Avec 100 000 € à investir, vous pouvez commencer à envisager différents placements. Il est d’ailleurs recommandé d’en réserver une partie à votre épargne de précaution, avant d’envisager des placements financiers plus performants.
Ensuite, vous devez conserver deux règles fondamentales en tête :
- premièrement, les placements adaptés dépendent essentiellement de votre horizon d’investissement ;
- deuxièmement, vous devez veiller à bien diversifier vos investissements.
Avant de vous prononcer sur les « bons placements » à choisir, vous devez donc vous demander dans quel objectif vous mettez cet argent de côté. Pour faire fructifier votre capital ou pour en tirer des revenus réguliers ? À court terme ou à long terme ?
La deuxième règle énoncée ci-dessus doit aussi vous alerter sur le fait qu’un patrimoine bien géré l’est rarement avec un seul placement. Pour bien faire les choses, vous ne devez donc pas hésiter à tirer profit de l’ensemble de la palette qui s’offre à vous.
Avant de vous expliquer comment bien investir 100 000 €, commençons par un rapide rappel sur l’organisation générale de votre épargne.
Comment organiser son épargne avec 100 000 € ?
Supposons que vous ayez un patrimoine financier de 100 000 €, alors il faut que vous visualisiez cette somme à répartir dans 3 différents tiroirs :
- L’épargne de disponibilité : c’est un placement que vous devez pouvoir solliciter rapidement et facilement pour assurer toutes vos dépenses relativement significatives, comme partir en vacances, faire un cadeau ou changer de smartphone. Le Livret A ou le LDDS sont parfaitement adaptés. Mais attention, avec 3% de rendement, on ne peut pas parler de placement rentable. N’y gardez pas plus de 2000 ou 3000 euros, un peu plus si vous être très dépensier.
- L’épargne de précaution : c’est un placement qui porte bien son nom et qui doit vous protéger en cas de coup dur : un problème de santé ou une perte d'emploi par exemple. Pour éviter une double punition en cas de crise économique, ce placement ne doit être pas être risqué (ou peu). Le fonds euros de l’assurance-vie est donc parfaitement adapté. Nous aurons l’occasion d’y revenir. Mettez 3 à 6 mois de dépenses courantes.
- L’épargne de performance. Bien que le fonds euros puisse dépasser les 3% de rendement annuel, cela reste faible. Le reste de votre épargne doit donc être dédié à la performance… du moins si vous souhaitez tirer le meilleur parti de votre patrimoine.
Voyons désormais quels placements vont permettront d’obtenir de belles performances selon votre horizon d’investissement.
Comment investir 100 000 € sur le court terme ?
Sur le court terme, nous vous déconseillons les placements volatils, cela serait trop incertain. Mais forcément, le rendement potentiel de vos investissements sera moindre… Voici deux possibilités.
Le fonds euros pour la souplesse
Pour investir à court terme, le fonds en euros de votre contrat d’assurance vie, souple et disponible, est un bon choix, tout simplement parce que c’est un placement garanti. De plus, l’assurance-vie présente de nombreux atouts, fiscaux et successoraux.
Néanmoins, bonnes performances et épargne garantie sont rarement compatibles… la rentabilité du fonds euros peut dépasser 3% sur les meilleurs contrats mais elle est inférieur à 1% sur les moins bons.
➡️ Nous vous conseillons donc de sélectionner les meilleurs contrats d’assurance vie ; certains offrent parfois une rémunération boostée sur leurs fonds euros à partir d’une certaine proportion investie en unités de compte. Par ailleurs, l’importance de la tarification des différents contrats est également un critère de choix essentiel.
Si vous avez un objectif de court terme, vous aurez donc intérêt à augmentation la proportion de votre patrimoine alloué au fonds euros pour votre épargne de précaution. Pour booster votre performance, vous pouvez aussi y ajouter des ETF obligataires ou des SCI d’investissement.
Le crowdfunding immobilier pour la performance
A court terme, l’immobilier est à exclure. Mais le crowdfunding immobilier est très différent. Et cela sera une solution plus adaptée.
