Duel au sommet entre deux contrats qui trustent notre classement des meilleures assurances vie depuis leur lancement : Linxea Spirit 2, du courtier en ligne Linxea (assuré par Spirica) et Lucya Cardif, du courtier Lucya (assurancevie.com), assuré par Cardif (BNP Paribas). Deux produits d’épargne qui cochent toutes les cases, avec des frais bas, de bons fonds euros, un univers d’investissement complet (ETF, SCPI), une gestion 100% en ligne… Pour autant, est-il possible de les départager ? Et s’il fallait n’en choisir qu’un ?
➡️ Dans cet article, nous allons mettre face à face ces deux excellents contrats, pour voir lequel est réellement le meilleur.
Linxea Spirit vs Lucya Cardif : le comparatif en un coup d’œil
Pour visualiser tout de suite les principales différences entre ces deux contrats, voici les critères sur lesquels je vais me pencher :
| Linxea Spirit 2 | Lucya Cardif | |
|---|---|---|
| Versement minimum initial | 500 € | 500 € |
| Minimum versements ultérieurs | 100 € (ponctuels ou programmés) | 500 € (libre, ou à partir de 50 € par mois en programmés) |
| Rachat partiel minimum | 500 € | 100 € |
| Options d’arbitrage automatique (gestion libre) | 3 (investissement progressif, sécurisation des plus-values, et rééquilibrage automatique du portefeuille) | 3 (arbitrage progressif, sécurisation des plus-values et stop-loss (absolu ou relatif)). |
| Nombre de supports | +1 100 | 2 300 |
| Fonds euros | 2 (Fonds Euro Nouvelle Génération et Fonds Euro Objectif Climat) | 2 (Fonds général ou Fonds Euro Private Strategies) |
| ETF | 207 | 74 |
| Titres vifs | 407 | 361 |
| SCPI | 22 | 5 |
| OPCI | 8 | 1 |
| SCI | 12 | 7 |
| Frais sur versements | 0% | 0% |
| Frais d’arbitrage | 0% | 0% |
| Frais de gestion du fonds euros | 0,70% (2% maximum) | 0,70% (3% max. sur fonds euros Private Strategies) |
| Frais de gestion UC | 0,50% | 0,50% |
| Frais de transaction (passage d’ordre) actions & ETF | 0,06% | 0,10% |
| Modes de gestion | libre, pilotée ou mixte | libre ou pilotée |
| Avis complet | Avis Linxea Spirit 2 | Avis Lucya Cardif |
| Offre | Linxea Spirit 2 : + 1,50% de bonus offerts | Lucya Cardif : +1,50% sur le fonds en euros en 2026 et 2027 |
Pour en savoir plus sur Linxea, Hugo a partagé son expérience avec ce courtier en vidéo :
Quel contrat est le plus accessible ?
Notons que ces deux assurances vie sont plutôt très accessibles : 500 € de côté suffisent à ouvrir l’une ou l’autre. Certes on peut trouver des tickets d’entrée encore plus bas (entre 30 € et 50 €), mais on reste dans la fourchette basse de ce qui se fait actuellement pour les assurances vie grand public.
✅ Concernant les versements ultérieurs, Linxea Spirit 2 a le mérite de la clarté : que vous souhaitiez effectuer un versement libre ou récurrent, le montant minimal est le même, 100 €.
❌ Si les versements réguliers sont à partir de 50 € par mois chez Lucya Cardif, il faut disposer d’au moins 500 € pour pouvoir placer un montant occasionnel.
➡️ Je donnerais de justesse ce premier point à Linxea Spirit 2, en raison de son minimum plus bas pour les versements ponctuels. Ce qui permet de replacer facilement un petit “billet” sur son assurance vie en fin de mois par exemple si son budget n’a pas été totalement dépensé.
🍿 Linxea Spirit : 1 – Lucya Cardif : 0
Frais : Linxea Spirit 2 ou Lucya Cardif, quel contrat est le moins cher ?
Ces deux contrats font partie des moins chers en termes de ticket d’entrée. Mais qu’en est-il pour les frais ? Sur ce point ces deux contrats vont être très compliqués à départager. En effet, ils ont tous les deux :
- 0% de frais d’entrée,
- 0% de frais sur versement,
- 0% de frais d’arbitrage,
- des frais de gestion de 0,70% sur le fonds euros,
- des frais de gestion de 0,50% sur les unités de compte (UC).
✅ Rien à dire, sans aucun frais sur les opérations et des frais de gestion de 0,5% sur les UC, ces deux contrats font partie du haut du panier.
