Le PER (Plan Épargne retraite) est un placement qui permet de déduire vos versements de votre revenu imposable. C’est donc un excellent moyen pour réduire vos impôts tout en réalisant un placement profitable. Il existe plusieurs dizaines de PER disponible en France mais tous ne se valent pas.

➡️ Quel est le meilleur PER ? On fait le point dans notre comparatif !

N’hésitez pas à consulter notre guide dédié pour tout comprendre sur le fonctionnement et la fiscalité du PER.

Les meilleurs PER – en bref

Si vous voulez souscrire au meilleur PER sans vous coltiner les détails, on vous donne tout de suite notre sélection de PER :

En gestion libre

Ces deux contrats sans frais d’entrée vont permettront de piloter vous-même votre PER, que vous souhaitiez plutôt investir en bourse (avec des ETF ou des fonds d’investissement classique) ou en immobilier (avec des SCPI, OPCI et SCI).

Linxea Spirit PER


Linxea Spirit PER

Un excellent PER aux frais réduits et supports diversifiés


  • 0 frais d’entrée
  • 0 frais d’arbitrage
  • ETF
  • SCPI/SCI
  • OPCI

PER Placement Direct


PER Placement Direct

Un fonds euro boosté et une belle gamme de supports d’investissement !


  • 0 frais d’entrée
  • 0 frais d’arbitrage
  • ETF
  • SCPI/SCI
  • OPCI

En gestion pilotée

Si vous préférez déléguer la gestion de votre contrat, voici ce qu’il vous faut :

Yomoni


Yomoni

Une gestion pilotée 100% ETF


  • PER sans fonds euros
  • Versement minimal : 1000 €
  •  
  •  
  • Avis Yomoni
  • 0 frais d’entrée
  • 0 frais d’arbitrage
  • ETF
  • Gestion pilotée
Voir plus !

350 € offerts (max)


Pour la sécurité avant tout

Si vous souhaitez privilégier le fonds à capital garanti ⤵️

PER Évolution


PER Évolution

Un fonds euro solide et des frais réduits


  • 0 frais d’entrée
  • 0 frais d’arbitrage
  • SCPI/SCI
  • OPCI
  • Gestion pilotée
Voir plus !

250 € offerts (max)

Pour l’accompagnement

SI vous souhaitez être tenu par la main, PERLIB peut vous intéresser. Les frais y sont plus élevés mais vous profitez d’un accompagnement personnalisé.

Perlib


Perlib

Un PER en ligne avec un accompagnement personnalisé


  • Fonds euros : 1 à 2,9% en 2021
  • Versement minimal : 900 €
  •  
  •  
  • Avis Perlib
  • SCPI/SCI
  • Gestion pilotée
Voir plus !

500 € offerts (max)

Les meilleurs PER en détail

Le PER Linxea Spirit

Meilleur PER : Linxea Spirit

Le PER Linxea Spirit arrive très légèrement en tête de notre classement. Mais qu’on se le dise, cela se jouer dans un mouchoir de poche et les PER que nous vous présentons sont tous d’excellents choix pour des raisons différentes.

✅ Ce qu’on apprécie sur le PER Linxea Spirit, c’est :

  • Les frais parmi les plus bas du marché.
  • Sa gamme d’ETF. Pour rappel, un ETF est un fonds d’investissement à frais réduit qui réplique un indice boursier ; ils sont à privilégier pour investir en bourse.
  • Sa gamme de SCPI pour investir dans l’immobilier.

Notez aussi que les frais de rente de ce contrat sont les plus faibles du marché. Si vous souhaitez convertir votre PER en rente à votre retraite, c’est à mettre dans la balance.

➡️ Ce contrat polyvalent conviendra donc à tout type d’investisseur.

En ce moment, 100 € offerts à l’ouverture d’un PER Linxea Spirit

Le PER Placement Direct

Meilleur PER : Placement Direct

Le PER Placement Direct est un contrat assuré par Swisslife.

✅ Ce qui nous a particulièrement plu dans ce PER, ce sont :

  • les frais très faibles ;
  • un fonds en euros avec des performances très intéressantes dès lors que vous investissez dans des UC ;
  • et surtout un univers d’ETF bien fourni qui vous permettra de vous constituer un portefeuille performant, diversifié avec des frais réduits.

➡️ Avec son beau panel d’ETF, ce contrat sera idéal pour ceux qui souhaitent miser sur la bourse.

Jusqu’à 350 € offerts chez Placement Direct

Le PER de Yomoni

Meilleur PER en gestion pilotée : Yomoni

Yomoni est une Fintech spécialisée dans la gestion pilotée. Yomoni a d’abord lancé une assurance-vie et, par la suite, un PEA et un PER.

