Le PER (Plan Épargne retraite) est un placement qui permet de déduire vos versements de votre revenu imposable. C’est donc un excellent moyen pour réduire vos impôts tout en faisant fructifier votre épargne. Il existe plusieurs dizaines de PER disponibles en France, mais attention, tous ne se valent pas.

➡️ Quel est le meilleur PER ? On fait le point dans notre comparatif !

N’hésitez pas à consulter notre guide dédié pour tout comprendre sur le fonctionnement et la fiscalité du PER.

Les meilleurs PER – en bref

Si vous voulez souscrire au meilleur PER sans vous coltiner les détails, on vous donne tout de suite notre sélection :

En gestion libre

Ces deux contrats sans frais d’entrée vont permettront de piloter vous-même votre PER, que vous souhaitiez plutôt investir en bourse (avec des ETF ou des fonds d’investissement classiques) ou en immobilier (avec des SCPI, OPCI et SCI).


Linxea Spirit PER

Linxea Spirit PER

Un excellent PER aux frais réduits et supports diversifiés


  • Fonds euros : 1,65% en 2021
  • Versement minimal : 500 €
  • 0 frais d’entrée
  • 0 frais d’arbitrage
  • ETF
  • SCPI/SCI
  • OPCI
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150 € offerts


PER Placement Direct

PER Placement Direct

Un fonds euro boosté et une belle gamme de supports d’investissement !


  • Fonds euros : 1% à 2,90% en 2021
  • Versement minimal : 900 €
  • 0 frais d’entrée
  • 0 frais d’arbitrage
  • ETF
  • SCPI/SCI
  • OPCI
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500 € offerts (max)


En gestion pilotée

Tous les PER sont légalement tenus de proposer une gestion pilotée à horizon. Celle-ci inclut une sécurisation progressive de votre portefeuille d’investissement au cours du temps.

La gestion pilotée est idéale pour les néophytes. Voici nos deux préférées :


Nalo

Nalo

Une gestion pilotée sur-mesure et des frais réduits !


  • Fonds euros : 1% en 2021
  • Versement minimal : 1000 €
  • 0 frais d’entrée
  • 0 frais d’arbitrage
  • ETF
  • Gestion pilotée
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500 € offerts


Yomoni

Yomoni

Une gestion pilotée 100% ETF


  • PER sans fonds euros
  • Versement minimal : 1000 €
  • 0 frais d’entrée
  • 0 frais d’arbitrage
  • ETF
  • Gestion pilotée
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350 € offerts (max)


Ramify

Ramify

Une gestion pilotée qui combine ETF et SCPI


  • Fonds euros : 1% en 2021
  • Versement minimal : €
  • 0 frais d’entrée
  • 0 frais d’arbitrage
  • ETF
  • SCPI/SCI
  • Gestion pilotée
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frais réduits à vie


Pour la sécurité avant tout

Si vous souhaitez privilégier le fonds en euros à capital garanti ⤵️


PER Évolution

PER Évolution

Un fonds euro solide et des frais réduits


  • Fonds euros : 1,66% en 2021
  • Versement minimal : 500 €
  • 0 frais d’entrée
  • 0 frais d’arbitrage
  • SCPI/SCI
  • OPCI
  • Gestion pilotée
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200 € offerts (max)

Les meilleurs PER en détail

Linxea Spirit : le meilleur PER en gestion libre !

Meilleur PER : Linxea Spirit

Le PER Linxea Spirit arrive très légèrement en tête de notre classement. Mais qu’on se le dise, cela se joue dans un mouchoir de poche et les PER que nous vous présentons sont tous d’excellents choix pour des raisons différentes.

✅ Ce qu’on apprécie sur le PER Linxea Spirit, c’est :

  • Les frais parmi les plus bas du marché.
  • Sa gamme d’ETF. Pour rappel, un ETF est un fonds d’investissement à frais réduit qui réplique un indice boursier ; ils sont à privilégier pour investir en bourse.
  • Sa gamme de SCPI pour investir dans l’immobilier.

