Votre livret A et votre LDD (ou LDDS) sont au plafond et vous ne savez plus vers quel placement vous tourner. Pourtant, il existe des solutions… Et elles peuvent être bien plus rentables que vos livrets !
➡️ Quels sont les placements à privilégier après un livret A et LDDS au plafond ? Voici nos conseils pour diversifier votre épargne sans pour autant prendre des risques démesurés…
Le plafond du Livret A et du LDDS
Commençons par la base :
- le plafond du livret A est de 22 950 € ;
- le plafond du LDDS (Livret développement durable) est de 12 000 €.
➡️ Si on cumule ces deux montants vous pouvez épargner presque 35 000 € sur ces livrets (70 000€ si vous êtes en couple).
Cela vous semble peut-être rassurant, mais si vous souhaitez faire fructifier votre épargne efficacement, c’est sans doute trop ! On vous en explique pourquoi. ⤵️
Est-ce une bonne idée de mettre son livret A au plafond ?
Les livrets, votre épargne de disponibilité
Une épargne de disponibilité a pour objectif de financer vos futures dépenses de court terme (un achat plaisir, un cadeau, des vacances…). Cela doit être une poche sécurisée et à portée de main en quelques clics. Pour ces raisons, vous devez viser un placement sans risque et toujours disponible.
Cependant, il est impossible de cumuler disponibilité, sécurité, et performance ! Et pour preuve, avec 2% de rendement annuel seulement, les livrets sont loin d’être les placements les plus rentables. Si vous êtes à la recherche de performance, on vous déconseille d’en abuser.
➡️ En conclusion, nous vous conseillons de verser l’équivalent d’un mois de salaire sur votre livret A ou votre LDDS, pas beaucoup plus ; à moins que vous ne soyez très dépensier !
Épargne de précaution VS épargne de disponibilité
Contrairement à l’épargne de disponibilité, votre épargne de précaution n’est pas vouée à être consommée, c’est un coussin de sécurité (travaux, perte d’emploi, problème de santé…).
Vous pouvez donc y verser l’équivalent de 6 mois de dépenses courantes. L’idée est de vous laisser le temps de vous relever en cas de problèmes. Mais l’objectif de l’épargne de précaution est aussi d’être plus rentable que votre épargne de disponibilité !
Alors, une fois que vous avez constitué votre épargne de disponibilité sur vos livrets, constituez-vous une épargne de précaution, un peu plus fournie, sur un placement plus performant.
⤵️ Passons en revue les différentes alternatives.
Le PEL, une alternative au Livret A et au LDDS ?
Votre vieux PEL est intéressant pour votre épargne de précaution
Si vous détenez un PEL ouvert avant 2016, alors, il peut être un placement judicieux pour votre épargne de précaution. Non fiscalisé avant 12 ans, s’il offre une rémunération brute supérieure à 3%, il reste intéressant face aux livrets réglementés, même en 2024.
Comme pour le livret A, ne mettez pas votre vieux PEL au plafond !
Tout comme vos livrets, il est inutile de mettre au plafond votre PEL ! En effet, si vous souhaitez effectuer un retrait, vous devrez le clôturer et risquez de perdre ses avantages.
La meilleure solution est donc de compléter votre épargne de précaution avec un placement tout aussi rentable et plus souple que votre ancien PEL ; le fonds euros d’un contrat d’assurance vie par exemple, on vous en parle tout de suite…
Si vous n’avez pas encore de PEL, songer à en ouvrir un aujourd’hui est une erreur ! En effet, fiscalisé dès l’ouverture, il ne vous rapportera désormais plus que 1,40 % net par an.
Fonds euros de l’assurance-vie, une bonne alternative sans risque aux Livrets
Dans la catégorie des placements non risqués, le fonds euros de l’assurance vie est, de loin, le plus avantageux. Plus rentable que vos livrets et non plafonné, un bon fonds euro peut verser un rendement supérieur à 2%, voire proche de 3%.
De surcroît, le fonds euros bénéficie des avantages fiscaux de l’assurance-vie et vous pouvez disposer des fonds à tout moment si besoin.
Évidemment, il faut bien choisir son assurance-vie, car toute n’offrent pas des fonds euros performants. Voici ci-dessous 2 contrats que nous vous conseillons, dont les performances des fonds euros sont parmi les meilleures du marché. Néanmoins il vous faudra investir une partie en unités de compte pour bénéficier de la meilleure rentabilité.
