Votre compte courant commence à s’étoffer ? C’est le moment d’entamer une stratégie d’épargne sur un livret disponible et garanti. Peu rentable mais indispensable, votre épargne de disponibilité n’est pourtant pas condamnée à un taux au plancher ! Livrets bancaires, boostés ou étrangers, découvrez dans cet article les meilleurs livrets du marché, ainsi que d’autres placements sans risque moins répandus mais non moins rentables.

Les meilleurs livrets réglementés

Instinctivement, les livrets réglementés sont les premiers auxquels on pense lorsqu’on évoque une épargne de disponibilité. Non fiscalisés et garantis, leurs conditions de fonctionnement (taux, plafond, éligibilité) sont encadrées par le gouvernement et communes à toutes les banques.

On compte parmi les livrets réglementés :

  • le livret A ;
  • le LDDs ;
  • le livret jeune ;
  • le livret d’épargne populaire (LEP)

Le LEP est le livret le plus rentable (si vous êtes éligible)

Réservé aux revenus les plus modestes, le LEP sera le livret réglementé à privilégier si votre revenu fiscal de référence ne dépasse pas le plafond d’éligibilité fixé par l’Etat. Avec un taux de 1% net depuis le 1er février 2020, il est deux fois plus rentable que le livret A et le LDDs. Et même si son plafond de versement est inférieur (7 700€ contre 22 950 € pour le livret A et 12 000 € pour le LDDs), il est néanmoins suffisant pour une stratégie d’épargne optimisée. 

Marc
Les conseils de Marc

Nous vous conseillons de ne pas verser plus d’un mois de salaire sur votre livret réglementé, et donc de ne pas les cumuler. Pour le reste de votre épargne, préférez des livrets ou des placements plus rentables tels que ceux que nous vous évoquons juste après.

Le meilleur livret jeune pour les 12-25 ans

Entre 12 et 25 ans, le livret jeune est le livret par excellence pour commencer à épargner. Vous aurez la possibilité d’y verser un capital à hauteur de 1 600 €. Et si ses conditions d’éligibilité et de fonctionnement sont les mêmes partout, le taux, lui, varie d’une banque à l’autre.

Le plus souvent, sa rémunération est supérieure à celle du livret A et du LDDs. Voici les livrets jeune les plus rentables que vous pourrez trouver actuellement :

  • HSBC : 2% 
  • CIC (livret jeune parcours J) : 1,35%
  • Crédit Mutuel : 1,35 %

Les meilleurs livrets boostés

Par période, et pour des livrets à des taux plus attractifs qu’une épargne réglementée, vous pourrez profiter des livrets boostés (ou “super livrets”). Leur rémunération varie selon les établissements et oscille entre 0,6 % et 2 % brut pendant les périodes “boostées” (en général qui durent 2 à 3 mois). Mais après ce délai, les taux retombent en dessous de celui du livret A. Et avec une fiscalité de 30 % sur les intérêts, ces placements se révèlent être bien moins intéressants.

Livret / banque Taux boosté Durée Taux en dehors des périodes boostées Plafond
Livret Distingo par PSA Banque 2 % 2 mois 0,6 % 75 000 € (10 millions d’euros hors période boostée)
Livret Axa Banque 2 % 2 mois 0,05 % 75 000 €
Les meilleures offres de livrets boostés (septembre / octobre 2021)
Marc
Les conseils de Marc

Contrairement aux livrets réglementés, vous pouvez verser plusieurs dizaines de milliers d’euros sur un livret boosté. C’est alors la solution de transition idéale lorsque vous réalisez une opération immobilière d’achat-revente à très court terme.

Les alternatives aux livrets pour une épargne sans risque

Après avoir constitué votre épargne de disponibilité sur vos livrets, vous pourrez diversifier le reste de votre capital sur des placements plus rémunérateurs et tout aussi sécurisés. 

Les comptes à terme, bloqués temporairement mais rentables

Sur un compte à terme (CAT), votre épargne est immobilisée pendant une période de quelques mois à 3 ans, en échange d’une rémunération allant de 0,6 à 1 % brut pour les meilleurs CAT. Généralement plus rentable qu’un livret A malgré une fiscalité de 30 %, c’est une excellente solution de placement court terme si vous n’avez pas besoin de votre capital sur cette période.

Où trouver les meilleurs CAT ?

Ces dernières années, les CAT sont en voie de disparition à cause de leur rentabilité moins élevée que par le passé. Cependant, vous trouverez les meilleurs CAT auprès des banques étrangères, tels que ceux proposés par raisin.fr (dont on vous donne notre avis ici) ou des constructeurs automobiles.

Le Fonds euros de l’assurance vie cumule rentabilité ET disponibilité

Contrairement aux idées reçues, l’assurance vie détient une portion disponible et protégée sur laquelle vous pouvez faire des retraits : le fonds euros

C’est l’alternative aux livrets la plus rentable et la plus utile à votre épargne pour de nombreuses raisons :

  • le taux du fonds euros est supérieur au taux du livret A (de 0,5 à 2% net) ;
  • les intérêts ne sont pas fiscalisés si vous ne faîtes pas de retrait et bénéficient d’une fiscalité avantageuse après 8 ans ;
  • vous épargnez tout en préparant votre retraite et votre succession.

Et pour obtenir un bonus sur le taux de votre fonds euros, certains assureurs récompensent les contrats d’assurance vie diversifiés qui investissent dans des unités de comptes. Plus cette proportion d’investissement sera grande, plus votre fonds euros bénéficiera d’un bonus élevé. 

Où trouver les meilleures assurances vie ?

Nous vous conseillons de comparer les assurances vie afin d’éviter celles avec des frais exorbitants et des fonds euros trop faibles. Ce sera souvent le cas des assurances vie de votre banque traditionnelle, qui sont loin d’être les meilleures. Pour en savoir plus, découvrez notre comparatif des meilleures assurances vie.

Conclusion : quels sont les meilleurs livrets ?

Les livrets constituent votre épargne de disponibilité et sont nécessaires en perspective d’une utilisation à très court terme (dans l’année). 

Selon votre profil et vos projets, le meilleur livret sera :

  • Le LEP, pour les revenus modestes 
  • Le livret jeune, pour les 12-25 ans qui commencent à épargner 
  • Les livrets boostés, pour une épargne plus rentable sur une durée de 0 à 3 mois, en particulier le Livret Distingo distribué par PSA Banque

Et pour viser une rémunération jusqu’à 2% par an sans risque, nous vous recommandons :