Il existe de nombreux produits d’assurance : assurance des biens, des personnes ou des capitaux, sans oublier l’assurance retraite.
➡️ Voici un tour d’horizon des différents contrats et produits d’assurance disponible en France.
Qu’est-ce qu’un produit d’assurance ?
🎯 Un produit d’assurance est un service vous permettant de vous prémunir d’un risque. En contrepartie d’une cotisation (ou prime), l’assureur s’engage à fournir une prestation (principalement financière), si vous êtes victime d’un événement déterminé, incertain et aléatoire (décès, dommages, accident, perte de revenus, etc…).
On distingue généralement les produits d’assurances à fonds perdu (les cotisations sont « perdues » si aucun événement intervient) des produits capitalisant (typiquement l’assurance-vie qui vous permet de récupérer votre capital à tout moment).
En France, les différents produits d’assurances sont réglementés par le Code des assurances.
Les différents types de contrats d’assurance
1 – Contrat à cotisation unique = contrat pour lequel l’assuré ne verse qu’une seule et unique cotisation au moment de la souscription. Le capital final (hors participation des bénéfices) est connu lors de la souscription.
2 – Contrat à cotisations périodiques = contrat défini par plusieurs versements (fixés contractuellement au moment de la souscription). Lors de la souscription, le capital final est connu (sauf intéressement particulier comme la participation aux bénéfices).
3 – Contrat à versements libres = Contrat défini par plusieurs versements non fixés au moment de la souscription. Le capital versé au terme du contrat n’est pas connu au départ ; il est déterminé par le nombre de versement et la valeur de chacun d’eux (ajoutés à la participation aux bénéfices et à l’intérêt technique).
4 – Contrat en unités de compte = contrat dont les garanties sont indexées sur une ou plusieurs valeurs de références (ex : actions, valeurs immobilières, etc.). Les garanties varient donc comme les valeurs de référence. Le capital n’est pas garanti.
Les gammes de produits d’assurance
Afin de vous présenter une liste exhaustive des différents produits d’assurance disponibles sur le marché, nous les avons regroupés par catégories. Voici les principales gammes, que nous détaillerons plus bas.
| SANTE | RETRAITE | EPARGNE | PREVOYANCE | AUTRES PRODUITS | |
|---|---|---|---|---|---|
| A S S U R A N C E | – Assurance santé – Assurance Individuelle – Accidents – CMU | – Assurance vieillesse – PERP – PERCO retraite – Préfon retraite – Contrat Madelin – La Tontine – Le PER | – Assurance-vie – Plan d’épargne entreprise (PEE) – Compte épargne temps (CET) | – Contrat de prévoyance – Assurance décès – Assurance emprunteur / crédit / prêt – Assurance revenus | – Assurance véhicules – Assurance habitation – Assurance famille – Assurance RCCF – Risque locatif – IARD – Assurance loisirs – Assurance des risques spéciaux – Assurance transports |
| C O M P L E N T A I R E | – CMU complémentaire – Complémentaire santé | – Contrat de prévoyance complémentaire | |||
| G A R A N T I E S | – Garantie des Accidents de la Vie | – Garantie Invalidité Absolue et Définitive (IAD) – Garantie hospitalisation – Garantie obsèques | – Garantie emprunteur |
A lire : vous dit quelle assurance-vie choisir dans notre comparatif.
Les assurances santé
L’assurance maladie (ou Sécurité Sociale) prend en charge partiellement la plupart de vos soins. Mais pour couvrir les dépenses à votre charge, il existe des complémentaires obligatoires ou optionnelles.
| S A N T E | Complémentaires santé | Communément appelées mutuelle, Assure le remboursement en complément de la sécurité sociale pour certains soins spécifiques : dentaires, optiques ou encore les prothèses auditives. |
| Assurance Individuelle Accidents | Couvre les accidents corporels. Peut être incluse avec votre carte bancaire ou votre assurance voiture par exemple. | |
| CMU (Couverture Maladie Universelle) | Protection maladie obligatoire pour les personnes résidant en France et qui ne sont pas déjà couvertes par un autre régime obligatoire d’Assurance Maladie . | |
| CMU complémentaire | Protection complémentaire (comparable à une mutuelle) accordée sur critères de ressources. | |
| Garantie des Accidents de la Vie | Permet d’être assisté et indemnisé dans les plus brefs délais à la suite d’un accident de la vie privée ayant entraîné des séquelles importantes, quelle que soit la cause de l’accident. |
Les produits d’assurance retraite
Rattachée à la Sécurité sociale, l’assurance retraite est le principal régime de retraite pour les salariés en France. Elle leur assure une pension de retraite en contrepartie de cotisations versées au cours de leur vie active. Mais il existe également des produits d’assurance retraite spécifiques, par exemple pour les fonctionnaires ou les indépendants.