Notez aussi que les frais de rente de ce contrat sont les plus faibles du marché. Si vous souhaitez convertir votre PER en rente à votre retraite, c’est à mettre dans la balance.

➡️ Ce contrat polyvalent conviendra donc à tout type d’investisseur.

150 € offerts à l’ouverture d’un PER Linxea Spirit

Le PER Placement Direct : fonds euro boosté et SCPI !

Meilleur PER : Placement Direct

Le PER Placement Direct est un contrat assuré par Swisslife.

✅ Ce qui nous a particulièrement plu dans ce PER, ce sont :

  • les frais très faibles ;
  • un fonds en euros avec des performances très intéressantes dès lors que vous investissez dans des UC ;
  • une liste de supports immobiliers plus que convaincante : 12 SCPI, 7 SCI et 2 OPCI ;
  • et surtout un univers d’ETF bien fourni qui vous permettra de vous constituer un portefeuille performant, diversifié avec des frais réduits.

➡️ Avec son beau panel d’ETF, ce contrat sera idéal pour ceux qui souhaitent miser sur la bourse.

Jusqu’à 500 € offerts à l’ouverture d’un PER Placement Direct

Le PER de Nalo : une gestion pilotée sur mesure

Nalo est une fintech spécialiste de l’investissement haut de gamme. Elle a lancé son nouveau PER en 2022 en restant fidèle à son ADN et à ce qui fait son succès :

  • une gestion pilotée sur mesure et une allocation de portefeuille qui s’adapte à votre situation (âge, revenus, patrimoine, appétence au risque..) avec une infinité de profils ;
  • un portefeuille composé d’ETF, qui sont des fonds d’investissement qui offrent une large diversification et des frais réduits ;
  • des conseillers clients d’une rare qualité et une interface travaillée, très agréable.

✅ Le PER ne Nalo sera sans doute le meilleur pour ceux qui ne souhaitent pas s’impliquer dans la gestion mais néanmoins avoir l’assurance d’un PER bien géré !

Jusqu’à 500 € de frais offerts à l’ouverture d’un PER Nalo

Le PER de Yomoni : une gestion pilotée simple et efficace

Meilleur PER en gestion pilotée : Yomoni

Yomoni est un autre « robo-advisor » spécialisée dans la gestion pilotée. Yomoni a d’abord lancé une assurance-vie et, par la suite, un PEA et un PER.

✅ Ce qu’on aime chez Yomoni :

  • une gestion pilotée à base d’ETF avec 10 profils
  • des frais réduits (cf notre comparatif un peu plus bas)
  • des performances sont au rendez-vous : jusqu’à 21,5% en 2021 !
  • l’ergonomie et le confort de la plateforme, simple et efficace.

➡️ Cela en fait un des meilleurs PER pour les néophytes ! Notez toutefois que le PER de Yomoni est de type « bancaire », il ne dispose donc pas de fonds euro.

Jusqu’à 350 € offerts à l’ouverture d’un PER chez Yomoni

Ramify : la gestion pilotée, les SCPI en plus

À l’instar de Nalo et Yomoni, Ramify est une fintech qui propose une assurance vie et un PER individuel en gestion pilotée. Ramify s’est néanmoins lancé plus récemment, nous avons donc moins de recul sur leurs performances.

✅ Deux éléments ont attiré notre attention :

  • la possibilité d’inclure des supports immobiliers (SCPI) dans la gestion pilotée (en plus des ETF), ce qui permet de diversifier le portefeuille encore davantage ;
  • une interface très réussie et un parcours qui permet d’optimiser votre versement entre assurance vie et PER.
En ce moment, vos frais réduits à vie chez Ramify

PER Évolution : la sécurité et la performance d’un bon fonds euro

Comparatif PER : évolution PER

PER Évolution est un contrat assuré par Abeille vie (ex Aviva) et commercialisé par Assurancevie.com.

