Goodvest : mon avis sur l’assurance vie responsable !

Plus d’un Français sur deux se sent concerné par l’investissement socialement responsable ! C’est dans ce contexte que de nouvelles sociétés d’investissement engagées tentent de se faire une place.

➡️ Dans cet article j’analyse l’offre de Goodvest et je vous donne mon avis sur cette Fintech française, qui nous promet de faire fructifier notre épargne en épargnant la planète.

L’assurance-vie Goodvest est un contrat Multisupport sans fonds euros distribué par Goodvest. On a analysé pour vous cette assurance-vie, voici notre avis !

Qui est Goodvest ?

Goodvest est une Fintech française créée en 2020. Immatriculée à l’Orias en tant que courtier en assurances et CIF (conseiller en investissement financier), elle s’est lancée avec un contrat d’assurance vie assuré par Generali, puis a lancé un PER (Plan d’épargne retraite) en 2023, toujours en partenariat avec Generali.

🌱 Ses engagements innovants ? Proposer la première épargne responsable et transparente, alignée sur l’accord de Paris.

Qu’est-ce que l’Accord de Paris ?

L’objectif majeur de l’Accord de Paris est de maintenir l’augmentation de la température mondiale à un niveau inférieur à 2 degrés.

L’enjeu est de taille puisque pour respecter cet engagement, l'empreinte carbone des Français ne devrait pas dépasser 2 tonnes de CO2. Aujourd’hui, nous sommes loin du compte : nous émettons individuellement 11 tonnes de CO2 par an avec notre consommation et nos déplacements du quotidien.

Or, notre épargne a un réel rôle à jouer puisque les placements traditionnels émettent indirectement autant de CO2 que notre vie quotidienne (en finançant, par exemple, la production d’énergie fossile). Ainsi les fonds d’investissement traditionnels ne limitent l’augmentation de la température qu’à 4 degrés…

➡️ En transformant la manière d’investir, Goodvest vise une limitation à 2 degrés maximum d’ici 2100.

Goodvest, la référence en investissement socialement responsable ?

L’ISR : beaucoup en parlent, mais peu en font vraiment

L’investissement socialement responsable (ISR) est une forme d’investissement qui place au cœur de ses enjeux, non pas une notion de performance financière, mais des principes de développement durable et d’éthique. Ainsi, dans l’approche ISR, la sélection des entreprises dans lesquelles vous investissez repose essentiellement sur des critères environnementaux et sociaux (critères ESG par exemple).

65% des Français souhaitent mettre en place une épargne plus responsable et tentent de se lancer dans l’ISR. Mais beaucoup sont dubitatifs et craignent, en particulier, que cela ne soit que du greenwashing. Qu’en est-il de Goodvest ?

✅ Goodvest dénonce ouvertement ces pratiques. Pour démontrer l’efficacité écologique de ses placements, la startup dévoile l’impact réel et chiffré de votre épargne sur le réchauffement climatique.

La méthodologie passée au crible

Goodvest n’est pas la seule assurance-vie à se revendiquer « verte », mais ce qui nous a séduit chez eux c’est la transparence qui est faite sur leur méthode de sélection des supports d’investissement.

Avant toute chose, mentionnons que Goodvest ne choisit pas directement les entreprises dans lesquelles ils vous font investir. En fait, leur équipe choisit des fonds d’investissement parmi plusieurs milliers commercialisés en France et dans le monde et ces fonds investissent ensuite dans des actions.

La valeur ajoutée de Goodvest est donc d’analyser les fonds (parmi ceux qui se prétendent « verts »), de valider leur méthodologie et de ne retenir que ceux qui cochent toutes les cases, à savoir :

• Des fonds clean shares ou des ETF : nous y reviendrons quand nous évoquerons les frais mais à ce stade retenez que cela permet de réduire les frais et de ne pas avoir de conflits d’intérêts. À mon avis, toute gestion pilotée qui ne fait pas ce choix n’est pas digne de confiance. Ce critère est donc essentiel à mes yeux mais il n’est pas respecté par la grande majorité des gestions pilotées.
• Exclusion des secteurs néfastes : Goodvest exclu tout fonds d’investissement qui aurait dans son portefeuille une ou plusieurs entreprises productrices d’énergies fossiles, de tabac, de matériel pornographique, et de jeu d’argent. Cela peut sembler aller de soi, mais c’est loin d’être le cas de tous les fonds « verts » ! Au contraire, beaucoup ont une méthodologie dite du « meilleur élève » qui consiste à choisir l’entreprise la plus vertueuse de chaque secteur d’activité, y compris parmi les producteurs de pétrole ; ce n’est donc pas rare de voir TotalEnergie dans ces fonds… bof bof. Avec ce critère d’exclusion, Goodvest évite toute mauvaise surprise.
• Analyse de l'empreinte carbone : Goodvest va ensuite mesurer l'empreinte carbone de chaque entreprise et le réchauffement induit par leur activité. Le but de Goodvest étant de ne conserver que les fonds qui permettent de limiter le réchauffement climatique induit à 2 degrés d’ici à 2100.

