Dans la large palette des placements financiers, les placements à court terme sont finalement assez peu nombreux.

Malgré tout, nous avons identifié des placements dédiés au court terme, plus ou moins risqués, mais également plus ou moins performants.

Fiscalité, blocage des fonds, plafond… quels placements court terme vous correspondent le mieux ? On fait le point sur ces produits d’épargne de courte durée !

Moins de 12 mois : les livrets

Meilleur placement à court terme : les livrets !

Si vous visez une échéance inférieure à une année, malheureusement, il est difficile de vous orienter vers autre chose que des livrets bancaires. Les livrets, sortes de comptes rémunérés, sont à ranger dans la catégorie d’épargne de disponibilité.

Concrètement, l’épargne de disponibilité est consacrée aux dépenses prévues dans l’année (achat plaisir, cadeaux, vacances…).

Deux types de livrets sont à considérer :

  • les livrets réglementés, dont les conditions sont fixées par l’État ;
  • les livrets boostés ou “super livrets”, propres à chaque établissement.

Les livrets réglementés

D’un établissement financier à l’autre, les livrets réglementés partagent les mêmes caractéristiques (taux, plafond, plancher) et ne sont soumis à aucune fiscalité. On retrouve 3 livrets réglementés distribués dans la plupart des banques :

Taux Plafond Solde minimum Conditions
Livret A 0,5 % 22 950 € 10 € Résidence fiscale en France
LDDs 0,5 % 12 000 € 10 € Résidence fiscale en France


LEP


1 %


7 700 €


30 €
Résidence fiscale en France et soumis à conditions de revenus
Caractéristiques des livrets réglementés
Ne cumulez pas les livrets !

Un seul livret réglementé sera suffisant pour votre épargne de disponibilité. Versez-y une somme équivalente à un mois de salaire, pas plus. Et si vous y êtes éligible, le LEP sera le plus rentable !

Les livrets boostés ou “super livrets” temporairement 

Les livrets boostés ou “super livrets » (comparatif en lien) offrent une meilleure rémunération que celle du livret A (de 0,6 % à 2 % brut). Ils sont alors à privilégier aux livrets réglementés pour votre épargne de disponibilité durant ces périodes “boostées”.

Autre avantage de ces livrets : ils ne sont pas plafonnés, ou alors ils le sont à des niveaux nettement supérieurs à ceux des livrets réglementés (généralement de l’ordre de 1 million d’euros). Un petit peu à la manière des comptes à terme dont nous parlerons plus bas, ils peuvent utiles, par exemple, pour assurer la transition d’un projet d’achat-revente de biens immobiliers à très court terme.

Si leur rémunération est plus attrayante, il faut toutefois noter qu’ils sont soumis à la flat tax de 30%.

Et pour trouver les meilleurs livrets bancaire, rendez-vous sur notre comparatif !

Bloquez votre épargne à court terme pour plus de rentabilité 

Sur une durée de 12 à 36 mois, vous pourrez viser une rentabilité bien plus élevée que celle de vos livrets, en contrepartie de deux engagements :

  • une immobilisation du capital ;
  • et/ou une prise de risque.

Les comptes à terme pour un capital garanti

Les comptes à terme (CAT) sont des placements à capital garanti, dont le contrat précise :

  • le taux (souvent compris entre 0,6 et 1 % brut) ;
  • la durée (généralement inférieure à 3 ans) ;
  • les conditions de déblocage.

Les comptes à terme sont fiscalisés mais offrent une rémunération plus attractive que celle du livret A, en échange d’un blocage de fonds pendant la durée du contrat. Le remboursement du capital et de ses intérêts a lieu à terme.

Bien qu’on parle « d’épargne bloquée », il sera tout de même possible de faire un retrait avant l’échéance, mais vous devrez patienter au minimum 30 jours pour récupérer les fonds et vous subirez une pénalité sur le taux de votre CAT.

Moins rentables qu’il y a 10 ans, les comptes à terme se font rares aujourd’hui. Cependant, les CAT des banques étrangères ou des constructeurs automobiles se démarquent sur ce marché. Pour vous aider, consultez notre comparatif pour trouver les meilleurs comptes à terme du moment.

Le crowdfunding immobilier : du court terme à 9% par an !

Meilleur placement à court terme : le crowdfunding immobilier

Pour plus de rentabilité, vous pouvez vous tourner vers le crowdfunding immobilier qui est une version “risquée” du compte à terme.

