Yomoni est un nouvel acteur de l’épargne digitale. Lancé en 2015, avec une assurance-vie – son produit phare – la Fintech commercialise également un PEA, un PER et un compte titres.

Désormais, Yomoni revendique plus de 500 millions d’euros d’actifs sous gestion. Mais que valent leurs placements ? Quid des frais ? Et des performances ? J’ai souscrit à une assurance-vie de leur assurance vie il y a plus de 5 ans. Depuis, la Fintech a beaucoup évolué, j’en profite donc pour vous donner mon avis sur Yomoni !

Yomoni en bref

Avantages
  • Frais réduits, zéro frais d’entrée
  • Une gestion pilotée à base d’ETF
  • Multi-placement : Assurance-vie, PEA, PER et compte-titres
  • Simple et ergonomique
  • Des performances honorables
  • Des conseillers compétents et à l’écoute
Inconvénients
  • Malgré leurs efforts, les frais restent supérieurs à ceux d’une gestion libre- c’est le prix à payer pour déléguer
  • Pas d’appli mobile

En ce moment, Yomoni vous offre jusqu’à 350 euros lors de votre première souscription. Profitez-en ici !

Le crédo de Yomoni ? Gérer votre épargne

Avis Yomoni : gestion de l'épargne.

Qui est Yomoni ?

Yomoni s’est lancé en 2015, avec en tête l’idée de démocratiser la gestion d’actifs grâce à une plateforme simple, accessible et dégagée de toutes les lourdeurs administratives (qui pointent généralement leur nez dès lors qu’on gère ses placements financiers).

Voici comment la société se décrit :

Yomoni allie le meilleur de la banque privée – une équipe d’experts, une allocation d’actifs sur-mesure – à celui de la banque en ligne.

Sébastien d’Ornano, Président de Yomoni

La promesse est-elle tenue ? Très franchement, oui. On apprécie tout particulièrement l’ergonomie de la plateforme qui se démarque des banques et des courtiers que nous avons pu tester par ailleurs – banques en ligne y compris. L’accompagnement est réel grâce à un conseil personnalisé.

Point technique – Pour les plus pointilleux d’entre vous, remarquez que Yomoni est la seule plateforme en ligne à opérer en tant que Société de Gestion (et non pas en tant que courtier en assurances ou conseiller financier). À ce titre, Yomoni est directement encadrée et surveillée par l’AMF. Donc, a priori, Yomoni, c’est du sérieux !

En ce moment, jusqu’à 350 € offerts !

Gestion pilotée ou gestion automatisée ?

Chez Yomoni, l’idée est d’en faire soi-même le moins possible. Qu’on se le dise tout de suite, si vous voulez acheter vos actions vous-même ou saisir des opportunités à court terme avec des produits dérivés, vous n’êtes pas au bon en droit (allez plutôt voir ce qui se passe ici !)

Yomoni entre dans la catégorie des « Robo-advisor », ou robots conseillers en français. Il faut comprendre par là que la gestion de votre épargne est totalement déléguée et en partie automatisée. Ouvrons le capot pour comprendre comment cela marche :

  • Yomoni identifie le profil d’investissement adapté à vos besoins (parmi 10 profils).
  • Le robo-advisor vous conseille également l’enveloppe fiscale la plus pertinente (selon votre âge et vos revenus notamment) : PEA, Assurance-vie, PER ou compte-titres.
  • En revanche, c’est bien une équipe de gérants en chair et en os qui, au fil du temps, détermine le portefeuille boursier le plus adapté à la conjoncture économique – au sein d’un profil donné.

Quoi qu’il en soit, vous n’avez rien à faire, si ce n’est renseigner vos informations patrimoniales. De ce point de vu-là, l’objectif d’une délégation totale et sans prise de tête est donc atteint !

Code promo avec Yomoni !

Notre avis sur la gestion

100% ETF : Yomoni est le précurseur de la gestion pilotée à base d’ETF. Et nous, chez Finance Héros, ça nous parle : les ETF sont moins chers et plus efficaces que les fonds d’investissement traditionnels (si les ETF ne vous disent rien, on vous en parle ici). On salue donc l’initiative de Yomoni.

