Terminal de paiement électronique (TPE) : principe et fonctionnement

Alors que le Terminal de Paiement Électronique (TPE) offrait un simple avantage concurrentiel aux commerçants, il devient presque indispensable aujourd’hui. Surtout depuis la généralisation du sans contact. Mais sur le marché des TPE, il existe une multitude de critères de choix, qui nécessitent de bien comprendre le fonctionnement du matériel. On vous explique.

Qu’est-ce qu’un Terminal de Paiement Electronique (TPE) ?

Le rôle du TPE 

Le Terminal de Paiement Electronique (TPE) est la dénomination technique d’un lecteur de carte bancaire.

Son rôle est de lire les informations de la carte, et de communiquer avec la banque du client pour autoriser la transaction.  

Grâce à cet appareil, vous offrez à vos clients un moyen de paiement pratique, rapide, et sécurisé. 👍

TPE, un avantage concurrentiel pour le commerçant

En acceptant les paiements par carte bancaire, votre commerce bénéficie de plusieurs avantages :

• Profits : apprécié des clients, il vous permet d’augmenter vos ventes en leur offrant un moyen de paiement simple et sécurisé ;
• Moins d’espèces : évite la manipulation de l’argent liquide en point de vente (moins de gestion, plus de sécurité) ;
• Moins de risques : réduit les risques de vol ou de fraude liés au paiement en espèces ;
• Moins d’erreurs : réduit les différences de caisse fréquentes avec la manipulation des espèces ;
• Trésorerie simplifiée : facilite la gestion de la trésorerie puisque le dépôt apparaît directement sur votre compte bancaire ;
• Optimisation comptable : simplifie la comptabilité grâce aux relevés détaillés des transactions ;
• Solvabilité garantie : vous garantit la solvabilité du client, ce qui n’est pas le cas d’un paiement par chèque par exemple.

➡️ Le TPE est donc devenu un incontournable pour un commerçant désormais.

Comment fonctionne un Terminal de Paiement Electronique (TPE) ?

Les différents types d’installation d’un TPE

On distingue 3 types d’installation de TPE : 

• Via la ligne de téléphone : les transactions fonctionnent comme des appels téléphoniques. Ce type d’installation risque d’augmenter votre facture téléphonique puisque la validation du paiement nécessite un appel surtaxé. De plus, l’opération est souvent plus lente à réaliser ;
• Via internet : ici, votre terminal de paiement fonctionne grâce à votre ligne ADSL. Bien que la validation soit plus rapide et moins chère qu’en passant par une ligne téléphonique, elle nécessite un abonnement spécifique pour des questions de sécurité ; les TPE peuvent aussi fonctionner à distance grâce à la technologie Bluetooth
• Avec une puce : ce terminal de paiement fonctionne via un réseau GPRS pour TPE associé à une puce.

Terminal de Paiement fixe ou mobile : comment choisir ?

Si vous êtes sur le point d’adopter un terminal de paiement, vous aurez le choix entre deux types de TPE :

1. Le TPE fixe, avec un câble ;
2. Le TPE mobile, qui fonctionne via wifi, bluetooth ou infrarouge.

Le choix du type de TPE dépend du domaine d’activité de votre entreprise. Par exemple, si vous disposez d’un comptoir en point de vente, un terminal de paiement fixe sera plus adapté. En revanche, Le TPE mobile est plus pertinent si vous proposez des prestations de services ou des livraisons à domicile. De même, dans la restauration, le TPE mobile est plus avantageux puisqu’il permet aux serveurs de se déplacer à la  table du client pour l’encaisser.

La marque de TPE la plus connue en France est sans doute Ingenico. Elle offre une large gamme de produits et de solutions. Mais comme nous le verrons plus bas, les alternatives innovantes sont de plus en plus nombreuses.

Le déroulement d’une transaction sur un TPE

Lorsqu’un client vous règle par carte bancaire, la transaction se déroule en 4 étapes :

1. Le paiement : votre client insère sa carte. Puis, il saisit son code confidentiel ou il approche sa carte du lecteur pour un achat sans contact ;
2. L’interrogation de la banque : le TPE interroge la banque de votre client pour autoriser la transaction. Le système vérifie le solde du compte, les plafonds, et les droits de réaliser un paiement par carte bancaire ;
3. Le stockage des transactions : durant la journée, le TPE conserve la liste des transactions en attendant la télécollecte ;
4. La télécollecte : la télécollecte s’opère une fois par jour. C’est le transfert des transactions par carte bancaire vers votre banque afin de les créditer sur votre compte bancaire professionnel.

