Dans le langage courant, la carte de crédit est un terme générique qui englobe tous types de carte bancaire. Pourtant, la différence entre carte de débit et carte de crédit reste notable, surtout aux yeux de certains organismes. Revenons sur les spécificités de chacune d’elles pour éviter toute confusion. 👇

Carte de crédit et carte de débit : quelles différences ? 🧐

La mention « crédit » ou « débit » sur les cartes bancaires

carte de crédit ou carte de débit ?

📅 En 2016, la réglementation du conseil sur les commissions interbancaires délimite officiellement les différentes cartes. Désormais, la notion de “débit” ou de “crédit” apparaît au recto de toutes les cartes bancaires. 

Le compte support, la différence majeure entre débit et crédit

Avant 2016, on recensait une seule différence entre carte de débit et carte de crédit : le compte support sur lequel ont lieu les prélèvements. Une carte de débit prélève sur un compte courant alors qu’une carte de crédit se rattache à une réserve d’argent. 

➡️ La distinction est toujours la même, mais depuis 2016, les cartes bancaires à débit différé sont également considérées comme des cartes de crédit, bien qu’elles soient rattachées au compte courant.

Aucune différence de plafond !

Contrairement aux idées reçues, les plafonds n’ont pas de lien avec le type de carte (débit ou crédit). 

C’est l’établissement bancaire qui fixe les limites de paiement, variables selon la gamme (basique / premium) mais aussi selon les revenus et / ou le niveau d’épargne.

Les cartes de débit, plus répandues en France que les cartes de crédit 🥇

Alors que le terme de « carte de crédit » est plus commun, les cartes de débit sont en réalité bien plus répandues en France. 😉

Les différents types de carte de débit

Il existe plusieurs sortes de carte de débit qui viennent ponctionner votre compte courant :

👉 Les cartes à débit immédiat (paiements prélevés au fil de l’eau, immédiatement ou jusqu’à 48 heures plus tard) ;

👉 Les cartes à débit différé (paiements prélevés en une fois à la fin du mois) ;

👉 Les cartes à consultation de solde (autorisation systématique du solde du compte avant d’accorder la transaction).

Les cartes à débit différé : à la fois carte de débit ET carte de crédit

Votre carte à débit différé est à la fois une carte de débit et une carte de crédit. 😮 Bien que les paiements par carte bancaire soient prélevés de votre compte courant telle une carte de débit, la réglementation impose le référencement des cartes à débit différé en tant que carte de crédit. 

👉 Et pour cause, avant le prélèvement du solde global des paiements, c’est l’établissement bancaire qui vous fait crédit de ce montant. La  carte à débit différée offre donc une avance de trésorerie à rembourser chaque fin de mois.

Attention aux erreurs de langage !

Ne confondez pas la “date d’arrêté” et “date de débit” de votre carte à débit différé. La date d’arrêt se situe vers le 20 du mois. Le règlement qui intervient à la date de débit (souvent le dernier jour du mois), comprend les opérations réalisées du 20 du mois précédent, au 20 du mois en cours.

Cartes de crédit : une mise en place plus contraignante 🙄

Le fonctionnement d’une carte de crédit 🔧

✅ Hormis les cartes à débit différé, les cartes de crédit se rattachent toujours à un crédit renouvelable (aussi appelé crédit revolving). 

➡️ Certaines cartes de crédit offrent aussi une double option de prélèvement. Lors de la transaction, vous devrez sélectionner une des deux options suivantes :

  • “Crédit” pour que le paiement soit prélevé depuis la réserve d’argent octroyée par votre banque ;
  • “Débit” pour que le paiement soit prélevé de votre compte courant.
La carte de crédit Zero

C’est le cas par exemple de la carte de crédit gratuite Zero, que nous avons testée dans notre avis complet.

La réserve d’argent d’une carte de crédit : comment ça marche ? 💰

La réserve d’argent rattachée à votre carte de crédit est un emprunt renouvelable. Son mode de fonctionnement diffère d’un prêt amortissable classique.

1️⃣ Lors d’une étude de solvabilité, la banque évalue le montant maximum qu’elle peut vous accorder. 

2️⃣ Les paiements que vous réalisez avec votre carte de crédit s’accumulent progressivement jusqu’au montant limite défini au contrat. 

3️⃣ Chaque fin de mois, la banque recalcule l’échéance de prêt en fonction du montant d’achat cumulé sur cette réserve. 

4️⃣ L’échéance de prêt tient compte du coût du crédit (l’intérêt).

Antoine
Les conseils de Antoine

Pour obtenir une carte de crédit associée à une réserve d’argent, votre banque monte un dossier de prêt. Attention, la souscription et l’utilisation d’une telle carte viennent impacter votre endettement. N’oubliez pas d’en tenir compte pour vos futures demandes, notamment de prêt immobilier !

Carte de crédit et location de voitures 🚗

Certaines agences de location de véhicules imposent à leurs clients un règlement avec une carte de crédit. Mais notez que la pratique est plus courante à l’étranger, et reste rare en France. 

➡️ Pourquoi les loueurs de véhicules ont-ils instauré cette règle ? Tout est une question de délai : l’empreinte de la carte bancaire dure plus longtemps sur une carte de crédit (45 jours) que sur une carte de débit (15 jours). Un délai supplémentaire appréciable pour eux en cas de dommage détecté tardivement.

Les banques ne proposent pas toutes des cartes de crédit ! 💳

Tous les établissements financiers proposent des cartes de débit, mais pas des cartes de crédit. 

En effet, pour commercialiser des cartes de crédit, l’établissement doit détenir une licence d’établissement de crédit (licence bancaire). C’est le cas pour les principales banques en ligne françaises. De même, la licence de paiement de certaines fintechs ne suffit pas pour vendre ce type de carte mais elles proposent d’autres avantages, notamment pour leurs plafonds de paiements.

➡️ Plus d’informations dans notre sélection des meilleures banques en lignes et néobanques.

FAQ

Comment savoir si ma carte est à débit ou crédit ?

Depuis 2016, toutes les cartes bancaires doivent porter la mention débit ou crédit. Il suffit donc de trouver cette mention qui est généralement au recto, près de la date d’expiration.

Comment reconnaitre une carte de crédit ou de débit ?

En plus de la mention débit ou crédit sur la carte, elles n’ont pas le même fonctionnement :
– Une carte en débit immédiat prélève sur votre compte chaque paiement carte, au fur et à mesure.
– Une carte avec la mention crédit en débit différé prélève tous vos paiements du mois en une seule fois.
– Une carte de crédit rattaché à un crédit revolving permet également d’étaler vos paiements ou d’utiliser une réserve d’argent pour régler vos dépenses.

Quelle carte de paiement pour voyager, crédit ou débit ?

Etant donné que la plupart des loueurs de voiture étrangers demandent une carte de crédit pour réserver la caution de votre véhicule, mieux vaut avoir une carte de crédit. Cf. notre sélection des meilleures cartes pour voyager sans frais à l’étranger.