Des banques privées… plus si privées ? Les services proposés par les banques aux clients fortunés tendent à se « démocratiser », avec des tickets d’entrée plus accessibles qu’autrefois. Aujourd’hui, les offres de banque privée les moins chères débutent à partir de 50 000 €, ou via un simple abonnement mensuel. Mais les services fournis sont-ils à la hauteur de ceux des banques privées traditionnelles ?
➡️ Dans cet article, je reviens sur ce qu’est l’activité de banque privée, sur ce qu’elle propose aux clients fortunés, et sur le marché actuel des services bancaires haut-de-gamme.
Qu’est-ce qu’une banque privée ?
L’offre dite de « banque privée » d’un établissement bancaire, c’est l’ensemble des services mis à la disposition de la clientèle fortunée (généralement à partir de 200 000 € à investir). Il s’agit notamment de mettre à la disposition des clients des conseillers en gestion de patrimoine, qui apportent leur expertise juridique et fiscale. Les clients de banque privée ont également accès à des produits exclusifs (assurance vie luxembourgeoise, investissement en private equity, crédit lombard, etc.).
La plupart des grandes banques de réseau ont un département banque privée :
- BNP Paribas Banque Privée pour BNP Paribas,
- Société Générale private banking chez Société Générale,
- LCL banque privée chez LCL,
- etc.
Mais sachez qu’il existe également des banques spécialisées sur cette catégorie de profils : UBS, Neuflize OBC, Oddo, Milleis Banque Privée ou encore Pictet offrent des services encore plus pointus moyennant un ticket d’entrée plus important, généralement compris entre 500 000 € et 1 millon d’€. A ce stade, vous bénéficierez également d’ingénieurs patrimoniaux capables de structurer votre patrimoine “au cordeau” de manière totalement personnalisée.
En ce qui concerne leurs tarifs, les banques privées pratiquent des tarifs compris entre 2 000 et 3 500 euros par an. Le montant de ce forfait est évolutif et est conditionné par la valeur de votre patrimoine global.
Dans le jargon bancaire, on distingue généralement la banque privée et la gestion de fortune (family office), réservée à une clientèle encore plus aisée.
Pourquoi choisir une banque privée pour gérer son patrimoine ?
Si vous cherchez à faire fructifier votre capital avec un objectif précis en tête, nul doute que la banque privée aura un intérêt pour vous, à condition d’être prêt à payer pour un service haut de gamme et personnalisé avec un conseiller dédié.
Disposer de l’accompagnement d’un banquier privé offre plusieurs avantages :
- il ne travaille pas seul (il s’entoure d’experts comme des avocats, des fiscalistes et des ingénieurs patrimoniaux afin de gérer au mieux vos intérêts),
- il vous conseille sur la fiscalité,
- il vous donne des clés pour comprendre l’actualité économique,
- il vous propose des solutions sur mesure,
- il vous assure une totale confidentialité.
Les services proposés par une banque privée
Les banques privées vous proposeront en général les services suivants :
- Gestion globale de vos actifs mobiliers et immobiliers.
- Financement de vos stock-options.
- Placements financiers haut-de-gamme et placements alternatifs (groupements forestiers d’investissement, œuvres d’art, quotas carbone, etc.).
- Financement de votre bateau de plaisance.
- Contrats de capitalisation dédiés et assurance vie Luxembourgeoise.
- Protection financière de votre famille.
- Montages de défiscalisation.
- Transmission optimisée de votre patrimoine.
- Création de produits structurés sur-mesure.
- Investir un montant important selon vos objectifs (par exemple pour placer 1 million d’euros).
🎙️ Pour aller plus loin, retrouvez notre entretien avec Patrick, président de Meilleurtaux Placement et ancien banquier privé, qui revient sur l’utilité réelle des banques privées, leurs frais, leurs limites, et les alternatives disponibles pour mieux gérer son patrimoine :
Les principales banques privées en France
Voici une liste non exhaustive des principales banques privées :
- HSBC Private Bank
- Banque Transatlantique
- Meeschaert Gestion Privée
- Oddo Banque Privée
- Banque de Gestion Privée Indosuez
- Rothschild Martin Maurel
- BNP Paribas Wealth Management
- UBS La Maison de Gestion
- Bred Banque Privée
- Compagnie financière Edmond de Rothschild
- Swisslife Banque Privée
- Milleis Banque Privée
Banque privée ou conseiller en gestion de patrimoine ?
