Premier moyen de paiement en France, la carte bancaire permet de réaliser des paiements dématérialisés dans les commerces qui l’autorisent, ainsi que sur des sites e-commerce. Ce moyen de paiement amène néanmoins à de nombreuses questions quant à ses possibilités et ses limites.

Finance Héros fait le point sur le paiement par carte bancaire dans cet article.

Comment fonctionne un paiement par carte bancaire ? 

Paiement sans contact ou par code PIN, vous avez sans nul doute déjà utilisé le paiement par carte bancaire en boutique ou en ligne. Mais savez-vous pour autant comment cela fonctionne ?

D’un point de vue technologique

Une carte bancaire est rattachée à un compte bancaire existant. C’est pourquoi il est obligatoire de posséder un compte bancaire à son nom – ou à celui d’un proche / tuteur qui a donné son autorisation pour l’utiliser. 

Une fois votre compte bancaire actif (avec un premier versement de 10 ou 20€, selon la convention de votre banque), une carte bancaire vous est délivrée. Celle-ci se constitue d’une suite numérologique unique imprimée à votre nom (si vous voulez vraiment fouiller le sujet, nous avons même un article pour vous expliquer les numéros de votre carte bancaire). Il est désormais possible, depuis plusieurs années maintenant, d’utiliser votre carte aussi bien pour un paiement en boutique, qu’en ligne.

A chaque utilisation, vous êtes décaissé sous 48 heures maximum du montant payé. Ou uniquement en fin de mois si vous avez pris l’option auprès de votre banque). 

Pouvez-vous dépenser sans limites ?

Il n’est pas possible de dépenser sans limites avec sa carte bancaire. Nous vous en disons plus dans notre article dédié sur la carte bancaire noir black card par exemple, où les limites sont pourtant poussées au maximum. 

En effet, votre contrat bancaire dispose d’un “plafond” accordé par votre banque.

💡Ce terme désigne la somme maximale que vous pouvez dépenser par mois avec votre carte bancaire. Le plafond peut être différent de celui pour l’argent retiré en distributeur, ou de celui utilisé pour payer en ligne ou en boutique. Cependant, dans le cadre d’une activité ou d’un besoin exceptionnel (achat d’un ordinateur dernier cri, bague de fiançailles, départ en vacances, etc.) votre banque peut augmenter votre plafond à votre demande. Il est possible d’en faire la demande par téléphone à votre conseiller financier, ou de plus en plus via l’application de la banque directement. Certaines banques en ligne, qui ne disposent pas de conseillers, vous demanderont d’envoyer une lettre officielle pour accéder à votre demande.

Un commerçant peut-il refuser votre carte bancaire ?

✅En France, un commerçant a le droit de refuser votre paiement par carte bancaire. En effet, le paiement par carte demande l’achat d’un TPE (terminal de paiement pour carte bleue), qui encaisse une certaine somme d’argent au commerçant à chaque paiement. 

✅Le commerçant a également le droit de refuser votre carte bancaire sans en donner la raison. Le cas le plus courant est que certains TPE n’acceptent tout simplement pas le paiement de cartes étrangères, comme les American Express. 

✅Enfin, il a le droit de réclamer une pièce d’identité lors du paiement (ce qui est très très rare, ça ne m’est d’ailleurs jamais arrivé), ou d’informer d’un minimum d’achat pour bénéficier du paiement par carte bancaire. Ce minimum doit être affiché de manière claire et lisible près de la caisse, afin que l’acheteur vérifie qu’il dispose bien d’un autre moyen de paiement. 

Qu’est-ce que la carte muette et pourquoi ça arrive ?

L’expression “carte muette” ne vous est sans doute pas étrangère. Elle désigne l’incapacité de votre carte bancaire d’être lue par un TPE lors d’un achat en boutique. Ce dernier affiche très souvent un message d’erreur de lecture

Les raisons qui rendent impossibles la lecture peuvent être multiples : la puce de la carte bancaire a été abîmée, la carte est pliée en deux, elle est bloquée par la banque… Nous vous en disons plus dans notre article dédié sur la carte muette : raisons et solutions 

Les différents moyens de paiements : comment ça marche ? 