✅ Pourquoi on aime le PER Évolution :

  • Pas de frais d’entrée, pas de frais d’arbitrage et des frais de gestion réduits ;
  • Un fonds euro solide sur lequel vous pouvez placer la totalité de votre PER ;
  • Et surtout la possibilité d’investir dans une SCI sans frais d’entrée, ce qui est très rare sur le marché des fonds immobiliers.

➡️ Avec son fonds euro à 1,66% en 2021, le PER Évolution est idéal si vous souhaitez privilégier la sécurité puisque celui-ci est accessible sans contrainte d’unité de compte contrairement à beaucoup d’autres.

Juesqu’à 200 € offerts à l’ouverture d’un PER Evolution

Le super tableau comparatif

Voici le comparatif détaillé des 3 meilleurs PER en gestion libre du marché :

LINXEA SPIRIT PER PER PLACEMENT-DIRECT EVOLUTION PER PER Standard (pour comparaison)
Courtier Linxea Placement Direct Assurancevie.com
Assureur SPIRICA (Crédit Agricole) Swiss Life Abeille vie (ex Aviva)
Frais sur versement 0% 0% 0% 2%
Souscription minimum 500 € 900 € 500 € 1000 €
Frais d’arbitrage 0% 0% 0% 0,50%
Frais de gestion (Fonds Euros) 0,50% 0,60% 0,60% 0,85%
Frais de gestion (Unités de compte) 0,50% 0,60% 0,60% 0,85%
Frais de rente
(en pourcentage de la rente versée)
0,50% 3% 3% 3%
Perf Fonds euros (2021) 1,65% de 1% à 2,90% (avec 60% d’UC) 1,66% 1%
Contrainte d’accès au fonds euros Au moins 25% d’UC Aucune Aucune
ETF 19 50 0 0
Supports immobiliers (SCPI/OPCI/SCI) 32 21 1 0
Total support d’investissement 713 1000 110 100
Notre avis Excellent PER à frais planchers. Idéal pour investir avec des SCPI. Excellent PER pour son portefeuille d’ETF et un fonds en euros boosté (si vous privilégiez les UC). Bon contrat standard à frais réduit.
Offre Linxea Spirit PER : 150 € offerts PER Placement Direct : 500 € offerts Evolution Vie : 300 € offerts
Comparatif des meilleurs PER en gestion libre

Et voici un comparatif pour la gestion pilotée :

NALO PER YOMONI PER PER standard (gestion pilotée)
Assureur Apicil Crédit Agricole Apicil
Frais sur versement 0% 0% 0% 2%
Souscription Minimum 1000 € 1000 € 1000 € 1000 €
FRAIS
Performance fonds euro (2021) 1% Pas de fonds euro 0,7% 1%
Frais de gestion (Unités de compte) 0,85% 0,30% 0,75% par an (0,3% avec la promotion actuelle) 0,85%
Frais de gestion pilotée 0,50% 1,12% (max) 0,50% 0,20%
Frais des supports 0,25% 0,25% 0,25% 1,70%
TOTAL frais de gestion 1,60% 1,67% 1,5% (1,05% avec la réduction) 2,75%
Frais de rente
(en pourcentage de la rente versée)
1% 0,80% 1% 3%
Notre avis Une super gestion pilotée sur mesure. Une gestion pilotée à base d’ETF simple et efficace. Des SCPI en plus pour mieux diversifier
Offre Nalo : 500 € offerts Yomoni : 350 € offerts Ramify : frais offerts
Comparatif des meilleurs PER en gestion pilotée
Hugo
Les conseils de Hugo
  • Si vous êtes encore loin de la retraite. Misez sur la performance des ETF pour valoriser votre capital. Dans ce cas privilégiez le PER Linxea Spirit, Placement Direct, ou Yomoni si vous préférez une gestion pilotée.
  • Si vous êtes plus âgé et que vous recherchez un revenu stable et réguliers pour compléter votre retraite, misez plutôt sur le fonds euro avec PER Évolution ou les SCPI avec Linxea Spirit !

