Lucya Cardif, en bref
4.55/5
- Versement minimal : 500 €
- Courtier : Assurancevie.com
- Assureur : Cardif
- Contrat Multisupport
Fonds en euros : 4.3/5
Unités de compte : 4.7/5
Gestion pilotée : 3.2/5
- 0 frais d’entrée
- ETF
- SCPI/SCI
- OPCI
- Gestion pilotée
200€ offerts (max)
L’assurance-vie Lucya Cardif est un contrat Multisupport distribué par Assurancevie.com. On a analysé pour vous cette assurance-vie, voici notre avis !
Assurancevie.com et Cardif : une alliance inédite
L’assurance vie Lucya Cardif est un nouveau contrat lancé en 2023. Il est le fruit d’une alliance entre l’assureur Cardif d’une part et le courtier en ligne Assurancevie.com d’autre part.
Avec ce contrat, Cardif a tenu à faire une entrée fracassante sur le marché de l’assurance vie en ligne duquel il était absent. Et, le moins que l’on puisse dire, c’est qu’il s’en est donné les moyens !
L’assureur : Cardif
Fondé en 1973, Cardif est une filiale du groupe BNP Paribas. C’est un acteur mondial de l’assurance proposant une palette complète de produits d’épargne, de retraite, de prévoyance et donc, d’assurance (des biens et des personnes).
À fin 2022, Cardif gérait près de 250 milliards d’euros d’actifs à travers 33 pays.
Le courtier : Assurancevie.com
Créé en 2010, Assurancevie.com est un courtier en ligne spécialisé dans la distribution d’assurances-vies et de PER.
✅ Assurancevie.com est un courtier indépendant, cela lui permet de commercialiser parmi les meilleurs contrats en collaborant avec différents assureurs du marché, par exemple :
- Evolution Vie, assuré par Abeille Vie (ex Aviva), dont il a, d’ailleurs l’exclusivité sur la distribution en ligne ;
- Puissance Avenir, assuré par Suravenir ;
- Puissance Sélection, assuré par Generali.
⤵️ Voyons désormais quels sont les points forts de Lucya Cardif, le dernier né de leur gamme.
Les avantages du contrat Lucya Cardif
Soyons clairs, Lucya Cardif est un contrat très complet qui coche toutes les cases. J’ai d’ailleurs eu l’occasion de m’entretenir avec le Directeur Général d’Assurancevie.com qui m’a expliqué que ce contrat avait été conçu pour être le meilleur sur chaque critère. Les voici :
- Des frais très faibles : ni droit d’entrée, ni frais d’arbitrage et des frais de gestion au plus bas du marché, avec 0,50% sur les unités de compte (contre 0,85 % en moyenne) ;
- Un univers d’investissement très complet :
- Deux fonds euros d’excellente qualité :
- Le contrat est accessible dès 500 € de versements (et 50€ de versements mensuels), de quoi investir même avec un petit budget.
- La gestion déléguée est personnalisable et disponible sur option, avec 2 modes de gestion 100% unités de compte. Le premier est géré par JDHM Vie et propose 3 profils de risque, de modéré à dynamique. Le second sera fourni par Fidelity International prochainement.
- Vous pouvez combiner plusieurs modes de gestion au sein du même contrat (gestion libre et gestion déléguée) !
- La garantie décès est incluse au contrat sans supplément, pour protéger vos bénéficiaires en cas de moins-value.
- Le site est facile à prendre en main et vous pouvez faire l’ensemble des opérations de gestion depuis votre espace client : versement, rachat partiel, arbitrage, etc…
- Le service client disponible par téléphone, avec des conseillers expérimentés pour vous accompagner.
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Les inconvénients du contrat Lucya Cardif
Par rapport à ses nombreuses qualités, l’assurance-vie Lucya Cardif présente peu de défauts :
- On peut regretter le manque de choix sur les SCPI pour le moment.
- La gestion déléguée est accessible à partir de 5 000€. Mais surtout, il n’existe pas de gestion pilotée 100% ETF, ce que nous aurions tendance à privilégier.
Notez qu’avec 2% de rendement en 2022, le fonds euro « standard » du contrat n’est pas le plus performant du marché, mail il est possible d’obtenir un bonus de +1% de rendement net si vous investissez au moins 8000€, dont 35% minimum en unités de compte. Ce bonus est valable pour 2023 ET 2024.
