Les courtiers en placements financiers sont souvent comparés aux banquiers car leurs fonctions semblent proches : vous aider à gérer et valoriser votre épargne en servant d’intermédiaire. Néanmoins, les courtiers ne se limitent pas à ce rôle et peuvent avoir plusieurs casquettes, ainsi que différentes expertises ou spécialités.
➡️ Mais avez-vous intérêt à faire appel à un courtier en placement financier ? Et si oui, quels sont les meilleurs ? Décryptage !
Qu’est-ce qu’un courtier en placement financier ?
🎯 Un courtier en placement financier est tout simplement une société qui commercialise des placements financiers. À la différence d’une banque, un courtier n’est pas tenu de vendre seulement les produits maison. Son rôle est donc de sélectionner les meilleurs placements, que ce soit les meilleures enveloppes fiscales (assurance-vie, PEA, PER), ou les meilleurs supports d’investissement (SICAV, FCP, ETF, etc.).
Mais son rôle ne s’arrête pas là, la plupart des courtiers en placements financiers ont aussi une mission de conseil ! Et, à ce titre, ils exercent le plus souvent en tant que Conseiller en Investissement Financier (CIF).
En outre, il existe différents types de courtiers en placements financiers. On peut distinguer deux grandes catégories :
- Les courtiers en placement généralistes : ils ont vocation à vous accompagner sur la gestion de votre patrimoine au global et ont une large palette de placements financiers à leur disposition.
- Les courtiers en placement spécialisés : ils sont experts d’un sujet précis, comme l’immobilier pour les courtiers qui vous aideront spécifiquement à choisir les SCPI dans lesquelles investir, ou l’achat d’actions, d’obligations et de produits dérivés, pour les courtiers en bourse.
Mentionnons également que certains courtiers en placements sont aussi courtiers en crédit ou courtier en produits d’assurance. C’est, par exemple, parfois le cas des courtiers en placements immobiliers qui vous aident alors à obtenir un prêt pour financer l’achat de vos parts de SCPI, ainsi que l’assurance emprunteur.
➡️ Vous l’aurez donc compris, les courtiers peuvent avoir plusieurs cordes à leurs arcs !
Quels sont les avantages de passer par un courtier ?
Même si la fonction du courtier en placement financier se rapproche de celle d’un banquier, son principal avantage face à ce dernier est d’être, en principe, indépendant.
✅ En effet, il n’a pas l’obligation de vendre les produits « maison », contrairement à votre banquier. Il est donc en mesure de choisir les meilleurs produits parmi une large gamme à sa disposition. Avec la possibilité de sélectionner tout type de placements, il sera aussi mieux placé pour répondre à des besoins spécifiques et vous permettre de bien diversifier votre patrimoine.
✅ Notez, par ailleurs, que l’activité des courtiers en placements financiers est soigneusement encadrée par la loi, ce qui permet d’éviter les abus et les arnaques. En fonction de leur domaine d’activité, ils peuvent être régulés par l’ACPR (pour la banque, l’assurance et l’épargne) ou par l’AMF pour les opérateurs sur les marchés financiers.
Les courtiers en placements financiers proposant leurs services aux Français doivent être inscrits auprès de l’Organisme pour le Registre unique des Intermédiaires en Assurance, banque et finance (ORIAS), dont le site est en accès libre.
Si vous avez un doute sur un courtier, commencez par vérifier sa présence sur le registre de l’ORIAS.
✅ De plus, les meilleurs courtiers vous font profiter d’une expertise et de conseils de qualité dans la gestion de votre patrimoine. Ils ont l’avantage d’avoir une vision globale de votre situation personnelle, professionnelle et fiscale afin d’intervenir également sur les problématiques transverses comme la préparation de votre succession ou l’optimisation de votre fiscalité.
✅ En outre, les meilleurs courtiers en placement sont désormais sur internet, avec une politique tarifaire avantageuse et la possibilité de souscrire directement en ligne, depuis votre canapé !
⤵️ Voici notre sélection !
Les meilleurs courtiers en placements
Les courtiers généralistes
Les courtiers généralistes vous permettent d’accéder à tout un panel de solutions d’investissements au même endroit, très souvent articulés autour d’un produit phare comme l’assurance-vie. Ainsi, vous y trouverez aussi des SCPI, des PER, des produits structurés ou encore de solutions de défiscalisation.
Cela fait maintenant plusieurs années que l’équipe de Finance Héros réalise des comparatifs approfondis de l’ensemble des placements financiers. Avec le recul, nous sommes arrivés à la conclusion que les deux meilleurs courtiers généralistes sont Linxea et Assurancevie.com.
➡️ Explications.
Linxea, le plus complet
Linxea est un courtier en ligne indépendant avec plus de 20 ans d’expérience. Le courtier s’est initialement lancé sur le marché de l’assurance-vie et est progressivement devenu un leader indépendant, aux côtés des meilleures banques en ligne.
✅ Son atout principal est de proposer des placements de qualité à frais très faibles (ce sont tout simplement les moins chers). Linxea a par exemple été un des premiers courtiers à proposer des assurances vie sans frais d’entrée, dès 2001. De même, ses frais de gestion sont parmi les plus bas du marché.
