Si vous êtes à la recherche d’une assurance-vie, vous avez sans doute remarqué que vous aviez l’embarras du choix ! En effet, il y a plusieurs centaines d’assurances-vie commercialisées en France. Malheureusement, il peut y avoir des différences considérables d’un contrat à l’autre et ce n’est pas toujours facile de s’y retrouver. C’est pour cette raison que chez Finance Héros nous avons entrepris d’analyser l’ensemble des contrats du marché afin d’établir notre classement, notre palmarès de l’assurance-vie !

En bref – le haut du classement

Nous avons analysé et classé près de 200 contrats d’assurance-vie. A vrai dire, vous n’avez sans doute pas besoin de tous les regarder de près. On vous donne donc le top de notre classement, avec :

  • deux contrats spécialisés dans la gestion pilotée : ce sont ceux que nous vous recommandons si vous ne souhaitez pas gérer votre contrat vous-même ou que vous n’avez pas les connaissances nécessaires. Il s’agit des assurances-vie de Nalo et de Yomoni, deux fintech qui, par ailleurs, ont été remarquées pour l’ergonomie de leur plateforme : tout est fait pour vous simplifier la vie !
  • trois assurances-vie en gestion libre : cette fois-ci, c’est à vous de choisir les supports d’investissement de votre contrat. Nous avons d’un côté Evolution vie, un contrat adapté à ceux qui cherche la sécurité avant tout (en particulier si vous souhaitez un placement 100% sans risque). De l’autre coté, Placement Direct Vie qui sera particulièrement bien adapté pour investir dans l’immobilier avec des SCPI. Enfin, Linxea Avenir est une assurance-vie « tout terrain » qui vous permettra d’investir aussi bien en bourse, avec des ETF qu’en immobilier.

Tous ces contrats sont accessibles en ligne et sans frais d’entrée !

Top du classement en gestion pilotée

Nalo Patrimoine


Nalo Patrimoine

Excellent gestion pilotée à base d’ETF + multiprojet


  • 0 frais d’entrée
  • 0 frais d’arbitrage
  • ETF
  • Gestion pilotée
Voir plus !

500 € offerts (max)

Yomoni


Yomoni

Gestion pilotée simple et efficace.


  • Fonds euros : 1,3% en 2021
  • Versement minimal : 1000 €
  •  
  •  
  • Avis Yomoni
  • 0 frais d’entrée
  • 0 frais d’arbitrage
  • ETF
  • Gestion pilotée
Voir plus !

350 € offerts (max)


Top du classement en gestion libre

Linxea Avenir 2


Linxea Avenir 2

Excellent contrat : diversification, performance et frais réduits !


  • 0 frais d’entrée
  • 0 frais d’arbitrage
  • ETF
  • SCPI/SCI
  • OPCI
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250 € offerts (max)

Digital Vie


Digital Vie

Très bon contrat : frais réduits et placements variés


  • 0 frais d’entrée
  • 0 frais d’arbitrage
  • ETF
  • SCPI/SCI
  • OPCI

fonds à capital garantis (accessible à 100%)

Evolution Vie


Evolution Vie

Une assurance-vie pour privilégier la sécurité


  • 0 frais d’entrée
  • 0 frais d’arbitrage
  • SCPI/SCI
  • Gestion pilotée
Voir plus !

350 € offert (max)

Placement-direct Vie


Placement-direct Vie

Très bon contrat, fonds euros boosté et supports diversifié


  • 0 frais d’entrée
  • 0 frais d’arbitrage
  • ETF
  • SCPI/SCI
  • OPCI
Voir plus !

500 € offerts (max)


Petite introduction à notre palmarès

L’assurance-vie qu’il vous faut n’est pas forcément celle qui conviendra à votre voisin. En effet, à un jeune actif, nous conseillons plutôt de se focaliser sur les supports d’investissement boursiers, lesquels seront générateurs de performance sur le long terme ; les néophytes auront intérêt à choisir une bonne gestion pilotée ; pour placer à court terme, la performance du fonds euro est plus déterminante, et ainsi de suite.

Ainsi, les 5 premières assurances-vie de notre classement sont toutes excellentes. À vous de définir vos préférences et de choisir la meilleure assurance vie pour vous. Au passage, n’hésitez pas à ouvrir plusieurs assurances-vie pour profiter des avantages comparatifs des unes et des autres.

