Les meilleurs PER – Comparatif 2023

Le PER (Plan Épargne retraite) est un placement qui permet de déduire vos versements de votre revenu imposable. C’est donc un excellent moyen pour réduire vos impôts tout en faisant fructifier votre épargne. Il existe plusieurs dizaines de PER disponibles en France, mais attention, tous ne se valent pas.

➡️ Quel est le meilleur PER ? On fait le point dans notre comparatif !

Les meilleurs PER – en bref

Si vous voulez souscrire au meilleur PER sans vous coltiner les détails, on vous donne tout de suite notre sélection :

En gestion libre

Ces deux contrats sans frais d’entrée vous permettront de piloter vous-même votre PER, que vous souhaitiez plutôt investir en bourse (avec des ETF ou des fonds d’investissement classiques) ou en immobilier (avec des SCPI, OPCI et SCI).

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En gestion pilotée

Tous les PER sont légalement tenus de proposer une gestion pilotée à horizon. Celle-ci inclut une sécurisation progressive de votre portefeuille d’investissement au cours du temps.

De mon point de vue, la gestion pilotée est idéale pour les néophytes. Voici nos trois préférées :

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Pour la sécurité avant tout

Si vous souhaitez privilégier le fonds en euros à capital garanti ⤵️

Les meilleurs PER en détail

Linxea Spirit : le meilleur PER en gestion libre !

Le PER Linxea Spirit arrive très légèrement en tête de notre classement. Mais qu’on se le dise, cela se joue dans un mouchoir de poche et les PER que nous vous présentons sont tous d’excellents choix pour des raisons différentes.

✅ Ce qu’on apprécie sur le PER Linxea Spirit, c’est :

• Les frais parmi les plus bas du marché.
• Sa gamme d’ETF. Pour rappel, un ETF est un fonds d’investissement à frais réduit qui réplique un indice boursier ; ils sont à privilégier pour investir en bourse.
• Sa gamme de SCPI pour investir dans l’immobilier.

Notez aussi que les frais de rente de ce contrat sont les plus faibles du marché. Si vous souhaitez convertir votre PER en rente à votre retraite, c’est à mettre dans la balance.

🍒 Cerise sur le gâteau, en ce moment le fonds euro est accessible à 100% et réalise une des meilleures performances du marché.

➡️ Ce contrat polyvalent conviendra donc à tout type d’investisseur.

Le PER Placement Direct : fonds euro boosté et SCPI !

Le PER Placement Direct est un contrat assuré par Swisslife.

✅ Ce qui nous a particulièrement plu dans ce PER, ce sont :

• les frais très faibles ;
• un fonds en euros avec des performances très intéressantes dès lors que vous investissez dans des UC ;
• une liste de supports immobiliers plus que convaincante : 12 SCPI, 7 SCI et 2 OPCI ;
• un univers d’ETF bien fourni qui vous permettra de vous constituer un portefeuille performant, diversifié avec des frais réduits.

➡️ Avec son beau panel d’ETF, ce contrat sera idéal pour ceux qui souhaitent diversifier leur placement et profiter d’un fonds euro boosté.

Le PER de Nalo : une gestion pilotée sur mesure

Nalo est une fintech spécialiste de l’investissement haut de gamme. Elle a lancé son nouveau PER en 2022 en restant fidèle à son ADN et à ce qui fait son succès :

• une gestion pilotée sur mesure et une allocation de portefeuille qui s’adapte à votre situation (âge, revenus, patrimoine, appétence au risque…) avec une infinité de profils ;
• un portefeuille composé d’ETF, qui sont des fonds d’investissement qui offrent une large diversification et des frais réduits ;
• des conseillers clients d’une rare qualité et une interface travaillée, très agréable.

✅ Le PER de Nalo sera sans doute le meilleur pour ceux qui ne souhaitent pas s’impliquer dans la gestion mais néanmoins avoir l’assurance d’un PER bien géré !

Le PER de Yomoni : une gestion pilotée simple et efficace

Yomoni est un autre « robo-advisor » spécialisée dans la gestion pilotée. Yomoni a d’abord lancé une assurance-vie et, par la suite, un PEA et un PER.

