Les taux remontent ! Alors que les comptes à terme avaient quasiment disparu de la circulation, la hausse des taux initiée en 2022 les remet au goût du jour. Et pour cause, ces comptes rémunérés redeviennent attractifs face à d’autres placements.
➡️ Comment fonctionne un compte à terme ? Quels sont les meilleurs ? Et quelles sont les alternatives ? On vous donne les réponses dans cet article !
Rappel : qu’est-ce qu’un compte à terme ?
Les conditions de fonctionnement du compte à terme sont contractuelles
Le compte à terme (ou dépôt à terme) est un placement à capital garanti dont le contrat précise les conditions de fonctionnement :
- le montant nécessaire à l’ouverture ;
- sa rémunération (taux fixe, progressif ou variable) ;
- sa durée (en général entre 1 mois et 5 ans) ;
- ses conditions de déblocage ;
- ses conditions de versement (en général, un versement unique à l’ouverture).
À l’inverse d’un livret, vous ne pourrez pas faire de versements réguliers sur un compte à terme (à moins d’ouvrir un nouveau CAT à chaque versement, avec un taux potentiellement différent).
Attention à l’immobilisation des fonds sur un compte à terme
Le compte à terme n’est pas bloqué à proprement parler, mais il est déconseillé de retirer votre épargne avant le terme. En effet, pour effectuer un retrait avant l’échéance déterminée, vous devrez souvent attendre un délai d’environ 30 jours. De plus, un retrait anticipé entraînera généralement une baisse de la rémunération.
Nous vous conseillons donc de conserver une épargne disponible (livret A, LDDS ou livret bancaire) pour pallier une dépense imprévue.
- Placement sécurisé
- Taux connu à l’avance
- Plafond plus élevé que celui des livrets classiques
- Tout retrait entraine la fermeture du compte
- Versement unique à l’ouverture
- Fiscalisés (PFU de 30% sur les intérêts)
- Possible pénalité sur le taux pour une sortie anticipée
C’est la durée engagement qui vous permettra d’obtenir une meilleure performance. Plus vous vous engagez sur le long terme et meilleur sera le taux.
Les meilleurs comptes à terme en 2023
Le top 3 du moment
Un compte à terme au taux progressif
- Taux : 1,5% à 4,50% – année par année
- Terme : 1 à 5 ans
- Dépôt : 3000 € à 25 K€
120 € offerts
Pour les entreprises :
Les comptes à terme des banques étrangères sont plus élevés
Une opportunité à saisir nous vient des comptes d’épargne commercialisés par les banques étrangères. En effet, elles se financent à des taux plus élevés que ceux pratiqués en France, c’est la raison pour laquelle ils rémunèrent mieux leurs contrats d’épargne.
Les comptes à terme proposés par certaines banques européennes, eurasiennes ou africaines sont plus performants que les contrats souscrits en France. Vous aurez d’ailleurs la possibilité de souscrire très facilement aux meilleurs comptes à terme de banques étrangères sur le site Raisin.fr (dont on vous donne l’avis détaillé ici).
Les comptes à terme des groupes automobiles
Vous ne le saviez peut-être pas, mais de nombreux groupes automobiles ont des filiales bancaires. Et il se trouve qu’en 2023, ils se démarquent assez bien.
En effet, cela s’explique par deux raisons :
- ils rémunèrent leurs contrats d’épargne grâce aux bénéfices réalisés sur les crédits automobiles (qui sont en général plus chers que ceux des banques traditionnelles) ;
- ils ont tout intérêt à rendre attractifs leurs placements puisque les sommes placées sur les comptes à terme servent à la distribution des crédits automobiles. Ce procédé leur revient alors moins cher que le recours à l’emprunt.
