L’investissement en bourse et en assurance vie (supports en unités de compte) comportent un risque de perte totale ou partielle du capital investi. Cet article ne constitue pas un conseil en investissement financier. Documentation à caractère promotionnel.


La France a cette particularité de regorger de placements financiers multiples et variés qui, en plus, jouissent chacun de règles fiscales qui leur sont propres. Cela peut malheureusement décourager certains d’entre vous qui se contentent alors de laisser dormir leur bas de laine sur leur compte courant. Pourtant, avec quelques connaissances rudimentaires et la bonne approche, vous pouvez chercher à tirer parti des avantages respectifs de ces placements et ainsi optimiser votre patrimoine.

Dans cet article on vous donne un exemple très concret en se mettant dans la peau d’un client de la banque en ligne Fortuneo. Fortuneo a l’avantage d’offrir une gamme complète de placements, suffisante pour bien organiser votre patrimoine.

Le Livret A pour votre épargne de disponibilité

Le livret A, c’est un grand classique. Mais l’erreur serait d’en abuser. Pour rappel, le livret A a trois grands avantages :

  • l’argent est disponible tout le temps ;
  • les intérêts sont exonérés d’impôts et de charges sociales ;
  • c’est un placement 100% garanti.

Malheureusement, la rémunération n’est pas tellement le point fort du livret A : 2% par an depuis le 1er aout 2022. Et puisque le livret A est un livret réglementé, cela sera valable dans toutes les banques, que ce soit chez Fortuneo ou ailleurs.

Voilà pourquoi, à mon avis, vous devez vous contenter du strict minimum sur votre livret A. Placez-y de quoi faire quelques achats plaisir, payer vos prochaines vacances ou changer de smartphone. Selon vos dépenses, 1000 à 5000 euros seront suffisants.

L’assurance-vie pour votre épargne de précaution

L’épargne de précaution est à différencier de l’épargne de disponibilité en ce sens que, dans le meilleur des cas, on aimerait ne jamais s’en servir. C’est de l’argent que vous gardez de côté notamment en cas de coup dur, pour pallier un imprévu : perte d’emploi, problème de santé, etc.

Nous recommandons généralement de conserver 4 à 6 mois de dépenses courantes pour votre épargne de précaution. Mais, comme vous pourriez n’avoir jamais besoin de piocher dans cette épargne, vous pouvez vous permettre une prise de risque relativement modérée et ainsi chercher à obtenir un rendement supérieur à celui du livret A en contrepartie, toutefois, d’un risque de perte en capital.

L’assurance-vie est selon nous le placement le plus adapté pour remplir cette mission. En effet, en combinant les fonds en euros (à vocation sécuritaire) et les unités de compte (investissements dynamiques et potentiellement plus rentables mais qui présentent un risque de perte en capital), vous pouvez moduler votre prise de risque.

Et, contrairement à une idée reçue, l’assurance-vie n’est pas bloquée(1). En cas de besoin, vous pouvez donc facilement y avoir accès.

Pour choisir l’assurance vie qui convient le mieux à vos besoins, visitez notre comparatif des meilleures assurances vie.

Dans le cadre du contrat Fortuneo Vie*, vous avez la possibilité de constituer votre portefeuille par vous-même (en gestion libre) ou, au contraire d’opter pour une gestion pilotée (la gestion sous-mandat) avec trois formules en fonction du niveau de risque que vous êtes prêt à prendre : modérée, équilibrée et dynamique. Chaque mandat comporte une part variable en unités de compte non garanties en capital allant de 40% à 90% en fonction du profil déterminé. 

La formule modérée est selon nous bien adaptée à une épargne de précaution : depuis sa création, celle-ci a dégagé une performance annualisée de 2,66%(2) et sa performance annualisée n’a été négative qu’une seule fois sur les 5 dernières années (en 2018). 

Les performances passées ne préjugent pas des performances futures. 

Le PEA pour booster votre épargne sur le long terme

Attaquons désormais l’investissement en bourse. Vous devez avoir en tête que les fluctuations de la bourse peuvent être importantes (ce qui entraîne un risque de perte en capital). Néanmoins, sur le long terme – c’est à dire sur un horizon supérieur à 10 ou 15 ans –  la tendance haussière tend à l’emporter à condition de bien diversifier votre portefeuille.

