Les taux remontent ! Alors que les comptes à terme avaient quasiment disparu de la circulation, la hausse des taux initiée en 2022 les remet au goût du jour. Et pour cause, ces comptes rémunérés redeviennent attractifs face à d’autres placements.

➡️ Comment fonctionne un compte à terme ? Quels sont les meilleurs ? Et quelles sont les alternatives ? On vous donne les réponses dans cet article !

Rappel : qu’est-ce qu’un compte à terme ?

Les conditions de fonctionnement du compte à terme sont contractuelles

Le compte à terme (ou dépôt à terme) est un placement à capital garanti dont le contrat précise les conditions de fonctionnement :

  • le montant nécessaire à l’ouverture ;
  • sa rémunération (taux fixe, progressif ou variable) ;
  • sa durée (en général entre 1 mois et 5 ans) ;
  • ses conditions de déblocage ;
  • ses conditions de versement (en général, un versement unique à l’ouverture).

À l’inverse d’un livret, vous ne pourrez pas faire de versements réguliers sur un compte à terme (à moins d’ouvrir un nouveau CAT à chaque versement, avec un taux potentiellement différent).

Attention à l’immobilisation des fonds sur un compte à terme

Le compte à terme n’est pas bloqué à proprement parler, mais il est déconseillé de retirer votre épargne avant le terme. En effet, pour effectuer un retrait avant l’échéance déterminée, vous devrez souvent attendre un délai d’environ 30 jours. De plus, un retrait anticipé entraînera généralement une baisse de la rémunération.

Nous vous conseillons donc de conserver une épargne disponible (livret A, LDDS ou livret bancaire) pour pallier une dépense imprévue.

Avantages
  • Placement sécurisé et garanti.
  • Taux connu à l’avance et fixe.
  • Plafond bien plus élevé que celui des livrets classiques.
  • L’échéance est connue.
  • En général sans aucuns frais annexes.
Inconvénients
  • Tout retrait entraine la fermeture du compte.
  • Possibles pénalités sur le taux pour une sortie anticipée.
  • Versement unique à l’ouverture.
  • Fiscalisés (PFU de 30% sur les intérêts).
  • Moins flexible en cas de variations des taux.

C’est la durée engagement qui vous permettra d’obtenir une meilleure performance. En général, plus vous vous engagez sur le long terme et meilleur sera le taux.

Les meilleurs comptes à terme en 2024

Le top du moment de notre comparatif


3.74%
taux annualisé max

Ramify

Un nouveau CAT made in France !


  • Taux : de 2,20% à 3,74%
  • Terme : 3 mois à 36 mois
  • Dépôts : 100k€ min.

3.35%
taux annualisé max

Klarna

Acteur Européen (Suède) le plus rémunérateur !


  • Taux : 3,17% à 3,35%
  • Terme : 6 mois à 4 ans
  • Dépôts : 500 € à 100 K€

3.30%
taux annualisé max

Placement-direct.fr

Un rendement intéressant et un plafond de versement confortable


  • Taux : de 3,10% à 3,30%
  • Terme : 1 an à 5 ans
  • Dépôts : 10 000 € à 10 M€

3.30%
taux annualisé max

Alisa Bank

Une banque Finlandaise pour du court terme


  • Taux : de 3,15% à 3,30%
  • Terme : 3 mois à 1 an
  • Dépôts : 5 000 € à 100 000€

3.00%
taux annualisé max

CKV

Une banque Belge avec le meilleur taux à long terme


  • Taux : 1,50% à 3,00%
  • Terme : 3 mois à 10 ans
  • Dépôts : 5000 € à 100 K€

3.00%
taux annualisé max

Monabanq

Un compte à terme au taux progressif


  • Taux : 1,50% à 4,50% – année par année
  • Terme : 1 à 5 ans
  • Dépôt : 3000 € à 25 K€
Voir plus !

120 € offerts


Pour les entreprises :


3.71%
taux annualisé max

Ramify

Un nouveau CAT performant pour les pros !


  • Taux : de 2,20% à 3,71%
  • Terme : 3 mois à 36 mois
  • Dépôts : 100k€ min.

3.80%
taux annualisé max

Cashbee PRO

Pour la trésorerie de votre entreprise !


  • Taux : 3,80%
  • Terme : 6 mois
  • Dépôts : 20 K€ à 20 M€

Les comptes à terme des banques étrangères sont plus élevés

Une opportunité à saisir nous vient des comptes d’épargne commercialisés par les banques étrangères. En effet, elles se financent à des taux plus élevés que ceux pratiqués en France, c’est la raison pour laquelle ils rémunèrent mieux leurs contrats d’épargne.

