Dans la large palette des placements financiers, les placements à court terme sont finalement assez peu nombreux.

Malgré tout, nous avons identifié des placements dédiés au court terme, plus ou moins risqués, mais également plus ou moins performants.

➡️ Fiscalité, blocage des fonds, plafond… quels placements court terme vous correspondent le mieux ? On fait le point sur ces produits d’épargne de courte durée !

Moins de 12 mois : les livrets

Meilleur placement à court terme : les livrets !

Si vous visez une échéance inférieure à une année, malheureusement, il est difficile de vous orienter vers autre chose que des livrets bancaires. Les livrets, sortes de comptes rémunérés, sont à ranger dans la catégorie d’épargne de disponibilité.

Concrètement, l’épargne de disponibilité est consacrée aux dépenses prévues dans l’année (achats plaisir, cadeaux, vacances…).

Deux types de livrets sont à considérer :

  • les livrets réglementés, dont les conditions sont fixées par l’État ;
  • les livrets boostés ou “super livrets”, propres à chaque établissement.

Les livrets réglementés

D’un établissement financier à l’autre, les livrets réglementés partagent les mêmes caractéristiques (taux, plafond, plancher) et ne sont soumis à aucune fiscalité. On retrouve 3 livrets réglementés distribués dans la plupart des banques :

Taux Plafond Solde minimum Conditions
Livret A 2 % 22 950 € 10 € Résidence fiscale en France
LDDS 2 % 12 000 € 10 € Résidence fiscale en France


LEP


4,60 %


7 700 €


30 €
Résidence fiscale en France et soumis à conditions de revenus
Caractéristiques des livrets réglementés
Ne cumulez pas les livrets !

Un seul livret réglementé sera suffisant pour votre épargne de disponibilité. Versez-y une somme équivalente à un mois de salaire, pas plus. Et si vous y êtes éligible, le LEP sera le plus rentable !

Les livrets boostés ou “super livrets” temporairement 

Les livrets boostés ou “super livrets » (comparatif en lien) offrent une meilleure rémunération que celle du livret A (de 2 % à 3 % brut). Ils sont alors à privilégier aux livrets réglementés pour votre épargne de disponibilité durant ces périodes “boostées”.

✅ Autre avantage de ces livrets : ils ne sont pas plafonnés, ou alors ils le sont à des niveaux nettement supérieurs à ceux des livrets réglementés (généralement de l’ordre de 1 million d’euros). Un peu à la manière des comptes à terme dont nous parlerons plus bas, ils peuvent être utiles, par exemple, pour assurer la transition d’un projet d’achat-revente de biens immobiliers à très court terme.

Si leur rémunération est plus attrayante, il faut toutefois noter qu’ils sont soumis à la flat tax de 30%.

➡️ Et pour trouver les meilleurs livrets bancaire, rendez-vous sur notre comparatif !

Bloquez votre épargne à court terme pour plus de rentabilité 

Sur une durée de 12 à 48 mois, vous pourrez viser une rentabilité bien plus élevée que celle de vos livrets, en contrepartie de deux engagements :

  • une immobilisation du capital ;
  • et/ou une prise de risque.

Les comptes à terme pour un capital garanti

Les comptes à terme (CAT) sont des placements à capital garanti, dont le contrat précise :

  • le taux (en ce moment, ils sont compris entre 0,7 et 2,10 % brut) ;
  • la durée (généralement inférieure à 3 ans) ;
  • les conditions de déblocage.

Les comptes à terme sont fiscalisés mais offrent une rémunération plus attractive que celle du livret A en échange d’un blocage de fonds pendant la durée du contrat. Le remboursement du capital et de ses intérêts a lieu à terme.

✅ Bien qu’on parle « d’épargne bloquée », il sera tout de même possible de faire un retrait avant l’échéance, mais vous devrez patienter au minimum 30 jours pour récupérer les fonds et vous subirez une pénalité sur le taux de votre CAT.

Avec la remontée des taux, les compte à terme reviennent progressivement sur le devant de la scène. Et les CAT des banques étrangères ou des constructeurs automobiles se démarquent sur ce marché. Consultez notre comparatif pour trouver les meilleurs comptes à terme du moment !

Le crowdfunding immobilier : du court terme à 9% par an !

Meilleur placement à court terme : le crowdfunding immobilier

📈 Pour plus de rentabilité, vous pouvez vous tourner vers le crowdfunding immobilier qui est sorte de version “risquée” du compte à terme.

Ici, vous financez des promoteurs ou des marchands de biens dans le cadre d’une opération immobilière définie. En tant qu’investisseur, vous serez mis en relation avec le porteur de projet via une plateforme de financement participatif (Homunity, Anaxago, Raizers, Baltis Capital pour en citer quelques unes parmi nos préférées).

Un projet de crowdfunding immobilier se définit autour de trois caractéristiques :

  1. La nature de l’opération (construction, réhabilitation d’un bien, achat et découpe,..) ainsi que le professionnel qui la conduit ;
  2. La durée de l’opération, généralement de 12 à 36 mois ;
  3. Le taux de rémunération, qui finira dans votre poche et qui est d’autant plus élevé que l’opération est jugée risquée.

