Avec la baisse généralisée des taux d’intérêt jusqu’en 2022, il était de plus en plus difficile de trouver un compte à terme rentable. Vous regrettez vos anciens comptes à terme ? Ne passez plus des heures à chercher le meilleur compte à terme du marché, nous l’avons fait pour vous. En prime, on vous parle des alternatives !

Rappel : qu’est-ce qu’un compte à terme ?

Les conditions de fonctionnement du compte à terme sont contractuelles

Le compte à terme (ou dépôt à terme) est un placement à capital garanti dont le contrat précise les conditions de fonctionnement :

  • le montant nécessaire à l’ouverture ;
  • sa rémunération (taux fixe, progressif ou variable) ;
  • sa durée (en général entre 1 mois et 5 ans) ;
  • ses conditions de déblocage ;
  • ses conditions de versement (en général, un versement unique à l’ouverture).

Attention à l’immobilisation des fonds sur un compte à terme

Le compte à terme n’est bloqué à proprement parler, mais il est déconseillé de retirer votre épargne avant le terme. En effet, pour effectuer un retrait avant l’échéance déterminée, vous devrez souvent attendre un délai d’environ 30 jours. De plus, un retrait anticipé entraînera généralement une baisse de la rémunération.

Alors, soyez vigilants ; si vous n’avez pas d’épargne disponible (livret A ou LDDS) pour pallier une dépense imprévue, le compte à terme n’est pas encore fait pour vous.

Avantages
  • Placement sécurisé
  • Rémunération parfois “boostée”
  • Taux connu à l’avance
  • Plafond plus élevé que celui des livrets classiques
Inconvénients
  • Fonds immobilisés pendant la durée du contrat
  • Versement unique à l’ouverture
  • Fiscalisés (PFU de 30% sur les intérêts)
  • Possible pénalité sur le taux pour une sortie anticipée
  • Taux relativement faibles en ce moment

C’est la durée engagement qui vous permettra d’obtenir une meilleure performance. Plus vous vous engagez sur le long terme et meilleur sera le taux.

Comparatif des meilleurs comptes à terme en 2022

Les comptes à terme des banques étrangères sont plus élevés

Une opportunité à saisir nous vient des comptes d’épargne commercialisés par les banques étrangères. En effet, elles se financent à des taux plus élevés que ceux pratiqués en France, c’est la raison pour laquelle ils rémunèrent mieux leurs contrats d’épargne.

Les comptes à terme proposés par certaines banques européennes, eurasiennes ou africaines sont plus performants que les contrats souscrits en France. Vous aurez d’ailleurs la possibilité de souscrire très facilement aux meilleurs comptes à terme de banques étrangères sur le site Raisin.fr (dont on vous donne l’avis détaillé ici).

Les constructeurs automobiles proposent aussi des comptes à terme

Vous ne le saviez peut-être pas, mais de nombreux groupes automobiles ont des filiales bancaires. Et il se trouve qu’en 2022, ils se démarquent assez bien.

En effet, cela s’explique par deux raisons :

  • ils rémunèrent leurs contrats d’épargne grâce aux bénéfices réalisés sur les crédits automobiles (qui sont en général plus chers que ceux des banques traditionnelles) ;
  • ils ont tout intérêt à rendre attractifs leurs placements puisque les sommes placées sur les comptes à termes servent à la distribution des crédits automobiles. Ce procédé leur revient alors moins cher que le recours à l’emprunt.

Tableau comparatif des meilleurs comptes à terme

Nom Durée Taux d’intérêt brut Minimum dépôt Plafond Versement des intérêts Autres conditions Offre
Younited Credit 1 ans
2 ans
3 ans
4 ans
5 ans
2,30%
2,75%
3,05%
3,10%
3,15%
2 000€ 100 K€ A terme Possibilité de prolongation Sur Raisin
PrivatBanka 1 an
2 ans
3 ans
4 ans
5 ans
1,20%
2,00%
2,20%
2,30%
2,30%
5 000€ 100 K€ A terme Sur Raisin
Klarna 6 mois
1 an
2 ans
3 ans
0,75%
1,79%
2,48%
2,67%
500€ 95 K€ A terme Sur Raisin
Banque Misr 3 mois
1 an
1,00 %
1,75 %
1  000€ 100 K€ A terme Renouvellement possible Sur Raisin
J&T Banca 1 an
2 ans
3 ans
4 ans
2,15%
2,50%
2,75%
2,80%
10 000€ 100 K€ A terme Sur option Sur Raisin
Distingo (PSA Banque) 1 an
2 ans
3 ans
1,10 %
1,20 %
1,30 %
1 000€ 100 K€ A terme Posséder un livret d’épargne classique Distingo
Pepito (RCI Banque) 3 ans 0,65 % en moyenne (de 0,10 % à 1,5 %) 5 000 € 1000 K€ Trimestriel (réinvestis) Être titulaire d’un livret Zesto
Tableau comparatif des Comptes à Terme

Les taux remontent, profitez-en !