🤔 Et pourquoi pas zéro degré ? C’est une question que je me suis posée à la lecture de leur méthodo. Malheureusement toute activité humaine à un impact environnemental et, a fortiori, l’activité des entreprises cotées en bourse. L’impact zéro ne serait donc pas atteignable sans un bouleversement économique radical, bouleversement que la société ne semble pas souhaiter aujourd’hui. Goodvest plaide plutôt pour une transition en cohérence avec l’Accord de Paris.

En complément de sa méthode maison, Goodvest privilégie les fonds labellisés (mais sans s’y restreindre). C’est un coup de tampon qui permet d’avoir une double validation et qui pourra rassurer les plus sceptique !

✅ De toutes les assurances-vie que j’ai pu analyser, la méthodologie de Goodvest est la plus stricte en matière environnementale. De ce point de vue, la promesse est donc tenue. Analysons désormais les caractéristiques financières de Goodvie, leur contrat d’assurance-vie.

Mon avis sur Goodvie, l’assurance vie de Goodvest

Goodvie est une assurance vie accessible dès 300 € qui se démarque des autres contrats à plusieurs niveaux :

• son mode de tarification ; 
• son mode de gestion 100 % piloté ;
• son univers d’investissement sélectif.

Détaillons ces différents éléments.

Une transparence totale sur les frais

✅ Goodvest applique une tarification de 0% sur les frais d’entrée, les frais de versement, ainsi que les frais d’arbitrage. En cela, la Fintech s’aligne sur les pratiques des meilleures assurances-vie en ligne.

✅ De plus, contrairement à la plupart des acteurs du marché, Goodvest, a choisi une approche “clean share” sans rétrocession de commission. En effet, elle prélève ses frais au niveau du contrat et non au niveau des supports, ce qui rend la tarification plus transparente et, contre toute attente, bien moins chère. 

Les frais de gestion de Goodvie se décomposent ainsi : 

• 0,9 % par an pour la partie unités de comptes ;
• 0,6 % par an pour la gestion pilotée ;
• 0,3 % par an, en moyenne, pour les supports d’investissement.

Soit, au total, des frais moyens de 1,80 %. Or dans une gestion pilotée classique, on observe plutôt des frais de l’ordre de 2,8% au total. En effet, même si les frais du contrat peuvent être en apparence plus faibles (entre 0,6% et 0,9%), les frais des supports qui ne sont pas clean shares (par ailleurs moins visibles pour les néophytes) sont de l’ordre de 2% par an !

Pas de fonds euro, mais une gestion pilotée personnalisée

❌ Sur votre contrat Goodvie, vous n’aurez pas de fonds euros (fonds à capital garanti). À mon avis, c’est le principal défaut du contrat. Néanmoins on peut comprendre ce choix pour deux raisons :

• le fonds euros est directement géré par l’assureur, par conséquent la Fintech n’aurait pas pu garantir des placements conformes à sa ligne écologique ;
• les performances des fonds euros sont un peu faiblardes et pas franchement adaptées à un placement de long terme.

Pour compenser ce manque, Goodvest inclut des fonds obligataires dans ses portefeuilles (les obligations sont des placements moins risqués que les actions). Ainsi, si vous êtes un peu appétant au risque, le profil sécurisé sera parfaitement adapté.

Chez Goodvest, il existe 5 types de profils :

• sécurisé ( ~ 30% en actions, 70% en obligations) ;
• prudent (~ 40% en actions, 60% en obligations);
• volontaire (~ 60% en actions, 40% en obligations) ;
• ambitieux (~ 70% en actions, 30% en obligations);
• audacieux (~ 80% en actions, 20% en obligations). 

✅ En toute transparence, Goodvie propose au sein de chaque mandat, une allocation géographique et thématique personnalisée, avec – bien sûr – une mesure de l’impact climatique !

Un univers d’investissement restreint, mais cohérent

La gestion pilotée de Goodvie repose sur des ETF et des OPCVM ayant été sélectionnés avec soin pour répondre aux impératifs climatiques avec un focus supplémentaire sur certaines thématiques.

Ainsi avec Goodvest, vous investissez par exemple dans :

• l’emploi et la solidarité ;
• la transition écologique ;
• les pays émergents ;
• l’eau ;
• la santé ;
• les innovations technologiques.

❌ On peut simplement regretter qu’il n’y ait pas de fonds immobiliers éligibles au contrat (SCPI et OPCI). Cela permettrait une diversification supplémentaire. Cela étant dit, ce n’est que très rarement le cas dans les gestions pilotées et il semblerait que la startup veuille y remédier.

