Le PER (Plan Épargne Retraite) est un placement qui permet de déduire vos versements de votre revenu imposable. C’est donc un excellent moyen pour réduire vos impôts tout en faisant fructifier votre épargne. Mais attention, il existe plusieurs dizaines de PER disponibles en France et tous ne se valent pas ; loin de là !

➡️ Quel est le meilleur PER ? Voici notre comparatif 2024 avec plus de 70 contrats analysés.

Les meilleurs PER – en bref

Voici en bref – et pour les plus pressés d’entre vous – notre sélection des meilleurs PER. On détaille un peu plus bas les raisons qui ont justifié ces choix.

En gestion libre

Ces deux contrats sans frais d’entrée vous permettront de gérer vous-même votre PER, et d’y investir dans le fonds euro (pour la sécurité), de privilégier la bourse (via des fonds d’investissement classiques ou des ETF) ou les supports immobiliers (avec des SCPI, OPCI et SCI).


Linxea Spirit PER

Linxea Spirit PER

Un excellent PER aux frais réduits et supports diversifiés


  • Fonds euros : 3,13% en 2023
  • Versement minimal : 500 €
  • 0 frais d’entrée
  • 0 frais d’arbitrage
  • ETF
  • SCPI/SCI
  • OPCI
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150 € offerts


PER Placement Direct

PER Placement Direct

Un fonds euro boosté et une belle gamme de supports d’investissement !


  • Fonds euros : 1,70% à 4,00% en 2023
  • Versement minimal : 900 €
  • 0 frais d’entrée
  • 0 frais d’arbitrage
  • ETF
  • SCPI/SCI
  • OPCI
Voir plus !

500 € offerts


En gestion pilotée

La gestion pilotée est idéale pour les néophytes puisque vous n’avez pas à choisir vous-même les supports d’investissement. C’est le gestionnaire qui le fait pour vous.

Tous les PER sont légalement tenus de proposer une gestion pilotée, mais toutes ne sont pas performantes. Voici notre top 3 :


Yomoni

Yomoni

Un PER simple et responsable !


  • Fonds euros : 3,13% en 2023
  • Versement minimal : 1000 €
  • 0 frais d’entrée
  • 0 frais d’arbitrage
  • ETF
  • SCPI/SCI
  • Gestion pilotée
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Jusqu’à 500€ offerts


Ramify

Ramify

Une gestion pilotée qui combine ETF et SCPI


  • Fonds euros : 1,30% à 2,70% en 2023
  • Versement minimal : 1000 €
  • 0 frais d’entrée
  • 0 frais d’arbitrage
  • ETF
  • SCPI/SCI
  • Gestion pilotée
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500€ + frais réduits


Nalo

Nalo

Une gestion pilotée sur-mesure et des frais réduits !


  • Fonds euros : 1,30% à 2,70% en 2023
  • Versement minimal : 1000 €
  • 0 frais d’entrée
  • 0 frais d’arbitrage
  • ETF
  • Gestion pilotée
Voir plus !

500 € offerts


Le meilleur PER pour une gestion pilotée écoresponsable

Pour préparer votre retraite tout en préservant la planète, nous avons déniché le meilleur plan épargne retraite « vert » du marché, dont la gestion pilotée ne retient que des fonds d’investissement responsables.


Goodvest

Goodvest

Une gestion pilotée 100% ecoresponsable !


  • PER sans fonds euros
  • Versement minimal : 300 €
  • 0 frais d’entrée
  • 0 frais d’arbitrage
  • ETF
  • Gestion pilotée
Voir plus !

500 € offerts

Pour la sécurité avant tout

Si vous souhaitez privilégier la sécurité de votre placement, il vous faudra un bon fonds à capital garanti avec la possibilité d’y investir la totalité de votre épargne. Pour cela, voici le PER que nous vous conseillons :


Placement-direct Retraite ISR

Placement-direct Retraite ISR

Un PER avec un fonds euro performant et élligible à 100% !


  • Fonds euros : 3,30% en 2023
  • Versement minimal : 500 €
  • 0 frais d’entrée
  • 0 frais d’arbitrage
  • SCPI/SCI
  • OPCI
  • Gestion pilotée

Les meilleurs PER en détail

Linxea Spirit : le meilleur PER en gestion libre !

Meilleur PER : Linxea Spirit

Le PER Linxea Spirit arrive très en tête de notre classement ; mais qu’on se le dise, cela se joue dans un mouchoir de poche et les PER que nous vous présentons sont tous d’excellents choix pour des raisons différentes.

