Peut-on foncer les yeux fermés sur l’assurance vie de l’une des meilleures banques du marché ? Pour le savoir, nous avons mis face à face Fortuneo Vie et Linxea Spirit 2, l’un des meilleurs contrats du marché. Les promesses de la banque en ligne (transparence, frais bas…), se retrouvent-elles dans son offre d’assurance vie ? Cela suffit-il pour avoir sa place dans le haut du panier ? Alors, de Fortuneo Vie ou de Linxea Spirit 2, quelle assurance vie faut-il choisir ?
➡️ Dans cet article, nous allons comparer les contrats Linxea Spirit 2 et Fortuneo Vie selon une série de critères, pour voir lequel est le meilleur.
Linxea Spirit vs Fortuneo Vie : le comparatif en un coup d’œil
Pour avoir un aperçu de ces deux contrats, voici leurs principales caractéristiques, et les critères sur lesquels nous allons nous pencher.
| Linxea Spirit 2 | Fortuneo Vie | |
|---|---|---|
| Versement minimum initial | 500 € | 100 € |
| Minimum versements ultérieurs | 100 € (ponctuels ou programmés) | 100 € (50 € en programmé) |
| Rachat partiel minimum | 500 € | 100 € |
| Options d’arbitrage automatique (gestion libre) | 3 (investissement progressif, sécurisation des plus-values, et rééquilibrage automatique du portefeuille) | 3 (investissement progressif, sécurisation des plus-values, dynamisation des plus-values) |
| Nombre de supports | +1 100 | 200 |
| Fonds euros | 2 (Fonds Euro Nouvelle Génération et Fonds Euro Objectif Climat) | 2 (Suravenir Opportunités 2 et Suravenir Rendement 2) |
| ETF | 207 | 11 |
| Titres vifs | 407 | 0 |
| SCPI | 22 | 3 |
| OPCI | 8 | 0 |
| SCI | 12 | 4 |
| Frais sur versements | 0% | 0% |
| Frais d’arbitrage | 0% | 0% |
| Frais de gestion du fonds euros | 0,70% (2% maximum) | 0,60% (3% max sur Suravenir Opportunités 2) |
| Frais de gestion UC | 0,50% | 0,75% |
| Frais de transaction (passage d’ordre) actions & ETF | 0,06% | 0,10% (ETF) |
| Modes de gestion | libre, pilotée ou mixte | libre, pilotée ou mixte |
| Offre | + 1,50% de bonus offerts | Offre Fortuneo Vie |
Quel contrat est le plus accessible ?
✅ Le contrat Fortuneo Vie a l’avantage de la lisibilité : quelle que soit l’opération (versement initial, versement libre complémentaire ou retrait ponctuel), tout se fait à partir de 100 €. Ce qui en fait l’un des contrats les plus accessibles du marché et aussi un des moins contraignants pour placer ou retirer son épargne.
Sur Linxea Spirit 2, il vous faudra davantage (500 €) pour ouvrir votre assurance vie, et le minimum de retrait est également fixé à 500 €. Ce qui reste toutefois abordable face à d’autres produits, notamment bancaires.
➡️ Pour sa simplicité et ses montants d’opération bas, Fortuneo prend les devants.
🍿 Linxea Spirit : 0 – Fortuneo Vie : 1
Linxea Spirit 2 ou Fortuneo vie : qui est le moins cher en frais ?
Ces deux produits ont l’avantage de s’adresser à tous les épargnants, mais une fois le contrat ouvert, sont-ils raisonnables en termes de frais ?
✅ Concernant les opérations courantes, oui, ils s’alignent sur ce qui se fait de mieux sur le marché, à savoir :
- 0% de frais d’entrée,
- 0% de frais sur versement,
- 0% de frais d’arbitrage.
Ils diffèrent en revanche sur les frais de gestion. Fortuneo Vie va être un peu plus cher que les meilleurs élèves, avec des frais 0,75% par an sur les UC, contre 0,50% sur Linxea Spirit ou encore 0,30% chez Lucya CNP.