Ici, vous financez des promoteurs ou des marchands de biens dans le cadre d’une opération immobilière définie. En tant qu’investisseur, vous serez mis en relation avec le porteur de projet via une plateforme de financement participatif.

Un projet de crowdfunding immobilier se définit autour de trois caractéristiques :

  1. La nature de l’opération (construction, réhabilitation d’un bien, achat et découpe,..) ainsi que le professionnel qui la conduit ;
  2. La durée de l’opération, généralement de 12 à 36 mois ;
  3. Le taux de rémunération, qui finira dans votre poche et qui est d’autant plus élevé que l’opération représente un risque de retard ou de défaut de paiement.

Ce type d’investissements peut donc tout à fait correspondre à des investisseurs à court terme. Mais attention, il s’agit cette fois d’une immobilisation irrévocable : vous ne pourrez pas récupérer votre épargne avant la fin de l’opération !

Une prise de risque doublement maîtrisée

Le risque du crowdfunding immobilier repose sur la stabilité financière du porteur de projet. Mais celui-ci est amoindri grâce à la modération des plateformes, et à la solidité rassurante du secteur immobilier actuel.

L’assurance vie : un placement court, moyen ou long terme

Assurance vie, pour un placement à court terme

L’assurance vie présente de nombreux avantages et, en particulier, celui d’être un placement dont l’horizon s’adapte à tous vos projets. 

Ainsi, ce couteau suisse de l’épargne vous permet :

  • à court terme : de vous constituer une épargne de précaution disponible et protégée sur la partie en « fonds euros » ;
  • à moyen et long terme : d’obtenir une meilleure performance grâce aux placements boursiers, appelés « unités de compte » dans le cadre de l’assurance vie.

En outre l’assurance vie jouit d’une fiscalité très avantageuse.

Le fonds euros pour le court terme 

Le fonds euros est un support d’investissement à capital garanti disponible dans l’assurance vie. Sa rémunération est généralement comprise entre 1% et 2 % net par an.

Plus rentable que vos livrets, votre épargne n’en est pas moins disponible pour autant. En effet, contrairement à une idée reçue sur l’assurance-vie, vous pouvez y faire des retraits (appelés rachats) quand vous voulez.

Le fonds euro est donc un placement idéal pour une épargne de précaution !

Une porte d’entrée vers la performance

Face au fonds euros, la partie en unités de compte de votre assurance vie peut vous permettre de vous initier en douceur aux placements boursiers et ainsi viser une performance annuelle avoisinant 8%.

Vous pouvez répartir votre épargne en fonds euro et unités de compte à votre guise. Mais, sur de plus en plus de contrats, privilégier les unités de compte cela peut vous permettre de bénéficier d’un bonus supplémentaire sur le taux de votre fonds euros.

Pour finir, sachez que les unités de compte peuvent être divisées en plusieurs sous-catégories :

  • Les fonds d’investissements classiques (OPCVM en actions ou en obligations) ;
  • Les ETFS (trackers) ;
  • Les fonds immobiliers (SCPI, OPCI et SCI).
Sélectionnez les meilleurs contrats d’assurance vie

Nous vous conseillons d’être particulièrement vigilants sur les frais de votre contrat ainsi que sur la rémunération du fonds euros qui varie (du simple au double) d’une assurance vie à l’autre. Découvrez les meilleurs contrats du marché dans notre classement de l’assurance vie !

Tableau récapitulatif des meilleurs placements court terme

Produits Durée de placement Rendement annuel Risque Dans quels cas? Meilleur placement
Livrets boostés 0 – 12 mois De 0,6 à 2 % brut (soumis au PFU de 30%) Non risqué Epargne de disponibilité Livret Distingo de PSA banque
Livrets réglementés 0 – 12 mois 0,5% net Non risqué Epargne de disponibilité Livret A ou LDDs (ou LEP à 1% si éligibilité)
CAT 12 – 36 mois De 0,5 à 1% brut (soumis au PFU de 30%) Non risqué


En attendant d’en faire un meilleur usage Compte à terme PSA Banque
Crowdfunding immobilier 12 – 36 mois jusqu’à 9% par an en moyenne Risqué Pour diversifier votre portefeuille à court terme Découvrez les meilleurs sites de crowdfunding
Fonds euros De 0 à plusieurs mois De 0 à 2 % net Non risqué Épargne de précaution
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Tableau récapitulatif des meilleurs placements court terme