✅ Ce qu’on apprécie sur le PER Linxea Spirit, c’est :

  • Les frais réduits : pas de frais d’entrée et des frais de gestion parmi les plus bas du marché (0,5% par an seulement).
  • Sa gamme d’ETF : pour ceux qui l’ignorent, un ETF est un fonds d’investissement à frais réduit qui réplique un indice boursier ; les ETF sont à privilégier aux fonds classiques si vous souhaitez investir en bourse car ils sont plus diversifiés et moins coûteux. Rares sont les PER qui proposent des ETF et Linxea Spirit montre l’exemple.
  • Sa gamme de SCPI pour investir dans l’immobilier. Les SCPI gèrent des parcs immobiliers et vous en percevez les loyers. Rares sont les PER qui proposent des SCPI, c’est pourtant bien pratique pour percevoir un complément de revenu à la retraite, les loyers étant plus stables que les rendements boursiers.

Notez aussi que les frais de rente de ce contrat sont les plus faibles du marché. Si vous souhaitez convertir votre PER en rente à votre retraite, c’est à mettre dans la balance.

🍒 Cerise sur le gâteau, en ce moment le fonds euro est accessible à 100% et réalise une des meilleures performances du marché.

➡️ Ce contrat polyvalent conviendra donc à tout type d’investisseur.

150 € offerts à l’ouverture d’un PER Linxea Spirit

Le PER Placement Direct : fonds euro boosté et SCPI !

Meilleur PER : Placement Direct

Le PER Placement Direct est un contrat assuré par Swisslife. Il se hisse à la deuxième position de notre comparatif pour la gestion libre avec des qualités similaires à celles de Linxea Spirit.

✅ Ce qui nous a particulièrement plu dans ce PER, ce sont donc :

  • l’absence de frais d’entrée et des frais de gestion très faibles (0,6% par an).
  • un fonds en euros très performant : chaque année, ce fonds donne un bonus élevé à ceux qui investissent une grosse partie de leur épargne dans les supports boursiers ou immobiliers. Pour atteindre 4% en 2023, il fallait investir plus de 60% dans ces supports.
  • une liste de supports immobiliers plus que convaincante : 12 SCPI, 7 SCI et 2 OPCI ;
  • un univers d’ETF bien fourni qui vous permettra de vous constituer un portefeuille performant, diversifié avec des frais réduits.

➡️ Ce PER sera donc idéal pour ceux qui veulent profiter d’un fonds euro boosté, à condition d’allouer une partie conséquente à la bourse ou l’immobilier.

500€ offerts à l’ouverture de Placement Direct PER

Le PER de Yomoni : la gestion pilotée simple et performante

PER de yomoni : le meilleur le gestion pilotée.

Yomoni est une plateforme spécialisée dans la gestion pilotée. Autrement dit, vous leur déléguez le choix des supports d’investissement. Votre profil est défini directement en ligne à la suite de quelques questions sur votre situation financière et tout est automatisé en mode « robo-advisor« .

✅ Ce qu’on aime chez Yomoni, c’est :

  • une ergonomie ultra simple et un minimum de jargon : c’est simple et efficace, tout est fait pour vous simplifier la vie.
  • une gestion pilotée à base d’ETF, ce qui permet d’être moins cher qu’une gestion pilotée classique ; mais aussi la possibilité d’avoir des supports immobiliers et du private equity.
  • des frais réduits et pas de frais d’entrée (cf le tableau comparatif plus bas).
  • des performances au rendez-vous : jusqu’à 14,3% en 2023 (voir toutes les performances ici) !

➡️ Cela en fait, à mon avis, le meilleur PER pour les épargnants néophytes !

Jusqu’à 500€ remboursés pour toute première souscription

Notez que Yomoni dispose de 2 PER, leur premier PER étant de type « bancaire », il ne dispose pas de fonds euro. C’est donc bien le PER Retraite + que nous vous conseillons (un PER assurantiel).

Ramify : la gestion pilotée, les SCPI en plus

PER avec Ramify (les SCPI en plus)

À l’instar de Yomoni, Ramify est une fintech qui propose une assurance vie et un PER individuel en gestion pilotée, avec des frais très réduits.

✅ Trois atouts permettent à Ramify de se positionner sur le podium :

  • la possibilité d’inclure des supports immobiliers (SCPI) dans la gestion pilotée (en plus des ETF), ce qui permet de diversifier le portefeuille encore davantage ;
  • également la possibilité d’inclure des fonds de private equity (qui investissent dans les PME) en choisissant le portefeuille « Elite (disponible pour 10 000 € d’investissement minimum)
  • une interface très réussie, avec notamment une simulation qui permet d’optimiser, d’un point de vue fiscal, votre versement dans un PER et de le combiner avec une assurance vie.

Ramify s’illustre aussi par de très belles performances, notamment en 2023, avec plus de 18% sur le portefeuille le plus dynamique !