Concernant les frais de gestion sur les fonds euros, c’est Fortuneo Vie qui s’en sort un peu mieux, avec 0,60% contre 0,70% pour Linxea Spirit.
Vous noterez que ces deux contrats affichent des frais de gestion “maximum” de 2% et 3% sur les fonds euros. Ils permettent à l’assureur de prélever plus pour aller chercher davantage de performances. Mais pour rappel, les taux des fonds euros sont toujours communiqués net de frais de gestion.
➡️ Avec des frais de gestion 0,75% sur les UC, Fortuneo Vie est distancé par plusieurs acteurs qui prélèvent désormais entre 0,30% et 0,50%. Raison pour laquelle je vais accorder ce point à Linxea Spirit, qui égalise.
🍿 Linxea Spirit : 1 – Fortuneo Vie : 1
Fonds euros : Linxea Spirit 2 ou Fortuneo Vie, lequel offre le meilleur rendement ?
Concernant le fonds à capital garanti, Fortuneo Vie est légèrement plus compétitif en termes de frais, mais est-ce aussi le cas des rendements ? Voici le comparatif entre les fonds euros de ces deux contrats :
| Linxea Spirit 2 | Fortuneo Vie | |||
|---|---|---|---|---|
| Fonds Euro Nouvelle Génération | Fonds Euro Objectif Climat | Suravenir Opportunités 2 | Suravenir Rendement 2 | |
| Assureur | Spirica (Crédit agricole) | Spirica (Crédit agricole) | Suravenir (Crédit mutuel) | Suravenir (Crédit mutuel) |
| Conditions d’accès | 100% possible | 100% possible | 100% possible | 70% max. à chaque versement |
| Taux | Moyenne du marché | |||
| 2025 | 3,08% | 3,26% | entre 3% et 4,5% | 2,10% |
| 2024 | 3,13% | 3,31% | entre 2,50% et 4% | 2,20% |
| 2023 | 3,13% | – | 2,50% (hors bonus) | 2,20% |
D’abord, il faut noter que ces contrats proposent chacun l’accès à deux fonds euros, ce qui est assez rare pour être souligné, la plupart des assurances vie n’en proposant qu’un seul.
Le fonds Suravenir Opportunités 2 a une petite particularité : ces dernières années, le taux distribué dépendait de la part du capital total investi en UC sur l’année. Voici par exemple le détail des taux attribués en 2025 :
| Part d’UC | Taux | Moyenne marché | |
|---|---|---|---|
| 2025 | Part d’UC supérieure ou égale à 70% | 4,5% | 2,60% |
| Part d’UC comprise entre 50% et 70% | 4% | ||
| Part d’UC comprise entre 30% et 50% | 3,5% | ||
| Part d’UC supérieure ou égale à 60% | 3% |
On voit qu’en 2025, ce système de bonification a été particulièrement généreux, puisqu’il permet de monter jusqu’à 4,5%, soit ce qu’on peut espérer des meilleurs fonds euros du marché. Pour 2026, l’assureur a réitéré son souhait de poursuivre sur cette voie, mais rien n’indique que les taux seront ainsi boostés ad vitam. Toutefois, le taux de base actuel (3%) est déjà supérieur à la moyenne du marché.
❌ A l’inverse, le second fonds euros (Suravenir Rendement 2) peine à séduire, avec des taux inférieurs à la moyenne du marché, et l’impossibilité d’y placer 100% de vos versements (chaque versement vers le fonds euros doit s’accompagner de 30% d’UC).
➡️ Si vous envisagez d’investir au moins 50% de votre capital en UC sur la durée, Fortuneo Vie peut être une bonne piste sur les prochaines années. Si vous n’en êtes pas sûr, Linxea Spirit 2 a l’avantage de distribuer un taux unique quelle que soit la part d’UC, et supérieur à la moyenne du marché sur ses deux fonds euros.
