L’assurance vie est la star des placements en France. Cependant, le marché compte plusieurs centaines de contrats d’assurance vie et tous ne se valent pas. On peut même dire qu’il y a un fossé entre les meilleures assurances vie et les moins bonnes. Dans cet article on vous aide à trouver la meilleure assurance vie !
Si vous n’êtes pas familier avec le fonctionnement de l’assurance-vie, retrouvez notre guide complet sur l’assurance-vie !
Le résumé de notre comparatif
Vous ne souhaitez pas entrer dans le détail de notre sélection ? Vous pouvez aller droit au but avec le top de notre comparatif : 11 assurances vie retenues sur plus de 200 analysées !
Chacun y trouvera son compte : gestion libre ou gestion sous mandat. Et aussi, les meilleures assurances vie pour investir dans l’immobilier !
Gestion libre
Des frais compétitifs et un choix impressionnant de supports
- Fonds euros : 2% à 3% en 2022
- Versement minimal : 500 €
- 0 frais d’entrée
- 0 frais d’arbitrage
- ETF
- SCPI/SCI
- OPCI
350€ offerts (max)
L’assurance-vie la moins chère (sous condition)
- Fonds euros : 1.79% à 2.31% en 2022
- Versement minimal : 500 €
- 0 frais d’entrée
- 0 frais d’arbitrage
- ETF
- SCPI/SCI
- OPCI
600 € offerts (max)
Un fonds euro boosté et la force d’un grand groupe !
- Fonds euros : 1.60% à 3.20% en 2022
- Versement minimal : 1000 €
- 0 frais d’entrée
- 0 frais d’arbitrage
- ETF
- SCPI/SCI
- Gestion pilotée
200€ offerts (max)
Gestion pilotée (idéale pour les néophytes)
Une gestion pilotée haut de gamme avec des frais réduits !
- Fonds euros : 1,86% à 2,86% en 2022
- Versement minimal : 1000 €
- 0 frais d’entrée
- 0 frais d’arbitrage
- ETF
- Gestion pilotée
1000 € offerts (max)
Simplicité, efficacité, et performance : une très bonne gestion pilotée !
- Fonds euros : 2.10% en 2022
- Versement minimal : 1000 €
- 0 frais d’entrée
- 0 frais d’arbitrage
- ETF
- Gestion pilotée
350 € offerts (max)
Une gestion pilotée qui intègre ETF et SCPI
- Fonds euros : 1,3% à 1,85% en 2022
- Versement minimal : 1000 €
- 0 frais d’entrée
- 0 frais d’arbitrage
- ETF
- SCPI/SCI
- Gestion pilotée
500 € offerts
Gestion conseillée avec des frais en fonction de la performance !
- Assurance-vie sans fonds euros
- Versement minimal : 300 €
- 0 frais d’entrée
- 0 frais d’arbitrage
- ETF
- Gestion pilotée
100€ offerts (cash)
Pour la sécurité avant tout (avec le fonds euro)
Un super fonds euro et des supports immo sans frais d’entrée !
- Fonds euros : 1,61% à 3,22% en 2022
- Versement minimal : 500 €
- 0 frais d’entrée
- 0 frais d’arbitrage
- SCPI/SCI
- Gestion pilotée
250€ offert (max)
Un fonds euros boosté et un très large choix de supports
- Fonds euros : 1,70% à 3,25% en 2022
- Versement minimal : 500 €
- 0 frais d’entrée
- 0 frais d’arbitrage
- ETF
- SCPI/SCI
- OPCI
300 € offerts (max)
Pour investir dans l’immobilier
Un fonds euros boosté et un très large choix de supports
- Fonds euros : 1,70% à 3,25% en 2022
- Versement minimal : 500 €
- 0 frais d’entrée
- 0 frais d’arbitrage
- ETF
- SCPI/SCI
- OPCI
300 € offerts (max)
Pour un placement écoresponsable
Une gestion pilotée qui respecte le climat !
- Assurance-vie sans fonds euros
- Versement minimal : 300 €
- 0 frais d’entrée
- 0 frais d’arbitrage
- ETF
- Gestion pilotée
500 € offerts (max)
La meilleure assurance-vie en détails
Linxea Spirit, un contrat polyvalent
Linxea est un courtier en ligne indépendant et un spécialiste de l’assurance-vie. Avec 20 années d’expérience, on peut même dire que c’est le leader du marché en ligne (une fois exclues les grosses banques en ligne).
Linxea propose plusieurs assurances-vie dont Linxea Spirit, Linxea Vie, et Linxea Avenir, trois excellents contrats. Linxea Spirit prend la tête avec des frais qui très avantageux (ni frais sur versements, ni frais d’arbitrage, et des frais de gestion à 0,5% par an seulement).
