Classement Assurance-vie : le Palmarès 2023

Si vous êtes à la recherche d’une assurance-vie, vous avez sans doute remarqué que vous aviez l’embarras du choix ! En effet, il y a plusieurs centaines d’assurances-vie commercialisées en France. Malheureusement, il peut y avoir des différences considérables d’un contrat à l’autre et ce n’est pas toujours facile de s’y retrouver. C’est pour cette raison que chez Finance Héros nous avons entrepris d’analyser l’ensemble des contrats du marché afin d’établir notre classement, notre palmarès de l’assurance-vie !

En bref – le haut du classement

Nous avons analysé et classé près de 200 contrats d’assurance-vie. À vrai dire, vous n’avez sans doute pas besoin de tous les regarder de près. On vous donne donc le top de notre classement, avec :

• deux contrats spécialisés dans la gestion pilotée : ce sont ceux que nous vous recommandons si vous ne souhaitez pas gérer votre contrat vous-même ou que vous n’avez pas les connaissances nécessaires. Il s’agit des assurances-vie de Nalo et de Yomoni, deux fintechs qui, par ailleurs, ont été remarquées pour l’ergonomie de leur plateforme : tout est fait pour vous simplifier la vie !
• cinq assurances-vie en gestion libre : cette fois-ci, c’est à vous de choisir les supports d’investissement de votre contrat. Nous avons d’un côté Evolution vie, un contrat adapté à ceux qui cherchent la sécurité avant tout (en particulier si vous souhaitez un placement 100% sans risque). De l’autre côté, Placement Direct Vie qui sera particulièrement bien adapté pour investir dans l’immobilier avec des SCPI. Enfin, Linxea Spirit est une excellente assurance-vie « tout terrain » qui vous permettra d’investir aussi bien en bourse, avec des ETF qu’en immobilier. Enfin, Kompoz et Easyvie sont également deux très bons contrats qui ont su se hisser sur les premières marches de notre classement cette année.

✅ Tous ces contrats sont accessibles en ligne et sans frais d’entrée !

Top du classement en gestion pilotée

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Top du classement en gestion libre

Top du classement pour la sécurité (meilleurs fonds euro)

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Petite introduction à notre palmarès

L’assurance-vie qu’il vous faut n’est pas forcément celle qui conviendra à votre voisin. En effet, à un jeune actif, nous conseillons plutôt de se focaliser sur les supports d’investissement boursiers, lesquels seront générateurs de performance sur le long terme ; les néophytes auront intérêt à choisir une bonne gestion pilotée ; pour placer à court terme, la performance du fonds euro est plus déterminante, et ainsi de suite.

Ainsi, les 10 premières assurances-vie de notre classement sont toutes excellentes. À vous de définir vos préférences et de choisir la meilleure assurance vie pour vous. Au passage, n’hésitez pas à ouvrir plusieurs assurances-vie pour profiter des avantages comparatifs des unes et des autres.

Reste que quelques critères sont universels et ce sont essentiellement sur ceux-là que nous avons établi notre classement. Nos critères principaux sont :

1. les frais, qui peuvent aller du simple au triple selon l’assurance-vie ;
2. la performance du fonds en euros (le fonds à capital garanti). Nous donnons celle de l’année dernière ;
3. la qualité et la diversité des supports d’investissement.

Avant de dévoiler notre palmarès, arrêtons-nous un instant sur le troisième point, qui est presque le plus important.

Les supports d’investissement (appelés unités de compte dans l’assurance-vie) sont essentiellement des fonds en actions, qui sont, à ce titre, nettement plus performants que le fonds à capital garanti. Au sein de cette famille de placements boursiers, on peut distinguer deux catégories :

• les fonds d’investissement traditionnels, généralement désignés par les sigles OPCVM, FCP ou SICAV ;
• les ETF ou trackers qui sont des fonds en actions qui répliquent un indice boursier.

Les ETF ont un avantage majeur sur les fonds traditionnels : ils sont 5 à 10 fois moins chers !! Et ces frais en moins, c’est mathématiquement de la performance en plus pour vous. Or, les assurances-vie qui permettent d’investir avec des ETF sont rares. Elles sont naturellement mieux classées dans notre palmarès.

Enfin, il ne faut pas non plus oublier les fonds immobiliers, généralement regroupé sous le terme « pierre papier« . Il y a :

• les SCPI et les SCI, qui gèrent des parcs immobiliers résidentiels, de bureaux ou des locaux commerciaux ;
• les OPCI, qui intègrent aussi des actifs plus liquides dans leurs portefeuilles (essentiellement des obligations).

