Dans la large palette des placements financiers, les placements à court terme sont finalement assez peu nombreux.
Malgré tout, nous avons identifié des placements dédiés au court terme, plus ou moins risqués, mais également plus ou moins performants.
➡️ Fiscalité, blocage des fonds, plafond… quels placements court terme vous correspondent le mieux ? On fait le point sur ces produits d’épargne de courte durée !
Moins de 12 mois : les livrets
Si vous visez une échéance inférieure à une année, malheureusement, il est difficile de vous orienter vers autre chose que des livrets bancaires. Les livrets, sortes de comptes rémunérés, sont à ranger dans la catégorie d’épargne de disponibilité.
Concrètement, l’épargne de disponibilité est consacrée aux dépenses prévues dans l’année (achats plaisir, cadeaux, vacances…).
Deux types de livrets sont à considérer :
- les livrets réglementés, dont les conditions sont fixées par l’État ;
- les livrets boostés ou “supers livrets”, propres à chaque établissement.
Les livrets réglementés
D’un établissement financier à l’autre, les livrets réglementés partagent les mêmes caractéristiques (taux, plafond, plancher) et ne sont soumis à aucune fiscalité. On retrouve 3 livrets réglementés distribués dans la plupart des banques :
- le livret A ;
- le LDDS ;
- le LEP (Livret d’épargne populaire).
| Taux | Plafond | Solde minimum | Conditions | |
| Livret A | 3 % | 22 950 € | 10 € | Résidence fiscale en France |
| LDDS | 3 % | 12 000 € | 10 € | Résidence fiscale en France |
|
LEP |
6,10 % |
7 700 € |
30 € |
Résidence fiscale en France et soumis à conditions de revenus |
Un seul livret réglementé sera suffisant pour votre épargne de disponibilité. Versez-y une somme équivalente à un mois de salaire, pas plus. Et si vous y êtes éligible, le LEP sera le plus rentable !
Les livrets boostés ou “supers livrets”
Les livrets boostés ou “supers livrets » (comparatif en lien) offrent parfois une meilleure rémunération que celle du livret A (de 3 % à 4 %) durant les périodes “boostées”.
✅ Autre avantage de ces livrets : ils ne sont pas plafonnés, ou alors ils le sont à des niveaux nettement supérieurs à ceux des livrets réglementés (généralement de l’ordre de 1 million d’euros). Un peu à la manière des comptes à terme dont nous parlerons plus bas, ils peuvent être utiles, par exemple, pour assurer la transition d’un projet d’achat-revente de biens immobiliers à très court terme.
Si leur rémunération est plus attrayante, il faut toutefois noter qu’ils sont soumis à la flat tax de 30% (impôts et prélèvements sociaux compris).
➡️ Et pour trouver les meilleurs livrets bancaires, rendez-vous sur notre comparatif !
Bloquez votre épargne à court terme pour plus de rentabilité
Sur une durée de 12 à 48 mois, vous pourrez viser une rentabilité bien plus élevée que celle de vos livrets, en contrepartie de deux engagements :
- une immobilisation du capital ;
- et/ou une prise de risque.
C’était justement le sujet de cette intervention sur BFM Business. Je détaille les solutions juste après.
Les comptes à terme pour un capital garanti
Les comptes à terme (CAT) sont des placements à capital garanti, dont le contrat précise :
- le taux (en ce moment, ils sont compris entre 0,8 et 3,15 % bruts) ;
- la durée (généralement inférieure à 3 ans) ;
- les conditions de déblocage.
Les comptes à terme sont fiscalisés mais offrent une rémunération parfois plus attractive que celle du livret A en échange d’un blocage de fonds pendant la durée du contrat. Le remboursement du capital et de ses intérêts a lieu à terme.
✅ Bien qu’on parle « d’épargne bloquée », il sera tout de même possible de faire un retrait avant l’échéance, mais vous devrez patienter au minimum 30 jours pour récupérer les fonds et vous subirez une pénalité sur le taux de votre CAT.
Avec la remontée des taux, les comptes à terme reviennent progressivement sur le devant de la scène. Et les CAT des banques étrangères ou des constructeurs automobiles se démarquent sur ce marché. Consultez notre comparatif pour trouver les meilleurs comptes à terme du moment !
Le crowdfunding immobilier : du court terme à 9% par an !
