Au fil du temps, différents acteurs ont progressivement transformé le système bancaire. Après les banques en ligne, ce sont les néobanques, connues également sous le nom de banques mobiles, qui révolutionnent le monde financier. Offres 100 % mobile et ouvertures de comptes instantanées, les néobanques proposent aussi de multiples options novatrices. Quels critères devez-vous privilégier pour adopter la meilleure néobanque ? Pour vous répondre, nous avons analysé toutes les offres du marché dans un comparatif des meilleures néobanques.
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Qu’est-ce qu’une néobanque ?
Alors que les banques en ligne sont une version connectée de votre banque traditionnelle, les néobanques, elles, vous proposent un service bancaire plus restreint et intégralement sur mobile.
Un compte, une carte, une application.
L’offre des néobanques repose sur les prestations bancaires essentielles, à savoir :
- un compte avec un RIB ;
- une carte bancaire (physique, ou carte bancaire virtuelle) ;
- une application mobile.
Alors, en optant pour une néobanque, vous renoncez à la possibilité de vous déplacer dans une agence physique, de consulter un conseiller ainsi qu’à d’autres prestations financières (découverts, crédits, épargnes, assurances…). Néanmoins, vous pourrez y ouvrir un compte instantanément et sans condition de revenus.
Les néobanques revendiquent un retour aux services bancaires de base, c’est-à dire payer et être payé, en s’appuyant sur les nouvelles technologies.
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Néobanques VS banques en ligne : quelles différences ?
Les néobanques ne sont pas (toujours) des banques
Contrairement aux banques en ligne, les néobanques ne sont pas des établissements bancaires au sens exact du terme. En effet, ce sont généralement des établissements de paiement qui, souvent, ne possèdent pas de licence bancaire. C’est pourquoi vous ne pourrez y obtenir les mêmes services financiers que dans une banque en ligne. On vous explique tout de suite la différence.
Bien qu’une licence bancaire ne soit pas exigée pour obtenir le statut de néobanque, certaines banques mobiles comme Revolut, N26 ou encore Orange Bank ont réussi à l’obtenir.
Pas de crédit, de découvert, ni de remise de chèques…
Les banques en ligne qui possèdent leur propre licence bancaire ou ont le soutien des banques de réseau, vous offrent une large gamme de services, en particulier l’accès à des livrets d’épargne, des crédits et la possibilité d’être à découvert (ce qui ne vient pas sans agios).
A contrario, les néobanques se contentent de vous fournir un compte bancaire pour recevoir des fonds et payer.
Par conséquent, si vous optez pour une néobanque, il sera difficile d’abandonner totalement votre banque traditionnelle ou votre banque en ligne. Dans la plupart des néobanques, vous ne pourrez effectuer ni de remise de chèque ni de dépôt d’espèces par exemple. En outre, si vous êtes en couple, vous ne pourrez pas non plus ouvrir de compte joint.
Enfin, peu de néobanques proposent des solutions de placements (assurance-vie, compte-titres, PEA, etc.)
Ouvrez un compte bancaire en quelques minutes !
Les modalités d’ouverture de compte au sein de votre banque traditionnelle peuvent souvent être longues et fastidieuses (justificatifs de revenus, domiciliation de salaire, délai d’une semaine à 10 jours avant de recevoir votre carte bancaire). A l’inverse, si vous souhaitez ouvrir un compte dans une néobanque, cela ne vous prendra généralement que quelques minutes et aucune condition de revenus ne sera exigée. Et vous pourrez utiliser directement votre carte bancaire virtuelle sans avoir à attendre de recevoir votre carte en plastique !
Si vous recherchez une banque complémentaire simple et rapide pour gérer vos opérations courantes via votre smartphone, ou pour voyager, une néobanque sera l’idéal. Cependant, nous vous conseillons de ne pas vous séparer de votre banque en ligne ou de votre banque traditionnelle pour vos projets d’épargne et de crédit.
Sur quels critères choisir la meilleure néobanque ?
Sur le marché des banques mobiles, beaucoup d’acteurs se disputent la place de meilleure néobanque. Pour vous aider à y voir plus clair, listons les critères les plus pertinents et les meilleures offres que vous pourrez trouver.