500€ offerts à l’ouverture d’un PER chez Ramify

Notons aussi que Ramify a rapidement étendu son offre de placement avec un livret, des comptes à terme, et des fonds d’investissement dans le non coté. De quoi bien diversifier votre patrimoine ! On vous en dit plus dans notre avis complet sur Ramify.

Le PER de Nalo : une gestion pilotée sur mesure

Le PER de Nalo : le meilleur pour la gestion pilotée ?

Nalo est une autre fintech spécialiste de la gestion pilotée. Elle a lancé son nouveau PER en 2022 en restant fidèle à son ADN et à ce qui fait son succès :

  • une gestion pilotée sur mesure et une allocation de portefeuille qui s’adapte à votre situation (âge, revenus, patrimoine, appétence au risque…) avec une infinité de profils ;
  • un portefeuille composé d’ETF, à l’image de ce qui fait Yomoni et Ramify afin de réduire les frais.
  • des conseillers clients d’une rare qualité et une interface travaillée, très agréable.

La différence avec Yomoni réside donc essentiellement dans la personnalisation de votre portefeuille d’investissement qui sera un peu plus sophistiquée avec Nalo mais aussi des frais légèrement plus élevés.

Jusqu’à 500 € de frais offerts à l’ouverture d’un PER Nalo

Goodvest : la gestion pilotée écoresponsable

Goodvest, le meilleur PER de notre comparatif pour investir ISR

Goodvest est la dernière Fintech de notre classement. Vous y trouverez aussi PER en gestion pilotée et une ergonomie simple et peaufinée.

🌱 Mais surtout, le PER de Goodvest n’investit que dans des supports ISR (socialement responsables). Si vous êtes sensible aux problématiques écologiques, c’est sans doute le PER qu’il vous faut.

✅ Goodvest a mis en place une méthodologie rigoureuse pour sélectionner les supports d’investissement de telle sorte que l’impact climatique de votre portefeuille n’excède pas 2 degrés, conformément aux Accords de Paris. Vous pouvez également choisir des portefeuilles thématisés en fonction de vos convictions, comme : la santé, l’accès à l’eau, l'emploi et la solidarité.

Malgré des frais légèrement plus élevés que les autres Fintech, Goodvest reste très raisonnable, notamment grâce à l’absence de frais d’entrée et l’utilisation de fonds dit « clean shares« , c’est-à-dire sans rétrocommission, contrairement à ce qui se fait ailleurs. On apprécie ici la probité de Goodvest qui est cohérente avec le type d’investissement qu’elle porte.

➡️ C’est le PER à privilégier pour préparer votre retraite en épargnant la planète !

500 € offerts chez Goodvest avec le code HEROS

Placement-direct ISR : un fonds euro qui fait des merveilles

Placement Direct Retraite ISR, le PER avec le meilleur fonds euros

Placement-direct ISR est un tout nouveau PER assuré par l’UMR et commercialisé par le courtier en ligne Placement-direct, dont on a déjà parlé plus haut.

✅ Ce qu’on apprécie sur ce contrat, c’est la qualité du fonds euros à capital garanti en effet :

  • ce fonds est accessible sans contrainte (vous pouvez donc y investir à 100%) ;
  • il a versé un rendement de 3,30% en 2023, ce qui est très performant.

Avec Placement-direct PER (le contrat vu plus haut) vous auriez pu obtenir une meilleure performance sur le fonds en euros, mais à condition toutefois d’investir 60% de votre épargne en supports boursiers ou immobiliers. L’avantage de ce contrat est donc d’avoir un bon fonds euro, accessible sans contrainte.

En outre, ce PER dispose de près de 100 supports d’investissement labellisés ISR ou répondant aux critères de l’Article 9 de la réglementation SFDR. On apprécie également que la gamme inclue des SCPI écoresponsables dont la très performante SCPI Iroko Zen.

Il n’a presque rien à envier aux meilleurs PER au niveau des frais, puisqu’il n’y a ni frais d’entrée, ni frais d’arbitrage et que les frais de gestion se limitent à 0,5% sur les unités de compte. On regrette simplement l’absence d’ETF dans ce contrat pour investir en bourse à frais réduits.