On a tendance à opposer les services du conseiller en gestion de patrimoine (CGP), qui a son propre cabinet, et du banquier privé, qui dépend d’une banque. Lequel vous correspond le mieux ?
Les avantages d’un CGP
Le CGP est à la fois conseiller en investissements financiers, courtier en assurances, agent immobilier, et intermédiaire en opérations de banque et de services de paiement (IOBSP, enregistré à l’ORIAS), Parfois, il est même doté de la CJA (Capacité Juridique Appropriée) relative à son métier, permettant de donner des conseils juridiques ou de rédiger des actes sous seing privé.
✅ Fort de ces qualités, le CGP est en capacité de piloter votre patrimoine et de l’optimiser au mieux :
- Par nature, les conseillers en gestion de patrimoine indépendant (CGPI) s’adressent à un public plus large que la banque privée, et dont le patrimoine n’est pas encore forcément arrivé à maturité.
- Les CGP s’enorgueillissent aussi (à raison) de leur indépendance. Ils ne sont pas contraints – dans le conseil qu’ils vous apporteront – à mettre en avant des solutions imposées par leur employeur.
- Enfin, la profession tend à se faire rémunérer de plus en plus via des honoraires. Comme les banques privées, le CGP se rémunère sur la base d’un forfait annuel calculé au pourcentage du patrimoine géré.
Veillez, lors de la signature, à mentionner un plafond d’honoraires ! Quoi qu’il arrive, le CGP-CIF (Conseiller en Investissements Financiers) doit vous remettre une lettre de mission qui détaille le contenu de sa prestation et de sa rémunération, transparence oblige.
➡️ Retenez qu’un CGP, est en général, bien plus disponible qu’une banque privée. Si vous êtes un professionnel libéral ou un artisan souvent accaparé par un quotidien chargé, vous apprécierez particulièrement cet avantage.
Les avantages d’une banque privée
Rappelez-vous qu’il vous faudra disposer d’une épargne conséquente pour accéder aux services d’une banque privée. Même si les seuils minimums sont variables d’une banque à l’autre, mieux vaudra disposer d’un minimum de 150 000 à 200 000 € pour y prétendre. A l’inverse, c’est le CGP qui définit le ticket d’entrée à partir duquel il peut conseiller un client (en général à partir de quelques milliers d’euros).
Toutefois les banques privées tendent à se rapprocher de ce que proposent les CGP :
- de nos jours, elles proposent, comme les CGP, des offres en « architecture ouverte ». Ce qui signifie qu’elles ne se contentent plus de vous vendre uniquement leurs produits maison, mais vont aussi chercher les meilleurs produits de la place.
- Elles essayent aussi d’être plus réactives, en réduisant le nombre de clients par banquier privé (chez Indosuez, un conseiller accompagne une cinquantaine de familles. Chez Pictet, pas plus de trente). La plupart des banques privées ont aussi instauré un système de binomage ou d’assistant pour être encore plus réactifves, soir et week-end compris !
➡️ Ce qui distingue vraiment une offre de banque privée est selon moi le fait de disposer d’une expertise plus large, à l’aide d’ingénieurs patrimoniaux, d’avocats, de conseillers juridiques, etc., qui auront une vue d’ensemble de votre situation patrimoniale, matrimoniale, juridique et fiscale.
Banque privée ou CGP : les principales différences
Pour choisir entre une banque privée et un conseiller en gestion de patrimoine, il faut comparer leur niveau d’indépendance, leurs services, leurs frais et leur ticket d’entrée. Voici un tableau récapitulatif pour mieux comprendre les différences entre ces deux solutions d’accompagnement patrimonial.