✅ Ce qu’on aime chez Yomoni :

  • c’est le seul PER à proposer une gestion pilotée à base d’ETF ;
  • les frais de gestion sont les plus faibles du marché : 0,3% par an seulement ;
  • les performances sont au rendez-vous : jusqu’à 21,5% en 2021 ;
  • l’ergonomie et le confort de la plateforme dépassent largement ceux des autres courtiers.

➡️ Cela en fait un contrat à privilégier par les néophytes et ceux qui ne souhaitent pas allouer trop de temps à la gestion de leurs placements.

Jusqu’à 350 € offert chez Yomoni

PER Évolution

Comparatif PER : évolution PER

PER Évolution est un contrat assuré par Abeille vie (ex Aviva) et commercialisé par Assurancevie.com.

✅ Pourquoi on aime le PER Évolution :

  • Pas de frais d’entrée, pas de frais d’arbitrage et des frais de gestion réduits ;
  • Un fonds euro solide sur lequel vous pouvez placer la totalité de votre PER ;
  • Et surtout la possibilité d’investir dans une SCI sans frais d’entrée, ce qui est très rare sur le marché des fonds immobiliers.

➡️ Avec son fonds euro à 1,66% en 2021, le PER Évolution est idéal si vous souhaitez privilégier la sécurité puisque celui-ci est accessible sans contrainte d’unité de compte contrairement à beaucoup d’autres.

Jusqu’à 250 € offerts avec le PER Évolution !

Perlib : un accompagnement personnalisé

Pour finir, mentionnons Perlib qui commercialise deux PER : l’un assuré par SwissLife et l’autre assuré par Aviva. Les frais y sont plus importants que sur les autres contrats de ce compartif mais Perlib nous a séduit par la qualité de l’accompagnement de ses conseillers.

En plus d’un conseil personnalisé sur la façon dont vous pouvez optimiser votre fiscalité avec un PER, Perlib vous offre un bilan retraite gratuit et une simulation de votre future pension.

En ce moment, jusqu’à 500 € offerts à l’ouverture d’un PER chez Perlib.

Le super tableau comparatif

Voici le comparatif détaillé des 4 meilleurs PER du marché.

PER PLACEMENT-DIRECT LINXEA SPIRIT PER YOMONI PER EVOLUTION PER
Courtier Placement Direct Linxea Yomoni Assurancevie.com
Assureur Swiss Life SPIRICA (Crédit agricole) Crédit Agricole Abeille vie (ex Aviva)
Frais sur versement 0% 0% 0% 0%
Frais de gestion (Fonds Euros) 0,6% 0,5% 0,6%
Frais de gestion (Unités de compte) 0,6% 0,5% 0,3% 0,6%
Frais de rente 3% 0,5% 0,8% 3%
Perf Fonds euros (2021) de 1% à 2,90% (avec 60% d’UC) 1,65% 1,66%
Contrainte d’accès au fonds euros Aucune Au moins 25% d’UC Pas de fonds euro Aucune
ETF 50 19 100 0
SCPI/OPCI 1 32 0 1
Total support d’investissement 1000 713 100 110
Notre avis Excellent PER pour son portefeuille d’ETF et un fonds en euros boosté (si vous privilégiez les UC). Excellent PER à frais planchers. Idéal pour investir avec des SCPI. Excellente gestion pilotée à base d’ETF. Ergonomie au top. Bon contrat standard à frais réduit.
En savoir plus PER Placement direct (jusqu’à 350 € offerts) PER Linxea Spirit PER Yomoni (jusqu’à 350 € offerts) PER Evolution (jusqu’à 250 € offerts)
Comparatif des meilleurs PER et critères de selection. On vous donne plus d’informations sur l’établissement de notre comparatif ici.
Hugo
Les conseils de Hugo
  • Si vous êtes encore loin de la retraite. Misez sur la performance des ETF pour valoriser votre capital. Dans ce cas privilégiez le PER Linxea Spirit, Placement Direct, ou Yomoni si vous préférez une gestion pilotée.
  • Si vous êtes plus âgé et que vous recherchez un revenu stable et réguliers pour compléter votre retraite, misez plutôt sur le fonds euro avec PER Évolution ou les SCPI avec Linxea Spirit !

 

N’oubliez pas que vous pouvez ouvrir plusieurs PER. Cela permet d’avoir une meilleure diversification, mais aussi de profiter des avantages des uns et des autres !

Oubliez le PER de votre banque

❌ Les produits d’épargne proposés par les banques traditionnelles sont souvent décevants. C’est du moins la conclusion que nous tirons systématiquement de nos comparatifs et le PER ne fait pas exception.

Pour souscrire aux meilleurs PER, il faut plutôt aller voir du côté des courtiers en ligne, spécialisés dans l’assurance-vie et l’épargne retraite. En effet, les banques imposent des frais élevés et les supports d’investissement qu’elles proposent sont rarement à la hauteur.