A l’heure actuelle, j’aurais tendance à donner l’avantage à Fortuneo Vie, en raison des rendements canons distribués par Suravenir Opportunités 2.
Fortuneo Vie reprend les devants !
🍿 Linxea Spirit : 1 – Fortuneo Vie : 2
L’univers d’investissement de Linxea Spirit et Fortuneo Vie : ETF et SCPI
Après le fonds euros – destiné à votre épargne de précaution – venons-en aux unités de compte (UC), ces supports risqués qui vous permettent de diversifier votre investissement en actions, obligations, immobilier, non coté, etc.
Pour évaluer la qualité d’un catalogue d’UC, je me fie toujours à la présence d’au moins deux grandes catégories de supports :
- des ETF (pour « Exchange Traded Fund ») : des fonds cotés en Bourse qui permettent d’investir dans des paniers d’actions (ou d’obligations) diversifiés et à moindres frais.
- des SCPI (Société civiles de placement immobilier) : des fonds immobiliers qui acquièrent, louent et gèrent des parcs d’immobilier professionnel, et vous redistribuent une part des loyers.
✅ Du point de vue quantitatif, l’avantage revient à Linxea Spirit, qui distribue davantage d’ETF, de SCPI et de supports au global (plus de 1 100 contre 200 seulement pour Fortuneo Vie).
Les ETF : une gamme pour débutants et l’autre pour les pros
Si on trouve des ETF dans les deux contrats, les catalogues ne s’adressent pas aux mêmes investisseurs. Chez Fortuneo, les 20 trackers disponibles permettront de bâtir un portefeuille bien diversifié mais très basique, avec :
- un ETF MSCI World : qui investit dans les actions des plus grandes entreprises de 23 pays développés.
- un ETF MSCI Emerging Markets : qui investit dans les actions d’entreprises non comprises dans le premier, à savoir celles issues des pays émergents.
🌍 Pour compléter, on pourrait aussi ajouter un ETF centré sur l’Europe (type Euro Stoxx 600), malheureusement, Fortuneo n’en propose pas à l’heure actuelle ! Avec les autres ETF, vous pourrez également vous positionner sur le CAC 40, le Nasdaq 100, le S&P 500, ainsi que sur le cours de l’or.
A l’inverse, la gamme de Linxea Spirit 2 est bien plus vaste, et ravira davantage les plus férus d’ETF, avec :
- des ETF “core”, des trackers aux frais les plus bas, adossés aux grands indices mondiaux (MSCI World, S&P 500, Euro Stoxx 600, etc.),
- des ETF centrés sur un pays ou une région (Australie, Inde, Chine, Japon, Brésil, etc.),
- des ETF obligataires (avec des maturités de 1 à 10 ans)
- des ETF sectoriels (nouvelles énergies, aerospace, défense, etc.),
- des ETF avec une stratégie particulière (avec effet de levier (“leveraged”), équipondérés (“equal weight”), smart bêta, etc.).
✅ Je note aussi que les frais de passage d’ordre (achat et revente de parts d’ETF) sont moins élevés chez Linxea (0,06% vs 0,10% chez Fortuneo).
➡️ En somme, l’offre de Fortuneo conviendra aux investisseurs débutants qui souhaitent l’exposition la plus simple et diversifiée possible aux marchés financiers. Si cela est également faisable avec Linxea, l’étendue du catalogue peut aussi s’adresser aux initiés.
Les SCPI : un catalogue restreint et un autre très large
En ce qui concerne les fonds immobiliers, l’offre de Fortuneo Vie va être un peu légère, avec seulement trois SCPI, dont une seule dépasse la moyenne du marché en termes de rendement (4,92% en 2025).
