Vous possédez une somme de 10000 à 20000 € et vous ne savez pas quel placement faire ? Pourtant, ce budget vous donne accès à une large palette d’investissements performants…

➡️ Comment investir 10000 à 20000 € ? Voici plusieurs conseils pour bien organiser votre patrimoine et sélectionner les meilleurs placements !

Comment organiser un patrimoine de 10 000 à 20 000 € ?

Organiser son patrimoine avec 10000 ou 20000 euros à investir.

La première idée à retenir est de ne pas placer la totalité de vos 10 ou 20 000 € au même endroit. Nous vous conseillons plutôt de les panacher dans différents placements financiers qui auront tous une utilité différente.

1 – Constituez-vous une épargne de disponibilité

✅ Pour commencer, garder sous le coude de quoi faire répondre à vos besoins immédiats : c’est ce qu’on appelle l’épargne de disponibilité… et comme son nom l’indique, cette épargne doit être disponible en trois clics, que ce soir pour un achat plaisir, remplacer un smartphone cassé ou partir en vacances.

Pour cela, rien de tel qu’un bon vieux livret A. Avec un taux de 3% par an depuis le 1er février 2023, la rémunération n’est pas si mauvaise et le livret A (ainsi que le LDD) restent les placements les moins risqués et les plus disponibles.

⚠️ Mais attention, même avec un taux revu à la hausse, le livret A ne permet pas de se protéger contre l’inflation (qui dépasse 5%) ! Pour la rentabilité et la performance, il faudra donc aller chercher un autre placement !

➡️ Pour éviter de voir votre épargne grignotée par l’inflation, nous vous conseillons donc de verser sur votre livret A ou votre LDD le strict nécessaire ; soit un montant d’environ 1 000 à 2 000 € selon vos besoins.

Sur ce même sujet, retrouvez également notre comparatif des meilleurs livrets.

2 – N’attendez pas pour aller chercher la performance !

❌ Avec 20 000 € vous pouvez remplir votre livret A au plafond sans problème. C’est d’ailleurs le réflexe de beaucoup de Français, mais c’est une erreur à plus d’un titre :

  • Même avec des placements sans risques ou peu risqués, vous pouvez viser des performances supérieures à celles du livret A. C’est particulièrement vrai avec le fonds euros d’un bon contrat d’assurance vie, dont on parlera après.
  • Mais surtout, la plupart des placements performants sont des placements de long terme, et plus vous investissez tôt dans la bourse ou l’immobilier, par exemple, et plus vous gagnerez in fine. En effet, les premiers intérêts perçus vont à leur tour produire des intérêts dans un effet boule de neige ; c’est la puissance des intérêts cumulés !

Voyons désormais comment obtenir plus de performances ⤵️

L’assurance-vie : le placement le plus souple

Contrairement à ce que son nom pourrait laisser croire, l’assurance vie est bien un placement. C’est même un placement souple et très pratique.

Au sein d’une assurance vie, on distingue généralement deux types de supports :

➡️ L’assurance vie permet ainsi de diversifier votre patrimoine en douceur, avec la possibilité de moduler la prise de risque.

✅ Par ailleurs, l’assurance-vie permet de profiter de nombreux avantages sur le plan fiscal.

Détaillons tout cela.

Le fonds euros pour la sécurité

Le fonds en euros des assurances vie a trois atouts majeurs :

  1. Il est 100 % sécurisé et garanti.
  2. Il est liquide : vous pouvez récupérer les fonds à tout moment.
  3. Avec un rendement pouvant dépasser 3% par an pour les meilleurs d’entre eux, il est plus rentable qu’un livret A et il n’est pas plafonné.

En bonus, comme tous les autres supports d’investissement de l’assurance-vie, il bénéficie d’une fiscalité avantageuse 8 ans après l’ouverture de votre contrat. On vous en dit plus sur la fiscalité de l’assurance vie ici.

Les ETF pour la performance

Il est aussi possible d’investir en bourse grâce à l’assurance-vie. Cela permet d’obtenir des performances bien plus intéressantes – de l’ordre de 8% par an. Cela peut se faire grâce aux unités de compte de votre contrat d’assurance vie.

