Ouvrir une assurance vie : Pourquoi ? Quand ? Où ? Comment ?

Placement préféré des Français avec l’immobilier, l’assurance-vie est un contrat conclu entre un assureur et un assuré appelé souscripteur. En contrepartie des versements effectués (ou primes), l’assureur s’engage à verser un capital ou une rente aux bénéficiaires du contrat. Voilà pour le principe de base. Mais l’assurance-vie offre aussi de nombreux avantages, en cours de vie comme à la succession.

➡️ Dans cet article nous allons vous expliquer pourquoi ouvrir une assurance-vie, comment faire et où trouver les meilleurs contrats en fonction de vos besoins.

Pourquoi ouvrir une assurance-vie ?

🚨 Il ne faut pas confondre l’assurance-vie avec une assurance décès que l’on appelle également un contrat de prévoyance. En effet, l’assurance-vie est une véritable enveloppe d’investissement qui vous permet de placer et récupérer votre argent à tout moment. Tandis qu’une assurance décès vous versera un capital ou une rente en fonction de vos cotisations, qui sont obligatoires et dites « à fonds perdu ».

Comment ouvrir une assurance-vie ?

Pour ouvrir une assurance-vie, deux solutions s’offrent à vous :

• Aller directement chez l’assureur qui commercialise les contrats.
• Ou bien faire appel à un courtier en placement.

💡 D’ailleurs, les banques peuvent également être des courtiers mais mieux vaut les éviter… En effet, les banques ont tendance à privilégier les contrats et supports « maison » chers en frais, la plupart ayant leurs propres filiales d’assurances-vies et de gestion d’actifs. Par exemple, CNP Assurances est une filiale de La Banque Postale.

Ouvrir une assurance-vie en pratique

Concrètement, ouvrir un contrat d’assurance-vie n’est pas si compliqué. Et c’est de plus en plus facile depuis l’apparition des nouveaux courtiers en ligne (comme Yomoni ou Nalo) qui ont développé des parcours de souscription 100% en ligne.

👉 Néanmoins, certains documents vous seront toujours demandés :

• Un justificatif d’identité, parfois deux.
• Un justificatif de domicile.
• Des justificatifs de revenus et/ou d’origine des fonds versés sur l’assurance-vie.
• Un RIB/IBAN.
• Un mandat de prélèvement SEPA ou un chèque pour le premier versement.
• Une autocertification de résidence fiscale, avec votre NIF.

Enfin, l’ouverture d’un contrat d’assurance-vie nécessite un bilan patrimonial afin de pouvoir déterminer votre profil de risque et son adéquation avec les placements envisagés. Néanmoins, vous pouvez également choisir une assurance-vie en gestion libre ou refuser les propositions d’allocations de votre courtier ou assureur. Vous avez toujours le dernier mot !

Comment choisir une assurance-vie ?

💡 Pour choisir une assurance-vie, il faut trouver celle qui convient le mieux à vos objectifs.

En effet, en fonction de votre appétence au risque, de vos connaissances, de votre horizon de placement ou tout simplement des supports d’investissement qui vous intéressent, votre choix sera forcément différent :

• Si vous souhaitez sécuriser un maximum votre épargne, tournez-vous vers les assurances-vies offrant les meilleurs fonds euro.
• En dehors du fonds euro, les autres placements sont appelés unités de compte (UC). Ces UC sont vous permettent d’investir aussi bien dans la Bourse (OPCVM, ETF, produits structurés…) que dans l’immobilier (SCPI, OPCI, SCI) ou des obligations.

👉Il existe deux principaux modes de gestion pour votre assurance-vie :

• La gestion libre : vous êtes alors le seul décisionnaire pour la gestion de votre assurance-vie. Vous choisissez la répartition de vos versements librement, même s’il existe des limites. Par exemple, certains assureurs ne vous permettent pas d’investir 100% en fonds euro ou en SCPI (hors dérogations).
• La gestion sous mandat ou pilotée : dans ce cas vous déléguez la gestion de votre contrat à des professionnels qui vous propose un portefeuille d’investissement adapté à votre profil de risque. C’est la solution idéale si vous n’avez ni le temps ni l’envie de gérer votre assurance-vie.

➡️ Pour choisir une assurance-vie adaptée à vos besoins, consultez notre comparatif des meilleures assurances vie.

Où ouvrir une assurance-vie ?

Évitez les assurances-vies proposées par votre banque : elles sont en général coûteuses en frais et ne vous offrent pas un grand choix de supports pour bien diversifier vos placements.

✅ Mieux vaut ouvrir une assurance-vie en ligne :

• Les frais sont réduits : il n’y a généralement pas de frais de versement ou d’arbitrage.
• Les supports d’investissement sont mieux diversifiés et moins coûteux, surtout si vous choisissez les ETF dans l’assurance vie.
• Vous avez plus de choix pour trouver un fonds euro de bonne qualité.
• Vous pouvez gérer votre contrat depuis votre canapé (retrait, versements, arbitrages…) et même profiter de conseils personnalisés par téléphone ou en visioconférence.

