Avis Ramify : on a testé cette nouvelle Fintech !

Ramify est une nouvelle Fintech dédiée à l’épargne et à investissement. Elle propose une assurance-vie et un PER (Plan d’Épargne Retraite), tous deux en gestion pilotée.

➡️ On a testé leur plateforme et passé au crible les caractéristiques de leur placement. Dans cet article, on vous donne notre avis sur Ramify !

Ramify : notre avis en bref

Ramify : une Fintech au service de votre épargne

Ramify est une startup qu’on peut classer dans la catégorie des robo-advisors. Comprenez par là qu’il s’agit d’une plateforme d’investissement dont une partie du conseil et de la gestion est directement effectuée sur le site grâce à des algorithmes.

La Fintech a été lancée en 2021 par un gérant de portefeuille de chez Goldman Sachs et un consultant spécialisé dans les services financiers avec l’objectif de mettre à profit leur expertise au plus grand nombre.

Leur plateforme est désormais pleinement opérationnelle et elle vous permet de déléguer la gestion de votre portefeuille d’investissement au sein d’une assurance-vie ou d’un PER (Plan épargne retraite). En ce sens, Ramify adopte la même approche que Nalo et Yomoni ; avec tout de même une innovation intéressante : un conseil fiscal pour vous aider à répartir vos versements entre l’assurance-vie et le PER. Détaillons ce point. ⤵️

Le plus de Ramify : optimisation globale de votre fiscalité

Le PER et l’assurance-vie sont deux enveloppes fiscales qui permettent d’investir votre épargne (en bourse notamment). Néanmoins, le traitement fiscal de ces deux produits est radicalement différent : 

• l’assurance-vie permet d’obtenir une réduction de l’impôt sur les plus-values, les intérêts, et les dividendes in fine – c’est-à-dire lorsque vous faites un retrait (rachat) ; 
• a contrario, le PER permet de déduire vos versements de l’impôt sur le revenu, ce qui permet d’obtenir un avantage fiscal immédiat. Néanmoins, le PER est bloqué jusqu’à votre départ en et la totalité des sommes retirées seront alors imposées au barème de l’impôt sur le revenu (vous pouvez néanmoins débloquer votre PER dans certains cas, par exemple pour l’acquisition d’une résidence principale). 

Il n’est donc pas évident de savoir lequel des deux placements privilégier. A mon avis, le PER est surtout pertinent pour les personnes fortement imposées et en fin de carrière. 

✅ Mais, la force de Ramify est d’effectuer une analyse fiscale de votre patrimoine et d’identifier le placement à privilégier. En outre, la Fintech fournit une simulation de votre potentielle réduction d’impôts.

Les placements proposés par Ramify

Assurance-vie
PER
PEA
Compte-titres
SCPI en direct
Placement de défiscalisation (FCPI, FIP, groupements forestiers, etc)

Ramify commercialise une assurance-vie et un PER assurés par Apicil (Groupe mutualiste français créé en 1938). La gestion pilotée est quant à elle effectuée par Ramify.

En plus de ces deux produits, vous pouvez également souscrire à des SCPI en direct et, depuis peu, à des fonds de private equity et de venture capital (pour investir dans des titres non cotés de PME et de startups). 

Bien que l’assurance-vie reste le cœur de métier de Ramify, la Fintech vous offre donc un large choix de placements financiers.

✅ C’est un point positif si vous avez l’intention de diversifier votre patrimoine.

Notre avis sur les frais 

Concernant les frais, Ramify revendique une totale transparence et ajoute :

En moyenne, Ramify coûte 3 x moins cher que les banques traditionnelles.

Sur le site de Ramify

Décortiquons les frais et voyons si la promesse de Ramify est tenue. Voici la structure de frais qui est valable aussi bien sur l’assurance-vie que sur le PER : 

• ni frais d’entrée ni frais sur versement (excepté sur les SCPI, mais cela est vrai pour toute assurance-vie) ; 
• pas non plus de frais d’arbitrage (un arbitrage est une réallocation de votre portefeuille) ;
• des frais de gestion annuel de 0,5%, ces frais viennent rémunérer l’assureur ; 
• des frais de gestion pilotée de 0,75% (0,3% avec l’offre promotionnelle actuelle), ces frais vont dans la poche de Ramify
• enfin, vous devez avoir en tête que chaque support d’investissement logé au sein de votre contrat aura des frais qui leur sont propres. 