Ces supports vous permettent d’investir indirectement dans l’immobilier. Vous percevez donc des loyers sans en supporter la gestion. SCPI, SCI et OPCI sont moins performants que les supports boursiers, mais ils sont également moins volatils.

Le classement des assurances-vie

Classement	Assurance-vie Courtier	Assureur	Frais d’entrée	ETF	SCPI/SCI	Perf fonds euro	En savoir plus
	Nalo Nalo	Generali	0%	oui	non	1,86% à 2,86%	Avis Nalo
	Linxea Spirit 2 Linxea	Spirica	0%	oui	oui	2,30%	Avis Linxea Spirit 2
	Yomoni Yomoni	Suravenir	0%	oui	non	2.10%	Avis Yomoni
	Kompoz Sicavonline	Ageas France	0%	oui	oui	1.79% à 2.31%	Avis Kompoz
	Evolution Vie Assurancevie.com	Abeille vie	0%	non	oui	1,61% à 3,22%	Avis Evolution Vie
	EasyVie EasyBourse	CNP	0%	oui	oui	1.60% à 3.20%	Avis EasyVie
	Linxea Avenir 2 Linxea	Suravenir	0%	oui	oui	2,10%	Avis Linxea Avenir 2
	Placement-direct Vie Placement-direct.fr	swisslife	0%	oui	oui	1,70% à 3,25%	Avis Placement-direct Vie
	Linxea Vie Linxea	Generali	0%	oui	oui	1.99% à 3.06%	Avis Linxea Vie
	Puissance Avenir Assurancevie.com	Suravenir	0%	oui	oui	2,10%	Avis Puissance Avenir
	Goodvest Goodvest	Generali	0%	oui	non		Avis Goodvest
	Puissance Selection Assurancevie.com	Generali	0%	oui	non	1.99% à 3.06%	Avis Puissance Selection
	Digital Vie Prime Altaprofits	Suravenir	0%	oui	oui	2,10%	Avis Digital Vie Prime
	Croissance Avenir Epargnissimo	Suravenir	0%	oui	oui	2,10%	Avis Croissance Avenir
	Titres@Vie Altaprofits	swisslife	0%	non	oui	1,70% à 3,25%	Avis Titres@Vie
	Fortuneo Vie Fortuneo	Suravenir	0%	oui	oui	2,10%	Avis Fortuneo Vie
	Netlife Epargnissimo	spirica	0%	oui	oui	1,60%	Avis Netlife
	Linxea Zen Linxea	Apicil	0%	oui	oui	1,30% à 1,40%	Avis Linxea Zen
	Link Vie Link By Primonial	Oradea	0%	oui	non	1,70% à 2%	Avis Link Vie
	Mon petit placement Mon petit placement	Apicil	0%	non	non		Avis Mon petit placement
	Ramify Ramify	Apicil	0%	oui	oui		Avis Ramify
	Epargne Evolution Epatrimoine	Spirica	0%	oui	oui	1.60%	Avis Epargne Evolution
	Placement-direct Essentiel Placement-direct.fr	Generali	0%	oui	oui	1.30%	Avis Placement-direct Essentiel
	Boursorama Vie Boursorama Banque	Generali	0%	oui	oui	1,30%	Avis Boursorama Vie
	Filao Invest Filao Invest	MIF	-%	oui	oui	2,2%	Avis Filao Invest
	Grisbee Vie Grisbee	Suravenir	0%	oui	oui	2,10%	Avis Grisbee Vie
	Netlife UAF Uaf Life Patrimoine	Spirica	0%	oui	oui	1,60%	Avis Netlife UAF
	Bforbank Vie Bforbank	Spirica	0%	non	oui	2,10%	Avis Bforbank Vie
	Patrimea Premium Patrimea		3%	oui	oui	2,50%	Avis Patrimea Premium
	Hedios Life Hedios Patrimoine	Suravenir	0%	non	oui	2,10%	Avis Hedios Life
	Garance Epargne Garance		3%	oui	non	2,80%	Avis Garance Epargne
	Anapurna Face Nord Capitis Conseil	Generali	0%	oui	oui	1,3%	Avis Anapurna Face Nord
	Ethic Vie Patrimea	Suravenir	0%	non	non	2,10%	Avis Ethic Vie
	Assurance-Vie Oney Oney	Suravenir	0%	non	oui	2,10%	Avis Assurance-Vie Oney
	E-Novation Vie Plus Vie Plus	Suravenir	0%	oui	non	1,8%	Avis E-Novation Vie Plus
	Alpha Vie Invest-Enligne	Generali	0%	non	oui	1,3%	Avis Alpha Vie
	Altaprofits Vie Altaprofits	Generali	0%	non	oui	1,30%	Avis Altaprofits Vie