Les comptes à terme proposés par certaines banques européennes, eurasiennes ou africaines sont plus performants que les contrats souscrits en France. Vous aurez d’ailleurs la possibilité de souscrire très facilement aux meilleurs comptes à terme de banques étrangères sur le site Raisin.fr (dont on vous donne l’avis détaillé ici).

Les comptes à terme des groupes automobiles

Vous ne le saviez peut-être pas, mais de nombreux groupes automobiles ont des filiales bancaires. Et il se trouve qu’en 2024, ils se démarquent assez bien.

En effet, cela s’explique par deux raisons :

  • ils rémunèrent leurs contrats d’épargne grâce aux bénéfices réalisés sur les crédits automobiles (qui sont en général plus chers que ceux des banques traditionnelles) ;
  • ils ont tout intérêt à rendre attractifs leurs placements puisque les sommes placées sur les comptes à terme servent à la distribution des crédits automobiles. Ce procédé leur revient alors moins cher que le recours à l’emprunt.

Tableau comparatif des meilleurs comptes à terme

NomDuréeTaux d’intérêt brutMinimum dépôtPlafondVersement des intérêtsAutres conditionsOffre
Younited Credit1 an
2 ans
3 ans
4 ans
5 ans
3,00 %
2,75 %
2,55 %
2,35 %
2,15 %
2 000€100 K€À termePossibilité de prolongationSur Raisin
Ramify Particuliers3mois
6mois
1 an
2 ans
3 ans
3,71 %
3,74 %
3,51 %
2,24 %
2,20 %
100 K€AucunÀ termeSur Ramify
Placement-direct.fr1 an
2 ans
3 ans
4 ans
5 ans
3,30 %
3,20 %
3,10 %
3,10 %
3,10 %
10 000€10 M€À termeSur Placement-direct.fr
Alisa Bank3mois
6mois
1 an*
3,20 %
3,15 %
3,30 %
5 000€100 K€À terme*non bloquéSur Raisin
PrivatBanka1 an
2 ans
3 ans
4 ans
5 ans
3,00 %
2,57 %
2,91 %
2,87 %
2,83 %
5 000€100 K€À termeSur Raisin
Klarna6mois
1 an
1,5ans
2 ans
3 ans
4 ans
3,17 %
3,35 %
3,23 %
3,27 %
3,22 %
3,17 %
500€95 K€À termeAucune retenue à la sourceSur Raisin
Banque Misr3mois
1 an
1,00 %
1,75 %
1 000€100 K€À termeRenouvellement possibleSur Raisin
CKV3mois
1 an
2 ans
3 ans
4 ans
5 ans
7 ans
8 ans
10ans
1,50 %
1,50 %
1,50 %
2,90 %
3,00 %
3,00 %
3,00 %
3,00 %
3,00 %
5 000€100 K€À termeSur Raisin
J&T Banca1 an
1,5ans
2 ans
2,5ans
3 ans
4 ans
5 ans
2,40 %
2,48 %
2,57 %
2,26 %
1,96 %
1,94 %
1,92 %
10 000€100 K€À termeSur optionSur Raisin
Distingo (PSA Banque)1 an3,50 %1 000€100 K€À termePosséder un livret d’épargne classique DistingoSur DISTINGO Bank
Monabanq1 an
2 ans
3 ans
4 ans
5 ans
2,10 %
2,40 %
2,60 %
3,10 %
4,80 %
3 000 €25 K€À terme
Attention, sur ce CAT les taux sont indiqués année par année.
Obligation d’ouverture d’un compte bancaireSur Monabanq
160€ offerts
BoursoBank1 an
1,5ans
3,00 %
3,00 %
5 000 €AucunÀ termeObligation d’ouverture d’un compte bancaireBoursoBank : Jusqu'à 150€ offerts
Tableau comparatif des meilleurs comptes à terme

Pour comparer des offres à des conditions différentes (intérêts capitalisés ou non ou encore durées différentes), il est nécessaire d’obtenir le TRAAB (Taux de Rendement Annuel Actuariel Brut) de chacune d’elles. Ainsi vous pourrez identifier la meilleure offre de placement.

Les taux sont hauts, profitez-en !

Depuis le début d’année 2022, avec le retour de l’inflation et le resserrement de la politique monétaire, les taux remontent et les comptes à terme redeviennent des placements rentables !

Mais cela ne va sans doute pas durer indéfiniment. La pression inflationniste se relâche et il est fort probable que les banques centrales soient bientôt dans l’obligation de baisser leur taux afin de relancer la croissance économique.

Dans ce scenario, si vous ouvrez un compte à terme aujourd’hui, vous verrouillez un placement avec un taux élevé qui continuera à être rémunérateur lorsque les taux baisseront. Profitez-en !

