Le développement continue des smartphones et du commerce en ligne a apporté son lot d’innovations en matière de paiements. Les cartes bancaires virtuelles en font clairement partie. 

Mais à quoi cela sert ? Comment cela fonctionne-t-il ? Est-ce que votre banque propose ce service (et au bon prix 😅) ? 

Nos super héros volent à votre secours pour vous aider à répondre à vos interrogations !

Rapide définition de la carte bancaire virtuelle 

Une carte bancaire virtuelle permet d’effectuer des paiements, comme votre carte bancaire physique, en revanche elle est disponible au travers de votre smartphone ou de l’espace client de votre banque

Ainsi la carte bancaire virtuelle est par exemple ce que vous allez pouvoir utiliser pour faire un paiement sans contact via votre mobile, en utilisant Apple Pay, Google Pay ou Samsung Pay pour citer quelques solutions. L’offre de votre banque et le modèle de votre téléphone sont les deux paramètres à prendre en compte pour savoir si vous avez accès à ce service. Que votre carte soit une Visa ou une Mastercard n’aura aucune incidence ici.

Exemple de carte virtuelle : e-carte bleue par VISA

Votre carte bancaire physique peut également être répliquée dans le wallet (portefeuille) de votre smartphone. On parle alors de carte numérique. Il s’agira donc de la version digitale de votre carte en plastique, débitant le même compte, avec la même date d’expiration, etc.

Une carte bancaire virtuelle peut aussi n’exister que virtuellement, et n’être utilisable que via un téléphone mobile ou pour des achats en ligne, sans qu’aucune carte physique ne soit envoyée chez vous.

Enfin, il existe des cartes virtuelles jetables / éphémères / à usage unique. Celles-ci servent pour les achats ponctuels en ligne. Après un paiement, elles ne peuvent plus être utilisées car leur validité se limite à une seule transaction.

Comment fonctionnent les cartes bancaires virtuelles ? 

Créer votre carte virtuelle

Pour créer votre carte bancaire virtuelle, il vous suffira de vous rendre dans votre espace client et/ou dans votre application bancaire.

Chez Fortuneo vous avez juste à :

  1. Sélectionner le compte à utiliser 
  2. Puis choisir le montant maximum qui peut être dépensé avec la carte virtuelle 
  3. Ainsi que sa durée maximale
  4. Et cliquer sur “Générer la carte virtuelle”
Etape de la création d'une carte bancaire virtuelle Fortuneo
Etape 1 : choisir le compte à utiliser
Etape 2 de la création d'une carte bancaire virtuelle avec Fortuneo
Etape 2 : paramétrez votre carte virtuelle, puis cliquez sur « Générer » !

Avec Fortuneo, la banque en ligne du Crédit Mutuel, ce service est entièrement gratuit. Plus de détails dans notre avis complet sur Fortuneo.

Chez Sumeria (Lydia), vous devrez aller dans l’espace Cartes, puis sélectionner “Nouvelle carte pour 1 paiement” ou « nouvelle carte pour un abonnement ». Cela va créer une nouvelle carte virtuelle, que vous pouvez donc choisir d’être éphémère ou non.

Création ultra simple d’une carte virtuelle Sumeria (Lydia)

🔎 Plus d’infos dans notre avis complet sur Sumeria (Lydia).

Payer avec votre carte

Une fois votre carte virtuelle prête, vous avez deux moyens de l’utiliser. 

Dans un magasin physique en faisant un paiement sans contact via votre smartphone en utilisant Apple Pay, Google Pay ou autre Samsung Pay. Vous avez juste à placer votre téléphone proche du Terminal de Paiement Electronique (TPE), comme pour un paiement « normal ».

Ou en effectuant un achat en ligne, qui nécessitera d’indiquer le numéro de votre carte bancaire, la date d’expiration ainsi que le CVV (Card Verification Value – le fameux code à 3 chiffres). Et éventuellement le code SMS ou la validation dans votre application bancaire… s’il s’agit d’un paiement 3D Secure.

Pour les achats où l’on va demander votre carte bleue à la réception de votre produit (ex. location de voiture) vous ne pouvez (devez) pas utiliser de carte à usage unique ! Sinon vous serez coincé.

Pour les abonnements (ex. Deezer, Canal +, …), une carte virtuelle peut être utile, mais là aussi, pas une carte jetable.

Quels sont les avantages ?

Les cartes bancaires virtuelles renforcent la sécurité de vos achats en ligne

Si vous payez sur internet avec votre carte physique et que vous êtes victime d’une fraude sur votre carte bancaire, vous devrez faire opposition. Non seulement vous n’aurez plus de moyen de paiement (à moins d’avoir d’autres cartes), mais en plus cela va vous coûter de l’argent. Avec les cartes virtuelles vos tracas seront limités car :

  • vous pouvez facilement bloquer votre carte virtuelle depuis votre application, et vous aurez toujours votre autre carte bancaire physique pour faire vos achats du quotidien
  • si vous avez payé avec une carte à usage unique, pas besoin de faire quoi que ce soit car celle-ci ne pourra pas être utilisée pour d’autres paiements

De plus, en payant vos abonnements avec une carte virtuelle, si vous vous retrouvez coincé avec une société qui fait la sourde oreille à vos demandes de résiliation (😤), vous pourrez bloquer votre carte, encore une fois sans avoir à faire opposition sur votre carte physique. C’est donc un moyen de paiement à privilégier pour vos dépenses en ligne ou certaines dépenses récurrentes.

Elles vous facilitent la vie

Je vois 3 grands avantages aux cartes virtuelles. 