Terminal de paiement : combien ça coûte ?

La location de TPE

Le prix de la location d’un TPE varie selon le type d’appareil, mais aussi selon le prestataire qui vous le loue. 

✅ En moyenne, les prix pour louer un TPE varie entre 10 € et 40 € par mois. 

Si vous optez pour la location, votre contrat comprendra un nombre et un montant maximal de transactions mensuel. Un peu comme lorsque vous louez un véhicule : vous réglez un forfait avec un nombre de kilomètres inclus. En cas de dépassement, vous devez régler la différence. Le plus souvent, les contrats de location de TPE durent entre 2 et 5 ans, mais vous pouvez aussi opter pour une solution saisonnière.

L’achat de TPE : neuf ou occasion ?

Si vous préférez acquérir votre propre appareil de paiement, deux solutions s’offrent à vous : acheter un TPE neuf ou reconditionné. 

Selon le modèle, investir dans un TPE neuf dans une banque traditionnelle vous coûtera en moyenne :

👉150 € à 400 € pour un TPE fixe ;

👉 350 € à 500 € pour un TPE portable ;

👉 300 € à 700 € pour un TPE mobile.

Mais cette moyenne tarifaire reste bien au-dessus des prix appliqués par notre sélection des meilleures banques pro. 

Et pour cause, alors que les banques de réseau commercialisent souvent les appareils du leader du marché (Ingenico), les fintechs collaborent avec des start-up comme SumUp ou Zettle (dont les prix sont bien plus compétitifs). Par exemple, vous paierez votre TPE 9 € chez Qonto avec l’offre banque pro. On est donc loin des tarifs moyens pour un TPE neuf, et on se rapproche plus des tarifs des TPE reconditionnés…

Et sinon, vous pouvez aussi profiter des offres promotionnelles quand il y en a. Par exemple pendant la période du Black Friday, myPOS vend ses terminaux à prix cassés, avec des réductions allant jusqu’à -60% ! Ces réductions s’appliquent du 17 novembre au 8 décembre 2023.

TPE des banques ou des sociétés spécialisées ?

Selon vos préférences, vous pouvez acquérir votre terminal de paiement auprès de :

• La banque qui gère votre compte professionnel (ou une autre banque) ;
• Une société distributrice de produits monétiques.

La plupart du temps, il est plus avantageux de choisir le terminal de paiement distribué par votre banque. Mais en réalité, tout dépend de votre besoin (il est possible que les TPE proposés par votre banque ne vous conviennent pas).

Pour vous donner un ordre d’idée, prenons l’exemple de la banque pour professionnels Shine. Elle offre à ses clients “banque pro” une réduction de prix sur le TPE SumUp Air. Il vous en coûtera : 

🟢 19 € si vous êtes client banque pro ;

🟠 29 € via Shine si vous n’êtes pas client banque pro ;

🔴 39 € en commandant le TPE via SumUp.

Aussi, adhérer au TPE via la banque pro vous offre souvent une réduction sur les commissions de paiement par carte bancaire (1,49 % au lieu de 1,75 % chez Shine par exemple).

Pour en savoir plus sur cette banque pour professionnelles, consultez notre avis sur Shine.

Stancer : payez pour ce que vous utiliser

Vous aimez Free et l’électrochoc que cela a crée sur le marché des abonnements internet ? Vous allez adorer Stancer pour les paiements !

En effet, Stancer est une filiale du groupe Iliad, la même structure qui gère l’opérateur internet Free. Et on peut dire qu’ils sont animés par la même philosophie. Ainsi :

• L’offre de Stancer est sans abonnement, pas d’engagement, vous êtes libre
• Un terminal de paiement est mis à votre disposition gratuitement, dès lors que vous faites au moins 150 transactions par mois (sinon 15€ payé pour le mois)
• Le TPE est livré chez vous, prêt à fonctionner
• Le terminal Verifone accepte tous les principaux moyens de paiement : carte physique, sans contact, paiement mobile (Google Pay ou Apple Pay)
• Un niveau de commission imbattable : 0,7% + 0,07€ par transaction (et même 0,7% seulement pour les transactions inférieures à 7€ !)