Les critères à analyser avant d’ouvrir un PER

Pour trouver le meilleur PER, nous vous recommandons d’analyser plusieurs caractéristiques : les frais, le fonds en euros et les supports d’investissement.

Les frais

Comme dans une assurance-vie, il existe plusieurs couches de frais dans un PER :

  • Les frais d’entrée, prélevés à chaque versement. Bannissez tout contrat avec des frais d’entrée.
  • Les frais de gestion, prélevés annuellement. Ils peuvent être différents sur la partie en unités de comptes (UC) et la partie en fonds euros.
  • Les frais des supports d’investissement. Lorsque vous choisissez un fonds d’investissement, celui-ci prélève des frais en plus des frais de gestion du contrat. On a tendance à les oublier et pourtant ce sont les frais les plus élevés. Pour éviter ces frais, privilégiez les ETF (on en parle plus bas).

À cela, il faudra aussi ajouter des frais de rente, si vous souhaitez transformer votre capital en rente viagère à votre départ en retraite.

Le fonds euros

Le fonds en euros est un fonds à capital garanti (comme dans une assurance-vie). Un bon fonds euros aura une performance supérieure à 1,5% en 2020.

Malheureusement, le rendement des fonds euros baisse d’année en année. Sa seule performance ne peut donc plus être un critère de choix. Certains PER proposent des fonds euros dont la performance dépend de la proportion d’unités de compte de votre contrat. C’est une aubaine si vous comptez privilégier les UC.

Les supports d’investissement

Les supports d’investissement sont le vecteur principal de la performance de votre PER. Ils peuvent aussi être une source importante de frais. Nous vous recommandons deux types de supports :

  • Les ETF (Exchange Traded Funds) aussi appelés trackers. Ce sont des fonds d’investissement qui permettent d’investir dans des paniers d’actions diversifiés. Ils répliquent des indices boursiers (comme le CAC 40 par exemple) et sont cotés en bourse. Leurs gros avantages viennent des frais : de l’ordre de 0,25% par an, ils sont jusqu’à 10 fois moins chers que les supports d’investissement classiques.
  • Les SCPI (Société Civile de Placements Immobiliers) sont des sociétés qui investissent dans des immeubles pour les mettre en location. L’avantage des SCPI est la régularité des loyers et leur faible volatilité. Vous pouvez ainsi espérer toucher autour de 4% chaque année.

Privilégiez les PER qui proposent des ETF si votre objectif est de vous constituer un capital et de le valoriser. Préférez les SCPI si vous avez un objectif de génération de revenus à partir d’un capital déjà constitué.

Retrouvez notre article dédié pour bien choisir vos ETF et optimiser votre portefeuille !

Transférez votre PER

Vous avez déjà un PER mais il n’est pas dans la liste ci-dessus ? Ce n’est pas une fatalité. Sachez que vous pouvez transférer votre PER d’une banque (ou d’un courtier) à l’autre.

Vous pourrez ainsi profiter de frais réduits et de supports d’investissement performants !

Quand ouvrir un PER ?

Le PER est le placement idéal des seniors qui souhaitent préparer leur retraite. En effet, si vous êtes à quelques années de la retraite, les fonds investis ne seront pas bloqués très longtemps.

Mais le PER ne doit pas rebuter les jeunes actifs. Si vous êtes fortement fiscalisé, celui-ci sera clairement un atout pour votre patrimoine. Sachez aussi que vous pouvez « casser » votre PER pour acquérir votre résidence principale, ce qui vous manquera pas d’apporter de la souplesse si votre retraite est encore loin !

Si vous souhaitez préparer votre retraite mais que le PER ne vous convient pas, nous vous suggérons également la lecture de notre article : Quel placement pour la retraite ?

Questions fréquentes

Quel est le meilleur PER ?

Le meilleur PER pour vous ne sera pas forcément le meilleur pour votre voisin. Cela dépend essentiellement de votre âge et de votre habilitée à gérer vous-même votre contrat.

Le PER est-il le meilleur placement pour la retraite ?

Pas nécessairement. Le PER sera surtout recommandé si vous avez des revenus élevés et que vous n’êtes plus très loin de la retraite. Autrement, le PEA et l’assurance-vie peuvent être deux alternatives intéressantes.

Quels sont les avantages fiscaux du PER ?

Le PER permet permet de déduire vos versements de votre revenu imposable dans la limite de 10% de vos revenus, ce qui vous permet de réduire vos impôts. On vous en dit plus dans notre article dédié à la fiscalité du PER.

Quand ouvrir un PER ?

Nous vous recommandons d’ouvrir un PER si vous avez des revenus importants et que vous n’êtes plus très loin de la retraite. De sorte que votre épargne ne sera pas bloquée trop longtemps.