➡️ Ce type d’investissements peut donc tout à fait correspondre à des investisseurs à court terme. Mais attention, il s’agit cette fois d’une immobilisation irrévocable : vous ne pourrez pas récupérer votre épargne avant la fin de l’opération !

Une prise de risque doublement maîtrisée

Le risque du crowdfunding immobilier repose sur la stabilité financière du porteur de projet. Mais celui-ci est amoindri grâce à la modération des plateformes, et à la solidité rassurante du secteur immobilier actuel.

L’assurance vie : un placement court, moyen ou long terme

Assurance vie, pour un placement à court terme

L’assurance vie présente de nombreux avantages et, en particulier, celui d’être un placement dont l’horizon s’adapte à tous vos projets. 

Ainsi, ce couteau suisse de l’épargne vous permet :

  • à court terme : de vous constituer une épargne de précaution disponible et protégée sur la partie en « fonds euros » ;
  • à moyen et long terme : d’obtenir une meilleure performance grâce aux placements boursiers, appelés « unités de compte » dans le cadre de l’assurance vie.

En outre, l’assurance vie jouit d’une fiscalité très avantageuse.

Le fonds en euros pour le court terme 

Le fonds en euros est un support d’investissement à capital garanti disponible dans l’assurance vie. Sa rémunération est généralement comprise entre 1% et 2 % net par an.

Aussi rentable que les livrets, votre épargne n’en est pas moins disponible pour autant. En effet, contrairement à une idée reçue sur l’assurance-vie, vous pouvez y faire des retraits (appelés rachats) quand vous voulez !

✅ Le fonds euro est donc un placement idéal pour une épargne de précaution !

L’immobilier (avec les SCI) pour plus de rendement

L’assurance-vie n’est pas un placement limité aux seuls fonds. Peu de gens le savent, mais vous pouvez également investir dans l’immobilier locatif grâce à l’assurance-vie par l’intermédiaire des SCPI, des SCI et des OPCI.

L’avantage de l’immobilier est de servir un rendement stable et régulier avec une prise de risque plutôt modérée, c’est donc tout à fait adapté à un placement à court terme.

❌ Le hic, c’est que la plupart des supports immobiliers (et les SCPI en tête) présentent des frais d’entrée importants (entre 4 et 8%) ce qui veut dire qu’il faudra investir à long terme pour les amortir… et là ce n’est pas l’objectif.

➡️ Heureusement, il existe des SCI sans frais accessibles dans certaines assurances-vie (c’est le cas notamment d’Evolution Vie) ! Cela combine tous les avantages de l’assurance-vie et de l’immobilier : une épargne disponible à tout moment et des rendements de l’ordre de 3% par an.

Hugo
Les conseils de Hugo

Pour ma part, je vous conseille de combiner le fonds euro et les SCI de sorte que vous aurez là un placement très peu risqué, disponible à court terme et qui peut atteindre 3% par an (en plus, en n’investissant pas la totalité de votre épargne dans le fonds euro, la plupart des assurances-vie vous verseront un bonus de rendement).

 

> Retrouvez notre article détaillé sur le fonctionnement des SCI dans l’assurance-vie pour en savoir plus !

Une porte d’entrée vers la performance

L’assurance vie peut aussi vous permettre de vous initier en douceur aux placements boursiers et ainsi viser une performance annuelle avoisinant 8,5%.

La bourse n’est pas adaptée à court terme, car elle est trop volatile. Mais une fois que vous avez ouvert votre assurance-vie, sachez que vous pouvez aussi dédier une partie de votre épargne à un horizon d’investissement plus lointain en l’investissement progressivement en bourse.

Sélectionnez les meilleurs contrats d’assurance vie

Nous vous conseillons d’être particulièrement vigilants sur les frais de votre contrat ainsi que sur la rémunération du fonds euros qui varie (du simple au double) d’une assurance-vie à l’autre. Découvrez les meilleurs contrats du marché dans notre classement de l’assurance vie !

Tableau récapitulatif des meilleurs placements court terme

Produits Durée de placement Rendement annuel Risque Dans quels cas? Meilleur placement
Livrets boostés 0 – 12 mois 3% pendant 3 mois puis 0,7% Non risqué Epargne de disponibilité Livret Cashbee
Livrets réglementés 0 – 12 mois 2% net Non risqué Epargne de disponibilité Livret A ou LDDS (ou LEP à 4,6% si éligibilité)
Compte à terme 12 – 48 mois jusqu’à 2,10% par an Non risqué


En attendant d’en faire un meilleur usage Compte à terme Raisin
Crowdfunding immobilier 12 – 36 mois jusqu’à 9% par an en moyenne Risqué Pour diversifier votre portefeuille à court terme Découvrez les meilleurs sites de crowdfunding
Fonds euros (assurance-vie) 0 à plusieurs années De 0 à 2,5 % net Non risqué Épargne de précaution
Découvrez les meilleures assurances vie du moment
SCI (assurance-vie) 0 à plusieurs années De 0 à 3% net Peu risqé Épargne de précaution Découvrez les meilleures assurances-vie pour les SCI
Tableau récapitulatif des meilleurs placements court terme