Placement direct ISR : un PER avec un des meilleur fonds euros

Le super tableau comparatif

Voici le comparatif détaillé des 3 meilleurs PER en gestion libre du marché :

LINXEA SPIRIT PERPER PLACEMENT-DIRECTPLACEMENT-DIRECT ISRPER Standard (pour comparaison)
CourtierLinxeaPlacement DirectPlacement Direct
AssureurSPIRICA (Crédit Agricole)Swiss LifeUMR
Frais sur versement0%0%0%2%
Souscription minimum500 €900 €500 €
(50€ si versements programmés)
1000 €
Frais d’arbitrage0%0%0%0,50%
Frais de gestion (Fonds Euros)0,70%
(max 2%)
0,60%0,60%0,85%
Frais de gestion (Unités de compte)0,50%0,60%0,50%0,85%
Frais de rente
(en pourcentage de la rente versée)
0,50%3%0%3%
Perf Fonds euros (2023)3,13%1,70% à 4,00%
(selon % d’UC)
3,30%2,5%
Contrainte d’accès au fonds eurosAucuneAucune, mais taux bonifiéAucune
ETF395000
Supports immobiliers (SCPI/OPCI/SCI)322110
Total support d’investissement7131000102100
Notre avisExcellent PER à frais planchers. Idéal pour investir avec des SCPI.Excellent PER pour son portefeuille d’ETF et un fonds en euros boosté (si vous privilégiez les UC).PER pour investir à 100% dans le fonds euros
OffreLinxea Spirit PER : 150 € offerts PER Placement Direct : 500 € offerts Placement-direct Retraite ISR
Comparatif des meilleurs PER en gestion libre

Et voici un comparatif pour la gestion pilotée :

YOMONI PER Retraite+NALO PERRAMIFYGOODVESTPER standard (gestion pilotée)
AssureurSpirica
(Crédit Agricole)
ApicilApicilGenerali
Frais sur versement0%0%0%0%2%
Souscription Minimum 1000 €1000 €1000 €1000 €1000 €
FRAIS
Performance fonds euro (2023)3,13%1,30% à 2,70%1,30% à 2,70%2%
Frais de gestion (Unités de compte)0,50%0,85%0,7%0,40%0,85%
Frais de gestion pilotée0,8%0,50%0,6%0,90%0,20%
Frais des supports0,3%0,3%0,3%0,3%1,70%
TOTAL frais de gestion1,60% max. en ETF
2,20% max. en multi-actifs
1,65%1,60%1,60%2,75%
Frais de rente
(en pourcentage de la rente versée)
0%1%1%0%3%
Notre avisUne gestion pilotée à base d’ETF simple, efficace et responsable.Une gestion pilotée sur mesure.Des SCPI et du private equity pour bien diversifier.À choisir pour un PER écoresponsable
OffreYomoni : 500 € offerts Nalo : 500 € offerts Ramify : 500€ offerts Goodvest : 500 € offerts
Comparatif des meilleurs PER en gestion pilotée

* pour calculer vos frais totaux, vous ne devez pas faire la somme des deux frais, mais considérer le poids de chacun des supports dans votre profil d’investissement.

Hugo
Les conseils de Hugo
  • Si vous êtes encore loin de la retraite. Misez sur la performance des ETF pour valoriser votre capital. Dans ce cas privilégiez le PER Linxea Spirit  ou Placement Direct.
  • Mais si vous ne vous sentez pas capable de choisir vous-même les supports d’investissement, privilégiez une gestion pilotée comme celle de Yomoni, Nalo, ou Ramify.
  • Enfin, si vous êtes plus âgé et que vous recherchez un revenu stable et régulier pour compléter votre retraite, misez plutôt sur le fonds euro avec le PER Placement direct ISR. Sinon un placement centré sur l’immobilier avec des SCPI sur Linxea Spirit peu être une très bonne alternative.

 

N’oubliez pas que vous pouvez ouvrir plusieurs PER. Cela permet d’avoir une meilleure diversification, mais aussi de profiter des avantages des uns et des autres !

Les PER recalés du podium

Parmi les PER analysés certains ratent de peu la marche du podium. C’est notamment le cas du PER de BoursoBank (ex Boursorama) dont les frais sont bas et le fonds euro performant. Toutefois, ce PER est pénalisé sur deux points :

  • une gamme d’unité de compte un peu limité : 60 supports en tout contre plusieurs centaines pour les meilleurs dont aucune SCPI (seulement des SCI) et des ETF limités à ceux la gamme ISR de blackrock.
  • un contrat dédié uniquement aux clients de la banque : si vous souhaitez ouvrir le PER Malta de Boursorama, il faudra avant tout devenir client de la banque ce qui est un peu contraignant.

Parmi les autres PER qui ratent de peu de figurer dans notre selection, on retrouve aussi Suravenir PER et Linxea PER, deux PER distribués par Linxea dont les frais et les performances sont moins avantageux qui ceux de Linxea Spirit.

⤵️ Pour plus de détails, on vous donne ci-dessous le classement complet.

Le classement complet des PER

Voici notre classement des PER avec les 70 contrats analysés.

