Les taux remontent ! C’est vrai pour les crédits immobiliers mais c’est aussi vrai pour les livrets bancaires. Alors, si vous avez de l’argent qui ronronne paresseusement sur votre compte courant, c’est le moment de passer à l’action.
En ouvrant un livret bancaire, vous pouvez toucher des intérêts sans aucune prise de risque. Le taux de rémunération est connu à l’avance et votre épargne reste disponible à tout moment. Bref, c’est un outil simple pour lutter contre l’inflation qui rogne votre pouvoir d’achat !
Dans cet article, nous vous livrons notre sélection avec :
- Les meilleurs livrets réglementés, mais plafonnés et limités à un par personne à l’instar du Livret A ;
- Les meilleurs livrets boostés, non plafonnés et sans contrainte d’ouverture.
Nous verrons aussi quels peuvent être les placements alternatifs et plus rentables à condition s’autoriser une prise de risque.
Les offres du moment
Si vous savez que c’est un livret boosté qu’il vous faut, voici le Top 5 de notre classement :
Le meilleur taux boosté actuellement + une jolie prime de bienvenue
- Taux boosté : 5% pendant 4 mois
- Taux normal : 1,50%
- Plafond : 100 000 €
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Le seul livret avec une rémunération journalière des intérêts !
- Taux boosté : 5% pendant 3 mois
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Les meilleurs livrets réglementés
Les livrets dits « réglementés » sont ceux dont fonctionnement (taux, plafond, éligibilité) est encadré par la loi. Leurs conditions d’ouverture et de rémunération sont donc communes à toutes les banques.
Instinctivement, les livrets réglementés sont les premiers auxquels on pense pour placer son excédent d’épargne à court terme. À savoir :
- le livret A ;
- le livret développement durable et solidaire (LDDS et anciennement LDD) ;
- le livret jeune ;
- le livret d’épargne populaire (LEP) ;
- et le compte épargne logement (CEL).
On pourrait aussi mentionner le PEL (Plan épargne logement), mais ce n’est pas un livret à proprement parler. Son fonctionnement est plus contraignant que celui d’un livret et, qui plus est, il est moins rentable. Il est donc déconseillé en ce moment d’ouvrir un PEL.
Voyons quel livret réglementé privilégier.
Le LEP est le livret le plus rentable (si vous êtes éligible)
✅ Le Livret d’Épargne Populaire (LEP) est tout simplement le plus rentable. Depuis le 1er août 2023, son taux d’intérêt est de 6 % net d’impôt. C’est deux fois mieux que le livret A et le LDDS.
❌ En revanche, le LEP est réservé aux revenus les plus modestes :
- vous pouvez ouvrir un LEP si votre revenu fiscal de référence ne dépasse pas le plafond d’éligibilité fixé par l’État. Par exemple, le revenu fiscal de référence d’une personne seule ne devra pas dépasser 21 393 € pour être éligible. On détaille les conditions d’éligibilité ici.
- en outre le plafond de versement est limité à 10 000 €.
Si vous êtes éligible, foncez ouvrir un LEP ! Et si ce n’est pas le cas, on vous donne les autres possibilités.
Le livret jeune, meilleure option pour les 12-25 ans
Si vous avez entre 12 et 25 ans, le livret jeune est le livret par excellence pour commencer à épargner. En effet :
- le taux est systématiquement supérieur à celui du livret A, exonérés d’impôts et de prélèvement sociaux ;
- il est éligible à toute personne ayant entre 12 et 25 ans ;
- il est plafonné à 1 600 € de versements.
Les conditions d’éligibilité et de fonctionnement seront communes à toutes les banques. Par contre, le taux varie d’une banque à l’autre (mais ne peut être inférieur à celui du Livret A).
A découvrir aussi : notre comparatif des meilleures cartes bancaires pour mineurs.
Livret A et LDDS : pour le commun des mortels
Le Livret A et le LDDS sont les deux livrets réglementés à privilégier si vous n’êtes pas éligible au LEP et au Livret Jeune. Ils jouissent tous deux d’un taux d’intérêt de 3% et sont exonérés d’impôts et de charges sociales.
❌ Seul hic : le Livret A est plafonné 22 950 € et le LDDS est limité à 12 000 € de versements.
⤵️ Si votre Livret A et votre LDD sont au plafond, il faudra vous orienter vers un livret non réglementé ou « livret boosté ».
Comparatif des meilleurs livrets boostés
Les banques peuvent aussi commercialiser leurs propres livrets. On les appelle parfois « supers livrets » ou encore « livrets boostés ».
Les établissements bancaires sont donc libres de fixer :
- le taux d’intérêt ;
- le taux promotionnel, généralement valable sur une période de quelques mois ;
- et le plafond, généralement de plusieurs centaines de milliers d’euros à plusieurs millions.
