Depuis 2020, la loi pacte favorise lâaccĂšs Ă des fonds respectueux de l’environnement dans lâassurance-vie. Cependant, il existe encore des disparitĂ©s entre les diffĂ©rents contrats et il nâest pas toujours Ă©vident dâidentifier les meilleurs fonds et les meilleures assurances-vie ISR. Voici ce que vous devez savoir avant de choisir une assurance vie respectueuse de l’environnement.
Comment fonctionne lâISR au sein dâune assurance vie ?
đ± LâInvestissement Socialement Responsable (ISR) au sein de lâassurance vie fait rĂ©fĂ©rence Ă une mĂ©thode de gestion qui intĂšgre des critĂšres environnementaux, sociaux ou de gouvernance (critĂšres ESG). Cela concerne donc les supports d’investissement que vous choisissez au sein de votre contrat (ces supports sont appelĂ©s unitĂ©s de compte dans l’assurance-vie).
Si vous souhaitez investir de maniĂšre responsable, vous pouvez alors choisir :
- des fonds d’investissement traditionnels ISR ;
- des ETF ISR ;
- des fonds immobiliers ISR.
GĂ©rĂ©s par lâassureur, les fonds euros ISR se font rares. NĂ©anmoins, on constate tout de mĂȘme que certains sây mettent progressivement.
Les fonds ISR
Un fonds ISR est un fonds dâinvestissements qui a le mĂȘme fonctionnement quâun fonds classique, Ă la diffĂ©rence que sa gestion intĂšgre des critĂšres environnementaux, sociaux ou de gouvernance. Un fonds ISR va donc choisir les actions dans lesquelles il investit en prenant en considĂ©ration des critĂšres qui ne sont pas exclusivement financiers. Par exemple, l’action Telsa sera privilĂ©giĂ©e par rapport Ă l’action Ford parce que la marque amĂ©ricaine produit encore de nombreux vĂ©hicules thermiques.
đ GĂ©nĂ©ralement, les fonds ISR peuvent appliquer 3 mĂ©thodes de sĂ©lection ISR :
- lâapproche âBest-In-Classâ ;
- la politique dâexclusion ;
- lâactivisme actionnarial.
Voyons comment cela fonctionne.
Lâapproche âbest-in-classâ
L’approche âbest-in-classâ vise Ă sĂ©lectionner les entreprises les mieux notĂ©es dâun point de vue des critĂšres ESG. Elle nâexclut aucune entreprise ou secteurs jugĂ©s nuisibles Ă premiĂšre vue concernant la transition Ă©cologique, mais elle surpondĂšre les entreprises les mieux notĂ©es au sein du portefeuille boursier du fonds.
La politique dâexclusion
Contrairement Ă lâapproche âbest-in-classâ, la politique dâexclusion vise Ă exclure certaines entreprises ou secteurs jugĂ©s peu Ă©thiques (alcool, tabac, jeux dâargentâŠ) ou nuisibles dâun point de vue Ă©cologique (Ă©nergie fossile, OGM et d’autres).
Lâactivisme actionnarial
Pour finir, la stratĂ©gie de lâactivisme actionnarial permet dâĂ©valuer lâaction des investisseurs sur les dĂ©cisions sociales et environnementales. Lâactionnaire utilise alors son droit de vote pour influencer positivement les projets des entreprises.
Les différents types de fonds ISR
JusquâĂ prĂ©sent, nous vous avons parlĂ© de fonds ISR traditionnels. Cependant, il existe dâautres solutions dâinvestissement Ă©coresponsables tels que les ETF ISR ou encore les fonds immobiliers ISR.
Quâest-ce quâun ETF ISR ?
De plus en plus d’investisseurs se laissent sĂ©duire par la gestion dite « passive », laquelle vise essentiellement Ă rĂ©duire les frais de gestion, Ă maximiser la diversification et Ă Ă©viter les achats et les ventes trop rĂ©guliers.
Les ETF sont les moyens les plus simples pour mettre en place une gestion passive. Un ETF est un fonds d’investissement qui rĂ©plique la performance dâun indice boursier. Or il existe de plus en plus d’indices boursiers respectant des critĂšres ESG. Ces fonds, aussi performants que les fonds traditionnels, sont souvent mieux diversifiĂ©s et surtout bien moins chers !
Les fonds immobiliers se mettent Ă lâISR
En 2019, le secteur de lâimmobilier a Ă©mis 10 milliards de tonnes de CO2 selon lâONU.
Câest pourquoi depuis fin 2020, un label ISR spĂ©cifique au secteur de lâimmobilier a Ă©tĂ© instaurĂ©. Ce geste permet de rĂ©compenser les fonds immobiliers engagĂ©s, et en particulier les SCPI.