 

N’oubliez pas que vous pouvez ouvrir plusieurs PER. Cela permet d’avoir une meilleure diversification, mais aussi de profiter des avantages des uns et des autres !

Oubliez le PER de votre banque

❌ Les produits d’épargne proposés par les banques traditionnelles sont souvent décevants. C’est du moins la conclusion que nous tirons systématiquement de nos comparatifs et le PER ne fait pas exception.

➡️ Pour souscrire aux meilleurs PER, il faut plutôt aller voir du côté des courtiers en ligne, spécialisés dans l’assurance-vie et l’épargne retraite. En effet, les banques imposent des frais élevés et les supports d’investissement qu’elles proposent sont rarement à la hauteur. Même les banques en ligne ont tendance à proposer des « fonds maisons » qui rémunèrent davantage la maison mère… au détriment de votre performance.

Les critères à analyser avant d’ouvrir un PER

Pour trouver le meilleur PER, nous vous recommandons d’analyser plusieurs caractéristiques : les frais, le fonds en euros et les supports d’investissement.

Les frais

Comme dans une assurance vie, il existe plusieurs couches de frais dans un PER :

  • Les frais d’entrée, prélevés à chaque versement. Bannissez tout contrat avec des frais d’entrée.
  • Les frais de gestion, prélevés annuellement. Ils peuvent être différents sur la partie en unités de comptes (UC) et la partie en fonds euros.
  • Les frais des supports d’investissement. Lorsque vous choisissez un fonds d’investissement, celui-ci prélève des frais en plus des frais de gestion du contrat. On a tendance à les oublier et pourtant ce sont les frais les plus élevés. Pour éviter ces frais, privilégiez les ETF (on en parle plus bas).

À cela, il faudra aussi ajouter des frais de rente, si vous souhaitez transformer votre capital en rente viagère à votre départ en retraite.

Le fonds euros

Le fonds en euros est un fonds à capital garanti (comme dans une assurance-vie). Un bon fonds euros aura une performance supérieure à 1,5% en 2021.

Malheureusement, le rendement des fonds euros baisse d’année en année. Sa seule performance ne peut donc plus être un critère de choix. Certains PER proposent des fonds euros dont la performance dépend de la proportion d’unités de compte de votre contrat.

➡️ C’est une aubaine si vous comptez privilégier les supports dynamiques appelés « unités de compte« .

Les supports d’investissement (unités de compte)

Les supports d’investissement sont le vecteur principal de la performance de votre PER. Ils peuvent aussi être une source importante de frais. Nous vous recommandons deux types de supports :

  • Les ETF (Exchange Traded Funds) aussi appelés trackers. Ce sont des fonds d’investissement qui permettent d’investir dans des paniers d’actions diversifiés. Ils répliquent des indices boursiers (comme le CAC 40 par exemple) et sont cotés en bourse. Leurs gros avantages viennent des frais : de l’ordre de 0,25% par an, ils sont jusqu’à 10 fois moins chers que les supports d’investissement classiques.
  • Les SCPI (Société Civile de Placements Immobiliers) sont des sociétés qui investissent dans des immeubles pour les mettre en location. L’avantage des SCPI est la régularité des loyers et leur faible volatilité. Vous pouvez ainsi espérer toucher autour de 4% chaque année.

✅ Privilégiez les PER qui proposent des ETF si votre objectif est de vous constituer un capital et de le valoriser.

✅ Préférez les SCPI si vous avez un objectif de génération de revenus à partir d’un capital déjà constitué.

Retrouvez notre article dédié pour bien choisir vos ETF et optimiser votre portefeuille !

Transférez votre PER (et vos anciens PERP ou Madelin)

Vous avez déjà un PER mais il n’est pas dans la liste ci-dessus ? Ce n’est pas une fatalité. Sachez que vous pouvez transférer votre PER d’une banque (ou d’un courtier) à l’autre.