Or, en ce moment la concurrence fait rage et les offres promotionnelles sont donc très alléchantes. En général, les banques en ligne ont les offres les plus compétitives. C’est aussi le cas des banques affiliées aux constructeurs automobiles.
Mentionnons aussi le cas particulier des comptes titres rémunérés, à l’image de celui de Scalable Capital ou de Saxo. Ces courtiers en bourse dont l’objectif est normalement de vous permettre d’acheter des actions et autres placements boursiers rémunèrent vos liquidités à un taux parfois compétitif. Et, si vous ne souhaitez pas investir en Bourse, vous pouvez vous contenter de laisser votre épargne pour toucher le taux d’intérêt !
Le tableau comparatif des livrets
| Livret / banque | Taux boosté et offre promo | Durée boostée | Taux en dehors des périodes boostées | Plafond |
|---|---|---|---|---|
| Monabanq (Rentabilis) | 5% + 240€ offerts | 3 mois | 1,50 % | 100 000€ |
| Fortuneo | 5% + 80€ max offerts | 4 mois | 1,50% | 100 000 € |
| Distingo (PSA Banque) | 4% | 3 mois | 2,80 % | 10 000 000 € |
| Cashbee | 4 % | 3 mois | 2,80 % | 1 000 000 € |
| Ramify | 4 % | 2 mois | 2,50 % | 1 000 000 € |
| Scalable Capital | – | 3 mois | 2,30 % | 100 000 € |
| bunq Easy Savings | 1 mois Easy Money offert | – | 1,56 % | 100 000 € |
Contrairement aux livrets réglementés, les plafonds des livrets boostés sont hauts. Cela en fait la solution de transition idéale lorsque, par exemple, vous vendez un bien immobilier et souhaitez placer sans risque pour en racheter un autre.
Le tableau comparatif des compte-titres rémunérés
| Livret / banque | Taux boosté et offre promo | Durée boostée | Taux en dehors des périodes boostées | Plafond |
|---|---|---|---|---|
| Saxo Banque | – | – | – jusqu’à 2,38% en euros – jusqu’à 4% en dollars (en fonction du montant) | Aucun plafond |
| Trade Republic | – | – | 4% à partir du 1er octobre 2023 | 50 000 € |
| Scalable Capital | – | – | 2,30 % | 100 000 € |
| Interactive Brokers | – | – | 4,58 % (attention compte en dollars) | 100 000 $ |
Chez Saxo plus vous laissez de liquidités sur le compte-titres et plus votre taux de rémunération sera élevée.
Attention, Interactive Brokers rémunère vos liquidités en dollars. Bien que le taux soit le plus élevé du marché, cela vous expose à un risque de change (si l’euro s’apprécie face au dollar, vous risquez de perdre de l’argent).
Avant d’évoquer les placements alternatifs aux livrets, rappelons que les livrets bancaires et les compte-titres sont imposés à la flat-tax de 30% sur les intérêts générés.
Les alternatives aux livrets pour une épargne sans risque
Les livrets ne sont pas les seuls placements sans risques. D’autres solutions existent, en particulier le compte à terme et le fonds euro de l’assurance-vie.
Les comptes rémunérés
✅ Revolut a lancé en août 2023 ses comptes rémunérés dont voici les rendements annoncés :
- 3,62% pour un compte en Euros (3,72% pour les clients Ultra).
- 5,05% en GBP (5,20% avec Ultra).
- 4,96% en USD (5,31% avec Ultra).
Il s’agit au final, votre argent est investi au sein d’un fonds monétaire géré par la société Fidelity. À noter qu’il n’y a pas de montant minimum (ou maximum) et votre capital reste disponible à tout moment.
10€ offerts par Revolut
Les comptes à terme, bloqués temporairement mais rentables
Le compte à terme (CAT) a un fonctionnement similaire à un livret. La différence essentielle concerne l’échéance :
- avec le CAT, le taux dépend de la durée de placement ;
- et le taux est fixé à l’avance pour chaque échéance (alors que le taux d’un livret bancaire peut évoluer au cours du temps).
Vous pouvez placer votre épargne sur un compte à terme avec des échéances allant de quelques mois à 3 ans, en échange d’une rémunération qui peut atteindre 3,50% bruts pour les meilleurs CAT.
Selon l’échéance du compte, les CAT peuvent être plus rentables que les livrets. Si vous savez combien de temps vous souhaitez immobiliser votre épargne, cela en fait un des meilleurs placements de court terme.
Ces dernières années, les comptes à terme étaient en voie de disparition à cause de leur rentabilité moins élevée que par le passé. Avec la remontée des taux directeurs depuis l’été 2022, les CAT reviennent sur le devant de la scène. Vous trouverez les meilleurs CAT auprès des banques étrangères, tels que ceux proposés par raisin.fr (dont on vous donne notre avis ici) ou des constructeurs automobiles.
