Les meilleurs comptes à terme – Comparatif 2024

Les taux sont hauts ! Alors que les comptes à terme avaient quasiment disparu de la circulation, la hausse des taux initiée en 2022 les remet au goût du jour. Ces comptes de dépôt rémunérés redeviennent donc attractifs face à d’autres placements sans risques.

➡️ Comment fonctionne un compte à terme ? Et surtout, quels sont les meilleurs ? On vous donne les réponses dans cet article, avec en bonus des alternatives parfois plus performantes !

Meilleur compte à terme : le TOP en octobre 2024

Pour les plus pressés d’entre vous, voici tout de suite les meilleurs taux de dépôts à terme du moment.

Et pour plus de détails, retrouvez un peu plus bas les taux et les conditions de tous les comptes à terme dans notre tableau comparatif ⤵️.

Pour les entreprises :

Comment bien choisir votre compte à terme ?

Rappel : le fonctionnement des comptes à terme

Le compte à terme (ou dépôt à terme) est un placement à capital garanti dont la rémunération est prédéterminée à l’avance pour une durée donnée.

Les conditions contractuelles d’un compte à terme précisent généralement :

• le montant nécessaire à l’ouverture ;
• sa rémunération (taux fixe, progressif ou variable) ;
• sa durée (en général entre 1 mois et 5 ans) ;
• ses conditions de déblocage ;
• ses conditions de versement (en général, un versement unique à l’ouverture).

À l’inverse d’un livret, vous ne pourrez pas faire de versements réguliers sur un compte à terme (à moins d’ouvrir un nouveau compte à terme à chaque versement, avec un taux potentiellement différent).

Attention à l’immobilisation des fonds sur un compte à terme

Le compte à terme n’est pas bloqué à proprement parler, mais il est déconseillé de retirer votre épargne avant le terme. En effet, pour effectuer un retrait avant l’échéance déterminée, vous devrez souvent attendre un délai d’environ 30 jours.

❌ De plus, un retrait anticipé entraînera des « pénalités » :

• le plus souvent, il s’agit d’une baisse de votre rémunération,
• mais cela peut être une absence totale de rémunération (c’est notamment le cas sur le CAT de Boursorama).

Les conseils de Hugo

Nous vous conseillons de conserver une épargne disponible (par exemple sur votre livret A) pour pallier une dépense imprévue. En outre, n’hesitez pas à ouvrir plusieurs comptes à terme. Si jamais vous devez faire un retrait partiel, vous pourrez casser seulement l’un d’entre eux et conserver les autres !

Taux, minimum et plafond

Parmi les paramètres à regarder avant d’ouvrir un compte à terme, il y a, bien sûr, le taux de rémunération. À ce propos sachez que :

• le taux d’un compte à terme dépend de la durée choisie. En général, plus la durée est longue et plus le taux est élevé. Mais cela peut s’inverser si les banques anticipent une baisse des taux.
• les taux peuvent être fixes : le plus souvent vous choisissez une durée et la banque vous indique un taux fixe. Cependant, dans certaines banques vous n’avez pas besoin de définir en amont la durée de votre CAT, le taux obtenu dépendra alors du moment où vous effectuez votre retrait.
• les taux peuvent être progressifs : certaines banques comme Monabanq rémunèrent à un taux progressif, dans ce cas le taux est un peu plus élevé chaque année mais, sur une durée de 3 ans par exemple, vous aurez toujours le taux « 1 an » la première année, le taux « 2 an » la seconde années, etc. Alors qu’avec un taux fixe sur trois ans, c’est le même taux pour les trois années.

La rémunération est généralement versée à échéance.

Outre les taux, les conditions et les « pénalités » en cas de sortie anticipée sont à regarder de près. Les comptes à terme ont aussi des plafonds mais ils sont généralement assez élevés ; avec toujours la possibilité d’effectuer plusieurs dépôts séparés.

Tableau comparatif des meilleurs comptes à terme

Ramify et Placement-direct : des taux intéressants chez les courtiers en placements

Le rôle des courtiers en placements est de nouer des partenariats commerciaux avec des banques ou des sociétés d’assurances pour vous dégoter les meilleurs placements.

✅ Cela fonctionne plutôt bien pour Ramify, Placement-direct (mais aussi pour Cashbee sur la partie entreprise) puisque ces deux courtiers proposent des comptes à terme généreux. Ils proposent aussi des livrets et des contrats d’assurance-vie auxquels vous pouvez directement souscrire sur leur site.