Nom du contratFrais sur versementFrais d’arbitrageFrais de gestion eurosFrais de gestion UCPerf 2023 fonds Euros minPerf 2023 fonds Euros maxETFSCPI
Linxea Spirit PER0,00%0,00%0,70%0,50%3,13%3,13%OuiOui
Yomoni Retraite+0,00%0,00%0,70%0,50%3,13%3,13%OuiOui
PER Placement-direct0,00%0,00%0,60%0,60%1,70%4,00%OuiOui
RAMIFY PER0,00%0,00%0,65%0,75%1,30%2,70%OuiOui
PER Nalo0,00%0,00%0,65%0,85%1,30%2,70%OuiOui
Placement-direct Retraite ISR0,00%0,00%0,60%0,50%3,30%3,30%NonOui
PER Goodvest0,00%0,00%0,40%OuiNon
Matla0,00%0,00%0,50%0,50%3,50%3,50%OuiNon
Suravenir PER0,00%0,00%0,80%0,60%2,65%2,65%OuiOui
Linxea PER0,00%0,00%0,85%0,60%2,70%2,70%OuiOui
PER CARAVEL0,00%0,00%0,85%0,60%2,85%2,85%OuiOui
PER Objectif retraite by epargnissimo0,00%0,00%0,85%0,60%2,85%2,85%OuiOui
ASAC-FAPES PER0,00%0,00%2,00%0,50%3,13%3,13%OuiOui
Ampli-PER Liberté0,00%0,00%0,50%0,40%3,50%3,50%OuiOui
MIF PER0,00%0,00%0,60%0,60%3,15%3,15%OuiOui
P-PER0,00%0,00%0,85%0,60%1,80%2,70%OuiOui
Crédit Mutuel PER Assurance Retraite2,50%0,50%0,65%0,65%2,75%3,25%OuiOui
La Médicale PERénnité1,00%0,00%2,00%1,00%3,13%3,13%OuiOui
BNP Paribas Multiplacements Privilège PER2,50%1,00%0,70%0,70%3,00%3,00%OuiOui
Primonial PrimoPER4,00%0,50%0,80%0,98%3,25%5,25%OuiOui
My PENSION xPER0,00%0,00%1,30%1,30%3,50%3,50%OuiNon
PER Lignage4,50%0,50%0,84%0,96%3,35%5,25%OuiOui
Crédit Agricole PER Assurance Perspective2,50%0,50%0,80%0,96%3,17%3,27%OuiOui
LCL Retraite PER2,50%0,50%0,80%0,96%3,17%3,27%OuiOui
PER Generali Patrimoine4,50%0,50%0,90%1,10%3,50%3,50%OuiOui
PER Milleis4,50%0,50%0,90%1,10%3,50%3,50%OuiOui
Cardif Elite Retraite4,75%1,00%0,80%0,85%3,00%3,00%OuiOui
Projection Retraite2,00%0,00%0,90%0,90%2,65%2,65%OuiOui
RES Retraite0,60%0,00%0,50%0,50%3,10%3,10%NonOui
PERtinence Retraite4,50%0,00%1,00%1,00%2,65%2,65%OuiOui
Evolution PER0,00%0,00%0,60%0,60%2,58%2,58%NonNon
Cachemire PER3,00%1,00%0,85%0,85%2,50%4,00%OuiOui
Origineo By CRYSTAL2,50%0,00%0,60%0,60%3,30%3,30%NonOui
Intencial Liberalys Retraite4,50%15€+0,80%1,00%1,00%1,80%2,70%OuiOui
PER Papisy0,00%0,00%0,60%1,00%3,05%3,05%NonNon
LFM PER’Form0,00%0,00%0,77%0,77%4,30%4,30%NonNon
Complice Retraite3,00%0,50%0,80%0,80%2,70%2,70%NonOui
BNP Paribas Multiplacements PER2,50%1,00%0,70%0,70%3,00%3,00%NonOui
PER Amadeo5%0,6% (min : 70 €)1,00%1,00%3,30%3,30%OuiNon
Allianz PER Horizon4,80%0,00%0,85%0,65%3,01%3,01%NonOUi
Swisslife PER4,75%30€+0,20%0,65%0,96%1,70%3,25%NonOui
PER Carac0,00%0,00%0,90%0,90%3,60%3,60%NonNon
PER Acacia1,00%0,50%0,84%0,84%3,25%3,75%NonNon
Perivie2,50%0,50%0,60%0,60%3,30%3,30%NonNon
PER La Retraite4,95%0,00%0,96%0,70%3,50%3,50%NonNon
Afer retraite individuelle3,00%0,00%1,00%1,00%3,50%3,50%NonNon
Garance sérénité3,00%0,00%0,90%3,50%3,50%NonNon
Gaipare PER Zen4,50%0,00%0,80%1,50%OuiOui
GAN Nouvelle vie4,50%0,00%0,70%0,96%2,87%2,87%NonNon
PER Winalto2,00%0,50%0,60%0,60%2,80%2,80%NonNon
Multi Horizon Retraite Mutavie PER1,00%0,50%0,60%0,80%2,70%2,70%NonNon
Caisse d’Epargne PER Millevie3,00%1,00%0,80%0,60%2,50%2,50%NonNon
PER Banque Populaire3,00%1,00%0,80%0,60%2,50%2,50%NonNon
PER Responsable et Solidaire2,40%15€ par arbitrage0,60%0,60%2,50%2,50%NonNon
AG2R La Mondiale – Ambition retraite individuelle3,90%0,00%0,70%0,70%2,10%2,50%NonNon
AG2R La Mondiale – Ambition retraite pro3,90%0,00%0,70%0,70%2,10%2,50%NonNon
Perfutura Premium1,50%0,80%1,00%1,20%1,70%1,70%NonNon
Agipi Far PER5,00%0,00%0,75%0,96%2,25%3,30%NonNon
Concordance PERIN0,00%25€1,00%1,00%2,20%2,20%NonNon
Conservateur Épargne Retraite3,00%1,00%0,96%0,96%1,10%4,25%NonNon
PER Individuel – SMA Vie2,50%0,50%0,84%0,84%2,50%2,50%NonNon
MMA PER Avenir4,00%0,50%0,80%0,80%2,50%2,50%NonNon
Groupama Nouvelle vie4,50%NA0,70%0,96%2,00%3,50%NonNon
Abeille Retraite Plurielle5,00%0,00%1,00%1,00%2,08%2,08%NonNon
AXA Ma retraite4,85%1,00%0,80%0,96%2,25%2,25%NonNon
PER Eres4,80%0,50%1,00%1,00%NonOui
PER Medicis2,90%0,00%0,90%0,90%NonNon
PERI Bred2,50%0,50%0,90%0,70%NonNon
Galya Retraite individuelle4,50%0,00%0,60%1,00%NonNon
Classement des PER