Le principe ? Prêter votre argent sur une durée de 6 à 48 mois, à des promoteurs ou des marchands de biens dans le cadre de la réalisation d’un projet immobilier. Avec une rentabilité pouvant atteindre 6 à 8% avant impôts (soit 4 à 6% nets d’impôts), c’est un placement intéressant.
Attention toutefois de veiller à une bonne diversification. Bien que rare, le risque de défaut ou de retard de paiement existe bel et bien. Répartissez votre somme sur différents projets immobiliers. Au final, cela sera plus performant qu’un compte à terme, même les meilleurs.
Voici nos deux plateformes de crowdfunding immo préférées :
Un acteur historique encore au top (performances du crowd immo ci-dessous)
- 231 projets financés (493 M€)
- Taux de rendement : 9.8 %
- Taux de défaut : 4.80 %
- Durée moyenne : 1.5 ans
- crowdfunding immobilier
- crowdfunding equity
100€ offerts !
Et si vous voulez avoir plus de choix, on vous donne plus de sites de crowdfunding immobilier ici.
Assurez-vous de disposer de liquidités (fonds euros, Livret A) à portée de main car une fois investis, votre argent sera immobilisé de manière irrévocable jusqu’au terme du projet. Cela ne doit donc concerner qu’une partie raisonnable de vos 100 000€.
Comment valoriser 100 000 € sur le moyen et long terme ?
Sur le moyen ou long terme, investir en bourse sera la solution la plus rentable. Et sur cet horizon de placement, ce n’est pas aussi risqué qu’on veut bien le laisser croire. Voici comment optimiser votre investissement boursier.
Investir en bourse efficacement avec des ETF
Investir en bourse sans que la défaillance d’une société entraîne la chute de votre investissement, c’est possible grâce aux ETF, les fonds indiciels cotés en bourse.
En effet, avec les ETF, vous n’investissez pas dans une entreprise mais dans des centaines de sociétés à la fois. Et pas n’importe lesquelles, puisque les ETF répliquent des indices boursiers internationaux. Un ETF permet donc d’investir simultanément dans les entreprises les plus solides d’un secteur économique ou d’une zone géographique.
En prime, les ETF offrent de nombreux avantages :
- Ils sont liquides et peuvent se revendre instantanément, pendant les heures d’ouverture de la bourse.
- Ils sont peu coûteux : 5 à 10 fois moins chers que les fonds d’investissement classiques.
On vous explique comment choisir vos ETF ici.
La bourse est clairement le placement le plus rentable mais vous craignez peut-être de ne pas avoir les connaissances nécessaires.
Pour cette raison, j’ai créé une formation gratuite : les 7 choses à savoir pour partir du bon pied (un conseil par jour). Profitez-en ici !
Quelle enveloppe fiscale choisir avec 100 000 € ?
Afin de vous constituer votre portefeuille d’ETF, vous devez ouvrir un compte d’investissement. On parle d’enveloppe fiscale, car chaque compte à une fiscalité différente.
PEA et assurance vie pour une fiscalité avantageuse
Pour réaliser un investissement en bourse de 100 000 € ou plus, nous vous conseillons deux enveloppes fiscales :
- L’assurance vie, dont nous avons parlé précédemment au sujet du fonds euros. L’assurance-vie n’est, en effet, pas limitée au fonds euros à capital garanti. Elle permet aussi d’investir dans des fonds d’investissement et les meilleurs contrats autorisent aussi les ETF.
- Le PEA, qui est un compte d’investissement dédié aux placements en actions européennes. Mais les ETF y sont également éligibles, ce qui vous permet d’y concevoir un portefeuille boursier bien diversifié.
Nous l’avons dit, la diversification est une règle fondamentale à avoir en tête. Aussi, si vous ne savez pas choisir entre assurance-vie ou PEA, c’est que vous devriez opter pour les deux en parallèle !
Voici un petit tableau qui récapitule les avantages respectifs du PEA et de l’assurance vie.
