Votre compte courant commence à s’étoffer ? C’est le moment d’entamer une stratégie d’épargne sur un livret disponible et garanti. Peu rentable mais indispensable, votre épargne de disponibilité n’est pourtant pas condamnée à un taux au plancher ! Livrets bancaires, boostés ou étrangers, découvrez dans cet article les meilleurs livrets du marché, ainsi que d’autres placements sans risque moins répandus mais non moins rentables.
Les meilleurs livrets réglementés
Instinctivement, les livrets réglementés sont les premiers auxquels on pense lorsqu’on évoque une épargne de disponibilité. Non fiscalisés et garantis, leurs conditions de fonctionnement (taux, plafond, éligibilité) sont encadrées par le gouvernement et communes à toutes les banques.
On compte parmi les livrets réglementés :
- le livret A ;
- le LDDS ;
- le livret jeune ;
- le livret d’épargne populaire (LEP)
Le LEP est le livret le plus rentable (si vous êtes éligible)
Réservé aux revenus les plus modestes, le LEP sera le livret réglementé à privilégier si votre revenu fiscal de référence ne dépasse pas le plafond d’éligibilité fixé par l’Etat.
Avec un taux de 6,10% net depuis le 1er février 2023, il est deux fois plus rentable que le livret A et le LDDS.
Et même si son plafond de versement est inférieur (7 700€ contre 22 950 € pour le livret A et 12 000 € pour le LDDS), il est néanmoins suffisant pour une stratégie d’épargne optimisée.
Nous vous conseillons de ne pas verser plus d’un mois de salaire sur votre livret réglementé, et donc de ne pas les cumuler. Pour le reste de votre épargne, préférez des livrets ou des placements plus rentables tels que ceux que nous vous évoquons juste après.
Le meilleur livret jeune pour les 12-25 ans
Entre 12 et 25 ans, le livret jeune est le livret par excellence pour commencer à épargner. Vous aurez la possibilité d’y verser un capital à hauteur de 1 600 €. Et si ses conditions d’éligibilité et de fonctionnement sont les mêmes partout, le taux, lui, varie d’une banque à l’autre (mais ne peut être inférieur à celui du Livret A).
Jusqu’à récemment (août 2022), sa rémunération était supérieure à celle du livret A et du LDDS. Mais depuis, le Livret Jeune s’est fait rattraper par ses grands frères et nous attendons la réaction des banques pour vous sélectionner les meilleurs livrets jeunes disponibles sur le marché !
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Consultez notre comparatif des meilleures cartes bancaires pour mineurs 😉
Les meilleurs livrets boostés
Par période, et pour des livrets à des taux plus attractifs qu’une épargne réglementée, vous pourrez profiter des livrets boostés (ou “super livrets”). Leur rémunération varie selon les établissements et oscille entre 0,6 % et 3 % bruts pendant les périodes “boostées” (en général qui durent 2 à 3 mois). Mais après ce délai, les taux retombent en dessous de celui du livret A. Et avec une fiscalité de 30 % sur les intérêts, ces placements se révèlent être bien moins intéressants.
Mentionnons un cas particulier : Trade Republic et Scalable Capital. Ces courtiers en bourse dont l’objectif est normalement de vous permettre d’acheter des actions et autres placements boursiers. Or, les brokers ont lancé depuis 2023 la rémunération de vos liquidités à un taux de 2% pour Trade Republic et 2,30% chez Scalable Capital (avec leur abonnement PRIME+ uniquement).
Si vous ne souhaitez pas investir en Bourse, vous pouvez vous contenter de laisser votre épargne sur Trade Republic et de toucher le taux d’intérêt ! Et si vous êtes un trader actif, vous pouvez largement rentabiliser votre abonnement PRIME+ avec les intérêts offerts sur vos liquidités par Scalable Capital.
