Carte de crédit ou de débit ? Explications et comparatif !

Dans le langage courant, la carte de crédit est un terme générique qui englobe tous types de carte bancaire. Pourtant, la différence entre carte de débit et carte de crédit reste notable, surtout aux yeux de certains organismes. Revenons sur les spécificités de chacune d’elles pour éviter toute confusion.

Carte de crédit et carte de débit : quelles différences ?

La principale différence entre carte de crédit et carte de débit concerne les prélèvements : avec une carte de débit, toutes vos dépenses sont débitées au fur et à mesure de votre compte courant. Tandis qu’avec une carte de crédit, tous vos paiements du mois sont soit prélevés en une seule fois, soit débité sur une réserve d’argent, si vous avez un crédit renouvelable lié à la carte.

La mention « crédit » ou « débit » sur les cartes bancaires

📅 Depuis 2016, la réglementation du conseil sur les commissions interbancaires délimite officiellement les différentes cartes. Désormais, la notion de “DEBIT” ou de “CREDIT” doit apparaître sur toutes les cartes bancaires. Il existe également les catégories des cartes prépayées (PREPAYE) et commerciales (COMMERCIAL). Cette classification concerne les cartes nouvellement émises depuis le 9 juin 2016 dans le cadre du règlement européen.

Le compte support, la différence majeure entre débit et crédit

Avant 2016, on recensait une seule différence entre carte de débit et carte de crédit : le compte support sur lequel ont lieu les prélèvements. Car une carte de débit était liée à un compte courant. Alors qu’une carte de crédit se rattachait à une réserve d’argent (crédit renouvelable).

➡️ La distinction est toujours la même. Mais depuis 2016, les cartes bancaires à débit différé sont également considérées comme des cartes de crédit. Bien qu’elles soient aussi rattachées à un compte courant.

Aucune différence de plafond !

Contrairement aux idées reçues, les plafonds n’ont pas de lien avec le type de carte (débit ou crédit). 

C’est l’établissement bancaire qui fixe les limites de paiement, variables selon la gamme (basique / premium) mais aussi selon les revenus et / ou le niveau d’épargne.

Les cartes de débit, plus répandues en France que les cartes de crédit

Alors que le terme de « carte de crédit » est plus commun, les cartes de débit sont en réalité bien plus répandues en France. 😉

Les différents types de carte de débit

Il existe plusieurs sortes de carte qui viennent débiter votre compte courant :

• Les cartes à débit immédiat : les paiements sont prélevés au fil de l’eau, immédiatement ou jusqu’à 48 heures plus tard ;
• Les cartes de débit à autorisation systématique : le solde de votre compte est vérifié à chaque fois avant d’autoriser le paiement ;
• Les cartes à débit différé : tous les paiements sont prélevés en une fois à la fin du mois.

Les cartes à débit différé : à la fois carte de débit ET carte de crédit

Votre carte à débit différé est à la fois une carte de débit et une carte de crédit. Bien que les paiements par carte bancaire soient prélevés de votre compte courant telle une carte de débit, la réglementation impose le référencement des cartes à débit différé en tant que carte de crédit.

👉 Et pour cause : avant le prélèvement du solde global des paiements, c’est l’établissement bancaire qui vous fait crédit de ce montant. Autrement dit, la carte à débit différée offre une avance de trésorerie à rembourser à chaque fin de mois.

Cartes de crédit : une mise en place plus contraignante

Le fonctionnement d’une carte de crédit

Hormis les cartes à débit différé, les cartes de crédit se rattachent toujours à un crédit renouvelable (aussi appelé crédit revolving).

Certaines cartes de crédit offrent aussi une double option de prélèvement. Sur le terminal de paiement, vous pouvez sélectionner une des deux options suivantes :

• “Crédit” pour que le paiement soit prélevé depuis la réserve d’argent octroyée par votre banque ;
• “Débit” pour que le paiement soit prélevé de votre compte courant.

L’exception qui confirme la règle

💡 Évidemment, il existe des cas particulier. Et la carte de crédit bunq fait exception : reconnue comme une Mastercard de crédit par les commerçants, elle débite directement votre solde disponible, sans réserve d’argent ni intérêts.

Ainsi, vous dépensez uniquement l’argent que vous possédez, tout en bénéficiant d’une acceptation facilitée pour vos locations de voiture ou réservations d’hôtel, selon les conditions du prestataire. Je vous en reparle plus bas.

La réserve d’argent d’une carte de crédit : comment ça marche ?

La réserve d’argent rattachée à votre carte de crédit est un emprunt renouvelable. Ainsi, son mode de fonctionnement diffère d’un prêt amortissable classique.

1️⃣ Lors d’une étude de solvabilité, la banque évalue le montant maximum qu’elle peut vous accorder.

2️⃣ Les paiements que vous réalisez avec votre carte de crédit s’accumulent progressivement jusqu’au montant limite défini au contrat.

3️⃣ Chaque fin de mois, la banque recalcule l’échéance de prêt en fonction du montant d’achat cumulé sur cette réserve.