Les comptes à terme des banques étrangères

Une autre opportunité à saisir nous vient des comptes d’épargne commercialisés par les banques étrangères. En effet, elles se financent à des taux plus élevés que ceux pratiqués en France, c’est la raison pour laquelle elles rémunèrent mieux les dépôts.

Les comptes à terme proposés par certaines banques européennes, eurasiennes ou africaines sont plus performants que les contrats souscrits en France. Vous aurez d’ailleurs la possibilité de souscrire très facilement aux meilleurs comptes à terme de banques étrangères sur le site Raisin.fr (dont on vous donne l’avis détaillé ici).

Les comptes à terme des groupes automobiles

Vous ne le saviez peut-être pas, mais de nombreux groupes automobiles ont des filiales bancaires. Et il se trouve qu’en 2024, ils se démarquent assez bien.

En effet, cela s’explique par deux raisons :

• ils rémunèrent leurs contrats d’épargne grâce aux bénéfices réalisés sur les crédits automobiles (qui sont en général plus chers que ceux des banques traditionnelles) ;
• ils ont tout intérêt à rendre attractifs leurs placements puisque les sommes placées sur les comptes à terme servent à la distribution des crédits automobiles. Ce procédé leur revient alors moins cher que le recours à l’emprunt auprès de banques externes.

➡️ C’est ainsi que Distingo, la banque du groupe Stellantis (Peugeot, Citroën, Fiat, etc) propose des comptes à terme et des livrets au taux compétitif.

Les taux sont hauts, profitez-en !

Depuis le début d’année 2022 et le resserrement de la politique monétaire, les taux remontent et les comptes à terme redeviennent des placements rentables !

Attention, cela ne va pas durer indéfiniment ! La pression inflationniste se relâche et la banque centrale européenne a commencé à rebaisser son taux d’intérêt directeur. On peut donc s’attendre à ce que les taux des comptes à terme repartent progressivement à la baisse.

Les conseils de Hugo

En ouvrant un compte à terme aujourd’hui, vous verrouillez un placement avec un taux élevé qui continuera à être rémunérateur après la baisse des taux ; cela me semble donc être le bon moment !

Quel compte à terme pour la trésorerie de votre entreprise ?

Le compte à terme est souvent le placement le plus apprécié par les entreprises pour placer leur excédent de trésorerie. L’explication ? L’horizon de placement d’une entreprise est souvent plus court que celui d’un épargnant et il est délicat d’exposer son entreprise à des actifs risqués. Le tableau suivant donne les taux des dépôts à terme éligibles aux entreprises :

Quelles sont les meilleures alternatives au compte à terme ? 

Le compte à terme est un placement sans risque mais il n’y a pas que des avantages ! On dresse le pour le contre de ce placement avant de vous parler de cinq alternatives que vous devriez considérer.

Avantages et inconvénients des comptes à terme

Alternative 1 : le fonds euro de l’assurance-vie

Le fonds euros est un placement garanti disponible depuis une assurance vie (ou un PER). À l’image de ce qui s’est passé sur les compte à terme, les taux des fonds euros repartent à la hausse. À condition de bien choisir votre contrat, vous pouvez trouver des fonds euros très rémunérateurs.

✅ Mais ce n’est pas tout, l’assurance-vie présente un triple avantage fiscal :

• tant que vous ne faites pas de retrait, vous ne payez pas d’impôts sur les intérêts générés,
• huit ans après l’ouverture de votre assurance-vie, vous avez une fiscalité réduite (tableau de la fiscalité de l’assurance-vie ici),
• l’assurance vie jouit également d’abattements et d’une fiscalité spécifique à la succession.

Net d’impôt, le rendement d’une bonne assurance-vie peut donc être facilement supérieur à celui d’un compte à terme. En outre, vous pouvez retirer votre argent quand vous le souhaitez. Et si vous le souhaitez, vous pouvez aussi investir une partie de votre épargne dans des fonds d’investissement boursiers ou des fonds immobiliers (appelés unités de compte dans l’assurance vie).

Par contre, contrairement au compte à terme, les taux des fonds euro ne sont pas connus à l’avance. Il faut attendre la fin de l’année pour savoir à quel bénéfice vous pouvez prétendre !

➡️ Découvrez notre comparatif des meilleures assurances vie ici !

Alternative 2 : les livrets bancaires

Les livrets sont plus souples que les comptes à terme : vous pouvez y faire des versements et des retraits quand bon vous semble et vous récupérez vos fonds plus rapidement que sur un CAT.

Néanmoins :

• les taux des livrets sont généralement inférieurs à ceux des comptes à terme ;
• le taux d’un livret peut baisser (ou monter) au cours du temps alors qu’avec un compte à terme il est figé à l’ouverture du compte.

