WeSave est une fintech française lancée en 2016. Elle a pour ambition de vous offrir une gestion de patrimoine globale en alliant des algorithmes maison et son équipe d’expert en investissement. Notamment avec son produit phare : l’assurance-vie WeSave Patrimoine en gestion pilotée.
➡️ Mais que valent vraiment les placements de WeSave ? Sont-ils performants ? Quels sont les frais ? C’est ce que j’ai voulu savoir en essayant WeSave et voici mon avis !
WeSave en bref
- Une gestion d’actif innovante et performante.
- Un conseiller dédié et des conseils sur-mesure, en ligne ou en face-à-face.
- Des frais de gestion de seulement 1.60% par an max.
- Gestion pilotée parmi 10 profils de risque.
- Des portefeuilles d’ETF bien diversifiés.
- À partir de 300€ pour le premier versement.
- Encore peu de choix en SCPI.
- Le fonds euros Suravenir Rendement, pas le plus premium
- Pas d’ETF en gestion libre.
À qui s’adresse WeSave ? Si vous cherchez un véritable conseiller en gestion de patrimoine haut de gamme et performant mais sans les frais, alors WeSave pourrait bien vous intéresser.
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Qui est WeSave ?
WeSave est une fintech française fondée en 2012 ayant pour but de développer des solutions innovantes pour la gestion des finances personnelles en s’appuyant sur des technologies issues des mathématiques appliquées, de l’apprentissage statistique et de la valorisation des données massives (ou « Big Data »). La société a notamment été lauréate en 2014 du concours “Innovation 2030”.
La marque WeSave d’Anatec a également bénéficié de l’entrée à son capital du leader européen de la gestion d’actifs Amundi pour soutenir son développement. Avant d’être entièrement rachetée en janvier 2019, tout en conservant son autonomie commerciale et opérationnelle. D’ailleurs, le fondateur Zakaria Laguel est toujours présent en qualité de CEO.
La gestion pilotée selon WeSave
L’assurance vie WeSave Patrimoine est proposée en collaboration avec Suravenir, la filiale assurances du Crédit Mutuel Arkéa.
Vous avez le choix entre la gestion libre (qui présente selon moi peu d’intérêt) et la gestion sous mandat profilée à travers 10 portefeuilles. Numérotés de P1 à P10, ils sont panachés entre :
- Le fonds euro, sécurisé et garanti en capital. D’ailleurs, WeSave utilise le fonds Suravenir Rendement qui n’est malheureusement pas le fonds euro premium de l’assureur. Mais il a l’avantage d’offrir une garantie nette de frais, contrairement à Suravenir Rendement 2 et Opportunités 2.
- Les unités de compte : principalement des ETF actions et obligataires. Mais les gérants de WeSave y ajoutent également des ETF matières premières et quelques placements alternatifs pour assurer une bonne diversification.
Le profil le plus défensif (P1) contient entre 45 et 50% de fonds euro, et cette proportion diminue jusqu’à atteindre une allocation 100% en unités de compte avec le profil P10.
✅ On apprécie le choix des ETF comme unités de compte, qui sont plus performants et moins coûteux que les fonds d’investissement classiques. (On vous en dit plus sur les ETF ici).
Une gestion pilotée qui s’adapte à vos projets
Pour déterminer votre profil de risque, WeSave met à votre disposition un simulateur très facile à prendre en main qui vous permet de définir votre projet d’épargne et de réaliser votre bilan patrimonial. En cas de besoin, des conseillers sont joignables à chaque étape pour vous accompagner. 👍
👉 Vous avez le choix entre plusieurs projets assez courants :
- Préparation de la retraite.
- Projet immobilier.
- Optimiser la transmission de son patrimoine.
- Protéger l’avenir de vos enfants.
- Se constituer une épargne de précaution.
- Valoriser un capital.
Mais vous n’êtes pas limités à ces propositions et pouvez également créer votre projet sur mesure.
✅ L’interface est très ergonomique et vous permet d’adapter au mieux vos objectifs en fonction de votre capacité d’épargne.
La simulation se base sur 5 critères :
- Le montant d’épargne à atteindre : pour cet exemple 500 000€.
- La durée d’investissement, allant de 1 an à 40 ans.
- Les versements mensuels envisagés (votre capacité d’épargne).
- Le montant du versement initial (300€ minimum).
- Le profil de risque que vous envisagez, de P1 (Défensif) à P10 (Agressif).
À l’aide de ces variables, WeSave créé une simulation selon différents scénarios, du plus favorable au plus catastrophique. Et si votre projet est trop optimiste, WeSave vous propose les ajustements à effectuer pour qu’il soit réalisable.
Par exemple, mon objectif d’accumuler 500 000€ d’épargne en 25 ans avec un versement initial de 10 000€ et versement mensuel de 500 € est tout à fait atteignable avec un profil P8 (90% UC).
