Depuis 2020, la loi pacte favorise l’accès à des fonds respectueux de l’environnement dans l’assurance-vie. Cependant, il existe encore des disparités entre les différents contrats et il n’est pas toujours évident d’identifier les meilleurs fonds et les meilleures assurances-vie ISR.

➡️ Voici ce que vous devez savoir avant de choisir une assurance vie respectueuse de l’environnement.

Comment fonctionne l’ISR au sein d’une assurance vie ?

🌱 L’Investissement Socialement Responsable (ISR) fait référence à une méthode de gestion qui intègre des critères environnementaux, sociaux ou de gouvernance (critères ESG).

Au sein de l’assurance-vie, vous avez ainsi la possibilité de choisir des supports d’investissement ISR ou non (ces supports sont appelés unités de compte dans l’assurance-vie).

Parmi ces supports d’investissement socialement responsable, vous pouvez alors choisir :

  • des fonds d’investissement ISR classiques ;
  • des ETF ISR ;
  • et des fonds immobiliers ISR.

On détaille les différences et les avantages de chacun de ces supports dans la suite de cet article.

Quid des fonds euros ?

Le fonds euros de l’assurance vie est un fonds un capital garanti directement géré par la compagnie d’assurances. Les fonds en euros ISR se font rares, voire inexistant. Néanmoins, on constate tout de même que certains assureurs prennent ont conscience du problème et il probable que les fonds euros ISR émergent prochainement.

Les fonds ISR

Un fonds ISR est un fonds d’investissements ou plus précisément un OPCVM, qui a le même fonctionnement qu’un fonds classique, à la différence que sa gestion intègre des critères environnementaux, sociaux ou de gouvernance. 

Un fonds ISR va donc choisir les actions dans lesquelles il investit en prenant en considération des critères qui ne sont pas exclusivement financiers. Par exemple, l’action Telsa sera privilégiée par rapport à l’action Ford parce que la marque américaine produit encore de nombreux véhicules thermiques.

👉 Généralement, les fonds ISR peuvent appliquer 3 méthodes de sélection ISR :

  • l’approche “Best-In-Class” ;
  • la politique d’exclusion ;
  • l’activisme actionnarial.

Voyons comment cela fonctionne.

L’approche “best-in-class”

L’approche “best-in-class” vise à sélectionner les entreprises les mieux notées d’un point de vue des critères ESG. Elle n’exclut aucune entreprise ou secteurs jugés nuisibles à première vue concernant la transition écologique, mais elle surpondère les entreprises les mieux notées au sein du portefeuille boursier du fonds.

La politique d’exclusion

Contrairement à l’approche “best-in-class”, la politique d’exclusion vise à exclure certaines entreprises ou secteurs jugés peu éthiques (alcool, tabac, jeux d’argent…) ou nuisibles d’un point de vue écologique (énergie fossile, OGM et d’autres).

L’activisme actionnarial

Pour finir, la stratégie de l’activisme actionnarial permet d’évaluer l’action des investisseurs sur les décisions sociales et environnementales. L’actionnaire utilise alors son droit de vote pour influencer positivement les projets des entreprises.

Les différents types de fonds ISR

Jusqu’à présent, nous vous avons parlé de fonds ISR traditionnels. Cependant, il existe d’autres solutions d’investissement écoresponsables tels que les ETF ISR ou encore les fonds immobiliers ISR.

Qu’est-ce qu’un ETF ISR ?

De plus en plus d’investisseurs se laissent séduire par la gestion dite « passive », laquelle vise essentiellement à réduire les frais de gestion, à maximiser la diversification et à éviter les achats et les ventes trop réguliers.

Les ETF sont les moyens les plus simples pour mettre en place une gestion passive. Un ETF est un fonds d’investissement qui réplique la performance d’un indice boursier. Or il existe de plus en plus d’indices boursiers respectant des critères ESG. Ces fonds, aussi performants que les fonds traditionnels, sont souvent mieux diversifiés et surtout bien moins chers !

En fonction du risque et de la performance recherché, vous pouvez opter pour des ETF actions, ou des ETF obligataires. Ainsi, il existe des ETF constitués de Green Bonds, c’est à dire des obligations vertes, servant à financer la transition écologique.

Les fonds immobiliers se mettent à l’ISR

En 2019, le secteur de l’immobilier a émis 10 milliards de tonnes de CO2 selon l’ONU.