Le bas du classement

❌ Dans le bas du classement on retrouve, entre autres, les PER des banques traditionnelles et des sociétés d’assurance. En effet, les banques imposent des frais élevés (avec notamment des frais d’entrée) et les supports d’investissement qu’elles proposent ne sont pas à la hauteur. Les ETF sont rarement proposés et même les banques en ligne ont tendance à proposer des « fonds maisons » qui rémunèrent davantage la maison mère… au détriment de votre performance.

➡️ Pour souscrire aux meilleurs PER, il faut plutôt aller voir du côté des courtiers en ligne, spécialisés dans l’assurance-vie et l’épargne retraite.

Les critères à analyser avant d’ouvrir un PER

Pour trouver le meilleur PER, nous avons analysé plusieurs caractéristiques : les frais, le fonds en euros et les supports d’investissement.

Les frais

Comme dans une assurance-vie, il existe plusieurs couches de frais dans un PER :

  • Les frais d’entrée ou frais sur versements, prélevés à chaque versement. Bannissez tout contrat avec des frais d’entrée.
  • Les frais de gestion, prélevés annuellement. Ils peuvent être différents sur la partie en unités de comptes (UC) et la partie en fonds euros.
  • Les frais des supports d’investissement. Lorsque vous choisissez un fonds d’investissement, celui-ci prélève des frais en plus des frais de gestion du contrat. On a tendance à les oublier et pourtant ce sont les frais les plus élevés. Pour éviter ces frais, privilégiez les ETF (on en parle plus bas).

À cela, il faudra aussi ajouter des frais de rente, si vous souhaitez transformer votre capital en rente viagère à votre départ en retraite.

Hugo
Les conseils de Hugo

Personnellement, je ne vous recommande pas de transformer votre capital en rente car cela n’est pas rentable (à moins que vous ne pensiez vivre au-delà de 100 ans). En outre cela ne vous permet pas de transmettre votre capital. J’apporte donc peu d’importance aux frais de rente.

Les frais sur versement sont ceux qui peuvent être le plus facilement évité. Le graphique suivant vous donne la repartition des PER qui en appliquent :

Répartition des PER en fonction du niveau de frais sur versement : 24 n'en imposent pas.

Sur les contrat analysés, 24 ne n’imposent pas de frais d’entrée, pricnipalement ceux distribués par les banques et les courtiers en ligne chez qui c’est devenu la norme. Et c’est la même chose qu’on observe pour les frais d’arbitrage.

Le fonds euros

Le fonds en euros est un fonds à capital garanti (comme dans une assurance-vie). Un bon fonds euros aura une performance supérieure à 2,5% en 2023. Notez au passage que les performances des fonds euros des PER sont généralement inférieures à celle des assurances-vie.

