Le PEA est un excellent moyen d’investir en bourse en profitant d’une fiscalité allégée. Mais cette fiscalité avantageuse ne vient pas sans quelques contraintes qu’il est important d’avoir en tête.

Par ailleurs, tous les PEA ne se valent pas, vous donc devez être vigilant sur les frais de courtage. On vous aide à choisir le meilleur PEA avec notre comparatif !

Qu’est-ce que le PEA ?

Le PEA est un compte-titres qui offre un cadre fiscal avantageux. Ce n’est pas un placement à proprement parler, mais plutôt une enveloppe fiscale. Au sein de votre PEA vous pouvez donc acheter et vendre des actions, des fonds d’investissement et des trackers (ou ETF) … avec quelques restrictions.

Quels investissements peut-on réaliser au sein d’un PEA ?

Les avantages fiscaux du PEA ne viennent pas sans quelques contraintes. La première d’entre elles est que le PEA ne permet d’acheter que des actions européennes ou des fonds eux-mêmes investis en actions européennes.

En matière de diversification le PEA n’est donc pas idéal. En particulier, on aimerait investir aussi en dehors des frontières de l’Europe pour profiter de la croissance des marchés émergents et de la puissance économique des États-Unis. Pour cela il y a une astuce : utiliser des ETF.

Les ETF (Exchanged Traded Funds) sont des fonds d’investissement qui répliquent un indice boursier, comme le CAC 40, mais aussi les indices boursiers internationaux. Or, certains ETF internationaux sont éligibles au PEA ! Avec des ETF, vous pouvez donc investir dans des actions à travers le monde et ainsi avoir une bonne diversification dans votre PEA.

Hugo
Les conseils de Hugo

En plus de vous offrir une exposition internationale, les ETF ont des frais très réduits. Ce sont donc les supports que nous recommandons pour investir dans votre PEA.

L’argent est-il bloqué sur le PEA ?

Votre argent n’est jamais bloqué sur votre PEA. En revanche :

  • tout retrait avant 5 ans entraîne la fermeture de votre PEA ;
  • pour profiter des avantages fiscaux, il faut aussi attendre 5 ans.

Après le cinquième anniversaire de votre PEA, vous êtes libre de faire des retraits et des versements comme bon vous semble. L’idée du PEA est simplement d’encourager l’investissement sur le long terme.

Quel est le plafond du PEA ?

Le PEA est plafonné à 150 000 euros. Néanmoins, une fois le plafond atteint, vos plus-values et vos dividendes peuvent dépasser ce plafond. En revanche, une fois ce seuil atteint, vous ne pourrez plus faire de versements.

Comparatif des meilleurs PEA

Le tableau ci-dessous compare les meilleurs PEA du marché. Les banques ont généralement plusieurs offres. Nous avons comparé celles qui nous semblaient les plus pertinentes.

Bourse directBforBankFortuneoBoursoramaHelloBank!
FormuleOptimumTraderStart
Frais d’inactivité0€0€0€5,95€/ mois sans transaction0,024 % /mois sans transaction
Frais de courtage0-500€ : 0.99€
500-1000€ : 1,9 €
1000-2000€ : 2,90€
2000-4400€ : 3,80 €
> 4400€ : 0,09 %
0-1000€ : 2,50€
1000-3000€ : 5 €
> 3000€ :0,13%, (min 10€)
0-500€ : 1,95€
500-2000€ : 3,90€
> 2000€ : 0,20%
0-3330€ : 0.50%
3330-7750€ : 16.65€
> 7550€: 0.22%
0-500€ : 1,75€
500-1200€ : 3,50€
1200-3000€ : 8€
> 3000€ : 0,48 %
Pour 500 €0,99€2,50€1,95€2,50€1,75€
Pour 1 000 €1,90€2,50€3,90€5€3,5€
Pour 2 500 €3,80€5€5€16,50€8€
Pour 5 000 €4,50€10€10€16,50€24€
Pour 10 000 €9€13€20€22€48€
Ergonomielikelikelikelikelikelikelikelike
Notre AvisCourtier le moins cher, pas le plus confortableBanque en ligne la moins chère pour le PEA.PEA correct et bonne banque au global.PEA trop cher.PEA trop cher.
Notelikelikelikelikelikelikelikelikelike
Tableau comparatif des PEA.