➡️ Retrouvez notre sélection d’assurances-vies dans notre article : Meilleure Assurance vie : Comparatif 2023 !!

Quand ouvrir une assurance-vie ?

L’assurance-vie offre des avantages fiscaux en fonction de sa date d’ouverture et de votre âge au moment des versements. Vous avez donc tout intérêt à ouvrir une assurance vie le plus tôt possible.

✅ Les principaux avantages fiscaux sont :

• L’assurance-vie est une enveloppe de capitalisation : tant que vous n’effectuez pas de retrait, vous ne payez pas d’impôts sur les gains générés au sein du contrat.
• Une fiscalité allégée sur vos plus-values pour les contrats ayant plus de 8 ans. Vous avez donc tout intérêt à en ouvrir une le plus tôt possible pour « prendre date« .
• Des réductions sur les droits de succession : pour les sommes versées avant votre 70ème anniversaire, chaque bénéficiaire de votre assurance-vie profitera d’un abattement de 152 500€ qui échappera aux droits de succession. Après 70 ans, l’abattement est de « seulement » 30 500€ pour tous les bénéficiaires

➡️ On vous dit tout sur la fiscalité de l’assurance vie juste ici !

Qui peut ouvrir une assurance-vie ?

Afin de pouvoir ouvrir une assurance-vie en France, il faut respecter certains critères :

• Être une personne physique et non une personne morale (société, association, etc…).
• Être juridiquement capable de souscrire un contrat : donc pas de mineur ou de majeur sous tutelle.
• Même s’il n’y a officiellement pas d’âge minimal ou maximal pour ouvrir une assurance-vie, certains assureurs en imposent.

✅ Par contre, vous pouvez détenir autant d’assurances-vies que vous le souhaitez. Donc rien ne vous empêche d’ouvrir plusieurs contrats avec des stratégies et des niveaux de risques différents, en fonction de vos objectifs.

Peut-on ouvrir une assurance-vie pour un tiers ?

✅ Oui, il est possible d’ouvrir une assurance-vie pour le compte de quelqu’un d’autre mais il faudra alors lui demander son accord.

❌ Par contre, l’article L132-3 du code des assurances interdit la souscription d’une assurance-vie pour les adultes sous tutelle ou séjournant en milieu psychiatrique. À moins d’avoir l’accord des responsables légaux ou du juge des tutelles.

Peut-on ouvrir une assurance-vie pour un mineur ?

Il est effectivement possible d’ouvrir une assurance-vie au nom d’un mineur si vous êtes son responsable légal (le plus souvent les parents de l’enfant).

👉 L’ouverture du contrat nécessite alors l’accord de l’ensemble des responsables légaux, ainsi que de l’enfant de plus de 12 ans, qui devra lui aussi signer le contrat. De même pour les retraits ou les actes de gestion comme les arbitrages.

🚨 Arrivé à sa majorité, l’enfant pourra gérer son assurance-vie comme il le souhaite et donc potentiellement la vider. À moins que le contrat soit protégé par une clause d’inaliénabilité qui limite ou interdit tous retraits jusqu’à un âge donné (en général 25 ans maximum).

➡️ On vous en dit plus dans notre article : Assurance-vie pour enfant : conseils & sélection 2023.

Peut-on ouvrir une assurance-vie après 70 ans ?

Les avantages fiscaux de l’assurance-vie en cas de succession dépendent de votre âge au moment des versements :

• Les versements effectués avant votre 70ème anniversaire permettent à chaque bénéficiaire de recevoir jusqu’à 152 500 € sans droits de succession.
• Après 70 ans, le capital transmis profite d’un abattement unique de 30 500 € pour TOUS les bénéficiaires. Par contre, les intérêts et les plus-values générés par les versements effectués après 70 ans sont totalement exonérés de droits de successions !

➡️ Plus de détails dans notre article dédié : Fiscalité de l’assurance vie à la succession (Tableau 2024).

Conclusion : l’assurance-vie, un indispensable du patrimoine !

✅ En synthèse, n’attendez pas pour ouvrir une ou plusieurs assurances-vies ! Cette enveloppe fiscale sert de nombreux objectifs et c’est clairement le couteau suisse de l’épargne.

Ainsi, ouvrez une assurance-vie si vous souhaitez :

• Vous constituer et valoriser un capital à court ou long terme.
• Préparer votre retraite (à combiner avec un PER).
• Transmettre votre patrimoine.
• Simplifier et réduire le coût de la succession.
• Protéger votre famille ou faire des donations.

➡️ Et si vous recherchez les meilleurs contrats d’assurance-vie, nous vous recommandons :

• Pour la sécurité et un bon fonds euros : Evolution Vie ou Placement-direct Vie.
• Pour investir en gestion libre : Linxea Spirit 2, Lucya Cardif, ou EasyVie.
• Pour la gestion pilotée : Nalo, Yomoni ou Ramify.
• Pour investir de manière responsable : Goodvest.

Questions fréquentes