Les placements sans risque sont rarement les plus performants… mais rassurez-vous, il existe tout de même des solutions efficaces pour bien faire fructifier votre argent sans prendre de risque !
➡️ Livrets, PEL, comptes à terme, ou encore fonds en euros : quels sont les meilleurs placements sans risque ? On vous donne les clés pour vous constituer une épargne rentable et garantie.
⤵️ Et, en bonus à la fin de cet article, on vous explique comment diversifier votre épargne progressivement tout en limitant votre prise de risque.
1 – Les livrets
- Disponibilité des fonds
- Pas de fiscalité pour les livrets réglementés
- Accessibles dès 30 €
- Produit sans risque
- Plafonnés
- Limités à un par personne (pour les livrets réglementés)
Si vous avez atteint le plafond sur votre livret A et de votre LDDS, en ce moment, vous avez 80 € offerts sur le livret Distingo !
Dans la catégorie des placements sans risque, on retrouve bien évidemment les livrets d’épargne non fiscalisés (livret A, LDDS et LEP), dont les conditions sont fixées par l’État et communes à chaque établissement bancaire.
En plus de ces produits, les livrets non réglementés (ou compte sur livret), eux, ont des caractéristiques qui sont propres à chaque banque, avec un taux souvent boosté pendant les premiers mois. Attention toute fois, contrairement au livret A et au LDDS, ils n’échappent pas à l’impôt.
Ouvrez un livret pour votre épargne de disponibilité
Au début de votre parcours d’épargnant, on vous aura certainement recommandé d’ouvrir en premier lieu un livret A ou un LDDS auprès de votre banque.
✅ Souples et sécurisés, les livrets sont les meilleurs placements sans risque pour votre épargne de disponibilité : celle dédiée à vos dépenses courantes ou à un achat plaisir.
Avec une rémunération de 3% nette d’impôt à partir du 1er février 2023, ce placement à court terme est désormais un des plus rentables. Même s’il est possible de faire un peu mieux, nous vous recommandons à minima d’y consacrer un mois de salaire pour couvrir vos dépenses courantes ou imprévues.
❌ Le hic du livret A et du LDD, c’est leurs plafonds : 22 950 € pour le premier et 12 000 € pour le second.
Si vous souhaitez les compléter avec un livret boosté, nous vous recommandons le livret Cashbee ou le livret Distingo, qui sont les plus rémunérateurs (cf notre comparatif).
Le LEP est le meilleur placement sans risque (si vous y êtes éligible)
Le livret d’épargne populaire (LEP) dispose des mêmes qualités que votre livret A ou votre LDDS, mais, en prime, il vous offrira une rémunération plus de deux fois supérieure, soit 6,10% par an.
⚠️ Néanmoins, le LEP est réservé aux foyers modestes dont le revenu fiscal de référence ne dépasse pas un seuil fixé par l’État (20 296 € pour une personne seule et 31 135 € pour un couple sans enfants).
En tous les cas, si vous êtes concerné, foncez ! Notez toutefois que le livret d’épargne populaire est limité à 7 700 € de versement.
2 – Les comptes à terme, pour un taux boosté
- Taux garanti, boosté et connu à l’avance
- Capital garanti
- Plafond plus élevé que les livrets classiques
- Délai nécessaire pour tout retrait
- Versement unique à l’ouverture
- Soumis à fiscalité (PFU de 30% sur les intérêts)
- Pénalité possible sur le taux en cas de sortie anticipée
La plupart des meilleurs comptes à terme sont sur Raisin. Plus de détails dans notre comparatif des comptes à terme !
Les comptes à terme (CAT) sont assez similaires aux livrets bancaires. Ils sont sans risque et leur taux de rémunération est connu à l’avance. Néanmoins, l’objectif est d’immobiliser votre épargne sur une durée prédéterminée (6 mois, 12 mois, 18 mois, etc), sous peine de subir une pénalité sur le taux. En outre, un délai de plusieurs jours sera nécessaire pour récupérer les fonds.