	Altaprofits Vie Orientation Retraite Altaprofits	Generali	0%	non	oui	1,30%	Avis Altaprofits Vie Orientation Retraite
	Monabanq Vie Premium Monabanq	Generali	0%	non	non	1,30%	Avis Monabanq Vie Premium
	Mon Projet Retraite Vie Monprojetretraite.fr	Suravenir	0%	non	non	2,1%	Avis Mon Projet Retraite Vie
	Cachemire Patrimoine La Banque Postale	CNP Assurances	2%	oui	non	1,50% à 3,00%	Avis Cachemire Patrimoine
	Ing Direct Vie Ing Direct	Generali	0%	non	non	1,30%	Avis Ing Direct Vie
	Excelcius Vie Arkea Banque Privee		2%	oui	oui	2,0%	Avis Excelcius Vie
	Contrat Solidaire Credit Agricole	Predica	2%	oui	non	3.00%	Avis Contrat Solidaire
	Acmn Opale Patrimoine Credit Mutuel Nord Europe	ACMN Vie	2.5%	oui	oui	0,90% à 1,40%	Avis Acmn Opale Patrimoine
	Carac Profileo Carac	Carac	3.5%	oui	oui	2,5%	Avis Carac Profileo
	Assurance Vie Hello Hello Bank	CARDIF	0%	non	non	2,0%	Avis Assurance Vie Hello
	Res Multisupport Macsf	MACSF	1%	non	oui	2,50% à 2,55%	Avis Res Multisupport
	Xaelidia Generali	Generali	4.5%	non	oui	2,00%	Avis Xaelidia
	Swisslife Strategic Premium Swisslife	Swisslife	4.75%	oui	oui	1,50% à 3,05%	Avis Swisslife Strategic Premium
	Millevie Premium Caisse d’Épargne	BPCE Vie	3%	oui	oui	1,60% à 2,40%	Avis Millevie Premium
	Replique Les Comptoirs Du Patrimoine	Generali	0%	non	non	1,30%	Avis Replique
	Acuity 2 Lcl Banque Privée	Predica	2%	non	oui	1,20% à 2,00%	Avis Acuity 2
	Generali Epargne Generali	Generali	0%	non	oui	1,30%	Avis Generali Epargne
	MACIF Multi Vie Macif	Mutavie	0%	non	non	1,60%	Avis MACIF Multi Vie
	Ma Sentinelle Vie Advize	Generali	0%	non	oui	1,30%	Avis Ma Sentinelle Vie
	Bourse Direct Vie Bourse Direct	Apicil	0%	non	non	1,30% à 1,95%	Avis Bourse Direct Vie
	Solid’R Vie Fapes	Generali	0%	non	non	1,30%	Avis Solid’R Vie
	Winalto Maaf	Maaf	2%	non	non	2,05%	Avis Winalto
	Navig’Options Crédit Mutuel Arkéa	Suravenir	2%	non	oui	0,80% à 2,70%	Avis Navig’Options
	Patrimoine Vie Plus Vie Plus	Suravenir	4.5%	oui	oui	2,0%	Avis Patrimoine Vie Plus
	Contrat Collectif D’Assurance Vie Multisupport Afer Afer	Abeille Vie	0.50%	non	oui	1,70%	Avis Contrat Collectif D’Assurance Vie Multisupport Afer
	LCL vie LCL	Predica	3.5%	oui	non	1,90% à 2,70%	Avis LCL vie
	Mif Horizon Euroactif Mif	MIF	2%	non	non	2,20%	Avis Mif Horizon Euroactif
	Epargne Retraite 2 Plus Fapes	Allianz Vie	2%	non	non	2,00%	Avis Epargne Retraite 2 Plus
	Version Absolue Uaf Life Patrimoine	Spirica	4.75%	oui	oui	1,30%	Avis Version Absolue
	Unep Multiselection Privilege Unep		3%	non	oui	1,80% à 2,50%	Avis Unep Multiselection Privilege
	Private Vie Nortia Sa	spirica	4.5%	oui	oui	1.30%	Avis Private Vie
	Millevie Initiale Caisse d’Épargne	BPCE Vie	3.5%	oui	non	1,80% à 2,70%	Avis Millevie Initiale
	Quintessa Banque Populaire	BPVE Vie	1.5%	non	oui	1,45% à 2,70%	Avis Quintessa
	Hsbc Strategie Patrimoine Vie HSBC	HSBC Assurances Vie	1.5%	non	non	1,25% à 1,55%	Avis Hsbc Strategie Patrimoine Vie
	Frontière éfficiente Apicil	Apicil	0%	non	oui	1.20%	Avis Frontière éfficiente
	Unep Selection Trackers Unep	Oradea	1.9%	oui	non	0.90 %	Avis Unep Selection Trackers
	Espace Liberté 3 Credit Agricole	Predica	2%	non	oui	2.30% à 3.10%	Avis Espace Liberté 3