✅ Ce qu’on aime chez Yomoni :

• une gestion pilotée à base d’ETF avec 10 profils
• des frais réduits (cf. notre comparatif un peu plus bas)
• des performances sont au rendez-vous : jusqu’à 21,5% en 2021 !
• l’ergonomie et le confort de la plateforme, simple et efficace.

➡️ Cela en fait un des meilleurs PER pour les néophytes ! Notez toutefois que le PER de Yomoni est de type « bancaire », il ne dispose donc pas de fonds euro.

Ramify : la gestion pilotée, les SCPI en plus

À l’instar de Nalo et Yomoni, Ramify est une fintech qui propose une assurance vie et un PER individuel en gestion pilotée. Ramify s’est néanmoins lancé plus récemment, nous avons donc moins de recul sur leurs performances.

✅ Deux éléments ont attiré notre attention :

• la possibilité d’inclure des supports immobiliers (SCPI) dans la gestion pilotée (en plus des ETF), ce qui permet de diversifier le portefeuille encore davantage ;
• une interface très réussie et un parcours qui permet d’optimiser votre versement entre assurance vie et PER.

PER Évolution : la sécurité et la performance d’un bon fonds euro

PER Évolution est un contrat assuré par Abeille vie (ex Aviva) et commercialisé par Assurancevie.com.

✅ Pourquoi on aime le PER Évolution :

• Pas de frais d’entrée, pas de frais d’arbitrage et des frais de gestion réduits ;
• Un fonds euro solide sur lequel vous pouvez placer la totalité de votre PER ;
• Et surtout la possibilité d’investir dans une SCI sans frais d’entrée, ce qui est très rare sur le marché des fonds immobiliers.

➡️ Avec son fonds euro offrant 1,76% net en 2022, le PER Évolution est idéal si vous souhaitez privilégier la sécurité puisque celui-ci est accessible sans contrainte d’unité de compte contrairement à beaucoup d’autres.

Le super tableau comparatif

Voici le comparatif détaillé des 3 meilleurs PER en gestion libre du marché :

	LINXEA SPIRIT PER	PER PLACEMENT-DIRECT	EVOLUTION PER	PER Standard (pour comparaison)
Courtier	Linxea	Placement Direct	Assurancevie.com
Assureur	SPIRICA (Crédit Agricole)	Swiss Life	Abeille vie (ex Aviva)
Frais sur versement	0%	0%	0%	2%
Souscription minimum	500 €	900 €	500 €	1000 €
Frais d’arbitrage	0%	0%	0%	0,50%
Frais de gestion (Fonds Euros)	0,50%	0,60%	0,60%	0,85%
Frais de gestion (Unités de compte)	0,50%	0,60%	0,60%	0,85%
Frais de rente (en pourcentage de la rente versée)	0,50%	3%	3%	3%
Perf Fonds euros (2022)	2,30%	1,70% à 3,25% (avec 60% d’UC)	1,76%	1%
Contrainte d’accès au fonds euros	Aucune en ce moment ! (Au moins 25% d’UC sinon)	Aucune	Aucune	–
ETF	19	50	0	0
Supports immobiliers (SCPI/OPCI/SCI)	32	21	1	0
Total support d’investissement	713	1000	110	100
Notre avis	Excellent PER à frais planchers. Idéal pour investir avec des SCPI.	Excellent PER pour son portefeuille d’ETF et un fonds en euros boosté (si vous privilégiez les UC).	Bon contrat standard à frais réduit.
Offre	Linxea Spirit PER : 150 € offerts	PER Placement Direct : 500 € offerts	Evolution Vie : 300 € offerts

Et voici un comparatif pour la gestion pilotée :

	NALO PER	YOMONI PER	RAMIFY	PER standard (gestion pilotée)
Assureur	Apicil	Crédit Agricole	Apicil
Frais sur versement	0%	0%	0%	2%
Souscription Minimum	1000 €	1000 €	1000 €	1000 €
FRAIS
Performance fonds euro (2022)	1,15% à 1,7%	Pas de fonds euro	1,3% à 1,85%	1%
Frais de gestion (Unités de compte)	0,85%	0,30%	0,75% par an (0,3% avec la promotion actuelle)	0,85%
Frais de gestion pilotée	0,50%	1,12% (max)	0,50%	0,20%
Frais des supports	0,25%	0,25%	0,25%	1,70%
TOTAL frais de gestion	1,60%	1,67%	1,5% (1,05% avec la réduction)	2,75%
Frais de rente (en pourcentage de la rente versée)	1%	0,80%	1%	3%
Notre avis	Une super gestion pilotée sur mesure.	Une gestion pilotée à base d’ETF simple et efficace.	Des SCPI en plus pour mieux diversifier
Offre	Nalo : 1000 € offerts	Yomoni : 500 € offerts	Ramify : frais offerts

