Les conseillers financiers peuvent vous aider à faire le point sur votre patrimoine et vous accompagner pour définir une stratégie d’investissement sur-mesure. Mais encore faut-il trouver le bon, à la fois compétent et adapté à vos besoins.
➡️ Vous ne savez pas par où commencer pour trouver un conseiller financier ? Suivez le guide !
Le rôle d’un conseiller financier
Le conseiller financier est le coach personnel de votre patrimoine : il vous aide à définir vos objectifs patrimoniaux et à les atteindre, en assurant un suivi régulier et sur-mesure.
De même il y a plusieurs types de conseiller financier : le conseiller bancaire (votre banquier), le conseiller en gestion de patrimoine (CGP), le conseiller spécialisé en Bourse, etc…
Mais en dehors des conseillers ultra-spécialisés, un bon conseiller financier doit être capable de vous apporter des réponses pertinentes sur des problématiques aussi bien patrimoniales que juridiques ou fiscales.
⤵️ Mais avez-vous réellement intérêt à faire appel à un conseiller financier ? Voyons cela !
Les avantages d’un bon conseiller financier
✅ Le premier avantage d’un conseiller financier est d’avoir un point de vue global sur votre patrimoine. Ainsi, il peut définir une stratégie vraiment personnalisée et suivie dans le temps. Comme une sorte de « médecin de famille de vos actifs ». Pour ce faire, tout commence par un bilan patrimonial complet. Cela lui permet de faire une « photographie » de votre patrimoine et de votre situation personnelle à un instant T et lui sert de base de travail pour ses recommandations.
✅ De même, il peut vous faire gagner du temps et donc de l’argent, pour négocier les conditions les plus avantageuses auprès de ses fournisseurs de produits financiers. C’est surtout vrai pour les CGP indépendants (dont on reparle plus bas).
✅ Enfin, le conseiller financier est capable de vous donner un avis rationnel et objectif sur votre patrimoine et sur vos investissements afin de tempérer vos excès et vos biais. Par exemple, pour vous éviter de paniquer si la Bourse chute ou de vous prendre pour Warren Buffett à la moindre plus value. 😉
Les différents types de conseillers financiers
Vous le savez sûrement : la qualité à un coût. Et dans le domaine du conseil, on peut facilement se rendre compte de la qualité du service par rapport au nombre de clients gérés par le conseiller. En voici quelques exemples. 👇
Le conseiller bancaire
Le conseiller bancaire (ou banquier) est la première personne qui nous vient à l’esprit lorsque l’on parle de conseiller financier. Mais avec des portefeuilles de plusieurs centaines de clients, difficile de fournir un conseil vraiment personnalisé…
D’autant plus lorsqu’ils sont limités aux produits « maison », parfois de qualités… discutables, notamment en termes de frais. Et même si le conseiller bancaire est salarié, sa rémunération comporte souvent une part de commissions sur objectifs de vente, dictés par la direction.
❌ En bref, à éviter si vous recherchez un conseil vraiment objectif et personnalisé. D’autant plus que le turn-over dans la profession empêche généralement tout suivi sur la durée.
La banque privée et les « Family office »
Par rapport au conseiller bancaire, les banquiers privés ont des portefeuilles clients beaucoup plus restreints : quelques dizaines de personnes, voire une seule pour certains Family office.
De plus, les banques privées sont généralement en « architecture ouverte » donc capable de vous proposer les meilleurs produits, sans se limiter aux produits « maison ».
Néanmoins, les banquiers privés sont aussi des commerciaux et sont rémunérés à la commission en fonction du type de produits qu’ils vendent. Ainsi, leurs conseils peuvent être orientés.
➡️ En synthèse, le conseiller financier d’une banque privée n’est pas forcément de meilleur conseil qu’un conseiller clientèle d’une banque classique. D’ailleurs, le turn-over est également présent, même s’il est moins prononcé.
Les courtiers en placement en ligne
Les meilleurs courtiers en ligne sont une alternative efficace et économique aux conseillers financiers historiques. Leur principal avantage est d’être disponible à tout moment, sans même avoir à sortir de chez vous !
Mais ce n’est pas pour autant que leurs conseils sont au rabais ! Certains comme Linxea mettent à votre disposition des conseillers joignables par téléphone et tout à fait compétents.