Le PER avec Goodvest

Sur le même modèle que son assurance-vie, Goodvest propose un plan d’épargne retraite (ou PER).

Le PER est un placement dédié à la retraite qui présente un gros avantage : tous les versements sont déductibles de vos impôts (dans la limite du plafond d’épargne retraite). Il présente aussi plusieurs inconvénients, en particulier celui d’être bloqué jusqu’à votre départ en retraite. En outre, la fiscalité des retraits (ou rachats) y est moins avantageuse que sur l’assurance-vie.

🌿 Le PER de Goodvest présente l’avantage d’être le seul PER en gestion pilotée 100% ISR. Si vous cherchez un placement pour préparer votre retraite tout en étant conforme à vos convictions, c’est ce qu’il vous faut !

Au moment de définir votre projet d’investissement il vous suffira alors de choisir le PER :

En fonction du montant que vous souhaitez investir, Goodvest calcul automatiquement vos économies d’impôts. Nul besoin de sortir la calculette !

L’analyse des performances de Goodvest

On vous donne ci-dessous les performances réalisées sur les 5 profils de Goodvest :

Année	Prudent	Modéré	Volontaire	Ambitieux	Audacieux
2023	6,20%	7,29%	8,82%	11,08%	12,42%
2022	-20,05%	-20,61%	-20,13%	-19,05%	-19,08%
2021	5,33%	8,14%	11,94%	15,43%	21,00%

Dans l’ensemble, ces performances sont conformes à celles réalisées par les autres gestions pilotées. L’année 2022 a été une année particulièrement difficile pour l’ensemble des marchés boursiers et toutes les gestions pilotées ont souffert de la remonté des taux. En 2023, Goodvest s’en sort bien avec des performances qui dépassent 10% sur les profils les plus ambitieux. Quoi qu’il en soit, un historique de trois années n’est pas suffisant pour tirer des conclusions.

En prenant, un peu de recul, on peut se demander si les placements boursiers écoresponsables sont moins performants que les placements boursiers traditionnels. Pour répondre à cette question on peut comparer l’évolution des indices MSCI World et MSCI World SRI (l’indice mondial de l’investissement socialement responsable) sur une durée de 15 ans et force est de constater que c’est plutôt l’inverse !

✅ Ce constat rassurant est révélateur du potentiel de rentabilité des investissements socialement responsables et laisse présager d’un bel avenir à Goodvest !

Goodvest, en pratique

✅ De manière générale, l’ergonomie du site est hyper agréable. Comme beaucoup de Fintech, on sent que Goodvest a travaillé dur pour simplifier au maximum les étapes et rendre les informations accessibles.

Pour le moment, votre contrat Goodvie est accessible uniquement via le site internet de Goodvest. Néanmoins, le développement de l’application est en cours et prévu pour la fin d’année.

La souscription

✅ Goodvest propose une souscription en ligne simplifiée et très intuitive : rien à imprimer et aucun courrier à envoyer (c’est la moindre des choses pour une startup écologique 💚)

✅ Autre avantage : l’interface permet de personnaliser vos placements, vous pourrez donc construire votre épargne selon vos propres valeurs !

Les informations essentielles du contrat sont facilement accessibles simplement.

L’espace client

L’espace client est à l’image du reste de l’application web.

✅ On apprécie la possibilité de réaliser toutes les opérations en ligne, en quelques clics :

• nouveau versement ;
• nouveau retrait ;
• mise à jour des informations personnelles ;
• et bien sûr, consultation du compte et des performances !

Le service client

Les Fintech c’est bien pour digitaliser, mais c’est mieux quand on peut parler à un conseiller en cas de besoin !

✅ À tout moment lors du processus de souscription, vous avez la possibilité d’échanger avec un conseiller grâce au tchat. Il est même possible de prendre rendez-vous avec un conseiller en amont de la souscription si jamais vous avez des problématiques fiscales et patrimoniales qui nécessitent une analyse particulière.

Cela fait maintenant plusieurs années que Goodvest est en activité et les retours clients se comptent désormais par centaines. La bonne nouvelle c’est qu’avec 4,9/5 sur Trustpilot et sur Google, tous les voyants sont au vert ; sans mauvais jeu de mots !

Conclusion : devez-vous ouvrir une assurance-vie Goodvest ?

En conclusion, on peut dire que notre avis sur Goodvest est très positif. Ce qui fait sa différence, c’est bien sûr son axe climatique et écologique assumé de bout en bout !

Si cela est en accord avec vos propres convictions, n’hésitez pas ! Je pense sincèrement que Goodvest est la meilleure solution pour investir de manière responsable et très certainement la plus transparente sur ces sujets !

🎁 Bonus : en ce moment, Goodvest vous offre 500 € de frais de gestion avec le code promo HEROS. Profitez-en !

Questions fréquentes