Ainsi, chez Linxea vous retrouverez au même endroit :
- Parmi les meilleures assurances vie dont Linxea Spirit, Linxea Vie, et Linxea Avenir.
- Des plans d’épargne retraite comme Linxea Spirit PER.
- De la pierre papier avec près de 60 SCPI.
- La possibilité d’acheter vos SCPI à crédit.
- Des contrats de capitalisation.
- Un PEA assurance.
- Des Sofica pour réduire vos impôts.
On apprécie aussi de pouvoir contacter un conseiller Linxea par téléphone très facilement, ou via la messagerie instantanée, et ainsi être rapidement pris en main par un expert.
Assurancevie.com, un sérieux concurrent
Depuis 2010, Assurancevie.com est un courtier en ligne spécialisé dans la distribution d’assurances vie et de PER. En tant que courtier indépendant, il commercialise les contrats des assureurs les plus renommés, tels que :
- Evolution Vie brille grâce à son excellent fonds euro. Ce contrat est assuré par Abeille Vie et est une exclusivité en ligne d’Assurancevie.com ;
- Puissance Avenir, assuré par Suravenir.
- Puissance Sélection, assuré par Generali.
Même si on vous recommande Assurancevie.com principalement pour son contrat Evolution Vie, le courtier propose aussi un contrat de capitalisation et même un PEA. Plus récemment, ils ont également étoffé leur offre avec le lancement de la SCPI LogIn.
Les courtiers spécialisés dans la gestion pilotée
La gestion pilotée (aussi appelée gestion sous mandat) consiste à laisser un professionnel gérer vos placements à votre place. Cela vous permet de dynamiser et diversifier facilement vos investissements, dans le respect de votre profil d’investisseur. Ainsi, vous pouvez investir sereinement sans même y penser et sans connaissance particulière.
Nalo et Yomoni, les deux leaders
Nalo et Yomoni sont des fintechs françaises dont l’objectif est de rendre accessible à tous une gestion pilotée de qualité avec des frais réduits. En effet, les deux robo advisors cumulent les avantages :
- Aucuns frais d’entrée ;
- Une gestion à base d’ETF, très peu chers en frais de gestion ;
- Une ergonomie impeccable et moderne ;
- Des portefeuilles écoresponsables avec Nalo Vert et l’assurance vie ESG de Yomoni ;
- Et surtout, d’excellentes performances (cf. notre comparatif des meilleures gestions pilotées).
Ces deux courtiers ne sont pas faciles à départager car ils partagent la même approche.
✅ Toutefois, la gestion pilotée de Nalo est plus personnalisée et plus sophistiquée, raison pour laquelle nous la préférons. En revanche, Yomoni commercialise un PEA en plus d’une assurance-vie et d’un PER. Ce qui n’est pas le cas de Nalo. On vous en dit plus dans notre comparatif : Yomoni vs Nalo !
Ramify, le challenger
Ramify est un courtier plus récent. À l’instar de Nalo et Yomoni, il se focalise sur la gestion pilotée, mais se démarque sur plusieurs points :
- La possibilité d’inclure des SCPI dans votre assurance vie en gestion pilotée.
- Une optimisation de votre fiscalité en combinant assurance vie et PER.
- Des solutions d’investissement dans le private equity, assez rares pour être mentionnées.
À noter que Ramify offre également des services de gestion de fortune avec Ramify Black, qui propose des produits exclusifs comme l’assurance vie luxembourgeoise.
Les courtiers spécialisés dans l’immobilier
Parmi tous les investissements immobiliers disponibles sur le marché, la pierre papier est le plus accessible. Ce terme désigne tous les placements financiers ayant l’immobilier comme sous-jacent. Parmi les plus utilisés il y a les SCPI, les OPCI, les foncières cotées, et plus récemment, le crowdfunding immobilier.
✅ Cet investissement indirect dans l’immobilier présente de nombreux avantages par rapport à un investissement locatif traditionnel :
- Vous n’avez rien à faire : le parc immobilier est géré par une équipe de professionnel, qui se charge aussi bien de sélectionner les immeubles, que de trouver les locataires.
- Le ticket d’entrée est bien plus faible qu’un investissement en direct, à partir de quelques centaines d’euros.
- Les démarches sont simplifiées et prennent moins de temps : pas besoin de notaire !
- L’accès à de l’immobilier professionnel (locaux commerciaux, bureaux, entrepôts) vous permet de diversifier votre patrimoine.
- Votre placement est mutualisé, de sorte que vous investissez dans des dizaines de biens à la fois.
Les courtiers spécialisés en placements immobiliers vous donneront accès à une large gamme de SCPI mais également à d’autres placements immobiliers moins répandus.
⤵️ Voici nos recommandations.
Louve Invest, les SCPI en ligne et à prix réduit
Louve Invest est un courtier en SCPI disposant de plusieurs atouts à faire valoir, dont :
- Une expérience entièrement digitale, avec aussi bien la possibilité de souscrire qu’une Académie qui contient de nombreuses ressources pour vous renseigner sur les SCPI (vidéos, webinars, etc.)
