Notre avis sur le nouveau PER Lucya Cardif !

Le Plan d’Épargne Retraite Lucya Cardif est le petit frère du contrat d’assurance-vie Lucya Cardif. C’est un contrat multisupports distribué par Assurancevie.com qui a terminé sur le podium des meilleures assurances-vie cette année. Alors, leur PER fera-t-il aussi bien ? On a analysé pour vous ce nouveau plan d’épargne retraite, voici notre avis !

Assurancevie.com et Cardif : une alliance qui se confirme

Le courtier : Assurancevie.com

Créé en 2010, Assurancevie.com est un courtier en ligne qui, comme son l’indique, est un spécialiste de l’assurance-vie. C’est un courtier indépendant, ce qui lui permet de commercialiser différents contrats en collaboration avec différents assureurs du marché.

Le Plan d’Épargne Retraite a exactement le même fonctionnement financier que l’assurance-vie ; seul ses objectifs et son régime fiscal diffèrent. Il était donc naturel qu’Assurancevie.com complète sa gamme de placements avec un PER.

L’assureur : BNP Paribas Cardif

Fondé en 1973, BNP Paribas Cardif est une filiale du groupe BNP Paribas. C’est un des leaders de l’épargne en France, qui propose une palette complète de solutions financières et assurantielles : produits d’épargne, de prévoyance, de retraite, d’assurance, de prêts, gestion d’actif et de passif, pour les particuliers et les entreprises. Cardif est traditionnellement associé à une clientèle haut-de-gamme et son savoir-faire est depuis longtemps reconnu.

En 2023, l’assureur Cardif et le courtier en ligne Assurancevie.com alliaient leurs forces pour lancer un excellent contrat d’assurance-vie en ligne Lucya Cardif (voir notre avis ici). En effet, Cardif a décidé de s’attaquer au marché de l’épargne en ligne (duquel il était absent) et de proposer un contrat très complet, en partenariat avec le courtier assurance-vie.com

For du succès rencontré par l’assurance-vie Lucya Cardif, assurance-vie.com et Cardif ont lancé, fin 2024, un nouveau PER : le PER Lucya Cardif.

⤵️ Voyons maintenant quels sont les points forts et les points faibles du PER Lucya Cardif.

Les avantages du Plan d’Épargne Retraite Lucya Cardif

Allons droit au but : Lucya Cardif est un des meilleurs PER du marché. Il remplit en effet tous les critères pour en faire un bon produit d’épargne retraite – et qui sont déterminants pour vos finances :

• Des frais très faibles : ni droit d’entrée, ni frais d’arbitrage et des frais de gestion parmi les plus bas du marché, avec 0,50% seulement sur les unités de compte (contre 0,85 % en moyenne).
• Un univers d’investissement très large : vous pouvez investir sur tous types de marchés (actions cotées et non-cotées, obligations, devises, taux, immobilier, etc), en choisissant parmi plus de 2000 supports, y incluant les fonds gérés par les meilleures sociétés de gestion et une longue liste d’ETF.
• Un fonds en euros très solide, avec 3% de rendement en 2023.
• Vous construisez la gestion qui vous correspond parfaitement : le PER prévoit 4 modes de gestion (une gestion libre et 3 gestion pilotée différentes), que vous pouvez combiner entre eux. À vous la gestion sur-mesure !
• La garantie décès est incluse au contrat gratuitement et sans sélection médicale. Elle protège vos bénéficiaires en cas de moins-values sur votre PER (jusqu’à 200 000 € de pertes).
• 5 options de sortie en rente viagère, combinables entre elles : simple, avec réversion, avec annuités garanties, par paliers et avec garantie dépendance totale.
• Adhésion et gestion aisée 100% en ligne : vous pouvez souscrire et faire l’ensemble des opérations de gestion depuis votre espace client (versements, arbitrages, changement de mode de gestion, etc).
• Le service client est disponible et réactif, avec des conseillers expérimentés pour vous accompagner, qui répondent rapidement à toutes vos questions.

Enfin, le contrat est accessible dès 500 € de versements (et 50€ de versements mensuels). Vous n’avez donc plus aucune excuse pour ne pas vous lancer !

Les inconvénients du PER Lucya Cardif

Mentionnons tout de même quelques défauts du PER Lucya Cardif : 

• La gestion déléguée est accessible à partir de 5 000€. Mais surtout, il n’existe pas de gestion pilotée 100% ETF, ce que nous aurions tendance à privilégier. On recommandera donc surtout ce PER pour de la gestion libre.
• Il s’agit d’un nouveau produit et donc toute les fonctionnalités ne sont pas encore disponibles depuis l’espace client. Par exemple, les rachats se font par envoie d’un email avec un bulletin au format PDF. Mais cela n’est pas bloquant, surtout sur le PER, puisque vous ne devriez pas avoir à faire de retraits avant plusieurs années !