Quel compte à terme pour la trésorerie de votre entreprise ?

Le compte à terme est souvent le placement financier le plus apprécié par les entreprises pour placer leur excédent de trésorerie. L’explication ? L’horizon de placement d’une entreprise est souvent plus court que celui d’un épargnant. Il est, par ailleurs, délicat d’exposer son entreprise à des actifs risqués.

✅ Et justement, Ramify propose un nouveau CAT dédiés aux personnes Morales :

  • 3 mois : 3.71 %
  • 6 mois : 3.74 %
  • 12 mois : 3.51 %
  • 24 mois : 2.24 %
  • 36 mois : 2.20 %
  • Minimum de 100 000€ et aucun plafond de versement maximal.
Faites fructifier votre trésorerie simplement.

Cashbee a également lancé un compte à terme dédié aux entreprises, en partenariat avec My Money Bank et le résultat est très alléchant ! La fintech propose un taux de 3,55% sur 6 mois.

Un placement idéal pour votre trésorerie d’entreprise.

Quelles alternatives au compte à terme ? 

Les livrets bancaires

Les livrets sont plus souples que les comptes à terme. Vous pouvez y faire des versements et des retraits quand bon vous semble et vous récupérez vos fonds plus rapidement que sur un CAT.

Néanmoins :

  • les taux des livrets sont généralement inférieurs à ceux des comptes à terme ;
  • le taux d’un livret peut baisser (ou monter) au cours du temps alors qu’avec un compte à terme il est figé à l’ouverture du compte.

Les livrets ne répondent donc pas tout à fait au même objectif que les comptes à terme. Nous vous conseillons d’avoir un livret pour votre épargne de disponibilité, épargne dans laquelle vous allez piocher pour vos dépenses courantes, vos achats plaisir, ou vos vacances par exemple. Le livret A et le LDD sont les grands classiques, mais les banques commercialisent à nouveau des livrets avec des taux boostés qui peuvent être des alternatives intéressantes.

➡️ Découvrez notre comparatif des meilleurs livrets ici !

Le fonds euro de l’assurance-vie

Le fonds euros est un placement garanti disponible depuis une assurance vie (ou un PER). L’assurance vie présente un triple avantage fiscal :

  • tant que vous ne faites pas de retrait, vous ne payez pas d’impôts sur les intérêts générés,
  • huit ans après l’ouverture de votre assurance-vie, vous avez une fiscalité réduite,
  • l’assurance vie jouit également d’abattements et d’une fiscalité spécifique à la succession.

✅ En plus l’avantage lié fiscalité de l’assurance-vie, le fonds euros peut présenter un taux de rendement supérieur à celui des comptes à terme (à condition de bien choisir votre contrat). Notez également que les taux repartent à la hausse, on peut donc s’attendre à de meilleures performances que l’année dernière sur la plupart des fonds euros.

Toutefois, pour obtenir les taux les plus intéressants, il pourra être nécessaire d’investir une partie de votre épargne dans des fonds d’investissement boursiers ou des fonds immobiliers (appelés unités de compte dans l’assurance vie). Enfin, contrairement au compte à terme, les taux des fonds euro ne sont pas connus à l’avance. Il faut attendre la fin de l’année pour savoir à quel bénéfice vous pouvez prétendre !

➡️ Découvrez notre comparatif des meilleures assurances vie ici !

Les obligations

💡 Les obligations sont assez proche d’un compte à terme dans leur fonctionnement car vous prêtez de l’argent pour une période définie à l’avance, en contrepartie d’une rémunération. A l’échéance de l’obligation, vous récupérez le capital investi et vous aurez profité des intérêts pendant toute la durée de votre investissement.

Néanmoins, les obligations ont un prix d’émission et peuvent être échangées sur un marché secondaire. Ainsi, leur prix peut varier : lorsque les taux de rémunération augmentent, le prix des obligations baissent. En effet, les investisseurs souhaitent vendre leurs anciennes obligations avec des taux moins intéressants au profit des nouvelles.

Avec la remontée des taux, le marché obligataire intéresse de plus en plus les particuliers et si vous souhaitez investir, il existe aujourd’hui des solutions très simple d’accès comme Trade Republic.


Trade Republic

Trade Republic

Simple et efficace. 1 € par ordre et investissements programmés gratuits !


  • Dépôt min : 10 €
  • Actions & ETF
  • Turbos & Warrants
  • Cryptomonnaies
  • 0 frais sur sélection de titres
  • 0 frais de sortie
  • 0 frais de garde/inactivité
  • Liquidités rémunérées

✅ En bref, Trade Republic vous permet de :

  • Investir à partir de 1€ seulement sur les obligations : les tickets d’entrées sont habituellement de 1000€ à 100 000€.
  • Obligations d’États ou d’Entreprises.
  • Investissement flexible : vous pouvez vendre vos obligations quand vous le souhaitez ou patienter jusqu’au termes.