Les unités de compte sont des fonds d’investissement. Il existe deux types d’unités de compte permettant d’investir en bourse :

  • les OPCVM, qui sont des paniers d’actions ou d’obligations sélectionnées et gérés par des professionnels ;
  • les ETF, appelés aussi trackers, qui sont des fonds répliquant un indice boursier comme le CAC 40. Leur gestion est mécanique et automatique. Ils sont donc beaucoup moins chers à gérer.

À plusieurs reprises, il a été prouvé que les OPCVM n’ont pas réussi à surpasser les performances des indices boursiers.

➡️ Nous vous conseillons donc de diversifier votre contrat d’assurance vie avec vos ETF, plus rentables, et moins onéreux.

Hugo
Les conseils de Hugo

Avec 10000 ou 20000 euros à placer, l’assurance-vie est particulièrement bien adaptée. Vous pourrez vous constituer un placement diversifié sans difficulté, en mixant fonds euros pour la sécurité et fonds boursiers (ETF) pour la performance.

 

⚠️ Attention toutefois, malheureusement tous les contrats d’assurance ne proposent pas d’ETF. Pour trouver la meilleure assurance-vie, consultez notre comparatif !

Investir dans l’immobilier avec 10 000 ou 20 000 € ?

Investir dans l'immobilier avec 10000 ou 20000 €
Investir dans l’immobilier avec 10000 € ou 20000 €

Profitez de votre capacité d’emprunt !

Les placements immobiliers sont intéressants à plus d’un titre :

  • historiquement, la pierre est moins volatile que la bourse ;
  • les loyers permettent de toucher des revenus stables et prévisibles.

❌ Néanmoins, avec un apport de 10 000 ou 20 000 €, cela peut être un peu juste pour réaliser un placement locatif en direct. Par ailleurs, cela requiert du temps de l’énergie et un peu d’expérience si vous ne voulez pas vous tromper.

Heureusement, il existe plusieurs solutions dites de « pierre papier » qui permettent d’investir dans l’immobilier en quelques clics. ⤵️

Investir dans des SCPI avec 10000 ou 20000 €

Les SCPI (Société Civile de Placement Immobilier) vous permettent d’investir dans un parc immobilier géré par des professionnels et, en retour, de toucher des loyers correspondant à votre quote-part :

  • Le rendement moyen des SCPI est généralement compris entre 4 et 6% par an, ce qui en fait un placement plutôt attractif. Vous auriez même pu obtenir plus de 7% de rendement en 2021 avec la SCPI Corum Origin !
  • L’opération vous allège des formalités liées à la gestion locative d’un bien immobilier : vous n’avez juste qu’à souscrire à la SCPI de votre choix.
  • Pour la plupart des SCPI, le montant minimal de souscription se situe entre 1000 et 5000 € ; ce qui sera donc tout à fait adapté à un apport de 10000 € ou plus.

Par ailleurs, si vous vous êtes actifs et que vous avez des revenus stables, vous pourriez profiter de votre capacité d’endettement pour investir dans des SCPI à crédit. En effet, tout comme pour l’achat d’une résidence principale ou d’une résidence secondaire, il est possible d'emprunter auprès de votre banque pour acheter des parts de SCPI, ce qui peut être une bonne option pour vous constituer un capital sur le long terme.

Finalement, le seul inconvénient des SCPI vient des frais d’entrée, qui sont plutôt élevés (de l’ordre de 10%). Il faut donc envisager ce placement sur le long terme.

➡️ Pour trouver les meilleures SCPI, c’est ici ! Et pour avoir des conseils sur la nature de l’opération (crédit, démembrement, choix des SCPI) n’hésitez pas à prendre rendez-vous avez les spécialistes de France SCPI !

Pour aller plus loin, vous pouvez consulter notre avis et guide pour investir en SCPI.

Souscrire à des SCPI dans votre assurance vie, c’est possible

Au-delà des frais, vous devez aussi avoir en tête que la fiscalité des SCPI n’est pas franchement avantageuse. Les loyers intègrent en effet votre revenu imposable et sont, par conséquent, soumis au barème de l’impôt sur le revenu.

Pour bénéficier d’une fiscalité plus favorable, vous pouvez souscrire des parts de SCPI via une assurance vie.