Vous recherchez un courtier en placement financier ? Mais vous ne savez pas comment le choisir ? Réponse dans notre article : Courtier en placement financier : lequel choisir en 2024 ?
Les robo advisors
Les Robo Advisors (littéralement des robots conseillers) désignent des services d’investissements financiers, en principe sans intervention humaine. Même si ce n’est pas tout à fait exact, comme on vous l’explique dans ce comparatif des robo advisors.
Le principal avantage de ces robots conseillers est leur frais très bas car ils sont capables de vous recommander des produits adaptés à vos objectifs, sans passer par un conseiller en gestion de patrimoine humain.
Ainsi, les deux leaders français Nalo et Yomoni vous donnent accès à un conseil financier de qualité à moindres frais, sous forme d’une gestion pilotée au sein d’un contrat d’assurance vie, un PEA, un PER ou un compte titre.
➡️ Retrouvez les meilleures gestion pilotée dans notre comparatif 2024.
Le Conseiller en Gestion de Patrimoine (CGP)
Le conseiller en gestion de patrimoine est un véritable chef d’orchestre de votre patrimoine car en plus de ses connaissances sur de nombreux sujets transverses, un bon CGP sait s’entourer d’experts (avocats, fiscalistes, notaires…) pour vous apporter les meilleures solutions aux problématiques complexes. Ainsi, faire appel à un CGP peut être pertinent si vous avez des besoins spécifiques comme préparer votre transmission, céder votre entreprise ou si vous êtes soumis à l’IFI.
✅ De plus, les CGP Indépendants (CGPI selon la directive MIF2) ne dépendent pas des grands groupes bancaires et ne sont donc pas influencés par des objectifs commerciaux imposés par leurs directions. D’ailleurs, les CGPI ont la particularité de devoir rétrocéder toutes commissions perçues à leurs clients. Ainsi ils sont rémunérés avec différents types d’honoraires : au forfait, à l’heure, à l’encours sous gestion, voire à la performance.
En somme, mieux vaut privilégier les conseillers indépendants (CGPI) mais malheureusement ils sont difficiles à trouver car ils subissent de plein fouet la concurrence des autres CGP non indépendants.
Comment choisir le meilleur conseiller financier ?
Le meilleur conseiller financier est avant tout celui qui s’adapte le mieux à vos besoins. Et voici quatre points importants qui vous aideront à le choisir :
- Vérifiez ses agréments et ses compétences (CV) : le métier de conseiller financier est particulièrement bien réglementé. Il est facile de vérifier que votre conseiller financier dispose des autorisations nécessaires pour vous proposer ses services, par exemple sur le registre de l’ORIAS.
- Définissez vos projets et le cadre de la relation. Même s’il n’est pas toujours facile de parler ouvertement de votre situation financière et personnelle avec un inconnu, le bilan patrimonial est la base de travail de tout conseiller financier. Si vous lui donnez de mauvaises informations, son conseil sera forcément de mauvaise qualité.
- Testez sa pédagogie : un bon conseiller financier est capable de vous expliquer clairement les tenants et aboutissants de chaque investissement. Si vous ne comprenez pas un placement, mieux vaut ne pas se lancer…
- N’oubliez pas qu’un conseil de qualité a un prix. Et même si la plupart du temps, le bilan patrimonial est gratuit et ne vous engage en rien, n’hésitez pas à comparer les prix des autres conseillers financiers autour de vous. Si un conseiller est totalement gratuit, on peut se demander comment il est rémunéré…
Questions fréquentes
Tout dépend de quel type de conseiller financier. Mais mis à part les CGPI rémunérés avec des honoraires, la majorité des conseillers financiers sont payés à la commission, forfaitaire ou en fonction du montant investi. Et ce, même s’ils sont salariés.
Si vous vous posez des questions sur votre patrimoine au global, sa transmission ou son optimisation, cela peut être une bonne occasion de consulter un conseiller financier. Mais également si vous avez des projets mais que vous ne savez pas comment les réaliser.
Tout conseiller financier à un devoir d’information, de mise en garde et de transparence. Que ce soit sur les risques, les frais ou son mode de rémunération. Le but est que l’investisseur puisse se forger un avis éclairé et prendre ses décisions en toute connaissance de cause. Dans le cas contraire, la responsabilité du conseiller pourra être engagée.