Oubliez le PER de votre banque

❌ Les produits d’épargne proposés par les banques traditionnelles sont souvent décevants. C’est du moins la conclusion que nous tirons systématiquement de nos comparatifs et le PER ne fait pas exception.

➡️ Pour souscrire aux meilleurs PER, il faut plutôt aller voir du côté des courtiers en ligne, spécialisés dans l’assurance-vie et l’épargne retraite. En effet, les banques imposent des frais élevés et les supports d’investissement qu’elles proposent sont rarement à la hauteur. Même les banques en ligne ont tendance à proposer des « fonds maisons » qui rémunèrent davantage la maison mère… au détriment de votre performance.

Les critères à analyser avant d’ouvrir un PER

Pour trouver le meilleur PER, nous vous recommandons d’analyser plusieurs caractéristiques : les frais, le fonds en euros et les supports d’investissement.

Les frais

Comme dans une assurance vie, il existe plusieurs couches de frais dans un PER :

• Les frais d’entrée, prélevés à chaque versement. Bannissez tout contrat avec des frais d’entrée.
• Les frais de gestion, prélevés annuellement. Ils peuvent être différents sur la partie en unités de comptes (UC) et la partie en fonds euros.
• Les frais des supports d’investissement. Lorsque vous choisissez un fonds d’investissement, celui-ci prélève des frais en plus des frais de gestion du contrat. On a tendance à les oublier et pourtant ce sont les frais les plus élevés. Pour éviter ces frais, privilégiez les ETF (on en parle plus bas).

À cela, il faudra aussi ajouter des frais de rente, si vous souhaitez transformer votre capital en rente viagère à votre départ en retraite.

Le fonds euros

Le fonds en euros est un fonds à capital garanti (comme dans une assurance-vie). Un bon fonds euros aura une performance supérieure à 1,5% en 2022. Notez au passage que les performances des fonds euros des PER sont généralement inférieures à celle des assurances-vie.

Malheureusement, le rendement des fonds euros a beaucoup baissé ces 20 dernières années. Cela ne peut donc plus être un critère de choix.

De plus en plus de PER proposent par ailleurs des fonds euros dont la performance dépend de la proportion d’unités de compte, à savoir, les supports boursiers ou immobiliers.

➡️ C’est une aubaine si vous comptez privilégier un placement dynamique et performant sur le long terme !

Les supports d’investissement (unités de compte)

Les supports d’investissement sont le vecteur principal de la performance de votre PER. Ils peuvent aussi être une source importante de frais. Nous vous recommandons deux types de supports :

• Les ETF (Exchange Traded Funds) aussi appelés trackers. Ce sont des fonds d’investissement qui permettent d’investir dans des paniers d’actions diversifiés. Ils répliquent des indices boursiers (comme le CAC 40 par exemple) et sont cotés en bourse. Leurs gros avantages viennent des frais : de l’ordre de 0,25% par an, ils sont jusqu’à 10 fois moins chers que les supports d’investissement classiques.
• Les SCPI (Société Civile de Placements Immobiliers) sont des sociétés qui investissent dans des immeubles pour les mettre en location. L’avantage des SCPI est la régularité des loyers et leur faible volatilité. Vous pouvez ainsi espérer toucher autour de 4% chaque année.

✅ Privilégiez les PER qui proposent des ETF si votre objectif est de vous constituer un capital et de le valoriser.

✅ Préférez les SCPI si vous avez un objectif de génération de revenus à partir d’un capital déjà constitué.

Transférez votre PER (et vos anciens PERP ou Madelin)

Vous avez déjà un PER mais il n’est pas dans la liste ci-dessus ? Ce n’est pas une fatalité. Sachez que vous pouvez transférer votre PER d’une banque (ou d’un courtier) à l’autre.

Contrairement à l’assurance vie, le PER est transférable sans aucune contrainte.