10 profils de risque – La gestion pilotée de Yomoni s’organise autour de 10 profils (ou 10 portefeuilles) :

  • le profil 1 est complètement garanti ;
  • le profil 10 est composé à 100% de ETF en actions ;
  • entre les deux, les portefeuilles sont panachés entre ETF actions, ETF obligataires et fonds euros (sur l’assurance vie).

❌ Notez néanmoins que les profils les moins risqués ne sont pas accessibles sur toutes les enveloppes. De plus, le Profil 1 – composé du seul fonds euros à capital garanti – n’est plus accessible pour les nouveaux clients.

Concrètement, voilà ce que ça donne pour mon portefeuille (Profil 7) :

Exemple de répartition actions/obligations chez Yomoni
Exemple de répartition actions/obligations chez Yomoni

Des portefeuilles mondialement diversifiés : là encore, si vous avez lu notre billet sur la diversification, vous ne serez pas surpris que nous soyons soit en accord avec l’approche : bien diversifier suppose d’investir dans toutes les zones géographiques et dans tous les secteurs boursiers.

Voilà la répartition géographique de mon portefeuille à date :

Exemple de répartition géographique chez Yomoni
Exemple de répartition géographique chez Yomoni

Les frais (réduits ?)

Côté frais, Yomoni n’y va pas de main morte. Voici ce que la société revendique :

Yomoni a des frais 2 à 3 fois plus faibles que ceux des banques traditionnelles.

Sébastien d’Ornano, Président de Yomoni

Qu’en est-il vraiment ? Pour analyser cette affirmation, il va falloir qu’on décompose les différentes couches de frais. Je vais prendre l’assurance-vie pour l’exemple.

Les frais d’une assurance vie se décomposent ainsi :

  • les frais de versement, prélevés à chaque fois que vous faites un versement ;
  • les frais de gestion administrative du contrat (prélevés par l’assureur) ;
  • les frais de la gestion pilotée (qui viennent rémunérer la société de gestion ou le conseiller en gestion de patrimoine);
  • ET les frais des supports d’investissement (fonds d’investissement classiques ou ETF)

Voilà ce que cela donne si on compare les frais de Yomoni à deux autres assurances-vie :

Yomoni Boursorama Vie Crédit Agricole (Floriane 2)
Frais d’entrée 0% 0% 2,5%
Frais de gestion administrative 0,6 % 0,75% 0,96%
Frais gestion pilotée 0,7% 0% 0,44%
Supports (moyenne) 0,3% 2% 2%
TOTAL 1,6% (max) 2,75% 3,4% + 2,5% de frais d’entrée
Comparatif des frais : Yomoni vs deux assurances vis classiques

Conclusion : la promesse est tenue si on compare Yomoni à une banque traditionnelle et elle nettement moins chère qu’une banque en ligne avec une gestion pilotée.

Notez également que les frais associés à la gestion pilotée ne s’appliquent pas sur le fonds euros, ce qui explique que, selon le profil choisi, vous n’aurez pas des frais identiques :

Frais appliqués aux différents profils selon l'enveloppe fiscale choisie.
Frais appliqués aux différents profils selon l’enveloppe fiscale choisie.

Malgré tout, cela vous reviendra un peu plus cher qu’une gestion libre. Mais c’est normal, c’est le prix à payer pour le confort et la sérénité d’une gestion pilotée !

En ce moment, jusqu’à 350 € offerts !

Tous les placements passés au crible (Assurance vie, PEA, ..)

Un des avantages de Yomoni par rapport à d’autres spécialistes de la bourse et de l’épargne, c’est que vous pouvez avoir tous vos placements au même endroit, ce qui apporte donc un certain confort au quotidien et réduit le nombre d’interlocuteurs.

Les quatre enveloppes fiscales disponibles chez Yomoni sont :

  • Le PEA (Plan épargne en actions) – pour un minimum de fiscalité ;
  • L’Assurance-vie – un bon compromis entre disponibilité de l’épargne, fiscalité réduite et optimisation à la succession ;
  • Le PER – bloqué jusqu’à votre retraite mais permettant de réduire vos impôts à chaque versement ;
  • Le compte-titres – qui ne présente aucun avantage fiscal.

