L’horizon de placement fait référence à la durée conseillée, ou minimale d’un placement. En matière d’épargne, on distingue plusieurs échéances dans le temps : chacune joue un rôle essentiel dans votre stratégie d’investissement. Voici pourquoi cette donnée reste décisive lorsqu’il s’agit de choisir où placer votre argent…
Les différentes échéances de l’horizon de placement
👉 Comme de nombreux épargnants, vous recherchez certainement LE placement idéal pour faire fructifier votre argent.
En réalité, la solution ne se trouve pas dans un seul et unique produit, mais dans une organisation stratégique de votre épargne.
Ceux qui nous connaissent le savent. Chez Finance Héros, on vous conseille souvent d’organiser votre épargne de la manière suivante :
- Court terme (épargne de disponibilité) : pour vos achats plaisir ;
- Moyen terme et sécurité (épargne de précaution) : réservée aux coups durs ;
- Long terme (épargne projet) : consacrée à l’achat d’un bien immobilier, l’éducation des enfants, ou la retraite par exemple.
En respectant cette répartition, vous vous assurez une stratégie d’épargne sereine et efficace. On vous explique pourquoi tout de suite 👇
Horizon de placement court terme : votre épargne de disponibilité
Dans la logique, les produits à horizon de placement court terme sont les premiers que vous devriez souscrire. Tout simplement car ce sont aussi les premiers qui ont vocation à être dépensés.
🖐D’ailleurs, inutile de les cumuler ou de les pousser au plafond puisqu’ils rapportent peu : un seul suffira. Et y consacrer une somme d’environ un à deux mois de salaire est largement suffisant.
On compte parmi les solutions à court terme les livrets d’épargne réglementée : livret A, LDDS, LEP…
Ces contrats profitent d’une disponibilité immédiate et d’un niveau de risque nul. C’est pour cela qu’on leur attribue les fonds nécessaires à une dépense qui se produit dans l’année : un achat plaisir, un cadeau, ou encore des vacances par exemple.
Peu rentables, les placements à court terme supportent un capital voué à être dépensé dans l’année. C’est mieux que le compte courant !
Horizon de placement indéfini : votre épargne de précaution
Épargne de disponibilité et de précaution : des échéances différentes
❌ Contrairement à ce qu’on pourrait croire, l’épargne de précaution n’a rien à voir avec l’épargne de disponibilité puisqu’elle n’a pas vocation à être consommée.
On parle donc d’horizon de placement “indéterminé” puisque ce capital peut vous servir demain, dans 10 ans, ou dans 20 ans. Il s’agit de votre matelas de sécurité.
Vous y piocherez pour affronter un imprévu, ou un coup dur (travaux, perte d’emploi, problème de santé…).
Même disponibilité pour une meilleure rentabilité
Face à ce constat, les produits à horizon de placement indéfini doivent (si possible) profiter d’une meilleure rentabilité qu’un livret A.
🙋♂️Mais ils devront aussi respecter une contrainte de disponibilité immédiate.
Plus rentable qu’un livret, et tout aussi disponible ? L’assurance vie est le produit idéal pour respecter un horizon de placement indéfini, et donc faire office d’épargne de précaution.
Sur une assurance vie, vous pouvez lier :
- La disponibilité du fonds euros (capital garanti) ;
- Avec la rentabilité des supports en unités de compte (soumis aux fluctuations des marchés).
Vous viserez une rentabilité de 3% sur un fonds euros et jusqu’à 8% par an sur vos unités de comptes. A vous de choisir la répartition de votre contrat d’assurance vie, en fonction de la prise de risque que vous souhaitez prendre.
Côté montant, on vous recommande de consacrer environ 6 mois de salaire pour cet horizon de placement.
L’assurance vie : le placement pilier de votre stratégie d’épargne
❌ Une stratégie d’épargne bien ficelée ne se détermine pas au doigt mouillé. Chaque placement y joue un rôle essentiel, et respecte des échéances bien précises.
En ce sens, l’assurance vie assure un rôle central dans votre stratégie d’investissement :
👉 son fonds euros assume la transition entre épargne de disponibilité (court terme) et épargne de précaution (terme indéfini) ;
👉 ses supports en unité de compte font le lien entre un terme non déterminé et un horizon de placement moyen terme. On y arrive tout de suite ⤵
Plus rentable qu’un livret et tout aussi disponible, votre épargne de précaution respecte un horizon de placement qui n’est pas défini. C’est la stabilité de votre stratégie d’épargne.