Si vous cherchez un compte à terme, c’est sans doute que votre livret A est au plafond. Mais sachez que les banques commercialisent également des livrets déplafonnés. Avec des taux boostés, ils peuvent être des alternatives intéressantes si vous avez un excès d’épargne à court terme mais que vous n’avez pas d’échéance prédéfinie en tête.

➡️ Découvrez notre comparatif des meilleurs livrets ici !

Alternative 3 : les comptes-titres rémunérés

Le compte titres est normalement dédié à l’achat d’actions et aux autres titres financiers. Mais, certains courtiers en bourse rémunèrent gracieusement les liquidités non investies.

Vous pouvez donc y déposer de l’argent comme sur un livret bancaire et faire fructifier votre épargne à un taux sans risque ; avec la possibilité de faire des versements et des retraits comme vous le souhaitez. Notez qu’Interactive Brokers rémunère vos liquidités en euros mais également en dollars, à un taux plus élevé (4,69% par an).

➡️ Découvrez aussi notre comparatif des meilleurs compte-titres

Alternative 4 : les obligations

En bourse, les obligations sont assez proches d’un compte à terme dans leur fonctionnement car vous prêtez de l’argent pour une période définie à l’avance, en contrepartie d’une rémunération fixe. À l’échéance de l’obligation, vous récupérez le capital investi et vous aurez profité des intérêts pendant toute la durée de votre investissement.

Néanmoins, les obligations ont un prix d’émission et peuvent être échangées sur les marchés financiers. Ainsi, leur prix peut varier : lorsque les taux de rémunération augmentent, le prix des obligations baisse. En effet, les investisseurs souhaitent vendre leurs anciennes obligations avec des taux moins intéressants au profit des nouvelles. Les obligations peuvent donc être rémunératrices mais votre capital n’est pas garanti.

Pour acheter des obligations, il existe aujourd’hui des solutions très simples d’accès comme Trade Republic, dont nous avons parlé plus haut.

➡️ Sinon, pour en savoir plus, je vous parle en détails des obligations et comment en acheter dans cet article.

Alternative 5 : le crowdfunding (ou prêt participatif)

Avec le crowdfunding (ou financement participatif) vous prêtez de l’argent à des entreprises qui vous paye des intérêts en retour. Tout comme sur un compte à terme, la durée est déterminée (en général, entre 1 et 5 ans) et le taux est fixé à l’avance.

✅ L’avantage vient des taux de rémunération qui sont largement plus élevés : comptez entre 5 et 10% !

Le revers de la médaille est qu’il ne s’agit pas d’un placement garanti. Il se peut, en effet, que l’entreprise porteuse du projet vous rembourse en retard ou soit même en incapacité de vous rembourser la totalité du capital apporté.

Deux grands types de projets sont actuellement financés :

• les projets immobiliers avec les spécialistes du crowdfunding immobilier, qui financent des promoteurs dans la construction ou la rénovation de bien immobiliers. En outre, il s’agit d’une façon simple et rapide pour investir dans l’immobilier.
• les projets écoresponsables, qui sont essentiellement le développement de fermes solaires ou éoliennes. Un business qui a l’avantage d’avoir un plan de rentabilité peu risqué.

➡️ Retrouvez notre comparatif des plateformes de crowdfunding ici !

Les conseils de Hugo

Attention, gardez en tête que sur le crowdfunding, le blocage des fonds est irrévocable ! Il est impossible de faire des retraits anticipés. Par ailleurs, pour éviter un retard de remboursement sur une fraction significative de votre épargne, pensez à diversifier votre investissement plusieurs projets.

 

Si vous souhaitez en apprendre plus sur le crowdfunding, recevez gratuitement le tuto d’Hadrien 6 jours pour investir dans le crowdfunding !

Notre conclusion sur les comptes à terme

Les comptes à terme ont été délaissés ces dernières années par manque de rentabilité. Mais, avec les taux qui ont bien remonté, ils ont de nouveaux le vent en poupe, et les courtiers comme Placement Direct ou Ramify ont tendance à présenter les meilleurs taux.

Les comptes à terme ne sont toutefois pas les seuls placements à profiter de la remontée des taux. C’est aussi le cas des livrets bancaires et des fonds euro de l’assurance-vie qui sont de bonnes alternatives si vous souhaitez un placement sans risque.

Enfin, pour ceux qui souhaitent maximiser la rentabilité à court terme, vous pouvez investir dans le crowdfunding immobilier. Vous pourrez viser des rendements approchant les 10% à condition d’accepter une certaine prise de risque.

Questions fréquentes