Les années passent, et la popularité de l’assurance vie ne se dément pas, avec environ 20 millions de Français équipés et près de 60 millions de contrats. Si sa fiscalité est avantageuse, son succès (du moins espérons-le) tient aussi au fait qu’elle soit rentable. Toutefois, il n’est pas toujours évident de visualiser à quel point. Exprimées en pourcentage, les performances d’une assurance vie sont rarement parlantes, au point de se demander ce que ce placement long terme peut réellement vous rapporter en euros et dans le temps.
➡️ Dans cet article, je vous détaille combien peut rapporter une assurance vie selon les différents profils, et ce qu’elle peut générer comme revenus, sonnants et trébuchants, sur la durée.
Combien rapporte une assurance vie en moyenne ?
On annonce chaque année ce que rapporte l’assurance vie en moyenne. Ce rendement, qu’on appelle improprement “taux de l’assurance vie”, est en réalité uniquement celui des fonds euros, c’est-à-dire des fonds à capital garanti. Chaque assureur annonce en effet ce taux en début d’année pour l’ensemble de ses contrats, ce qui permet de faire une moyenne.
Selon nos données, qui compilent les taux de plus de 200 contrats, le taux moyen de l’assurance vie a ainsi été de 2,6% en 2025 sur les fonds euros.
Toutefois, l’assurance vie est une enveloppe permettant de placer son argent sur différents supports, et il est rare qu’elle soit investie uniquement en fonds euros. Actuellement une assurance vie type contient environ 60% de fonds euros et 40% d’unités de compte (UC), c’est-à-dire de supports avec un risque de perte en capital et investis en actions, obligations, immobilier, etc.
🚀 En 2024, le Comité consultatif du secteur financier (CCSF) avait évalué que sur dix ans, un contrat ainsi réparti entre fonds euros et UC générait un rendement net moyen de 5,39% par an, soit 6 904 euros de gagnés sur un montant placé de 10 000 € au départ. Sur une période plus longue (40 ans), c’est à peu près ce que mesure également l’Institut de l’épargne immobilière et foncière (IEIF) pour une assurance vie diversifiée, avec de 6% à 6,5% par an.
Une performance dont il faut déduire la fiscalité
Les rendements d’une assurance vie sont toujours communiqués nets de frais de gestion… mais pas de fiscalité ! Pour savoir ce qui tombe réellement dans votre poche, il faut donc la déduire de la performance. La fiscalité d’une assurance vie dépend de l’âge du contrat au moment du retrait, ce qu’il faut retenir :
- Seuls les intérêts et plus-values (ce qui nous intéresse ici) sont imposés.
- En cas de retrait avant 8 ans, la fiscalité est la plus lourde (30%).
- Après 8 ans, un abattement de 4 600 € sur vos gains (9 200 € en couple) s’applique chaque année, puis, au-delà, vous êtes imposé à 24,7% puis 30% selon le montant retiré.
Combien rapporte d’intérêts une assurance vie en fonds euros ?
Le plus simple est sans doute de prendre un exemple, avec une assurance vie en fonds euros. Sur les 15 dernières années, le rendement d’une assurance vie en fonds euros a été en moyenne de 2,5% brut. Ce qui représente 250 € d’intérêts sur 10 000 € placés. Toutefois, seuls 207 € “tombent” réellement sur votre assurance vie, car chaque année l’assureur prélève la partie de la fiscalité correspondant aux prélèvements sociaux (17,2%).
Si désormais vous souhaitez retirer cet argent :
- vous toucherez réellement 175 € si votre assurance vie a moins de 8 ans, car il faut ajouter les 12,8% d’impôt sur le revenu, qui, avec les prélèvements sociaux, forment les 30% de fiscalité (la flat tax).
- vous toucherez réellement 207 € si votre assurance vie a plus de 8 ans, car le montant des intérêts est inférieur à votre abattement (4 600 €), c’est-à-dire le montant que vous pouvez retirer chaque année sans impôts.
➡️ Cela peut sembler peu, mais c’est déjà davantage que ce que rapportent par exemple 10 000 € placés sur un Livret A, pourtant sans aucune fiscalité : 170 € (au taux actuel de 1,7%).