On peut noter que sur les fonds euros, ces deux contrats affichent des frais de gestion “maximum” de 2% et 3%. En réalité, de tels frais n’ont pour l’heure jamais été prélevés (les taux des fonds euros sont toujours donnés net de frais). Mais ils permettent à l’assureur, si besoin, de prélever un peu plus pour aller chercher davantage de performances. Raison pour laquelle les fonds euros en question ne sont garantis qu’à respectivement 98% et 97% (et non à 100%).
➡️ Avec cette grille tarifaire quasi identique, impossible de départager les deux rivaux. Un point partout.
🍿 Linxea Spirit : 2 – Lucya Cardif : 1
Fonds euros : quelle assurance-vie offre le meilleur rendement ?
Penchons-nous plus attentivement sur ces fonds euros dont nous parlions concernant les frais.
✅ D’abord, je note que ces contrats proposent chacun l’accès à deux fonds euros, ce qui est assez rare pour être souligné, la plupart des assurances vie n’en proposant qu’un seul.
Vous aurez ainsi le choix au sein des deux produits entre deux fonds euros “traditionnels” :
- Fonds Euro Nouvelle Génération chez Spirit 2,
- Fonds Euro général chez Lucya Cardif.
Mais aussi entre deux fonds euros plus innovants :
- Fonds Euro Objectif Climat : lancé en 2024 par Spirica, il s’agit du premier fonds en euros classé Article 9 au sens de la réglementation SFDR, dédié au financement de la transition écologique et solidaire.
- Fonds Euro Private Strategies : un fonds euros qui vise une surperformance avec une allocation cible investie à 50% dans le fonds euros général, et à 50% dans des fonds non cotés.
Rendements des fonds euros
En la matière, le seul critère qui vaille reste la performance. Voyons ce que cela donne ici :
| Linxea Spirit 2 | Lucya Cardif | ||||
|---|---|---|---|---|---|
| Fonds Euro Nouvelle Génération | Fonds Euro Objectif Climat | Fonds général | Fonds Euro Private Strategies | ||
| Assureur | Spirica (Crédit agricole) | Spirica (Crédit agricole) | BNP Paribas Cardif | BNP Paribas Cardif | |
| Conditions d’accès | 100% possible | 100% possible | 100% possible | Au moins 50% d’UC | |
| Taux | Moyenne du marché | ||||
| 2025 | 3,08% | 3,26% | 2,75% | 2,75% | 2,60% |
| 2024 | 3,13% | 3,31% | 2,75% | 3% | 2,60% |
| 2023 | 3,13% | – | 3% | 3% | 2,50% |
✅ Bon point : on voit que les quatre fonds euros font mieux que la moyenne du marché. Sans figurer parmi les tout meilleurs (qui peuvent afficher entre 3,5 et 4% de rendement), ces fonds à capital garanti distribuent de très bons taux.
➡️ Je donnerais ici l’avantage à Linxea Spirit 2, car les rendements sont un brin meilleurs sur les dernières années, et car ses deux fonds euros sont accessibles à 100% si l’épargnant le souhaite. À l’inverse, il est impossible d’investir plus de 50% de son capital dans le fonds euros Private Strategies de Lucya Cardif. Ce dernier, qui vise à surperformer les fonds euros traditionnels, n’a de plus pas encore fait nettement ses preuves selon moi.
Linxea Spirit 2 creuse l’écart !
🍿 Linxea Spirit : 3 – Lucya Cardif : 1
🚀 Il est possible d’obtenir un bonus de +1,50% de rendement net sur le fonds général de Lucya Cardif si vous investissez au moins 10 000 €, dont 45% minimum en unités de compte. Ce bonus est valable pour 2026 ET 2027.
En ce moment : bonus de +1,50% sur le fonds en euros en 2026 et 2027
Supports d’investissement : ETF, SCPI, titres vifs
Après le fonds garanti, place aux unités de compte (UC), qui vous permettront de diversifier vos investissements en actions, obligations, fonds immobilier, etc.
Sur ce point, je suis particulièrement attentif à la présence de deux catégories d’UC :
- des ETF (pour « Exchange Traded Fund ») : des fonds cotés en Bourse qui permettent d’investir dans des paniers d’actions (ou d’obligations) diversifiés et à moindre coût.
- des SCPI (Société civiles de placement immobilier) : des fonds immobiliers qui achètent, mettent en location et gèrent des parcs d’immobilier professionnel, et vous redistribuent une part des loyers.
