L’épargne de précaution, c’est ce bas de laine que vous gardez au chaud en cas de coup dur. Mais où placer votre épargne de précaution ? Et combien devez-vous garder en précaution ?
➡️ On vous donne tous nos conseils pour vous constituer une épargne de précaution, disponible, efficace et performante !
L’épargne de précaution : un pilier de votre patrimoine
Idéalement, l’épargne de précaution n’a pas vocation à être consommée. Elle permet de subvenir à un événement imprévu (problème de santé, chômage, travaux, décès…).
En ce sens, elle joue un rôle bien défini dans l’organisation de votre patrimoine.
Comment organiser votre épargne ?
Votre épargne devrait s’organiser en quatre grandes catégories, dont les horizons de placement dépendent de différents stades de votre vie :
| Horizon de placement | Objectif | Type de placement | |
|---|---|---|---|
| Épargne de disponibilité | Court terme | Dépenses courantes | Livrets bancaires |
| Épargne de précaution | Indéfini | Accident de la vie | Disponible et peu ou pas risqué |
| Épargne de long terme | Moyen – long terme | Accroitre votre patrimoine | Bourse |
| Complément de retraite | Moyen – long terme | Vivre mieux à la retraite | Bourse ou placement à distribution de revenus |
Les caractéristiques de l’épargne de précaution
✅ Votre épargne de précaution doit respecter 3 critères :
- Disponible en cas de besoin : s’il vous arrive un pépin de santé, vous ne voulez pas attendre 3 mois avant de pouvoir récupérer vos sous ;
- Garantie ou faiblement risquée : pour éviter une perte en capital au moment où vous avez besoin de votre argent ;
- Plus rentable que l’épargne de disponibilité : idéalement, vous n’utiliserez jamais votre épargne de précaution, elle va donc fructifier longtemps. Par conséquent, essayons de trouver un placement qui rapporte plus que les livrets !
Combien placer sur son épargne de précaution ?
Contrairement à votre épargne de disponibilité, sur laquelle un mois de salaire est largement suffisant, nous vous recommandons de consacrer à votre épargne de précaution l’équivalent de 6 mois de dépenses courantes. L’idée étant de pouvoir vivre 6 mois sans revenus… et sans problème.
Cela peut toutefois varier d’une personne à l’autre, si vous avez un conjoint qui travaille ou des enfants à charge par exemple.
❌ Attention à ne pas abuser de l’épargne de précaution, car malgré les efforts que vous pouvez faire sur le choix d’un placement adapté, elle sera toujours moins rentable que votre épargne de long terme.
Où placer son épargne de précaution ?
👌 Pour bien placer votre épargne de précaution, nous vous recommandons l’assurance vie.
L’assurance vie est une enveloppe fiscale qui se constitue de deux parties :
- le fonds euros dont le capital est garanti ;
- les unités de compte, non garantis, mais plus rentable.
Au sein de votre contrat d’assurance vie, vous pouvez moduler vous-même la proportion que vous souhaitez allouer au fonds euro (capital garanti) et aux unités de compte (bourse, immobilier – capital non garanti).
Bien entendu, pour votre épargne de précaution, nous allons essentiellement miser sur le fonds à capital garanti. Mais, nous verrons qu’y associer des unités de compte à petites dose peut se révéler bénéfique !
Le fonds euro de l’assurance vie : disponible et rentable
Contrairement aux idées reçues, l’assurance vie n’est pas bloquée avant 8 ans, ce terme correspond simplement à l’activation d’avantages fiscaux. En effet, vous pouvez effectuer un retrait (appelé rachat) à tout moment.
De surcroît, il s’agit d’un placement qui peut s’avérer aussi rentable que votre livret A à 3% (depuis le 1er février 2023). En 2022, le taux d’une bonne assurance vie (ou plus exactement de son fonds euro) pouvait dépasser 2%, et s’est établi à 1,30% en moyenne. À noter que le livret A n’offrait que 0,5% jusqu’au 1 août 2022 donc vous n’avez pas profité d’une année pleine d’intérêts à 2%, contrairement à un bon fonds euro.
➡️ En cumulant disponibilité et rentabilité correcte, le fonds euro de l’assurance vie est donc le placement idéal pour votre épargne de précaution.
Si vous détenez un ancien PEL (ouvert avant 2016) il est certainement aussi rentable que le fonds en euros d’une assurance-vie. Mais si ce n’est pas le cas, nous vous déconseillons d’en ouvrir un aujourd’hui. On vous en dit plus dans notre article dédié.
L’émergence de nouveaux fonds euros plus performants
La chute des taux obligataires de la dernière décennie a provoqué une baisse générale des taux du fonds euro. En effet, ce support majoritairement composé d’obligations rapporte beaucoup moins que par le passé.
✅ Alors, pour pallier cette baisse de rémunération, certains assureurs ont créé des fonds euro plus dynamiques en modifiant leur composition. La proportion en obligation est moindre et est remplacée par des actions et des actifs immobiliers, permettant ainsi de booster la performance de leurs fonds.