Mais c’est aussi la diversité et la qualité des supports d’investissement qu’on apprécie :
- Un fonds à capital garanti solide : 2,30% de rendement en 2022 ;
- Une belle gamme d’ETF (38 trackers) : ce sont des fonds d’investissement à frais réduits qui permettent d’investir en Bourse en toute simplicité ;
- 31 fonds immobiliers (SCPI, SCI et OPCI) qui permettent de générer des revenus stables et réguliers issus des loyers d’un parc immobilier. Ce sont les supports parfaits pour un placement retraite.
- 7 fonds de private equity, pour investir dans les actions non-cotées en France et en Europe ;
- Et même plus d’une centaine d’actions individuelles (titres vifs).
✅ Bref, toutes les cases sont cochées et nous n’avons pas trouvé de zone d’ombre sur cette assurance-vie, qui se classe en tête de notre comparatif !
🏢 En outre, contrairement à beaucoup d’autres assurances-vie, Linxea Spirit redistribue la totalité des loyers des SCPI, raison pour laquelle on retrouve ce contrat dans notre sélection dédiée à l’immobilier.
Lucya Cardif, un choix de supports impressionnants
Lucya Cardif est une toute nouvelle assurance-vie. Dès son lancement, elle se hisse en deuxième place de notre comparatif mais pourrait bien ravir la première à l’avenir.
✅ Et pour cause, ce contrat assuré par Cardif et distribué en exclusivité par Assurancevie.com coche toutes les cases :
- Les tarifs sont excellents : pas de droit d’entrée ni d’arbitrage et les frais de gestion sont très inférieurs au marché avec 0,50% sur les unités de compte.
- Tous les types de supports sont disponibles : 1000 titres vifs, une centaine d’ETF et des fonds immobiliers.
- Le contrat est accessible dès 500 € de versements (et 50€ de versements mensuels).
- Le fonds euro est accessible à 100% et dégage une performance de 2% en 2022 ; surtout, vous profitez d’un bonus de +1% à condition de placer 30% en unités de comptes !
- Vous pouvez combiner plusieurs modes de gestion au sein du même contrat (gestion libre et gestion déléguée) !
Voilà donc une nouveau contrat qui attaque très fort et qui mérite amplement sa place dans notre comparatif. En outre, avec sa belle gamme d’ETF et d’actions en direct, c’est sans doute la meilleure assurance vie pour investir en bourse !
Kompoz, l’assurance-vie la moins chère (sous conditions)
Kompoz est une assurance-vie assurée par Ageas France et distribuée par le courtier en ligne Sicavonline.
À l’image du contrat précédent, Kompoz propose une gamme complète de supports : bourse, immobilier, private equity, et actions en direct.
✅ Deux points différenciants ont retenu mon attention :
- Tout d’abord le fonds euro est accessible à 100%, ce qui est de plus en plus rare ;
- Ensuite, les frais de gestion sont les plus faibles du marché (0,45% par an), à condition de programmer des versements mensuels et de limiter la proportion de fonds euro à 30% de l’épargne investie.
Attention toutefois, ce niveau de frais n’est valable que pour un univers d’investissement restreint aux fonds d’investissement classiques (OPCVM) ainsi qu’aux fonds immobiliers de type OPCI. Si vous souhaitez investir dans des ETF ou des SCPI par exemple, les frais de gestion sont majorés de 0,2% par an.
➡️ Je recommande donc ce contrat à ceux qui souhaitent investir dans un portefeuille d’OPCVM.
EasyVie, parmi les meilleures assurances-vie assurées par CNP
EasyVie est une assurance-vie en ligne commercialisée par EasyBourse et assurée par CNP Assurances. Voici les caractéristiques qui ont retenu notre attention sur ce contrat :
- un fonds euro très performant avec une performance allant de 1,60 % à 3,20 % en 2022 (selon la proportion d’unités de compte) ;
- une sélection de 200 supports d’investissement avec :
- un focus sur l’investissement responsable et durable ;
- une sélection d’ETF pour réduire les frais ;
- et une sélection de 5 SCPI pour investir dans l’immobilier
- des frais de gestion raisonnables (bien que supérieurs à ceux des autres contrats de notre comparatif) ;
- un service client disponible, joignable jusqu’à 20h ainsi que le samedi matin.
🧐 Mais surtout, c’est le seul contrat de notre comparatif qui est assuré par CNP Assurances. Or, depuis la loi PACTE, vous pouvez transférer une assurance-vie à condition de rester chez le même assureur. Si, par exemple, vous avez déjà une assurance-vie à La Banque Postale, vous pouvez la transférer chez Easybourse pour obtenir de bien meilleures conditions !