À chaque fois, le principe est le même : 1 à 10 profils de risque pour chaque enveloppe fiscale ; le PEA ne présente que le profil le plus risqué car on ne peut investir que dans des actions au sein d’un PEA.

Reste toutefois que la gamme pourrait être élargie, à l’image d’autres courtiers qui proposent en plus des placements immobiliers (SCPI, OPCI) et des placements de défiscalisation. Yomoni ne dispose pas non plus d’un livret boosté pour votre épargne de tous les jours.

Passons en revue leurs quatre placements.

Notre avis sur l’Assurance-vie

Voici les caractéristiques clés de l’assurance-vie Yomoni :

  • Minimum d’ouverture : 1 000 € ;
  • Nombre de profils : 10 (mais le P1 n’est plus accessible) ;
  • Frais de gestion : de 0,6% à 1,6% (y compris avec les frais des supports) ;
  • Aucun autres frais : 0 frais d’entrée et 0 frais d’arbitrage ;
  • Assureur : Suravenir (assureur français, également assureur de l’assurance vie Fortuneo, par exemple)
  • Fonds euros : Suravenir Rendement

On apprécie l’absence de frais d’entrée et de frais d’arbitrage, mais c’est devenu la norme pour les contrats en ligne. Le gros avantage de Yomoni Vie, vient de l’utilisation des ETF à frais réduits au sein d’une gestion pilotée !

Le fonds euros Suravenir Rendement est un bon fonds euros. Côté frais, avec 0,6% de frais de gestion, on fait difficilement mieux dans un fonds euros.

Voici les performances du fonds euro disponible sur Yomoni :

Année Performance
2015 2,90%
2016 2,30%
2017 2,00%
2018 2,00%
2019 1,60%
2020 1,30% à 1,60%
Performance du fonds euros Suravenir Rendement, disponible sur Yomoni Vie

Le fonds euro est inévitablement marqué par la baisse des taux, mais il résiste plutôt mieux que le reste du marché.

Malgré de bonnes performances, on aurait préféré avoir le fonds premium Suravenir Opportunités. À la décharge de Yomoni, celui n’est généralement pas disponible dans les gestions pilotées.

Yomoni Kids – un contrat pour vos enfants. Voici une petite innovation supplémentaire de Yomoni : la possibilité d’ouvrir un contrat pour vos enfants directement en ligne. C’est une bonne idée pour lancer vos enfants dans la vie active : à 18 ans, ils auront une assurance-vie qui aura bien fructifié avec une antériorité fiscale révolue et ils pourront en faire bon usage !

>> Toute les infos sur Yomoni Kids ici !

Notre avis sur le PEA Yomoni

Les caractéristiques du PEA sont les suivantes :

  • Minimum d’ouverture : 1 000 € ;
  • Nombre de profils : 1 seul (le profil 10 uniquement) ;
  • Frais : 1,6% par an, frais des ETF compris.
  • Aucun autres frais : 0% de frais de courtage, pas de frais d’entrée.

Le seul PEA en gestion pilotée du marché – Que ce soit auprès de votre banque ou chez un courtier en bourse, ce sera toujours à vous de constituer le portefeuille. Dans le meilleur des cas, la banque peut vous conseiller un ou deux fonds d’investissement (souvent bien chargés en frais) et basta.

=> Avec Yomoni, vous aurez une allocation d’actifs régulièrement revue en fonction de la conjoncture économique

On regrette simplement que les frais du PEA ne soient pas inférieurs à ceux de l’assurance-vie. En effet, la gestion administrative d’un PEA est normalement plus légère. Cela reste néanmoins inférieur à un fonds action habituel.

Autre avantage : une allocation mondialement diversifiée. Normalement le PEA est limité aux seules actions européennes, mais avec des ETF ou peut « tricher » et mieux diversifier son portefeuille ; Yomoni ne s’en prive pas !

>> Pour ouvrir un PEA chez Yomoni, c’est ici.

Notre Avis sur le compte titres

Les caractéristiques du compte-titres :

  • Minimum d’ouverture : 1 000 € ;
  • Nombre de profils : 1 seul (le profil 10 uniquement) ;
  • Frais : 1,6% par an, frais des ETF compris.
  • Pas d’autres frais : 0% de frais de courtage, pas de frais d’entrée.