Les deux assurances vie ont l’avantage de donner accès à Transitions Europe, qui figure dans notre top 20 des meilleures SCPI.
| SCPI | TD 2025 | Frais d’entrée / souscription | SCPI | TD 2025 | Frais d’entrée / souscription |
|---|---|---|---|---|---|
| Transitions Europe | 7,60% | 12% | Transitions Europe | 7,60 % | 12% |
| Patrimoine Commerce | 3,38% | 9% | PERIAL Opportunités Europe | 6,10 % | 11,40% |
| Primovie | 4,04% | 12% | ActivImmo | 5,49 % | 10,60% |
| Laffitte Pierre | 5,30 % | 11,90% | |||
| Épargne Pierre | 5,28 % | 10,00% | |||
| Altixia Cadence XII | 5,15 % | 10,80% | |||
| Atream Hôtels | 5,05 % | 10,00% | |||
| Immorente | 5,00 % | 12,00% |
En termes de contraintes d’investissement, les sommes placées en SCPI ne peuvent dépasser 50% de votre capital total chez Fortuneo Vie. Pas de telle limite chez Linxea, si ce n’est un plafond global d’un million d’euros investi en SCPI.
✅ Si les taux de distribution sur une année ne font pas tout, je donnerais ici l’avantage à Linxea Spirit, en raison de son catalogue bien plus étendu, qui permet de se constituer facilement un portefeuille de SCPI bien plus diversifié. En outre, Linxea Spirit 2 reverse 100% des loyers à ses épargnants, contre 85% seulement chez Fortuneo.
➡️ Au total, pour son catalogue d’ETF plus large, ses frais de passage d’ordre plus bas et son offre de SCPI plus étendue, j’accorderais ici un nouveau point à Linxea Spirit, qui en prime propose également plus de 400 actions “en direct” (titres vifs).
Linxea Spirit 2 égalise !
🍿 Linxea Spirit : 2 – Fortuneo Vie : 2
Gestion pilotée : quel contrat pour déléguer son investissement ?
Avec leurs frais réduits et leur large choix d’unités de compte, ces deux contrats semblent plutôt destinés aux épargnants en gestion libre, qui souhaitent choisir par eux-mêmes leurs supports d’investissement. Toutefois, il s’agit aussi de contrats grand public, qui par conséquent proposent une ou plusieurs gestions pilotées, pour ceux qui souhaitent déléguer la conduite de leur investissement.
| Linxea Spirit 2 | Linxea Spirit 2 | Fortuneo Vie | |
|---|---|---|---|
| Société de gestion | Otea Capital | Yomoni | Suravenir |
| Coût supplémentaire (frais de gestion) | +0,2% / an | +0,7% / an | +0,1% / an |
| Nombre de profils | 5 (défensif, équilibré, équilibré responsable, dynamique et agressif) | 4 (défensif, équilibré, tonique, offensif) | 3 (modéré, équilibré, dynamique) |
| Accessibilité | 300 € | 500 € | 300 € |
| Types de supports | OPC | 100% ETF et fonds indiciels. | OPC |
| Performance annualisée (5 ans et 10 ans pour Fortuneo) | entre 2,68% (défensif) et 5,20% (agressif) | entre 1,74% (défensif) et 9,61% (offensif) | entre 2,77% (modéré) et 5,56% (dynamique) |
Je serais plutôt partisan de déconseiller la gestion pilotée d’Otea Capital, car la société de gestion ne fait usage que de fonds traditionnels (type OPC) gérés de façon active, avec des frais de gestion élevés supportés par l’épargnant. On voit d’ailleurs que les performances nettes de frais ne sont pas mirobolantes, avec au maximum 5,20% en moyenne par an sur le profil le plus dynamique.
❌ Malheureusement, la gestion pilotée de Fortuneo Vie ne fait guère mieux, malgré un coût très abordable (+0,10% par an seulement pour rémunérer la société de gestion). Cela s’explique par le fait que la gestion sous mandat n’utilise également que des fonds traditionnels sans ETF.