Reste que quelques critères sont universels et ce sont essentiellement sur ceux-là que nous avons établi notre classement. Nos critères principaux sont :

  1. les frais, qui peuvent aller du simple au triple selon l’assurance-vie ;
  2. la performance du fonds en euros (le fonds à capital garanti). Nous donnons celle de l’année dernière ;
  3. la qualité et la diversité des supports d’investissement.

Avant de dévoiler notre palmarès, arrêtons-nous un instant sur le troisième point, qui est presque le plus important.

Les supports d’investissement (appelés unités de compte dans l’assurance-vie) sont essentiellement des fonds en actions, qui sont, à ce titre, nettement plus performants que le fonds à capital garanti. Au sein de cette famille de placements boursiers, on peut distinguer deux catégories :

  • les fonds d’investissement traditionnels, généralement désignés par les sigles OPCVM, FCP ou SICAV ;
  • les ETF ou trackers qui sont des fonds en actions qui répliquent un indice boursier.

Les ETF ont un avantage majeur sur les fonds traditionnels : ils sont 5 à 10 fois moins chers !! Et ces frais en moins, c’est mathématiquement de la performance en plus pour vous. Or, les assurances-vie qui permettent d’investir avec des ETF sont rares. Elles sont naturellement mieux classées dans notre palmarès.

Enfin, il ne faut pas non plus oublier les fonds immobiliers, généralement regroupé sous le terme « pierre papier« . Il y a :

  • les SCPI et les SCI, qui gèrent des parcs immobiliers résidentiels, de bureaux ou des locaux commerciaux ;
  • les OPCI, qui intègrent aussi des actifs plus liquides dans leurs portefeuilles (essentiellement des obligations).

Ces supports vous permettent d’investir indirectement dans l’immobilier. Vous percevez donc des loyers sans en supporter la gestion. SCPI, SCI et OPCI sont moins performants que les supports boursiers, mais ils sont également moins volatils.

Hugo
Les conseils de Hugo
  • Privilégiez les assurances-vie avec des ETF dans l’optique de constituer un capital sur le long terme ;
  • Privilégiez les assurances-vie avec des SCPI ou des SCI si vous souhaitez générer des revenus réguliers à partir d’un capital existant ;
  • Et ouvrez plusieurs contrats pour diversifier votre patrimoine entre bourse et immobilier !