Comme avec le PEA, on trouve difficilement des comptes-titres en gestion pilotée sur le marché. À mon avis, c’est donc là qu’est le principal avantage de celui de Yomoni sur le compte-titres.

>> Pour ouvrir un compte-titres chez Yomoni, c’est là.

Notre Avis sur le PER

Finissons notre tour avec le PER (Plan d’épargne retraite). Voici ses caractéristiques :

  • Minimum d’ouverture : 1 000 € ;
  • Nombre de profils : 3 profils avec une exposition au risque plus ou moins importante selon votre âge ;
  • Frais de gestion : 1,6% (0,3% pour le PER + 1,3% sur les fonds gérés par Yomoni) ;
  • Frais de rente : 0,8% par
  • Aucun autres frais : 0 frais d’entrée et d’arbitrage ;
  • Pas de fonds euro

Pour un PER en gestion pilotée, on apprécie que les frais soient contenus et, comme toujours, qu’il n’y ait ni frais d’entrée ni frais d’arbitrage.

On regrette l’absence de fonds euro (capital garanti) sur le PER. Cela étant dit, le PER étant dédié à la retraite et donc à un placement de long terme, ce n’est pas le plus important.

Les profils intègrent une sécurisation progressive : plus vous approchez de la retraite et plus votre placement est sécurisé. Voilà ce que ça donne pour le Profil dynamique :

Composition du profil dynamique du PER Yomoni en fonction du nombre d'années avant votre départ à la retraite.
Composition du profil dynamique du PER Yomoni en fonction du nombre d’années avant votre départ à la retraite.

Par conséquent, même s’il n’y a que trois profils sur le PER (contre 10 sur l’assurance-vie) vous aurez un portefeuille bien adapté, notamment à votre horizon de placement.

>> Pour ouvrir un PER chez Yomoni, c’est ici.

L’investissement responsable avec Yomoni

AVis Yomoni : le placement écoresponsable.

🌱🌱 Plus récemment, Yomoni a lancé une gamme de placements écoresponsables (sur son assurance vie). Le principe reste le même mais les supports d’investissement sélectionnés respectent les critères ESG (Environnement, Sociétaux et Gouvernance) :

  • les ETF actions sont labellisés Greenfin ou ISR ;
  • les secteurs controversés sont exclus (armement et tabac entre autres).

Si cela va dans le sens de vos convictions, n’hésitez pas !

Investissez responsable avec Yomoni !

Les performances : comparatif et avis

Avis sur les performances de yomoni

Vous trouverez les performances profil par profil ici (actualisées régulièrement).

De mon coté, je vous propose plutôt de comparer leurs performances à ce que vous pourriez trouver par ailleurs. Voici un donc un petit graphique comparatif avec la gestion pilotée de Yomoni, celle de Boursorama Vie et celle de du contrat Fortuneo Vie.

Les performances sont calculées entre 2017 et 2020 (afin d’avoir des données disponibles pour tous les contrats).

Performances comparées de trois profils de gestion chez Yomoni, Fortuneo et Boursorama entre 2017 et 2020 (net de frais). Pour Yomoni, nous avons retenu la performance des profils 3, 5 et 10 afin d'avoir des comparaisons pertinentes.
Performances comparées de trois profils de gestion chez Yomoni, Fortuneo et Boursorama entre 2017 et 2020 (net de frais). Pour Yomoni, nous avons retenu la performance des profils 3, 5 et 10 afin d’avoir des comparaisons pertinentes.

Les chiffres parlent d’eux-mêmes : sur la période 2017 – 2020, la performance de Yomoni est supérieure à celle de Boursorama et de Fortuneo. C’est plutôt encourageant pour la suite !

Jusqu’à 350 euros offerts 🙂

Yomoni, en pratique

La simplicité et l’ergonomie de la plateforme sont l’une des forces de Yomoni. Même auprès des banques en ligne la souscription d’un contrat d’assurance vie peut vite devenir un calvaire administratif.

Malgré les contraintes juridiques, la Fintech arrive à simplifier le processus. Le design du site rend par ailleurs la souscription plus agréable qu’auprès d’une banque et surtout, tout se fait en ligne.