➡️ Linxea Spirit a l’avantage de proposer une gestion pilotée confiée à Yomoni, un spécialiste des portefeuilles 100% ETF. S’il fallait choisir, je me dirigerais vers cette gestion pilotée, qui est la plus performante, malgré un surcoût pour l’épargnant (+0,7% par an en plus des frais de gestion du contrat).
Linxea Spirit passe devant !
🍿 Linxea Spirit : 3 – Fortuneo Vie : 2
Souscription, interface et expérience client : lequel est le plus agréable à utiliser ?
Le parcours de souscription d’un courtier (Linxea) et d’une banque (Fortuneo) tous deux digitaux se doit d’être exemplaire. Dans les deux cas, tout se fait en ligne, directement sur leurs sites respectifs. Le formulaire à remplir est clair (il faut indiquer sa situation personnelle et professionnelle, ses revenus, ses projets d’épargne, son niveau de connaissance financière, etc.), et je n’ai rencontré aucune difficulté pour souscrire.
✅ Si vous êtes déjà client chez Fortuneo pour la partie bancaire, vous n’avez aucun document (RIB, justificatif de domicile, pièce d’identité) à fournir. Mais vous pouvez tout à fait ouvrir l’assurance vie sans avoir un compte courant chez Fortuneo.
Pour ce qui est de la vie du contrat, je trouve la plateforme de Linxea complète avec un accès direct aux principales opérations (versements, rachats, etc.) et une visualisation claire de votre portefeuille. En revanche, pour effectuer vos opérations, vous êtes renvoyé sur la plateforme de l’assureur (Spirica) qui, elle, est un peu datée, mais on s’y fait !
❌ À l’inverse, je regrette que l’actuel espace client de Fortuneo soit aussi basique : vous n’aurez accès qu’à la liste de vos supports d’investissement, sans graphique ou visualisation de l’évolution de votre épargne. Dommage pour un acteur en ligne.
➡️ Difficile de départager ces deux acteurs en ligne sur leur parcours de souscription, qui offre le grand confort de pouvoir ouvrir le contrat de chez soi. Mais je donnerais un point en plus à Linxea Spirit pour son interface client plus poussée.
Linxea Spirit plie le match !
🍿 Linxea Spirit : 4 – Fortuneo Vie : 2
Conclusion : Linxea Spirit 2 ou Fortuneo Vie, lequel choisir ?
Finalement, Linxea Spirit 2 est bien parvenu à creuser l’écart. Face à Fortuneo Vie, cette assurance vie se démarque surtout par ses frais de gestion sur UC plus bas, son catalogue d’UC plus conséquent, et sa gestion pilotée à base d’ETF. Dans la galaxie des assurances vie bancaires, Fortuneo fait toutefois partie du haut du panier face aux grands réseaux bancaires, avec la gratuité des frais sur les opérations, un fonds euros performant et de quoi se constituer un portefeuille d’ETF basique mais bien diversifié.
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➡️ Pour voir si un autre contrat peut se mesurer à Linxea Spirit 2, je vous renvoie vers nos duels Linxea Spirit 2 vs Lucya CNP, Linxea Spirit 2 vs Lucya Cardif et Linxea Spirit vs Placement-direct Vie.
Questions fréquentes
Oui, Fortuneo Vie peut être pratique si vous êtes déjà client de la banque en ligne, notamment pour centraliser vos comptes et votre épargne. Mais cela ne suffit pas forcément à en faire le meilleur contrat si vous cherchez un grand choix de supports ou les frais les plus bas.
Linxea Spirit 2 est plus adapté si vous voulez construire une allocation ETF avancée, avec un catalogue plus large et des frais de transaction plus bas. Fortuneo Vie peut suffire pour une allocation simple autour de quelques grands indices.
Oui, Fortuneo Vie peut convenir à un débutant grâce à ses faibles montants minimums et à son offre assez lisible. En revanche, Linxea Spirit 2 offre davantage de profondeur si vous voulez diversifier progressivement votre contrat.