L’avantage est des comptes à terme est le suivant : plus vous vous engagez sur une période longue, et plus le taux de votre CAT sera intéressant ! De plus, ils ne sont pas plafonnés.
➡️ C’est donc la solution idéale pour placer votre argent sur une durée déterminée, en attendant d’en faire un meilleur usage (un achat immobilier ou le remboursement d’un prêt, par exemple).
Avec la remontée des taux, les comptes à terme ont repris des couleurs, alors nous avons analysé toutes les offres du marché ; pour en savoir plus, consultez notre comparatif des meilleurs CAT !
3 – Le fonds euros, le placement sans risque le plus rentable
- Capital garanti
- Capital disponible (dans l’assurance vie)
- Effet cliquet (les gains sur les sommes placés sont définitivement acquis)
- Possibilité d’avoir un taux boosté
- Fiscalité avantageuse
- Rémunération connue en fin d’année
- Taux de plus en plus faibles chaque année
Pour découvrir les contrats les moins chers et les plus performants, consultez notre comparatif des meilleures assurances vie et des meilleurs PER.
Le fonds euros est le support sécurisé d’un contrat d’assurance-vie ou d’un plan d’épargne retraite (PER). C’est un fonds à capital garanti dont le rendement est fixé par la compagnie d’assurance et communiqué à la fin de chaque année.
En plus d’une absence de risque, le fonds euros a des avantages fiscaux non négligeables, liés à l’assurance-vie ou au PER. Nous détaillons cela dans nos articles sur la fiscalité de l’assurance vie ici et sur la fiscalité du PER là.
Rendement du fonds euros : supérieur à 3% pour les meilleurs
Il y a 20 ans, le taux des assurances-vie avoisinait 5 % par an. Après une baisse régulière et progressive des rendements pendant deux décennies, les taux remontent enfin depuis 2022.
En effet, pour pouvoir garantir votre capital, les assureurs investissent majoritairement les sommes confiées dans des obligations (bons du trésor, OAT et obligations d’entreprises). Mais la remontée des taux directeurs de la banque centrale européenne en 2022 a permis d’inverser la tendance.
➡️ Aujourd’hui, bien que la moyenne des taux reste faible (environ 1,5%), le rendement des meilleurs fonds euros dépasse 3% ! Toutefois, pour arriver à ce résultat il faudra aller chercher un fonds euros boosté.
Privilégiez les fonds euros boostés
Certains contrats offrent un bonus de rémunération sur le fonds euros en contrepartie d’une proportion minimum investie en unités de comptes. Les unités de compte sont des supports d’investissement boursiers et immobiliers. Et plus cette part est importante, plus le taux de votre fonds euros sera majoré !
Cette action menée par les assureurs a plusieurs objectifs :
- récompenser l’investissement en unité de compte ;
- aider les épargnants à se détacher progressivement du fonds euros ;
- et proposer une rémunération compétitive de leurs fonds euros.
✅ Cela permet à des assurances vie comme Easyvie d’afficher à taux à 3,21% net de frais de gestion, à condition de répartit au moins la moitié de votre épargne sur des unités de compte.
4 – Visez plus de rentabilité avec un peu de risque
Nous venons de le voir, la performance des placements financiers sans risques reste limitée.
Alors, pour augmenter la rémunération de votre épargne, nous vous donnons quelques conseils pour investir en bourse ou dans l’immobilier tout en limitant la prise de risque.
La partie en unités de comptes de votre assurance vie est un bon point de départ pour prendre un peu plus de risque. ⤵️
Les SCPI : pour générer un revenu régulier
L’immobilier est un placement réputé solide est peu volatil. Par contre, acheter un bien pour le mettre en location est très chronophage et nécessite souvent un apport personnel important. Mais il existe un moyen d’investir dans l’immobilier en toute simplicité : les SCPI.