	Cachemire 2 La Banque Postale	CNP Assurances	3%	non	non	1,40% à 2,80%	Avis Cachemire 2
	Multisupport Confiance PRO BTP		2%	non	non	2,05%	Avis Multisupport Confiance
	Jeewan Patrimoine Mutavie	Mutavie	1%	non	non	1,80% à 2,20%	Avis Jeewan Patrimoine
	Multeo GMF	GMF	2%	non	non	2,05%	Avis Multeo
	Assurance Vie Responsable Et Solidaire Maif	MAIF VIE	2.4%	non	non	2,10%	Avis Assurance Vie Responsable Et Solidaire
	Advanced By Athymis Athymis Gestion	spirica	2%	oui	oui	1.20%	Avis Advanced By Athymis
	Millevie Infinie Caisse d’Épargne	BPCE Vie	2%	non	non	1,80% à 2,70%	Avis Millevie Infinie
	Compte Epargne Libre Avenir Multisupport Mif	MIF	2%	non	non	2,20%	Avis Compte Epargne Libre Avenir Multisupport
	Swisslife Evolution Plus Swisslife	Swisslife	4.75%	non	oui	1,50% à 3,05%	Avis Swisslife Evolution Plus
	CNP Performance CNP	CNP	4%	non	non	1,50% à 3,38%	Avis CNP Performance
	Valvie 3 Bred Banque Populaire	PREPAR-VIE	2%	non	non	0.90%	Avis Valvie 3
	Valvie Invest Patrimoine Bred Banque Populaire	PREPAR-VIE	1.5%	non	non	1.10%	Avis Valvie Invest Patrimoine
	Vers L’Avenir Credit Agricole	Predica	3%	non	non	1,90% à 2,70%	Avis Vers L’Avenir
	Predissime 9 Crédit Agricole	Predica	3%	non	oui	1,90%	Avis Predissime 9
	CNP Projets CNP	CNP	4%	non	non	1,40% à 3,15%	Avis CNP Projets
	Actepargne 2 La France Mutualiste		2.1%	non	non	1,42% à 1,72%	Avis Actepargne 2
	Arborescence Opportunites Uaf Life Patrimoine		4.75%	non	oui	1.30%	Avis Arborescence Opportunites
	Floripro Credit Agricole	Predica	3%	non	oui	2,30% à 3,10%	Avis Floripro
	Acmn Opale Credit Mutuel Nord Europe	ACMN Vie	3.5%	non	non	0,70% à 1,20%	Avis Acmn Opale
	Floriagri Credit Agricole	Predica	3%	non	oui	2,30% à 3,10%	Avis Floriagri
	Carissime Par Transferts Credit Agricole	Predica	4.5%	non	non	1,90% à 2,70%	Avis Carissime Par Transferts
	Patrimoine Options Credit Mutuel		2%	non	oui	1.00%	Avis Patrimoine Options
	Maif Avenir Patrimoine Maif Solutions Financieres	MAIF VIE	1.5%	non	non	1,80%	Avis Maif Avenir Patrimoine
	Libre Cap MAIF	MAIF	2.2%	non	non	2,10%	Avis Libre Cap
	Satinium La Banque Postale	Allianz	3%	oui	non	1.01%	Avis Satinium
	Floriane 2 Credit Agricole	Predica	2.5%	non	oui	2,30% à 3,10%	Avis Floriane 2
	Expert Premium Swisslife	Swisslife	4.75%	non	oui	1,50% à 3,05%	Avis Expert Premium
	Triptis Patrimoine Neuflize Vie	Neuflize Vie	2.5%	non	oui	1,60%	Avis Triptis Patrimoine
	Solesio Vie La Banque Postale	CNP Assurances	3.5%	non	non	1,30%	Avis Solesio Vie
	Vivaccio La Banque Postale	CNP Assurances	4%	non	non	1,30%	Avis Vivaccio
	Actiplus Option Macif	Mutavie	3%	non	non	1.85%	Avis Actiplus Option
	Millevie Essentielle Caisse d’Épargne	BPCE Vie	3.5%	non	non	1,45% à 2,18%	Avis Millevie Essentielle
	Chromatys Evolution Gan Assurances		3%	non	non	1,30% à 1,80%	Avis Chromatys Evolution
	Gaipare Selectissimo Gaipare		3.95%	non	non	2,20%	Avis Gaipare Selectissimo
	Groupama Modulation Groupama	Groupama	3%	non	non	1,30% à 1,80%	Avis Groupama Modulation
	Avenir Vie Plus Vie Plus	Suravenir	4.75%	non	oui	2% à 2,70%	Avis Avenir Vie Plus
	Hoche Patrimoine Evolution Banque Neuflize Obc	Neuflize Vie	2.5%	non	oui	1,60%	Avis Hoche Patrimoine Evolution