Bourse Direct arrive en tête de notre classement avec les frais les plus faibles du marché. Ce n’est pas une surprise pour ce pure player, spécialiste du courtage en bourse. Petit bémol tout de même concernant l’interface qui n’est pas la plus intuitive.

Ouvrez le PEA le moins cher du marché !

Bourse Direct est un courtier en bourse mais pas une banque en ligne. Si vous voulez avoir le confort d’une banque en ligne et avoir tous vos comptes au même endroit, BforBank et Fortuneo auront notre préférence. Dans ces deux banques, les frais de courtage sont raisonnables. Ils sont un peu plus élevés chez Fortuneo mais, selon nous, cela est compensé par la qualité des autres services de la banque.

Quant à Boursorama, la banque déçoit sur les frais de courtage de son PEA. Elle impose par ailleurs de passer un ordre par mois au risque d’être facturé 5,95€. C’est dommage pour cette banque qui est très compétitive sur les autres services bancaires.

Pour comparer les banques en ligne dans leur globalité (cartes, épargne, crédit, etc), retrouvez notre comparatif des meilleures banque en ligne !

Quelle est la fiscalité du PEA ?

Le PEA est l’enveloppe fiscale qui offre la fiscalité la plus avantageuse.

  1. Pour commencer, ayez en tête que tant que vous ne retirez pas d’argent de votre PEA, vous ne payez pas d’impôt, même si vous réalisez des achats/ventes bénéficiaires au sein de votre compte. Vos dividendes ne sont pas non plus fiscalisés.
  2. Lorsque vous faites un retrait, seuls les gains (plus-values et dividendes) sont fiscalisés.
  3. La fiscalité dépend de l’ancienneté de votre PEA:
    • Avant 5 ans, vos gains sont fiscalisés au prélèvement forfaitaire unique (PFU) à hauteur de 30% (17,2% de charges sociales et 12,8% d’impôts).
    • Après 5 ans, vos gains sont exonérés d’impôts. Ils restent néanmoins soumis aux charges sociales.

C’est là l’avantage principal du PEA : une exonération d’impôt 5 ans après son ouverture.

C’est bien la date d’ouverture du PEA qui compte pour profiter de l’exonération fiscale et non la date de vos investissements. Nous vous encourageons donc à ouvrir un PEA le plus tôt possible (vous et vos proches), même avec quelques dizaines d’euros pour prendre date.

PEA, compte-titres ou Assurance-vie ?

Vous voulez investir en bourse mais vous hésitez entre ouvrir un PEA, un compte-titres ou une assurance-vie ? Disons le tout de suite, le PEA est un bon choix. Quant au compte-titres et à l’assurance-vie, il faut davantage les voir comme complémentaires au PEA que comme des remplaçants.

PEA ou compte-titres ?

Comme le PEA, le compte-titres permet de réaliser des investissements boursiers. Contrairement au PEA, il n’est pas limité aux actions européennes. Vous pouvez donc, par exemple, acheter des obligations ou encore des produits dérivés. En revanche, vous n’avez aucun avantage fiscal avec le compte-titres.

L’autre avantage du compte-titres, ce sont ses frais. La concurrence est plus rude sur le compte-titres que sur le PEA et certains courtiers internationaux tirent les frais vers le bas. C’est par exemple le cas de Degiro ou XTB.

Retrouvez notre comparatif des meilleurs brokers pour le compte-titres.

PEA ou assurance-vie ?

L’assurance-vie permet aussi de réaliser des investissements boursiers. Avec deux avantages par rapport au PEA :

  • l’accès au fonds euros, qui est un fonds à capital garanti (mais peu rémunérateur) ;
  • l’accès à des fonds obligataires, moins risqués que les actions.

