Le PER (Plan Épargne retraite) est un placement qui permet de déduire vos versements de votre revenu imposable. C’est donc un excellent moyen pour réduire vos impôts tout en réalisant un placement profitable. Il existe plusieurs dizaines de PER disponible en France mais tous ne se valent pas. Quel est le meilleur PER ? On fait le point dans notre comparatif !

N’hésitez pas à consulter notre guide dédié pour tout comprendre sur le fonctionnement et la fiscalité du PER.

Le résumé de notre comparatif

Si vous voulez souscrire au meilleur PER sans vos coltiner les détails, on vous donne tout de suite le podium de notre comparatif :

Linxea Spirit PER


Linxea Spirit PER

Un excellent PER aux frais réduits et supports diversifiés


  • 0 frais d’entrée
  • 0 frais d’arbitrage
  • ETF
  • SCPI/SCI
  • OPCI

PER Placement Direct


PER Placement Direct

Un fonds euro boosté et une belle gamme de supports d’investissement !


  • 0 frais d’entrée
  • 0 frais d’arbitrage
  • ETF
  • SCPI/SCI
  • OPCI
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350 € offerts (max)

PER Évolution


PER Évolution

Un fonds euro solide et des frias réduits


  • 0 frais d’entrée
  • 0 frais d’arbitrage
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  • Gestion pilotée
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250 € offerts (max)

Oubliez le PER de votre banque

Les produits d’épargne proposés par les banques traditionnelles sont souvent décevants. C’est du moins la conclusion que nous tirons systématiquement de nos comparatifs et le PER ne fait pas exception.

Pour souscrire aux meilleurs PER, il faut plutôt aller voir du côté des courtiers en ligne, spécialisés dans l’assurance-vie et l’épargne retraite. En effet, les banques imposent des frais élevés et les supports d’investissement qu’elles proposent sont rarement à la hauteur.

Les critères à analyser avant d’ouvrir un PER

Pour trouver le meilleur PER, nous vous recommandons d’analyser plusieurs caractéristiques : les frais, le fonds en euros et les supports d’investissement.

Les frais

Comme dans une assurance-vie, il existe plusieurs couches de frais dans un PER :

  • Les frais d’entrée, prélevés à chaque versement. Bannissez tout contrat avec des frais d’entrée.
  • Les frais de gestion, prélevés annuellement. Ils peuvent être différents sur la partie en unités de comptes (UC) et la partie en fonds euros.
  • Les frais des supports d’investissement. Lorsque vous choisissez un fonds d’investissement, celui-ci prélève des frais en plus des frais de gestion du contrat. On a tendance à les oublier et pourtant ce sont les frais les plus élevés. Pour éviter ces frais, privilégiez les ETF (on en parle plus bas).

À cela, il faudra aussi ajouter des frais de rente, si vous souhaitez transformer votre capital en rente viagère à votre départ en retraite.

Le fonds euros

Le fonds en euros est un fonds à capital garanti (comme dans une assurance-vie). Un bon fonds euros aura une performance supérieure à 1,5% en 2020.

Malheureusement, le rendement des fonds euros baisse d’année en année. Sa seule performance ne peut donc plus être un critère de choix. Certains PER proposent des fonds euros dont la performance dépend de la proportion d’unités de compte de votre contrat. C’est une aubaine si vous comptez privilégier les UC.

Les supports d’investissement

Les supports d’investissement sont le vecteur principal de la performance de votre PER. Ils peuvent aussi être une source importante de frais. Nous vous recommandons deux types de supports :

  • Les ETF (Exchange Traded Funds) aussi appelés trackers. Ce sont des fonds d’investissement qui permettent d’investir dans des paniers d’actions diversifiés. Ils répliquent des indices boursiers (comme le CAC 40 par exemple) et sont cotés en bourse. Leurs gros avantages viennent des frais : de l’ordre de 0,25% par an, ils sont jusqu’à 10 fois moins chers que les supports d’investissement classiques.
  • Les SCPI (Société Civile de Placements Immobiliers) sont des sociétés qui investissent dans des immeubles pour les mettre en location. L’avantage des SCPI est la régularité des loyers et leur faible volatilité. Vous pouvez ainsi espérer toucher autour de 4% chaque année.

Privilégiez les PER qui proposent des ETF si votre objectif est de vous constituer un capital et de le valoriser. Préférez les SCPI si vous avez un objectif de génération de revenus à partir d’un capital déjà constitué.

Retrouvez notre article dédié pour bien choisir vos ETF et optimiser votre portefeuille !

Le comparatif des meilleurs PER

Voici le comparatif détaillé des 3 meilleurs PER du marché.