En outre, sachez qu’EasyBourse est une filiale du groupe La Banque Postale (et donc indirectement de l’État Français 🇫🇷) ; même les plus craintifs pour leur épargne seront donc rassurés !
Nalo : le haut de gamme à porté de clic
Nalo est une Fintech lancée en 2017 avec pour ambition de mettre un coup de neuf à la gestion de votre épargne… et force est de constater que le pari est réussi !
Voilà ce qu’on apprécie chez Nalo (retrouvez aussi notre avis sur Nalo) :
- simplicité et modernité : tout est pensé pour rendre l’investissement accessible à tous. La start-up se démarque grâce à l’ergonomie et la clarté de sa plateforme.
- des frais réduits : pas de frais sur versement, ni de frais d’arbitrage.
- une gestion pilotée sur-mesure : grâce à sa technologie innovante, Nalo vous conseille le portefeuille d’investissement adapté à vos besoins et se charge de le faire évoluer au cours du temps.
- 100% ETF : en investissant avec des supports d’investissement à frais réduits appelés ETF, Nalo se distingue des gestions pilotées traditionnelles – moins de frais et plus de diversification !
- performance : depuis son lancement, Nalo a battu à plate couture les performances des banques en lignes ; rien à ajouter.
✅ Pas besoin d’être un expert ! Vous pouvez faire votre simulation d’investissement depuis votre canapé et souscrire en 10 minutes.
Yomoni : la gestion pilotée en toute simplicité
Yomoni est également une Fintech qui donne un gros coup de jeune à l’investissement. Tout comme Nalo, Yomoni repose sur une gestion pilotée à frais réduits grâce aux ETF et à l’absence de frais d’entrée.
Adieu le jargon bancaire, Yomoni a travaillé son ergonomie pour simplifier au maximum l’ouverture d’un contrat d’assurance-vie.
Finalement entre Nalo et Yomoni les différences sont assez subtiles. Nalo a une approche plus personnalisée, mais Yomoni a l’avantage de proposer une gamme de placements plus complète avec, en plus de l’assurance-vie, un PEA (Plan Épargne en Actions) et un PER (Plan Épargne Retraite). On vous en dit davantage dans notre avis sur Yomoni.
✅ Et la performance de Yomoni ? Elle est au rendez-vous !
Ramify : les SCPI en plus
Ramify est la troisième Fintech de notre panel et celle-ci est également orientée sur une gestion pilotée. Bien que nous manquions un peu de recul sur les performances de la start-up qui s’est lancée en 2021, elle est très prometteuse à plus d’un titre :
- Vous avez la possibilité d’inclure des SCPI (supports d’investissement immobiliers) dans votre portefeuille en gestion pilotée à base d’ETF.
- Ramify propose également un PER (Plan Épargne Retraite) et une simulation d’optimisation fiscale (le PER permet, en effet, d’obtenir des réductions d’impôts).
- L’ergonomie est très travaillée, avec une plateforme moderne et très agréable.
✅ Ramify est donc une alternative à Yomoni et Nalo avec un contrat géré par Apicil (ce qui permet de diversifier l’assureur si vous souhaitez avoir plusieurs contrats). On vous en dit davantage dans notre avis dédié à Ramify.
Mon Petit Placement : les frais à la performance
Mon Petit Placement est une Fintech lyonnaise qui s’est lancée sur le marché de l’investissement en 2017 avec l’objectif de rendre accessible l’investissement au plus grand nombre. Concrètement, vous pouvez investir via une assurance vie (Apicil ou Generali) dans différents portefeuilles thématiques, tout en bénéficiant d’un conseil vraiment personnalisé, Cf. Notre avis sur Mon Petit Placement.
✅ Mais ce qui fait la particularité de Mon Petit Placement, c’est sa politique de rémunération à la performance : si vous gagnez, ils gagnent. Et si vous ne gagnez pas, vous n’avez pas de frais à payer. De plus, ce système est dégressif en fonction du montant de vos investissements.
➡️ En bref, Mon Petit Placement plaira aux primo investisseurs, grâce à la simplicité de leur interface et la qualité de leur accompagnement ainsi qu’aux petits épargnants qui trouveront une gestion pilotée de bonne qualité pour investir en bourse avec un petit budget (dès 300 €).
🚨 En plus on a obtenu une offre exclusive jusqu’au 30 juin 2023 : 100€ cash offert par MPP avec le code promo HEROS100 – profitez-en !