Tableau comparatif des meilleurs comptes à terme
| Nom | Durée | Taux d’intérêt brut | Minimum dépôt | Plafond | Versement des intérêts | Autres conditions | Offre |
| Younited Credit | 1 an 2 ans 3 ans 4 ans 5 ans | 2,95 % 3,25% 3,35% 3,45% 3,50% | 2 000€ | 100 K€ | À terme | Possibilité de prolongation | Sur Raisin |
| PrivatBanka | 1 an 2 ans 3 ans 4 ans 5 ans | 2,30% 2,57% 2,91% 2,87% 2,83% | 5 000€ | 100 K€ | À terme | Sur Raisin | |
| Klarna | 6mois 1 an 2 ans 3 ans 4 ans | 3,45% 3,95% 3,85% 3,80% 3,75% | 500€ | 95 K€ | À terme | Aucune retenue à la source | Sur Raisin |
| Banque Misr | 3mois 1 an | 1,00 % 1,75 % | 1 000€ | 100 K€ | À terme | Renouvellement possible | Sur Raisin |
| CKV | 3mois 1 an 2 ans 3 ans 4 ans 5 ans 7 ans 8 ans 10ans | 1,50 % 2,00 % 2,90 % 3,50 % 3,50 % 3,50 % 3,50 % 3,50 % 3,50 % | 5 000€ | 100 K€ | À terme | Sur Raisin | |
| J&T Banca | 1 an 1,5ans 2 ans 2,5ans 3 ans 4 ans 5 ans | 2,40% 2,48% 2,57% 2,60% 2,63% 2,60% 2,75 % | 10 000€ | 100 K€ | À terme | Sur option | Sur Raisin |
| Distingo (PSA Banque) | 1 an 2 ans 3 ans | 2,60 % 2,70 % 2,80 % | 1 000€ | 100 K€ | À terme | Posséder un livret d’épargne classique Distingo | 50€ offerts Sur Banque PSA |
| Monabanq | 1 an 2 ans 3 ans 4 ans 5 ans | 1,50 % 2,50 % 3,00 % 3,50 % 4,50 % | 3 000 € | 25 K€ | À terme Attention, sur ce CTA les taux sont année par année. | Obligation d’ouverture d’un compte bancaire | Sur Monabanq 240€ offerts |
| Boursorama | 1 an 1,5ans | 3,00 % 3,50 % | 5 000 € | Aucun | À terme | Obligation d’ouverture d’un compte bancaire | Boursorama Banque : 100€ offerts |
Pour comparer des offres à des conditions différentes (intérêts capitalisés ou non ou encore durées différentes), il est nécessaire d’obtenir le TRAAB (Taux de Rendement Annuel Actuariel Brut) de chacune d’elles. Ainsi vous pourrez identifier la meilleure offre de placement.
Les taux sont hauts, profitez-en !
Depuis le début d’année 2022, avec le retour de l’inflation et le resserrement de la politique monétaire, les taux remontent et les comptes à terme redeviennent des placements rentables !
Mais cela ne va sans doute pas durer indéfiniment. La pression inflationniste se relâche et il est fort probable que les banques centrales soient bientôt dans l’obligation de baisser leur taux afin de relancer la croissance économique.
Dans ce scenario, si vous ouvrez un compte à terme aujourd’hui, vous verrouillez un placement avec un taux élevé qui continuera à être rémunérateur lorsque les taux baisseront. Profitez-en !
Quel compte à terme pour la trésorerie de votre entreprise ?
Le compte à terme est souvent le placement financier le plus apprécié par les entreprises pour placer leur excédent de trésorerie. L’explication ? L’horizon de placement d’une entreprise est souvent plus court que celui d’un épargnant. Il est, par ailleurs, délicat d’exposer son entreprise à des actifs risqués.
✅ Cela tombe bien, Cashbee a lancé un compte à terme dédié aux entreprises, en partenariat avec My Money Bank et le résultat est très alléchant ! Voici les taux proposés par la Fintech pour différentes durées :
- 6 mois : 3,60%
- 12 mois : 4,10%
- 18 mois : 4,10%
- 2 ans : 4,10%
- 3 ans : 4,20%
- 5 ans : 4,20%
Quelles alternatives au compte à terme ?
Les livrets bancaires
Les livrets sont plus souples que les comptes à terme. Vous pouvez y faire des versements et des retraits quand bon vous semble et vous récupérez vos fonds plus rapidement que sur un CAT.
Néanmoins :
- les taux des livrets sont généralement inférieurs à ceux des comptes à terme ;
- le taux d’un livret peut baisser (ou monter) au cours du temps alors qu’avec un compte à terme il est figé à l’ouverture du compte.
Les livrets ne répondent donc pas tout à fait au même objectif que les comptes à terme. Nous vous conseillons d’avoir un livret pour votre épargne de disponibilité, épargne dans laquelle vous allez piocher pour vos dépenses courantes, vos achats plaisir, ou vos vacances par exemple. Le livret A et le LDD sont les grands classiques, mais les banques commercialisent à nouveau des livrets avec des taux boostés qui peuvent être des alternatives intéressantes.
➡️ Découvrez notre comparatif des meilleurs livrets ici !
Le fonds euro de l’assurance-vie
Le fonds euros est un placement garanti disponible depuis une assurance vie (ou un PER). L’assurance vie présente un triple avantage fiscal :
- tant que vous ne faites pas de retrait, vous ne payez pas d’impôts sur les intérêts générés,
- huit ans après l’ouverture de votre assurance-vie, vous avez une fiscalité réduite,
- l’assurance vie jouit également d’abattements et d’une fiscalité spécifique à la succession.