Le classement des assurances-vie

Classement Assurance-vie Courtier Assureur Frais d’entrée ETF SCPI/SCI En savoir plus
Nalo Patrimoine Nalo Generali 0% oui non Avis Nalo Patrimoine
Yomoni Yomoni Suravenir 0% oui non Avis Yomoni
Linxea Avenir 2 Linxea Suravenir 0% oui oui Avis Linxea Avenir 2
Digital Vie Altaprofits Suravenir 0% oui oui Avis Digital Vie
Placement-direct Vie Placement-direct.fr swisslife 0% oui oui Avis Placement-direct Vie
Linxea Spirit 2 Linxea Spirica 0% oui oui Avis Linxea Spirit 2
Evolution Vie Assurancevie.com Abeille vie 0% non oui Avis Evolution Vie
Puissance Avenir Assurancevie.com Suravenir 0% oui oui Avis Puissance Avenir
Croissance Avenir Epargnissimo Suravenir 0% oui oui Avis Croissance Avenir
Fortuneo Vie Fortuneo Suravenir 0% oui oui Avis Fortuneo Vie
Filao Invest Filao Invest MIF 0% oui oui Avis Filao Invest
Placement-direct Essentiel Placement-direct.fr Generali 0% oui oui Avis Placement-direct Essentiel
Puissance Selection Assurancevie.com Generali 0% oui non Avis Puissance Selection
Goodvest Goodvest Generali 0% oui non Avis Goodvest
Mes-Placements Retraite Mes-placements.fr Suravenir 0% oui oui Avis Mes-Placements Retraite
Monfinancier Retraite Vie Monfinancier Suravenir 0% oui oui Avis Monfinancier Retraite Vie
Netlife Epargnissimo spirica 0% oui oui Avis Netlife
Mon petit placement Mon petit placement Apicil 0% non non Avis Mon petit placement
Ramify Ramify Apicil 0% oui oui Avis Ramify
Epargne Evolution Epatrimoine Spirica 0% oui oui Avis Epargne Evolution
Linxea Zen Linxea Apicil 0% oui oui Avis Linxea Zen
Link Vie Link By Primonial Oradea 0% oui non Avis Link Vie
Linxea Vie Linxea Generali 0% oui oui Avis Linxea Vie
Kompoz Sicavonline Ageas France 0% oui oui Avis Kompoz
Titres@Vie Altaprofits swisslife 0% non oui Avis Titres@Vie
Grisbee Vie Grisbee Suravenir 0% oui oui Avis Grisbee Vie
Netlife UAF Uaf Life Patrimoine Spirica 0% oui oui Avis Netlife UAF
Bforbank Vie Bforbank Spirica 0% non oui Avis Bforbank Vie
Boursorama Vie Boursorama Banque Generali 0% oui non Avis Boursorama Vie
Hedios Life Hedios Patrimoine Suravenir 0% non oui Avis Hedios Life
Garance Epargne Garance 3% oui non Avis Garance Epargne
Ethic Vie Patrimea Suravenir 0% non non Avis Ethic Vie
Patrimea Premium Patrimea 3% oui oui Avis Patrimea Premium
Assurance-Vie Oney Oney Suravenir 0% non oui Avis Assurance-Vie Oney
E-Novation Vie Plus Vie Plus Suravenir 0% oui non Avis E-Novation Vie Plus
Anapurna Face Nord Capitis Conseil Generali 0% oui oui Avis Anapurna Face Nord
Alpha Vie Invest-Enligne Generali 0% non oui Avis Alpha Vie
Altaprofits Vie Orientation Retraite Altaprofits Generali 0% non oui Avis Altaprofits Vie Orientation Retraite
Monfinancier Vie Monfinancier Generali 0% oui non Avis Monfinancier Vie
Carrefour Horizons Carrefour Assurances 3.5% oui oui Avis Carrefour Horizons
Altaprofits Vie Altaprofits Generali 0% non oui Avis Altaprofits Vie
Cachemire Patrimoine La Banque Postale CNP Assurances 2% oui non Avis Cachemire Patrimoine
Ing Direct Vie Ing Direct Generali 0% non non Avis Ing Direct Vie
Monabanq Vie Premium Monabanq Generali 0% non non Avis Monabanq Vie Premium
Excelcius Vie Arkea Banque Privee 2% oui oui Avis Excelcius Vie
Mon Projet Retraite Vie Monprojetretraite.fr Suravenir 0% non non Avis Mon Projet Retraite Vie
Res Multisupport Macsf MACSF 1% non oui Avis Res Multisupport
Xaelidia Generali Generali 4.5% non oui Avis Xaelidia
Swisslife Strategic Premium Swisslife Swisslife 4.75% oui oui Avis Swisslife Strategic Premium
Contrat Collectif D’Assurance Vie Multisupport Afer Afer Aviva 1% non oui Avis Contrat Collectif D’Assurance Vie Multisupport Afer
Acmn Opale Patrimoine Credit Mutuel Nord Europe ACMN Vie 2.5% oui oui Avis Acmn Opale Patrimoine
Assurance Vie Hello Hello Bank CARDIF 0% non non Avis Assurance Vie Hello
Epargne Retraite 2 Plus Fapes Allianz Vie 2% non non Avis Epargne Retraite 2 Plus
Carac Profileo Carac Carac 3.5% oui oui Avis Carac Profileo
Private Vie Nortia Sa spirica 4.5% oui oui Avis Private Vie
Version Absolue Uaf Life Patrimoine Spirica 4.75% oui oui Avis Version Absolue
Generali Epargne Generali Generali 0% non oui Avis Generali Epargne
Winalto Maaf Maaf 2% non non Avis Winalto
MACIF Multi Vie Macif Mutavie 0% non non Avis MACIF Multi Vie
Replique Les Comptoirs Du Patrimoine Generali 0% non non Avis Replique
Acuity 2 Lcl Banque Privée Predica 2% non oui Avis Acuity 2
Contrat Solidaire Credit Agricole Predica 2% oui non Avis Contrat Solidaire
Ma Sentinelle Vie Advize Generali 0% non oui Avis Ma Sentinelle Vie
Mif Horizon Euroactif Mif MIF 2% non non Avis Mif Horizon Euroactif