4️⃣ L’échéance de prêt tient compte du coût du crédit, principalement les intérêts.

Carte de crédit et location de voitures

Certaines agences de location de véhicules imposent à leurs clients un règlement avec une carte de crédit. Mais notez que la pratique est plus courante à l’étranger, et reste assez rare en France.

➡️ Pourquoi les loueurs de véhicules ont-ils instauré cette règle ? Tout est une question de délai : l’empreinte de la carte bancaire dure plus longtemps sur une carte de crédit que sur une carte de débit. Un délai supplémentaire appréciable pour eux en cas de dommage détecté tardivement. De même, la carte doit généralement être au nom du conducteur principal, avec un plafond disponible suffisant.

Les banques ne proposent pas toutes des cartes de crédit !

Tous les établissements financiers proposent des cartes de débit, mais pas forcément des cartes de crédit. 

En effet, pour commercialiser des cartes de crédit, l’établissement doit détenir une licence d’établissement de crédit (licence bancaire). C’est le cas pour les principales banques en ligne françaises. De même, la licence de paiement de certaines fintechs ne suffit pas toujours pour vendre ce type de carte. Mais elles proposent d’autres avantages, notamment pour leurs plafonds de paiements.

Toutefois, l’ACPR indique explicitement qu’un établissement de paiement peut proposer du débit différé, dans le cadre des conditions applicables au crédit accessoire à un service de paiement. Par exemple, American Express Carte-France est un établissement de paiement et propose des cartes à débit différé.

➡️ Plus d’informations dans notre sélection des meilleures banques en lignes et néobanques.

Le tableau récapitulatif

	Mention sur la carte	Consultation du solde	Débit sur le compte	Acceptée aux péages/parkings ?	Location de voiture	Frais de paiement
Carte prépayée	PREPAYE	Oui Avant chaque paiement	Immédiat	Non	Non	Non
Carte à autorisation systématique	DEBIT	Oui Avant chaque paiement	Immédiat	Non	Non	Non
Carte à débit immédiat	DEBIT	Pas systématique	Immédiat	Oui	Selon loueurs	Non
Carte à débit différé	CREDIT	Non	1 fois/mois	Oui	Oui en général mais selon loueurs	Non
Carte de crédit liée à un crédit renouvelable	CREDIT	Non	Fin du mois ou étalé	Oui	Oui	Non pour les paiements comptants Oui pour l’utilisation de la réserve, selon taux d’intérêt du crédit renouvelable

Notre top des meilleures cartes de crédit et de débit

Même si nous avons établi le classement complet des meilleures cartes bancaires en ligne, voici une sélection des meilleures cartes de crédit ou de débit disponibles actuellement. 👇

Les meilleures cartes de crédit

Fortuneo World Elite : la meilleure carte de crédit gratuite, sous conditions

En plus de vous offrir une carte de débit gratuite (cf. plus bas), Fortuneo peut vous fournir la carte la plus haut de gamme de Mastercard : la World Elite, similaire à une VISA Infinite. Cette carte prestigieuse est accessible gratuitement si vous pouvez justifier d’un revenu mensuel de « seulement » 4 000€ ! Et il faudra également verser le même montant chaque mois sur votre compte Fortuneo pour conserver la gratuité (sinon 50€/trimestre).

✅ Si vous êtes éligibles, vous profiterez de nombreux avantages dont :

• Les meilleures assurances et services qu’une carte peut vous offrir, incluant la conciergerie.
• Des plafonds de paiement très confortables (3000€/semaine) et négociables.
• Les paiements et retraits gratuits hors Europe, en illimité.
• Le club Mastercard Priceless Cities : réductions, cashback, invitations à des évènements, avantages VIP…

➡️ En savoir plus sur la World Elite de Fortuneo.

American Express Platinum : une carte de crédit exceptionnelle

À l’origine de toutes les cartes bancaires en métal avec la prestigieuse Centurion, American Express propose sa carte Platinum uniquement en tant que carte de crédit (débit différé). La principale critique que l’on pourrait faire sur l’AMEX Platinum pourrait être sur son prix : 59€ par mois (soit 708€/an).

Mais à ce tarif, vous bénéficiez de :

• Parmi les meilleures assurances et services d’assistances à l’international.
• Des services VIP d’exception : service client 24/7, conciergerie, accès aux salons d’aéroports en illimité, événements privés, surclassement…
• Un programme de fidélité qui vous offre des points à chaque dépenses.
• Vos abonnements préférés remboursés : 120 € de Crédit Streaming, 200 € de Crédit Restaurant, etc…

➡️ En savoir plus sur l’American Express Platinum.

Bunq : la carte de crédit qui plante des arbres

Fondée en 2012 à Amsterdam, bunq propose une carte qui plante des arbres avec tous ses comptes, même Free. Tous les 100€ dépensés avec votre carte Elite (1000€ avec les autres comptes), un arbre est planté par bunq pour vous permettre d’atteindre la neutralité carbone en 2 ans.