Toutes les caractéristiques du PER Lucya Cardif

Le tableau ci-dessous reprend l’ensemble des caractéristiques. Afin d’apprécier les qualités du PER Lucya Cardif, nous avons également ajouter les caractéristiques d’un PER lambda, tel que vous le trouverez auprès de votre banque de réseau française.

	PER Lucya Cardif	PER classique
Courtier	Assurancevie.com	–
Assureur	Cardif	–
Versement minimum	500 €	1000 €
SUPPORTS
Nombre de supports	2300	200
Fonds euros	1	1
Titres vifs	1000	0
ETF (trackers)	100	0
OPCI	5	0
SCPI	6	0
SCI	3	0
FRAIS
Frais sur versement	0 %   (hors supports immobiliers, titres vifs et ETF)	2,50 %
Frais d’arbitrage	0 %   (hors supports immobiliers, titres vifs et ETF)	0,50 %
Frais de gestion du fonds euros général	0,70 %	0,75 %
Frais de gestion UC	0,50 % en gestion libre, gestion pilotée PER, gestion Horizon 0,75 % en gestion déléguée	0,85 %
Mode de gestion	Gestion libre et/ou déléguée et/ou pilotée	Gestion libre ou pilotée

Notre avis sur les frais de Lucya Cardif

✅ Lucya Cardif est un contrat très très peu cher, il affiche des frais qui sont tout simplement parmi les plus bas du marché : 

• 0% de droit d’entrée
• 0% d’arbitrage
• 0,50% de frais annuels sur les unités de compte en gestion libre
• 0,75% pour les unités de compte en gestion déléguée

Aujourd’hui, de nombreux PER ne sont plus soumis à des frais d’entrée ni aux frais d’arbitrage. En revanche, rares sont les contrats qui appliquent seulement 0,5% de frais de gestion. La moyenne est plutôt autour de 0,85%.

Mentionnons qu’il y a 0,10 % de frais de transaction sur les ETF et les titres vifs, mais rien cela n’est pas très surprenant car il s’agit d’une pratique du marché. Ce ne sont pas des frais récurrents : ils s’appliquent uniquement à l’achat et à la revente de vos titres.

➡️ En bref, Lucya Cardif est un des PER les moins chers du marché, et vient concurrencer les meilleurs PER du marché, comme celui le PER Linxea Spirit ou le PER Placement Direct.

Le fonds en euros de Lucya Cardif

Le fonds en euros est le fonds à capital garanti du PER, les intérêts générés par le fonds euros sont, par ailleurs, définitivement acquis et viennent s’ajouter à votre capital garanti. Les plus prudent d’entre vous y seront donc particulièrement attentifs.

Sur le PER Lucya Cardif, le fonds en euros est le Fonds Général Retraite Cardif. Il est 100% garanti en capital (hors frais de gestion) et les frais de gestion appliqués sont de 0,7% par an.

Voici les performances historiques obtenue sur ce fonds :

2020	2021	2022	2023
1,2%	1,1%	2,0%	3,0%

✅ Notez que le fonds général retraite Cardif :

• vous permet d’investir 100% de votre épargne sur le fonds euro,
• les frais de gestion y sont inférieurs à ce qui est généralement pratiqué sur les contrats assurés par Cardif, ce qui augmente la performance nette.

Le fonds en euro du PER Lucya Cardif affiche des performances satisfaisantes, surtout en 2023 ce qui laisse présager de bonnes performances pour les années à venir. Vous avez donc accès à un actif robuste et résilient.

Plus de 2000 supports pour diversifier votre contrat !

L’atout majeur de ce Plan d’Épargne Retraite consiste en un très large choix de supports d’investissement. Il fait parti des deux ou trois PER qui propose le plus large choix en France, avec plus de 2000 supports ! Mais que valent-ils ? Voici une brève analyse par catégorie.

Les fonds classiques (OPCVM)

Vous avez le choix parmi plus d’un millier d’OPCVM classiques sur le PER Lucya Cardif. Vous y trouvez aussi bien des fonds actions que des fonds obligataires, avec une large sélection de fonds ISR pour un investissement socialement responsable.

Vous ne savez pas lesquels choisir ? Pas de panique : vous pouvez vous faire accompagner par un conseiller au téléphone.

Les ETF disponibles sur le PER Lucya Cardif

Le contrat Lucya Cardif vous donne accès à plus d’une centaine d’ETF qui couvrent les plus grands indices mondiaux. Vous pouvez aussi investir dans des ETF sectoriels (technologie, ISR, santé…), des ETF obligataires ou encore 2 ETF immobiliers.