Mais si je préfère réduire mon risque avec un profil P6 (80% UC), WeSave me propose ces ajustements pour atteindre mon objectif :
Un parcours de souscription très efficace
Une fois le projet bien défini, seul ou accompagné, vous devez rentrer vos informations financières (revenus, charges, composition du patrimoine…). WeSave réalise alors votre bilan patrimonial afin de déterminer votre profil de risque et ainsi vérifier qu’il est en adéquation avec votre projet.
✅ Si votre bilan patrimonial personnalisé confirme l’adéquation du profil sélectionné, vous pouvez valider. Il ne vous reste plus qu’à choisir l’enveloppe d’investissement qui correspond à vos objectifs patrimoniaux (assurance-vie ou contrat de capitalisation), envoyer vos justificatifs et signer électroniquement votre contrat !
➡️ En bref, le simulateur de WeSave est à mon avis très bien conçu. La navigation est fluide et intuitive. De même, j’ai apprécié la possibilité d’être accompagné par un conseiller en simultané tout au long du parcours.
La méthode d’investissement WeSave
Contrairement aux robo advisors qui s’appuient exclusivement sur des algorithmes pour composer leurs portefeuilles d’investissement, WeSave fait également confiance aux convictions de ses experts.
Ainsi, une fois qu’une thématique porteuse a été identifiée, l’équipe de gestion sélectionne les meilleurs ETF pour chaque classe d’actifs (actions, obligations, matières premières…).
✅ À noter que malgré la montée au capital d’Amundi, WeSave est en architecture ouverte et ne propose pas que les ETF de son actionnaire (Amundi et Lyxor).
En effet, afin de choisir les meilleurs ETF, ils s’appuient sur des critères tels que :
- La norme UCITS.
- Des ETF existants depuis au moins 2 ans.
- La qualité de réplication de l’ETF.
- La taille et la liquidité de l’ETF.
- Et enfin, les frais les plus compétitifs.
➡️ Cette combinaison permet à WeSave de proposer en théorie le meilleur des deux mondes : une approche rationnelle avec les mathématiques et des convictions basées sur l’expérience de ses experts en gestion d’actifs. Mais est-ce que la formule fonctionne ?
Notre avis sur les performances de WeSave
Même si les performances passées ne présagent pas des performances futures, nous avons aujourd’hui un historique assez représentatif de la qualité de gestion de WeSave. Nous avons donc décidé de comparer ses performances en gestion pilotée avec celles de deux banques en ligne bien connues : Fortuneo et Boursorama.
| Année | P1 Défensif 1 | P2 Défensif 2 | P3 Équilibré 1 | P4 Équilibré 2 | P5 Équilibré 3 | P6 Offensif 1 | P7 Offensif 2 | P8 Offensif 3 | P9 Agressif 1 | P10 Agressif 2 |
| 2023 | 5.74% | 7.06% | 7.67% | 8.35% | 8.89% | 12.21% | 13.68% | 15.28% | 16.24% | 18.24% |
| 2022 | -5.98% | -7.29% | -8.56% | -9.63% | -10.56% | -11.02% | -12.05% | -12.80% | -13.60% | -14.39% |
| 2021 | 3.36% | 4.66% | 5.70% | 6.58% | 6.96% | 12.72% | 14.74% | 16.47% | 18.30% | 20.98% |
| 2020 | 5.59% | 6.20% | 7.38% | 8.17% | 8.50% | 9.07% | 10.03% | 11.07% | 11.87% | 13.10% |
| 2019 | 4.20% | 5.55% | 6.88% | 8.15% | 8.98% | 11.21% | 12.72% | 14.48% | 15.95% | 18.02% |
| 2018 | -1.14% | -1.41% | -1.85% | -2.14% | -2.34% | -3.38% | -4.05% | -4.93% | -5.71% | -7.06% |
| 2017 | 2.19% | 2.69% | 3.53% | 3.60% | 4.46% | 6.53% | 7.14% | 8.16% | 8.94% | 10.23% |
| 2016 | 0.95% | 2.62% | 3.91% | 4.52% | 7.42% | 7.75% | 8.65% | 9.15% | 10.76% | 12.49% |
Pour WeSave Patrimoine, nous avons retenu la performance des profils 1, 5 et 10 afin d’avoir des comparaisons pertinentes.
✅ Comme vous pouvez le constater, les performances de WeSave surpassent largement celles de Fortuneo et Boursorama sur les profils les plus dynamiques. À noter que le profil Prudent (ou Modéré) de Fortuneo est composé à 60 % de fonds euro, contre 45% pour le P1 de WeSave.
Au global, la gestion sous mandat de WeSave affiche d’excellentes performances depuis sa création. Et ce malgré une année 2022 très compliquée entre guerre en Ukraine et le retour de l’inflation. C’est encourageant pour la suite !
➡️ Pour en savoir plus, consultez notre article comparatif des gestions pilotées dans l’assurance-vie.
WeSave, les meilleurs frais du marché français ?
