Dans le langage courant, la carte de crédit est un terme générique qui englobe tous types de carte bancaire. Pourtant, la différence entre carte de débit et carte de crédit reste notable, surtout aux yeux de certains organismes. Revenons sur les spécificités de chacune d’elles pour éviter toute confusion.
Carte de crédit et carte de débit : quelles différences ?
La principale différence entre carte de crédit et carte de débit concerne les prélèvements : avec une carte de débit, toutes vos dépenses sont débitées au fur et à mesure de votre compte courant. Tandis qu’avec une carte de crédit, tous vos paiements du mois sont prélevés en une seule fois ou sur une réserve d’argent, si vous avez un crédit renouvelable lié à la carte.
La mention « crédit » ou « débit » sur les cartes bancaires
📅 Depuis 2016, la réglementation du conseil sur les commissions interbancaires délimite officiellement les différentes cartes. Désormais, la notion de “débit” ou de “crédit” doit apparaître sur toutes les cartes bancaires.
Le compte support, la différence majeure entre débit et crédit
Avant 2016, on recensait une seule différence entre carte de débit et carte de crédit : le compte support sur lequel ont lieu les prélèvements. Une carte de débit prélève sur un compte courant alors qu’une carte de crédit se rattache à une réserve d’argent.
➡️ La distinction est toujours la même, mais depuis 2016, les cartes bancaires à débit différé sont également considérées comme des cartes de crédit, bien qu’elles soient également rattachées au compte courant.
Aucune différence de plafond !
Contrairement aux idées reçues, les plafonds n’ont pas de lien avec le type de carte (débit ou crédit).
C’est l’établissement bancaire qui fixe les limites de paiement, variables selon la gamme (basique / premium) mais aussi selon les revenus et / ou le niveau d’épargne.
Les cartes de débit, plus répandues en France que les cartes de crédit
Alors que le terme de « carte de crédit » est plus commun, les cartes de débit sont en réalité bien plus répandues en France. 😉
Les différents types de carte de débit
Il existe plusieurs sortes de carte qui viennent débiter votre compte courant :
- Les cartes à débit immédiat : les paiements sont prélevés au fil de l’eau, immédiatement ou jusqu’à 48 heures plus tard ;
- Les cartes de débit à autorisation systématique : le solde de votre compte est vérifié à chaque fois avant d’autoriser le paiement ;
- Les cartes à débit différé : tous les paiements sont prélevés en une fois à la fin du mois.
Les cartes à débit différé : à la fois carte de débit ET carte de crédit
Votre carte à débit différé est à la fois une carte de débit et une carte de crédit. Bien que les paiements par carte bancaire soient prélevés de votre compte courant telle une carte de débit, la réglementation impose le référencement des cartes à débit différé en tant que carte de crédit.
👉 Et pour cause, avant le prélèvement du solde global des paiements, c’est l’établissement bancaire qui vous fait crédit de ce montant. La carte à débit différée offre donc une avance de trésorerie à rembourser à chaque fin de mois.
Ne confondez pas la “date d’arrêté” et “date de débit” de votre carte à débit différé. La date d’arrêt se situe vers le 30 du mois. Le règlement qui intervient à la date de débit (souvent le dernier jour du mois), comprend les opérations réalisées du 30 du mois précédent, au 30 du mois en cours.
Cartes de crédit : une mise en place plus contraignante
Le fonctionnement d’une carte de crédit
Hormis les cartes à débit différé, les cartes de crédit se rattachent toujours à un crédit renouvelable (aussi appelé crédit revolving).
Certaines cartes de crédit offrent aussi une double option de prélèvement. Sur le terminal de paiement, vous pouvez sélectionner une des deux options suivantes :
- “Crédit” pour que le paiement soit prélevé depuis la réserve d’argent octroyée par votre banque ;
- “Débit” pour que le paiement soit prélevé de votre compte courant.
➡️ C’est le cas par exemple de la carte de crédit Zero, que nous avons testée dans notre avis complet.
La réserve d’argent d’une carte de crédit : comment ça marche ?
La réserve d’argent rattachée à votre carte de crédit est un emprunt renouvelable. Son mode de fonctionnement diffère d’un prêt amortissable classique.
1️⃣ Lors d’une étude de solvabilité, la banque évalue le montant maximum qu’elle peut vous accorder.
2️⃣ Les paiements que vous réalisez avec votre carte de crédit s’accumulent progressivement jusqu’au montant limite défini au contrat.
3️⃣ Chaque fin de mois, la banque recalcule l’échéance de prêt en fonction du montant d’achat cumulé sur cette réserve.
4️⃣ L’échéance de prêt tient compte du coût du crédit, principalement les intérêts.
Pour obtenir une carte de crédit associée à une réserve d’argent, votre banque monte un dossier de prêt. Attention, la souscription et l’utilisation d’une telle carte viennent impacter votre endettement. N’oubliez pas d’en tenir compte pour vos futures demandes, notamment de prêt immobilier !