	Groupama Premium Groupama	Groupama	3%	non	non	1,30% à 1,80%	Avis Groupama Premium
	Odyssiel Axa	Axa	4.85%	non	non	1,40% à 3,50%	Avis Odyssiel
	Espace Invest 5 Generali	Generali	4.5%	non	oui	1,45% à 2,90%	Avis Espace Invest 5
	Himalia Generali	Generali	4.5%	non	oui	1,45% à 2,90%	Avis Himalia
	Diade évolution Credit Mutuel Nord Europe	ACMN Vie	5%	non	oui	1.60% à 2.11%	Avis Diade évolution
	Carac Epargne Vivre Ensemble Carac	Carac	2.44%	oui	oui	2,50%	Avis Carac Epargne Vivre Ensemble
	Privilege Axa France Vie	Axa	4.85%	non	non	1,95%	Avis Privilege
	Uff Prestige Plus Union Financiere De France	Aviva	2.5%	non	oui	1,33%	Avis Uff Prestige Plus
	Valuance Cgp Entrepreneurs		4%	non	non	1.20%	Avis Valuance
	Allianz Yearling Vie Allianz	Allianz	4.5%	non	non	1,38% à 2,12%	Avis Allianz Yearling Vie
	Ampli Grain 9 Ampli Mutuelle		0%	non	non	2,35%	Avis Ampli Grain 9
	Unep Multiselection Plus Unep		5%	non	oui	1,80% à 2,50%	Avis Unep Multiselection Plus
	Dynaplus Monceau assurances		5%	non	non	1,75%	Avis Dynaplus
	Amadeo Excellence Vie Axa France	Axa	5%	non	non	1,40% à 2,80%	Avis Amadeo Excellence Vie
	Bpe Vie Louvre Banque Privée (Bpe)		2%	non	oui	1.10%	Avis Bpe Vie
	Carac Avenir Carac	Carac	2.44%	oui	oui	2,50%	Avis Carac Avenir
	Mma Multisupports Mma	MMA	4%	non	non	1,40% à 2,15%	Avis Mma Multisupports
	Cler Agipi		4.85%	non	non	2,05%	Avis Cler
	Primonial Serenipierre Primonial Assurances	Primonial Assurances	5%	non	oui	2,30%	Avis Primonial Serenipierre
	Toscane Vie La Banque Postale	CNP Assurances	2%	non	non	0.86%	Avis Toscane Vie
	Mypga Ageas		4.5%	non	oui	0.50% à 1.30%	Avis Mypga
	Hoche Patrimoine Multisupport Banque Neuflize Obc	Neuflize Vie	2.5%	non	non	1,60%	Avis Hoche Patrimoine Multisupport
	Compte Epargne Carac Carac	Carac	2.44%	oui	non	2,30%	Avis Compte Epargne Carac
	Canopia Nortia Sa	CNP	4.5%	non	oui	0.85%	Avis Canopia
	Compte Epargne Famille Carac	Carac	2.44%	oui	non	2,30%	Avis Compte Epargne Famille
	Abeille vie Epargne Plurielle Aviva	Abeille vie	4.5%	non	non	1.33%	Avis Abeille vie Epargne Plurielle
	Entraid’Epargne Carac Carac	Carac	2.44%	oui	oui	2,30%	Avis Entraid’Epargne Carac
	Octuor Generali	Generali	4.5%	non	non	1,35% à 2,70%	Avis Octuor
	Multisupport 3 Areas Assurances		4.5%	non	non	1,00% à 1,60%	Avis Multisupport 3
	Batiretraite 2 Smavie		0%	non	non	2,00%	Avis Batiretraite 2
	Panthea Nortia Sa		4.5%	non	oui	0.89%	Avis Panthea
	Horizeo Banque Populaire	BPVE Vie	3%	non	non	1,45%	Avis Horizeo
	Signature Premium Mma	MMA	4.9%	non	non	1,40% à 2,15%	Avis Signature Premium
	Nouveau Cap MAIF	MAIF	2.2%	non	non	2,10%	Avis Nouveau Cap
	GMF Certigo GMF	GMF	3%	non	non	2,1%	Avis GMF Certigo
	Vivepargne 2 Ag2R La Mondiale	Ag2R La Mondiale	3%	non	non	1,1%	Avis Vivepargne 2
	Hsbc Evolution Patrimoine Vie HSBC	HSBC Assurances Vie	2.5%	non	non	0.88%	Avis Hsbc Evolution Patrimoine Vie
	Unep Avenir Retraite Unep		4.85%	non	oui	1,60%	Avis Unep Avenir Retraite
	BNP Multiplacements 2 Bnp Paribas	CARDIF	4.75%	non	non	2% à 2,95%	Avis BNP Multiplacements 2
	Rytmo 3 Bred Banque Populaire	PREPAR-VIE	3%	non	non	0.80%	Avis Rytmo 3