✅ Si l’utilisation d’un Terminal de Paiement Electronique (TPE) est importante dans votre activité, il y a de fortes chances que Stancer réponde à votre besoin.

Revolut Reader : la nouvelle offre ultra avantageuse

Revolut accélère sur son offre pour les comptes professionnels, et la banque frappe fort en lançant en 2023 son propre Terminal de Paiement Electronique : le Revolut Reader.

Revolut Reader coûte 49€ HT, ce qui est plutôt en ligne avec le marché. Mais là où Revolut fait la différence, c’est sur la commission de paiement par carte bancaire qui est prélevée :

• 0,8% + 0,02€ pour les cartes bancaires de particuliers européens
• 2,6% + 0,02€ pour les cartes internationales et commerciales

Je vais vous donner un exemple chiffré, comparant Revolut Reader et SumUp avec Shine (un des taux les plus bas). Pour cela, je vais partir d’un paiement par carte de 10€.

	SumUp avec Shine	Revolut Reader
Montant du paiement par carte	10€	10€
Modèle de commission pour un client particulier européen	1,49%	0,8% + 0,02€
Montant de la commission	0,149€	0,10€

✅ Ainsi, sur un paiement de 10€, la commission prélevée par Revolut représente environ les deux tiers seulement de celle prélevée par SumUp.

Et plus les montants sont élevés, plus le modèle de Revolut est avantageux pour votre business comparé aux autres offres.

Enfin, ces conditions avantageuses ne sont pas au détriment du niveau de service, puisque le Revolut Reader accepte aussi bien les paiements avec insertion de la carte bleue, que les paiements sans contacts, ou encore Google Pay ou Apple Pay. Et vos fonds sont disponibles sur votre compte Revolut Business dès le lendemain.

myPOS : exemple d’un spécialiste des TPE pour carte bancaire

Il ne vous aura pas échappé que si les conditions de Revolut sont avantageuses, en revanche quelque fonctionnalités vous manqueront peut être. C’est tout bête mais par exemple une imprimante 😅. A titre personnel j’ai arrêté de prendre des tickets de caisse, mais peut être que c’est important pour vous ou vos clients. Dans ce cas, une société spécialisée dans les TPE, avec un choix plus large de terminaux, sera peut être plus appropriée.

Par exemple myPOS propose 3 modèles de TPE différents :

• myPOS Go 2
• myPOS Go Combo
• myPOS Pro

❌ myPOS Go 2 ne vous apportera pas grand chose de plus qu’un Revolut Reader, et avec une structure de commissions moins avantageuse, donc à éviter.

✅ En revanche myPOS Go Combo et myPOS Pro ont tous les deux une imprimante intégrée, vous permettant de sortir des tickets de caisse.

🚀 Autre avantage de myPOS, vous recevez les fonds instantanément sur votre compte. Pas dans les 24h comme avec Revolut, SumUp ou la plupart des autres fournisseurs de TPE. Cette performance n’est pas forcément cruciale pour toutes les entreprises, mais cela peut être important pour certaines.

Notez qu’au niveau des frais pour les paiements, ils s’élèvent à 1,69% + 0,05€ pour les cartes de particuliers provenant de l’espace économique européen. Et 2,89% + 0,05€ pour les autres cartes de particuliers, ainsi que les cartes professionnelles. C’est donc relativement onéreux comparé aux offres vues précédemment.

Récap’ : les critères de choix des meilleurs TPE

En conclusion, voici comment choisir le TPE le plus adapté à votre entreprise :

• Choisissez votre type d’installation (ligne téléphonique, ADSL ou puce) ;
• Optez pour le type d’appareil le plus adapté à votre activité et / ou votre point de vente (TPE fixe, mobile ou portable) ;
• Etudiez les fonctionnalités proposées (paiement sans contact, compatibilité Apple et Google Pay, pour vos clients qui souhaitent payer avec leur smartphone) ; vérifiez également les modes de paiement pris en charge, car s’il est classique que Visa et Mastercard soient acceptés, ça peut être moins évident pour American Express par exemple ;
• Choisissez un mode d’acquisition (location, achat neuf, achat de matériel reconditionné) ;
• Étudiez les offres de TPE du marché et faites votre choix entre banque pro ou société spécialisée.

Questions fréquentes