Une carte gratuite, mais pas que…
Si la gratuité de la carte bancaire est le critère de base, nous vous conseillons aussi d’être vigilant sur la tarification globale.
Pour trouver la néobanque la moins chère, il est aussi important d’analyser la tarification :
- des retraits en France
- des retraits et paiements à l’étranger
- du coût de la livraison des cartes bancaires.
Revolut est la néobanque la moins chère
Si vous cherchez la néobanque la moins chère, toutes tarifications confondues, Revolut sera la meilleure. Sans surprise, son offre de base comprend une carte gratuite, mais la tarification des autres services est tout aussi satisfaisante. Contrairement aux autres néobanques, on observe que Revolut a le souci de la gratuité à tous les niveaux :
- les retraits au distributeur sont gratuits jusqu’à 200€ par mois, sans limitation en nombre de retraits ;
- la livraison des cartes bancaires est gratuite pour tout remplacement ;
- les paiements à l’étranger sont totalement gratuits ;
- pas de frais de change pour tout retrait en devise (dans la limite de 1000 GBP).
En plus d’être la néobanque la moins chère, Revolut est également la meilleure banque pour voyager. Elle est suivie de prés par N26 dont on apprécie également les tarifs qui restent faibles mais pas gratuits à tous les niveaux. En effet, on regrette chez N26 les 1,7% de frais de change pour les retraits en devise et la facturation de 10€ pour la livraison de carte bancaire en cas de remplacement.
Revolut est la néobanque la moins chère pour son offre de base qui étend la gratuité à tous ses services.
Une ouverture de compte ultra rapide
Pour ouvrir un compte bancaire rapidement, Nickel est de loin la mieux placée. La néobanque revendique une inscription en ligne en 5 minutes, vous pourrez ensuite récupérer immédiatement votre carte bancaire chez un buraliste (ou un point Nickel). C’est de loin, la solution la plus rapide, même si on déplore la facturation de 20€ par an sur la formule de base. Par ailleurs, vous pourrez déposer des espèces sur votre compte Nickel : il s’agit d’une prestation rare voire unique pour une néobanque.
Nickel est la néobanque qui propose l’ouverture de compte la plus rapide du marché avec une inscription en ligne en 5 minutes et l’obtention d’un RIB et d’une carte bancaire le jour même.
La meilleure néobanque “made in France”
Si certaines néobanques étrangères imposent leur présence en France, prenez garde toutefois au revers de la médaille en souscrivant un compte étranger ! Ouvrir un compte chez N26 qui est une néobanque allemande, chez Revolut (britannique) ou encore chez Bunq (néerlandaise) vous rendra titulaire d’un compte bancaire étranger.
Vous prenez alors un double risque :
- des organismes français peuvent se voir refuser votre RIB étranger pour le versement de certaines prestations (la CAF par exemple) ou le prélèvement de factures ;
- vous risquez d’oublier de déclarer au fisc chaque année l’existence d’un compte étranger et d’en subir les pénalités.
Du côté français, Orange Bank est selon nous, la meilleure néobanque. Au niveau de sa tarification, elle n’a pas grand-chose à envier à ses concurrents étrangers, si ce n’est la présence de commissions de 2% par achat effectué hors zone euros et ses frais de tenu de compte de 2€ par mois en cas de compte inactif.
Son point fort ? Elle possède toutes les fonctionnalités d’une banque traditionnelle. En effet, chez Orange Bank, vous pourrez épargner, avoir une autorisation de découvert, demander un prêt ou encore déposer et émettre des chèques.
Juste après Orange Bank, et pour un coût de 2€ par mois, on retrouve la néobanque du Crédit Agricole, Eko, ainsi que celle de la banque postale, Ma French Bank. On appréciera particulièrement la présence d’un interlocuteur physique en cas d’urgence ainsi que la solidité des deux grands groupes bancaires cachée derrière ces deux néobanques.
Orange Bank est la meilleure néobanque française pour sa tarification avantageuse ainsi que sa large gamme de services bancaires (épargne, crédit, chéquier…)
Les fonctionnalités innovantes des meilleures néobanques
Si on apprécie la dématérialisation complète de la relation bancaire et la tarification légère, vous pourrez aussi choisir votre néobanque pour ses prestations innovantes.