C’est pourquoi depuis fin 2020, un label ISR spécifique au secteur de l’immobilier a été instauré. Ce geste permet de récompenser les fonds immobiliers engagés, et en particulier les SCPI.

Pour obtenir ce label, les sociétés qui gèrent les SCPI devront faire preuve de transparence. En effet, elles sont tenues de partager régulièrement des rapports qui décrivent les pratiques et les impacts sociaux et environnementaux des différents parcs immobiliers. En outre, les SCPI devront être composées de biens immobiliers dont la construction a respecté des critères environnementaux et de performance énergétique (isolation, matériaux utilisés…).

Il existe de plus en plus de SCPI ISR. On peut notamment citer Iroko Zen, Remake Live, ou encore Corum Eurion. Les assurances-vie qui proposent ces SCPI sont toutefois assez rare, à l’exception notable de Linxea Spirit qui a un beau catalogue d’une quarantaine de support immobiliers.

Les labels pour vous aider à vous y retrouver

En France, Il existe 2 labels pour l’investissement socialement responsable :

  • le label ISR : créé en 2016, le label ISR permet de choisir des fonds responsables en France et en Europe. 
  • et le label Greenfin : créé en 2019, le label Greenfin lui, exclut les fonds investissant dans des entreprises du secteur nucléaire ou exploitant des énergies fossiles.

✅ Les labels vous seront d’une aide précieuse pour choisir des fonds écoresponsables. Cependant, un fonds non labellisé peut aussi se révéler intéressant. Son approche ISR peut en effet être pertinente même si elle ne rentre pas dans les cases de celle définie par les labels.

Le label Finansol n’est pas un label ISR mais il permet de détecter les placements respectant un principe de finance solidaire.

Attention au greenwashing

❌ Dans le domaine de l’investissement socialement responsable, il n’est pas toujours évident de mesurer l’implication réelle des différents acteurs financiers. 

C’est pourquoi, si vous devez choisir une assurance vie écologique, nous vous recommandons de vous méfier du “greenwashing”. En effet, certaines campagnes marketing mettent en avant des arguments “greens” souvent infondés pour attirer leurs clients. Vous devrez donc vous renseigner plus précisément sur les réelles actions mises en place par les entreprises ainsi que sur les valeurs qu’elles défendent.

Les meilleures assurances-vie écologiques et ISR

Face à l’engouement des Français pour l’ISR, les acteurs qui s’imposent sur ce marché sont de plus en plus nombreux. Pour vous rendre la vie plus simple, nous avons sélectionné trois assurances-vie en gestion pilotée avec des portefeuilles écoresponsables ; vous n’aurez donc pas à constituer les portefeuilles vous-même. Néanmoins, si vous cherchez une assurance-vie en gestion libre, vous pouvez regarder du côté de ce comparatif.

Voici notre avis sur les meilleures assurances vie écologiques que vous pourrez trouver en ce moment 👇


Goodvest

Goodvest

Une gestion pilotée qui respecte le climat !


  • Assurance-vie sans fonds euros
  • Versement minimal : 300 €
  • 0 frais d’entrée
  • 0 frais d’arbitrage
  • ETF
  • Gestion pilotée
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Nalo

Nalo

Une gestion pilotée haut de gamme avec des frais réduits !


  • Fonds euros : 2,95% à 3,92% en 2023
  • Versement minimal : 1000 €
  • 0 frais d’entrée
  • 0 frais d’arbitrage
  • ETF
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1000 € offerts (max)


Yomoni

Yomoni

Simplicité, efficacité, et performance : une très bonne gestion pilotée !


  • Fonds euros : 2,5% en 2023
  • Versement minimal : 1000 €
  • 0 frais d’entrée
  • 0 frais d’arbitrage
  • ETF
  • Gestion pilotée
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Goodvest, l’assurance-vie transparente et responsable

Assurance vie écologique responsable Goodvest
Goodvest

Goodvest est une fintech française créée en 2020 et courtier en ligne spécialisé dans la distribution d’épargne 100% engagée et transparente. Elle commercialise à ce jour un contrat d’assurance vie assuré par Generali, Goodvie, une assurance-vie écologique alignée sur l’accord de Paris propose une gestion pilotée 100 % ISR.