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Toutes les caractéristiques de Lucya Cardif
| Lucya Cardif | MOYENNE DU MARCHÉ | |
|---|---|---|
| Courtier | Assurancevie.com | – |
| Assureur | Cardif | – |
| Versement minimum | 500 € | 1000 € |
| SUPPORTS | ||
| Nombre de supports | 2300 | 200 |
| Fonds euros | 2 | 1 |
| Titres vifs | 1000 | 0 |
| ETF (trackers) | 100 | 0 |
| OPCI | 5 | 0 |
| SCPI | 6 | 0 |
| SCI | 3 | 0 |
| FRAIS | ||
| Frais sur versement | 0 % | 2,50 % |
| Frais d’arbitrage | 0 % | 0,50 % |
| Frais de gestion du fonds euros général | 0,70 % | 0,75 % |
| Frais de gestion du fonds euros Private Startegies | 3 % max | – |
| Frais de gestion UC | 0,50 % en gestion libre 0,75 % en gestion déléguée | 0,85 % |
| Mode de gestion | Gestion libre et/ou déléguée | – |
Notre avis sur les frais de Lucya Cardif
✅ En bref, Lucya Cardif est un contrat très compétitif en termes de frais :
- 0% de droit d’entrée.
- 0% d’arbitrage.
- 0,50% de frais annuels sur les unités de compte en gestion libre.
- 0,75% pour les unités de compte en gestion déléguée.
Il est désormais habituel pour une assurance vie en ligne de ne pas présenter de frais d’entrée ni même de frais d’arbitrage. En revanche, les contrats qui ne présentent que 0,5% de frais de gestion se comptent sur les doigts de la main. À titre d’exemple, l’assurance-vie des banques en ligne comme Boursorama ou Monabanq sont à 0,75% par an.
On regrette les frais additionnels sur la gestion pilotée, mais c’est assez habituel pour les assurances-vie très peu chères.
Mentionnons également qu’il y a 0,10 % de frais de transaction sur les ETF et les titres vifs, ce qui est usuel. Notez que ce ne sont pas des frais récurrents : vous les réglez uniquement à l’achat et à la revente. Par ailleurs, contrairement d’autres contrats, ces frais sont plafonnés à 50 € par ligne !
➡️ In fine, Lucya Cardif est un des contrats les moins chers du marché, et vient concurrencer les meilleures assurances-vies, à l’instar de celles de Linxea.
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Les fonds euros de Lucya Cardif
Le nouveau contrat distribué par assurancevie.com vous propose deux fonds euro.
Fonds euro général Cardif
| 2019 | 2020 | 2021 | 2022 |
|---|---|---|---|
| 1,40% | 1,20% | 1,10% | 2% à 3% |
Pour les plus prudents d’entre nous, le Fonds euro général Cardif est 100% garantis en capital (hors frais de gestion). Concrètement, cela veut dire que vous ne pouvez pas perdre d’argent sur ce fonds euros, en dehors des frais annuels de 0,70%. De même, les intérêts générés par le fonds euros sont définitivement acquis et viennent s’ajouter à votre capital garanti.
✅ Enfin, notez que :
- Vous avez la possibilité d’investir à 100% en fonds euro.
- Le fonds euros est bonifié de +1% pour les versements jusqu’au 31/12/2023 : si vous versez au moins 8000€ dont 35 % en unités de compte (UC), vous profitez du bonus sur le fonds Euro Général en 2023 ET en 2024.
Avec 2% en 2022, ce fonds euro se situe dans la moyenne du marché. Mais le bonus de 1% le propulse directement dans le haut du palamarès de l’assurance vie.
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Fonds euro Private Strategies
L’alternative au fonds euro général de Cardif est le fonds euro Private Stratégies. C’est un fonds euro premium mais un peu plus risqué car garanti à « seulement » 97% et composé à 50 % de fonds d’actifs non cotés. Il a également deux caractéristiques importantes :
- Une belle performance de 3,02% nette en 2022.
- Il faut investir le double en unités de compte (UC) : par exemple pour placer 1000€ sur le fonds euro Private Strategies, il faut investir en parallèle 2000€ en UC.
Le fonds euro Private Strategies affiche 3 % de frais de gestion pour matérialiser la garantie à 97 % . Mais en réalité, les frais de gestion sont de base de 0,70 %, auxquels l’assureur peut ajouter 2,30 % de « frais techniques » en cas de circonstance exceptionnelle.
En effet, comme nous l’avons vu pour le fonds euro général, la garantie couvre le capital versé HORS frais de gestions.
➡️ En conclusion, vous avez le choix entre deux des meilleurs fonds euro disponibles actuellement sur le marché.
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Plus de 2300 supports pour diversifier votre contrat !
Les fonds classiques (OPCVM)
Près d’un millier d’OPCVM classiques sont disponibles sur Lucya Cardif. On y trouve aussi bien des fonds actions que des fonds obligataires, avec une large sélection de fonds ISR pour un investissement socialement responsable.