Pour vous donner une idée, voici ce que vous retirez réellement d’une assurance vie de plus de 8 ans pour différents montants placés en fonds euros :
| Montant placé | 10 000 € | 20 000 € | 50 000 € | 100 000 € |
|---|---|---|---|---|
| Intérêts bruts sur un an (taux : 2,5%) | 250 € | 500 € | 1 250 € | 2 500 € |
| Intérêts nets (assurance vie de plus de 8 ans) | 207 € | 414 € | 1 035 € | 2 070 € |
➡️ Les gains bruts restent tous sous l’abattement. À condition que celui-ci n’ait pas été entamé, on déduit simplement les prélèvements sociaux (17,2%) des intérêts bruts pour obtenir le revenu net.
Combien rapportent les unités de compte (UC) ?
Les fonds euros sont tous composés à peu près de la même façon d’un assureur à l’autre, c’est-à-dire en grande partie d’obligations (à 75% voire 80%). À l’inverse, il existe une grande diversité parmi les unités de compte, ce qui rend difficile d’établir une moyenne de ce qu’elles rapportent.
🚀 Voici ce que vous pouvez espérer comme performance des grandes catégories d’UC sur le long terme :
- Actions : avec un portefeuille bien diversifié, vous pouvez viser un rendement avoisinant 8,5% par an.
- Fonds immobiliers type SCPI : vous pouvez viser un rendement moyen de 4% à 5% par an, et jusqu’à plus de 7% avec les meilleurs véhicules.
- Obligations : vous pouvez viser entre 3% et 4% par an.
💡 Pour savoir ce que rapporte réellement une assurance vie, il faut donc combiner ce qu’a généré l’argent placé en fonds euros et l’argent placé en unités de compte.
Rendement d’une assurance vie combinant fonds euros et UC
La grande majorité des assurances aujourd’hui sont en effet des contrats multisupports, c’est-à-dire combinant fonds euros et UC, au contraire des contrats dits “monosupport” (uniquement en fonds euros).
Pour vous donner une idée, voici un tableau simplifié de ce que rapporte sur un an une assurance vie avec différentes répartitions entre fonds euros et UC pour 20 000 € placés au départ. On part du principe que le contrat a plus de 8 ans, afin que la partie investie en actions génère bien 8%.
| Profil | Sécuritaire | Prudent | Équilibré | Dynamique |
|---|---|---|---|---|
| Montant investi | 20 000 € | 20 000 € | 20 000 € | 20 000 € |
| Répartition | 100% fonds euros | 80% fonds euros, 20% UC (actions) | 50% fonds euros, 50% UC (actions) | 80% UC (actions), 20% fonds euros |
| Intérêts bruts de la partie fonds euros (2,5%) sur un an | 500 € | 400 € | 250 € | 100 € |
| Intérêts bruts de la partie UC (8%) sur un an | 0 € | 320 € | 800 € | 1 280 € |
| Total intérêts bruts | 500 € | 720 € | 1 050 € | 1 380 € |
| Intérêts nets en cas de retrait (en respectant la répartition fonds euros/UC) | 414 € | 596,16 € | 869,40 € | 1 142,64 € |
➡️ Comme les gains sont inférieurs à l’abattement annuel (4 600 € pour un célibataire, 9 200 € en couple), on ne déduit que les prélèvements sociaux (17,2%).
Combien rapporte une gestion pilotée ?
Ces trois grandes catégories de profils (prudent, équilibré, dynamique) sont utilisées par les assurances vie en gestion pilotée. Chaque année, elles communiquent le rendement obtenu par chacun de leurs profils, vous pouvez consulter les performances des meilleures gestions pilotées du marché ici.
L’effet des intérêts composés sur la durée
Avoir une idée de ce que peut rapporter une assurance vie sur un an, c’est bien, mais insuffisant. Il s’agit en effet d’un placement long terme, et qui en principe doit rapporter davantage d’année en année : c’est l’effet des intérêts composés. Les intérêts générés sur une année (s’ils ne sont pas retirés) génèrent à leur tour des intérêts l’année suivante, et ainsi de suite.
Pour comprendre leur importance, vous pouvez utiliser notre calculatrice d’intérêts composés, ou vous référer au graphique suivant :
❌ La courbe jaune représente la croissance de votre capital si vous retirez chaque année les intérêts générés par vos 10 000 € placés. Le rendement s’applique donc tous les ans sur 10 000 € seulement.
✅ À l’inverse, sur la courbe bleue, les intérêts ne sont pas retirés, le rendement s’applique non plus sur 10 000 €, mais sur un montant croissant : 10 750 € (pour un rendement de 7,5%) en année 2, puis sur 11 556,25 € en année 3, etc.
Combien rapporte une assurance vie sur 8, 10, 20 ou 30 ans ?