📈 Pour plus de rentabilité, vous pouvez vous tourner vers le crowdfunding immobilier qui est sorte de version “risquée” du compte à terme.
Ici, vous financez des promoteurs ou des marchands de biens dans le cadre d’une opération immobilière définie. En tant qu’investisseur, vous serez mis en relation avec le porteur de projet via une plateforme de financement participatif (Homunity, Anaxago, Raizers, Baltis Capital pour en citer quelques-unes parmi nos préférées).
Un projet de crowdfunding immobilier se définit autour de trois caractéristiques :
- La nature de l’opération (construction, réhabilitation d’un bien, achat et découpe,…) ainsi que le professionnel qui la conduit ;
- La durée de l’opération, généralement de 12 à 36 mois ;
- Le taux de rémunération, qui finira dans votre poche et qui est d’autant plus élevé que l’opération est jugée risquée.
➡️ Ce type d’investissements peut donc tout à fait correspondre à des investisseurs à court terme. Mais attention, il s’agit cette fois d’une immobilisation irrévocable : vous ne pourrez pas récupérer votre épargne avant la fin de l’opération !
Le risque du crowdfunding immobilier repose sur la stabilité financière du porteur de projet. Mais celui-ci est amoindri grâce à la modération des plateformes, et à la solidité rassurante du secteur immobilier actuel.
L’assurance-vie : un placement court, moyen ou long terme
L’assurance-vie présente de nombreux avantages et, en particulier, celui d’être un placement dont l’horizon s’adapte à tous vos projets.
Ainsi, ce couteau suisse de l’épargne vous permet :
- à court terme : de vous constituer une épargne de précaution disponible et protégée sur la partie en « fonds euros » ;
- à moyen et long terme : d’obtenir une meilleure performance grâce aux placements boursiers, appelés « unités de compte » dans le cadre de l’assurance vie.
En outre, l’assurance vie jouit d’une fiscalité très avantageuse.
Le fonds en euros pour le court terme
Le fonds en euros est un support d’investissement à capital garanti disponible dans l’assurance vie. Sa rémunération est généralement comprise entre 2% et 3% net par an.
Aussi rentable que les livrets, votre épargne n’en est pas moins disponible pour autant. En effet, contrairement à une idée reçue sur l’assurance-vie, vous pouvez y faire des retraits (appelés rachats) quand vous voulez !
✅ Le fonds euro est donc un placement idéal pour une épargne de précaution !
L’immobilier (avec les SCI) pour plus de rendement
L’assurance-vie n’est pas un placement limité aux seuls fonds. Peu de gens le savent, mais vous pouvez également investir dans l’immobilier locatif grâce à l’assurance-vie par l’intermédiaire des SCPI, des SCI et des OPCI.
L’avantage de l’immobilier est de servir un rendement stable et régulier avec une prise de risque plutôt modérée, c’est donc tout à fait adapté à un placement à court terme.
❌ Le hic, c’est que la plupart des supports immobiliers (et les SCPI en tête) présentent des frais d’entrée importants (entre 4 et 8%) ce qui veut dire qu’il faudra investir à long terme pour les amortir… et là ce n’est pas l’objectif.
➡️ Heureusement, il existe des SCI sans frais accessibles dans certaines assurances-vie (c’est le cas notamment d’Evolution Vie) ! Cela combine tous les avantages de l’assurance-vie et de l’immobilier : une épargne disponible à tout moment et des rendements de l’ordre de 3% par an.
Pour ma part, je vous conseille de combiner le fonds euro et les SCI de sorte que vous aurez là un placement très peu risqué, disponible à court terme et qui peut atteindre 3% par an (en plus, en n’investissant pas la totalité de votre épargne dans le fonds euro, la plupart des assurances-vie vous verseront un bonus de rendement).
> Retrouvez notre article détaillé sur le fonctionnement des SCI dans l’assurance-vie pour en savoir plus !
Le retour en grâce des obligations
Une obligation est un prêt à un État ou à une entreprise. En contrepartie de l’argent prêté vous touchez un taux d’intérêt le plus souvent fixe et connu à l’avance. Par ailleurs, certaines obligations étant cotées en bourse, c’est un placement liquide que vous pouvez revendre à tout moment.
Elles peuvent avoir une échéance allant d’un an à plusieurs dizaines d’années, les plus courtes étant, bien sûr, plus approprié à un placement de court terme.
