Lorsque vos clients règlent par carte bancaire, vous devez vous acquitter de différents frais d’encaissement. Cette tarification est plus ou moins élevée en fonction des situations. A quoi servent ces frais de carte bancaire facturés aux commerçants ? Comment les réduire ? Explications.
Commerce et frais de carte bancaire : de quoi parle-t-on ?
A quoi servent les frais de carte bancaire pour les commerçants ?
Lorsqu’un client achète un produit et règle par carte bancaire, votre banque vous facture une commission liée à cette opération.
👉 Cette facturation est plus connue sous le nom de “frais de paiement” ou “commission interbancaire de paiement”.
Elle s’applique pour tous les types de règlement par carte : avec code PIN ou paiement sans contact.
Frais de carte bancaire : obligatoire pour les commerçants ?
A partir du moment où vous offrez à vos clients l’option de règlement par carte bancaire, votre banque vous facturera ce type de transaction.
🖐 Mais hormis les espèces, rien ne vous oblige à accepter les autres modes de paiement. Vous pouvez refuser les paiements par carte, ou aussi instaurer un montant minimum.
Toutefois, en cas de restriction sur le mode de paiement, vous devez informer votre clientèle au moyen d’un panneau d’affichage visible de tous (à l’entrée, ou à la caisse).
Les différents types de frais d’encaissement
Les frais de carte bancaire facturés aux commerçants se décomposent en trois lignes :
- La commission d’interchange (ou CIP)
- La marge de la banque
- Les frais de réseau
Commission d’interchange (ou CIP)
On parle de commission d’interchange pour évoquer les frais que facture la banque de votre client à votre établissement bancaire pour la transaction.
Ce montant est fixe et reste le même pour toutes les banques.
Mais si le compte de votre client est géré dans la même banque que vous, la facturation n’a pas lieu.
Le plafond est fixé par l’Union Européenne, il s’établit à 0,20 % par transaction pour les cartes de débit et 0,30 % pour les cartes de crédit auquel s’ajoute 0,04 % pour une commission interbancaire des cartes en opposition. Mais attention, ce plafond concerne uniquement les cartes des particuliers. Les taux appliqués pour le paiement avec une carte professionnelle se révèlent souvent bien plus élevés.
Frais de réseau
Les frais de réseau sont facturés et fixés par les différents réseaux de cartes bancaires comme Visa, Mastercard ou American Express par exemple.
C’est en quelque sorte la commission qui rémunère leur participation dans la transaction (la vérification de la solvabilité du porteur de la carte par exemple).
Le taux varie en fonction du réseau : il est fixé à 0,9 % pour CB et 1,2 % pour Visa et Mastercard.
Marge de la banque
Contrairement à la commission d’interchange et aux frais de réseau, la marge de la banque n’est pas fixe.
Le taux appliqué dépend de chaque contrat, et fluctue selon plusieurs critères tels que :
- Le nombre de transactions par carte ;
- Votre type d’activité (les frais se révèlent parfois plus élevés si votre secteur est la cible des fraudeurs) ;
- Le nombre de paiements internationaux.
La commission bancaire sur les frais de carte varie selon la banque. Sur le marché, les taux fluctuent entre 0,5 % et 1%.
Paiement par carte bancaire : combien ça coûte au commerçant ?
Qu’est-ce qui impacte les frais de paiement par carte ?
✅ Les frais d’encaissement de carte bancaire que vous réglez en tant que commerçant varient selon plusieurs éléments :
- Le type de carte (carte de débit, crédit, professionnelle ou particulier) ;
- Le réseau de la carte (Visa, Mastercard, CB, American Express…) ;
- Le choix de la banque (les banques en ligne spécialisées pour les professionnels proposent souvent des frais plus compétitifs que les banques traditionnelles, on en parle un peu plus bas) ;
- Le pays de la banque gestionnaire du compte client (Europe ou Hors Europe).
Tableau récapitulatif des taux de commission en 2023
Les taux de commission pour l’encaissement des cartes bancaires (CIP et frais de réseaux) dépendent du type de carte utilisé pour la transaction.