Solid’R Vie Fapes Generali 0% non non Avis Solid’R Vie
Carrefour Avenir Carrefour Assurances 0% oui oui Avis Carrefour Avenir
Uff Prestige Plus Union Financiere De France Aviva 2.5% non oui Avis Uff Prestige Plus
Millevie Premium Caisse d’Épargne BPCE Vie 3% oui oui Avis Millevie Premium
Unep Multiselection Privilege Unep 3% non oui Avis Unep Multiselection Privilege
Hsbc Strategie Patrimoine Vie HSBC HSBC Assurances Vie 1.5% non non Avis Hsbc Strategie Patrimoine Vie
Patrimoine Vie Plus Vie Plus Suravenir 4.5% oui oui Avis Patrimoine Vie Plus
Unep Selection Trackers Unep Oradea 1.9% oui non Avis Unep Selection Trackers
LCL vie LCL Predica 3.5% oui non Avis LCL vie
Advanced By Athymis Athymis Gestion spirica 2% oui oui Avis Advanced By Athymis
Bourse Direct Vie Bourse Direct Apicil 0% non non Avis Bourse Direct Vie
Multisupport Confiance PRO BTP 2% non non Avis Multisupport Confiance
Compte Epargne Libre Avenir Multisupport Mif MIF 2% non non Avis Compte Epargne Libre Avenir Multisupport
Jeewan Patrimoine Mutavie Mutavie 1% non non Avis Jeewan Patrimoine
Multeo GMF GMF 2% non non Avis Multeo
Gaipare Vie Generation Gaipare 4.5% non non Avis Gaipare Vie Generation
Navig’Options Crédit Mutuel Arkéa Suravenir 2% non oui Avis Navig’Options
Dynaplus Monceau assurances 5% non non Avis Dynaplus
Patrimoine Options Credit Mutuel 2% non oui Avis Patrimoine Options
Satinium La Banque Postale Allianz 3% oui non Avis Satinium
Swisslife Evolution Plus Swisslife Swisslife 4.75% non oui Avis Swisslife Evolution Plus
Valvie 3 Bred Banque Populaire PREPAR-VIE 2% non non Avis Valvie 3
Valvie Invest Patrimoine Bred Banque Populaire PREPAR-VIE 1.5% non non Avis Valvie Invest Patrimoine
Arborescence Opportunites Uaf Life Patrimoine 4.75% non oui Avis Arborescence Opportunites
Assurance Vie Responsable Et Solidaire Maif MAIF VIE 2.4% non non Avis Assurance Vie Responsable Et Solidaire
Quintessa Banque Populaire BPVE Vie 1.5% non oui Avis Quintessa
Actiplus Option Macif Mutavie 3% non non Avis Actiplus Option
Uff Compte Avenir Plus Union Financiere De France Aviva 4% non non Avis Uff Compte Avenir Plus
Gaipare Selectissimo Gaipare 3.95% non non Avis Gaipare Selectissimo
Maif Avenir Patrimoine Maif Solutions Financieres MAIF VIE 1.5% non non Avis Maif Avenir Patrimoine
Millevie Infinie Caisse d’Épargne BPCE Vie 2% non non Avis Millevie Infinie
Libre Cap MAIF MAIF 2.2% non non Avis Libre Cap
Swisslife Strategic Vie Generation Swisslife Swisslife 4.75% non non Avis Swisslife Strategic Vie Generation
Mma Multisupports Mma MMA 4% non non Avis Mma Multisupports
Cachemire 2 La Banque Postale CNP Assurances 3% non non Avis Cachemire 2
Primonial Serenipierre Primonial Assurances Primonial Assurances 5% non oui Avis Primonial Serenipierre
Predissime 9 Crédit Agricole Predica 3% non oui Avis Predissime 9
Toscane Vie La Banque Postale CNP Assurances 2% non non Avis Toscane Vie
Triptis Patrimoine Neuflize Vie Neuflize Vie 2.5% non oui Avis Triptis Patrimoine
Actepargne 2 La France Mutualiste 2.1% non non Avis Actepargne 2
Valuance Cgp Entrepreneurs 4% non non Avis Valuance
Aviva Epargne Plurielle Aviva Aviva 4.5% non non Avis Aviva Epargne Plurielle
Ampli Grain 9 Ampli Mutuelle 0% non non Avis Ampli Grain 9
Floriagri Credit Agricole Predica 3% non oui Avis Floriagri
Groupama Modulation Groupama Groupama 3% non non Avis Groupama Modulation
Bpe Vie Louvre Banque Privée (Bpe) 2% non oui Avis Bpe Vie
Hoche Patrimoine Evolution Banque Neuflize Obc Neuflize Vie 2.5% non oui Avis Hoche Patrimoine Evolution
Floriane 2 Credit Agricole Predica 2.5% non oui Avis Floriane 2
Groupama Premium Groupama Groupama 3% non non Avis Groupama Premium
Batiretraite 2 Smavie 0% non non Avis Batiretraite 2
Performance absolue Apicil Apicil 0% non non Avis Performance absolue
Multisupport 3 Areas Assurances 4.5% non non Avis Multisupport 3
Millevie Initiale Caisse d’Épargne BPCE Vie 3.5% oui non Avis Millevie Initiale
Panthea Nortia Sa 4.5% non oui Avis Panthea
Solesio Vie La Banque Postale CNP Assurances 3.5% non non Avis Solesio Vie
Mypga Ageas 4.5% non oui Avis Mypga
Vivaccio La Banque Postale CNP Assurances 4% non non Avis Vivaccio
Allianz Yearling Vie Allianz Allianz 4.5% non non Avis Allianz Yearling Vie
Canopia Nortia Sa CNP 4.5% non oui Avis Canopia
Chromatys Evolution Gan Assurances 3% non non Avis Chromatys Evolution
CNP Performance CNP CNP 4% non non Avis CNP Performance
Signature Premium Mma MMA 4.9% non non Avis Signature Premium
Hoche Patrimoine Multisupport Banque Neuflize Obc Neuflize Vie 2.5% non non Avis Hoche Patrimoine Multisupport