| Banque privée | CGP | |
|---|---|---|
| Public cible | Clients aisés ou fortunés, généralement avec un patrimoine financier déjà conséquent. | Épargnants patrimoniaux, dirigeants, professions libérales ou particuliers souhaitant structurer leur patrimoine. |
| Ticket d’entrée | Souvent élevé, autour de 150 000 à 200 000 € au minimum selon l’article, et davantage pour les banques privées les plus sélectives. | Plus accessible : le ticket d’entrée dépend du cabinet, parfois dès quelques milliers d’euros. |
| Accompagnement | Banquier privé, conseiller dédié, ingénieur patrimonial et parfois assistant ou binôme pour améliorer la réactivité. | Conseiller patrimonial indépendant ou rattaché à un cabinet, avec une relation souvent plus directe et personnalisée. |
| Services proposés | Gestion d’actifs, fiscalité, crédit, assurance-vie luxembourgeoise, private equity, produits structurés, transmission et services bancaires premium. | Conseil en investissement, assurance-vie, PER, immobilier, optimisation fiscale, transmission et allocation patrimoniale. |
| Indépendance | Peut fonctionner en architecture ouverte, mais reste liée à l’écosystème de la banque. | Un CGPI peut sélectionner des solutions auprès de plusieurs partenaires, sans dépendre d’un seul établissement bancaire. |
| Disponibilité | Service haut de gamme, mais parfois moins accessible selon l’organisation interne et le nombre de clients par conseiller. | Souvent plus disponible, notamment pour les professionnels libéraux, artisans ou entrepreneurs. |
| Frais | Forfait annuel, frais de gestion, frais bancaires et frais liés aux produits recommandés. | Honoraires, forfaits, commissions ou frais récurrents selon le modèle du cabinet. |
| Principal avantage | Une offre globale combinant banque, crédit, placements, fiscalité, transmission et ingénierie patrimoniale. | Un accompagnement potentiellement plus indépendant, plus flexible et plus accessible. |
| Point de vigilance | Risque de frais élevés et de recommandations orientées vers les solutions de la banque. | Qualité variable selon le conseiller, son statut, sa transparence et son mode de rémunération. |
Les nouvelles alternatives aux banques privées
Depuis quelques années, le paysage de la banque privée évolue notamment avec l’apparition de nouveaux acteurs de l’épargne 100% digitaux. Ces Fintech revisitent la banque privée en alliant finance, nouvelles technologies, et tickets d’entrée plus abordables.
Certaines d’entre elles visent à réduire au maximum les frais grâce à une gestion automatisée de vos investissements. C’est notamment le cas des robo-advisors, comme Ramify ou Nalo.
D’autres, comme Colbr, ont un ADN plus proche des conseillers en gestion de patrimoine et mettent l’expertise au centre de leur service en proposant des rendez-vous personnalisés par visio. En plus, ils proposent une plateforme d’agrégation de vos comptes qui permet d’avoir une vision de votre patrimoine à 360° ainsi qu’un suivi instantané de son évolution.
Côté placements, ces néobanques privées n’ont rien à envier à leurs aînées. Par exemple, chez Colbr ou BoursoBank, vous pourrez investir dans des fonds de private equity, des produits structurés ou encore dans une assurance vie luxembourgeoise, en plus des très classiques assurances-vie et PER.
🔍 Voici un récapitulatif de ces offres de banque privée nouvelle génération :
| Ticket d’entrée | Services | Placements | |
|---|---|---|---|
| BoursoFirst | 29 €/mois | Équipe dédiée par téléphone | Deux offres de crédit privilégiées (crédit lombard, crédit immobilier), produits structurés sur mesure, assurance vie luxembourgeoise, investissement en direct avec appel de fonds de produits non cotés |
| MX Family Office | 500 000 € | Un family officer et un ingénieur patrimonial dédié + experts : gestionnaires de fonds, notaires, avocats et spécialistes de l’allocation d’actifs Optimisation fiscale | Assurance vie, française ou luxembourgeoise, produits structurés, comptes titres ou PEA, SCPI, private equity, dette privée, club deals conçus exclusivement |
| Ramify Black | 100 000 € | Conseiller privé dédié Stratégie d’investissement personnalisée, optimisation fiscale intégrée, mise en relation avec un réseau d’experts (fiscaliste, comptable…) | Solutions patrimoniales sur mesure (Luxembourg, crédit Lombard…) |
| Yomoni Gestion Privée | 50 000 € | Conseiller dédié | Produit structuré, fonds en euros au rendement boosté, immobilier, private equity, ETF thématiques, clubs deals immobilier et investissements dans le domaine de l’art… |
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Questions fréquentes sur les banques privées
Les seuils varient selon les établissements, mais il faut souvent disposer d’au moins plusieurs centaines de milliers d’euros d’actifs financiers. Les banques privées les plus haut de gamme exigent généralement un ticket d’entrée plus élevé.
Une banque privée propose un accompagnement patrimonial intégré avec des services bancaires, du crédit, de la gestion financière et de l’ingénierie patrimoniale. Un CGP ou CGPI offre plutôt un conseil patrimonial indépendant ou semi-indépendant, avec une sélection plus large de solutions du marché.
Une banque privée peut être intéressante si vous avez un patrimoine complexe, des enjeux fiscaux, professionnels ou successoraux importants. En revanche, si vos besoins sont plus simples, un bon CGP ou une solution digitale peut suffire.