Si vous ne savez pas lesquels choisir, pas de panique : vous êtes guidés durant tout le parcours d’ouverture en ligne et pouvez même vous faire accompagner par téléphone.
Néanmoins, les investisseurs avertis préféreront les ETF aux fonds d’investissement classiques pour leurs frais réduits. Et cela tombe bien, car Lucya Cardif en propose également ! ⤵️
Les ETF
Lucya Cardif vous donne accès à plus d’une centaine d’ETF couvrant les plus grands indices mondiaux. Mais également des ETF sectoriels (technologie, ISR, santé…), des ETF obligataires et même 2 ETF immobiliers.
Voici quelques exemples d’ETF disponible sur Lucya Cardif, parmi ceux qui nous semblent incontournables :
| ETF | ISIN | Frais |
|---|---|---|
| Lyxor Core MSCI World | LU1781541179 | 0,12% |
| Lyxor Euro Stoxx 50 | FR0007054358 | 0,20% |
| Lyxor S&P 500 | LU1135865084 | 0,07% |
| Lyxor Ucits ETF CAC 40 | FR0007052782 | 0,25% |
| Lyxor PEA MSCI EMERGING MARKETS | FR0011440478 | 0,55% |
| Amundi Index FTSE EPRA NAREIT Global (immobilier) | LU1437018838 | 0,24% |
💡 La liste de l’intégralité des supports d’investissement, dont les ETF, est disponible sur leur site.
Les titres vifs
✅ C’est assez rare pour être souligné mais Lucya Cardif vous permet d’investir en titres vifs, autrement dit des actions, au sein de votre assurance-vie.
Vous avez accès à plus de 1 000 titres et pouvez ainsi profiter de la fiscalité avantageuse de l’assurance-vie pour investir en Bourse. On y retrouve les actions qui composent les plus grands indices : S&P 500, Nasdaq, CAC40, DAX 30, etc…
🚨 Attention toutefois, vous devrez investir au moins 3000 € par titre.
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Les supports immobilier
La nouvelle assurance vie proposée par Assurancevie.com intègre une vingtaine de supports immobiliers, dont 6 SCPI :
| Nom | Gestionnaire | Frais d’entrée | Description | Zone géographique | Taux de distribution 2022 | Offre de bienvenue |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Efimmo 1 | Sofidy | 10% | Bureaux | Région parisienne | 4,98% | Jusqu’à 200€ offerts ! |
| Acimmo Pierre | BNP Paribas REIM | 8,93% | Bureaux | Europe | 3,80% | Jusqu’à 200€ offerts ! |
| PFO2 | Perial AM | 6,5% | Bureaux | France | 4,32% | Jusqu’à 200€ offerts ! |
| Primovie | Primonial REIM France | 7% | Santé et éducation | Europe | 4,49% | Jusqu’à 200€ offerts ! |
| LF Grand Paris patrimoine | La Française AM International | 8% | Bureaux | Région parisienne | 4,53% | Jusqu’à 200€ offerts ! |
| Rivoli Avenir Patrimoine | Amundi Immobilier | 7,99% | Bureaux | Région parisienne | 3,38% | Jusqu’à 200€ offerts ! |
Quelques rares contrats proposent davantage de SCPI, mais avec 6 d’entre elles vous pouvez déjà vous constituer un portefeuille bien diversifié.
✅ En outre, Lucya Cardif reverse 100% des loyers perçus, contrairement à la plupart des assureurs proposant des SCPI en assurance vie.
En plus des SCPI vous trouverez 3 SCI :
| Nom du support / Société de gestion | Profil de risque* | Frais d’entrée | Perf. 2021 | Perf. 2022 | Offre de bienvenue |
|---|---|---|---|---|---|
| SC Pythagore / Theoreim | 3/7 | 0% | 3,03% | 1,85% | Jusqu’à 200€ offerts ! |
| SCI Cardimmo / Cardif Assurance vie | 3/7 | 0% | 2,82% | 3,95% | Jusqu’à 200€ offerts ! |
| SCI Primonial Capimmo / Primonial REIM | 2/7 | 2% | – | – | Jusqu’à 200€ offerts ! |
Les SCI sont des fonds immobiliers diversifiés ou « fonds de fonds ». Les frais d’entrée y sont plus faibles et elles sont plus diversifiées que les SCPI. Leurs rendements sont néanmoins plus faibles. Les SCI sont à privilégier à court terme ou pour une épargne de précaution. On vous en dit plus dans notre article dédiée aux SCI dans l’assurance vie.
✅ Avec deux SCI sans frais d’entrée, Lucya Cardif sera intéressant pour vous constituer une épargne de précaution diversifiée.