⚠️ Attention, toutes les assurances-vie n’offrent pas cette possibilité. Le contrat Linxea Spirit 2 est, par exemple, une des assurances-vie à privilégier pour investir dans l’immobilier. Il s’agit d’un des rares contrats à reverser 100 % des loyers avec, qui plus est, une belle gamme de SCPI qui vous permettra de bien diversifier vos investissements et lisser votre prise de risque.

Si vous avez un horizon d’investissement de court/moyen terme (moins de 6 ans), il peut être plus pertinent de vous orienter vers des SCI, lesquelles ont des frais d’entrée plus faibles. On détaille le fonctionnement des SCI en assurance-vie dans cet article.

Investir dans des SCPI depuis l’assurance-vie

Si vous préférez toucher un revenu régulier plutôt que de viser l’accroissement de votre capital avec les ETF, privilégiez les SCPI au sein de votre contrat d’assurance-vie.

➡️ les meilleures assurances-vie pour SCPI !

Le PEA, pour préparer le futur

Avec une épargne comprise entre 10000 et 20000 €, je recommande de privilégier l’assurance-vie. On l’a vu, l’assurance-vie permet de diversifier vos placements et d’investir aussi bien dans la bourse que dans l’immobilier.

Néanmoins, en complément, je recommande aussi d’ouvrir un PEA (Plan d’Épargne en Actions).

➡️ Le PEA permet d’investir en bourse… mais il ne permet que cela. Votre prise de risque sera donc supérieure à ce que vous pouvez faire avec une assurance-vie.

Toutefois, le PEA à l’avantage d’être complètement exonéré d’impôt après 5 ans de détention. Plus tôt vous l’ouvrez, et plus tôt vous profitez de l’avantage fiscal ! En outre, une centaine d’euros suffit pour l’ouverture.

La contrepartie du PEA est la suivante : vous êtes contraints d’investir uniquement dans des actions françaises ou européennes. Mais il y a une astuce : certains ETF internationaux sont éligibles aux PEA. Ils vous permettront d’élargir considérablement vos univers d’investissement et ainsi optimiser vos performances. Par exemple, un ETF World permet d’investir instantanément dans plus d’un millier d’entreprises (les plus importantes au monde).

⚠️ Attention, prenez garde aux frais des PEA des banques traditionnelles ! Pour optimiser totalement votre investissement, préférez le PEA des courtiers en bourse spécialisés, qui sont bien moins chers. Nous avons sélectionné pour vous les meilleurs PEA du marché dans notre comparatif.

Le PEA, pour investir en bourse

Ouvrez un PEA dès à présent, même en y versant une somme modeste. Après 5 ans de détention, il sera exonéré d’impôt et il vous permettra d’investir en bourse efficacement !

Bonus : le PER pour la retraite et pour payer moins d’impôts

Le Plan Epargne Retraite (PER) est un placement très similaire à l’assurance-vie. À ce titre, il vous permet d’investir votre argent dans un fonds à capital garanti (fonds euros) ainsi que dans la bourse et l’immobilier (avec les unités de compte).

Mais le PER a un gros avantage… et un gros défaut :

  • L’avantage du PER est de pouvoir déduire les montants versés de votre revenu imposable. Si vous versez 10000 euros cette année, alors ce sont 10000 euros de moins sur lesquels vous allez être imposé ! L’avantage est tout de même plafonné.
  • Le défaut du PER est qu’il est bloqué jusqu’à votre départ à la retraite. Il existe toutefois quelques cas de déblocages anticipés, notamment pour l’acquisition de votre résidence principale.

Vous devez aussi avoir en tête que le PER est fiscalisé à la sortie (nous détaillons sa fiscalité ici).

➡️ À mon avis, vous devriez donc ouvrir un PER si vous êtes fortement imposé et si vous avez l’âge de bientôt partir à la retraite. On liste les meilleurs PER dans notre comparatif !

