L’assurance-vie est un placement qui a de nombreux avantages : la garantie du fonds en euros, la performance de la bourse et, bien sûr, des avantages fiscaux et successoraux.
➡️ Mais peut-on ouvrir plusieurs assurances-vie ? Et pourquoi devriez-vous le faire ?
Peut-on avoir plusieurs assurances-vie ?
✅ Oui ! Vous pouvez ouvrir et posséder plusieurs contrats d’assurance-vie.
Il n’existe aucune contrainte légale sur le nombre d’assurances-vie et, par ailleurs, aucun plafond de versement de s’applique à l’assurance-vie (bien qu’il y ait des plafonds fiscaux).
Si vous détenez plusieurs contrats d’assurance-vie, vous pourrez cumuler les avantages liés à la diversification et aux caractéristiques parfois complémentaires de chaque contrat. Ouvrir plusieurs contrats peut aussi vous permettre de mieux organiser votre succession.
⤵️ Nous détaillons cela plus bas.
Pour information, voici les placements dont le nombre est limité à un par personne : le livret A, le livret jeune, le LDD, le PEL, le CEL, le LEP et le PEA.
Plus de performances avec plusieurs contrats !
Le taux de rendement de l’assurance-vie (ou plus précisément le taux du fonds euros), dépend d’un contrat à l’autre. Mais il arrive que les performances d’une bonne assurance-vie se dégradent progressivement.
Avec plusieurs contrats, vous vous laissez l’option de flécher votre épargne vers l’assurance-vie la plus performante, année après année. Par ailleurs, en ouvrant plusieurs contrats dès aujourd’hui (même avec de petites sommes) vous prenez date fiscalement. Autrement dit, vous profiterez des avantages fiscaux de toutes vos assurances-vie au même moment !
Mais ce n’est pas tout ; les assurances-vie ont toutes des caractéristiques différentes et aussi des gammes de supports d’investissement variés :
- Certaines assurances-vie ont une très belle gamme d’ETF : ces supports d’investissement à frais réduits permettent d’investir en bourse de manière efficace et performante.
- D’autres sont d’excellents contrats pour les SCPI : les SCPI sont des supports immobiliers qui vous permettent de toucher chaque mois les loyers d’un ensemble de biens gérés par des professionnels.
- D’autres enfin, ont un meilleur fonds euros : là où le rendement moyen s’établissait à 2,5% l’année passée, les meilleurs fonds euros peuvent dépasser 4% de rendement.
En variant vos assurances-vie, vous pourrez donc profiter des avantages comparatifs des uns et des autres.
➡️ N’hésitez pas à visiter notre comparatif pour trouver les meilleures assurances-vie !
Augmentez vos garanties
Détenir plusieurs contrats d’assurance-vie vous permet de mieux protéger votre épargne. En effet, bien qu’il soit peu probable qu’une compagnie d’assurances fasse faillite, le risque zéro n’existe pas ! Souvenons des faillites en pagaille lors de la crise des subprimes !
Or, en cas de défaillance de l’assureur, vous devez savoir que chaque contrat d’assurance-vie est garanti par l’État à hauteur de 70 000 €. Donc, en multipliant les assurances-vie, vous multipliez aussi les garanties.
Attention, deux assurances-vie ouvertes auprès du même assureur ne permettent pas de profiter deux fois du fonds de garantie des dépôts : il faut que les compagnies d’assurances soient différentes. Méfiez-vous, car deux banques ou deux courtiers différents peuvent commercialiser un contrat assuré par la même compagnie. Par exemple, l’assurance-vie de Boursorama est assurée par Generali, tout comme l’assurance-vie de Nalo ou celle de Goodvest.
Organisez votre épargne avec plusieurs assurances-vie
Avec plusieurs contrats d’assurance-vie vous pouvez segmenter votre épargne. Vous avez ainsi la possibilité de dédier chaque contrat à un projet de vie bien spécifique, comme la préparation de votre retraite, l’achat de votre résidence principale, ou encore les études vos enfants.
Or, selon l’horizon de placement de vos différents projets, le portefeuille d’investissement recommandé ne sera pas le même. Par exemple :
- Pour un projet à court terme, par exemple un achat immobilier dans 3 ans, il faut miser sur la sécurité. Une assurance-vie avec un excellent fonds euro sera à privilégier.