Pour obtenir ce label, les sociĂ©tĂ©s qui gĂšrent les SCPI devront faire preuve de transparence. En effet, elles sont tenues de partager rĂ©guliĂšrement des rapports qui dĂ©crivent les pratiques et les impacts sociaux et environnementaux des diffĂ©rents parcs immobiliers. En outre, les SCPI devront ĂȘtre composĂ©es de biens immobiliers dont la construction a respectĂ© des critĂšres environnementaux et de performance Ă©nergĂ©tique (isolation, matĂ©riaux utilisĂ©sâŠ)
Les labels pour vous aider Ă vous y retrouver
En France, Il existe 2 labels pour lâinvestissement socialement responsable :
- le label ISR : créé en 2016, le label ISR permet de choisir des fonds responsables en France et en Europe.
- et le label Greenfin :. créé en 2019, le label Greenfin lui, exclut les fonds investissant dans des entreprises du secteur nucléaire ou exploitant des énergies fossiles.
â Les labels vous seront dâune aide prĂ©cieuse pour choisir des fonds Ă©coresponsables. Cependant, un fonds non labellisĂ© peut aussi se rĂ©vĂ©ler intĂ©ressant. En effet, son approche ISR peut ĂȘtre pertinente, mĂȘme si elle ne rentre pas dans les cases de celle dĂ©finie par les labels.
Le label Finansol nâest pas un label ISR mais il permet de dĂ©tecter les placements respectant un principe de finance solidaire.
Attention au greenwashing
â Dans le domaine de lâinvestissement socialement responsable, il nâest pas toujours Ă©vident de mesurer lâimplication rĂ©elle des diffĂ©rents acteurs financiers.
Câest pourquoi, si vous devez choisir une assurance vie Ă©cologique, nous vous recommandons de vous mĂ©fier du âgreenwashingâ. En effet, certaines campagnes marketing mettent en avant des arguments âgreensâ souvent infondĂ©s pour attirer leurs clients. Vous devrez donc vous renseigner plus prĂ©cisĂ©ment sur les rĂ©elles actions mises en place par les entreprises ainsi que sur les valeurs quâelles dĂ©fendent.
Les meilleures assurances-vie Ă©cologiques et ISR
Face Ă lâengouement des Français pour lâISR, les acteurs qui sâimposent sur ce marchĂ© sont de plus en plus nombreux. Pour vous rendre la vie plus simple, nous avons sĂ©lectionnĂ© trois assurances-vie en gestion pilotĂ©e avec des portefeuilles Ă©coresponsables ; vous n’aurez donc pas Ă constituer les portefeuilles vous-mĂȘme. NĂ©anmoins, si vous cherchez une assurance-vie en gestion libre, vous pouvez regarder du cĂŽtĂ© de ce comparatif.
Voici notre avis sur les meilleures assurances vie Ă©cologiques que vous pourrez trouver en ce moment đ
Une gestion pilotée haut de gamme avec des frais réduits !
- Fonds euros : 1,86% Ă 2,86% en 2022
- Versement minimal : 1000 âŹ
- 0 frais d’entrĂ©e
- 0 frais d’arbitrage
- ETF
- Gestion pilotée
1000 ⏠offerts (max)
Une gestion pilotée qui respecte le climat !
- Assurance-vie sans fonds euros
- Versement minimal : 300 âŹ
- 0 frais d’entrĂ©e
- 0 frais d’arbitrage
- ETF
- Gestion pilotée
500 ⏠offerts (max)
L’assurance-vie la moins chĂšre (sous condition)
- Fonds euros : 1.79% Ă 2.31% en 2022
- Versement minimal : 500 âŹ
500 ⏠offerts (max)
Simplicité, efficacité, et performance : une trÚs bonne gestion pilotée !
- Fonds euros : 2.10% en 2022
- Versement minimal : 1000 âŹ
- 0 frais d’entrĂ©e
- 0 frais d’arbitrage
- ETF
- Gestion pilotée
500 ⏠offerts (max)
Nalo, gestion pilotée sur-mesure et ISR
Nalo offre un service de gestion pilotĂ©e sur-mesure, qui s’adapte Ă vos besoins. Parmi les options offertes par Nalo, il y a la possibilitĂ© de choisir un portefeuille Ă©coresponsable.