Ces dernières années beaucoup de banques ont décidé d’arrêter la commercialisation des comptes à terme à cause de taux trop faibles ; d’autres ont fait le choix de commercialiser des comptes à terme quasiment inutiles, avec des taux inférieurs à 0,1%.

Mais depuis le début d’année 2022, avec le retour de l’inflation et le resserrement de la politique monétaire, les taux remontent et les comptes à terme redeviennent des placements rentables !

Quel compte à terme pour la trésorerie de votre entreprise ?

Le compte à terme est souvent le placement financier le plus apprécié par les entreprises pour placer leur trésorerie. L’explication ? L’horizon de placement d’une entreprise est souvent plus court que celui d’un épargnant. Il est, par ailleurs, délicat d’exposer son entreprise à des actifs risqués.

✅ Cela tombe bien, Cashbee a lancé un compte à terme dédié aux entreprises, en partenariat avec My Money Bank et le résultat est très alléchant ! Voici les taux proposés par la Fintech pour différentes durées :

  • 6 mois : 2,2%
  • 1 an : 2,8%
  • 2 ans : 3,25%
  • 3 ans : 3,5%
  • 5 ans : 3,6%
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Quelles alternatives au compte à terme ? 

Compte à terme, livrets ou fonds euros ?

Votre livret A (ou LDDs) et votre compte à terme ont une rentabilité annuelle nette d’impôt sensiblement identique. Alors, préférez ces livrets pour votre épargne de disponibilité afin de pouvoir disposer des fonds immédiatement (pas plus d’un mois de salaire).

Pour votre épargne de précaution, le fonds euros de votre contrat d’assurance vie pourra être plus rentable qu’un compte à terme (à condition de choisir un bon contrat d’assurance vie, pour cela, référez-vous à notre comparatif des meilleures assurances vie). Néanmoins, pour obtenir un taux intéressant, il pourra être nécessaire d’investir une partie de votre épargne dans des supports en actions..

Les comptes à terme restent intéressants si vous ne pensez pas garder votre épargne plus de 8 ans pour bénéficier des abattements fiscaux des contrats d’assurance vie. Par ailleurs, la performance du fonds euro est incertaine contrairement à celle des comptes à terme qui offrent des rendements garantis et connus dès leur ouverture.

Le crowdfunding est une alternative au compte à terme, en plus rentable

Le crowdfunding (ou crowdlending) est la version “risquée” du compte à terme

Si vous êtes friand du principe des comptes à terme, alors le crowdfunding (ou financement participatif) vous séduira avec des performances qui peuvent aller de 2 à 9% par an. Tout comme le compte à terme, vous prêtez votre argent sur une durée déterminée (en général, moins de 6 ans). Par ailleurs, les performances élevées sont en lien avec l’immobilisation stricte du capital.

Des plateformes mettent en relation les porteurs de projets (TPE/PME, associations ou autre personne en recherche de financement) avec les investisseurs en quête de placements performants. Vous êtes alors remboursés de votre capital et des intérêts sous forme de mensualité.

Marc
Les conseils de Marc

Certes, le capital n’est pas garanti puisqu’il en va de la stabilité financière du porteur de projet. Néanmoins, nous vous conseillons de diversifier votre capital dans plusieurs projets (pas plus de 2000 € par projet) pour amoindrir le risque.

Le crowdfunding immobilier est une alternative moins risquée

Pour des durées d’investissement plus courtes (12-24 mois) et moins de risques, nous vous conseillons le crowdfunding immobilier. Le principe est par ailleurs similaire à celui des comptes à terme puisque le remboursement du capital et des intérêts a lieu à terme.

Si vous souhaitez effectuer un retrait sur votre compte à terme, l’opération est possible sous peine de subir des pénalités (rémunération impactée et disponibilité sous 30 jours). Attention, avec le crowdfunding, le blocage des fonds est irrévocable ! Vous devez absolument attendre la date de terme pour récupérer votre argent !

Notre conclusion sur les comptes à terme

Les comptes à terme ont été délaissés ces dernières années par manque de rentabilité. Mais, avec les taux qui remontent ils pourraient bien redevenir incontournables. Et pour un maximum de rentabilité, on vous conseille de passer par Raisin.

Autrement, sur le même principe et pour viser une rentabilité très supérieure (de l’ordre de 9 % par an) vous pouvez investir dans le crowdfunding immobilier, à condition d’accepter un risque de perte en capital.

Et, si vous souhaitez un placement toujours disponible, vous pouvez aussi regarder du coté de notre comparatif des meilleurs livrets !