	Echiquier Club Financiere De L’Echiquier		2.5%	non	oui	1,60%	Avis Echiquier Club
	Ebene Societe Generale	Sogécap	2.5%	non	oui	2,0%	Avis Ebene
	Primonial Target + Primonial Assurances	Primonial Assurances	5%	non	oui	1,9%	Avis Primonial Target +
	Libressur Selection Vie Banque Populaire	BPVE Vie	0%	non	oui	1.03%	Avis Libressur Selection Vie
	Mif Intergenerations Mif	MIF	2%	non	non	2,20%	Avis Mif Intergenerations
	Mif Projet Vie Mif	MIF	2%	non	non	2,20%	Avis Mif Projet Vie
	Espace Horizon 8 Generali	Generali	4.5%	non	oui	1,45% à 2,90%	Avis Espace Horizon 8
	Myrialis Vie Bpe	Suravenir	2.9%	non	oui	0.85% à 0.95%	Avis Myrialis Vie
	Pierre De Soleil 2 Ag2R La Mondiale	Ag2R La Mondiale	3%	non	non	1,4% à 2%	Avis Pierre De Soleil 2
	Compte Epargne Transmission Mif	MIF	2%	non	non	2,20%	Avis Compte Epargne Transmission
	Retraite Mutualiste Du Combattant Carac	Carac	2.1%	non	non	2,61%	Avis Retraite Mutualiste Du Combattant
	Batiretraite Multicompte Smavie		2.5%	non	non	2,00%	Avis Batiretraite Multicompte
	Arpeges Axa France	Axa	4.85%	non	non	1,4%	Avis Arpeges
	Signature Actifs Mma	MMA	4.9%	non	non	1,40% à 2,15%	Avis Signature Actifs
	Uff Compte Avenir Plus Union Financiere De France	Abeille Vie	4%	non	non	1,33%	Avis Uff Compte Avenir Plus
	Terre D’Excellence 2 Ag2R La Mondiale	Ag2R La Mondiale	3%	non	non	1,4% à 2%	Avis Terre D’Excellence 2
	Performance absolue Apicil	Apicil	0%	non	non	1,2%	Avis Performance absolue
	Tremplin Mutex Plus Mutex		0%	non	non	0.90%	Avis Tremplin Mutex Plus
	Plan Eparmil AGPM		1%	non	non	2,00%	Avis Plan Eparmil
	Epargne Generali PlatiniuM Generali	Generali	3.5%	non	non	1,4%	Avis Epargne Generali PlatiniuM
	Epargne Retraite 2 Asac Fapes	Allianz Vie	2%	non	non	2.00%	Avis Epargne Retraite 2 Asac
	Livret Mutex Plus Mutex		0%	non	non	0.90%	Avis Livret Mutex Plus
	GMF Altineo GMF	GMF	3%	non	non	2,1%	Avis GMF Altineo
	Allianz Multi Epargne Vie Allianz	Allianz	4.5%	non	non	0,80% à 1,60%	Avis Allianz Multi Epargne Vie
	GMF Compte Libre Croissance GMF	GMF	3%	non	non	2,1%	Avis GMF Compte Libre Croissance
	Carac Epargne Plenitude Carac	Carac	2.44%	oui	oui	1,33%	Avis Carac Epargne Plenitude
	Allianz Vie Generation Allianz	Ag2R La Mondiale	4.5%	non	non		Avis Allianz Vie Generation
	Asac Vie Génération Fapes	Allianz Vie	4.5%	non	non		Avis Asac Vie Génération
	Gaipare Vie Generation Gaipare		4.5%	non	non		Avis Gaipare Vie Generation
	Hsbc Transmission Patrimoine Vie 2 HSBC	HSBC Assurances Vie	2.5%	non	non		Avis Hsbc Transmission Patrimoine Vie 2
	Sequoia Societe Generale	Sogécap	3%	non	oui	1,5%	Avis Sequoia
	Radiance Humanis Vie Groupe Humanis	Apicil	4.5%	non	non	1,30%	Avis Radiance Humanis Vie
	Helios Selection Le Conservateur	Le Conservateur	3%	non	non	1,1%	Avis Helios Selection
	Hsbc Essentiel HSBC	HSBC Assurances Vie	2.5%	non	non	0.88%	Avis Hsbc Essentiel
	Plan Epargne Enfant Banque Populaire	BPVE Vie	2%	non	non	0.59%	Avis Plan Epargne Enfant
	Plan Jinko Credit Mutuel Nord Europe	ACMN Vie	-%	non	non	2,10%	Avis Plan Jinko
	Swisslife Strategic Vie Generation Swisslife	Swisslife	4.75%	non	non	1,50% à 3,05%	Avis Swisslife Strategic Vie Generation