Évolution vie : la sécurité avant tout
Évolution Vie est un contrat d’assurance vie commercialisé par Assurance-vie.com et assuré par Abeille vie (ex Aviva).
✅ Le point fort de ce contrat c’est surtout son fonds euro :
- vous avez la possibilité d’y allouer 100% de votre capital, avec un rendement honnête de 1,61% en 2022.
- ou d’investir au moins 50% en unités de compte pour profiter du taux bonifié : 3,22% en 2022 !
➡️ Cela en fait un des meilleurs fonds euro du marché. Ce contrat est donc idéal pour ceux qui recherchent la sécurité avant tout.
Evolution Vie donne également accès à des SCI à hauteur de 30% du montant placé. Les SCI sont une alternative aux SCPI pour investir dans l’immobilier avec des frais d’entrée moins élevés (voire à zéro).
Ainsi, avec une allocation de ce type :
- un tiers de fonds euros,
- un tiers de SCI,
- un tiers avec un fonds en actions mondialement diversifié,
Vous avez, par exemple, une assurance vie très solide pour préparer un départ en retraite 🙂
Placement Direct Vie : un fonds euros boosté et des SCPI
Placement Direct Vie est un contrat d’assurance-vie assuré par Swiss Life et commercialisé par le courtier Placement Direct.
✅ Le fonds euros est clairement un des atouts du contrat : jusqu’à 3,25% en 2022, c’est tout simplement parmi les meilleures performances du marché !
Mais attention tout de même, le taux obtenu dépend du montant investi et de la part en unités de compte (détails ici). Avec moins de 250 000 €, vous n’aurez obtenu « que » 3,05% dans le meilleur des cas, ce qui est déjà excellent !
C’est aussi une des rares assurances-vie à permettre d’investir à 100% dans le fonds euro, avec cette fois un rendement de 1,70% en 2022.
✅ L’autre point fort, c’est la diversité de ses supports et en particulier son offre de fonds immobiliers :
- 1 300 fonds d’investissement – rien que ça !
- dont plus de 50 ETF ;
- et 18 supports immobiliers (SCPI notamment).
Notez, par ailleurs, que ce contrat redistribue la totalité des loyers des SCPI à l’instar de Linxea Spirit que nous avons vu plus haut.
➡️ Cela en fait une excellente assurance-vie pour investir en SCPI.
Goodvest : la meilleure assurance vie écoresponsable
🌱 Goodvest est la dernière fintech à intégrer notre comparatif, avec une offre engagée : s’assurer que votre placement soit bénéfique pour la planète.
✅ Pour cela, Goodvest propose une gestion pilotée avec une sélection drastique de ses supports d’investissement avec ;
- des fonds d’investissement labellisés ;
- et une analyse préalable du bilan carbone de chaque entreprise.
Goodvest s’assure par ailleurs que l’impact global de votre portefeuille se limite à un réchauffement de deux degrés afin de respecter les accords de Paris sur le climat.
Les frais y sont légèrement plus élevés que chez les autres robo-advisors, mais c’est pour la bonne cause !
Le super tableau comparatif
Meilleures assurances-vie en gestion libre
| Courtier | Linxea | Assurancevie.com | Sicavonline | Placement Direct | Assurancevie.com | EasyBourse |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Contrat | Linxea Spirit 2 | Lucya Cardif | Kompoz | Placement direct vie | Evolution Vie | EasyVie |
| Assureur | Spirica (Crédit Agricole) | Cardif | Ageas France | Swisslife | Abeille vie (ex Aviva) | CNP Assurances |
| Minimum à la souscription | 500 € | 500 € | 500 € | 500 € | 500 € | 1000 € |
| Performance fonds euros (2022) | 2,30% | 2% à 3% | 1,79 % à 2,31 % | de 1,70% (sans UC) à 3,25% (pour au moins 60% d’UC et 250 000€ investis) | – 1,61% – 2,41% (30% à 50% d’UC) -3,22 % (50% d’UC ou plus) | – 1,60% (20 à 30% d’UC) – 2,40 % (30 à 50% d’UC) – 3,20% (plus de 50% d’UC) |
| Unités de compte (UC) | 650 | 2300 | 700 | 1300 | 90 | 200 |
| ETF | 38 | 100 | 50 | 56 | 0 | 40 |
| Supports immobiliers | 31 | 20 | 22 | 13 | 3 | 5 |
| Frais sur versement | 0 % | 0 % | 0 % | 0 % | 0 % | 0% |
| Frais d’arbitrage | 0 % (0,1% sur les ETF) | 0 % | 0 % | 0 % | 0 % | 0% |