Le grand avantage du paiement par carte bancaire est qu’il est possible de l’utiliser dans des contextes totalement différents. Comme mentionné précédemment, il est possible de payer par carte bancaire aussi bien en boutique qu’en virtuel. 

Le terminal de paiement

Cas le plus classique : le paiement par carte bancaire sur un terminal de paiement électronique (TPE). Vous payez donc votre produit ou service directement auprès du commerçant en boutique.

Selon un article de  Statista publié en 2021, il y a plus de 2 millions de TPE dans les boutiques des commerçants français.

Le paiement en ligne

D’après le site FEVAD en 2022, le paiement par carte bancaire sur un site web comptabilise 129 milliards d’euros de chiffres d’affaires pour les entreprises en 2021💰. Un chiffre qui fait tourner la tête et qui permet surtout de se rendre compte que c’est devenu une habitude d’achat favorite des Français !

👉 Le paiement par carte bancaire est demandé sur un site en fin de parcours utilisateur, après avoir validé son panier en ligne. Plusieurs méthodes sont possibles : 

  1. Renseigner les données de sa carte bancaire directement : numéro de carte, identité du porteur, cryptogramme (CVV), ainsi que la date d’expiration. 
  2. Demander de recourir au prestataire de paiement (Stripe, PayPal…), afin de sécuriser ses données. Un compte personnel a été créé le plus souvent en amont, avec toutes les données renseignées sur sa carte bancaire.

Le paiement via son smartphone ou sa montre connectée

👉 Payer par carte bancaire nécessite de toujours avoir sa carte à portée de main. Une contrainte pour un bon nombre de personnes, qui préfèrent de très loin dématérialiser au maximum le processus. 

Ainsi, certaines banques et entreprises privées proposent le paiement par carte bancaire virtuelle. Il suffit de renseigner les données de sa carte bancaire une seule fois, pour que celle-ci soit enregistrée sur un smartphone. Le propriétaire n’a plus besoin de présenter sa carte, mais uniquement son smartphone ou sa montre connectée, pour que le paiement soit automatiquement réalisé. A noter que certaines applications demandent une authentification pour valider l’achat, avec l’authentification biométrique ou à reconnaissance faciale (Face Id pour les iPhones par exemple).

Le paiement par carte bancaire via l’appel téléphonique ou la correspondance

Autre moyen de paiement carte bancaire possible : le paiement par appel téléphonique ou par correspondance. Il n’est pas rare que des entreprises publiques comme EDF, des opérateurs téléphoniques ou des assurances, vous demandent de payer en leur dictant votre numéro de carte bancaire. 

Cependant, aucun organisme (dont votre banque !) n’a pas le droit de vous demander votre numéro de carte bancaire complet, ni votre cryptogramme. Ces données sont confidentielles et ne doivent pas être partagées au téléphone. 

Antoine
Les conseils de Antoine

Attention cependant : certains fraudeurs n’hésitent pas à faire preuve de pression au téléphone, afin de voler vos informations bancaires. En cas de doute, raccrochez et rappelez votre banque en tapant le numéro vous-même (pour ne pas rappeler le fraudeur) pour vérifier la demande.

Comment payer par carte bancaire dans un pays étranger ?

Payer par carte bancaire dans un pays étranger est aussi possible, que vous passiez par un site web, en boutique si vous êtes en voyage, ou par voie téléphonique. Cependant, en cas d’actes frauduleux, il peut être difficile de prouver les faits. Surtout, des frais peuvent vite s’ajouter. Pour maîtriser votre budget, si vous payez souvent en dehors de France, je vous invite à consulter notre sélection des meilleures cartes pour payer à l’étranger avec le minimum de frais.

Il est recommandé de vérifier que le site web est bien https – soit une connexion sécurisée que n’a pas les sites frauduleux. Au téléphone, vérifiez bien les données de l’entreprise avant de transmettre des informations bancaires sensibles.