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La gestion déléguée de Lucya Cardif
Pour le moment, seule la gestion pilotée Lucya par JDHM Vie est disponible :
- Accessible à partir de 5 000€ d’investissement.
- Selon 3 profils de risque de Modéré à Dynamique.
- 0,25% par an de frais de gestion pilotée.
Prochainement, la gestion pilotée de Fidelity International sera également proposée par Lucya Cardif. Même si les frais sont identiques (0,25%/an), tout comme les 3 profils de risques, Fidelity utilise uniquement des fonds traditionnels et aucun ETF. On préfère donc la gestion pilotée de JDHM.
Bien que la gamme de supports éligible à la gestion pilotée soit, nous avons tendance à privilégier les gestions sous mandat 100% ETF. On vous en dit plus dans notre comparatif de la gestion pilotée.
Cumulez les modes de gestion !
✅ Vous avez la possibilité de combiner une gestion libre et une gestion pilotée sur votre contrat. C’est suffisamment rare pour être mentionné ! Cela vous permet de :
- Sélectionner un ou plusieurs supports immobiliers ;
- Choisir la part de fonds euro dans votre contrat ;
- Tout en déléguant le choix et la gestion des unités de compte.
Seul bémol : la gestion pilotée entraîne un surcoût de 0,25% par an sur la part d’unités de compte. Même si cela reste raisonnable face à la concurrence (0,75% en général).
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Les options du contrat
✅ Lucya Cardif vous offre de nombreuses options de gestion de votre contrat sans frais supplémentaires, notamment :
- Des versements programmés sur ETF, par exemple pour utiliser la stratégie DCA.
- L’arbitrage progressif sans frais d’arbitrage.
- L’optimisation des plus-values : vous pouvez programmer l’arbitrage automatique de vos plus-values vers le fonds euro (sécurisation) ou l’UC de votre choix (réinvestissement).
- Stop loss relatif ou absolu. Le stop loss absolu permet d’arbitrer vers le fonds en euros la totalité d’un support en unités de compte dès lors qu’il passe sous un seuil prédéfini par rapport à l’investissement initial. De son côté, le stop loss relatif arbitre automatiquement la totalité de la ligne lorsqu’un seuil de moins-value est atteint par rapport au plus haut niveau atteint par le fonds.
- Répartition constante : arbitre automatique votre contrat pour conserver toujours la même répartition fonds euro/unités de compte.
- La possibilité de demander une avance.
- La sortie en rente viagère.
- Une garantie en cas de décès accidentel.
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Lucya Cardif en pratique
✅ L’ouverture de votre contrat Lucya Cardif se fait intégralement en ligne, sur leur site. Vous n’avez rien à imprimer et la signature est électronique. Comptez entre 15 et 30 minutes pour tout compléter.
✅ Le parcours de souscription est très bien fait : même si c’est votre première ouverture d’assurance vie en ligne, vous ne serez pas perdu. De plus, vous pouvez être accompagné par un conseiller en cas de besoin.
➡️ Une fois le dossier d’adhésion signé, il doit être vérifié par Cardif. Si tout est complet, comptez environ une semaine pour que votre assurance vie soit ouverte. Vous pourrez ensuite gérer votre contrat depuis votre espace client Assurancevie.com (versement, arbitrages, rachats…).
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Avis Lucya Cardif : nos conclusions
✅ Cardif et Assurancevie.com ont créé un contrat qui rejoint instantanément les meilleures assurances-vies disponibles actuellement ! Et ce, pour plusieurs raisons :
- Les frais : le contrat s’est aligné avec ce qui se fait de moins cher sur le marché.
- Les ETF et les titres vifs : la gamme est l’une des plus large.
- Les deux fonds euro : sécurisé avec bonus de rendement ou dynamique. Avec la possibilité d’investir 100% de votre contrat en fonds général Cardif.
- Un assureur extrêmement solide.
➡️ En conclusion, c’est un contrat extrêmement polyvalent et sans doute le meilleur contrat pour investir en Bourse !
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Questions fréquentes
Comme dans la plupart des contrats d’assurance-vie, les conditions d’investissement sur les supports immobilier est encadré. En ce qui concerne Lucya Cardif, le montant investi sur chaque support immobilier ne peut excéder 1 000 000 d’euros et la totalité des fonds immobiliers ne peut excéder 5 000 000 d’euros et 70% de la valeur totale de votre investissement. Ces règles peuvent toutefois varier d’un support à l’autre. L’information est indiquée dans les conditions spéciales du support en question.
Lucya Cradif est un contrat collectif, dit aussi « de groupe », conclut entre Cardif et l’UFEP (Union Française d’Epargne et de Prévoyance).