Frais de carte bancaire pour les commerçants : tout savoir

Lorsque vos clients règlent par carte bancaire, vous devez vous acquitter de différents frais d’encaissement. Cette tarification est plus ou moins élevée en fonction des situations. A quoi servent ces frais de carte bancaire facturés aux commerçants ? Comment les réduire ? Explications.

Commerce et frais de carte bancaire : de quoi parle-t-on ?

A quoi servent les frais de carte bancaire pour les commerçants ?

Lorsqu’un client achète un produit et règle par carte bancaire, votre banque vous facture une commission liée à cette opération. 

👉 Cette facturation est plus connue sous le nom de “frais de paiement” ou  “commission interbancaire de paiement”. 

Elle s’applique pour tous les types de règlement par carte : avec code PIN ou paiement sans contact.

Frais de carte bancaire : obligatoire pour les commerçants ?

A partir du moment où vous offrez à vos clients l’option de règlement par carte bancaire, votre banque vous facturera ce type de transaction. 

🖐 Mais hormis les espèces, rien ne vous oblige à accepter les autres modes de paiement. Vous pouvez refuser les paiements par carte, ou aussi instaurer un montant minimum. 

Toutefois, en cas de restriction sur le mode de paiement, vous devez informer votre clientèle au moyen d’un panneau d’affichage visible de tous (à l’entrée, ou à la caisse).

Les différents types de frais d’encaissement

Les frais de carte bancaire facturés aux commerçants se décomposent en trois lignes :

1. La commission d’interchange (ou CIP)
2. La marge de la banque
3. Les frais de réseau

Commission d’interchange (ou CIP)

On parle de commission d’interchange pour évoquer les frais que facture la banque de votre client à votre établissement bancaire pour la transaction.

Ce montant est fixe et reste le même pour toutes les banques.

Mais si le compte de votre client est géré dans la même banque que vous, la facturation n’a pas lieu.

Frais de réseau

Les frais de réseau sont facturés et fixés par les différents réseaux de cartes bancaires comme Visa, Mastercard ou American Express par exemple. 

C’est en quelque sorte la commission qui rémunère leur participation dans la transaction (la vérification de la solvabilité du porteur de la carte par exemple).

Marge de la banque

Contrairement à la commission d’interchange et aux frais de réseau, la marge de la banque n’est pas fixe. 

Le taux appliqué dépend de chaque contrat, et fluctue selon plusieurs critères tels que :

• Le nombre de transactions par carte ;
• Votre type d’activité (les frais se révèlent parfois plus élevés si votre secteur est la cible des fraudeurs) ;
• Le nombre de paiements internationaux.

Paiement par carte bancaire : combien ça coûte au commerçant ?

Qu’est-ce qui impacte les frais de paiement par carte ?

✅ Les frais d’encaissement de carte bancaire que vous réglez en tant que commerçant varient selon plusieurs éléments :

• Le type de carte (carte de débit, crédit, professionnelle ou particulier) ;
• Le réseau de la carte (Visa, Mastercard, CB, American Express…) ;
• Le choix de la banque (les banques en ligne spécialisées pour les professionnels proposent souvent des frais plus compétitifs que les banques traditionnelles, on en parle un peu plus bas) ;
• Le pays de la banque gestionnaire du compte client (Europe ou Hors Europe).

Tableau récapitulatif des taux de commission en 2023

Les taux de commission pour l’encaissement des cartes bancaires (CIP et frais de réseaux) dépendent du type de carte utilisé pour la transaction.

En 2023, les taux de paiement par carte pour les commerçants sont les suivants 👇

Les autres frais liés au terminal de paiement (TPE)

En dehors des commissions d’encaissement des cartes bancaires, vous devrez aussi vous acquitter d’autres frais relatifs au Terminal de Paiement Electronique (TPE) tels que :

• La location ou l’achat du matériel (comptez entre 15 € et 50 € par mois pour la location et entre 150 € et 700 € par mois à l’achat selon les modèles) ;
• Le coût de la maintenance du TPE si celle-ci n’est pas incluse ;
• Le matériel supplémentaire en option (imprimante de reçu, caisse, ou système de point de vente par exemple).

Commerçants : comment réduire les frais de paiement par carte ?

Le TPE sans banque, une bonne option pour les commerçants ?

Pour réduire les coûts liés au terminal de paiement, vous pouvez opter pour un TPE mobile sans banque. Ils sont (parfois) moins chers car ne prélèvent pas de frais fixes, ni de frais d’installation.

Toutefois, même avec ce type d’appareils, les frais de réseaux sont obligatoires.

Par exemple, en optant pour une solution comme le spécialiste des paiements Stancer, vous vous en sortirez plutôt bien sur votre facture.

✅ Si vous dépassez 150 transactions par mois, un terminal de paiement Verifon est mis à votre disposition gratuitement. Il dispose d’une connectivité 3G, Wifi, il est équipé d’une imprimante, et il accepte la majeure partie des moyens de paiement (ex. sans contact, Apple Pay, Google Pay).

Surtout, il n’y a que 0,7% de commission + 0,07€ par transaction (et même 0€ pour les paiements inférieurs à 7€).

➡️ Stancer est jusqu’à 2 fois moins cher que d’autres offres. Pas étonnant quand on sait que cette entreprise est une filiale du groupe Iliad, qui est derrière les abonnements internet de Free. Comme ceux-ci avait déjà tirer les prix vers le bas à leur arrivée…

Réduction des frais de carte bancaire : les meilleures banques pro

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