Carte de crédit et location de voitures
Certaines agences de location de véhicules imposent à leurs clients un règlement avec une carte de crédit. Mais notez que la pratique est plus courante à l’étranger, et reste assez rare en France.
➡️ Pourquoi les loueurs de véhicules ont-ils instauré cette règle ? Tout est une question de délai : l’empreinte de la carte bancaire dure plus longtemps sur une carte de crédit (45 jours) que sur une carte de débit (15 jours). Un délai supplémentaire appréciable pour eux en cas de dommage détecté tardivement.
Les banques ne proposent pas toutes des cartes de crédit !
Tous les établissements financiers proposent des cartes de débit, mais pas des cartes de crédit.
En effet, pour commercialiser des cartes de crédit, l’établissement doit détenir une licence d’établissement de crédit (licence bancaire). C’est le cas pour les principales banques en ligne françaises. De même, la licence de paiement de certaines fintechs ne suffit pas pour vendre ce type de carte mais elles proposent d’autres avantages, notamment pour leurs plafonds de paiements.
➡️ Plus d’informations dans notre sélection des meilleures banques en lignes et néobanques.
Le tableau récapitulatif
| Mention sur la carte | Consultation du solde | Débit sur le compte | Acceptée aux péages/parkings ? | Location de voiture | Frais de paiement | |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Carte prépayée | DEBIT | Oui Avant chaque paiement | Immédiat | Non | Non | Non |
| Carte à autorisation systématique | DEBIT | Oui Avant chaque paiement | Immédiat | Non | Non | Non |
| Carte à débit immédiat | DEBIT | Pas systématique | Immédiat | Oui | Selon loueurs | Non |
| Carte à débit différé | CREDIT | Non | Fin du mois | Oui | Oui | Non |
| Carte de crédit | CREDIT | Non | Fin du mois ou étalé | Oui | Oui | Oui selon taux d’intérêt du crédit renouvelable |
Notre top 2 des meilleures cartes de crédit et de débit
Même si nous avons établi le classement complet des meilleures cartes bancaires en ligne, voici une sélection des trois meilleures cartes de crédit ou de débit disponibles actuellement. 👇
Les 3 meilleures cartes de crédit
- Prix : Gratuite sous conditions
- Plafond : 3000€/semaine
- Mastercard Infinite
- Débit / Débit Différé
- Paiements gratuits à l’étranger
- Retraits gratuits à l’étranger
- Assurances (très bonnes)
- Carte virtuelle
- Cashback
- Conciergerie
Jusqu’à 80€ offerts
- Prix : 55€/mois
- Plafond : Selon revenus
- American Express Platinum
- Crédit
- Sans condition de revenu
- Paiements gratuits en Europe
- Retraits gratuits en Europe
- Assurances (très bonnes)
- Cashback
- Conciergerie
150€ offerts !
- Prix : de 12€ à 18€/mois
- Plafond : Selon revenus
- VISA Platinum
- Débit / Crédit
- Sans condition de revenu
- Paiements gratuits à l’étranger
- Retraits gratuits en Europe
- Assurances (très bonnes)
- Conciergerie
160€ offerts !
Fortuneo World Elite : la meilleure carte de crédit gratuite, sous conditions
En plus de vous offrir une carte de débit gratuite (cf. plus bas), Fortuneo peut vous fournir la carte la plus haut de gamme de Mastercard : la World Elite, similaire à une VISA Infinite. Cette carte prestigieuse est accessible gratuitement si vous pouvez justifier d’un revenu mensuel de « seulement » 4 000€ !
✅ Si vous êtes éligibles, vous profiterez de nombreux avantages dont :
- Les meilleures assurances et services qu’une carte peut vous offrir, incluant la conciergerie.
- Des plafonds de paiement très confortables (3000€/semaine) et négociables.
- Les paiements et retraits gratuits hors Europe, en illimité.
- Le club Mastercard Priceless Cities : réductions, cashback, invitations à des évènements, avantages VIP…
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American Express Platinum : une carte de crédit exceptionnelle
À l’origine de toutes les cartes bancaires en métal, la carte Platinum d’American Express est proposée uniquement en tant que carte de crédit. La principale critique que l’on pourrait faire sur l’AMEX Platinum pourrait être sur son prix : 55€ par mois. Mais à ce tarif, vous bénéficiez de :
- Les meilleures assurances et services d’assistances à l’international.
- Des services VIP d’exception : conciergerie ouverte 24/7, accès aux salons d’aéroports en illimité, événements privés, surclassement…
- Un programme de fidélité qui vous offre des points à chaque dépenses.