Contrairement à l’assurance vie, le PER est transférable sans aucune contrainte.

➡️ Vous pourrez ainsi profiter de frais réduits et de supports d’investissement performants en transférant un contrat existant vers un PERT listé dans notre comparatif !

Par ailleurs, si vous avez un ancien PERP ou contrat Madelin (qui sont les ancêtres du PER), sachez que vous pouvez aussi le transformer en PER via un transfert.

Quand ouvrir un PER ?

Le choix d’ouvrir un PER n’est pas anodin puisque votre épargne sera bloquée jusqu’à votre départ en retraite (sauf cas de déblocages anticipés). Pour savoir si vous devez ouvrir un plan d’épargne retraite ou non, il faut avant tout bien comprendre son avantage fiscal ⤵️.

Comprendre l’avantage fiscal du PER

La fiscalité du PER s’articule en deux temps :

  1. Pendant la phase d’épargne : vous pouvez déduire vos versements de votre revenu imposable et donc réduire vos impôts.
    • Concrètement si vous versez 10 000 € sur votre PER et que vous êtes soumis à la tranche marginale de 45%, vous économisez 4 500 € d’impôts.
    • Le montant déductible est limité par le plafond de l’épargne retraite : 10 % de vos revenus (ou 8 fois le PASS, soit 32 908 euros).
  2. Pendant votre retraite : le capital et les plus-values sont taxées lors des retraits ou lorsque votre rente vous est versée. La fiscalité dépend toutefois du mode de sortie (rente ou capital) :
    • Pour une sortie en capital : les plus-value sont taxées à la flat taxe et le capital est soumis au barème de l’impôt sur le revenu.
    • Pour une sortie en rente : la totalité de la rente est soumise à l’impôt sur le revenu après abattement de 10%. La rente est aussi soumise aux prélèvements sociaux à hauteur de 17,2%.

🚨 À ce stade il est donc important de remarquer que les gains fiscaux acquis lors de la phase d’épargne grâce à la déductibilité des versements sont partiellement « rattrapés » lors de la phase de retraite avec une fiscalité qui porte sur l’ensemble des capitaux. On vous donne le détail de la fiscalité du PER ici.

⤵️ Cela ne doit pas pour autant vous décourager d’ouvrir un PER car il sera (très) intéressant dans de nombreuses situations.

Vous devez ouvrir un PER si…

  • 💶 vos revenus aujourd’hui sont plus élevés que vos revenus attendus à la retraite : de cette manière vous êtes sûr d’être gagnant d’un point de vue fiscal. C’est particulièrement vrai pour les professions libérales et autres TNS qui auront une retraite très maigre. Mais c’est aussi vrai pour beaucoup de salariés puisque rappelons que votre retraite est au mieux égale à 50% de la moyenne de vos 25 meilleures années..
  • 👨‍🦳 si vous êtes proche de la retraite : personne n’aime immobiliser son épargne sur plusieurs décennies. Le PER est bloqué et c’est son principal défaut. Si vous prenez votre retraite dans quelques années, cela devient un faux problème ! Le PER est donc un placement idéal des seniors.
  • 👩‍👦vous souhaitez optimiser votre succession : le PER jouit d’un cadre successoral avantageux. Mais, en plus de cela, les gains fiscaux acquis lors de la phase d’épargne ne sont pas repris (à condition toutefois de ne pas être sortie en rente) ; vous êtes donc doublement gagnant ! On vous en dit plus sur la fiscalité du PER en cas de décès ici.

Si vous souhaitez préparer votre retraite mais que le PER ne vous convient pas, nous vous suggérons également la lecture de notre article : Quel placement pour la retraite ?

Conclusion : quel PER Choisir ?

