Avec la baisse généralisée des taux d’intérêt, il est de plus en plus difficile de trouver un compte à terme rentable. Vous regrettez vos anciens comptes à terme ? Ne passez plus des heures à chercher le meilleur compte à terme du marché, nous l’avons fait pour vous. En prime, on vous parle des alternatives !

Rappel : qu’est-ce qu’un compte à terme ?

Les conditions de fonctionnement du compte à terme sont contractuelles

Le compte à terme (ou dépôt à terme) est un placement à capital garanti dont le contrat précise les conditions de fonctionnement :

  • le montant nécessaire à l’ouverture ;
  • sa rémunération (taux fixe, progressif ou variable) ;
  • sa durée (en général entre 1 mois et 5 ans) ;
  • ses conditions de déblocage ;
  • ses conditions de versement (en général, un versement unique à l’ouverture).

Attention à l’immobilisation des fonds sur un compte à terme

Le compte à terme n’est bloqué à proprement parler, mais il est déconseillé de retire votre épargne avant le terme. En effet, pour effectuer un retrait avant l’échéance déterminée, vous devrez souvent attendre un délai d’environ 30 jours. De plus, un retrait anticipé entraînera généralement une baisse de la rémunération.

Alors, soyez vigilants ; si vous n’avez pas d’épargne disponible (livret A ou LDDs) pour pallier une dépense imprévue, le compte à terme n’est pas encore fait pour vous.

Avantages
  • Placement sécurisé
  • Rémunération parfois “boostée”
  • Taux connu à l’avance
  • Plafond plus élevé que celui des livrets classiques
Inconvénients
  • Fonds immobilisés pendant la durée du contrat
  • Versement unique à l’ouverture
  • Fiscalisés (PFU de 30% sur les intérêts)
  • Possible pénalité sur le taux pour une sortie anticipée
  • Taux relativement faibles en ce moment

C’est la durée engagement qui vous permettra d’obtenir une meilleure performance. Plus vous vous engagez sur le long terme et meilleur sera le taux.

Comparatif des meilleurs comptes à terme en 2021

Les constructeurs automobiles proposent les meilleurs comptes à termes

Vous ne le saviez peut-être pas, mais de nombreux groupes automobiles ont des filiales bancaires. Et il se trouve qu’en 2021, ce sont eux qui proposent les meilleurs comptes à terme du marché.

En effet, cela s’explique par deux raisons :

  • ils rémunèrent leurs contrats d’épargne grâce aux bénéfices réalisés sur les crédits automobiles (qui sont en général plus chers que ceux des banques traditionnelles) ;
  • ils ont tout intérêt à rendre attractifs leurs placements puisque les sommes placées sur les comptes à termes servent à la distribution des crédits automobiles. Ce procédé leur revient alors moins cher que le recours à l’emprunt.

Les comptes à terme des banques étrangères

Une autre opportunité à saisir nous vient des compte d’épargne commercialisés par les banques étrangères. En effet, elles se financent à des taux plus élevés que ceux pratiqués en France, c’est la raison pour laquelle ils rémunèrent mieux leurs contrats d’épargne.

Les comptes à terme proposés par certaines banques européennes, eurasienne ou africaines sont plus performants que les contrats souscrits en France. Vous aurez d’ailleurs la possibilité de souscrire très facilement aux meilleurs comptes à terme de banques étrangère sur le site Raisin.fr.

Top 3 des meilleurs comptes à terme en 2021

Nous avons parcouru et analysé toutes les offres de compte à terme du marché et 3 comptes se démarquent :

  1. Le CAT Distingo par PSA Banque est, selon nous, le meilleur compte à terme du marché actuellement. Le groupe automobile propose une rémunération fixe très compétitive de 0,80 % brut sur 3 ans. C’est alors une solution moyen terme, plus rentable qu’un livret A ou un LDDs et toute aussi sécurisée. En savoir plus sur le compte Distingo de PSA Banque !
  2. Le CAT Pepito par RCI Banque (groupe Renault) est moins performant, mais reste compétitif grâce à son taux progressif de 0,65 % brut en moyenne sur 3 ans. On apprécie particulièrement le versement des intérêts trimestriels (qui produisent eux-mêmes des intérêts) et le plafond à 1 million d’euros. C’est donc une excellente solution transitoire suite à une vente immobilière pour sécuriser son argent, avant d’investir dans un nouveau projet.
  3. Le CAT par Banque Mirs Paris est sans aucun doute le plus rentable sur une durée de 12 mois avec un taux fixe de 1 % brut. Néanmoins, la banque est peu réputée en France, bien qu’elle soit la succursale française d’un des plus grands réseaux bancaires Egyptiens. Cependant, ne craignez rien, car le fonds français de garantie des dépôts protège intégralement votre investissement sur ce compte à terme.