Malheureusement, le rendement des fonds euros a beaucoup baissé ces 20 dernières années. Cela ne peut donc plus être le seul critère de choix (même si nous observons un léger rebond depuis 2022).

De plus en plus de PER proposent par ailleurs des fonds euros dont la performance dépend de la proportion d’unités de compte, à savoir, les supports boursiers ou immobiliers.

➡️ Cela peut être une aubaine si vous comptez privilégier un placement dynamique et performant sur le long terme !

Les supports d’investissement (unités de compte)

Les supports d’investissement sont le vecteur principal de la performance de votre PER. Ils peuvent aussi être une source importante de frais. Nous vous recommandons deux types de supports :

✅ Privilégiez les PER qui proposent des ETF si votre objectif est de vous constituer un capital et de le valoriser.

✅ Préférez les SCPI si vous avez un objectif de génération de revenus à partir d’un capital déjà constitué.

Quand ouvrir un PER ?

Le choix d’ouvrir un PER n’est pas anodin puisque votre épargne sera bloquée jusqu’à votre départ en retraite (sauf cas de déblocages anticipés). Pour savoir si vous devez ouvrir un plan d’épargne retraite ou non, il faut avant tout bien comprendre son avantage fiscal ⤵️.

Comprendre l’avantage fiscal du PER

La fiscalité du PER s’articule en deux temps :

  1. Pendant la phase d’épargne : vous pouvez déduire vos versements de votre revenu imposable et donc réduire vos impôts.
    • Concrètement si vous versez 10 000 € sur votre PER et que vous êtes soumis à la tranche marginale de 45%, vous économisez 4 500 € d’impôts.
    • Le montant déductible est limité par le plafond de l’épargne retraite : 10 % de vos revenus (ou 8 fois le PASS, soit 35 194 euros).
  2. Pendant votre retraite : le capital et les plus-values sont taxés lors des retraits ou lorsque votre rente vous est versée. La fiscalité dépend toutefois du mode de sortie (rente ou capital) :
    • Pour une sortie en capital : les plus-values sont taxées à la flat taxe et le capital est soumis au barème de l’impôt sur le revenu.
    • Pour une sortie en rente : la totalité de la rente est soumise à l’impôt sur le revenu après abattement de 10%. La rente est aussi soumise aux prélèvements sociaux à hauteur de 17,2%.

🚨 À ce stade il est donc important de remarquer que les gains fiscaux acquis lors de la phase d’épargne grâce à la déductibilité des versements sont partiellement « rattrapés » lors de la phase de retraite avec une fiscalité qui porte sur l’ensemble des capitaux. On vous donne le détail de la fiscalité du PER ici.

⤵️ Cela ne doit pas pour autant vous décourager d’ouvrir un PER car il sera (très) intéressant dans de nombreuses situations.

Vous devez ouvrir un PER si…

  • 💶 vos revenus aujourd’hui sont plus élevés que vos revenus attendus à la retraite : de cette manière vous êtes sûr d’être gagnant d’un point de vue fiscal. C’est particulièrement vrai pour les professions libérales et autres TNS qui auront une retraite très maigre. Mais c’est aussi vrai pour beaucoup de salariés puisque rappelons que votre retraite est au mieux égale à 50% de la moyenne de vos 25 meilleures années…
  • 👨‍🦳 si vous êtes proche de la retraite : personne n’aime immobiliser son épargne sur plusieurs décennies. Le PER est bloqué et c’est son principal défaut. Si vous prenez votre retraite dans quelques années, cela devient un faux problème ! Le PER est donc un placement idéal des seniors.
  • 👩‍👦vous souhaitez optimiser votre succession : le PER jouit d’un cadre successoral avantageux. Mais, en plus de cela, les gains fiscaux acquis lors de la phase d’épargne ne sont pas repris (à condition toutefois de ne pas être sortie en rente) ; vous êtes donc doublement gagnant ! On vous en dit plus sur la fiscalité du PER en cas de décès ici.

Si vous souhaitez préparer votre retraite mais que le PER ne vous convient pas, nous vous suggérons également la lecture de notre article : Quel placement pour la retraite ?

Transférez votre PER (et vos anciens PERP ou Madelin)

Vous avez déjà un PER mais il n’est pas dans la liste ci-dessus ? Ce n’est pas une fatalité. Sachez que vous pouvez transférer votre PER d’une banque (ou d’un courtier) à l’autre.

Contrairement à l’assurance-vie, le PER est transférable sans aucune contrainte. Vous pourrez ainsi profiter de frais réduits et de supports d’investissement performants en transférant un contrat existant vers un PER listé dans notre comparatif !