Après ce que nous venons de voir, vous devrIez sans doute ouvrir un PER dès maintenant ; reste à savoir lequel. Notre comparatif vous aide à choisir le meilleur PER selon votre situation :

  • Vous voulez gérer vous-même vos investissements : optez pour Linxea Spirit PER, le couteau suisse des PER !
  • Vous souhaitez un placement sécurisé : privilégiez le PER Evolution pour le fonds euro ou Palcement Direct PER pour une combinaison fonds en euros + SCPI.
  • Vous souhaitez sortir en rente : privilégiez Linxea Spirit PER, dont les frais de rente sont les plus faibles.
  • Vous souhaitez déléguer la gestion de votre contrat : préférez une gestion pilotée à base d’ETF comme Nalo, Yomoni, ou encore Ramify.

Un petit bonus pour finir : sachez qu’à l’ouverture de votre PER, vous pouvez cumuler votre plafond de déduction des trois années passées. De quoi bien réduire vos impôt cette année !

Questions fréquentes

Quel est le meilleur PER ?

Le meilleur PER pour vous ne sera pas forcément le meilleur pour votre voisin. Cela dépend essentiellement de votre âge, de votre appétence aux risques, et de votre habileté à gérer vous-même votre contrat et du mode de gestion souhaité.

Le PER est-il le meilleur produit d’épargne pour la retraite ?

Pas nécessairement. Le PER sera surtout recommandé si vous avez des revenus élevés et que vous n’êtes plus très loin de la retraite. Autrement, le PEA et l’assurance-vie peuvent être deux alternatives intéressantes.

Quels sont les avantages fiscaux du PER ?

Le PER permet de déduire vos versements de votre revenu imposable dans la limite de 10% de vos revenus, ce qui vous permet de réduire vos impôts. On vous en dit plus dans notre article dédié à la fiscalité du PER.

Quand ouvrir un PER ?

Nous vous recommandons d’ouvrir un PER si vous avez des revenus importants et que vous n’êtes plus très loin de la retraite. De sorte que votre épargne ne sera pas bloquée trop longtemps.

Quels sont les différents types de PER ?

Dans ce comparatif, nous traitons des meilleurs PER Individuels (parfois qualifiés de PERIn). Ces PER sont accessibles à tous. Il existe aussi des PER collectifs et PER catégoriel, qui peuvent être souscrits par votre entreprise. Ils remplacent le PERCO et le contrat Article 83.

Comment choisir entre Nalo ou Yomoni ?

Pour vous aider à mieux choisir entre les PER des deux fintechs, nous avons un comparatif dédié : Yomoni vs Nalo !

Quel est le plafond de déductibilité de l’épargne retraite ?

Le plafond de l’épargne retraite est égal à la plus petite somme entre :
10 % de vos revenus professionnels de l’année N-1 ;
10 % de 8 fois le montant du PASS (Plafond Annuel de la Sécurité Sociale) soit 32 908 euros.
Sachez aussi que ce premier terme jouit d’un plancher de déduction fixé à 10 % du PASS, soit 4 052 euros. Autrement dit, en 2021, vous pouvez déduire a minima, 4 052 euros de votre revenu imposable. On vous en dit plus ici.

Quel mode de gestion choisir sur son PER ?

Sur un PER il existe généralement deux modes de gestion :
– une gestion libre : vous choisissez vous-même vos supports ;
– une gestion pilotée : vous donnez mandat à un professionnel pour constituer le portefeuille adapté à votre profil.
Si vous êtes à l’aise avec l’investissement, le mode libre sera très bien. Si vous êtes novice, ou si vous ne souhaitez pas y allouer trop de temps, préférez la gestion pilotée.

Quel est le taux de rendement d’un PER ?

Le taux de rendement d’un PER dépend des supports d’investissement que vous choisissez de mettre dans votre plan d’épargne retraite.
– Comptez entre 1 et 2% pour le fonds euro (et jusqu’à 2,9% en 2021 pour le plus performant de notre comparatif).
– Sur les unités de compte, le rendement est beaucoup plus variable d’une année sur l’autre. Retenez, qu’en moyenne, un fonds en actions rapportera autour de 8,5% par sur le long terme. On vous explique ici combien on peut gagner en bourse.