La fiscalité de l’assurance-vie est un peu moins avantageuse que celle du PEA mais elle jouit d’un cadre fiscal très intéressant en cas de succession.

Hugo
Les conseils de Hugo

Le PEA est un bon moyen de commencer à investir en bourse. En l’associant à l’assurance-vie, vous aurez accès à des placements moins volatils, ce qui permet d’équilibrer votre patrimoine.

Le compte-titres est plutôt réservé à ceux qui ont de l’expérience, afin de diversifier leur patrimoine ou de profiter d’un effet de levier.

Pour en savoir plus, retrouvez notre guide complet pour investir en bourse.

Vos question pratiques sur le PEA ?

Peut-on transférer son PEA ?

Oui, vous pouvez transférer votre PEA d’un courtier ou d’une banque à un autre. Si vous avez déjà un PEA, c’est d’ailleurs ce que nous recommandons de faire car vous conservez l’antériorité fiscale du contrat.

La procédure de transfert peut prendre plusieurs semaines et engendrer des frais. Depuis juillet 2020 (loi PACTE), les frais de transferts sont plafonnés à 15 € par ligne, ou 50 € pour le non coté. L’ensemble de ces frais est plafonné à 150 €.

Afin de faciliter le transfert de votre PEA et de minimiser les frais, nous vous recommandons :

  • de limiter le nombre de lignes sur votre PEA lors du transfert ;
  • de vous assurer que les supports que vous avez sont éligibles auprès de votre nouveau courtier.

Comment ouvrir un PEA ?

Pour ouvrir un PEA, il n’y a rien de plus simple. Rendez-vous sur le site d’un des courtiers que nous avons sélectionnés et procédez à l’ouverture de votre compte en ligne. Quelques documents justificatifs vous seront demandés (RIB, pièce d’identité et justificatif de domicile).

Quel est le plafond du PEA ?

Le plafond du PEA est de 150 000 €. Vous pouvez le dépasser avec vos plus-values et en percevant des dividendes, mais une fois ce plafond atteint, vous ne pourrez plus faire de versement.

Peut-on avoir plusieurs PEA ?

Non, vous ne pouvez avoir qu’un seul PEA. Si vous êtes en couple, marié ou pacsé, chaque membre du couple peut avoir un PEA. En revanche, le nombre de PEA est limité à 2 par foyer fiscal. Vos enfants, eux, peuvent ouvrir un PEA jeunes.

Combien rapporte un PEA ?

Le PEA n’a pas de rendement en soi car c’est une enveloppe fiscale et non un placement à proprement parler. La performance de votre PEA va donc dépendre de ce que vous mettez dedans. Avec un portefeuille d’actions bien diversifié (ce qui sera le cas si vous optez pour des ETF), vous pouvez espérer un rendement de l’ordre de 8% par an en moyenne.

Qu’est-ce que le PEA PME ?

Le PEA PME est un PEA réservé aux petites capitalisations boursières et aux entreprises non cotées. Il fonctionne comme le PEA mais ne sont éligibles que les actions d’entreprises de moins de 5 000 employés, ayant un chiffre d’affaires annuel inférieur à 1,5 milliards d’euros ou un bilan n’excédant pas 2 milliards d’euros.

Nous vous recommandons de garder le PEA PME pour vos investissements non cotés, que vous pouvez réaliser sur des plateformes de crowdfunding equity.

Qu’est que le PEA jeune ?

Le PEA jeune est un PEA plafonné à 20 000 euros qui ne peut être ouvert que par les 18-25 ans. Il n’a pas d’avantage particulier par rapport au PEA, si ce n’est que le nombre de PEA est limité à 2 par foyer fiscal, ce qui n’est pas le cas du PEA jeune.

Si vous avez moins de 25 et que vos parents ont tous les deux un PEA, vous ne pouvez ouvrir qu’un PEA jeune. Après votre 25e anniversaire, votre PEA jeune sera automatiquement transformé en PEA.

Si vous n’êtes plus rattaché au foyer fiscal de vos parents, ouvrez directement un PEA !