Par ailleurs, si vous avez un ancien PERP ou contrat Madelin (qui sont les ancêtres du PER), sachez que vous pouvez aussi le transformer en PER via un transfert.

Conclusion : quel PER Choisir ?

Vous savez désormais s’il est pertinent pour vous d’ouvrir un PER. Reste à choisir le meilleur PER sur la base de notre comparatif. Selon votre situation, voici ce que nous vous recommandons :

  • Vous voulez gérer vous-même vos investissements : optez pour Linxea Spirit PER, le couteau suisse des PER !
  • Vous souhaitez un placement sécurisé : privilégiez le PER Placement Direct ISR, pour le fonds euro ou Placement Direct PER pour une combinaison fonds en euros + SCPI.
  • Vous souhaitez déléguer la gestion de votre contrat : préférez une gestion pilotée à base d’ETF comme Yomoni, Nalo, ou encore Ramify.
  • Vous voulez investir responsable : tournez-vous vers Goodvest pour déléguer le choix écoresponsable.

Un petit bonus pour finir : sachez qu’à l’ouverture de votre PER, vous pouvez cumuler votre plafond de déduction des trois années passées. De quoi bien réduire vos impôts cette année !

Questions fréquentes

Quel est le meilleur PER ?

Le meilleur PER pour vous ne sera pas forcément le meilleur pour votre voisin. Cela dépend essentiellement de votre âge, de votre appétence aux risques, et de votre habileté à gérer vous-même votre contrat et du mode de gestion souhaité.

Le PER est-il le meilleur produit d’épargne pour la retraite ?

Pas nécessairement. Le PER sera surtout recommandé si vous avez des revenus élevés et que vous n’êtes plus très loin de la retraite. Autrement, le PEA et l’assurance-vie peuvent être deux alternatives intéressantes.

Quels sont les avantages fiscaux du PER ?

Le PER permet de déduire vos versements de votre revenu imposable dans la limite de 10% de vos revenus, ce qui vous permet de réduire vos impôts. On vous en dit plus dans notre article dédié à la fiscalité du PER.

Quand ouvrir un PER ?

Nous vous recommandons d’ouvrir un PER si vous avez des revenus importants et que vous n’êtes plus très loin de la retraite. De sorte que votre épargne ne sera pas bloquée trop longtemps.

Quels sont les différents types de PER ?

Dans ce comparatif, nous traitons des meilleurs PER Individuels (parfois qualifiés de PERIn). Ces PER sont accessibles à tous. Il existe aussi des PER collectifs et PER catégoriel, qui peuvent être souscrits par votre entreprise. Ils remplacent le PERCO et le contrat Article 83.

Comment choisir entre Nalo ou Yomoni ?

Pour vous aider à mieux choisir entre les PER des deux fintechs, nous avons un comparatif dédié : Yomoni vs Nalo !

Quel est le plafond de déductibilité de l’épargne retraite ?

Le plafond de l’épargne retraite est égal à la plus petite somme entre :
10 % de vos revenus professionnels de l’année N-1 ;
10 % de 8 fois le montant du PASS (Plafond Annuel de la Sécurité Sociale) soit 35 194 euros.
Sachez aussi que ce premier terme jouit d’un plancher de déduction fixé à 10 % du PASS. Autrement dit, en 2024, vous pouvez déduire a minima, 4 399 euros de votre revenu imposable. On vous en dit plus ici.

Quel mode de gestion choisir sur son PER ?

Sur un PER il existe généralement deux modes de gestion :
– une gestion libre : vous choisissez vous-même vos supports ;
– une gestion pilotée : vous donnez mandat à un professionnel pour constituer le portefeuille adapté à votre profil.
Si vous êtes à l’aise avec l’investissement, le mode libre sera très bien. Si vous êtes novice, ou si vous ne souhaitez pas y allouer trop de temps, préférez la gestion pilotée.

Quel est le taux de rendement d’un PER ?

Le taux de rendement d’un PER dépend des supports d’investissement que vous choisissez de mettre dans votre plan d’épargne retraite.
– Comptez environ 2,5% pour le fonds euro (et jusqu’à 4,00% en 2023 pour le plus performant de notre comparatif).
– Sur les unités de compte, le rendement est beaucoup plus variable d’une année sur l’autre. Retenez, qu’en moyenne, un fonds en actions rapportera autour de 8,5% par sur le long terme. On vous explique ici combien on peut gagner en bourse.

Le PER est-il le meilleur moyen de réduire ses impôts ?

Le PER est un placement efficace pour réduire la pression fiscale, mais ce n’est pas le seul. L’outil le plus adapté dépendra de votre situation patrimoniale. Nous avons fait un comparatif des placements de défiscalisation ici.