Le fonds euros de l’assurance-vie, rentabilité et disponibilité
Le fonds en euros est le support d’investissement à capital garanti disponible dans l’assurance vie. Il présente plusieurs avantages :
- les intérêts ne sont pas fiscalisés tant que vous ne faites pas de retrait ;
- l’assurance-vie présente une fiscalité avantageuse après 8 ans de détention ;
- le cadre fiscal de l’assurance vie à votre succession est également très avantageux.
Cependant, deux inconvénients sont à mentionner :
- vous ne connaissez pas le taux des fonds euros à l’avance : il faut attendre la fin de l’année pour découvrir la rémunération du fonds, contrairement aux livrets.
- le versement de la participation aux bénéfices du fonds est annuel alors que les livrets rémunèrent le plus souvent par quinzaine.
En outre, pour obtenir un taux bonifié sur votre fonds euros, de plus en plus d’assureurs récompensent les contrats d’assurance-vie diversifiés. Autrement dit, il vous faudra investir dans les supports boursiers ou immobiliers appelés unités de comptes. Plus la proportion d’unités de compte sera importante et plus votre fonds euros bénéficiera d’un bonus élevé.
En 2022, les meilleurs fonds euros ont délivré une performance de plus de 3% et on s’attend à une hausse des taux en 2023.
Nous vous conseillons de comparer les assurances vie afin d’éviter celles avec des frais exorbitants et des fonds euros trop faibles. Ce sera souvent le cas des assurances vie de votre banque traditionnelle, qui sont loin d’être les meilleures. Pour en savoir plus, découvrez notre comparatif des meilleures assurances vie.
Notez également que le PER (plan épargne retraite) permet aussi d’investir dans les fonds euros.
Battre les livrets avec un placement non garanti
Si vous avez un excédent d’épargne important, nous vous conseillons de diversifier vos placements et de ne pas tout placer dans un livret. Cela vous permettra d’optimiser la performance de votre patrimoine.
Voici quelques suggestions à explorer :
- À long terme, vous pouvez investir en Bourse (en suivant ce guide par exemple) : il faudra, certes, accepter que votre épargne fluctue à la hausse comme à la baisse, mais il est tout à fait possible d’implémenter une stratégie gagnante sur le long terme. J’en parle ici.
- Pour une prise de risque moindre, vous pouvez investir dans l’immobilier papier, notamment grâce aux SCPI, qui vous permettent d’investir dans un parc immobilier locatif et d’en toucher une partie des loyers.
- Enfin, si vous tenez absolument à placer à court terme, vous pouvez explorer le crowdfunding immobilier qui affiche de très beaux rendements à condition d’accepter de bloquer votre épargne sur 12 à 36 mois.
Le Livret P., une alternative fondée sur l’immobilier
Si vous recherchez un placement très proche d’un livret bancaire classique, mais plus performant (et donc non garanti), Openstone a ce qu’il vous faut : le Livret P.
Ce placement correspond à des obligations, qui viennent financer de l’immobilier résidentiel locatif. Comme un livret classique :
- Vous pouvez déposer et sortir vos fonds à tout moment (disponibles en 48h)
- Il n’y a pas de frais d’entrée, de gestion ou à la sortie
- Il y a un plafond, de 10 000€
Pour 2023, le rendement annuel est de 4%, et il peut être boosté jusqu’à 6%, par exemple en répondant à des questions de culture financière 🧐.
Enfin, ce placement est plutôt accessible, puisque le montant minimum est de 100€ uniquement.
10€ offerts avec le code HEROS, avec un investissement minimum de 100€
🔎 Pour en savoir plus sur la société derrière Livret P., et les autres placements qu’elle propose, vous pouvez consulter notre avis sur Openstone.
Conclusion : quels sont les meilleurs livrets ?
Les livrets constituent votre épargne de disponibilité et sont nécessaires en perspective d’une utilisation à très court terme (dans l’année).
Selon votre profil et vos projets, le meilleur livret sera :
- Le LEP, pour les revenus modestes ;
- Le livret jeune, pour les 12-25 ans qui commencent à épargner ;
- Les livrets boostés, pour une épargne plus rentable sur une durée de 0 à 3 mois, en particulier les livrets de Monabanq, Fortuneo, Cashbee, Ramify, ou encore Distingo de PSA Banque ;
- Vous pouvez aussi conserver vos liquidités chez Scalable Capital, Trade Republic ou Revolut.
Pour autant, il serait dommage de placer la totalité de votre épargne sur des livrets. À long terme d’autres placements seront plus rentables.
➡️ On vous aide à mieux organiser votre épargne ici !