Tout savoir sur les assurances des cartes bancaires

Les cartes bancaires offrent de nombreux services au quotidien, dont certains sont trop souvent méconnus. En effet, choisir une carte bancaire c’est également sélectionner les garanties d’assurances et d’assistances qui y sont rattachés. Et il peut être difficile de s’y retrouver car ces garanties sont différentes pour chaque carte, selon les banques et les réseaux (VISA, Mastercard, American Express…).

➡️ Alors quelles sont les différentes assurances des cartes bancaires ? Avez-vous besoin d’assurances complémentaires ? Et comment faire fonctionner vos assurances en cas de sinistres, en France et à l’international ? Suivez le guide.

Les principales assurances proposées avec les cartes bancaires

Afin de vous présenter les principales assurances et garanties offertes par vos cartes bancaires, nous les avons regroupés par catégories.

Les assurances liées au voyage

C’est le premier type d’assurance de votre carte bancaire et inclus :

• Couverture des frais médicaux à l’étranger : en tant que bénéficiaires de l’assurance maladie française, on a tendance à oublier à quel point le frais de santé peuvent être importants à l’étranger, même pour un petit tour aux urgences.
• Assurance rapatriement et retour des accompagnants : en cas de problèmes grave, vos frais de retour sont pris en charge pour vous et vos accompagnants, en général votre famille proche.
• Assurance annulation : cela va du remboursement des frais de changement de billet ou d’annulation, jusqu’à la prise en charge totale pour n’importe quelle motif avec les cartes les plus haut de gamme.
• Retour anticipé : en cas de besoin impérieux d’écourter votre séjour à l’étranger, vos frais de modification de billets par exemple peuvent être remboursés.
• Aide juridique et responsabilité civile à l’étranger : si vous avez besoin d’un avocat et/ou d’un interprète lors de votre voyage, leurs honoraires peuvent être pris en charge. Et la responsabilité civile porte sur tout dommage corporel et/ou matériel que vous auriez causé à autrui sur un territoire situé en dehors de la France.
• Assurance neige et montagne : en cas d’accident sur les pistes, sont pris en charge les frais de recherche et de secours, les frais de transport et les frais médicaux. Mais également les forfaits et cours de ski et les locations de matériel.
• Assurances retard, perte, vol, détérioration de bagages : généralement sous la forme d’un forfait par bagage.
• Prévoyance accidents : vous êtes indemnisé en cas d’accident causant une invalidité ou en cas de décès. Le montant des indemnisation varie selon le mode de transport employé (public ou non).

Assurance des moyens de paiement

• Garantie des achats : vos biens achetés avec votre carte sont couverts jusqu’à un certain délai (généralement de 30 à 60 jours) après la date de votre achat. Ainsi, en cas de dommage accidentel ou de vol, vous pouvez être remboursés des frais de réparation ou de remplacement.
• Protection contre la fraude : même si les banques ont l’obligation de vous rembourser en cas de fraude avérée sur vos moyens de paiement, elles proposent parfois des assurances spécifiques. Par exemple si vous subissez une agression après un retrait au distributeur.
• Vol ou perte de la carte : pris en charge des frais de refabrication et d’envoi de la carte, parfois en express sur votre lieu de séjour.

Assurance location

• Garantie des locations de véhicules : sont concernés les dommages matériels, la perte ou le vol du véhicule loué. Cela peut également inclure un rachat de franchise si vous prenez une assurance complémentaire auprès du loueur.
• Assistance au véhicule : plutôt réservée aux cartes très haut de gamme, elle couvre vos frais de dépannage, remorquage, perte ou vol de vos clés de voiture si vous voyagez avec votre véhicule personnel à l’étranger. Mais également vos frais d’hébergement et de restauration pendant que votre véhicule est en réparation.

Assurance des biens

• Garantie effets personnels : vous êtes indemnisés en cas de vol, perte ou dommage de vos effets personnels, qu’ils soient apportés ou achetés sur place. Mais également vos documents de voyage ou votre argent liquide.
• Assurances lunettes, lentilles et prothèse auditives : en cas de bris ou perte, l’assurance de votre carte bancaire peut prendre en charge les frais de transport mais de pas de fabrication ou de douane.

Les différents niveaux de couverture

La logique voudrait que les niveaux d’assurances et de garanties soient en lien avec la gamme de votre carte bancaire. Mais en réalité, c’est un peu plus compliqué que cela…

En effet, certaines cartes d’entrée de gamme peuvent offrir des prestations de qualités. A contrario, des cartes ayant une apparence de carte premium (par exemples les cartes en métal) n’offrent pas forcément les meilleures assurances.

💡 Dans les grandes lignes, on peut hiérarchiser les différents niveaux de couverture de cette manière :

• Cartes bancaires basiques : quasiment toutes les cartes bancaires VISA et Mastercard distribuées par les banques incluent a minima la garantie accident de voyage et/ou rapatriement. Mais ce n’est généralement pas le cas avec les cartes prépayées des buralistes ou de certaines néobanques. Il faut bien faire des économies quelque part afin de pouvoir vous proposer des cartes bancaires gratuites…
• Cartes haut de gamme (Gold et Premier) : elles offrent en général des avantages supplémentaires et surtout des couvertures étendues. Que ce soit dans les prestations d’assurances que les montants d’indemnisation. Attention néanmoins aux cartes gold qui n’en ont que l’apparence.
• Cartes premium (Platinum et Black card): outre des plafonds de paiement et retraits plus importants, ces cartes très haut de gamme offrent généralement l’ensemble des garanties et assurances des cartes bancaires.