Voici ce que cela donne dans notre comparatif :
| Livret / banque | Taux boosté | Durée boostée | Taux en dehors des périodes boostées | Plafond |
| Monabanq | 3% + 200 € offerts | 6 mois | 1,00 % | 100 000 € |
| BforBank | 4% + 130€ offerts | 2 mois | 0,60 % | 4 000 000 € |
| Fortuneo | – | 4 mois | 0,50 % | 100 000 € |
| Cashbee | 3 % | 5 mois | 2 % | 1 000 000 € |
| Distingo (PSA Banque) | 3 % + 80€ offerts | 4 mois | 2 % | 10 000 000 € |
| Trade Republic | 40€ offerts | – | 2 % | 50 000 € |
| Scalable Capital | Avec PRIME+ | – | 2,30 % | 100 000 € |
Contrairement aux livrets réglementés, vous pouvez verser plusieurs dizaines de milliers d’euros sur un livret boosté. C’est alors la solution de transition idéale lorsque vous réalisez une opération immobilière d’achat-revente à très court terme.
Les alternatives aux livrets pour une épargne sans risque
Après avoir constitué votre épargne de disponibilité sur vos livrets, vous pourrez diversifier le reste de votre capital sur des placements plus rémunérateurs et tout aussi sécurisés.
Les comptes à terme, bloqués temporairement mais rentables
Sur un compte à terme (CAT), votre épargne est immobilisée pendant une période de quelques mois à 3 ans, en échange d’une rémunération allant de 0,75% à 3,50% bruts pour les meilleurs CAT. Précédemment plus rentables qu’un livret A malgré une fiscalité de 30 %, ils restent une excellente solution de placement court terme si vous n’avez pas besoin de votre capital sur cette période.
Ces dernières années, les CAT étaient en voie de disparition à cause de leur rentabilité moins élevée que par le passé. Cependant, vous trouverez les meilleurs CAT auprès des banques étrangères, tels que ceux proposés par raisin.fr (dont on vous donne notre avis ici) ou des constructeurs automobiles. Et avec la remontée des taux directeurs depuis l’été 2022, les CAT pourraient regagner en intérêts dans les prochains mois !
Le Fonds euros de l’assurance-vie cumule rentabilité ET disponibilité
Contrairement aux idées reçues, l’assurance vie détient une portion disponible et protégée sur laquelle vous pouvez faire des retraits : le fonds euros.
C’est l’alternative aux livrets la plus rentable et la plus utile à votre épargne pour de nombreuses raisons :
- le taux du fonds euros reste intéressant face au livret A (de 1 à 2,60% net) ;
- les intérêts ne sont pas fiscalisés si vous ne faites pas de retrait et bénéficient d’une fiscalité avantageuse après 8 ans ;
- vous épargnez tout en préparant votre retraite et votre succession.
Et pour obtenir un bonus sur le taux de votre fonds euros, certains assureurs récompensent les contrats d’assurance-vie diversifiés qui investissent dans des unités de comptes. Plus cette proportion d’investissement sera grande, plus votre fonds euros bénéficiera d’un bonus élevé.
Nous vous conseillons de comparer les assurances vie afin d’éviter celles avec des frais exorbitants et des fonds euros trop faibles. Ce sera souvent le cas des assurances vie de votre banque traditionnelle, qui sont loin d’être les meilleures. Pour en savoir plus, découvrez notre comparatif des meilleures assurances vie.
Conclusion : quels sont les meilleurs livrets ?
Les livrets constituent votre épargne de disponibilité et sont nécessaires en perspective d’une utilisation à très court terme (dans l’année).
Selon votre profil et vos projets, le meilleur livret sera :
- Le LEP, pour les revenus modestes ;
- Le livret jeune, pour les 12-25 ans qui commencent à épargner ;
- Les livrets boostés, pour une épargne plus rentable sur une durée de 0 à 3 mois, en particulier les livrets de Fortuneo, BforBank, Cashbee, Monabanq ou Distingo de PSA Banque ;
- Vous pouvez aussi conserver vos liquidités chez Trade Republic ou Scalable Capital.
Et pour viser une rémunération supérieure à 2% par an sans risque, il y a aussi :
- Les comptes à terme ;
- Le fonds euros de l’assurance vie (comparatif ici).