Avec la hausse des taux qui a débuté courant 2022, les obligations regagnent de l’intérêt. Vous pouvez ainsi viser des rendements compris entre 3 et 5% sur les obligations d’États, et 4 à 6% sur des obligations d’entreprises.
Vous avez deux options pour investir dans des obligations :
- Vous pouvez investir dans des obligations depuis une assurance-vie grâce à un fonds d’investissement ou un ETF obligataire.
- Mais si vous souhaitez minimiser les risques au maximum, il vaut mieux acheter une obligation que vous gardez jusqu’à échéance. Pour cela, il faudra passer par un compte-titre ordinaire, à l’image de celui de Saxo.
➡️ On vous en dit plus dans notre article dédié « Comment investir dans des obligations ?« .
Une porte d’entrée vers plus de performance
L’assurance vie peut aussi vous permettre de vous initier en douceur aux placements boursiers et ainsi viser une performance annuelle avoisinant 8,5%.
La bourse n’est pas adaptée à court terme, car elle est trop volatile. Mais une fois que vous avez ouvert votre assurance-vie, sachez que vous pouvez aussi dédier une partie de votre épargne à un horizon d’investissement plus lointain en l’investissement progressivement en bourse.
Nous vous conseillons d’être particulièrement vigilants sur les frais de votre contrat ainsi que sur la rémunération du fonds euros qui varie (du simple au double) d’une assurance-vie à l’autre. Découvrez les meilleurs contrats du marché dans notre classement de l’assurance vie !
Tableau récapitulatif des meilleurs placements court terme
| Produits | Durée de placement | Rendement annuel | Risque | Dans quels cas ? | Meilleur placement |
| Livrets boostés | 0 – 12 mois | 3% | Non risqué | Épargne de disponibilité | Trade Republic / Livret Distingo |
| Livrets réglementés | 0 – 12 mois | 3% | Non risqué | Épargne de disponibilité | Livret A ou LDDS (ou LEP à 4,6% si éligibilité) |
| Compte à terme | 12 – 48 mois | jusqu’à 3,15% | Non risqué | En attendant d’en faire un meilleur usage | Compte à terme Raisin |
| Crowdfunding immobilier | 12 – 36 mois | jusqu’à 9% | Risqué | Pour diversifier votre portefeuille à court terme | Découvrez les meilleurs sites de crowdfunding |
| Fonds euros (assurance-vie) | 1 an à plusieurs années | Plus de 3% (pour les meilleurs) | Non risqué | Épargne de précaution | Découvrez les meilleures assurances vie |
| SCI (assurance-vie) | 1 an à plusieurs années | 0 à 3% | Peu risqué | Épargne de précaution | Découvrez les meilleures assurances-vie pour les SCI |
| Obligations (via compte titres) | 1 an à plusieurs années | 3 à 6% | Très peu risqué (obligation conservée jusqu’à échéance) | En attendant d’en faire un meilleur usage | Depuis un compte titre chez Saxo |
| Obligations (via assurance vie) | 1 an à plusieurs années | 3 à 6% | Peu risqué | Épargne de précaution | Découvrez les meilleures assurances vie |
Questions fréquentes
Les placements à court terme sécurisés sont :
– Les livrets
– Les comptes à terme
– Le fonds euro de l’assurance-vie.
Le placement de court terme le plus rentable est le crowdfunding immobilier. Attention toutefois, c’est un placement bloqué qui n’est pas garanti.
C’est possible mais c’est déconseillé. En effet, la bourse et surtout les actions sont volatiles à court terme. Avec un horizon de placement de 1 à 2 ans, le risque de perte est donc trop élevé.On vous donne nos conseils pour investir en bourse ici.
Pour les mêmes raisons qu’investir en bourse est déconseillé à court terme, il n’est vraiment pas recommandé d’investir danss les crypto à court terme. En effet la volatilité est très forte et le risque de perte en capital est trop élevé. Néanmoins, il est possible de faire du staking et du lending de cryptomonnaies. Cela peut être une solution alternative.
La plupart des placements de défiscalisation sont prévus pour le long terme. Il existe toutefois une solution « one shot » qui permet de réduire son impôt sur une année fiscale donnée sans engagement de long terme. Il s’agit du Girardin Industriel.
Le TRAAB (taux de rendement annuel actualisé brut) permet de comparer deux comptes à terme entre eux lorsqu’ils sont proposés à des conditions différentes (échéance, capitalisation des intérêts ou fréquence de ses versements).