✅ En plus l’avantage lié fiscalité de l’assurance-vie, le fonds euros peut présenter un taux de rendement supérieur à celui des comptes à terme (à condition de bien choisir votre contrat). Notez également que les taux repartent à la hausse, on peut donc s’attendre à de meilleures performances que l’année dernière sur la plupart des fonds euros.
Toutefois, pour obtenir les taux les plus intéressants, il pourra être nécessaire d’investir une partie de votre épargne dans des fonds d’investissement boursiers ou des fonds immobiliers (appelés unités de compte dans l’assurance vie). Enfin, contrairement au compte à terme, les taux des fonds euro ne sont pas connus à l’avance. Il faut attendre la fin de l’année pour savoir à quel bénéfice vous pouvez prétendre !
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Le crowdfunding, plus rentable que les comptes à terme
Le crowdfunding (ou crowdlending) est la version “risquée” du compte à terme
et qui offre un rendement net de risque d’environ 5% depuis le lancement de la plateforme en 2014
Si vous êtes friand du principe des comptes à terme, alors le crowdfunding (ou financement participatif) vous séduira avec des performances qui peuvent aller de 4% à 10% par an. Tout comme le compte à terme, vous prêtez votre argent sur une durée déterminée (en général, entre 1 et 5 ans). Par ailleurs, les performances élevées sont en lien avec l’immobilisation stricte du capital.
Des plateformes mettent en relation les porteurs de projets (TPE/PME, associations ou autre personne en recherche de financement) avec les investisseurs en quête de placements performants. Vous êtes alors remboursés de votre capital et des intérêts sous forme de mensualités.
Certes, le capital n’est pas garanti puisqu’il en va de la stabilité financière du porteur de projet. Néanmoins, nous vous conseillons de diversifier votre capital dans plusieurs projets (pas plus de 2000 € par projet) et dde procéder à des analyses financières préalables pour amoindrir le risque.
Le crowdfunding immobilier est une alternative moins risquée
Pour des durées d’investissement plus courtes (12 à 36 mois) et moins de risques, nous vous conseillons le crowdfunding immobilier. Le principe est par ailleurs similaire à celui des comptes à terme puisque le remboursement du capital et des intérêts a lieu à terme.
Si vous souhaitez effectuer un retrait sur votre compte à terme, l’opération est possible sous peine de subir des pénalités (rémunération impactée et disponibilité sous 30 jours). Attention, avec le crowdfunding, le blocage des fonds est irrévocable ! Vous devez absolument attendre la date de terme pour récupérer votre argent !
🔎 Si vous souhaitez en apprendre plus sur le crowdfunding, inscrivez-vous gratuitement au programme mail d’Hadrien pour découvrir en 6 jours et 6 mails le financement participatif !
Notre conclusion sur les comptes à terme
Les comptes à terme ont été délaissés ces dernières années par manque de rentabilité. Mais, avec les taux qui remontent, ils redeviennent intéressants. Nous vous conseillons d’aller voir les compte à terme proposé par Raisin qui, grâce à son accès aux banques étrangères, propose les taux les plus compétitifs du marché.
Les comptes à terme ne sont toutefois pas les seuls placements à profiter de la remontée des taux. C’est aussi le cas des livrets bancaires et des bons fonds euro.
Enfin, pour ceux qui souhaitent maximiser la rentabilité à court terme, vous pouvez investir dans le crowdfunding immobilier. Vous pourrez viser de 7% à 9% de rendement à condition d’accepter un risque de perte en capital.
Questions fréquentes
En ce moment, les meilleurs comptes à terme peuvent rapporter jusqu’à 4,5% d’intérêts annuels. Cela dépend toutefois de la durée de détention et de l’établissement bancaire dans lequel vous ouvrez votre compte à terme. Sur 12 mois, visez plutôt autour de 3%.
Une entreprise peut placer ses excédents de trésorerie sur un compte à terme. Elle peut également souscrire un contrat de capitalisation, investir dans l’usufruit d’une SCPI ou investir en Bourse via un compte société.
En plus de leur offre traditionnelle, les banques pro proposent de plus en plus de services additionnels souvent gratuits : logiciel de facturation, offre de compte à terme etc. À titre d’exemple, Qonto détient un partenariat avec My Money Bank sur les comptes à terme.
Les intérêts générés par les comptes à terme sont soumis au prélèvement forfaitaire unique (flat tax) de 30%. C’est l’imposition habituelle pour les revenus issus des capitaux financiers.