Contrairement aux idées reçues véhiculées dans les polars, contracter une assurance vie ne permettra pas à vos héritiers de toucher un pactole à votre mort. Du moins, ce n’est pas l’objectif premier ! En effet, l’assurance vie est simplement un placement – une enveloppe fiscale – dans laquelle il est possible d’investir ; au même titre qu’un compte-titres ou qu’un PEA (Plan épargne en actions). À l’instar de ses semblables, l’assurance vie suit un ensemble de règles. Seulement, elle a la particularité de bénéficier de nombreux atouts qui font d’elle le placement préféré des Français. On liste tout de suite les avantages de l’assurance vie !
Avantage #1 : la fiscalité
Le premier avantage de l’assurance vie est sa fiscalité. Cela s’applique à la fois sur les gains générés tout au long de la vie du contrat, mais aussi à votre succession.
Fiscalité sur les plus-values
Le conseil qui revient souvent lorsqu’on mentionne l’assurance vie est “prenez date !”. Cela signifie qu’il faut souscrire son contrat le plus tôt possible, puisque tous les avantages fiscaux s’appliquent 8 ans après l’ouverture de l’assurance vie. En effet, avant cette date, vos plus-values sont soumises soit :
- À la flat tax (Prélèvement Forfaitaire Unique) de 30% ;
- À l’impôt sur le revenu si c’est plus avantageux pour vous.
Après 8 ans, les règles changent. Vous avez en effet le droit à un abattement annuel de 4 600 € avant imposition (9 200€ si vous êtes mariés). Puis, vous bénéficiez d’un impôt de seulement 20,3% sur vos premiers 150 000 € versés (prélèvements sociaux compris).
- Ouvrez une assurance vie rapidement, même si vous n’y faites aucun versement.
- Après 8 ans, fractionnez vos retraits annuels pour être complètement exonéré d’impôts.
On vous en dit plus sur la fiscalité de l’assurance-vie ici.
Fiscalité à la succession
L’assurance vie permet d’anticiper et d’organiser sa succession le plus efficacement possible.
À la conclusion de votre contrat, vous avez la possibilité de choisir vos bénéficiaires à votre décès. Qu’il s’agisse d’héritiers en ligne directe ou non, ils profiteront d’avantages fiscaux incomparables.
En effet, pour tous les versements effectués avant vos 70 ans :
- Ils ne s’ajoutent pas à l’assiette prise en compte par l’impôt progressif sur les successions.
- Chaque bénéficiaire a le droit à un abattement de 152 000€, avec un impôt réduit pour les sommes allant au-delà de ce seuil.
Après vos 70 ans, les versements entrent dans la succession, mais bénéficient d’un abattement de 30 500€ au total. S’ajoutent à cela des plus-values et intérêts complètement exonérés d’impôts sur les successions.
Les avantages fiscaux de l’assurance vie n’ont donc pas d’équivalent !
Pour en savoir plus, retrouvez notre article dédié à la fiscalité de l’assurance vie lors d’une succession (tableau + explications).
Avantage de l’assurance vie #2 : la sécurité avec le fonds euros
L’assurance vie est constituée de deux supports d’investissement :
- les Unités de Compte (UC)
- et le fonds Euro.
Ce dernier a une particularité très appréciable pour ceux qui sont averses au risque ou ceux qui veulent investir à court terme : le capital est garanti.
En effet, vous ne pourrez jamais perdre l’argent que vous avez investi. Le seul risque est donc d’avoir un gain neutre, ce qui, dans les faits, n’arrive jamais. Par exemple, la performance moyenne des Fonds Euros était en 2020 de 1,3%. C’est faible, mais il s’agit du rendement qui va avec un risque proche de 0.
Avantage de l’assurance vie #3 : la performance avec les unités de compte
La seconde poche de l’assurance vie vous permet quant à elle de booster vos rendements. À l’intérieur de ce support, vous pouvez investir dans une variété d’actifs. Par exemple, des fonds d’investissement (ou OPCVM), des ETF, des fonds immobiliers (SCPI ou OPCI) ou des titres vifs. Certains sont même labellisés ISR (Investissement Social et Responsable).
Toutes ces options dépendent de ce que propose votre assureur et sont, évidemment, plus risquées que le Fonds Euro.