Le plus intéressant est de se rendre compte de ce que peut rapporter une assurance vie sur le long terme, et voir si cela est suffisant pour vous procurer des revenus complémentaires confortables.
Prenons l’exemple d’un épargnant qui place 10 000 € à l’ouverture de son assurance vie, puis y verse 200 € tous les mois. Voici ce que ce capital génère selon différents scénarios de performance, et plusieurs durées (en prenant en compte les intérêts composés) :
| Capital obtenu sur : | Rendement net de frais de 2,5% par an | Rendement net de frais de 5% par an | Rendement net de frais de 8% par an | Total des versements |
|---|---|---|---|---|
| 8 ans | 33 390 € | 38 213 € | 44 960 € | 29 200 € |
| dont intérêts | 4 190 € | 9 013 € | 15 760 € | |
| 10 ans | 39 996 € | 47 162 € | 57 614 € | 34 000 € |
| dont intérêts | 5 996 € | 13 162 € | 23 614 € | |
| 20 ans | 78 393 € | 107 694 € | 160 409 € | 58 000 € |
| dont intérêts | 20 393 € | 49 694 € | 102 409 € | |
| 30 ans | 127 544 € | 206 295 € | 382 337 € | 82 000 € |
| dont intérêts | 45 544 € | 124 295 € | 300 337 € |
Ce tableau permet de s’apercevoir que :
- Les gains augmentent de façon exponentielle sous l’effet des intérêts composés.
- Chercher un rendement de 8% change tout, car sur 30 ans vous générez 300 000 € d’intérêts pour seulement 82 000 € versés, soit une multiplication par plus de 3 de votre investissement.
- Même entre un rendement de 2,5% et 5% la différence est significative à l’arrivée.
Application de la fiscalité sur les intérêts bruts
Voyons à présent l’effet de la fiscalité sur ces intérêts bruts. On prend l’hypothèse que l’épargnant (marié ou pacsé) souhaite tout retirer d’un coup à l’issue de la période d’investissement. Il bénéficie donc d’un abattement de 9 200 € sur les gains avant que la fiscalité ne s’applique :
| Durée | Intérêts obtenus avec 2,5% par an | Intérêts obtenus avec 5% par an | Intérêts obtenus avec 8% par an |
|---|---|---|---|
| 10 ans (intérêts bruts) | 5 996 € | 13 162 € | 23 614 € |
| Gains imposés après abattement (9 200 €) | 0 € | 3 962 € | 14 414 € |
| Intérêts nets | 4 965 € | 10 600 € | 19 553 € |
| 20 ans (intérêts bruts) | 20 393 € | 49 694 € | 102 409 € |
| Gains imposés après abattement (9 200 €) | 11 193 € | 40 494 € | 93 209 € |
| Intérêts nets | 16 046 € | 38 110 € | 77 804 € |
| 30 ans (intérêts bruts) | 45 544 € | 124 295 € | 300 337 € |
| Gains imposés après abattement (9 200 €) | 36 344 € | 115 095 € | 291 137 € |
| Intérêts nets | 34 985 € | 94 284 € | 219 364 € |
➡️ Sur une durée de 10 ans, une assurance vie peut rapporter entre 4 965 € et 19 553 € nets d’impôt selon notre scénario. Sur une période de 20 ans, c’est entre 16 046 € et 77 804 €. Enfin, sur la durée la plus longue, 30 ans, une assurance vie peut rapporter, net d’impôts, respectivement 34 985 €, 94 284 € ou 224 844 € selon le rendement (2,5%, 5% et 8%).
Combien rapporte une assurance vie par mois ?
Au-delà de constater ce que peut générer au total une assurance vie sur une durée donnée, il est intéressant de voir combien elle peut vous rapporter par mois. Cela permet de mesurer à quel point cette enveloppe fiscale peut procurer des revenus complémentaires.
Pour un retrait unique
Imaginons que vous partiez à la retraite à 65 ans après 30 ans d’épargne sur votre assurance vie selon le scénario précédent. Si vous retirez tout d’un coup, vous récupérez donc les intérêts calculés plus haut, ainsi que le total des versements effectués tout au long de la période. Avec une espérance de vie de 20 ans, soit 240 mois, voici le montant sur lequel vous pouvez compter par mois :
| Scénario de rendement à 2,5% / an | Scénario de rendement à 5% / an | Scénario de rendement à 8% / an | |
|---|---|---|---|
| Intérêts nets | 34 985 € | 94 284 € | 226 844 € |
| versements | 82 000 € | 82 000 € | 82 000 € |
| Total | 116 985 € | 176 284 € | 308 844 € |
| Revenus mensuels en plus sur 20 ans | 487 € | 734,5 € | 1 287 € |
➡️ On se rend compte que selon le scénario de rendement, vous pouvez compter sur un revenu additionnel de 487 €, 734,5 € ou 1 287 € par mois pendant 20 ans.