| Frais de gestion | 0,50 % | 0,50 % | de 0,45% à 0,85% selon les options choisies | 0,50 % (0,8% sur les ETF) | 0,60 % | – 0,85% jusqu’à 200 000€ – 0,80% de 200 000€ à 500 000€ – 0,65% au-delà de 500 000€ |
| Notre avis | Frais très faibles. Des ETF pour la bourse et des SCPI pour l’immobilier. Un contrat très polyvalent ! | Frais très faibles. Excellent pour investir en bourse avec un large choix d’ETF et de titres vifs. | Un bon contrat si vous souhaitez investir dans des OPCVM | Un fonds en euros boosté avec beaucoup d’UC. Excellent pour investir en l’immobilier. | À privilégier pour la sécurité (bon fonds euro et SCI). | À privilégier pour transférer un contrat CNP Assurances existant. |
| Offre | Linxea Spirit 2 | Lucya Cardif : 350 € offerts | Kompoz : 600 € offerts | Placement-direct Vie : 300 € offerts | Evolution Vie : 250 € offerts | EasyVie : 200€ offerts |
Meilleures assurances-vie en gestion pilotée
| Courtier | Nalo | Yomoni | Ramify | Mon Petit Placement | Goodvest |
|---|---|---|---|---|---|
| Contrat | Nalo Patrimoine | Yomoni Vie | Ramify | Mon Petit Placement | Goodvie |
| Assureur | Generali | Suravenir | Apicil | Apicil ou Generali | Generali |
| Minimum à la souscription | 1000€ | 1000€ | 1000€ | 300€ | 300€ |
| Performance fonds euros (2022) | 1,86% à 2,86% | 2,10% | Pas de fonds euros | Pas de fonds euros | Pas de fonds euros |
| Unités de compte (UC) | 50 | 100 | 40 | 28 | 18 |
| ETF | 50 | 100 | 37 | 6 | 8 |
| Supports immobiliers | 0 | 0 | 3 | 1 | 0 |
| Frais sur versement | 0% | 0% | 0% | 0% | 0% |
| Frais d’arbitrage | 0% | 0% | 0% | 0% | 0% |
| Frais de gestion | 0,85% + 0,55% de frais de gestion pilotée | 0,6% + 0,7% de frais de gestion pilotée | 0,5% + 0,75% de frais de gestion pilotée | 0,5% + frais selon performance | 0,6% + 0,9% de frais de gestion pilotée |
| Notre avis | Simplicité et performance pour une gestion pilotée haut de gamme. | Très bonne gestion pilotée, idéale pour investir sans prise de tête. | Une bonne idée de pouvoir inclure des SCPI dans le portefeuille ! | Vous payez des frais de gestion pilotée si MPP vous fait gagner de l’argent ! | À choisir pour le focus durable et éthique ! |
| Offre | Nalo : 1000 € offerts | Yomoni : 350 € offerts | Ramify : 500 € offerts | Mon Petit Placement : 100€ offerts | Goodvest : 500 € offerts |
Comment choisir la meilleure assurance-vie ?
Les frais
Le montant des frais dans l’assurance vie est un des critères principaux dans le choix du meilleur contrat. Les frais sont plus importants que les performances passées, qui ne préjugent pas toujours des performances futures !
Pourtant, les frais ne sont pas faciles à décrypter. Le marketing agressif de certains acteurs peut même laisser penser qu’il n’y a pas de frais du tout… c’est bien évidemment faux !
Voici l’ensemble des frais à analyser :
- les frais sur versement : ils sont prélevés à l’ouverture de votre contrat et à chaque nouveau versement. Les pure players de l’assurance-vie en ligne ont généralisé les contrats sans frais d’entrée. Fuyez si on vous propose un contrat avec des frais d’entrée !
- les frais d’arbitrage : ils sont prélevés à chaque fois que vous modifiez la composition de votre portefeuille d’investissement – c’est ce qu’on appelle un arbitrage. Là encore, un bon contrat ne doit pas présenter de frais d’arbitrage.
- les frais de gestion : ce sont des frais annuels prélevés sur le montant de votre épargne. Ils varient de 0,60 % à 1 % selon les contrats. Les unités de compte (UC) et le fonds euro d’un même contrat peuvent d’ailleurs avoir des frais de gestion différents.
- les frais des supports d’investissement : ces frais ne sont presque jamais affichés et pourtant ce sont souvent les plus importants. Ce sont les frais prélevés par les sociétés de gestion qui gèrent les unités de compte de votre assurance-vie (fonds en actions, fonds obligataires, SCPI, ETF, etc). Il faut savoir qu’une partie de ces frais est fréquemment reversée à l’assureur et au courtier sous forme de rétrocessions. Vous pouvez les obtenir dans le Document d’information clé pour l’investisseur (DICI) de chaque support.