PEA | Assurance vie | |
Activation de l’avantage fiscal | Après 5 ans | Après 8 ans |
Avantages | Complètement exonéré d’impôt après 5 ans. | – Pas de plafond – Possibilité d’investir dans des ETF en actions et dans le fonds euros à capital garanti – Fiscalité avantageuse à la succession |
Inconvénients | Plafond de versement de 150 000 € | Attention aux différents frais de l’assurance vie |
En savoir plus | Plus sur le PEA | Plus sur l’assurance-vie |
Choisir | ⭐️ Les meilleurs PEA | ⭐️ Les meilleures assurance-vie |
Fuyez le PEA et l’assurance vie de votre banque traditionnelle !
Nous vous conseillons de fuir les PEA et assurances vie de votre banque traditionnelle. En effet, ils sont souvent plus chers et possèdent une capacité d’investissement restreinte. Plutôt, nous vous conseillons d’ouvrir un PEA ou une assurance vie auprès d’un courtier spécialisé. Nous vous laissons le soin de découvrir les meilleurs PEA ainsi que les meilleures assurances vie du marché pour optimiser la rentabilité de vos investissements.
Au-delà de 150 000 € dans chaque enveloppe fiscale, le compte titres sera également être une bonne alternative. Malgré une fiscalité plus lourde, il est moins cher et vous offrira une meilleure diversification de votre portefeuille d’investissement.
Comment tirer des revenus réguliers grâce à 100 000 € ou plus ?
La bourse est le placement le plus rentable sur le long terme, mais la bourse est aussi associée à une forte irrégularité des performances, ce qui n’est pas adapté si vous souhaitez tirer un revenu stable et régulier de votre patrimoine.
Au contraire, l’investissement immobilier permet de dégager des loyers : des revenus stables et réguliers.
Les SCPI pour des revenus stables et réguliers
Avec un budget d’investissement d’au moins 100 000 €, et pour générer des revenus stables et réguliers, nous vous recommandons d’investir dans des parts de SCPI. Les SCPI sont des sociétés qui investissent dans des parcs immobiliers, de plusieurs dizaines ou centaines de biens, gérés par des professionnels. C’est plus simple que d’investir directement dans un bien immobilier ; et surtout cela vous apportera davantage de diversification !
Avec une rentabilité moyenne annuelle entre 4 % et 6%, investir 100 000 € de SCPI vous offrira un revenu complémentaire allant jusqu’à 6 000 € par an.
Sans plus attendre, voici notre top 3 des meilleures SCPI à capital variable :
Attention à la fiscalité !
Si vous investissez dans des SCPI en direct, les loyers seront imposés à l’impôt sur le revenu et donc taxés à votre tranche marginale d’imposition. Si vous êtes fortement imposé par ailleurs, nous vous conseillons alors d’opter pour des SCPI au sein d’un contrat d’assurance-vie (sélection ici).
Vous pouvez aussi limiter l’imposition de vos SCPI en achetant uniquement la nue-propriété ; vous profiterez ainsi d’une décote puis vous récupérez gratuitement la pleine propriété avec une fiscalité avantageuse à la revente de vos parts.
➡️ Pour être sûr de faire les bons choix, nous vous conseillons de choisir l’accompagnement d’un courtier spécialisé en placements immobilier comme France SCPI !
Pour plus de détails, découvrez notre avis et guide complet sur l’investissement en SCPI.
Investir 100 000 € pour réduire ses impôts
Avec 100 000 € à placer, vous pourriez être tenté d’en profiter pour réduire vos impôts. Certains placements offrent, en effet, des réductions d’impôts à la souscription. Mais attention, ces placements sont souvent plus incertains. N’en abusez pas !
Quels placements faire pour défiscaliser à partir de 100 000 € ?
Voici plusieurs placements à envisager pour réduire vos impôts :
- Le PER (Plan d’Epargne Retraite) : adapté à partir de 45 ans, pour préparer sa retraite et faire fructifier un capital. Vous pouvez retrouver notre sélection des meilleurs PER ici.
- Investir dans des PME innovantes ou des startups : cela peut être fait grâce au crowdfunding, mais prenez soin d’en comprendre les risques.
- Profiter de la loi Girardin en investissant dans un DOM-COM
- Investir dans l’immobilier de défiscalisation : Pinel, Denormandie, Censi Bouvard, Malraux.
- Autres : acheter des parts de groupement forestier, acquérir un bien classé monument historique, investir dans des SOFICA)
Comme vous le voyez, les possibilités sont nombreuses. Sachez que le moins risqué est d’ouvrir un PER. Le Girardin ne présente pas non plus de risque mais il n’est pas très efficace.