PER PLACEMENT-DIRECT LINXEA SPIRIT PER EVOLUTION PER
Courtier Placement Direct Linxea Assurancevie.com
Assureur Swiss Life SPIRICA (Crédit agricole) Aviva
Frais sur versement 0% 0% 0%
Frais de gestion (Fonds Euros) 0,6% 0.5% 0,6%
Frais de gestion (Unités de compte) 0,6% 0.5% 0,6%
Frais de rente 3% 0.5% 3%
Perf Fonds euros (2020) de 1,10% à 2,70% (avec 60% d’UC) +0,2% pour une épargne > 250K€ 1,65% 1,66%
ETF 50 19 0
SCPI/OPCI 1 32 1
Total support d’investissement 1000 713 110
Notre avis Excellent PER pour son portefeuille d’ETF et un fonds en euros boosté si vous privilégiez les UC. Excellent PER à frais planchers. Idéal pour investir avec des SCPI Bon contrat standard à frais réduit.
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Comparatif des meilleurs PER

Le PER Linxea Spirit

Meilleur PER : Linxea Spirit

Le PER Linxea Spirit arrive très légèrement en tête de notre classement. Mais qu’on se le dise, cela se jouer dans un mouchoir de poche et ces PER sont tous les trois d’excellents choix, pour des raisons différentes.

Ce qu’on apprécie sur le PER Linxea Spirit, c’est :

  • Les frais les plus bas du marché, tout simplement.
  • Sa gamme d’ETF, pour investir en bourse à frais réduits :
  • Sa gamme de SCPI pour investir dans l’immobilier ;

Notez aussi que les frais de rente de ce contrat sont les plus faibles du marché. Si vous souhaitez convertir votre PER en rente à votre retraite, c’est à mettre dans la balance.

Ouvrez un PER Linxea Spirit et profitez des frais les plus bas du marché !

Le PER Placement Direct

Meilleur PER : Placement Direct

Le PER Placement Direct est un contrat assuré par Swisslife. Ce qui nous a particulièrement plu dans ce PER, ce sont :

  • les frais très faibles ;
  • un fonds en euros avec des performances très intéressantes dès lors que vous investissez dans des UC ;
  • et surtout un univers d’ETF bien fourni qui vous permettra de vous constituer un portefeuille performant, diversifié avec des frais réduits.
Privilégiez le PER Placement Direct pour vous constituer un portefeuille d’ETF performant !

PER Évolution

Comparatif PER : évolution PER

PER Évolution est un contrat assuré par Aviva etc commercialisé par Assurancevie.com. Ce qui nous a plu dans ce contrat :

  • Pas de frais d’entrée, pas de frais d’arbitrage et des frais de gestion réduits ;
  • Un fonds euro solide ;
  • Et surtout la possibilité d’investir dans une SCI sans frais d’entrée, ce qui est très rare sur le marché des fonds immobiliers.

Maintenant, c’est à vous de choisir !

Jusqu’à 250 € offerts avec le PER Évolution !
Hugo
Les conseils de Hugo
  • Si vous êtes encore loin de la retraite. Misez sur la performance des ETF pour valoriser votre capital. Dans ce cas privilégiez le PER Linxea Spirit ou Placement Direct.
  • Si vous êtes plus âgé et que vous recherchez un revenu stable et réguliers pour compléter votre retraite, misez plutôt sur les supports immobiliers avec PER Évolution ou Linxea Spirit !

 

N’oubliez pas que vous pouvez ouvrir plusieurs PER. Cela permet d’avoir une meilleure diversification, mais aussi de profiter des avantages des uns et des autres !

Transférez votre PER

Vous avez déjà un PER mais il n’est pas dans la liste ci-dessus ? Ce n’est pas une fatalité. Sachez que vous pouvez transférer votre PER d’une banque (ou d’un courtier) à l’autre.

Vous pourrez ainsi profiter de frais réduits et de supports d’investissement performants !

Quand ouvrir un PER ?

Le PER est le placement idéal des seniors qui souhaitent préparer leur retraite. En effet, si vous êtes à quelques années de la retraite, les fonds investis ne seront pas bloqués très longtemps.

Mais le PER ne doit pas rebuter les jeunes actifs. Si vous êtes fortement fiscalisé, celui-ci sera clairement un atout pour votre patrimoine. Sachez aussi que vous pouvez « casser » votre PER pour acquérir votre résidence principale, ce qui vous manquera pas d’apporter de la souplesse si votre retraite est encore loin !

Si vous souhaitez préparer votre retraite mais que le PER ne vous convient pas, nous vous suggérons également la lecture de notre article : Quel placement pour la retraite ?