Le Compte Sur Livret est un livret bancaire que vous pouvez alimenter sans limites de versement. La majorité des banques le commercialise, mais il rapporte bien moins qu’un livret réglementé. Est-il toujours intéressant d’ouvrir un CSL en 2024 ? Zoom sur les banques qui proposent les meilleurs taux ainsi que les alternatives au CSL.
Conditions et fonctionnement du CSL
Qui peut ouvrir un CSL ?
✅ Le Compte Sur Livret est accessible à tous les épargnants.
Vous pouvez donc souscrire un Compte Sur Livret quel que soit votre âge, ou votre résidence fiscale.
De plus, rien ne vous empêche de détenir un CSL dans plusieurs établissements bancaires.
Taux et plafond
Contrairement aux livrets réglementés tels que le livret A, le LEP ou le LDDS, le Compte Sur Livret est un livret d’épargne bancaire.
👉 Autrement dit, son taux n’est ni déterminé, ni réévalué par l’Etat.
👉 Chaque établissement bancaire fixe la rémunération de son choix.
En 2024, le taux d’un CSL oscille entre 0,10 % et 3,50% brut selon les banques (on vous détaille le classement des meilleurs CSL un peu plus bas 👇). Il est donc toujours inférieur à celui des livrets réglementés, nets de fiscalité.
Le plus souvent, le compte sur livret n’a pas de plafond. Mais encore une fois, chaque banque fixe ses propres règles.
Fiscalité du CSL
➡️ Les intérêts générés par un CSL sont soumis chaque année au prélèvement forfaitaire unique de 30 %, soit :
👉 12,8 % d’impôt ;
👉 17,2 % de prélèvements sociaux.
Notez que seuls les produits réglementés ou les enveloppes fiscales bénéficient d’exonération d’impôt.
❌ Le CSL ne fait partie d’aucune de ces deux catégories de placement.
Versements et retraits
Le Compte Sur Livret est un placement entièrement disponible : les retraits y sont possibles à tout moment, et sans délai. 👍
Vous pouvez ouvrir un compte sur livret avec 10€ minimum.
Aussi, il n’existe aucune contrainte de versement sur un CSL. Vous pouvez y verser de l’argent de manière ponctuelle ou régulière.
Classement des meilleurs CSL en 2024
Voici une sélection des meilleurs CSL disponibles actuellement. ⤵️
| Banque | Taux du CSL (annuel brut) | Offre |
|---|---|---|
| Fortuneo | 5,50% pendant 4 mois puis 2,00 % | Fortuneo : 80€ max offerts |
| BforBank | 5,50% pendant 4 mois puis 2,10 % | BforBank : Jusqu'à 200€ + 6 mois offerts |
| Monabanq | 5% pendant 3 mois puis 2,00 % | Monabanq : 160€ offerts |
| BoursoBank | 2,50 % | BoursoBank : Jusqu'à 80€ offerts |
| bunq Easy Savings | 1,56 % | Bunq : 1 mois offerts |
| Crédit Mutuel | Entre 0,50 et 0,70 % | Aucune |
| Crédit Agricole | 0,50 % | Aucune |
| Société Générale | 0,50 % | Aucune |
| La Banque Postale | Entre 0,30 % et 0,50 % | Aucune |
On constate que contrairement à d’autres produits d’épargne, le taux des CSL des banques en ligne n’est pas toujours supérieur à celui des banques traditionnelles.
👋 Et pour cause, en complément des CSL, les banques en ligne commercialisent souvent des livrets boostés sur des périodes de quelques mois (3 à 6 mois en général).
🚨 Retrouvez les meilleures offres du moment dans notre article : Les meilleurs livrets : Comparatif 2023
Ouvrir un CSL en 2024 : bonne ou mauvaise idée ?
Un compte de transition
On recommande souvent le CSL à la suite d’une vente immobilière, pour y placer des fonds en attente de réinvestissement (moins de 6 mois).
📌 Si vous comptez réutiliser l’argent de la vente dans un délai supérieur à 6 mois, on vous conseille des placements plus rémunérateurs tels que l’assurance vie par exemple (on vous en parle un peu plus bas).
De plus, il peut arriver que votre établissement bancaire ouvre un CSL lorsqu’un placement arrive à échéance. Par exemple, à l’atteinte de l’âge limite de détention d’un livret jeune, celui-ci est clôturé et la banque transfère votre argent sur un CSL provisoire.
Si vous n’êtes dans aucune des situations précédentes, préférez les livrets réglementés pour votre épargne de disponibilité. Certains épargnants ouvrent un CSL lorsqu’ils ont atteint le plafond de leurs livrets réglementés, et y versent un capital qui n’a pas vocation à être dépensé. Mais le CSL n’est pas recommandé pour un horizon de placement long terme !
CSL ou CAT ?
✅ Après un léger abandon, les Comptes à Terme (CAT) refont surface dans un contexte de hausse des taux !