âĄïž Avec cette option vous aurez :
- Des supports d’investissement labellisĂ©s ISR ou respectant les critĂšres ESG ;
- D’autres supports spĂ©cialisĂ©s dans les Ă©nergies renouvelables et le traitement de l’eau ;
- Un portefeuille d’investissement sur mesure, conçu pour rĂ©pondre au mieux Ă vos besoins ;
- Des frais rĂ©duits (et pas de frais d’entrĂ©e), grĂące Ă l’utilisation d’ETF ;
- Un parcours simple et ergonomique, pour vous permettre de souscrire en 10 minutes !
Mais surtout, depuis son lancement en 2017, Nalo affiche des performances imbattables sur leur portefeuille vert : 14,1% par an en moyenne !
â ĂcoresponsabilitĂ©, simplicitĂ© et performance, que demander de plus ?!
Goodvest, lâassurance vie transparente et responsable
Goodvest est une fintech française crĂ©Ă©e en 2020 et courtier en ligne spĂ©cialisĂ© dans la distribution dâĂ©pargne 100% engagĂ©e et transparente. Elle commercialise Ă ce jour un contrat dâassurance vie assurĂ© par Generali, Goodvie, une assurance-vie Ă©cologique alignĂ©e sur lâaccord de Paris propose une gestion pilotĂ©e 100 % ISR.
â L’avantage de Goodvest est de vous transmettre des informations claires quant Ă la contribution carbone de votre portefeuille. En revanche, les frais y sont plus Ă©levĂ©s que chez Nalo. Pour en savoir plus, consultez notre avis sur lâassurance vie de Goodvest.
Kompoz, la gestion pilotĂ©e d’ETF ESG la moins chĂšre du marchĂ© !
Kompoz est une assurance-vie commercialisée par le courtier Sicavonline et assurée par Ageas France.
Dans la lignĂ©e des assurances-vie prĂ©cĂ©demment citĂ©es, le contrat Kompoz a vu son offre complĂ©tĂ©e avec une gestion pilotĂ©e comportant des ETF respectueux des critĂšres ESG. Et, comme nous le disions plus haut, les ETF ont l’avantage d’avoir des frais largement plus faibles que les fonds traditionnels (rappelons toutefois que les unitĂ©s de compte prĂ©sentent un risque de perte en capital).
â En outre, les frais de gestion du contrat sont de 1 % seulement, contre 1,4 % chez Nalo par exemple. Et vous pouvez mĂȘme rĂ©duire ces frais Ă 0,95 % Ă condition de programmer des versements mensuels.
âĄïž Cette gestion pilotĂ©e d’ETF Ă©coresponsables est donc la moins chĂšre du marchĂ© ! Avec trois profils et sans sĂ©curisation progressive, elle est toutefois moins sophistiquĂ©e que celle de Nalo.
Yomoni, une alternative Ă Nalo
â Yomoni est une fintech crĂ©Ă©e en 2015. Elle propose aujourdâhui plusieurs placements dont une assurance-vie qui offre une des meilleures gestions pilotĂ©es du marchĂ©. L’avantage de Yomoni par rapport Ă Nalo est de proposer plusieurs enveloppes fiscales : assurance-vie, PEA et PER (ce n’est d’ailleurs pas la seule diffĂ©rence, on vous en dit plus dans notre comparatif : Yomoni vs Nalo).
â Malheureusement, leur portefeuille ISR n’est disponible que pour l’assurance-vie.
Vous pourrez alors faire votre choix parmi 10 profils de risque mais aussi bénéficier des meilleurs fonds ISR. Enfin, comme avec Nalo, vous pourrez opter pour un profil composé à 100 % par des ETF, de quoi optimiser considérablement le rendement et la tarification de votre assurance-vie !
FAQ
Contrairement aux idĂ©es reçues, investir responsable est bel et bien compatible avec performance. La preuve en est que le rendement des fonds ISR ces derniĂšres annĂ©es est comparable Ă celui des fonds classiques.Â
Tout dĂ©pend de vos convictions. Bien souvent, vous pourrez privilĂ©gier certaines thĂ©matiques engagĂ©es dans la lutte contre le rĂ©chauffement climatique, le dĂ©veloppement durable, le secteur de lâeau ou encore des sujets sociĂ©taux tels que lâĂ©galitĂ© homme/femme. Par exemple, certains ETF viennent sâadosser aux indices de transition climatique Ă lâinstar de CTB (Climate Transition Benchmark) ou ceux alignĂ©s avec lâAccord de Paris, PAB (Paris Aligned Benchmark).
Pour limiter les frais, nous vous recommandons de miser principalement sur une assurance-vie proposant des ETF ISR avec une gestion pilotĂ©e. Cela vous permettra de dĂ©lĂ©guer le choix des supports d’investissement tout en minimisant les frais.
Réponse dans notre article : Assurance vie pour enfant : conseils & sélection 2023.