Voici quelques-unes de ces fonctionnalités :
- Outils de catégorisation des dépenses avec photos
- Visualisation des opérations bancaires en temps réel
- Virement sans IBAN avec adresse mail ou numéro de téléphone
- Virements instantanés
- Virements internationaux peu chers réalisés en partenariat avec la fintech Wise (N26, Bunq)
- Paiement mobile sans contact (Google Pay, Apple pay)
- Ouverture de comptes en devises différentes
- Blocage et déblocage instantané de carte bancaire
- Possibilité d’arrondir la somme de ses achats à l’euro supérieur ou au-delà pour épargner de manière invisible (Bunq)
- Achat de cryptomonnaie (Revolut)
- Carte virtuelle
- Programme de cashback
- Changement du code de carte
Le tableau comparatif des meilleures néobanques
| N26 | Revolut | Orange Bank | Nickel | |
| Coût de la carte (offre classique) | Gratuit | Gratuit | Gratuit | Gratuit |
| Processus d’ouverture de compte | Rapide – sans justificatif de revenus | Rapide – sans justificatif de revenus | Rapide – sans justificatif de revenus | Ultra rapide – sans condition de revenus |
| Frais à l’étranger | Paiements à l’étranger : gratuits / Partenariat avec Wise Retraits en devise : 1,7% de frais de change |
Paiements à l’étranger : gratuits Retraits en devise : gratuits jusqu’à 1000 GBP |
Paiements par carte : 2% sur le montant Retraits en devise : 2% sur le montant |
Paiements : 1€ Retraits : 2€ |
| IBAN français | Non | Non | Oui | Oui |
| Crédit / découvert | Sous condition | Oui si domiciliation de revenus | Oui | Non |
| Offre d’épargne | Non | Investissement dans les matières premières | Oui | Non |
| Dépôt d’espèces | Non | Non | Non | Oui |
| Dépôt de chèques | Non | Non | Oui | Non |
| Apple Pay / Google Pay | Oui | Oui | Oui | Non |
| Ergonomie de l’interface mobile | +++ | ++++ | +++ | +++ |
| Fonctionnalité innovante | Création de sous comptes, virements sans RIB, catégorisation des dépenses | Statistiques des dépenses, connexion des comptes externes à l’application, cashback, système de coffres personnels pour économiser ou créer des cagnottes | Visualisation du solde instantané, blocage de carte immédiat, jusqu’à 80€ offert pour l’ouverture d’un compte | Système de cashback, plafonds de carte modifiables, paiement sans contact |
| Notre avis | Des tarifs attractifs et une application ultra intuitive. On apprécie le service client en français 7 jours sur 7, la sécurisation des opérations à distance (3D Sécure et double authentification). On regrette néanmoins la carte bancaire à autorisation systématique… | Des tarifs encore plus intéressants que N26 et une application à la fois simple et innovante. Cependant, nous notons un petit bémol sur la sécurisation des opérations à distance (non éligibles au 3D secure) et l’absence d’assurance sur les dépôts en cas de faillite. | On apprécie avant tout l’IBAN en français. Un conseiller virtuel est disponible 24h/24 et c’est l’une des seules néobanques à offrir la possibilité d’avoir un chéquier. Gros point négatif pour les frais d’inactivité de 2€ par mois. | Il s’agit de l’offre la plus simple de toutes les néobanques mais elle n’en est pas moins efficace ! C’est la solution la plus rapide pour obtenir un RIB et une carte bancaire instantanément. Cependant, la tarification de 20€ par an n’est pas des plus avantageuse… |
Conclusion : quelle est la meilleure néobanque ?
La meilleure néobanque pour vous, sera celle qui offrira ce que votre banque traditionnelle ou banque en ligne ne vous propose pas. Elle deviendra alors complémentaire à votre banque principale grâce à ses prestations digitales pratiques et efficaces.
- La néobanque la moins chère : Revolut
- La meilleure néobanque pour voyager : N26 ou Revolut
- La meilleure néobanque française : Orange Bank
- La néobanque qui propose l’ouverture de compte la plus rapide : Nickel
Si vous cherchez à ouvrir un compte bancaire pour votre entreprise ou votre micro-entreprise, sachez que beaucoup de néobanques ont aussi attaqué ce segment. On vous en dit plus dans notre comparatif des banques pro !
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