✅ L’avantage de Goodvest est de vous transmettre des informations claires quant à la contribution carbone de votre portefeuille. En revanche, les frais y sont plus élevés que chez Nalo. Pour en savoir plus, consultez notre avis sur l’assurance vie de Goodvest.

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Nalo, gestion pilotée sur-mesure et ISR

Nalo vert : placement ISR
Nalo Vert

Nalo offre un service de gestion pilotée sur-mesure, qui s’adapte à vos besoins. Parmi les options offertes par Nalo, il y a la possibilité de choisir un portefeuille écoresponsable.

➡️ Avec cette option vous aurez :

  • Des supports d’investissement labellisés ISR ou respectant les critères ESG ;
  • D’autres supports spécialisés dans les énergies renouvelables et le traitement de l’eau ;
  • Un portefeuille d’investissement sur mesure, conçu pour répondre au mieux à vos besoins ;
  • Des frais réduits (et pas de frais d’entrée), grâce à l’utilisation d’ETF ;
  • Un parcours simple et ergonomique, pour vous permettre de souscrire en 10 minutes !

Mais surtout, depuis son lancement en 2017, Nalo affiche des performances imbattables sur leur portefeuille vert : 14,1% par an en moyenne !

✅ Écoresponsabilité, simplicité et performance, que demander de plus ?!

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Yomoni, une alternative à Nalo

Assurance vie ISR Yomoni

✅ Yomoni est une fintech créée en 2015. Elle propose aujourd’hui plusieurs placements dont une assurance-vie qui offre une des meilleures gestions pilotées du marché. L’avantage de Yomoni par rapport à Nalo est de proposer plusieurs enveloppes fiscales : assurance-vie, PEA et PER (ce n’est d’ailleurs pas la seule différence, on vous en dit plus dans notre comparatif : Yomoni vs Nalo).

❌ Malheureusement, leur portefeuille ISR n’est disponible que pour l’assurance-vie.

Vous pourrez alors faire votre choix parmi 10 profils de risque mais aussi bénéficier des meilleurs fonds ISR. Enfin, comme avec Nalo, vous pourrez opter pour un profil composé à 100 % par des ETF, de quoi optimiser considérablement le rendement et la tarification de votre assurance-vie !

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Linxea Spirit, pour choisir vous même vos supports ISR

Linxea Spirit, pour choisir soi même ses supports ISR

Linxea Spirit 2 est une excellente assurance-vie en gestion libre dans laquelle vous pourrez choisir vous-même les supports dans lesquels investir.

Le contrat dispose de plus de 700 supports d’investissement dont 23% sont des fonds responsables. Vous aurez donc l’embarras du choix !

En plus des fonds boursiers labellisés, Linxea Spirit est une des rares assurances-vie à proposer des fonds immobiliers ISR comme Remake Live. Cela vous permettra de composer un placement responsable mais aussi bien diversifié !

On apprécie aussi cette assurance-vie grâce à ses frais réduits (seulement 0,5% de frais de gestion et 0 frais d’entrée) et son fonds euros très solide (3,13% de performance en 2023).

Question fréquentes

Les fonds ISR sont-ils aussi performants que les autres ?

Contrairement aux idées reçues, investir responsable est bel et bien compatible avec performance. La preuve en est que le rendement des fonds ISR ces dernières années est comparable à celui des fonds classiques. 

Comment tenir compte des critères ESG au sein d’une gestion indicielle ? 

Tout dépend de vos convictions. Bien souvent, vous pourrez privilégier certaines thématiques engagées dans la lutte contre le réchauffement climatique, le développement durable, le secteur de l’eau ou encore des sujets sociétaux tels que l’égalité homme/femme. Par exemple, certains ETF viennent s’adosser aux indices de transition climatique à l’instar de CTB (Climate Transition Benchmark) ou ceux alignés avec l’Accord de Paris, PAB (Paris Aligned Benchmark).

Comment choisir une assurance-vie ISR ?

Pour limiter les frais, nous vous recommandons de miser principalement sur une assurance-vie proposant des ETF ISR avec une gestion pilotée. Cela vous permettra de déléguer le choix des supports d’investissement tout en minimisant les frais.

Comment ouvrir une assurance vie ISR pour ses enfants ?

Réponse dans notre article : Assurance vie pour enfant : conseils & sélection 2023.