Notre sélection d’assurances-vie avec un fonds euro performant
Un fonds euros boosté et un très large choix de supports
- Fonds euros : 1,70% à 4,00% en 2023
- Versement minimal : 500 €
Jusqu’à 500€ offerts
Un super fonds euro et des supports immo sans frais d’entrée !
- Fonds euros : 2,44% à 4,44% en 2023
- Versement minimal : 500 €
- 0 frais d’entrée
- 0 frais d’arbitrage
- SCPI/SCI
- Gestion pilotée
200€ offert (max)
De plus, l’assurance-vie est la solution idéale pour commencer à investir en bourse progressivement. Vous serez peut-être surpris d’apprendre qu’il est possible d’investir en bourse en maîtrisant sa prise de risque grâce à un contrat d’assurance vie.
⤵️ On vous explique immédiatement comment procéder !
Commencer à investir en Bourse : la performance sur le long terme
Ce n’est plus un secret, investir en Bourse est la meilleure solution pour faire fructifier son épargne sur le long terme. Alors, en visant une rentabilité de 8 % par an, il est très simple de limiter sa prise de risque en suivant ces quelques conseils.
Booster le rendement de votre assurance-vie avec les UC
Lorsque vos livrets veillent sur votre épargne de disponibilité, et votre fonds euros sur votre épargne de précaution, il est temps de faire fructifier (pour de vrai) votre épargne !
Alors, c’est le moment d’investir dans des unités de compte sur votre contrat d’assurance vie pour le rendre dynamique. Ainsi, vous pouvez par exemple choisir votre profil de risque avec 80 % de votre contrat en fonds euros et 20 % en unités de compte. Ou 60% / 40%. Bref, cela dépendra de votre appétence au risque et de votre situation personnelle.
Enfin, vous pourrez envisager d’arbitrer différemment votre contrat pour consacrer progressivement la moitié des fonds aux unités de compte.
Attention, tous les contrats d’assurance-vie ne se valent pas ! Consulter notre comparatif pour trouver le meilleur contrat d’assurance-vie.
Le PEA est une alternative plus rentable que les livrets
Pour toujours plus de rentabilité, associez un PEA à votre contrat d’assurance vie. Totalement disponible après 5 ans, vous profiterez en prime de ses avantages fiscaux : vous ne paierez aucun impôt sur vos plus-values !
Pour limiter la prise de risque et éviter des analyses financières trop laborieuses, il est très simple d’avoir un portefeuille d’actions diversifié grâce aux ETF (trackers). Sachez-le, sur le long terme, avec les bons produits, les investissements sur votre PEA seront dans la majeure partie des cas en hausse. S’il s’avère qu’une action est en baisse, la performance des autres viendra l’absorber si vous avez suffisamment diversifié votre portefeuille. Alors, si vous êtes patient et que vous ne cédez pas à la panique vous serez récompensé !
Vous n’êtes pas à l’aise avec la bourse ? C’est dommage, car c’est le placement le plus rentable sur le long terme. On vous donne les clefs essentielles pour commencer en douceur dans notre guide : « Comment investir en bourse ? »
Conclusion : que faire de son livret A et de son LDDS au plafond ?
Si vous commencez à accumuler des liquidités sur votre Livret A, votre LDD ou votre compte courant, voici ce que vous devriez faire :
- Conserver l’équivalent d’un mois de salaire sur votre livret A et votre LDDS pour votre épargne de disponibilité.
- Complétez-la par 6 mois de dépenses courantes sur le fonds euros d’un contrat d’assurance vie en guise d’épargne de précaution. Voici notre comparatif pour trouver la meilleure assurance-vie.
- Organisez l’épargne qu’il vous reste entre les unités de compte et des ETF sur un PEA pour viser une rentabilité de 8 % grâce à la bourse. Voici notre comparatif pour trouver le meilleur PEA.
Sur le même sujet, on vous parle des meilleurs livrets !
Questions fréquentes
Non, on ne peut avoir qu’un seul livret A par personne.
Le livret A est exempté d’impôts !
Le taux du livret A est de 3% depuis le 1er février 2023.