Tableau comparatif des meilleurs comptes à terme

Nom Banque Durée Taux d’intérêt brut Type de taux Minimum dépôt Plafond Versement des intérêts Autres conditions Offre
Distingo PSA Banque  1 an
2 ans
3 ans
0,65 %
0,70 %
0,80 %
Fixe 1000 € 100 K€ A terme Posséder un livret d’épargne classique Distingo Distingo
Pepito RCI Banque (groupe Renault) 3 ans 0,65 % en moyenne (de 0,10 % à 1,5 %) Progressif 5 000 € 1000 K€ Trimestriel (réinvestis) Etre titulaire d’un livret Zesto
CAT Younited Credit Younited Credit 2 ans
3 ans
0,50 %
0,60 %
Fixe 2000 € 100 K€ A terme Possibilité de prolongation
CAT Banque Misr Banque Misr Paris 3mois
1 an
0,75 %
1 %
Fixe 1000 € 100 K€ A terme Renouvellement possible Sur Raisin
Tableau comparatif des Comptes à Terme

Les comptes à terme en voie de disparition, pourquoi ?

Désormais, les comptes à terme se font rares ! Certaines banques ont décidé d’arrêter totalement la commercialisation des compte à termes à cause de taux trop faibles. Fiscalisés, contrairement au livret A et LDDs, ils n’intéressent plus grand monde.

Les banques cessent également de promouvoir les comptes à terme parce qu’elles sont en excès de liquidité. Ces dernières années, les français ont davantage épargné et ils ont, pour beaucoup, laissé leur cash sur leur compte courant. L’activité économique étant moins forte, les banques ne peuvent recycler cet excès de liquidités et se voient contraintes de le placer auprès de la banque central européenne qui les pénalise. Elles n’ont donc aucun intérêt à promouvoir des produits d’épargne bancaire du type de comptes à terme qui aggraveraient leur situation.

Disparition des compte à termes : quelle alternative plus rentable ? 

Compte à terme, livrets ou fonds euros ?

Votre livret A (ou LDDs) et votre compte à terme ont une rentabilité annuelle nette d’impôt sensiblement identique. Alors, préférez les livrets pour votre épargne de disponibilité afin de pouvoir disposer des fonds immédiatement (pas plus d’un mois de salaire).

Pour votre épargne de précaution, le fonds euros de votre contrat d’assurance vie pourra être plus rentable qu’un compte à terme (à condition de choisir un bon contrat d’assurance vie, pour cela, référez-vous à notre comparatif des meilleures assurances vie). Néanmoins, pour obtenir un taux intéressant, il pourra être nécessaire d’investir une partie de votre épargne dans des supports en actions..

Les comptes à terme restent intéressants si vous ne pensez pas garder votre épargne plus de 8 ans pour bénéficier des abattements fiscaux des contrats d’assurance vie. Par ailleurs, la performance du fonds euro est incertaine contrairement à celle des comptes à terme qui offrent des rendements garantis et connus dès leur ouverture.

Le crowdfunding est une alternative au compte à terme, en plus rentable

Le crowdfunding (ou crowdlending) est la version “risquée” du compte à terme

Si vous êtes friand du principe des comptes à terme, alors le crowdfunding (ou financement participatif) vous séduira avec des performances qui peuvent aller de 2 à 9% par an. Tout comme le compte à terme, vous prêtez votre argent sur une durée déterminée (en général, moins de 6 ans). Par ailleurs, les performances élevées sont en lien avec l’immobilisation stricte du capital.

Des plateformes mettent en relation les porteurs de projets (TPE/PME, associations ou autre personne en recherche de financement) avec les investisseurs en quête de placements performants. Vous êtes alors remboursés de votre capital et des intérêts sous forme de mensualité.

Marc
Les conseils de Marc

Certes, le capital n’est pas garanti puisqu’il en va de la stabilité financière du porteur de projet. Néanmoins, nous vous conseillons de diversifier votre capital dans plusieurs projets (pas plus de 2000 € par projet) pour amoindrir le risque.

Le crowdfunding immobilier est une alternative moins risquée

Pour des durées d’investissement plus courtes (12-24 mois) et moins de risques, nous vous conseillons le crowdfunding immobilier. Le principe est par ailleurs similaire à celui des compte à termes puisque le remboursement du capital et des intérêts a lieu à terme.

Si vous souhaitez effectuer un retrait sur votre compte à terme, l’opération est possible sous peine de subir des pénalités (rémunération impactée et disponibilité sous 30 jours). Attention, avec le crowdfunding, le blocage des fonds est irrévocable ! Vous devez absolument attendre la date de terme pour récupérer votre argent !

Notre conclusion sur les compte à terme

Les compte à termes ont eu le vent en poupe ces 10 dernières années, mais ils sont aujourd’hui en voie de disparition car beaucoup moins rentables. Vous pouvez néanmoins trouver des comptes à termes compétitifs auprès des banques étrangères et des banques des constructeurs automobiles.

Autrement, sur le même principe et pour viser une rentabilité très supérieure (de l’ordre de 9 % par an) vous pouvez investir  dans le crowdfunding immobilier, à condition d’accepter un risque de perte en capital.

Et, si vous souhaitez un placement toujours disponible, vous pouvez aussi regarder du coté de notre comparatif des meilleurs livrets !