Ainsi, une assurance-vie peut afficher des frais de gestion apparemment faibles (par exemple 0,6% par an) mais se rattraper en ne proposant que des supports d’investissement avec des frais très élevés que vous ne verrez pas (de 1,5% à 2% par an). Pour éviter cet écueil, il faut veiller à la diversité des supports d’investissement et, en particulier, à la possibilité d’investir avec des ETF (on détaille cela un peu après).
Attention : dans leurs publicités, certaines banques parlent d’assurance-vie sans frais. Il s’agit en réalité d’assurance-vie sans frais d’entrée.
Le fonds euro
Le fonds euro est un fonds à capital garanti. C’est un des atouts majeurs de l’assurance-vie sur le PEA et le compte-titres qui n’en proposent pas.
Cependant, le fonds euro ne doit plus être au centre de vos préoccupations car il est de moins en moins performant. Reste que certaines assurances-vie arrivent à tirer leur épingle du jeu avec des fonds euro un peu plus performant que les autres. Pour cela privilégiez les fonds en euros boostés avec une composante immobilière. Un bon fonds euro est un fonds dont la performance a été supérieure à 2% en 2022.
Sachez que beaucoup de fonds euros offrent un bonus de performance sur le fonds euros en fonction de la proportion d’unités de compte que vous avez : moins vous avez de fonds euros et plus il sera performant !
Les unités de compte (UC)
On appelle unités de comptes (UC) tous les supports d’investissement hormis le fonds euros. La qualité des supports d’investissement éligibles au contrat est le deuxième critère le plus important, pour deux raisons :
- les supports d’investissement participent significativement au total des frais (cf ci-dessus) ;
- ils sont le vecteur de la performance.
On distingue trois grandes catégories d’unités de compte :
- Les fonds d’investissement classiques (actions et obligations) ;
- Les ETF aussi appelés trackers ;
- Les fonds immobiliers (SCPI, OPCI et SCI).
Les fonds d’investissement classiques sont les plus proposés. Ce sont des fonds gérés à l’ancienne par une équipe de gérants. Ils sont souvent tenus par des sociétés prestigieuses (Rothschild, Financière de l’échiquier, Carmignac, etc) ou par des grandes institutions financières (BNP, Blackrock, Amundi, et compagnie). Malgré le prestige de leur marque et leur compétence en analyse financière, ces fonds sont malheureusement peu performants et ils sont surtout très chers ! Comptez entre 1,5% et 2,5% par an pour un fonds en actions et autour de 1% pour un fonds obligataire.
Au contraire, les ETF (Exchange Traded Fund) sont des supports à frais réduits (autour de 0,25% de frais annuels). Ils permettent par ailleurs de bien diversifier votre assurance-vie, en investissant dans plusieurs centaines d’actions. Dans notre comparatif, nous avons naturellement valorisé les assurances-vie avec ETF.
Priorisez les assurances-vie avec un large choix d’ETF ! Retrouvez notre article dédié aux ETF pour en savoir plus.
Les fonds immobiliers vous permettent d’investir dans l’immobilier sans les contraintes d’avoir à gérer vous-même un appartement en location. Les SCPI sont des sociétés d’investissement qui achètent, entretiennent et louent plusieurs dizaines d’immeubles. Avec les SCPI, vous diversifiez votre patrimoine et vous percevez des loyers, tout cela en profitant de la fiscalité avantageuse de l’assurance-vie.
Les OPCI fonctionnent de la même manière. Mais, pour apporter de la liquidité, ils sont également composés d’actifs obligataires.
La qualité du service et de l’expérience client
À tous les critères quantitatifs que nous venons de passer en revue, il faut ajouter la qualité de votre interlocuteur. L’assurance-vie est un outil patrimonial aux multiples facettes (investissement, fiscalité, transmission) et il est important d’être accompagné par des conseillers compétents.
Sachez enfin que beaucoup d’assureurs et de courtiers ont un fonctionnement archaïque. Et si, comme moi, vous n’avez pas envie d’envoyer des courriers pour faire un retrait ou un versement mais que vous voulez pouvoir tout gérer depuis votre ordinateur ou votre smartphone, il est important que votre courtier ait une application web digne de ce nom (privilégiez une assurance-vie en ligne).
D’expérience, vous trouverez les meilleurs conseils auprès des courtiers en ligne. Étant des spécialistes de l’assurance-vie, les conseillers maitrisent bien mieux le sujet que dans les banques universelles. C’est aussi chez eux que vous aurez la meilleure expérience sur le web et le plus de fonctionnalités.