Hsbc Evolution Patrimoine Vie HSBC HSBC Assurances Vie 2.5% non non Avis Hsbc Evolution Patrimoine Vie
Unep Multiselection Plus Unep 5% non oui Avis Unep Multiselection Plus
Acmn Opale Credit Mutuel Nord Europe ACMN Vie 3.5% non non Avis Acmn Opale
Rytmo 3 Bred Banque Populaire PREPAR-VIE 3% non non Avis Rytmo 3
Avenir Vie Plus Vie Plus Suravenir 4.75% non oui Avis Avenir Vie Plus
Espace Invest 5 Generali Generali 4.5% non oui Avis Espace Invest 5
Carac Avenir Carac Carac 2.44% oui oui Avis Carac Avenir
Himalia Generali Generali 4.5% non oui Avis Himalia
Horizeo Banque Populaire BPVE Vie 3% non non Avis Horizeo
Cler Agipi 4.85% non non Avis Cler
Libressur Selection Vie Banque Populaire BPVE Vie 0% non oui Avis Libressur Selection Vie
Privilege Axa France Vie Axa 4.85% non non Avis Privilege
Mif Intergenerations Mif MIF 2% non non Avis Mif Intergenerations
GMF Certigo GMF GMF 3% non non Avis GMF Certigo
Mif Projet Vie Mif MIF 2% non non Avis Mif Projet Vie
Myrialis Vie Bpe Suravenir 2.9% non oui Avis Myrialis Vie
Vivepargne 2 Ag2R La Mondiale Ag2R La Mondiale 3% non non Avis Vivepargne 2
Plan Eparmil AGPM 1% non non Avis Plan Eparmil
Millevie Essentielle Caisse d’Épargne BPCE Vie 3.5% non non Avis Millevie Essentielle
Compte Epargne Transmission Mif MIF 2% non non Avis Compte Epargne Transmission
Retraite Mutualiste Du Combattant Carac Carac 2.1% non non Avis Retraite Mutualiste Du Combattant
Batiretraite Multicompte Smavie 2.5% non non Avis Batiretraite Multicompte
Echiquier Club Financiere De L’Echiquier 2.5% non oui Avis Echiquier Club
Amadeo Excellence Vie Axa France Axa 5% non non Avis Amadeo Excellence Vie
Signature Actifs Mma MMA 4.9% non non Avis Signature Actifs
Epargne Generali PlatiniuM Generali Generali 3.5% non non Avis Epargne Generali PlatiniuM
Epargne Retraite 2 Asac Fapes Allianz Vie 2% non non Avis Epargne Retraite 2 Asac
Livret Mutex Plus Mutex 0% non non Avis Livret Mutex Plus
Carac Epargne Plenitude Carac Carac 2.44% oui oui Avis Carac Epargne Plenitude
Nouveau Cap MAIF MAIF 2.2% non non Avis Nouveau Cap
Carac Epargne Vivre Ensemble Carac Carac 2.44% oui oui Avis Carac Epargne Vivre Ensemble
CNP Projets CNP CNP 4% non non Avis CNP Projets
Tremplin Mutex Plus Mutex 0% non non Avis Tremplin Mutex Plus
Compte Epargne Carac Carac Carac 2.44% oui non Avis Compte Epargne Carac
Unep Avenir Retraite Unep 4.85% non oui Avis Unep Avenir Retraite
Compte Epargne Famille Carac Carac 2.44% oui non Avis Compte Epargne Famille
Octuor Generali Generali 4.5% non non Avis Octuor
Entraid’Epargne Carac Carac Carac 2.44% oui oui Avis Entraid’Epargne Carac
Odyssiel Axa Axa 4.85% non non Avis Odyssiel
Arpeges Axa France Axa 4.85% non non Avis Arpeges
Ebene Societe Generale Sogécap 2.5% non oui Avis Ebene
Allianz Multi Epargne Vie Allianz Allianz 4.5% non non Avis Allianz Multi Epargne Vie
Primonial Target + Primonial Assurances Primonial Assurances 5% non oui Avis Primonial Target +
Carissime Par Transferts Credit Agricole Predica 4.5% non non Avis Carissime Par Transferts
Allianz Vie Generation Allianz Ag2R La Mondiale 4.5% non non Avis Allianz Vie Generation
Espace Horizon 8 Generali Generali 4.5% non oui Avis Espace Horizon 8
BNP Multiplacements 2 Bnp Paribas CARDIF 4.75% non non Avis BNP Multiplacements 2
Pierre De Soleil 2 Ag2R La Mondiale Ag2R La Mondiale 3% non non Avis Pierre De Soleil 2
Hsbc Transmission Patrimoine Vie 2 HSBC HSBC Assurances Vie 2.5% non non Avis Hsbc Transmission Patrimoine Vie 2
Pierre De Soleil Evolution Ag2R La Mondiale Ag2R La Mondiale 3% non non Avis Pierre De Soleil Evolution
GMF Altineo GMF GMF 3% Avis GMF Altineo
GMF Compte Libre Croissance GMF GMF 3% non non Avis GMF Compte Libre Croissance
Helios Selection Le Conservateur Le Conservateur 3% non non Avis Helios Selection
Terre D’Excellence 2 Ag2R La Mondiale Ag2R La Mondiale 3% non non Avis Terre D’Excellence 2
Vers L’Avenir Credit Agricole Predica 3% non non Avis Vers L’Avenir
Expert Premium Swisslife Swisslife 4.75% non oui Avis Expert Premium
Hsbc Essentiel HSBC HSBC Assurances Vie 2.5% non non Avis Hsbc Essentiel
Floripro Credit Agricole Predica 3% non oui Avis Floripro
Plan Epargne Enfant Banque Populaire BPVE Vie 2% non non Avis Plan Epargne Enfant
Radiance Humanis Vie Groupe Humanis Apicil 4.5% non non Avis Radiance Humanis Vie
Sequoia Societe Generale Sogécap 3% non oui Avis Sequoia
Nuances 3D Caisse d’Épargne BPCE Vie 5% non non Avis Nuances 3D
Violetto Predictis 4.9% non oui Avis Violetto
Plan Jinko Credit Mutuel Nord Europe ACMN Vie -% non non Avis Plan Jinko
Classement de l’assurance-vie