A mon avis, le PEA est le placement le plus adapté pour investir en bourse. Il permet, en effet, de profiter d’une exonération d’impôt après la cinquième année de détention. Et, bien qu’il soit théoriquement limité à l’achat d’actions européennes, certains support d’investissement vous permettent d’obtenir une exposition internationale.

Cela tombe bien, le PEA de Fortuneo propose :

  • des frais de transaction raisonnables : comptez 0,2% par ordre de bourse pour des montants supérieurs à 2000 € avec la formule Optimum
  • pas de frais de tenue de compte ni de frais d’inactivité, ce qui est particulièrement bien adapté à un investissement sur le long terme.

Reste que choisir les actions dans lesquelles investir n’est pas une mince affaire. Heureusement, des solutions existent pour vous simplifier la vie. Par exemple, plutôt que d’acheter des actions individuelles, vous pouvez investir dans des fonds d’investissement ou des ETF.

Exemple

Prenons un exemple pour y voir plus clair : Antoine a 35 ans, il gagne 3000 euros nets par mois et souhaite placer 50 000 €. Voici une répartition possible :

  • Livret A : 3000 € – rendement de 2% par an
  • Assurance vie (formule modérée) : 18 000 € – rendement espéré : 2 à 3% par an
  • PEA : 29 000 €, placés dans un ETF MSCI World – rendement espéré : 8,5% par an.

Notez que cette organisation est adaptée à une personne active. Si vous êtes retraité, que vous avez déjà accumulé un capital conséquent et que votre objectif est d’en tirer des revenus réguliers, il peut être intéressant d’opter pour des SCPI et de réduire la voilure sur la bourse.

Les SCPI sont des fonds immobiliers qui vous permettent de percevoir des loyers. Et, pour éviter une imposition trop importante(3), il est possible d’investir dans des SCPI(4) depuis certaines assurances-vie. Ce qui est possible dans le cadre du contrat Fortuneo Vie* !


  1. Hors cas spécifiques tels que l’acceptation de bénéficiaire et le nantissement
  2. Performance annualisée de la formule de mandat modérée depuis sa création, soit du 01.10.2016 au 31.12.2021, nette des frais annuels de gestion du contrat et des frais liés à la gestion sous mandat, et hors prélèvements sociaux et fiscaux. 
  3. Fiscalité en vigueur au 01.01.2022, susceptible d’évolution. 
  4. Les unités de compte ne garantissent pas le capital versé et sont soumises aux fluctuations des marchés financiers à la hausse comme à la baisse. Les supports immobiliers, sont, quant à eux, soumis notamment à l’activité économique et aux variations des marchés immobiliers. Ils ne comportent aucune garantie, ni de capital ni de performance. Avant de sélectionner tout support d’investissement et afin de connaître de manière détaillée les risques auxquels ce support est exposé, nous vous recommandons de lire le(s) Document(s) d’Informations Clés de l’Investisseur (DICI), ou, le cas échéant, la note détaillée, ou, selon le support, son annexe complémentaire de présentation, l’ensemble de ces éléments étant consultable sur Fortuneo.fr et/ou sur le site de la Société de Gestion mentionnée.

(*) Fortuneo Vie est un contrat d’assurance-vie de groupe de type multisupport géré par Suravenir, entreprise régie par le Code des assurances et distribué par Fortuneo.

Le document d’informations clés du contrat Fortuneo Vie contient les informations essentielles de ce contrat. Ce document est disponible sur fortuneo.fr, auprès de Suravenir ou en vous rendant sur le site suravenir.fr.

Fortuneo est une marque commerciale d’Arkéa Direct Bank. Arkéa Direct Bank, Société Anonyme à Directoire et Conseil de Surveillance au capital de 89 198 952 euros. RCS Nanterre 384 288 890. Siège social : Tour Ariane – 5, place de la Pyramide 92088 Paris La Défense. Courtier en assurance n°ORIAS 07 008 441 – Adresse postale : FORTUNEO – TSA 41707 – 35917 RENNES CEDEX 9. 

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