Avec plusieurs retraits
Ceci est toutefois dans l’hypothèse où vous retireriez l’intégralité de votre capital d’un seul coup. Ce qui est une méthode un peu brutale, car en réalité effectuer ses retraits en plusieurs fois est plus stratégique :
- votre abattement fiscal de 4 600 ou 9 200 € se régénère tous les ans, il est donc dommage de n’en profiter qu’une seule fois,
- en retirant uniquement ce dont vous avez besoin, le reste de votre capital continue de travailler sur votre assurance vie, vous épuisez donc vos économies plus lentement.
Dans la simulation suivante, nous reprenons les mêmes données que dans la précédente : 10 000 € versés au départ, puis 200 € chaque mois sur 30 ans, avec un rendement de 8% par an. Avec des retraits fixés à 24 000 € par an.
✅ On voit qu’en retirant 24 000 € nets par an – soit un revenu mensuel supplémentaire de 2 000 € – le fait de laisser le reste du capital fructifier permet de faire “durer” le pécule pendant 19 ans. Quasi autant d’années qu’en retirant tout d’un coup, mais avec près de 800 € en plus par mois !
Comment faire pour qu’une assurance vie rapporte plus ?
Pour finir, on peut dire qu’une assurance vie peut rapporter très peu comme beaucoup (merci Sherlock !) tout va en réalité dépendre de trois facteurs ou leviers :
- Le temps : plus vous en avez devant vous, plus les intérêts composés vont jouer, et plus votre capital va s’apprécier.
- Votre profil de risque : plus de risque pris, c’est davantage de rendement à espérer, et donc un capital qui croît plus vite.
- Votre capacité d’épargne : plus vous pouvez placer sur votre assurance vie, plus le rendement va s’appliquer à un capital élevé, et donc générer davantage.
Pour illustrer ce dernier levier, moins utilisé dans nos simulations (contrairement au temps et au rendement) voici les intérêts à espérer avec un capital de départ non plus de 10 000 mais de 50 000 € et de 100 000 € (avec des versements mensuels plus élevés).
| Rendement de 8% / an | Rendement de 8% / an | Rendement de 8% / an | |
|---|---|---|---|
| Versement initial | 10 000 € | 50 000 € | 100 000 € |
| Versements mensuels | 200 € | 500 € | 1 000 € |
| Intérêts bruts au bout de 30 ans | 300 337 € | 977 408 € | 1 954 816 € |
Comment choisir un contrat d’assurance vie qui rapporte ?
Le rendement reste un facteur toujours incertain : impossible de planifier avec certitude ce que va vous rapporter une assurance vie, c’est le principe de l’investissement ! Idem, on ne maîtrise pas toujours le temps que l’on a devant soi, et on est parfois contraint par sa capacité d’épargne. Pour mettre de votre côté le plus de chances que votre assurance vie rapporte, voici en revanche trois leviers facilement activables :
- Choisir les contrats les moins chargés en frais : indépendamment du rendement, moins de frais, c’est toujours davantage dans votre poche à la fin !
- Choisir les bons supports : en privilégiant des supports comme les ETF, vous réduisez les frais tout en diversifiant votre investissement en Bourse.
- Choisir la bonne allocation : les épargnants français sont souvent trop frileux. Si vous avez du temps devant vous, réfléchissez à privilégier une allocation dynamique.
➡️ Pour gagner du temps, découvrez notre classement des meilleurs contrats d’assurance vie, qui prend en compte ces trois critères.
Questions fréquentes
Cela dépend surtout de la répartition entre fonds euros et unités de compte. Avec un fonds euros à 2,5 %, 10 000 € génèrent 250 € d’intérêts bruts sur un an, avant fiscalité éventuelle.
Non, une assurance-vie ne verse pas automatiquement un revenu mensuel comme un salaire ou une rente, sauf si vous mettez en place des rachats programmés. En revanche, vos gains peuvent s’accumuler dans le contrat et être retirés progressivement selon vos besoins.
Pour améliorer le rendement potentiel, il faut réduire les frais, choisir de bons supports et adapter la part d’unités de compte à son horizon de placement. Plus votre horizon est long, plus vous pouvez généralement accepter une part de risque plus élevée.