Pour une stratégie d’investissement de long terme, nous vous conseillons d’investir dans des ETFs. Leurs frais sont plus faibles pour des performances plus intéressantes. Voir notre comparatif des assurances-vie pour trouver des assurance-vie avec ETF.
Avantage de l’assurance vie #4 : la diversification
Comme nous venons de l’expliquer, l’assurance-vie permet d’investir dans une multitude d’actifs différents à travers un unique contrat. La diversification étant la clé pour minimiser son risque, c’est donc un moyen facile d’atteindre cet objectif.
N’importe quel gestionnaire de patrimoine vous le dira : il faut réfléchir à ses besoins avant de mettre en place sa stratégie d’investissement. Et avec l’assurance vie, vous avez accès à une panoplie complète de supports tout bénéficiant d’avantages fiscaux incomparables.
Avantage de l’assurance vie #5 : la liquidité
Contrairement à une idée très répandue, votre argent est toujours disponible sur l’assurance-vie. Comme un livret A, il vous suffit d’un simple clic pour récupérer votre argent sur votre compte courant sans que ça n’ait d’incidence sur votre contrat. Sur les meilleures assurances-vies, cela peut prendre seulement quelques jours.
Bien entendu, cela reste mieux d’attendre 8 ans, puisqu’il vous est possible d’être exonéré d’impôts !
Certaines assurances-vie permettent d’investir dans des SCPI (pierre papier). Puisqu’il s’agit de fonds immobiliers, gérants des immeubles et des locaux commerciaux, la disponibilité n’est pas toujours assurée. C’est alors l’assureur qui assure la liquidité des parts et vous pouvez les acheter et les revendre sans contraintes.
Avantage de l’assurance vie #6 : un contrat souple
En plus de ne pas bloquer votre épargne, l’assurance vie vous permet d’effectuer autant de versements que vous le voulez et quand vous le voulez. Il est également possible d’en souscrire une à deux, c’est ce que l’on appelle l’assurance vie en co-adhésion.
De plus, si vous n’y connaissez rien en marchés financiers ou que vous souhaitez simplement ne pas y investir votre temps, vous pouvez choisir la gestion sous mandat : le gérant du contrat s’occupe alors de choisir les fonds d’investissement adaptés et de faire évoluer votre placement grâce à des arbitrages.
Avantage de l’assurance vie #7 : on peut en avoir plusieurs
Contrairement au PEA, vous pouvez avoir autant d’assurance vie que vous le voulez ! Cela a son avantage si vous souhaitez choisir plusieurs bénéficiaires ou si vous approchez des 70 ans et que vous voulez organiser votre succession plus facilement.
Les avantages de l’assurance vie sont donc nombreux et imbattables ! Vous pouvez lire notre article sur son fonctionnement pour en savoir plus.
Avantage de l’assurance vie #8 : vous pouvez éviter les frais
Les frais de l’assurance-vie sont rarement présentés comme un avantage ; c’est même plutôt l’inverse ! Il y a les frais d’entrée, les frais d’arbitrage, les frais de gestion… et les frais propres à chaque support d’investissement.
Heureusement, il existe des assurances-vie sur lesquels la facture est très allégée. Ce sont principalement les contrats commercialisés par les courtiers en ligne : sans frais de versement ni frais d’arbitrage et avec des frais de gestion très contenus.
Voici nos assurances-vie préférées :
Excellent contrat : diversification, performance et frais réduits !
- Fonds euros : 2,50% en 2023
- Versement minimal : 100 €
- 0 frais d’entrée
- 0 frais d’arbitrage
- ETF
- SCPI/SCI
- OPCI
200 € offerts (max)
Un fonds euros boosté et un très large choix de supports
- Fonds euros : 1,70% à 4,00% en 2023
- Versement minimal : 500 €
- 0 frais d’entrée
- 0 frais d’arbitrage
- ETF
- SCPI/SCI
- OPCI
Jusqu’à 500€ offerts
Un super fonds euro et des supports immo sans frais d’entrée !
- Fonds euros : 2,44% à 4,44% en 2023
- Versement minimal : 500 €
- 0 frais d’entrée
- 0 frais d’arbitrage
- SCPI/SCI
- Gestion pilotée
200€ offert (max)
Rendez-vous sur notre comparatif des meilleures assurances-vie pour plus de détails !
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