Tout d’abord vous pouvez commencer à payer avec votre carte virtuelle sans avoir à attendre la poste 📫, contrairement à une carte physique. Sans compter que pour la carte plastique non seulement vous devez attendre de la recevoir, mais aussi de recevoir l’autre courrier contenant votre code secret… (pas très écolo tout ça 🌍). 

Deuxième raison, avec la carte virtuelle vous pouvez payer uniquement avec votre téléphone portable. Vous n’aurez donc plus forcément besoin de prendre votre portefeuille en permanence. Si jamais vous n’avez pas pris ce dernier et qu’en rentrant à la maison vous vous rendez compte qu’il vous manque du parmesan pour les pâtes de ce soir, vous pourrez payer avec votre smartphone sans avoir à repasser par chez vous. C’est du vécu 😊. 

Enfin, contrairement au paiement sans contact des cartes physiques, le paiement sans contact avec votre téléphone n’a pas la limite à 50 euros, et il n’y a pas le besoin, tous les X paiements, d’introduire la carte et de faire son code.

Où trouver une carte bancaire virtuelle ?

Je vais vous donner quelques noms d’établissements financiers qui disposent d’une offre de carte virtuelle, sans avoir la prétention de fournir ici une liste exhaustive. La carte virtuelle est gratuite pour la plupart d’entre eux. N’hésitez pas à vous renseigner directement auprès de votre banque pour savoir si cette option existe. 

Gardez cependant en tête que les néobanques ou les banques en ligne sont généralement celles qui offrent ce service gratuitement ou à faible prix, contrairement aux banques traditionnelles.

Banques pour particuliers : 

NomCarte numérique
(version numérique de votre carte physique)
Carte virtuelle
(différente de votre carte physique)
Carte virtuelle éphémèreBanque ou établissement de paiement ?Offre de bienvenue
RevolutOui
(gratuit)
Oui
(gratuit)
Oui
(gratuit)
(néo)BanqueRevolut : 10€ offerts
Sumeria (Lydia)Oui
(gratuit)
Oui
(gratuit)
Oui
(gratuit)
Établissement de paiementSumeria (Lydia) : Jusqu'à 40€ offerts
FortuneoOui
(gratuit)
Oui
(gratuit)
Oui
(gratuit)
Banque (en ligne)Fortuneo : 220€ max offerts
BforBankOui
(gratuit)
Oui
(gratuit)
NonBanque (en ligne)BforBank : Jusqu'à 150€ + 6 mois BforZEN offerts
N26Oui
(gratuit)
Oui
(dans l’abonnement à partir de 4,90€/mois)
Non(néo)BanqueN26
Carte VeritasNonOui
(à partir de 12€/an)
NonÉtablissement de paiementSans conditions
Récapitulatif de l’offre de carte bancaire virtuelle de quelques banques pour les particuliers
Hadrien
Les conseils de Hadrien

Une alternative pour sécuriser ses paiements en ligne est la carte bancaire avec cryptogramme dynamique. Concrètement, le code à 3 chiffres au dos de votre carte change régulièrement. C’est aussi une bonne protection contre la fraude.

Ce type de carte n’est pas disponible partout, et l’option coûte généralement 12€ par an (c’est le cas chez BNP Paribas ou Société Générale par exemple).

Banques pour les pros : 

NomCarte numérique
(version numérique de votre carte physique)
Carte virtuelle(différente de votre carte physique)Carte virtuelle éphémèreBanque ou établissement de paiement ?
QontoOui
(2€ par mois par carte avec l’abonnement Basic)
Oui
(inclus dans l’offre Essential à 29€/mois)l
Oui
(inclus dans l’offre Business à 99€/mois)
Établissement de paiement
AnytimeNonOui
(inclus dans l’offre Start à 9,50€/mois)
Oui
(inclus dans l’offre Start à 9,50€/mois)
Établissement de paiement
FinomOui
(gratuit)
Oui
(gratuit)
NonÉtablissement de paiement

Certaines néobanques comme Anytime ou Blank travaillent encore au développement de leurs offres de paiement. Ainsi ces deux établissements financiers indiquent offrir prochainement la possibilité de payer via smartphone.

Il y a également Wallester qui fournit aux entreprises des cartes bancaires, physiques comme virtuelles, au travers de son partenariat avec Visa. Même avec sa formule gratuite, vous pouvez créer jusqu’à 300 cartes virtuelles !

🔎 Pour en savoir plus, consultez notre avis détaillé sur Wallester.


Et voilà, les cartes bancaires virtuelles n’ont plus de secret pour vous 💪 !

Questions fréquentes

Comment avoir une carte virtuelle gratuite ?

Plusieurs banques en ligne et néobanques proposent gratuitement des cartes virtuelles. Par exemple Fortuneo, qui fait partie de notre sélection des meilleures banques en ligne.

Comment créer une carte bancaire virtuelle ?

Cela se fait soit depuis votre espace client, soit depuis votre application pour les cartes virtuelles éphémères. Pour payer depuis votre smartphone, cela se fait depuis Apple Pay, Google Pay ou Samsung Pay en fonction de votre téléphone.

Les cartes virtuelles sont-elles des Visa ou des Mastercard ?

Que votre carte soit une Visa ou une Mastercard n’a aucune influence sur cette fonctionnalité ! Celle-ci dépend uniquement de l’offre de votre banque et du modèle de smartphone dont vous disposez, ou non.

Peut-on recharger des cartes virtuelles avec du cash ?

Oui, c’est possible avec la carte Veritas par exemple. C’est donc à la fois une carte virtuelle mais aussi une carte potentiellement 100% anonyme.
Plus d’informations dans notre avis complet sur Veritas.