➡️ Vous pourrez ainsi profiter de frais réduits et de supports d’investissement performants en transférant un contrat existant vers un PERT listé dans notre comparatif !

Quand ouvrir un PER ?

Le choix d’ouvrir un PER n’est pas anodin puisque votre épargne sera bloquée jusqu’à votre départ en retraite (sauf cas de déblocages anticipés). Pour savoir si vous devez ouvrir un plan d’épargne retraite ou non, il faut avant tout bien comprendre son avantage fiscal ⤵️.

Comprendre l’avantage fiscal du PER

La fiscalité du PER s’articule en deux temps :

1. Pendant la phase d’épargne : vous pouvez déduire vos versements de votre revenu imposable et donc réduire vos impôts.
   • Concrètement si vous versez 10 000 € sur votre PER et que vous êtes soumis à la tranche marginale de 45%, vous économisez 4 500 € d’impôts.
   • Le montant déductible est limité par le plafond de l’épargne retraite : 10 % de vos revenus (ou 8 fois le PASS, soit 32 908 euros).
2. Pendant votre retraite : le capital et les plus-values sont taxés lors des retraits ou lorsque votre rente vous est versée. La fiscalité dépend toutefois du mode de sortie (rente ou capital) :
   • Pour une sortie en capital : les plus-values sont taxées à la flat taxe et le capital est soumis au barème de l’impôt sur le revenu.
   • Pour une sortie en rente : la totalité de la rente est soumise à l’impôt sur le revenu après abattement de 10%. La rente est aussi soumise aux prélèvements sociaux à hauteur de 17,2%.

🚨 À ce stade il est donc important de remarquer que les gains fiscaux acquis lors de la phase d’épargne grâce à la déductibilité des versements sont partiellement « rattrapés » lors de la phase de retraite avec une fiscalité qui porte sur l’ensemble des capitaux. On vous donne le détail de la fiscalité du PER ici.

⤵️ Cela ne doit pas pour autant vous décourager d’ouvrir un PER car il sera (très) intéressant dans de nombreuses situations.

Vous devez ouvrir un PER si…

• 💶 vos revenus aujourd’hui sont plus élevés que vos revenus attendus à la retraite : de cette manière vous êtes sûr d’être gagnant d’un point de vue fiscal. C’est particulièrement vrai pour les professions libérales et autres TNS qui auront une retraite très maigre. Mais c’est aussi vrai pour beaucoup de salariés puisque rappelons que votre retraite est au mieux égale à 50% de la moyenne de vos 25 meilleures années…
• 👨‍🦳 si vous êtes proche de la retraite : personne n’aime immobiliser son épargne sur plusieurs décennies. Le PER est bloqué et c’est son principal défaut. Si vous prenez votre retraite dans quelques années, cela devient un faux problème ! Le PER est donc un placement idéal des seniors.
• 👩‍👦vous souhaitez optimiser votre succession : le PER jouit d’un cadre successoral avantageux. Mais, en plus de cela, les gains fiscaux acquis lors de la phase d’épargne ne sont pas repris (à condition toutefois de ne pas être sortie en rente) ; vous êtes donc doublement gagnant ! On vous en dit plus sur la fiscalité du PER en cas de décès ici.

Conclusion : quel PER Choisir ?

Après ce que nous venons de voir, vous devrIez sans doute ouvrir un PER dès maintenant ; reste à savoir lequel. Notre comparatif vous aide à choisir le meilleur PER selon votre situation :

• Vous voulez gérer vous-même vos investissements : optez pour Linxea Spirit PER, le couteau suisse des PER !
• Vous souhaitez un placement sécurisé : privilégiez le PER Evolution pour le fonds euro ou Palcement Direct PER pour une combinaison fonds en euros + SCPI.
• Vous souhaitez sortir en rente : privilégiez Linxea Spirit PER, dont les frais de rente sont les plus faibles.
• Vous souhaitez déléguer la gestion de votre contrat : préférez une gestion pilotée à base d’ETF comme Nalo, Yomoni, ou encore Ramify.

✅ Un petit bonus pour finir : sachez qu’à l’ouverture de votre PER, vous pouvez cumuler votre plafond de déduction des trois années passées. De quoi bien réduire vos impôts cette année !

Questions fréquentes