Comme les CSL, ils vous permettent de placer un capital allant jusqu’à 100 000€ ou plus selon les contrats.
Alors si vous avez de l’argent à placer à court ou moyen terme, c’est une solution à envisager. La durée d’un CAT varie de quelques mois jusqu’à 5 ans selon les contrats.
⚠️ Mais attention, votre argent y restera bloqué jusqu’aux termes du contrat, contrairement au CSL.
Côté rémunération c’est mieux qu’un CSL, les taux des CAT varient de 0,75 % à 4,00 %. Généralement, plus la durée de placement est longue, plus le taux est élevé.
➡️ Conclusion : avant d’ouvrir un CSL, étudiez l’option du CAT pour plus de rentabilité 👍.
Découvrez les meilleurs CAT du marché au sein de notre comparatif !
CSL ou livret A ?
Comme évoqué plus haut 👆, le taux du livret A a toujours été supérieur à celui du CSL. Et qui plus est, non fiscalisé !
Le seul avantage du CSL sur les livrets d’épargne réglementés reste son plafond de versement illimité.
Néanmoins, il n’est pas nécessaire de compléter tous vos livrets jusqu’au plafond. Nous vous conseillons plutôt de diversifier vos placements pour optimiser l’organisation de votre épargne.
Les alternatives au CSL
CSL vs livrets boostés
✅ Le livret boosté ou “super livret” se situe à la frontière entre le CSL et le CAT.
Il s’agit d’un livret souvent commercialisé par les banques en ligne, qui offre une période de rémunération plus avantageuse (souvent comprise entre 3 % et 5% bruts).
En dehors des périodes boostées, les taux des super livrets retombent au taux du CSL classique.
Par exemple 💬, vous pouvez placer jusqu’à 100 000 € sur le livret+ de Fortuneo boosté à 5,50% pendant 4 mois. Une fois l’échéance atteinte, le taux du livret redescend à 2%. Les autres offres en cours sont à retrouver dans cet article : Les meilleurs livrets : Comparatif 2024 !
Le fonds euros : disponible et garanti comme un CSL
👉 Pour un horizon de placement moyen ou long terme (supérieur à 12 mois), on vous recommande de privilégier le fonds euros de l’assurance vie à un compte sur livret.
Vous profiterez d’un capital garanti et disponible à tout moment. 👌
En outre, la fiscalité de l’assurance vie est plus avantageuse que celle du CSL, notamment après 8 ans.
Enfin, les unités de compte de l’assurance vie constituent une excellente porte d’entrée pour diversifier et rentabiliser votre épargne en investissant en Bourse. Vous pourrez ainsi viser une rentabilité moyenne de 4 à 8 % selon les supports.
Commencer à investir en Bourse à long terme grâce au PEA
En complément de l’assurance vie et pour remplacer l’épargne long terme d’un CSL, vous pouvez commencer à investir en Bourse grâce à un PEA.
Le Plan d’Epargne en Actions peut rapporter jusqu’à 8,5 % par an. Et à long terme, investir en Bourse n’est pas si risqué. Surtout si vous diversifiez vos investissements !
❌ Normalement, le PEA ne vous permet pas d’investir en dehors du marché européen.
Mais en investissant dans des ETF internationaux, vous pourrez contourner cette règle.
Les ETF sont des paniers d’actions qui répliquent un indice boursier, ils vous permettent donc de diversifier vos investissements et lisser la prise de risque.
Enfin, notez qu’après 5 ans, les plus-values de votre PEA seront totalement défiscalisées. 👍
Alors si vous ne savez pas où placer votre argent, on vous conseille plutôt de répartir une partie de votre épargne sur un PEA !
Rendez-vous sur notre comparatif pour découvrir notre sélection des meilleurs PEA en 2023.
Conclusion : est-il encore intéressant d’ouvrir un CSL en 2024 ?
- Le CSL est intéressant dans un seul scénario : si vous venez de percevoir une somme d’argent à réinvestir dans moins de 6 mois ;
- Mais avant d’ouvrir un CSL, on vous recommande d’étudier l’option du CAT et du livret boosté bien plus rentable ;
- Pour votre épargne de disponibilité, préférez les livrets réglementés plus rémunérateurs (à alimenter avec modération) ;
- Enfin, si vous ne savez pas où placer votre argent, privilégiez les investissements en Bourse diversifiés (assurance vie ou PEA), moins risqués à long terme.
Le CSL ne possède pas de plafond de versement, vous pouvez l’alimenter sans limites.
Le taux d’intérêt d’un compte sur livret n’est pas réglementé. Chaque établissement bancaire fixe la rémunération de son choix.
Le compte sur livret est recommandé pour placer des fonds provisoirement, sur une période de moins de 6 mois. Mais les CAT ou livrets boostés sont souvent plus rentables !
Réponse dans notre article : BforBank ou Fortuneo : comparatif 2023.
Réponse ici : Fortuneo ou Boursorama ? Notre comparatif 2023.