WeSave revendique les frais les plus bas de France pour leur contrat d’assurance vie en gestion pilotée. Afin de vérifier cette affirmation, décomposons les principaux frais de l’assurance vie :
- Les frais d’entrée ou de versement, que vous payez à chaque versement ;
- Les frais de gestion administrative du contrat prélevés par l’assureur Predica ;
- Les frais de gestion pilotée payés à la société de gestion ;
- Et enfin, les frais des supports d’investissement : fonds euro, OPCVM, ETF, SCPI, OPCI, etc…
Voyons comment l’assurance vie WeSave Patrimoine tient la comparaison face aux contrats d’une banque en ligne et d’une banque traditionnelle :
| WeSave | Boursorama Vie | Crédit Agricole (Floriane 2) | |
|---|---|---|---|
| Frais d’entrée | 0 % | 0% | 2,5% |
| Frais de gestion administrative | 0,60 % | 0,75% | 0,96% |
| Frais de gestion pilotée | 0,70 % | 0% | 0,44% |
| Frais d’arbitrage | 0 % | 0 % | 0,50 % |
| Supports (moyenne) | 0,20% | 2% | 2% |
| TOTAL | 1,60 % (max) | 2,75% | 3,4% + 2,5% de frais d’entrée |
➡️ Conclusion : l’assurance-vie WeSave Patrimoine est nettement moins chère qu’une banque traditionnelle, et même que les meilleures banques en ligne. Notamment grâce à l’utilisation d’ETF qui sont ici 10 fois moins coûteux que les supports de ses concurrents.
Tour d’horizon des autres placements de WeSave
Contrat de capitalisation WeSave Patrimoine Capi
En fonction de vos objectifs patrimoniaux, vous pouvez également profiter de la gestion pilotée de WeSave à travers un contrat de capitalisation.
En effet, contrairement à l’assurance-vie vous avez la possibilité de démembrer un contrat de capitalisation ou d’en faire donation de votre vivant.
➡️ On vous explique tout dans notre article sur les contrats de capitalisation.
Investir dans l’immobilier avec WeSave : notre avis
En parallèle de la gestion pilotée au sein d’un contrat d’assurance-vie ou de capitalisation, WeSave vous propose d’investir dans l’immobilier grâce aux SCPI.
Après avoir renseigné vos objectifs et capacité d’investissements, WeSave Immo vous propose une sélection de SCPI dans lesquelles investir.
❌ Même si la sélection est de qualité, nous n’avons pas retrouvé les meilleures SCPI de notre classement. De plus, il n’est pas possible d’investir via une assurance vie pour profiter de sa fiscalité avantageuse, uniquement en direct auprès de la société de gestion.
➡️ En résumé, WeSave Immo est un service intéressant si vous souhaitez diversifier vos placements chez WeSave. Mais il existe des solutions plus efficaces si vous souhaitez investir dans la pierre papier.
WeSave Conseil : l’agrégateur de comptes intelligent
WeSave Conseil (auparavant appelée WeLearn) est à la fois un agrégateur de compte et une plateforme d’analyse de votre patrimoine.
✅ Elle offre de nombreuses fonctionnalités :
- Permet d’avoir une vision globale de ses comptes, placements et bien immobiliers.
- Suivez facilement l’évolution de votre épargne.
- Optimisez vos investissements : réduisez vos frais, analyse du profil de risque, conseils d’arbitrages.
- Et même des recommandations concrètes et sur-mesure.
➡️ WeSave Conseil est entièrement gratuit alors n’hésitez pas à l’essayer !
Un service client récompensé
✅ Chez WeSave, tout semble être fait pour vous accompagner au mieux et vous permettre de réaliser vos objectifs :
- Les conseillers WeSave sont joignables à tout moment par email, chat, visioconférence, téléphone et même en face-à-face.
- Sans rendez-vous du lundi au vendredi, de 9h à 19h. Mais vous pouvez également prendre rendez-vous après 19h en semaine ou le samedi.
- Vous avez votre propre conseiller dédié qui vous accompagne sur la durée.
Dans le cadre de cet avis, j’ai contacté le service client de WeSave via la messagerie et je n’ai même attendu une minute avant de pouvoir discuter avec un conseiller. Il m’a ensuite rapidement proposé de m’appeler pour discuter ensemble de mon projet. Je l’ai trouvé très bienveillant et efficace dans ses réponses. Bref, je valide !
Conclusion : l’alliance de la technologie et d’une équipe d’experts
✅ En conclusion, notre avis sur WeSave est globalement positif. La fintech française a su allier technologie innovante et conseils haut de gamme pour proposer une version moderne de la gestion de patrimoine, accessible à tous.
Les performances sont au rendez-vous et les frais sont effectivement parmi les meilleurs disponibles actuellement, en particulier pour l’assurance-vie WeSave Patrimoine.
De plus, l’agrégateur de compte gratuit WeSave Conseil est un bon outil pour suivre son patrimoine et optimiser ses rendements.
➡️ Bref, si vous en avez marre des solutions d’épargne chères et peu rentables de votre banque, essayez WeSave ! Et n’hésitez pas à nous faire part de votre expérience en commentaires. 😉
🚨 En ce moment avec le code “WeHero23” : profitez de 3 mois de frais de gestion offerts à partir de 5000€ d’investissement !
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