- Vos abonnements préférés remboursés : Amazon Prime, 120 € de Crédit Streaming, 200 € de Crédit Restaurant, etc…
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Monabanq VISA Platinum : pour le service client et la conciergerie
Pour la 6ème année consécutive, le service client de Monabanq a été récompensé dans la catégorie banque en ligne. De plus, elle propose un éventail complet de produits d’épargne ou de financement, dont un bon contrat d’assurance-vie et une option « carte qui épargne » à la fois gratuite et pratique.
✅ Mais c’est aussi :
- Des cartes VISA haut de gamme (Premier et Platinum) accessibles sans conditions de revenus.
- L’accès aux distributeurs du Crédit Mutuel et du CIC pour les dépôts d’espèces et de chèques.
- La conciergerie avec la carte VISA Platinum disponible de 9h à 21h, 6 jours sur 7.
- Les excellentes assurances VISA et des avantages partenaires : réductions, invitations à des évènements, offres exclusives…
➡️ Voir notre avis complet sur Monabanq.
Jusqu’à 160€ offerts à l’ouverture d’un compte Monabanq
Le top 3 des cartes de débit
- Prix : Gratuite
- Plafond : 2 000€/semaine
- Mastercard ~ Classic
- Débit
- Sans condition de revenu
- Paiements gratuits à l’étranger
- Retraits gratuits à l’étranger
- Assurances (correctes)
- Carte virtuelle
Jusqu’à 80€ offerts
- Prix : Gratuite
- Plafond : 100 000€/mois
- Mastercard ~ Classic
- Débit
- Sans condition de revenu
- Paiements gratuits à l’étranger
- Retraits gratuits à l’étranger
- Assurances (correctes)
- Carte virtuelle
- Cashback
10€ offerts !
- Prix : Gratuite
- Plafond : 30 000 GBP/mois
- VISA ~ Classic
- Débit
- Sans condition de revenu
- Paiements gratuits à l’étranger
- Retraits gratuits à l’étranger
- Assurances (correctes)
- Carte virtuelle
100% gratuite
Fortuneo Fosfo : une carte de débit gratuite et pratique au quotidien
Fortuneo est une excellente banque en ligne proposant une offre complète qui peut répondre à vos besoins du quotidien. Contrairement à la World Elite, la carte Fosfo est uniquement disponible en débit immédiat.
✅ Voilà pourquoi nous apprécions la carte gratuite de Fortuneo :
- Les retraits et les paiements sans frais dans le monde entier et sans limite.
- Les plafonds de base sont confortables (2000€/semaine) et négociables.
- La carte virtuelle gratuite pour sécuriser vos achats en ligne ou à l’étranger.
- Tout le confort d’une banque française : chéquier, découvert autorisé, crédit immobilier, PEA, assurance vie…
➡️ Plus d’informations dans notre test complet de Fortuneo.
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Revolut Standard : la meilleure carte de débit des néobanques
Toutes les cartes bancaires de Revolut sont actuellement des cartes de débit. Et la carte Standard de Revolut est un prolongement ultra-pratique des fonctionnalités innovantes de la néobanque.
✅ Voici les points importants à retenir :
- Des plafonds de paiement impressionnants : 100 000€ par mois !
- Une solution pratique et économique pour payer en devises.
- Un système de cashback intéressant auprès des marques partenaires.
- Une application très ergonomique et fonctionnelle, parmi les meilleures des néobanques.
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Carte Wise : une carte de débit idéale pour voyager
Wise, anciennement TransferWise, est un spécialiste du change et des comptes en devises. Peu chère et avec des plafonds confortables, c’est la carte de débit idéale pour les voyageurs et les personnes vivants entre différents pays.
✅ Voici les principales caractéristiques de la carte Wise :
- Une carte VISA pour seulement 7€.
- La carte virtuelle disponible immédiatement après la commande de la carte physique.
- Utilisable dans 200 pays avec 50 devises différentes.
- Paiement mobile (Google Pay et Apple Pay) pour les pays qui les acceptent.
- Les assurances et garanties voyage d’une carte Visa Classic.
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Questions fréquentes
Depuis 2016, toutes les cartes bancaires doivent porter la mention débit ou crédit. Il suffit donc de trouver cette mention qui est généralement au recto, près de la date d’expiration.
En plus de la mention débit ou crédit sur la carte, elles n’ont pas le même fonctionnement :
– Une carte en débit immédiat prélève sur votre compte chaque paiement carte, au fur et à mesure.
– Une carte avec la mention crédit en débit différé prélève tous vos paiements du mois en une seule fois.
– Une carte de crédit rattaché à un crédit revolving permet également d’étaler vos paiements ou d’utiliser une réserve d’argent pour régler vos dépenses.
Étant donné que la plupart des loueurs à l’étrangers demandent une carte de crédit pour réserver la caution de votre véhicule, mieux vaut avoir une carte à débit différé ou avec un crédit renouvelable. Cf. notre sélection des meilleures cartes pour voyager sans frais à l’étranger.
On vous explique tout dans notre article : Plafond carte bancaire : fonctionnement et comparatif.