Ramify est une Fintech dédiée à l’épargne et à investissement. Elle propose une assurance-vie et un PER (Plan d’Épargne Retraite), tous deux en gestion pilotée. Et, plus récemment, Ramify a complété sa gamme de placements, notamment avec l’immobilier et le non coté !

➡️ J’ai ouvert un compte chez Ramify en 2021, année de son lancement. Dans cet article, je vous fais mon retour d’expérience et je vous donne un avis détaillé sur cette Fintech !

Ramify : mon avis en bref

Avantages
  • pas de frais d’entrée et des frais de gestion réduits
  • gestion pilotée à base d’ETF
  • possibilité d’intégrer des SCPI et du private equity
  • outil d’optimisation fiscale
  • Ramify Green (écoresponsable)
  • Ramify Black (gestion privée)
Inconvénients
  • le fonds euro manque de performance

En ce moment, profitez d’une offre exceptionnelle : 500 € offerts à l’ouverture d’un PER ou d’une assurance-vie !!

 

Ramify : une Fintech au service de votre patrimoine

Ramify : une assurance vie et un PEA au service de votre patrimoine
La page d’accueil de Ramify.

Ramify est une startup qu’on peut classer dans la catégorie des robo-advisors. Comprenez par là qu’il s’agit d’une plateforme d’investissement dont une partie du conseil et de la gestion est directement effectuée sur le site grâce à des algorithmes.

La Fintech a été lancée en 2021 par un gérant de portefeuille de chez Goldman Sachs et un consultant spécialisé dans les services financiers avec l’objectif de mettre à profit leur expertise au plus grand nombre.

Au départ, Ramify ne proposait qu’un unique contrat d’assurance vie. Depuis, leur gamme de placements s’est largement diversifiée, avec un PER (Plan épargne retraite), un livret, des placements immobiliers, et du private equity.

Ainsi, même si à l’image de Nalo ou Yomoni, la colonne vertébrale de Ramify reste la gestion pilotée au sein de l’assurance-vie, c’est bien pour l’ensemble de votre patrimoine qu’ils souhaitent apporter une solution. Par exemple, avec un conseil fiscal pour vous aider à répartir vos versements entre l’assurance-vie et le PER.

Détaillons cette fonctionnalité que je trouve intéressante ⤵️

Le plus de Ramify : optimisation globale de votre fiscalité

Optimisation de la fiscalité avec Ramify
Outil d’optimisation fiscal de Ramify

Le PER et l’assurance-vie sont deux enveloppes fiscales qui permettent d’investir votre épargne (en bourse ou dans l’immobilier par exemple). Néanmoins, le traitement fiscal de ces deux produits est radicalement différent : 

  • l’assurance-vie permet d’obtenir une réduction de l’impôt sur les plus-values, les intérêts, et les dividendes in fine – c’est-à-dire lorsque vous faites un retrait (rachat) ; 
  • a contrario, le PER permet de déduire vos versements de l’impôt sur le revenu, ce qui permet d’obtenir un avantage fiscal immédiat. Attention, le PER est bloqué jusqu’à votre départ en retraite et la totalité des sommes retirées seront alors imposées au barème de l’impôt sur le revenu.

Il n’est donc pas évident de savoir lequel des deux placements privilégier (mon humble avis étant que le PER est surtout pertinent pour les personnes fortement imposées). En outre, pour réduire vos impôts, vous pouvez aussi investir dans certains fonds non cotés ; et là les choses se corsent !

Mais, la force de Ramify est justement d’effectuer une analyse fiscale de votre patrimoine. Pour cela il vous suffit de transmettre votre feuille d’imposition qui sera lue automatiquement grâce à un outil d’intelligence artificielle. La Fintech identifie alors le meilleur dispositif et vous fournit une simulation de la réduction d’impôts à la clé !

500 € offerts à l’ouverture d’un compte Ramify

Les placements proposés par Ramify

Assurance-vieOui
PEROui
PEANon
Compte-titresNon
Livret d’épargneOui
Compte à termeOui
SCPI en directOui
Placement de défiscalisation (FCPI)Oui
Private EquityOui
Placements financiers proposés par Ramify

Ramify commercialise une assurance-vie et un PER assurés par Apicil (Groupe mutualiste français créé en 1938). La gestion pilotée est quant à elle effectuée par Ramify.