Les critères de notre classement d’assurances-vie

Notre classement de l’assurance-vie repose sur l’évaluation de plusieurs critères, parmi lesquels : les frais, la qualité des supports d’investissement, la performance du fonds euro, le minimum d’investissement, etc.

Voyons ensemble les plus importants.

Des frais réduits – condition nécessaire monter dans le classement

Il existe 5 types de frais dans l’assurance vie.

  • les frais sur versement (ou frais d’entrée) : ce sont des frais que vous devez payer à chaque fois que vous réalisez un versement sur votre assurance-vie. Ils sont généralement compris entre 0% et 3 %. Des frais d’entrée élevés amputent votre capital avant même qu’il soit investi : 3 % de frais nécessite une performance d’au moins 3,1% la première année pour seulement retrouver le montant d’investissement initial. Les assurances-vie qui présentent des frais sur versement sont, de facto, très pénalisées.
  • les frais d’arbitrage ou d’opération sont les frais que vous devez payer à chaque fois que la composition de votre portefeuille d’assurance-vie change. Chez la plupart des acteurs en ligne, ils sont nuls. Attention toutefois, certains supports d’investissement (dont les ETF) font parfois l’objet de frais d’opération de 0,10 %.
  • les frais de supports sont les frais que les sociétés de gestion qui commercialisent le support d’investissement (OPCVM, ETF, SCPI, etc.) prélèvent. Ils sont généralement de l’ordre de 0,25 % sur les ETF et peuvent atteindre 3% sur certains fonds traditionnels.
  • les frais de gestion sont des frais administratifs présents dans n’importe quel contrat d’assurance vie. Ils peuvent aller de 0,50 % à plus de 1 % par an et servent à rémunérer l’assureur.
  • les frais de gestion pilotée sont des frais optionnels, présents seulement si vous avez souscrit un contrat d’assurance-vie en gestion pilotée. Ils servent à rémunérer le gestionnaire de votre portefeuille.