Les meilleurs assurances-vie
On a sélectionné pour vos les meilleures assurances-vie, avec entre autres de belles performances sur le fonds euro :
Excellent contrat : diversification, performance et frais réduits !
- Fonds euros : 2,10% en 2022
- Versement minimal : 100 €
- 0 frais d’entrée
- 0 frais d’arbitrage
- ETF
- SCPI/SCI
- OPCI
200 € offerts (max)
Un fonds euros boosté et un très large choix de supports
- Fonds euros : 1,70% à 3,25% en 2022
- Versement minimal : 500 €
- 0 frais d’entrée
- 0 frais d’arbitrage
- ETF
- SCPI/SCI
- OPCI
300 € offerts (max)
Un super fonds euro et des supports immo sans frais d’entrée !
- Fonds euros : 1,61% à 3,22% en 2022
- Versement minimal : 500 €
- 0 frais d’entrée
- 0 frais d’arbitrage
- SCPI/SCI
- Gestion pilotée
250€ offert (max)
Et deux contrats en gestion pilotée :
Une gestion pilotée haut de gamme avec des frais réduits !
- Fonds euros : 1,86% à 2,86% en 2022
- Versement minimal : 1000 €
- 0 frais d’entrée
- 0 frais d’arbitrage
- ETF
- Gestion pilotée
1000 € offerts (max)
Simplicité, efficacité, et performance : une très bonne gestion pilotée !
- Fonds euros : 2.10% en 2022
- Versement minimal : 1000 €
- 0 frais d’entrée
- 0 frais d’arbitrage
- ETF
- Gestion pilotée
350 € offerts (max)
Pour plus d’informations sur notre sélection, vous pouvez consulter notre comparatif de l’assurance vie !
Boostez votre fonds euros avec les bonnes unités de compte
Pour obtenir une épargne de précaution performante sur une assurance vie, nous vous recommandons d’optimiser au mieux la partie en unités de compte de votre contrat. Pour cela, vous disposez de deux leviers efficaces :
- Les bonus de diversification offerts par certains assureurs visant à récompenser les épargnants qui intègrent des unités de compte dans leurs contrats.
- Inclure des fonds obligataires dans votre assurance vie, qui sont des unités de compte moins volatiles que les actions.
- Inclure des SCI qui sont des supports immobiliers qui présentent un rendement stable et que vous pouvez trouver sans frais d’entrée dans certaines assurances-vie. On vous en dit plus sur les SCI dans l’assurance-vie ici.
Pour une allocation optimale de votre épargne de précaution, nous vous recommandons donc :
- environ 50 à 70 % de fonds euro d’une bonne assurance vie ;
- des ETF obligataires et/ou des SCI.
C’est d’ailleurs ce que propose l’Assurance-vie Nalo dans son portefeuille « Épargne de précaution ».
Épargne de précaution optimisée, et après ?
Après avoir constitué une épargne de précaution garantie ou peu risquée, vous pouvez faire fructifier le reste sur des placements boursiers, plus rentables.
Profitez des avantages fiscaux du PEA
Pour le reste de votre épargne, en complément d’une assurance vie, nous vous recommandons d’ouvrir un PEA. Vous pourrez ainsi investir dans des actions françaises et européennes, sans impôts sur les plus-values que vous générez après 5 ans.
Il s’agit cette fois d’un investissement exposé aux risques des marchés financiers mais potentiellement plus rentable que votre épargne de précaution. Pour plus de rentabilité, découvrez les PEA les moins chers du marché dans notre comparatif.
Pour limiter la prise de risque sur votre PEA, nous vous recommandons d’investir dessus régulièrement et de diversifier vos investissements, par exemple grâce à des ETF. Nous en parlons juste après.
Diversifiez votre portefeuille d’investissement grâce aux ETF
Les ETF (trackers) sont des paniers d’actions qui répliquent un indice boursier. Ils vous permettent d’investir instantanément et simultanément dans des centaines d’actions à la fois tout en limitant :
- le risque, à la différence d’un investissement dans un titre vif plus volatil ;
- les frais, à la différence des OPCVM, qui sont 5 à 10 fois plus chers.
Enfin, à long terme, grâce aux ETF, vous viserez une rentabilité de 8% par an et offrirez à votre portefeuille d’investissement la dose de diversification dont il a besoin.
Conclusion : 4 points pour passer à l’action
Résumons comment bien gérer votre épargne de précaution :
- Combien placer votre épargne de précaution ? Visez 6 mois de dépenses courantes.
- Où placer votre épargne de précaution ? Dans le fonds euro d’une des meilleures assurances vie du marché.
- Comment booster la rentabilité de votre épargne de précaution ? En y associant des ETF obligataires ou des SCI.
- Que faire une fois que vous avez votre épargne de précaution ? Visez plus de rentabilité, en particulier avec le PEA !