Parmi les ETF qui nous paraissent incontournables, voici quelques exemples disponibles sur le contrat Lucya Cardif :

ETF	ISIN	Frais
Amundi MSCI World V ETF Acc EUR	LU1781541179	0,00%
Amundi Euro Stoxx 50 II ETF Acc EUR	FR0007054358	0,00%
Amundi S&P 500 ETF D-EUR	LU0496786574	0,00%
Amundi CAC 40 ETF Acc EUR	FR0013380607	0,00%
Amundi MSCI EMs SRI PAB – DR (C) EUR	LU1861138961	0,00%
Ou Amundi PEA MSCI Emerg EMEA ESGLdrsETFAcc	FR0011440478	0,00%
Amundi IS FTSE EPRA NAREIT Global ETFDR€ EUR	LU1737652823	0,00%

💡 La liste de l’intégralité des supports d’investissement, dont les ETF, est disponible sur leur site.

Les titres vifs

✅ Voici une option rare sur un PER : Lucya Cardif vous permet d’investir en titres vifs, autrement dit des actions, exactement comme dans un compte-titres ordinaire. Vous pouvez donc investir en Bourse en choisissant parmi plus de 1 000 titres. On y retrouve les actions qui composent les plus grands indices : S&P 500, Nasdaq, CAC40, DAX 30, etc.

🚨 Attention toutefois, vous devrez investir au moins 3000 € par ligne.

Les supports immobiliers

Le nouveau PER proposé par Assurancevie.com intègre une vingtaine de supports immobiliers, dont 6 SCPI :

Nom	Gestionnaire	Frais d’entrée	Description	Zone géographique	Taux de distribution 2023	Offre de bienvenue
Efimmo 1	Sofidy	2,50%	Bureaux	Région parisienne	5,20%	Jusqu’à 100€ offerts !
Acimmo Pierre	BNP Paribas REIM	2,50%	Bureaux	Europe	3,51%	Jusqu’à 100€ offerts !
PFO2	Perial AM	8,5%	Bureaux	France	4,10%	Jusqu’à 100€ offerts !
Primovie	Primonial REIM France	9%	Santé et éducation	Europe	4,21%	Jusqu’à 100€ offerts !
LF Grand Paris patrimoine	La Française AM International	8%	Bureaux	Région parisienne	4,53%	Jusqu’à 100€ offerts !
Rivoli Avenir Patrimoine	Amundi Immobilier	8,33%	Bureaux	Région parisienne	3,56%	Jusqu’à 100€ offerts !

Certains PER proposent un peu plus de SCPI, mais avec 6 d’entre elles vous pouvez déjà vous constituer un portefeuille bien diversifié.

✅ Notez enfin que Lucya Cardif reverse 100% des loyers perçus, contrairement à la plupart des assureurs qui proposent des SCPI en assurance vie ou dans un PER.

Les multiples modes de gestion du PER Lucya Cardif

L’une des raisons pour lesquelles le PER de Lucya Cardif figure parmi les meilleurs du marché, c’est la possibilité de gérer son contrat selon plusieurs modalités :

• en choisissant seul les supports d’investissement de votre épargne ; c’est la gestion libre. Vous avez alors le choix entre les 2000 supports présentés ci-dessus.
• en déléguant la gestion de votre épargne à un professionnel de l’investissement, qui vous composera un portefeuille d’actifs sur-mesure, en gestion déléguée.
• la gestion de votre épargne est entièrement effectuée par des professionnels, qui orientent votre épargne en fonction de votre profil investisseur et de votre horizon de départ en retraite. C’est la gestion pilotée.

➡️ Vous pouvez même combiner les différents modes de gestion entre eux. A vous la gestion sur-mesure et un contrat 100% personnalisé !

La gestion libre

Vous choisissez vous-même la répartition de vos investissements et au choix de vos supports, parmi la liste des 2000 supports disponibles. Vous procédez seul aux arbitrages entre le Fonds général Retraite et les unités de compte choisies.

La gestion déléguée LUCYA

• Accessible à partir de 5 000€ d’investissement
• Simple : vos investissements sont gérés selon votre profil de risque (de Modéré à Dynamique)
• 0,25% par an de frais de gestion pilotée

Les 2 gestions pilotées du PER Lucya Cardif

La gestion pilotée PER (par défaut)

La Gestion pilotée PER est un mode d’allocation de l’épargne-retraite réglementé (instauré par la Loi relative à l’industrie verte). Elle permet de réduire progressivement les risques financiers à l’approche de l’âge probable de votre départ à la retraite.

Si vous n’optez pas pour un autre mode de gestion à la souscription de votre contrat, vos avoirs sont automatiquement gérés conformément à cette gestion pilotée (par la société BNP Asset Management).