Pour vous y voir plus clair, consultez notre comparatif des dispositifs de défiscalisation.
Attention à la carotte fiscale !
Attention, les avantages fiscaux de ces placements ne viennent pas sans une contrepartie contraignante (illiquidité, prise de risque importante, frais supplémentaires, IFI…). Votre choix ne doit pas être motivé uniquement par la carotte fiscale ! Et ces placements ne doivent concerner qu’une fraction raisonnable de votre patrimoine.
Si vous ne savez pas par quel placement commencer, vous pouvez aussi utiliser notre simulateur gratuit. Il vous aidera à trouver le placement le plus approprié en fonction de votre objectif principal et de votre situation patrimonial. C’est juste ici :
Exemple : deux patrimoines de plus de 100 000 €
Rien de tel que des exemples pour conclure et vous aider à bien investir vos 100 000 € (ou plus).
Exemple 1 : Romain, 30 ans
Romain a 30 ans, a de bons revenus et est célibataire. Bien que son loyer à Paris ne soit pas donné, il est peu dépensier, de sorte que ses besoins d’épargne de disponibilité ne sont pas très importants. Il n’a pas de projets financiers à court terme. Romain a 100 000 euros d’épargne financière, voici la répartition que nous lui avons conseillée :
- 1 000 € sur son livret A ;
- 14 000 € dans le fonds en euros de l’assurance-vie Nalo Patrimoine (une des meilleures assurances-vie pour la gestion pilotée à notre avis) ;
- 55 000 € répartis sur un portefeuille d’ETF au sein de cette même assurance-vie :
- 30 000 € sur l’ETF MSCI World de son PEA.
Exemple 2 : Michel, 68 ans et retraité
Michel a 300 000 € de côté et ses deux enfants sont indépendants. Il est à la retraite et souhaite obtenir des revenus complémentaires pour conserver son train de vie. Étant sujet à des problèmes de santé, il ne doit pas négliger son épargne de précaution. Voici ce que nous lui avons conseillé :
- 3 000 € sur son livret A ;
- 32 000 € sur le fonds euros d’une assurance-vie Linxea Spirit ;
- 200 000 € repartis dans 3 SCPI de son assurance-vie Linxea Spirit ;
- 100 000 € dans des ETF en action au sein de son contrat d’assurance-vie.
Remarquez que nous avons privilégié l’assurance-vie dans le cas de Michel pour maximiser les abattements de son contrat. En cas de décès, son patrimoine sera transmis à ses deux enfants sans aucun droit de succession.
Questions fréquentes
Avec moins de 100 000 euros, nos recommandations seront sensiblement les mêmes. En effet, la plupart des placements évoqués dans notre article sont accessibles des 1000 euros. Selon moi, ce qui changera avec un budget plus faible sera votre niveau de diversification. Au lieu de répartir votre patrimoine dans plusieurs placements, il faudra vous contenter d’un ou deux. On vous en dit plus dans notre article où placer 10 000 euros ?
Voilà un tout autre sujet… Pour générer 100 000 euros à l’aide d’un placement vous pouvez jouer sur trois paramètres :
– le capital initial : plus votre capital de départ sera important et plus il sera facile de générer une telle somme. L’argent attire l’argent !
– le temps : en étant patient, vous pouvez compter sur la puissance des intérêts composés. En effet, les intérêts perçus vont ensuite générer des intérêts et ainsi de suite. Avec un bon investissement boursier, vous pouvez avoir l’objectif de doubler votre mise de départ en moins de 10 ans.
– le rendement : il est évident que cela sera plus facile de générer 100 000 euros avec un placement à 10% qu’avec un placement à 1%. Attention toutefois aux personnes qui vous promettent des performances irréalistes ; il s’agira souvent d’une arnaque !
Oui ! Vous pouvez d’abord privilégier le livret A ou le LDDS pour votre épargne de disponibilité puis utiliser le PEA pour investir en bourse (il est plafonné à 150 000 € et exonéré d’impôts 5 ans après ouverture). On vous en dit plus sur les placements non imposables ici.