Tableau comparatif des assurances des cartes

Gamme de carte	Standard Green	Premier Gold	Platinum	Infinite World Elite Centurion
Prix moyen	VISA et Mastercard : de 0€ à 60€/an American Express : 95€/an	VISA et Mastercard : de 0€ à 150€/an American Express : 180€/an	VISA et Mastercard : environ 200€/an American Express : 660€/an	VISA et Mastercard : environ 350€/an American Express : 4000€/an
Frais médicaux à l’étranger
Assurance rapatriement
Retour des accompagnants
Assurance annulation
Retour anticipé
Aide juridique à l’étranger
Neige et montagne
Bagages
Moyens de paiement
Location de voiture
Assurance téléphone
Clés maison ou voiture
Maroquinerie
Lunettes

Ce tableau a pour objectif de vous donner un point de vue global sur les assurances proposées par les cartes bancaires selon leurs gammes. Mais chaque carte est différente car il n’y a pas d’obligations pour les banques d’associer des assurances à leurs moyens de paiement.

Les exclusions et limitations des assurances de carte bancaire

Lorsque vous souscrivez à une carte bancaire et qu’elle propose des assurances, votre banque a l’obligation de vous remettre une notice d’information contenant aussi bien les prestations auxquelles vous avez droit, que les exclusions.

🚨 Ainsi, je vous invite à faire particulièrement attention à ces points :

• Le montant des franchises : de nombreuses assurances de carte bancaire comportent une franchise, c’est-à-dire un montant que vous devez payer avant que l’assurance ne commence à rembourser les frais couverts. Attention, il existe également des franchises kilométriques : par exemple pour les locations de voitures, vos assurances s’appliquent si vous êtes a minima à 100km de votre domicile.
• Les plafonds de remboursement : les assurances de carte bancaire ont des plafonds de remboursement pour chaque type de sinistre ou pour l’ensemble des sinistres couverts sur une période donnée. Ces plafonds limitent donc le montant maximum que vous pouvez réclamer à votre assurance.
• Les exclusions de garantie : ce sont les situations ou les circonstances spécifiques qui ne sont pas couvertes par l’assurance. Par exemple, les exclusions courantes peuvent inclure les dommages causés intentionnellement par l’assuré, les actes de guerre ou de terrorisme, les accidents survenus pendant la pratique de sports extrêmes, etc…
• Les délais de déclaration : vous devez déclarer un sinistre dans un certain délai après l’incident pour être éligible à une indemnisation. Mieux vaut les connaitre car si vous ne respectez pas ce délai, votre demande de remboursement peut être refusée.
• Les conditions spécifiques : Certains types de sinistres peuvent être couverts par l’assurance de carte bancaire, mais uniquement dans certaines conditions spécifiques. Par exemple, vos frais médicaux ne seront pas pris en charge s’ils résultent d’une tentative de suicide ou d’une rupture d’anévrisme.

Il est donc primordial de lire attentivement la notice d’information des assurances de votre carte bancaire. Même si la plupart des exclusions relèvent du bon sens, certaines sont plutôt étonnantes.

Comment choisir la meilleure assurance pour sa carte bancaire ?

Voici nos deux conseils pour vous aider à choisir une carte bancaire et les assurances adaptées :

1. Évaluez vos besoins : pas la peine de prendre une carte comprenant de nombreuses assurances si vous ne voyagez qu’en France par exemple. Dans ce cas, il pourrait être plus intéressant de prendre des assurances spécifiques au cas par cas. Cela vous coutera moins cher à long terme.
2. Comparer les offres : chaque émetteur de cartes étant libre de proposer, ou non, des assurances liées à ses cartes bancaires, il est important de comparer les différentes offres disponibles.

✅ Et justement, afin de vous aider à faire le bon choix, nous avons analysé les meilleures cartes bancaires et les meilleures banques en lignes disponibles en France. Et si vous êtes férus de voyage, les meilleures cartes pour voyager sans frais à l’étranger.

Faut-il souscrire des assurances supplémentaires ?

Comme nous l’avons vu précédemment, il est fort probable que votre carte bancaire couvre déjà l’essentiel de vos besoins en matière d’assurances, si elle est d’une gamme équivalente ou supérieure à une VISA Premier.

Si vous voyagez, vérifiez que votre carte n’offre pas déjà les assurances que l’on vous propose en complément, par exemple l’assurance annulation des vos billets d’avion ou la responsabilité civile à l’étranger. Cette dernière est souvent demandée lorsque vous devez faire un visa.

Pour vos locations de voiture, c’est la même logique. J’ai personnellement fait de belles économies en connaissant les assurances de ma carte, par exemple grâce au rachat de franchise sur une location de camion lors d’un déménagement.

Enfin, concernant les autres assurances proposées par les banques (assurance des moyens de paiements, maroquinerie, téléphone portable…), c’est au cas par cas selon vos besoins.

Comment faire fonctionner les assurances de votre carte bancaire ?

En cas de sinistre, vous retrouverez les numéros de téléphones à composer dans la notice d’assurance de votre carte bancaire. Mais vous n’y avez pas forcément accès, surtout si vous êtes à l’étranger. Heureusement, les principaux réseaux de cartes bancaires ont mis en place des solutions afin de vous aider dans vos démarches :

• VISA : tout se passe sur leur site dédié https://www.visa-assurances.fr/. Mais selon votre banque, le site vous renverra peut-être vers votre conseiller.
• Mastercard : le numéro de contact est indiqué au dos de votre carte et dépend de votre banque. Ainsi, pour contacter les services d’assurances Mastercard vous pouvez généralement passer par l’espace client du site ou de l’application de votre banque.
• American Express : le portail assurance est intégré au site officiel d’Amex. Pour y accéder, il faut préalablement avoir créé son compte. Le portail est accessible avec le même identifiant et mot de passe que ce dernier, Cf. https://www.americanexpress.com/
• Pour les autres assurances : ce sera via votre banque ou son partenaire.