➡️ Cette gestion convient aux personnes qui ne souhaitent pas faire eux-mêmes le choix des supports et qui ont plutôt un profil investisseur « Équilibré ». Plus vous êtes loin de la date prévisionnelle de votre départ en retraite, plus les fonds sont investis sur des supports risqués (et potentiellement plus rémunérateurs). Plus vous vous rapprochez de la date de votre départ en retraite, plus les fonds sont placés sur des supports sécurisés pour éviter les pertes (en contrepartie, les gains sont faibles).

La gestion pilotée Horizon par Fidelity

Votre épargne est placée sur des Organismes de Placement Collectifs (i.e. des fonds qui collectent l’épargne), qui investissent dans divers valeurs et alignent les stratégies à l’horizon de placement – c’est-à-dire l’âge probable de votre départ à la retraite.

Votre allocation d’actif est pilotée automatiquement par les experts de Fidelity International Limited.

Cumulez les modes de gestion !

✅ Avez le PER Lucya Cardif, vous avez la possibilité de combiner la gestion libre, la gestion déléguée et une gestion pilotée sur votre contrat. C’est très rare et cela mérite d’être mentionné ! Grâce à cela, vous pouvez :

• Sélectionner seul un ou plusieurs supports immobiliers ;
• Choisir la part de votre contrat qui sera affectée au fonds en euros ;
• Tout en déléguant le choix et la gestion des unités de compte.

Les options du contrat

✅ On apprécie les nombreuses options de gestion et de sortie disponibles sur le PER Lucya Cardif. Vous pouvez vraiment créer un contrat sur-mesure, qui répondra à tous vos besoins. Citons parmi ces options (gratuites) :

• les versements programmés sur ETF, par exemple pour utiliser la stratégie DCA.
• L’arbitrage progressif sans frais d’arbitrage.
• L’optimisation des plus-values : vous pouvez programmer l’arbitrage automatique de vos plus-values vers le fonds euro (sécurisation) ou l’UC de votre choix (réinvestissement).
• Stop loss relatif ou absolu. Le stop loss absolu permet d’arbitrer vers le fonds en euros la totalité d’un support en unités de compte dès lors qu’il passe sous un seuil prédéfini par rapport à l’investissement initial. De son côté, le stop loss relatif arbitre automatiquement la totalité de la ligne lorsqu’un seuil de moins-value est atteint par rapport au plus haut niveau atteint par le fonds.
• Répartition constante : arbitre automatique votre contrat pour conserver toujours la même répartition fonds euro/unités de compte.
• La sortie en rente viagère, en capital ou un mélange des deux.
• Une garantie en cas de décès accidentel.

Comment ouvrir un PER Lucya Cardif en pratique ?

✅ Vous ouvrez votre Plan d’Épargne Retraite Lucya Cardif intégralement en ligne, sur leur site. Vous n’avez rien à imprimer et la signature est électronique. Comptez entre 15 et 30 minutes pour compléter toutes les informations.

✅ Le parcours de souscription est bien fait : il y a 6 étapes, toutes affichées dans le fil d’ariane en haut de la page. Vous renseignez vos informations personnelles, vous répondez aux questions pour déterminer votre profil d’investissement, puis vous déposez les documents utiles sur la plateforme. Si besoin, vous disposez d’un numéro de téléphone pour être accompagné par un conseiller.

➡️ Une fois le dossier d’adhésion signé, il doit être vérifié par Cardif. Si tout est complet, comptez environ une semaine pour que votre PER soit ouvert. Vous pourrez ensuite gérer votre contrat depuis votre espace client Assurancevie.com (versement, arbitrages, changement de mode de gestion, …).

Avis PER Lucya Cardif : nos conclusions

✅ Après avoir conquis le marché avec leur contrat d’assurance-vie, Cardif et Assurancevie.com ont créé un Plan d’Épargne Retraite qui rejoint aussi le podium des meilleurs PER disponibles actuellement ! Et ce, pour plusieurs raisons :

• Les frais : le contrat s’est aligné avec ce qui se fait de moins cher sur le marché.
• La large gamme de supports d’investissement : c’est sans doute le PER qui propose le plus de choix pour investir son épargne. L’architecture ouverte permet d’avoir accès aux meilleures sociétés de gestion du marché, et aux meilleures stratégies d’investissement.
• Les ETF et les titres vifs : la gamme est l’une des plus larges actuellement.
• Le fonds euro : sécurisé un rendement dynamique. Vous avez même la possibilité d’investir 100% de votre épargne sur le Fonds Général Retraite Cardif.
• Un assureur extrêmement solide.

➡️ En conclusion, c’est l’un des meilleures PER du marché (si ce n’est le meilleur), que nous recommandons particulièrement en gestion libre.

Questions fréquentes