- 2,5% de cashback sur la somme investie en SCPI, valable sur une large sélection de SCPI (hors investissement en usufruit).
- Un grand choix de SCPI, avec parmi plus de 50 disponibles : des SCPI diversifiées, des SCPI spécialisées dans la santé, dans la logistique, etc…
Homunity, le spécialiste du crowdfunding immobilier
Homunity est une plateforme proposant 3 solutions d’investissement dans l’immobilier : les SCPI, l’investissement locatif en direct dans des programmes neufs, et le crowdfunding. C’est surtout avec ce dernier placement qu’ils se sont fait connaître.
✅ Le crowdfunding immobilier permet de financer les promoteurs immobiliers et les marchands qui construisent ou réhabilite un immeuble. Ce placement à plusieurs avantages :
- c’est un placement à court terme (entre 12 et 36 mois) ;
- avec un rendement intéressant (le plus souvent supérieur à 8%).
Attention toutefois, c’est un placement bloqué jusqu’à son échéance.
➡️ En fonction de vos objectifs et de votre horizon d’investissement, vous pourrez donc panacher vos placements entre crowdfunding pour le court terme et SCPI ou investissement locatif pour le long terme. N’hésitez pas à solliciter leurs conseillers pour être accompagné !
🔎 Et pour en savoir plus, consultez notre avis sur Louve Invest.
France SCPI, l’expert des SCPI
Comme son nom l’indique, France SCPI est un spécialiste… des SCPI ! Mais le courtier ne se contente pas d’être un simple catalogue regroupant les meilleures SCPI. Il peut également vous conseiller et vous accompagner pour investir en SCPI à crédit, acheter des parts de SCPI en démembrement, ou des SCPI de défiscalisation comme les SCPI en loi Pinel.
Avec plus d’une centaine de SCPI référencées, ils trouveront forcément de quoi répondre à vos attentes !
Les courtiers en Bourse
Le sujet des courtiers en Bourse est tellement vaste que nous lui avons dédié plusieurs comparatifs. En effet, selon votre niveau de compétence, votre budget, les produits financiers qui vous intéressent, le choix d’un broker peut être un véritable casse-tête.
➡️ Trouvez votre courtier en Bourse idéal grâce à nos comparatifs :
- Les meilleurs brokers & courtiers en bourse : Comparatif 2024
- Les meilleures plateformes de trading – Comparatif 2024
Enfin, notez que l’immense majorité des courtiers en Bourse n’offre aucune service d’accompagnement ou de conseil. Ou alors contre rémunération. Ainsi, nous vous invitons à vous former au maximum, par exemple avec notre formation gratuite disponible ici.
Le tableau récapitulatif des meilleurs courtiers en placements financiers
| Courtier | Type de courtier | Pour qui ? | Quels produits ? | Offre de bienvenue |
|---|---|---|---|---|
| Linxea | Généraliste | Particuliers | Assurance vie en gestion libre ou pilotée, PER, PEA, PEA PME, SCPI, ETF, contrat de capitalisation, Sofica… | Linxea Vie |
| Assurancevie.com | Généraliste | Particuliers | Assurance vie en gestion libre ou pilotée, contrat de capitalisation, PER, PEA, SCPI, ETF… | Evolution Vie : 200 € offerts |
| Nalo | Gestion pilotée | Particuliers | Assurance vie en gestion libre ou pilotée et PER | Nalo : 1000 € offerts |
| Yomoni | Gestion pilotée | Particuliers | Assurance vie en gestion libre ou pilotée, PER, PEA, compte titre et private equity | Yomoni : 500 € offerts |
| Ramify | Gestion pilotée | Particuliers | Assurance vie, PER, Immobilier, Private equity et bientôt, cryptomonnaies | Ramify : 500 € offerts |
| France SCPI | Immobilier | Particuliers | SCPI comptant ou à crédit, en pleine propriété ou démembrement | Aller sur France SCPI |
| Homunity | Immobilier | Particuliers | Crowdfunding immobilier, SCPI, immobilier en direct neuf et LMNP | Homunity |
Questions fréquentes
Pour trouver le courtier en placement financier le plus adapté, il faut se poser les bonnes questions en amont :
– Quel objectif et horizon de placement ?
– Quelle disponibilité/liquidité pour vos investissements ?
– Quelle est votre tolérance au risque ?
– Quel rendement souhaiteriez-vous ?
Ensuite, comparer ces points :
– Les supports d’investissements disponibles
– Les frais de ces supports et du contrat
– La qualité des services : application, site, fonctionnalités, service clients
– Les avis
Un courtier peut être gratuit pour vous mais ils ne sont pas bénévoles pour autant ! En général, leur rémunération prend la forme d’une commission forfaitaire ou en pourcentage du montant investi.
Le métier de courtier en placement est particulièrement bien réglementé et un courtier à tout intérêt d’être indépendants et objectifs afin de proposer les meilleures solutions d’investissement à ses clients.