En plus de ces deux produits, vous pouvez également souscrire à des SCPI en direct et, depuis peu, à des fonds de private equity et de venture capital (pour investir dans des titres non cotés de PME et de startups). Enfin, depuis 2023, Ramify propose un livret d’épargne et même un compte à terme.

✅ On apprécie cette belle gamme de placements financiers, qui permet à Ramify de proposer une solution à tous les besoins : placer sans risque, investir dans l’immobilier, dans la bourse ou encore diversifier avec le non coté.

⚫️ La formule black de Ramify permet d’avoir des frais réduits et donne, en outre, accès à un contrat d’assurance-vie de droit luxembourgeois. Cette offre est toutefois réservée aux clients versant plus de 100 000 €. Pour en savoir plus sur cette offre et ses avantages, c’est par ici !

Mon avis sur les frais 

Concernant les frais, Ramify revendique une totale transparence et ajoute :

En moyenne, Ramify coûte 3 x moins cher que les banques traditionnelles.

Sur le site de Ramify (concernant l’assurance vie et le PER)

Décortiquons les frais et voyons si la promesse de Ramify est tenue. Voici la structure de frais qui est valable aussi bien sur l’assurance-vie que sur le PER : 

  • ni frais d’entrée ni frais sur versement (excepté sur les SCPI, mais cela est vrai pour toute assurance-vie) ; 
  • pas non plus de frais d’arbitrage (un arbitrage est une réallocation de votre portefeuille) ;
  • des frais de gestion annuels de 0,5%, ces frais viennent rémunérer l’assureur ; 
  • des frais de gestion pilotée de 0,75% (0,3% avec l’offre promotionnelle actuelle), ces frais vont dans la poche de Ramify
  • enfin, vous devez avoir en tête que chaque support d’investissement logé au sein de votre contrat aura des frais qui leur sont propres. 

En fait, c’est surtout sur le dernier point que Ramify se distingue des assurances-vie classiques. À l’instar des autres robo-advisors, la gestion pilotée de la Fintech repose sur des ETF qui sont des supports d’investissement dont les frais sont 5 à 10 fois inférieurs à ceux des supports traditionnels de l’assurance-vie : autour de 0,2% ou 0,3% en moyenne, contre 1 à 2% pour des fonds d’investissement classiques. 

Voyons ce que cela donne si l’on compare Ramify à deux assurances-vie : l’assurance-vie de Boursorama, pour avoir une banque en ligne, et une assurance-vie du Crédit Agricole, représentative des contrats habituellement commercialisés par les banques de réseau. 

RamifyBoursoramaCrédit Agricole
Frais de gestion de l’assurance-vie 0,65% par an 0,75%0,85 % par an 
Frais de mandat0,65% par an00,25%
Frais sur versements0 €0 €3 %
Frais propres aux supports d’investissement0,3% par an1,70% par an1,70% par an
Total1,6% par an2,45% par an3,2% par an*
Comparatif des frais de Ramify avec ceux d’une banque en ligne (Boursorama) et d’une banque traditionnelle (Crédit Agricole).
*en lissant les frais sur versement sur 8 ans

✅ Le tableau est sans appel. La gestion pilotée de Ramify est largement moins coûteuse, au global, que celle de Boursorama et, a fortiori, que celle de Crédit Agricole. Néanmoins, on ne peut pas dire qu’elle soit 3 fois moins chère. En réalité elle est plutôt deux fois moins chère que les offres traditionnelles, ce qui est déjà très bien !!

500 € offerts à l’ouverture d’un compte Ramify

Mon avis sur la gestion pilotée

Fonds euros2
Actions
ETF93
OPC0
Immobilier
SCPI12
SCI9
OPCI8
Private Equity5
Nombre de profils de risque100
Supports et profils de la gestion pilotée de Ramify

Le concept de Ramify est de mettre son expertise financière au service de tous. Bien que la gestion libre soit disponible sur demande, c’est la gestion pilotée qui prime par défaut.