Les critères de notre classement d’assurances-vie

Notre classement de l’assurance-vie repose sur l’évaluation de plusieurs critères, parmi lesquels : les frais, la qualité des supports d’investissement, la performance du fonds euro, le minimum d’investissement, etc.

Voyons ensemble les plus importants.

Des frais réduits – condition nécessaire monter dans le classement

Il existe 5 types de frais dans l’assurance vie.

• les frais sur versement (ou frais d’entrée) : ce sont des frais que vous devez payer à chaque fois que vous réalisez un versement sur votre assurance-vie. Ils sont généralement compris entre 0% et 3 %. Des frais d’entrée élevés amputent votre capital avant même qu’il soit investi : 3 % de frais nécessite une performance d’au moins 3,1% la première année pour seulement retrouver le montant d’investissement initial. Les assurances-vie qui présentent des frais sur versement sont, de facto, très pénalisées.
• les frais d’arbitrage ou d’opération sont les frais que vous devez payer à chaque fois que la composition de votre portefeuille d’assurance-vie change. Chez la plupart des acteurs en ligne, ils sont nuls. Attention toutefois, certains supports d’investissement (dont les ETF) font parfois l’objet de frais d’opération de 0,10 %.
• les frais de supports sont les frais que les sociétés de gestion qui commercialisent le support d’investissement (OPCVM, ETF, SCPI, etc.) prélèvent. Ils sont généralement de l’ordre de 0,25 % sur les ETF et peuvent atteindre 3% sur certains fonds traditionnels.
• les frais de gestion sont des frais administratifs présents dans n’importe quel contrat d’assurance vie. Ils peuvent aller de 0,50 % à plus de 1 % par an et servent à rémunérer l’assureur.
• les frais de gestion pilotée sont des frais optionnels, présents seulement si vous avez souscrit un contrat d’assurance-vie en gestion pilotée. Ils servent à rémunérer le gestionnaire de votre portefeuille.

Attention toutefois à ne pas choisir une assurance-vie uniquement pour ses frais. Il faut également évaluer la qualité et la diversité des supports.

Le fonds euros – plus suffisant pour le sommet du palmarès

Le fonds euro est un fonds à capital garanti : c’est un support propre à chaque assurance-vie.

Pendant longtemps, la performance du fonds euros a été le seul critère des classements de l’assurance-vie établis dans la presse. C’était aussi le support majoritairement choisi par les épargnants. Mais la baisse des taux de l’assurance-vie – plus précisément celle du fonds euro – est venue mettre un terme sa suprématie : supérieur à 5% dans les années 2000, le taux était, en moyenne de 1,3% en 2020 et nous avons observé un rebond à 2% en 2022.

Si vous cherchez à faire un placement rentable, vous devez donc diversifier votre assurance-vie avec des unités de compte (UC), plus rentables. Nous en parlons plus bas.

En outre, de plus en plus d’assurances-vie versent désormais des bonus à ceux qui dédaignent le fonds euros au profit des UC. Cela permet à certains fonds garantis de se maintenir au-dessus de 2,5%, voire même de dépasser les 3%.

Les supports en unités de compte – alliés de la performance

Les supports en unités de compte, majoritairement investis en bourse, sont ceux qui vont permettre d’apporter la performance à votre assurance vie. On estime qu’un portefeuille boursier suffisamment bien diversifié peut rapporter 8,5% par an en moyenne !

Le choix des supports d’investissement au sein de votre contrat est déterminant pour la performance de votre placement.

Les ETF

Une bonne assurance vie permet d’investir sur des ETF (ou trackers, ou fonds indiciels). Ces fonds d’investissement sont émis par des sociétés de gestion (Amundi, BlackRock, Lyxor, etc.) et peuvent également être détenus via un compte-titres ou un PEA.

Les ETF sont gérés de façon passive : leur objectif est simplement de répliquer les fluctuations des indices boursiers. Par conséquent, avec des ETF, vous ne battrez jamais les marchés financiers, mais vous ne ferez jamais moins bien non plus. À titre de comparaison, seulement 80% des fonds patrimoniaux parviennent à battre le marché. Et il est extrêmement rare qu’ils parviennent à rééditer l’exploit l’année suivante. C’est le plus souvent le fuit du hasard.