Notre conseil : diversifiez
La diversification est un élément clé de la gestion de patrimoine, aussi bien dans la constitution de votre portefeuille boursier que dans le choix de vos placements. Vous pouvez ouvrir plusieurs contrats d’assurance-vie, ne vous en privez pas. Cela permettra entre autres de juger par vous-même de la qualité des conseillers et de l’expérience client.
Sachez par ailleurs que l’État français garantit les pertes occasionnées par la faillite de votre assureur à hauteur de 70 000 €. Cette garantie est valable pour chacun de vos contrats à condition qu’ils soient d’assureurs différents. Quitte à diversifier, prenez donc soin d’ouvrir des contrats chez des assureurs différents. Attention, deux banques ou deux courtiers peuvent avoir le même assureur. Linxea Avenir et Fortuneo vie sont par exemple deux assurances-vie assurées par Suravenir.
Avec plusieurs assurances-vie, vous pouvez profiter des avantages des uns et des autres. Par exemple :
- Linxea Spirit pour investir en ETF ou Nalo si vous préférez une gestion pilotée;
- Placement Direct Vie pour investir dans l’immobilier.
Les contrats à éviter
Il y la meilleure assurance-vie (ou plutôt les meilleures) et il y a les pires !!
⚠️ ⚠️ Les contrats à éviter sont avant tout ceux commercialisés par les banques traditionnelles (Société Générale, Crédit Agricole, BNP, etc). Ce sont des pièges à tous les niveaux :
- Des frais d’entrée exorbitants, souvent supérieurs à 2%.
- Un univers d’investissement restreint aux fonds de la banque (ou de filiales) avec des frais élevés et des performances décevantes.
- Des « conseils » souvent mal avisés et biaisés par des objectifs commerciaux.
- Des sites internet qui ne permettent généralement pas de gérer correctement son assurance-vie.
Les contrats d’assurance-vie des banques en ligne sont à certains égards similaires à ceux des grandes banques. Ils sont souvent plus chers que les meilleures assurances-vie et le nombre d’ETF éligibles est souvent maigre. Néanmoins, si vous tenez à avoir tous vos comptes au même endroit, une banque en ligne peut être pratique. De notre comparatif, il ressort alors que les deux meilleurs contrats sont :
- Fortuneo vie ;
- Boursorama vie (dans une moindre mesure).
Si vous avez déjà ouvert un contrat il y a plusieurs années, sachez que depuis 2019 et l’instauration de la loi PACTE, vous pouvez transférer une assurance-vie d’un courtier à l’autre ou d’une banque à l’autre, à condition que l’assureur du contrat soit le même. De cette manière, vous conservez l’antériorité fiscale de votre assurance-vie.
Attention, évitez la gestion pilotée des contrats des banques en ligne, ils sélectionnent exclusivement des fonds aux frais élevés et n’incluent pas d’ETF.
Comment booster la performance de votre assurance-vie ?
❌ Avec 2% de rendement annuel en moyenne, les fonds en euros ne sont plus ce qu’ils étaient avec la tendance à la baisse qui a duré plusieurs années.
Pour booster la performance de votre contrat d’assurance-vie, nous vous recommandons donc de limiter la proportion de fonds en euros et de miser sur les supports en unités de compte… à condition de bien faire les choses.
Profitez des performances de la bourse avec les ETF
La première solution pour obtenir une bonne performance dans votre assurance-vie consiste à vous constituer un portefeuille boursier diversifié avec des ETF. Les ETF sont des supports à frais réduits qui permettent d’investir dans plusieurs centaines d’entreprises à travers le monde. Vous profitez ainsi de la croissance d’entreprises comme Google, Apple, LVMH, Peugeot et beaucoup d’autres. Vous percevez aussi leurs dividendes.
Avec un portefeuille de ce type vous pouvez compter obtenir une performance allant jusqu’à 8,5% par an, en moyenne. Les plus novices d’entre vous peuvent commencer par notre article « Comment débuter en bourse ? »
Pour ceux qui ont déjà un peu de bouteille, je vous explique comment constituer un portefeuille d’ETF ici !
Percevoir des loyers avec des SCPI
Les SCPI sont la deuxième option intéressante pour booster votre contrat. Avec la SCPI, votre argent est investi dans un parc immobilier et, en retour, vous touchez des loyers. L’avantage des SCPI par rapport à un investissement boursier c’est la régularité des revenus. L’immobilier est moins volatil que les marchés financiers. En revanche, les frais sont plus élevés et les rendements sont plus faibles. Avec une SCPI correcte, vous pouvez espérer obtenir une performance supérieure à 4% par an, en moyenne. On vous aide à choisir vos SCPI ici !