Ramify propose 4 modes de gestion pilotée

  • le portefeuille Essential : qui repose à 100% sur des ETF et le fonds euros,
  • la portefeuille Flagship : qui intègre, en plus des SCPI,
  • le portefeuille Élite : qui intègre des SCPI et du private equity, mais qui n’est accessible qu’à partir de 10 000 euros.
  • le Portefeuille Green 🌿 : un portefeuille écoresponsable dont l’impact sur le réchauffement climatique est limité à 2°C. Pour ce faire, Ramify utilise des ETF ESG, lesquelles pondèrent les entreprises en fonction de critères écologiques, sociaux et de gouvernance (critères ESG).

⤵️ Passons en revue les deux premiers modes de gestion.

Essential : 100% ETF

Nous avons déjà parlé des ETF lorsque nous avons analysé les frais. Pour rappel un ETF est donc un fonds d’investissement qui réplique un indice boursier et dont les frais sont largement inférieurs à ceux des supports d’investissement traditionnels. 

Mais, à mon avis, les frais ne sont pas le seul argument en faveur des ETF. La diversification qu’ils apportent est également très intéressante. En effet, certains ETF peuvent investir dans plusieurs centaines d’entreprises, voire plusieurs milliers !

➡️ Par conséquent, en combinant plusieurs ETF parmi les 36 sélectionnés par Ramify, vous avez l’assurance d’avoir un portefeuille mondialement diversifié et performant sur le long terme.

❌ Mon seul regret est la performance quelque peu décevante du fonds euro : 1,85% maximum en 2022. En 2023, c’est tout de même mieux puisque le rendement s’établit entre 1,5 et 3,4%, avec le bonus qui est fonction du pourcentage d’unités de compte dans votre contrat.

Voici le détail des bonus pour le PER :

Et pour l’assurance vie Ramify :

✅ Bonne nouvelle, ce bonus est reconduit pour l’année 2024 !

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Flagship : des SCPI en plus

Les SCPI (Société Civiles de Placement Immobilier) sont des fonds d’investissement qui gèrent des bines immobiliers. En achetant des parts de SCPI vous devenez donc propriétaire d’une petite fraction de logements, de bureaux, de locaux commerciaux, ou encore d’entrepôts de logistique. En contrepartie vous recevez également une partie des loyers au prorata de votre investissement. 

L’avantage des SCPI est d’apporter une composante immobilière à votre patrimoine (et donc une diversification supplémentaire). Par ailleurs, les rendements des SCPI sont relativement stables au cours du temps et la valeur des parts fluctue moins que celles des actions. Les SCPI permettent donc de réduire le risque d’un portefeuille d’actions.

✅ On salue l’initiative de Ramify, qui est la seule gestion pilotée à inclure des SCPI dans son portefeuille ! Par ailleurs, cela n’entraîne pas de frais de gestion supplémentaires par rapport au portefeuille Essential (en revanche, certaines SCPI prélèvent des frais relativement important, mais ce n’est pas du ressort de Ramify).

Ramify référence une douzaine de SCPI, comme par exemple : 

NomTypeFrais d’entréeTx de distribution 2023
(brut)
REMAKE LIVEDiversifiée0%7,79%
ALTIXIA COMMERCESCommerces2,50%5,31%
LF OPPORTUNITE IMMOLocaux d’activités9%5,22%
PFOBureaux9,50%4,72%
Exemples de SCPI référencées sur l’assurance-vie et le PER de Ramify

Enfin, pour un maximum de diversification, vous pouvez aussi choisir le portefeuille Elite, lequel intègre des fonds de private equity (actions de PME). Mais attention, à mon sens cela fait peser un risque supplémentaire sur le portefeuille et ces fonds ont des frais nettement supérieurs à ceux des ETF.

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Mon avis sur l’épargne sans risque

Placements sans risques avec Ramify

Ramify propose depuis 2023 deux placements sécurisés : un compte sur livret et un compte à terme.

Pour cela Ramify s’est associée à MyMoneyBank, une banque plutôt destinée aux professionnels et qui à l’avantage de rémunérer les épargnants généreusement !

Voici les principales caractéristiques du livret :

  • Taux boosté : à 3,50%/an pendant 3 mois (dans la limite de 150 000 €).
  • Taux nominal : puis 3%/an brut (attention, le taux change régulièrement, pensez à le vérifier sur le site de Ramify).
  • Minimum : 500€.
  • Maximum : 1M€.