- Pour un projet de long terme, par exemple la préparation d’un capital pour votre retraite, il est conseillé de miser sur performance de la bourse et donc choisir une assurance-vie avec une belle gamme de placements boursiers.
- Pour générer un revenu régulier, par exemple si vous êtes déjà à la retraite et que vous souhaitez percevoir un complément de revenu régulier, vous devriez privilégier les supports immobiliers qui vous permettent de toucher un loyer via votre assurance-vie.
Notez aussi qu’avec plusieurs assurances-vie, vous pouvez varier les modes de gestion : vous pouvez ainsi avoir une assurance-vie en gestion libre et une autre en gestion pilotée.
Enfin, segmenter les contrats vous permet aussi de choisir d’effectuer des rachats partiels sur les contrats les moins fiscalisés (ceux sur lesquels la plus-value est la plus faible). En effet, c’est lors des retraits que la fiscalité de l’assurance vie s’applique (proportionnellement aux gains enregistrés).
Plusieurs assurances-vie pour mieux organiser votre succession
L’assurance-vie est un formidable outil de transmission de votre patrimoine :
- Vous profitez d’un cadre fiscal très avantageux, avec des abattements et des taux d’imposition réduits par rapport aux droits de succession classiques. On vous en dit plus sur la fiscalité de l’assurance-vie à la succession ici.
- Vous désignez les bénéficiaires de votre capital à votre décès dans la clause bénéficiaire. Vous pouvez ainsi choisir les personnes de votre choix et répartir les sommes comme bon vous semble.
Voyons tout de suite pourquoi il peut être utile d’avoir plusieurs contrats d’assurance-vie pour mieux organiser votre succession.
Ne pas faire de jaloux à votre succession
La clause bénéficiaire d’un contrat d’assurance-vie autorise un partage qui n’est pas nécessairement à parts égales. Une même assurance-vie peut ainsi revenir à Pierre à 80%, à Paul à 15% et à Jacques à 5%.
Toutefois, dans un souci de discrétion, vous pouvez ouvrir plusieurs contrats d’assurance-vie afin d’isoler certains bénéficiaires au sein d’un contrat à part. Ainsi, les bénéficiaires des autres contrats ne connaîtront pas le montant des sommes reçues ni les autres personnes concernées. Cela évitera peut-être les embrouilles à votre décès.
Ouvrir un nouveau contrat après vos 70 ans
Le régime successoral appliqué à l’assurance-vie est différent selon que les primes sont versées avant ou après 70 ans :
- avant 70 ans : le capital transmis est hors succession et chaque bénéficiaire profite d’un abattement de 152 500 €, ainsi que d’un taux d’imposition favorable.
- après 70 ans : un abattement de 30 500 € est applicable à l’ensemble des bénéficiaires du contrat d’assurance vie. Au-delà, le capital est intégré à l’actif successoral mais les gains et les intérêts générés sont exonérés de droits de succession. On vous en dit plus sur la fiscalité de l’assurance-vie après 70 ans ici.
En soi, il n’est pas necessaire d’ouvrir une seconde assurance-vie après vos 70 ans. Normalement, l’assureur est censé distinguer les sommes versées avant et après votre soixante-dixième anniversaire.
Mais il est fréquent que la compagnie d’assurance se trompe ! En ouvrant un nouveau contrat après vos 70 ans, vous clarifiez la situation pour l’assureur et le notaire.
A lire aussi : retrouver notre tableau explicatif de la fiscalité de l’assurance vie à la succession.
Questions fréquentes
Oui il est possible d’ouvrir une assurance-vie au nom d’un de vos enfants, mais il est aussi possible d’ouvrir une assurance-vie à votre nom en désignant votre enfant comme bénéficiaire du contrat à votre décès. Les deux approches ont des avantages et des inconvénients. On en parle ici : Assurance vie pour enfant : conseils & sélection.
Non, il n’y a aucun plafond de versement à l’assurance-vie. En revanche, vous devez avoir plusieurs seuils fiscaux en tête. On vous en dit plus dans cet article dédié : existe-t-il un plafond à l’assurance-vie ?
- Vos assurances-vie sont garanties par le FGDR.
- La fiscalité de l’assurance-vie à la succession après 70 ans est donné par l’article 757 B du CGI.