➡️ On vous parle en détails des obligations et de leur fonctionnement dans cet article.

Le crowdfunding, plus rentable que les comptes à terme ?

Le crowdfunding (ou crowdlending) est la version “risquée” du compte à terme

Page d'accueil de la plateforme de crowdfunding Enerfip, une alternative au compte à terme
Page d’accueil d’Enerfip, une plateforme de crowdfunding tournée vers la transition énergétique,
et qui offre un rendement net de risque d’environ 5% depuis le lancement de la plateforme en 2014

Si vous êtes friand du principe des comptes à terme, alors le crowdfunding (ou financement participatif) vous séduira avec des performances qui peuvent aller de 4% à 10% par an. Tout comme le compte à terme, vous prêtez votre argent sur une durée déterminée (en général, entre 1 et 5 ans). Par ailleurs, les performances élevées sont en lien avec l’immobilisation stricte du capital.

Des plateformes mettent en relation les porteurs de projets (TPE/PME, associations ou autre personne en recherche de financement) avec les investisseurs en quête de placements performants. Vous êtes alors remboursés de votre capital et des intérêts sous forme de mensualités.

Hugo
Les conseils de Hugo

Certes, le capital n’est pas garanti puisqu’il en va de la stabilité financière du porteur de projet. Néanmoins, nous vous conseillons de diversifier votre capital dans plusieurs projets (pas plus de 2000 € par projet) et dde procéder à des analyses financières préalables pour amoindrir le risque.

Le crowdfunding immobilier est une alternative moins risquée

Page d'accueil de la plateforme de crowdfunding Anaxago
Page d’accueil d’Anaxago, un leader du crowdfunding immobilier, offrant historiquement un TRI net de risque de 9,90% (chiffre à début 2023)

Pour des durées d’investissement plus courtes (12 à 36 mois) et moins de risques, nous vous conseillons le crowdfunding immobilier. Le principe est par ailleurs similaire à celui des comptes à terme puisque le remboursement du capital et des intérêts a lieu à terme.

Si vous souhaitez effectuer un retrait sur votre compte à terme, l’opération est possible sous peine de subir des pénalités (rémunération impactée et disponibilité sous 30 jours). Attention, avec le crowdfunding, le blocage des fonds est irrévocable ! Vous devez absolument attendre la date de terme pour récupérer votre argent !


🔎 Si vous souhaitez en apprendre plus sur le crowdfunding, inscrivez-vous gratuitement au programme mail d’Hadrien pour découvrir en 6 jours et 6 mails le financement participatif !


Notre conclusion sur les comptes à terme

Les comptes à terme ont été délaissés ces dernières années par manque de rentabilité. Mais, avec les taux qui remontent, ils redeviennent intéressants. Nous vous conseillons d’aller voir les compte à terme proposé par Raisin qui, grâce à son accès aux banques étrangères, propose les taux les plus compétitifs du marché.

Les comptes à terme ne sont toutefois pas les seuls placements à profiter de la remontée des taux. C’est aussi le cas des livrets bancaires et des bons fonds euro.

Enfin, pour ceux qui souhaitent maximiser la rentabilité à court terme, vous pouvez investir dans le crowdfunding immobilier. Vous pourrez viser de 7% à 9% de rendement à condition d’accepter un risque de perte en capital.

Questions fréquentes

Combien rapporte un compte à terme ?

En ce moment, les meilleurs comptes à terme peuvent rapporter jusqu’à 4,5% d’intérêts annuels. Cela dépend toutefois de la durée de détention et de l’établissement bancaire dans lequel vous ouvrez votre compte à terme. Sur 12 mois, visez plutôt autour de 3%.

Une entreprise peut-elle placer sur un compte à terme ?

Une entreprise peut placer ses excédents de trésorerie sur un compte à terme. Elle peut également souscrire un contrat de capitalisation, investir dans l’usufruit d’une SCPI ou investir en Bourse via un compte société.

Les banques pro proposent-elles une offre de comptes à terme en complément de leurs services ?

En plus de leur offre traditionnelle, les banques pro proposent de plus en plus de services additionnels souvent gratuits : logiciel de facturation, offre de compte à terme etc. À titre d’exemple, Qonto détient un partenariat avec My Money Bank sur les comptes à terme.

Quelle est l’imposition des comptes à terme ?

Les intérêts générés par les comptes à terme sont soumis au prélèvement forfaitaire unique (flat tax) de 30%. C’est l’imposition habituelle pour les revenus issus des capitaux financiers.