Analyse, conseil et souscription

La première étape consiste à décrire votre situation patrimoniale avec une vingtaine de questions simples. Ces informations permettront d’identifier le profil adéquat.

1er étape de la souscription chez Yomoni.
1er étape de la souscription chez Yomoni.

Une fois ces informations collectées, Yomoni va vous conseiller sur deux points :

  • le profil adapté à vos besoins ;
  • l’enveloppe fiscale adaptée à votre situation.

Voici un exemple avec une assurance-vie en profil 7 :

Exemple de conseil : profil et enveloppe fiscale.
Exemple de conseil : profil et enveloppe fiscale.

On apprécie le fait de pouvoir modifier soit même la recommandation à cette étape ; vous pouvez donc choisir le profil et le type de placement de votre choix.

Le jargon est évité, ce qui, à mon avis, est salutaire pour les néophytes. Bref, des informations claires et exposées avec simplicité.

Pour aller plus loin, Yomoni donne également d’autres informations. Par exemple, une simulation d’investissement qui permet d’illustrer les gains potentiels autant que le risque de perte.

Simulation de votre épargne chez Yomoni
Simulation de votre épargne chez Yomoni

La suite est plus classique : coordonnées personnelles, pièces justificatives, RIB, puis vous êtes bon pour la signature en ligne !

En 15 minutes l’affaire est jouée. De plus, vous n’avez pas besoin de faire de virement, l’argent est directement prélevé sur votre compte une fois le contrat ouvert. À mon avis, vous ne trouverez aussi rapide qu’auprès des autres Fintech.

Code promo avec Yomoni !

Notre avis sur l’espace client

L’espace client est à l’image du reste du site. On y navigue sans difficultés. Vous pourrez ainsi :

  • Consultez vos comptes ;
  • Ouvrir un nouveau placement ;
  • Modifier vos placements existants,
  • Faire des versements ou des retraits.

Voici, par exemple l’historique des performances de mon assurance vie :

Historique des performances sur l'espace client Yomoni.
Historique des performances sur l’espace client Yomoni.

❌ Yomoni pourrait toutefois améliorer deux points :

  • il n’y a pas encore d’application mobile (mais d’après le service client, elle serait en préparation)
  • chaque versement nécessite la signature d’un nouveau document (par voie électronique, fort heureusement !).

Le service client

Certes, Yomoni est un robo-advisor, mais on est tous rassuré de pouvoir facilement contacter un conseiller avec une bouche et des oreilles quand il y a un pépin.

Pas de problème de ce coté-là puisque la prise de contacte est facilité dès le départ. À vous de choisir si vous voulez être accompagné par un conseiller ou si vous préférez souscrire en autonomie :

Être accompagné chez Yomoni
Yomoni : avec ou sans accompagnement.

Si vous souhaitez être accompagné, vous avez alors la possibilité de réserver un créneau de 30 min dans le calendrier d’un conseiller ; rien à redire.

Une fois client vous pouvez aussi joindre l’équipe par email ou par téléphone si besoin.

L’avis des clients de Yomoni

Ce sont désormais plus de 10 000 Français qui font confiance à Yomoni pour gérer leur épargne. De toute évidence, ils sont contents de leur choix. Avec 4,6/5 sur truspilot et sur Google les avis des clients sont très positifs… ce qui est en phase avec mon propre avis.

Avis des clients de yomoni
Avis des clients de yomoni - Google.

Conclusion : quand investir chez Yomoni ?

Il est temps de conclure ce test. Et, si vous avez lu mon analyse vous ne serez pas surpris si je vous dis que mon avis est positif ! Ce que je retiens surtout de Yomoni c’est la simplicité, le choix judicieux des ETF, et une gestion pilotée efficace.

Mais Yomoni n’est pas fait pour tout le monde : ceux qui apprécient de gérer eux-même leurs placements devraient se tourner vers un contrat en gestion libre.

En revanche, si vous souhaitez déléguer la gestion de votre épargne, alors Yomoni est certainement une des meilleures options !

Jusqu’à 350 € offert à l’ouverture d’un compte Yomoni