Attention toutefois à ne pas choisir une assurance-vie uniquement pour ses frais. Il faut également évaluer la qualité et la diversité des supports.

Le fonds euros – plus suffisant pour le sommet du palmarès

Le fonds euro est un fonds à capital garanti : c’est un support propre à chaque assurance-vie.

Pendant longtemps, la performance du fonds euros a été le seul critère des classements de l’assurance-vie établis dans la presse. C’était aussi le support majoritairement choisi par les épargnants. Mais la baisse des taux de l’assurance-vie – plus précisément celle du fonds euro – est venu mettre un terme sa suprématie : supérieur à 5% dans les années 2000, le taux était, en moyenne de 1,3% en 2020.

Si vous cherchez à faire un placement rentable, vous devez donc diversifier votre assurance-vie avec des unités de compte (UC), plus rentables. Nous en parlons plus bas.

En outre, de plus en plus d’assurances-vie versent désormais des bonus à ceux qui dédaignent le fonds euros au profit des UC. Cela permet à certains fonds garantis de se maintenir au dessus de 2%, voire même de taquiner les 3%.

Les supports en unités de compte – alliés de la performance

Les supports en unités de compte, majoritairement investis en bourse, sont ceux qui vont permettre d’apporter la performance à votre assurance vie. On estime qu’un portefeuille boursier suffisamment bien diversifié peut rapporter 8,5% par an en moyenne !

Le choix des supports d’investissement au sein de votre contrat est déterminant pour la performance de votre placement.

Les ETF

Une bonne assurance vie permet d’investir sur des ETF (ou trackers, ou fonds indiciels). Ces fonds d’investissement sont émis par des sociétés de gestion (Amundi, BlackRock, Lyxor, etc.) et peuvent également être détenus via un compte-titres ou un PEA.

Les ETF sont gérés de façon passive : leur objectif est simplement de répliquer les fluctuations des indices boursiers. Par conséquent, avec des ETF, vous ne battrez jamais les marchés financiers, mais vous ne ferez jamais moins bien non plus. A titre de comparaison, seulement 80% des fonds patrimoniaux parviennent à battre le marché. Et il est extrêmement rare qu’ils parviennent à rééditer l’exploit l’année suivante. C’est le plus souvent le fuit du hasard.

Les ETF ont 3 forces principales :

  • Ils permettent de diversifier facilement vos placements. En choisissant un ETF, vous investissez simultanément dans des zones géographiques différentes, dans des secteurs d’activité différents ainsi que dans des entreprises de tailles différentes… Les risques de pertes sont ainsi minimisés.
  • Ils sont liquides : les ETF sont cotés en continu comme les actions donc il est possible de les acheter et de les vendre à tout moment.
  • Ils ne sont pas chers : comme la gestion de ces supports d’investissement est passive, les coûts sont considérablement réduits (jusqu’à 10 fois moins cher qu’un fonds patrimonial).
  • Ils sont plus performants : les études SPIVA publiées par Standard and Poor’s démontrent depuis plusieurs années la supériorité des ETF par rapport à la gestion traditionnelle.

Vous savez maintenant pourquoi les assurances-vie avec des ETF sont en tête de notre classement !

Les SCPI, SCI et OPCI

Derrières ces sigles se cachent trois types de supports immobiliers :

  • La SCPI : Société Civile de Placements Immobiliers ;
  • La SCI : Société Civile Immobilière ;
  • L’OPCI : Organisme de Placements Collectif en Immobilier.

Ces trois supports répondent légèrement différemment à un objectif commun : investir dans l’immobilier et toucher des loyers depuis votre assurance-vie.

Avec une performance comprise en 2 et 5% ces supports sont un bon moyen de diversifier encore un peu plus votre patrimoine ! Un plus valorisé dans notre palmarès.