En fait, c’est surtout sur le dernier point que Ramify se distingue des assurances-vie classiques. A l’instar des autres robo-advisors, la gestion pilotée de la Fintech repose sur des ETF qui sont des supports d’investissement dont les frais sont 5 à 10 fois inférieurs à ceux des supports traditionnels de l’assurance-vie : 0,2% en moyenne contre 1 à 2% pour des fonds d’investissement classiques. 

Voyons ce que cela donne si l’on compare Ramify à deux assurances-vie : l’assurance-vie de Boursorama et une assurance-vie du Crédit Agricole, représentative des contrats habituellement commercialisés par les banques de réseau. 

	Ramify	Boursorama	Crédit Agricole
Frais de gestion de l’assurance-vie	0,5% par an	0,75%	0,85 % par an
Frais de mandat	0,75% par an(0,3% avec la promotion actuelle)	0	0,25%
Frais sur versements	0 €	0 €	3 %
Frais propres aux supports d’investissement	0,2% par an	1,70% par an	1,70% par an
Total	1,45% par an	2,45% par an	3,2% par an*

✅ Le tableau est sans appel. La gestion pilotée de Ramify est largement moins coûteuse, au global, que celle de Boursorama et, a fortiori, que celle de Crédit Agricole. Néanmoins, on ne peut pas dire qu’elle soit 3 fois moins chère. En réalité elle est plutôt deux fois moins chère que les offres traditionnelles, ce qui est déjà très bien !!

Notre avis sur la gestion pilotée

ETF actions	10
ETF obligataires	9
Fonds euros	0
SCPI	3
Nombre de profils de risque	100

Le concept de Ramify est de mettre son expertise financière au service de tous. Bien que la gestion libre soit disponible sur demande, c’est la gestion pilotée qui prime par défaut. 

Ramify propose deux styles de gestion pilotée : 

• la gestion essential : qui repose à 100% sur des ETF
• la gestion flagship : qui intègre, en plus des SCPI. 

Essential : 100% ETF

Nous avons déjà parlé des ETF lorsque nous avons analysé les frais. Pour rappel un ETF est donc un fonds d’investissement qui réplique un indice boursier et dont les frais sont largement inférieurs à ceux des supports d’investissement traditionnels. 

Mais, à mon avis, les frais ne sont pas le seul argument en faveur des ETF. La diversification qu’ils apportent est également très intéressante. En effet, certains ETF peuvent investir dans plusieurs centaines d’entreprises, voire plusieurs milliers !

➡️ Par conséquent, en combinant plusieurs ETF parmi les 36 sélectionnés par Ramify, vous avez l’assurance d’avoir un portefeuille mondialement diversifié et performant sur le long terme.

❌ Le seul point que l’on peut regretter, c’est l’absence de fonds euro dans les portefeuilles de Ramify. C’est dommage car cela aurait pu apporter plus de sécurité aux profils de risque modérés et à ceux qui souhaitent investir à court terme. Pour compenser, Ramify intègre des ETF obligataires, moins risqués que les ETF en actions.

Flagship : des SCPI en plus 

Les SCPI (Société Civiles de Placement Immobilier) sont, en quelque sorte, des fonds d’investissement qui gèrent des parcs immobiliers. En achetant des parts de SCPI, vous devenez donc propriétaire d’une petite fraction de logements, de locaux commerciaux ou encore d’entrepôts de logistique. En contrepartie vous recevez également une partie des loyers au prorata de votre investissement. 

L’avantage des SCPI est d’apporter une composante immobilière à votre patrimoine (et donc une diversification supplémentaire). Par ailleurs, les rendements des SCPI sont relativement stables au cours du temps et la valeur des parts fluctuent moins que celles des actions. Les SCPI permettent donc de réduire le risque d’un portefeuille d’actions. 

✅ On salue l’initiative de Ramify, qui est la seule gestion pilotée à inclure des SCPI dans son portefeuille ! Par ailleurs, cela n’entraîne pas de frais de gestion supplémentaires par rapport au portefeuille Essential ; en revanche, les SCPI prélèvent des frais d’entrée importants. 