En 2023, les taux de paiement par carte pour les commerçants sont les suivants 👇
| Réseau de carte | Type de carte | Frais d’interchange | Frais de réseaux |
|---|---|---|---|
| CB | Carte de débit | 0.20% | 0.0011€ |
| CB | Carte de crédit | 0.30% | 0.0011€ |
| CB | Carte professionnelle | 0.90% | 0.0011€ |
| Visa | Carte de débit (Europe) | 0.20% | 0.0100% |
| Visa | Carte de crédit (Europe) | 0.30% | 0.0140% |
| Visa | Carte professionnelle débit différé (Europe) | 1.30% | 0.0140% |
| Visa | Cartes de débit particulier (Hors Europe) | 1.60% | 0.4600% |
| Visa | Cartes de crédit particulier (Hors Europe) | 1.60% | 0.4640% |
| Visa | Cartes de débit professionnelle (Hors Europe) | 2.00% | 0.4600% |
| Visa | Cartes de crédit professionnelle (Hors Europe) | 2.00% | 0.4640% |
| Visa | Carte de débit (Europe) | 0.20% | 0.0100% |
| Visa | Carte de crédit (Europe) | 0.30% | 0.0140% |
| Visa | Carte professionnelle (Europe) | 1.35% | 0.0140% |
| Mastercard | Carte de débit (Europe) | 0.20% | 0.0164% |
| Mastercard | Carte de crédit (Europe) | 0.30% | 0.0164% |
| Mastercard | Carte professionnelle (Europe) | 1.65% | 0.0164% |
| Mastercard | Carte particuliers (Hors Europe) | 1.60% | 0.3664% |
| Mastercard | Cartes professionnelle (Hors Europe) | 2.00% | 0.3664% |
Les autres frais liés au terminal de paiement (TPE)
En dehors des commissions d’encaissement des cartes bancaires, vous devrez aussi vous acquitter d’autres frais relatifs au Terminal de Paiement Electronique (TPE) tels que :
- La location ou l’achat du matériel (comptez entre 15 € et 50 € par mois pour la location et entre 150 € et 700 € par mois à l’achat selon les modèles) ;
- Le coût de la maintenance du TPE si celle-ci n’est pas incluse ;
- Le matériel supplémentaire en option (imprimante de reçu, caisse, ou système de point de vente par exemple).
Commerçants : comment réduire les frais de paiement par carte ?
Le TPE sans banque, une bonne option pour les commerçants ?
Pour réduire les coûts liés au terminal de paiement, vous pouvez opter pour un TPE mobile sans banque. Ils sont (parfois) moins chers car ne prélèvent pas de frais fixes, ni de frais d’installation.
Toutefois, même avec ce type d’appareils, les frais de réseaux sont obligatoires.
Notez que les TPE mobiles permettent le paiement sans contact, en titres de restaurants digitaux, ou encore via les applications mobiles. 👍
Réduction des frais de carte bancaire : les meilleures banques pro
Voici les banques pro qui vous offrent le meilleur rapport qualité prix en cas de souscription d’une offre de TPE 👇
| Banque | TPE | Prix du TPE (offre classique | Prix du TPE (avec banque pro) | Commission paiements cartes | En savoir pllus |
|---|---|---|---|---|---|
| Shine | SumUp Air | 29 € | 19 € | 1,49 % | Notre avis sur Shine |
| Hello bank! Pro | Hello Pay Pro | 79 € | 39 € | 1,60 % | Notre avis sur Hello bank! Pro |
| Qonto | Zettle Reader 2 | 79 € | 9 € | 1,65 % | Notre avis sur Qonto |
| Anytime | Mini Smile Smart Smile Super Smile et Maxi Smile |
39 € 199 € 299 € |
29 € 189 € 289 € |
1,50 % | Notre avis sur Anytime |
Lorsqu’un client effectue un paiement par carte, le commerçant paie une commission sur le montant encaissé. Ces frais varient selon la banque et le type de carte du client. Une partie de ces frais peut parfois être négociée avec la banque.
Oui, un commerçant peut refuser les paiements par carte bancaire pour éviter les frais d’encaissement. Toutefois, il doit le mentionner à sa clientèle (affichage à la caisse ou à l’entrée).
Le commerçant a toujours un minimum de frais à payer à chaque transaction par carte bancaire. Il peut néanmoins réduire une partie de ces frais (la marge de la banque) en optant pour un établissement bancaire qui propose une tarification avantageuse.
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