Du point de vue purement quantitatif, l’avantage est clairement en faveur de Linxea Spirit, qui propose davantage d’ETF et de SCPI que Lucya Cardif.
Les ETF
✅ D’un point de vue qualitatif, aucun souci, les ETF disponibles dans les deux contrats suffisent largement à bâtir un portefeuille boursier équilibré et diversifié (avec des ETF MSCI World, S&P 500, Nasdaq, Euro Stoxx 600, etc.).
Toutefois, il faut donner un petit avantage à Linxea, car le courtier a récemment baissé les frais de transaction sur les ETF à 0,06%, tandis qu’ils restent à 0,10% chez Lucya.
Les SCPI
❌ Mais c’est surtout le catalogue de SCPI de Lucya Cardif qui pêche un peu selon moi. En effet les 5 fonds proposés affichent en 2025 des taux de distribution (rendement) inférieurs à la moyenne du marché (4,91%).
| Nom de la SCPI (Société de gestion) | Taux de Distribution 2025 | Profil de risque (SRI) |
|---|---|---|
| SCPI PFO 2 (Perial Asset Management) | 4,65% | 3 / 7 |
| SCPI PRIMOVIE (Praemia REIM ex-Primonial) | 4,04% | 3 / 7 |
| SCPI LF LE GRAND PARIS PATRIMOINE (La Française REM) | 4,66% | 3 / 7 |
| SCPI RIVOLI AVENIR PATRIMOINE (Amundi Immobilier) | 3,46% | 3 / 7 |
| SCPI EFIMMO 1 (Sofidy) | 4,44% | 3 / 7 |
✅ À l’inverse, on trouve actuellement chez Linxea Spirit davantage de SCPI diversifiées, et 7 qui ont fait mieux que la concurrence en 2025, dont Transition Europe, qui figure en bonne place de notre classement des meilleures SCPI.
Il faut mettre au crédit de ces deux contrats qu’ils reversent 100% des loyers perçus aux épargnants, contrairement à la plupart des assureurs proposant des SCPI en assurance vie.
Les titres vifs
✅ Chose peu commune, ces deux contrats vous permettent d’investir en titres vifs. C’est-à-dire d’acheter des actions individuelles et de les loger dans votre assurance vie, avec une fiscalité avantageuse.
Dans les deux cas, vous aurez accès aux grands titres européens (Hermès, Air Liquide, Safran…), américains (Nvidia, Nike, Tesla…), ou japonais (Softbank, Sony…).
🚨 Attention toutefois, sur Lucya Cardif vous devrez investir au moins 3 000 € par titre. C’est plus que sur Linxea Spirit 2, avec lequel le minimum d’investissement est de 1 000 €. Notons aussi que les frais de transaction (pour l’achat et la revente des actions) sont plus faibles chez Linxea (0,06% vs 0,10% chez Lucya).
➡️ Pour son catalogue d’ETF plus large (enrichi récemment de 130 nouveaux fonds), ses frais de passage d’ordre plus bas et son offre de SCPI plus pertinente, j’accorderais ici un nouveau point à Linxea Spirit, qui aggrave le score.
🍿 Linxea Spirit : 4 – Lucya Cardif : 1
Gestion pilotée : quel contrat choisir pour déléguer son investissement ?
Avec leur vaste rayonnage d’UC et leurs frais tirés vers le bas, ces deux contrats s’adressent plutôt à des épargnants en gestion libre, qui souhaitent réduire les coûts au maximum et choisir par eux-mêmes leurs supports.
Toutefois, ces deux assurances vie sont tout à fait accessibles à des épargnants souhaitant confier la gestion à un professionnel. Chez Linxea, vous aurez même le choix entre deux gestions pilotées différentes.
| Linxea Spirit 2 | Linxea Spirit 2 | Lucya Cardif | |
|---|---|---|---|
| Société de gestion | Otea Capital | Yomoni | Lucya |
| Coût supplémentaire (frais de gestion) | +0,2% / an | +0,7% / an | +0,25% / an |
| Nombre de profils | 5 (défensif, équilibré, équilibré responsable, dynamique et agressif) | 4 (défensif, équilibré, tonique, offensif) | 3 (modéré, équilibré, dynamique) |
| Accessibilité | 300 € | 500 € | 1 000 € |
| Types de supports | OPCVM | 100% ETF et fonds indiciels. | OPCVM et ETF |
| Performance annualisée (5 ans) | entre 2,68% (défensif) et 5,20% (agressif) | entre 1,74% (défensif) et 9,61% (offensif) | entre 6,21% et 10,90% (depuis l’origine en 2023) |
Quelle gestion pilotée choisir ?