Ramify référence les 3 SCPI suivantes : 

Nom	Type	Frais d’entrée	Rendement 2021
ALTIXIA COMMERCES	Commerces	3%	5,21%
LF OPPORTUNITE IMMO	Locaux d’activités	10,8%	5,21%
PFO	Bureaux	11,40 %	4,79%

Ramify en pratique

✅ Ramify est la dernière Fintech à se lancer sur le marché de l’assurance-vie, cela lui a sans doute permis de s’inspirer des meilleures pratiques du marché en termes d’ergonomie : leur plateforme est très moderne et le design est franchement réussi.

Le ticket d’entrée est de 1 000 €. Bien que certaines Fintechs fassent un peu moins, on est loin des dizaines de milliers d’euros requis par les banques privées. 

Simulation & souscription

A l’instar des autres robo-advisor, le parcours est segmenté en trois parties : 

• une série de questions qui vont permettre à Ramify de vous conseiller la meilleure allocation d’actifs possible ;
• la présentation de leur recommandation et une simulation de vos gains ; 
• un parcours de souscription lors duquel vous renseignez vos coordonnées et vos informations personnelles, ponctué par une signature électronique de votre bulletin de souscription.

Quelques informations complémentaires vont aussi permettre à Ramify de vous conseiller l’enveloppe fiscale la plus pertinente entre l’assurance-vie et le PER. Dans l’exemple ci-dessous, on me recommande l’assurance-vie : 

Vous pouvez également choisir le type de portefeuille que vous souhaitez (entre flagship et essential). Pour ma part j’ai choisi le flagship qui intègre des SCPI car c’est, à mon avis, un des marqueurs différenciants de Ramify par rapport aux autres gestions pilotées.

Ramify me permet alors de visualiser la composition du portefeuille, ses performances passées et le niveau de risque du portefeuille recommandé (et de le modifier si je le souhaite).

Lors du récapitulatif, Ramify fournit la simulation des gains selon trois scénarios théoriques du plus favorable au plus défavorable.

Espace client

L’espace client est conforme à l’avant-goût que donne la simulation ; on y retrouve d’ailleurs les principales informations de la simulation. 

Bien entendu, vous pouvez également suivre l’évolution de votre placement, faire un nouveau versement ou un retrait et modifier les paramètres de votre investissement.

Vous trouverez même quelques données supplémentaires sur votre portefeuille :

• ses principales composantes
• sa répartition géographique ;
• et sa répartition sectorielle (cf ci-dessous).

Le service client

Bien que le site soit conçu pour que vous soyiez autonome, vous pouvez aussi vous faire accompagner par un conseiller. Pour ça, vous avez plusieurs options : 

• prendre rendez-vous avec avec un expert ;
• ou poser vos questions dans le chat prévu à cet effet. 

✅ Les rendez-vous téléphoniques et les chats restent accessibles une fois devenu client. Il n’y a donc pas de mauvaise surprise à ce niveau là, contrairement à certaines banques en ligne qui mettent en œuvre de nombreux subterfuges pour être sûr qu’on les contacte le moins possible une fois le compte ouvert !

La sécurité des fonds

Avant de conclure notre avis, il faut tout de même évoquer une question de taille : votre argent est-il en sécurité auprès d’une startup aussi récente que Ramify ? 

➡️ A mon avis, il n’y a aucun problème à ce niveau-là pour deux raisons : 

• Premièrement vos fonds ne transitent jamais par le compte bancaire de la Fintech puisque c’est l’assureur Apicil qui prélève l’argent et l’investit. Autrement dit, même si Ramify devait faire disparaître, votre argent serait au chaud chez Apicil (entreprise mutualiste de plus de 2000 collaborateurs). 
• Par ailleurs, Ramify possède un agrément de Conseiller en Investissements Financiers et est enregistrée à l’ORIAS comme courtier en assurances. L’activité de la startup est à ce titre encadrée par les autorités de contrôle prudentielle françaises (AMF et ACPR).

Conclusion : devez-vous investir avec Ramify ?

La solution d’investissement de Ramify a réussi à nous séduire grâce notamment à : 

• une interface très bien fichue ; 
• une gestion pilotée à base d’ETF qui intègre également des SCPI ;
• et la possibilité d’intégrer des réductions d’impôts dans l’équation grâce au PER.

A mon avis, Ramify est donc une solution très intéressante pour ceux d’entre vous qui souhaitent placer leur épargne sans se prendre la tête. 

Par ailleurs, en ce moment Ramify a une offre de bienvenue spéciale qui permet d’obtenir des réductions de frais de gestion à vie ; une occasion qu’il ne faudrait pas manquer ! 

Questions fréquentes