✅ La néobanque néerlandaise vous propose également de nombreuses fonctionnalités :

• La possibilité de faire des dépôts d’espèces dans plus de 10 000 magasins en Europe.
• Des virements internationaux à moindres coûts, en partenariat avec Wise.
• Jusqu’à 25 cartes virtuelles, appelées « Digicards » chez Bunq.
• Des comptes joints et partagés, ainsi que des cagnottes pour économiser seul, ou à plusieurs.
• Un compte rémunéré !

Une carte de crédit à débit immédiat ?

💡 Oui c’est contre-intuitif. Mais prenons un exemple concret pour mieux comprendre.

Vous disposez de 2 000 € sur le compte associé à votre carte. Le loueur accepte la carte bunq et demande 300 € de location, plus 1 000 € de caution par préautorisation.

Étape	Ce qui se passe	Argent encore disponible
Avant la location	Votre compte dispose de 2 000 €.	2 000 €
Paiement de la location	Les 300 € sont payés avec votre argent.	1 700 €
Blocage de la caution	Les 1 000 € sont réservés pour le loueur et deviennent indisponibles.	700 €
Libération intégrale de la caution	Sans frais supplémentaires et sans autre dépense, les 1 000 € redeviennent disponibles.	1 700 €

La caution préautorisée n’est pas encaissée par le loueur. Car elle reste bloquée jusqu’à l’annulation de la préautorisation ou son expiration. Et si le loueur réclame un montant au titre du contrat, tout ou partie de cette réservation peut devenir un débit effectif. La libération n’est donc pas nécessairement immédiate au retour du véhicule.

Ainsi, l’intérêt est l’acceptation chez certains loueurs exigeant une carte de crédit, tout en payant avec ses propres fonds. Évidemment, vous devez avoir assez d’argent pour couvrir la location et la caution. Et vérifier que l’agence accepte bien cette carte. En effet, la mention « CREDIT » ne garantit pas à elle seule l’acceptation de chaque réservation.

➡️ Plus de détails dans notre avis complet sur Bunq.

Monabanq Visa Premier et Platinum : pour le service client

Pour la 9ème année consécutive, le service client de Monabanq a été récompensé dans la catégorie banque en ligne. De plus, elle propose un éventail complet de produits d’épargne ou de financement, dont un bon contrat d’assurance-vie et une option « carte qui épargne » à la fois gratuite et pratique.

✅ Mais c’est aussi :

• Des cartes VISA haut de gamme (Premier et Platinum) accessibles sans conditions de revenus.
• L’accès aux distributeurs du Crédit Mutuel et du CIC pour les dépôts d’espèces et de chèques.
• La conciergerie avec la carte VISA Platinum disponible de 9h à 21h, 6 jours sur 7.
• Les excellentes assurances VISA et des avantages partenaires : réductions, invitations à des évènements, offres exclusives…

➡️ Voir notre avis complet sur Monabanq.

Le top 3 des cartes de débit

Fortuneo Fosfo : une carte de débit gratuite et pratique au quotidien

Fortuneo est une excellente banque en ligne proposant une offre complète qui peut répondre à vos besoins du quotidien. Contrairement à la World Elite, la carte Fosfo est uniquement disponible en débit immédiat.

✅ Voilà pourquoi nous apprécions la carte gratuite de Fortuneo :

• Les retraits et les paiements sans frais dans le monde entier et sans limite.
• Les plafonds de base sont confortables (2000€/semaine) et négociables.
• La carte virtuelle gratuite pour sécuriser vos achats en ligne ou à l’étranger.
• Tout le confort d’une banque française : chéquier, découvert autorisé, crédit immobilier, PEA, assurance vie…

➡️ Plus d’informations dans notre test complet de Fortuneo.

Revolut Standard : la meilleure carte de débit des néobanques

Toutes les cartes bancaires de Revolut sont actuellement des cartes de débit. Et la carte Standard de Revolut est un prolongement ultra-pratique des fonctionnalités innovantes de la néobanque.

✅ Voici les points importants à retenir :

• Des plafonds de paiement impressionnants : 100 000€ par mois !
• Une solution pratique et économique pour payer en devises.
• Un système de points de fidélité : les RevPoints.
• Une application très ergonomique et fonctionnelle, parmi les meilleures des néobanques.

➡️ En savoir plus sur la néobanque Revolut.

Carte Wise : une carte de débit idéale pour voyager

Wise, anciennement TransferWise, est un spécialiste du change et des comptes en devises. Peu chère et avec des plafonds confortables, c’est la carte de débit idéale pour les voyageurs et les personnes vivants entre différents pays.

✅ Voici les principales caractéristiques de la carte Wise :

• Une carte VISA pour seulement 7€ (frais d’envoi postaux).
• La carte virtuelle disponible immédiatement après la commande de la carte physique.
• Utilisable dans 200 pays avec plus de 40 devises différentes.
• Paiement mobile (Google Pay et Apple Pay) pour les pays qui les acceptent.
• Des comptes en devises et des taux de change compétitifs.

➡️ Tout savoir sur la carte Wise.

Questions fréquentes