La gestion pilotée

Il existe deux types de gestions pour un contrat d’assurance vie :

Quand vous gérez vous-même votre portefeuille, on parle de gestion libre. La qualité de la gestion libre repose sur vos propres compétences. Il n’y a par conséquent aucun accompagnement du courtier à attendre. Mais il n’y a pas, non plus, de frais additionnels. Si vous souhaitez gérer votre contrat en gestion libre, vous devriez lire notre guide « Comment bien investir en bourse ? »

Lorsque la gestion du portefeuille est confiée à un professionnel, on parle de gestion pilotée. La gestion pilotée a l’avantage de permettre à ceux qui débutent en bourse, ainsi qu’à ceux qui n’ont pas de temps à y consacrer, d’investir comme des professionnels. 

Pour permettre cela et avant de souscrire un contrat d’assurance vie, le courtier va vous poser plusieurs questions sur votre situation personnelle, vos projets, votre patrimoine, etc. À l’aide de vos réponses, un profil d’investisseur va vous être attribué. Ce profil va déterminer la composition de votre portefeuille d’assurance vie. Un profil défensif verra son portefeuille en majorité composé de fonds euros, un profil offensif aura une part actions plus élevée.

Les gestions pilotées se comparent entre elles selon plusieurs axes :

  • La transparence dans le choix des fonds d’investissement sélectionnés : les fonds utilisés au sein de la gestion pilotée à laquelle vous souscrivez ne doivent pas être commercialisés par la société de gestion en charge de votre portefeuille, ou par une filiale du même groupe. Une gestion impartiale sélectionnera les meilleurs fonds du marché, en termes de performance et de frais pratiqués. Une gestion transparente supprime les intermédiaires et s’assure que le capital du client soit investi sur les meilleurs supports d’investissement possibles en termes de frais, de diversification et d’absence de rétrocommissions.
  • Le coût des supports d’investissement sélectionnés : nous l’avons vu plus haut, les supports d’investissement ont des coûts variables. Les ETF étant les moins chers, les gestions pilotées à base d’ETF sont mieux valorisées dans notre classement.
  • La personnalisation des profils : la très grande majorité des gestions pilotées reposent sur la conception de trois à quatre portefeuilles d’investissement, rattaché à des profils d’investisseurs : défensif, équilibré, offensif, agressif. Une bonne gestion pilotée propose un large spectre de profils de gestion. Certaines assurances-vie ISR permettent également de souscrire à des gestions écoresponsables avec des fonds exclusivement ISR ; c’est un plus.

La facilité d’usage

Un contrat d’assurance vie pas cher n’est pas suffisant : encore faut-il que l’argent placé soit facilement accessible et que des interlocuteurs compétents soient à votre disposition quand vous le souhaitez.

Beaucoup d’assureurs sont encore de la vieille école. Et si vous voulez pouvoir faire vos opérations de versements, de rachats, ou d’arbitrage sur internet, mieux vaut s’orienter vers un courtier en ligne ou une Fintech.

Nous essayons de tenir compte de cet aspect dans notre classement.

> Retour au palmarès de l’assurance-vie !

La FAQ du palmarès

Qu’est-ce que le fonds euros et les unités de compte ?

Il y a deux types de supports d’investissement dans l’assurance-vie : le fonds euros (dont le capital est garanti) et les unités de compte (fonds d’investissement boursiers et immobiliers).

Comment évaluer la fiabilité d’un courtier en assurance-vie ?

Un courtier doit nécessairement être enregistré dans des registres professionnels (ORIAS notamment). Si vous avez un doute, pensez à vérifier ces éléments avant de vous engager.

Comment ce classement de l’assurance-vie est-il établi ?

Afin d’établir notre palmarès, nous avons évalué plusieurs critères quantitatifs : frais, performance, nombre de supports, .. sur l’ensemble des contrats présentés.

Le classement est-il mis à jour régulièrement ?

Nous mettons à jour nos données au moins une à deux fois par an. Par ailleurs, il n’est pas rare que de nouvelles assurances-vie intègrent notre classement en cours de route !

Peut-on avoir plusieurs assurance-vie ?

Oui, bien sûr ! Vous pouvez en avoir autant que vous voulez. Il est même conseillé de diversifier ! En effet, en cas de défaillance de la compagnie d’assurance, chaque contrat est garanti à hauteur de 70 000 € par l’État (à condition de les ouvrir auprès d’assureurs différents).