L’horizon de placement moyen / long terme
Un horizon de placement moyen / long terme couvre une large période qui peut aller de 5 à 30 ans. Cette épargne vous permet de faire fructifier un capital, tout en économisant pour un événement bien précis : l’achat d’un bien immobilier, les études d’un enfant, la préparation de votre retraite…
L’opportunité de la rentabilité à long terme
Le secret n’en est plus un : plus on prend de risque, plus les potentiels de rendement sont élevés. Et comme l’avenir des marchés reste incertain, étendre votre horizon de placement est une stratégie efficace pour limiter cette prise de risque. 👍
Les fluctuations sont dangereuses à court terme : seulement si vous avez besoin de vendre rapidement.
Les placements boursiers rapportent plus sur le long terme, car ils suivent en général une courbe haussière. Cette courbe s’explique souvent par l’inflation ou encore l’innovation des entreprises.
Grâce à votre épargne de disponibilité et votre épargne de précaution, vous ne serez pas contraint de vendre dans la précipitation. Vous laisserez ainsi le temps à votre épargne financière de se relever d’une chute éventuelle.
L’effet boule de neige
En plus d’atténuer le risque, l’horizon de placement long terme produit un autre effet d’enrichissement.
Les intérêts perçus sur votre épargne génèrent à leur tour des intérêts. On parle d’intérêts composés ou, de manière plus imagée, « d’effet boule de neige ».
Par exemple, le fait de placer un capital qui génère 8% par an permet de doubler la mise en 10 ans, la tripler en 15 ans et la multiplier par 10 en 30 ans. Autrement dit, l’horizon de placement long terme produit une courbe de rémunération exponentielle.
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Horizon de placement long terme : assurance vie, PEA ou PER ?
La plupart des investissements à horizon de placement long terme se concentrent sur 3 produits : l’assurance vie, le PEA (Plan d’Epargne en Actions) et le PER (Plan d’Epargne Retraite).
Tous trois vous permettent d’investir en bourse, d’une manière différente :
- L’assurance vie vous permet une prise de risque modérée ;
- Le PEA vous offre un potentiel de rentabilité maximum et une fiscalité plus avantageuse ;
- Le PER est réservé à la préparation de votre retraite et vous permet de défiscaliser.
👉 Dans tous les cas, nous vous recommandons de privilégier les ETF (qu’on appelle aussi trackers) qui répliquent les performances des indices boursiers.
Ils vous permettent d’investir dans des paniers d’actions et supportent une tarification jusqu’à 20 fois moins élevée que celle des OPCVM classiques.
A long terme, le risque de perte en capital est moindre, et le potentiel de rentabilité plus fort. Cette échéance vous permet de maximiser la rémunération de votre épargne.
Conclusion : le rôle majeur de l’horizon de placement dans une stratégie d’épargne
- ✅ Chercher la performance, c’est trouver le bon produit d’épargne, mais c’est surtout savoir organiser ses investissements selon différentes échéances de vie.
- ✅ L’horizon de placement est une composante majeure de votre stratégie d’épargne puisqu’elle permet d’optimiser la partie la plus rentable, celle investie à long terme.
- ✅ En organisant votre épargne selon différents termes, vous évitez de décaisser au mauvais moment, et profitez pleinement des intérêts composés.
Plus vous conserverez une action longtemps, plus son potentiel de rendement sera élevé. Une durée minimale de 3 à 5 ans est souvent nécessaire pour lui laisser l’opportunité de performer. Mais tout dépend aussi de l’entreprise émettrice et du marché sur lequel elle évolue.
Vous devez tenir compte de votre horizon de placement dans votre stratégie d’investissement pour déterminer combien, et où vous devez placer votre argent. Fixer différents termes d’épargne vous permet d’attribuer chaque dépense et chaque économie au produit le plus adapté.
L’assurance vie est un des meilleurs placements à long terme. Elle associe disponibilité grâce au fonds euros et performance grâce aux unités de compte. Elle permet de faire fructifier un capital à long terme dans un cadre fiscal avantageux.