Le PER (Plan Épargne retraite) est un placement qui permet de déduire vos versements de votre revenu imposable. C’est donc un excellent moyen pour réduire vos impôts tout en réalisant un placement profitable. Il existe plusieurs dizaines de PER disponible en France mais tous ne se valent pas. Quel est le meilleur PER ? On fait le point dans notre comparatif !

N’hésitez pas à consulter notre guide dédié pour tout comprendre sur le fonctionnement et la fiscalité du PER.

Oubliez le PER de votre banque

Les produits d’épargne proposés par les banques traditionnelles sont souvent décevants. C’est du moins la conclusion que nous tirons systématiquement de nos comparatifs, et le PER ne fait pas exception.

Pour souscrire aux meilleurs PER, il faut plutôt aller voir du côté des courtiers en ligne, spécialisés dans l’assurance-vie et l’épargne retraite. En effet, les banques imposent des frais élevés et les supports d’investissement qu’elles proposent ne sont pas à la hauteur.

Les critères à analyser avant d’ouvrir un PER

Pour trouver le meilleur PER, nous vous recommandons d’analyser plusieurs caractéristiques : les frais, le fonds en euros et les supports d’investissement.

Les frais

Comme dans une assurance-vie, il existe plusieures couches de frais dans un PER :

  • Les frais d’entrée, prélevé à chaque versement. Bannissez tout contrat avec des frais d’entrée.
  • Les frais de gestion, prélevés annuellement. Ils peuvent être différents sur la partie en unités de comptes (UC) et la partie en fonds euros.
  • Les frais des supports d’investissement. Lorsque vous choisissez un fonds d’investissement, celui-ci prélève des frais en plus des frais de gestion du contrat. On a tendance à les oublier et pourtant ce sont les frais les plus élevés. Pour éviter ces frais, privilégiez les ETF (on en parle plus bas).

À cela, il faudra aussi ajouter des frais de rente, si vous souhaitez transformer votre capital en rente viagère à votre départ en retraite.

Le fonds euros

Le fonds en euros est un fonds à capital garanti (comme dans une assurance-vie). Un bon fonds euros aura une performance supérieure à 1,5% en 2020.

Malheureusement, le rendement des fonds euros baisse d’année en année. Sa seule performance ne peut donc plus être un critère de choix. Certains PER proposent des fonds euros dont la performance dépend de la proportion d’unités de compte de votre contrat. C’est une aubaine si vous comptez privilégier les UC.

Les supports d’investissement

Les supports d’investissement sont le vecteur principal de la performance de votre PER. Ils peuvent aussi être une source importante de frais. Nous vous recommandons deux types de supports :

  • Les ETF (Exchange Traded Funds) aussi appelés trackers. Ce sont des fonds d’investissement qui permettent d’investir dans des paniers d’actions diversifiés. Ils répliquent des indices boursiers (comme le CAC 40 par exemple) et sont cotés en bourse. Leurs gros avantages viennent des frais : de l’ordre de 0,25% par an, ils sont jusqu’à 10 fois moins chers que les supports d’investissement classiques.
  • Les SCPI (Société Civile de Placements Immobiliers) sont des sociétés qui investissent dans des immeubles pour les mettre en location. L’avantage des SCPI est la régularité des loyers et leur faible volatilité. Vous pouvez ainsi espérer toucher autour de 4% chaque année.

Privilégiez les PER qui proposent des ETF si votre objectif est de vous constituer un capital et de le valoriser. Préférez les SCPI si vous avez un objectif de génération de revenu à partir d’un capital déjà constitué.

Retrouvez notre article dédié pour bien choisir vos ETF et optimiser votre portefeuille !

Le comparatif des meilleurs PER

Voici le top 3 issu de notre comparatif des PER.

PER PLACEMENT-DIRECTLINXEA SPIRIT PEREVOLUTION PER
CourtierPlacement DirectLinxeaAssurancevie.com
AssureurSwiss LifeSPIRICA (Crédit agricole)Aviva
Frais sur versement0%0%0%
Frais de gestion (Fonds Euros)0,6%0.5%0,6%
Frais de gestion (Unités de compte)0,6%0.5%0,6%
Frais de rente3%0.5%3%
Perf Fonds euros (2020)de 1,10% à 2,70% (avec 60% d’UC) +0,2% pour une épargne > 250K€1,65%1,66%
ETF50190
SCPI/OPCI1321
Total support d’investissement1000713110
Notre avisExcellent PER pour son portefeuille d’ETF et un fonds en euros boosté si vous privilégiez les UC. Excellent PER à frais planchers. Idéal pour investir avec des SCPI Bon contrat standard à frais réduit.
Note
Comparatif des meilleurs PER

Le PER Placement Direct

Il est difficile de départager les deux premières marches du podium. Le PER Placement-Direct se place néanmoins en tête de notre classement pour trois raisons :

  • des frais faibles ;
  • un fonds en euros avec des performances très intéressantes dès lors que vous investissez dans des UC ;
  • et surtout un univers d’ETF bien fourni qui vous permettra de vous constituer un portefeuille performant, diversifié avec des frais réduits.
Privilégiez le PER Placement Direct pour vous constituer un portefeuille d’ETF performant !

Le PER Linxea Spirit

Le PER Linxea Spirit est aussi un excellent contrat. On apprécie tout particulièrement :

  • Sa gamme de SCPI pour investir dans l’immobilier ;
  • Les frais les plus bas du marché.

Notez aussi que les frais de rente de ce contrat sont les plus faibles du marché. Si vous souhaitez convertir votre PER en rente à votre retraite, c’est à mettre dans la balance.

Ouvrez un PER Linxea Spirit et profitez des frais les plus bas du marché !
Hugo
Les conseils de Hugo
  • Le PER Placement Direct sera idéal si vous êtes encore loin de la retraite. Misez sur la performance de son univers d’ETF pour valoriser votre capital.
  • Avec ses SCPI, le PER de Linxea Spirti sera parfait si vous cherchez un revenu stable est régulier pour compléter votre retraite.

N’oubliez pas que vous pouvez ouvrir plusieurs PER. Cela permet d’avoir une meilleure diversification, mais aussi de profiter des avantages des uns et des autres !

Transférez votre PER

Vous avez déjà un PER mais il n’est pas dans la liste ci-dessus ? Ce n’est pas une fatalité. Sachez que vous pouvez transférer votre PER d’une banque (ou d’un courtier) à l’autre.

Vous pourrez ainsi profiter de frais réduits et de supports d’investissement performants !