Conclusion : 5 solutions pour investir 10 000 à 20 000 €

Finalement, si vous avez entre 10000 et 20000 euros à placer, nous vous recommandons :

  1. De conserver quelques milliers d’euros sur votre livret A.
  2. D’ouvrir une assurance-vie avec un portefeuille d’investissement diversifié :
    • le fonds euro pour la sécurité ;
    • les ETF pour la performance de la bourse ;
    • et/ou les SCPI pour un rendement régulier
  3. Investir dans des SCPI à crédit, si vous avez la possibilité d'emprunter.
  4. Prendre date en ouvrant un PEA qui vous permettra, par la suite, d’investir en bourse avec une exonération fiscale.
  5. Si vous n’êtes plus très loin de la retraite ou si vous avez une forte imposition, vous pouvez aussi envisager le PER.

Le tableau suivant permet de récapituler les différents placements présentés dans l’article :

PlacementObjectifAvantagesSélection
LivretsÉpargne de disponibilité – Facilement mobilisable
– Absence de risque
Livret A, LDD ou livrets boostés
Assurance-vieValoriser votre capital à moyen ou long terme– Diversification
– Fonds garanti
– Bourse et immobilier
– Fiscalité avantageuse
– disponible
Meilleure assurance vie
SCPI en directEmprunter pour se constituer un capitalRendements stables et réguliersMeilleure SCPI
PEA
Investir en bourse sur le long termePerformant et exonéré d’impôts après 5 ansMeilleur PEA
PERPréparer votre retraite et réduire votre imposition– Diversification
– Fonds garanti
– Bourse et immobilier
– Vos versements sont déductibles de votre revenu imposable
Meilleur PER
Où investir 10000 ou 20000 euros – Comparatif des solutions.

Et si vous souhaitez avoir une recommandation personnalisée, vous pouvez aussi utiliser notre simulateur. On vous y conseille les deux placements les plus adaptés à votre situation financière et à vos besoins : faites une simulation gratuite ici !

Questions fréquentes

Faut-il investir dans des crytpomonnaies quand on a 10000 euros ?

Les crypto monnaies sont particulièrement volatiles. Par conséquent, si votre épargne financière est de 10000 euros seulement, je ne vous recommande pas de l’investir dans des cryptos. Toutefois, si vous avez envie de vous « amuser » à acheter du bitcoin ou de l’ethereum, faites-le avec une somme qui ne dépasse pas 5% de votre épargne. On vous donne notre sélection des meilleures plateformes crypto ici.

Peut-on faire du trading avec 10000 euros ?

Le trading est une activité chronophage et risquée, à l’inverse de l’investissement de bon père de famille, qui ne nécessite pas nécessairement beaucoup de connaissances ni même d’y consacrer beaucoup de temps. Nous ne vous recommandons donc pas d'emprunter cette voie si vous avez peu de capital à disposition. Néanmoins, si vous souhaitez vous amuser à faire quelques coups, vous pouvez le faire sur des plateformes de trading comme eToro ou XTB.

Dans quoi investir 1000 euros seulement ?

Avec un montant inférieur à 1000 euros, la logique reste la même. Vous aurez un choix moins large mais vous trouverez tout de même de bons placements. À mon avis, la seule limitation repose que l’impossibilité que vous aurez à investir à crédit dans des SCPI. On en parle dans notre guide pour investir 1000 euros.

Dans quoi investir 100 000 euros ?

Avec 100 000 euros, vous pouvez davantage diversifier votre épargne et en particulier jeter votre dévolu sur quelques placements alternatifs : crowdfunding, immobilier locatif, actions non-cotées, etc. Mais le gros de votre patrimoine restera similaire à ce que nous avons vu dans cet article. On détaille les différences dans notre guide : dans quoi investir 100000 euros ?

Comment générer 10000 euros par an avec un placement ?

Pour obtenir des gains annuels de 10000 euros, l’effort d’épargne sera différent selon le rendement de votre placement. Voici la somme à placer dans différents exemples :
– 500 000 € avec un livret à 2% par an ;
– 200 000 € avec une SCPI dont le rendement moyen est de 5% par an ;
– 120 000 € avec un placement boursier dont le rendement moyen est de 8,5% par an.
Notez que cela ne tient compte ni des frais, ni de la fiscalité.

Comment choisir le bon moment pour investir ?

Réponse ici : Quand investir en Bourse ? Est-ce le bon moment ?