➡️ Les SCPI sont des sociétés d’investissement qui gèrent des parcs immobiliers résidentiels, de bureaux, ou de locaux commerciaux. Grâce aux loyers perçus, les SCPI permettent de générer des revenus stables et réguliers de l’ordre de 4 à 6% par an.
Deux options s’offrent à vous pour investir dans des SCPI :
- en direct, ce qui permet de contracter un crédit pour maximiser le rendement. On vous conseille dans ce cas d’être accompagné par des experts tels que ceux de France SCPI.
- depuis une assurance-vie, ce qui permet de profiter de son cadre fiscal avantageux. Mais attention, tous les contrats d’assurance-vie ne vous offrent pas cette possibilité. Alors pour ne pas vous tromper, consultez notre sélection de contrats d’assurance vie éligibles aux SCPI.
Si vous avez un horizon d’investissement à court terme (moins de 5 ans), nous vous recommandons plutôt les SCI dans l’assurance vie, on vous dit pourquoi ici.
Les obligations : la bourse à moindre risque
Généralement, la bourse fait peur. Avec une forte volatilité (surtout à court terme) elle rebute naturellement les épargnants en quête de sérénité.
Néanmoins, alors que les actions sont très fluctuantes, les obligations présentent largement moins de risque. Une obligation est un prêt à une entreprise ou à un État dont le taux est fixé et connu à l’avance. Vous pouvez acheter des obligations sur les marchés financiers ou le faire part l’intermédiaire d’un fonds d’investissement.
Aujourd’hui vous pouvez viser un rendement compris entre 2 et 8% selon le type d’obligations que vous achetez. Il faut toutefois avoir en tête que ce n’est pas un placement garanti. On vous explique davantage comment investir dans des obligations ici !
Les actions : à petite dose
Si vous êtes vraiment en quête d’un placement rentable, il n’y a pas de secret : vous êtes obligé de prendre des risques. Un portefeuille d’action, par exemple, permet d’obtenir une performance moyenne de 8,5% par an.
Le hic, c’est la volatilité et le risque de perte en capital. Néanmoins, en investissant sur le long terme le risque de perte décroît. Sur un horizon de 15 ans par exemple, le risque de perte est quasi-nul… à condition de bien diversifier !
Par diversification, on entend :
- investir dans plusieurs centaines d’entreprises,
- investir dans tous les grands pays du monde,
- investir dans tous les secteurs économiques.
De cette façon, la défaillance d’une entreprise ou le ralentissement économique d’un pays ne se fera pas sentir sur la totalité de votre portefeuille. Afin de vous familiariser avec la bourse, nous vous conseillons d’y consacrer une petite fraction de votre patrimoine et de faire des versements réguliers.
Fort heureusement, vous n’avez pas besoin d’acheter plusieurs centaines d’actions, une à une, par vous même. Il vous suffit, pour cela de souscrire à des parts d’ETF.
Un ETF est un panier d’actions qui réplique un indice boursier et dont les frais sont très réduits !
➡️ Pour apprendre à investir en bourse en partant de zéro, nous vous recommandons la lecture de notre guide Comment bien investir en bourse ?
Le PEL, un bon placement financier sans risque ?
- Disponibilité immédiate des fonds (si clôture)
- Placement sans risque
- Rentabilité supérieure pour les vieux PEL
- Prime d’état pour un prêt immobilier (si ouvert avant 2018)
- Non soumis à l’impôt avant 12 ans (si ouvert avant 2018)
- Obligation de versement
- Soumis à impôts (après 12 ans pour les PEL ouverts avant 2018)
- Soumis au PFU chaque année dès l’ouverture (pour les PEL ouverts à partir de 2018)
- Toujours soumis aux prélèvements sociaux
- Arrêt de l’alimentation du PEL après 10 ans
- Peu rentable (si ouvert après le 1er février 2018)
- Si clôture avant 2 ans, les intérêts sont versés au taux du CEL
- Clôture si retrait
Le PEL n’est plus conseillé si vous n’en avez pas déjà ouvert un avant février 2012.