✅ La rémunération est très attractive pour un livret non réglementé. Toutefois, la concurrence entre les banques s’est intensifiée et les taux montent régulièrement, je vous conseille donc de jeter un coup d’œil à notre comparatif des comptes sur livret.

Le compte à terme est également parmi les plus rémunérateur. Ce dernier est accessible aussi bien aux personnes physiques qu’aux personnes morales (ce qui peut être intéressant si vous êtes chef d’entreprise et avez de la trésorerie à placer).

En ce moment, les taux vont de 2,25% à 3,75%. Le minimum est de 5000€ avec un plafond de dépôt de 1M€.

✅ Là encore, cela permet à Ramify d’intégrer notre comparatif des meilleurs comptes à terme en bonne position !

En ce moment, profitez d’un taux boosté de 4% sur le livret Ramify

Le private Equity sur Ramify

Private equity sur Ramify : notre avis

L’investissement dans les entreprises qui ne sont pas cotées en bourse permet de diversifier ses placements et d’aller chercher une performance potentielle supérieure. Ramify propose deux façons d’accéder à cette classe d’actifs :

  1. Au sein d’une assurance-vie ou d’un PER : grâce au portefeuille Elite.
  2. En direct, grâce à une gamme de fonds d’investissement variée : plusieurs FCPR classiques mais aussi des FCPI (lesquels investissent dans des startups et donnent droit à une réduction d’impôts lors de la souscription).

La fintech met en avant l’accompagnement par un conseiller dédié pour vous aider à choisir le support adapté à votre situation mais ce que je retiens surtout c’est l’absence de frais d’entrée sur les fonds de private equity ce qui est rare pour ce type de supports !

Autre avantage : Ramify fait tout pour abaisser le ticket d’entrée au maximum. Ainsi, sur certains fonds, vous pourrez investir à partir de 1 000 € ou 10 000 €. Voilà de quoi diversifier votre patrimoine en quelques clics.

➡️ Retrouvez la liste des fonds de private equity actuellement disponibles sur Ramify.

Ramify en pratique

Ramify est une des dernières Fintech à se lancer sur le marché de l’assurance-vie, cela lui a sans doute permis de s’inspirer des meilleures pratiques du marché en termes d’ergonomie : leur plateforme est très moderne et le design est franchement réussi.

Le ticket d’entrée est de 1 000 €. Bien que certaines Fintechs fassent un peu moins, on est loin des dizaines de milliers d’euros requis par les banques privées

Simulation & souscription

Chez Ramify, la première étape consiste à vous inscrire pour avoir accès à un espace dans lequel vous pourrez ensuite choisir les placements auxquels vous souhaitez souscrire.

Ensuite, une première simulation vous permet d’estimer vos gains sur différents horizons d’investissement et de calibrer le montant à investir selon votre objectif.

Simulation de l'épargne
Exemple de simulation d’investissement sur Ramify

Viennent quelques questions qui vont permettre à Ramify de vous conseiller la meilleure allocation d’actifs possible et notamment le niveau de risque adéquat.

À ce moment-là, vous pouvez également choisir le type de portefeuille que vous souhaitez (entre flagship et essential). Pour ma part j’ai choisi le flagship qui intègre des SCPI car c’est, à mon avis, un des marqueurs différenciants de Ramify par rapport aux autres gestions pilotées.

Ramify me permet alors de visualiser la composition du portefeuille recommandé, ses performances passées et le niveau de risque du portefeuille recommandé (et de le modifier si vous le souhaitez).

Récapitulatif de la proposition d'investissement.
Exemple de recommandation sur Ramify

Quelques informations complémentaires vont alors permettre à Ramify de vous conseiller l’enveloppe fiscale la plus pertinente entre l’assurance-vie et le PER. Dans l’exemple ci-dessous, on me recommande une combinaison des deux :

Choix de l'enveloppe sur Ramify
Choix des enveloppes fiscales

Espace client

L’espace client est conforme à l’avant-goût que donne la simulation ; on y retrouve d’ailleurs les principales informations de la simulation.

Bien entendu, vous pouvez également suivre l’évolution de votre placement, faire un nouveau versement ou un retrait et modifier les paramètres de votre investissement.