❌ Je déconseillerais la gestion pilotée d’Otea Capital, car la société de gestion n’utilise que des fonds traditionnels (type OPCVM) gérés de façon active, avec des frais de supports élevés. On voit d’ailleurs que les performances nettes de frais ne sont pas au rendez-vous, avec au maximum 5,20% en moyenne par an sur le profil le plus dynamique.
En gestion libre comme en gestion pilotée, j’aurais tendance à privilégier l’utilisation d’ETF, moins coûteux pour l’épargnant, et potentiellement plus performants que les fonds traditionnels sur le long terme. C’est ce que propose Linxea Spirit avec une gestion pilotée confiée à Yomoni, un spécialiste en la matière. Mais le surcoût en frais de gestion pour l’épargnant est alors plus lourd (+0,7%), ce qui est dommage.
✅ Finalement, s’il fallait choisir, je serais amené à préférer la gestion pilotée de Lucya, qui nécessite certes une mise de départ supérieure (1 000 €), mais qui est un bon compromis, avec un mélange de fonds traditionnels et d’ETF, un surcoût raisonnable, et des performances solides sur les trois dernières années.
➡️ Grâce à sa gestion pilotée, Lucya Cardif se relance.
🍿 Linxea Spirit : 4 – Lucya Cardif : 2
Souscription, interface et expérience client : lequel est le plus agréable à utiliser ?
✅ En ce qui concerne le parcours client, ces deux contrats digitaux sont à la pointe. Pour la souscription, tout se fait directement en ligne sur leurs sites respectifs : il suffit de compléter un questionnaire (situation personnelle et professionnelle, revenus, projets d’épargne, connaissance financière, etc.). Il n’y a rien à imprimer et la signature est électronique. Comptez entre 15 et 30 minutes pour tout compléter.
Chez les deux courtiers, vous pouvez être accompagné par mail ou par téléphone par un conseiller.
Pour ce qui est de la vie du contrat, je trouve la plateforme de Linxea assez intuitive avec un accès direct aux principales opérations (versements, rachats, etc.) et une visualisation claire de votre portefeuille. En revanche, pour effectuer un versement, par exemple, vous êtes renvoyé sur la plateforme de l’assureur (Spirica) qui est, elle, un peu archaïque. Mais il suffit de prendre le coup de main !
Idem du côté de Lucya. L’espace client a été revu et est aujourd’hui très propre, avec une visualisation de vos investissements et un accès clair aux opérations. En revanche, certains actes de gestion ne sont malheureusement pas encore réalisables en ligne. C’est le cas des modifications des versements programmés, qui nécessitent l’envoi d’un email avec PDF signé.
📢 Plus généralement, des critiques reviennent fréquemment de la part de nos lecteurs sur les interfaces utilisateur de Lucya. Ce qui est regrettable pour un courtier en ligne ! Les équipes de Lucya nous assurent toutefois que des améliorations sont en cours.
➡️ Difficile de départager ces deux acteurs digitaux dont le parcours de souscription est impeccable, mais avec encore quelques améliorations à apporter sur la gestion du contrat au quotidien. Je donnerais donc un point chacun, pour aboutir à une victoire de Linxea Spirit.
🍿 Linxea Spirit : 5 – Lucya Cardif : 3
Verdict : Linxea Spirit 2 ou Lucya Cardif, quelle est la meilleure assurance-vie ?
Avec une avance de deux points, Linxea Spirit prend largement le dessus sur son rival du jour. Un écart un peu sévère à l’arrivée, car Lucya Cardif reste un très bon contrat au regard de ce que proposent les grands réseaux bancaires. Notamment grâce à ses frais, et à son offre d’ETF. Face à Spirit 2, il pèche surtout par son catalogue de SCPI, et le rendement de ses deux fonds euros.
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Questions fréquentes sur Linxea Spirit 2 et Lucya Cardif
Ces deux contrat sont intéressants pour les épargnants qui cherchent des frais bas et un large choix de supports, notamment en ETF. Linxea Spirit dispose en plus d’un meilleur catalogue de SCPI, tandis que Lucya Cardif se démarque de son côté plutôt par sa gestion pilotée.
Les deux contrats font partie des assurances-vie en ligne les plus compétitives du marché. En termes de frais, impossible de les départager, si ce n’est un léger avantage pour Linxea Spirit sur les frais de transaction pour les actions et ETF.
Oui, les deux contrats permettent d’investir en ETF au sein d’une assurance-vie. Mais avec un catalogue un peu plus vaste du côté de Linxea Spirit 2.