Le plan d’épargne logement (PEL) a été pendant longtemps le meilleur placement sans risque. Mais ce n’est plus le cas aujourd’hui, sauf si vous détenez un ancien PEL. On vous explique pourquoi !
N’ouvrez pas un PEL aujourd’hui !
Ces dernières années, les taux des PEL n’ont fait que chuter. De surcroît, depuis 2018, les nouveaux PEL sont fiscalisés ! Alors, si vous ouvrez un PEL aujourd’hui au taux de 2%, il ne vous rapportera plus que 1,4 % net après fiscalité.
Comme le PEL est un placement contraignant (clôture obligatoire pour récupérer les fonds et obligation de versement), nous vous recommandons plutôt le fonds euros de l’assurance-vie dont nous avons parlé plus haut.
Tableau récapitulatif des meilleurs placements sans risque
| Livret A et LDDS | LEP | PEL | CAT | Fonds euros dans le PER | Fonds euros dans l’assurance vie |
SCPI dans l’assurance vie |
Obligations dans l’assurance vie |
|
| Taux | 3% net | 6,10% net | 2% brut (1,40 % net) | Jusqu’à 3,35% | 1 à 3,5 % | 1 à 3,5 % | 4 à 6% | 2 à 8% |
| Risque | Aucun | Aucun | Aucun | Aucun | Aucun | Aucun | Modéré | Modéré |
| Disponibilité | Oui | Oui | Oui si clôture | Oui, mais contraignant | Non | Oui | Oui | Oui |
| Plafond | 22 950 € et 12 000€ | 7 700 € | 61 200 € | Aucun | Aucun | Aucun | Aucun | Aucun |
| Pourquoi ? | Pour votre épargne de disponibilité | Pour votre épargne de disponibilité | Pour votre épargne de précaution | Sur une période courte, en attendant de réaliser un projet | Pour préparer votre retraite | Pour votre épargne de précaution | Pour généré des revenus réguliers sur le long terme | Pour une épargne de moyen / long terme |
| Combien ? | 1 mois de salaire maximum | 1 mois de salaire maximum | 6 mois de salaire maximum | Le restant de votre épargne de disponibilité et de précaution en attendant d’en faire un meilleur usage | Long terme et bloqué : dépend du degré de prise de risque souhaité et de votre horizon de placement | 6 mois de salaire maximum | Autant que souhaité | Autant que souhaité |
| Meilleures offres | Chez Fortuneo | Chez Fortuneo | Chez Fortuneo | Sur Raisin | Meilleur PER | Meilleure assurance vie | Meilleure assurance vie | Meilleure assurance vie |
Questions fréquentes
Voici les principaux placements financiers sans risque :
– Les livrets (voir notre comparatif ici) ;
– Les comptes à terme (voir notre comparatif ici) ;
– Les fonds euros de l’assurance vie (comparatif ici) ;
– Et le PEL, que nous vous déconseillons car son taux de rendement est désormais moins bon.
Selon le type de placement sans risque, vous pouvez viser entre 1% et un peu plus de 3%.
Sur le livret A, avec un taux de 3%, cela vous rapporte 300 euros par an net d’impôts et de prélèvements sociaux.
Pour placer une somme conséquente sans prendre de risque, vous serez obligé de vous orienter vers des placements non plafonnés. Au choix : un compte à terme ou le fonds euro d’une assurance vie.
Les entreprises (personnes morales) ont plusieurs alternatives pour placer leur excédent de trésorerie. Tout comme les particuliers, les entreprises peuvent placer leur trésorerie dans des comptes à terme, des fonds euros (via les contrats de capitalisation), des SCPI (en particulier l’usufruit de la SCPI) ou dans des obligations (via un compte société).