Espace client
Espace client Ramify

Vous trouverez même quelques données supplémentaires sur votre portefeuille :

  • ses principales composantes
  • sa répartition géographique ;
  • et sa répartition sectorielle (cf ci-dessous).
Exemple de répartition sectorielle sur Ramify
Exemple de répartition sectorielle sur Ramify

Le service client

Bien que le site soit conçu pour que vous soyez autonome, vous pouvez aussi vous faire accompagner par un conseiller. Pour ça, vous avez plusieurs options : 

  • prendre rendez-vous avec un expert ;
  • ou poser vos questions dans le chat prévu à cet effet. 

✅ Les rendez-vous téléphoniques et les chats restent accessibles une fois devenu client. Il n’y a donc pas de mauvaise surprise à ce niveau-là, contrairement à certaines banques en ligne qui mettent en œuvre de nombreux subterfuges pour être sûr qu’on les contacte le moins possible une fois le compte ouvert !

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La sécurité des fonds

Avant de conclure notre avis, il faut tout de même évoquer une question de taille : votre argent est-il en sécurité auprès d’une startup aussi récente que Ramify ? 

➡️ À mon avis, il n’y a aucun problème à ce niveau-là pour deux raisons : 

  • Premièrement vos fonds ne transitent jamais par le compte bancaire de la Fintech puisque c’est l’assureur Apicil qui prélève l’argent et l’investit. Autrement dit, même si Ramify devait faire disparaître, votre argent serait au chaud chez Apicil (entreprise mutualiste de plus de 2000 collaborateurs). 
  • Par ailleurs, Ramify possède un agrément de Conseiller en Investissements Financiers et est enregistrée à l’ORIAS comme courtier en assurances. L’activité de la startup est à ce titre encadrée par les autorités de contrôle prudentiel françaises (AMF et ACPR).

Conclusion : devez-vous investir avec Ramify ?

Je dois avouer que j’ai vraiment été bluffé par l’enrichissement continu de leur offre. La vitesse à laquelle cette fintech s’est développée force l’admiration. L’équipe aux manettes fait du bon boulot !

Voici les avantages comparatifs de Ramify qui ressortent de mon analyse :

  • une gestion pilotée à base d’ETF qui permet aussi d’intégrer des SCPI et du private equity ;
  • une large gamme de placements qui permet de répondre à 95% des problématiques ;
  • une quête de performance sur tous les produits et la volonté de réduire les frais autant que possible ;
  • tout cela avec une interface léchée et des outils de simulation bien pensés.

✅ À mon avis, Ramify est donc une solution très intéressante pour ceux d’entre vous qui souhaitent placer leur épargne sans se prendre mais souhaite néanmoins avoir accès à une large gamme de placements sophistiqués.

Par ailleurs, en ce moment Ramify a une offre de bienvenue spéciale, profitez-en !

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Questions fréquentes

Qu’est-ce qu’un ETF ?

Un ETF est un fonds indiciel coté en bourse : c’est un fonds d’investissement qui réplique un indice boursier à frais réduit. Ramify privilégie ces supports d’investissement car ce sont les moins coûteux et les plus performants !

Qu’est-ce qu’un robo-advisor ?

Un robo-advisor (ou robot-conseiller en Français), est un service de conseil financier automatisé. Cela ne veut toutefois pas dire que tout est robotisé. Chez Ramify, les choix d’investissement sont pilotés par une équipe dédiée et des conseillés peuvent également vous accompagner.

La gestion pilotée de Ramify est-elle performante ?

En réduisant les frais et en diversifiant bien leurs portefeuilles grâce à des ETF, la gestion pilotée de Ramify a de bonnes chances de performer mieux que les gestions pilotées standards. C’est d’ailleurs ce qu’on observe sur les quelques années de track record disponibles, ce qui lui permet d’intégrer notre top comparatif des gestions pilotées.

Faut-il choisir une assurance-vie ou un PER ?

Chez Ramify, vous avez le choix entre assurance-vie et PER. L’assurance-vie s’adresse à tous alors que le PER sera surtout pertinent pour les personnes qui approchent de la retraite et qui ont des revenus importants. Pour vous aider à choisir, vous pouvez réaliser une simulation sur leur site et également consulter notre article sur le PER pour bien comprendre son fonctionnement.