Les ETF ont 3 forces principales :

• Ils permettent de diversifier facilement vos placements. En choisissant un ETF, vous investissez simultanément dans des zones géographiques différentes, dans des secteurs d’activité différents ainsi que dans des entreprises de tailles différentes… Les risques de pertes sont ainsi minimisés.
• Ils sont liquides : les ETF sont cotés en continu comme les actions donc il est possible de les acheter et de les vendre à tout moment.
• Ils ne sont pas chers : comme la gestion de ces supports d’investissement est passive, les coûts sont considérablement réduits (jusqu’à 10 fois moins cher qu’un fonds patrimonial).
• Ils sont plus performants : les études SPIVA publiées par Standard and Poor’s démontrent depuis plusieurs années la supériorité des ETF par rapport à la gestion traditionnelle.

Vous savez maintenant pourquoi les assurances-vie avec des ETF sont en tête de notre classement !

Les SCPI, SCI et OPCI

Derrière ces sigles se cachent trois types de supports immobiliers :

• La SCPI : Société Civile de Placements Immobiliers ;
• La SCI : Société Civile Immobilière ;
• L’OPCI : Organisme de Placements Collectif en Immobilier.

Ces trois supports répondent légèrement différemment à un objectif commun : investir dans l’immobilier et toucher des loyers depuis votre assurance-vie.

Avec une performance comprise en 2 et 5% ces supports sont un bon moyen de diversifier encore un peu plus votre patrimoine ! Un plus valorisé dans notre palmarès.

La gestion pilotée

Il existe deux types de gestions pour un contrat d’assurance vie :

• la gestion libre,
• et la gestion pilotée.

Quand vous gérez vous-même votre portefeuille, on parle de gestion libre. La qualité de la gestion libre repose sur vos propres compétences. Il n’y a par conséquent aucun accompagnement du courtier à attendre. Mais il n’y a pas, non plus, de frais additionnels. Si vous souhaitez gérer votre contrat en gestion libre, vous devriez lire notre guide « Comment bien investir en bourse ? »

Lorsque la gestion du portefeuille est confiée à un professionnel, on parle de gestion pilotée. La gestion pilotée a l’avantage de permettre à ceux qui débutent en bourse, ainsi qu’à ceux qui n’ont pas de temps à y consacrer, d’investir comme des professionnels. 

Pour permettre cela et avant de souscrire un contrat d’assurance vie, le courtier va vous poser plusieurs questions sur votre situation personnelle, vos projets, votre patrimoine, etc. À l’aide de vos réponses, un profil d’investisseur va vous être attribué. Ce profil va déterminer la composition de votre portefeuille d’assurance vie. Un profil défensif verra son portefeuille en majorité composé de fonds euros, un profil offensif aura une part actions plus élevée.

Les gestions pilotées se comparent entre elles selon plusieurs axes :

• La transparence dans le choix des fonds d’investissement sélectionnés : les fonds utilisés au sein de la gestion pilotée à laquelle vous souscrivez ne doivent pas être commercialisés par la société de gestion en charge de votre portefeuille, ou par une filiale du même groupe. Une gestion impartiale sélectionnera les meilleurs fonds du marché, en termes de performance et de frais pratiqués. Une gestion transparente supprime les intermédiaires et s’assure que le capital du client soit investi sur les meilleurs supports d’investissement possibles en termes de frais, de diversification et d’absence de rétrocommissions.
• Le coût des supports d’investissement sélectionnés : nous l’avons vu plus haut, les supports d’investissement ont des coûts variables. Les ETF étant les moins chers, les gestions pilotées à base d’ETF sont mieux valorisées dans notre classement.
• La personnalisation des profils : la très grande majorité des gestions pilotées reposent sur la conception de trois à quatre portefeuilles d’investissement, rattaché à des profils d’investisseurs : défensif, équilibré, offensif, agressif. Une bonne gestion pilotée propose un large spectre de profils de gestion. Certaines assurances-vie ISR permettent également de souscrire à des gestions écoresponsables avec des fonds exclusivement ISR ; c’est un plus.

La facilité d’usage

Un contrat d’assurance vie pas cher n’est pas suffisant : encore faut-il que l’argent placé soit facilement accessible et que des interlocuteurs compétents soient à votre disposition quand vous le souhaitez.

Beaucoup d’assureurs sont encore de la vieille école. Et si vous voulez pouvoir faire vos opérations de versements, de rachats, ou d’arbitrage sur internet, mieux vaut s’orienter vers un courtier en ligne ou une Fintech.

Nous essayons de tenir compte de cet aspect dans notre classement.

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