- Nous conseillons les SCPI pour les personnes qui ont déjà un patrimoine constitué et qui souhaitent en tirer un revenu régulier. Elles sont particulièrement bien adaptées pour un complément de retraite.
- Pour vous constituer un capital et faire gonfler votre patrimoine, un portefeuille d’ETF bien diversifié sera plus pertinent.
- Et comme toujours dans pareils cas, si votre patrimoine le permet, investir dans ces deux actifs reste la meilleure chose à faire. D’où l’utilité d’avoir plusieurs assurances-vie !
FAQ
Tout simplement parce que leurs assurances-vie ne sont pas à la hauteur (avec généralement des frais plus importants) ! Pour avoir une vision complète du marché, vous pouvez retrouver notre classement des assurances-vie avec plus de 200 contrats analysés.
Le choix de votre assurance vie ne doit pas reposer uniquement sur des critères quantitatifs. Vous devez d’abord définir vos objectifs :
– gérer vous–même ou déléguer la gestion ;
– viser la rentabilité à long terme, auquel cas mieux vaut une assurance vie avec une belle gamme de supports boursiers ;
– ou viser des revenus stables mais modérés, auquel cas mieux vaut une belle gamme de supports immobiliers ;
– ou viser la sécurité, et dans ce cas, la performance du fonds euro sera primordiale.
Ensuite, vous n’avez qu’à vous reporter à notre comparatif !
Pour comparer les assurances-vie présentées, nous avons notamment comparé ces 3 critères principaux :
– la qualité et la diversité des supports ;
– la performance du fonds euros ;
– les frais (mais pas seulement les frais d’entrée, les frais de gestion également, les frais d’arbitrage, etc.).
On vous donne plus d’informations sur l’établissement de notre comparatif ici.
Le taux des assurances-vie – ou plutôt celui du fonds euro à capital garanti – peut aller de 0% pour les moins bons contrats à près de 3,5% pour les meilleurs (en 2022). Mais pensez aussi aux supports boursiers que vous pouvez mettre dans l’assurance-vie et qui peuvent rapporter beaucoup plus !
Plus qu’un placement, l’assurance vie est une enveloppe fiscale. Ce qui veut dire que c’est un « compte » dans lequel on peut réaliser divers investissements, boursiers ou immobiliers. Elle donne aussi la possibilité de faire un placement sécurisé au sein du fonds euro, dont le capital est garanti. On vous en dit plus sur le fonctionnement de l’assurance vie ici !
Le fonds euro est un placement garanti qu’on ne trouve que dans une assurance vie ou un PER. A contrario, les unités de compte sont tous les autres supports d’investissement (bourse, immobilier, etc.).
Oui ! Vous trouverez les meilleurs PER ici si – en complément d’une assurance-vie – vous souhaitez ouvrir un Plan d’Épargne Retraite.
Si vous êtes à la recherche d’un placement respectueux de la planète (placement ISR), avec une sélection des entreprises parmi les plus vertueuses dans votre assurance-vie, consultez cet article !
Non, il n’existe pas d’assurances-vie sans frais bien que certains courtiers et certaines banques utilisent cette terminologie. Il s’agit tout au mieux d’assurances-vie sans frais d’entrée.
Certaines fintech sont parfois qualifiées de robo-advisor, dans le sen où une partie du conseil est automatisée. C’est par exemple le cas de Nalo, Yomoni, Ramify, ou encore Mon Petit Placement.
Si vous hésitez entre les deux spécialistes de la gestion pilotée, vous pouvez consulter notre comparatif dédié : Yomoni ou Nalo ?
Pour investir dans l’or depuis une assurance-vie, nous vous conseillons Linxea Avenir qui propose un certificat (sorte d’ETF sur l’or).
Une entreprise n’a pas le droit d’ouvrir une assurance vie. En revanche, elle a le droit de placer ses excédents de trésorerie sur un contrat de capitalisation. Elle peut également investir en bourse via un compte titre (compte société), ouvrir un compte à terme ou encore investir dans l’usufruit d’une SCPI.
Réponse dans notre article : Assurance vie pour enfant : conseils & sélection 2023.
Malheureusement, l’assurance-vie n’est éligible qu’aux personnes physiques (et non aux personnes morales). Vous ne pouvez donc pas ouvrir d’assurance-vie pour le compte de votre entreprise. Nous vous recommandons plutôt la lecture de notre article qui aborde les placements dédiés aux entreprises.