| R E T R A I T E | Le PER | Introduit en 2019 grâce à la Loi Pacte, le PER vous permet de regrouper les anciens produits d’assurance retraite au sein d’un même contrat (PERP, PERCO, Madelin…). |
| PERP | Plan d’Epargne Retraite Populaire – contrat d’assurance destiné au particulier quel que soit son statut, salarié, non salarié ou sans activité professionnelle, qui permet de se constituer un complément de retraite. | |
| PERCO | Plan d’épargne retraite collective permettant de constituer un complément de retraite. | |
| Préfon retraite | Caisse nationale de prévoyance de la fonction publique. Le placement épargne retraite majeur pour les fonctionnaires. | |
| Contrat Madelin | Contrat d’épargne pour les indépendants en vue d’obtenir une rente viagère à la retraite. | |
| La Tontine | Appelé aussi « clause d’accroissement » , c’est un système d’épargne souple et performant qui fonctionne par le biais d’une association d’épargnants se regroupant pour investir en commun et bénéficier, au terme échu, de l’intégralité des fruits de la gestion. |
A lire : on vous dit quel PER choisir dans notre comparatif.
Les contrats de prévoyance
Parfois confondus avec les assurances-vie (alors que le produit le plus connu est l’assurance décès), les contrats de prévoyance ont plusieurs usages :
- Bénéficier d’un capital ou d’une rente en cas de décès.
- Être protégé en cas d’arrêt de travail, d’invalidité ou de décès.
- Se prémunir contre la perte d’autonomie.
- Préparer ses obsèques.
| P R E V O Y A N C E | Assurance décès | Contrat d’assurance qui indemnise l’ayant droit, par rétribution d’un capital (plus rarement d’une rente), en cas de décès de l’assuré avant le terme du contrat. |
| Assurance emprunteur / crédit / prêt | Garantir le prêteur vis-à-vis des risques de décès, invalidité ou chômage de l'emprunteur. L’assurance emprunteur est obligatoire pour les crédits immobiliers mais optionnelle pour les crédits à la consommation. | |
| Assurance revenus | Garantir un revenu en cas d’arrêt de travail temporaire ou d’invalidité. | |
| Contrat de prévoyance complémentaire | Couverture complémentaire en cas de décès, d’arrêt de travail, d’invalidité, maladie grave. | |
| Garantie Invalidité Absolue et Définitive (IAD) | Couvre les conséquences pécuniaires d’un accident ou parfois d’une maladie qui cause une incapacité de travail totale et définitive. | |
| Garantie hospitalisation | Complément financier pour faire face aux dépenses imprévues liées à une hospitalisation. Elle est souvent incluse aux mutuelles santé. | |
| Garantie obsèques | Garantir le versement d’une réserve d’argent à ses proches le moment venu. |
Les produits d’assurance pour votre épargne
Les produits d’assurance dédiés à l’épargne sont sûrement les plus connus car ils sont proposés aussi bien par des assureurs que votre banque. D’ailleurs, les principales banques françaises possèdent leurs propres compagnies d’assurances afin de vous proposer leurs contrats « maison », par exemple une assurance-vie et ses différents supports (fonds euros, unités de comptes, etc…).
| E P A R G N E | Assurance-vie | Contrat d’assurance visant à constituer une épargne afin de pouvoir la reverser sous forme de rente ou de capital (sous réserve que l’assuré soit en vie aux termes du contrat). |
| Plan d’épargne entreprise (PEE) | Plan d’épargne collectif ouvrant aux salariés de l’entreprise la faculté de participer, avec l’aide de celle-ci, à la constitution d’un portefeuille de valeurs mobilières. | |
| Compte épargne temps | Constitution d’une épargne pour la retraite ou un complément de rémunération immédiat à l’aide des jours de congés non utilisés ou de revenus divers (prime d’ancienneté, treizième mois…). |
Les autres produits d’assurances des biens et personnes
| A U T R E S P R O D U I T S | Assurance véhicules | Couverture des véhicules (auto, moto,vélo, quad, caravane…). |
| Assurance habitation | Couverture du risque de cambriolage. Voir aussi IARD. | |
| Assurance famille | Assurance accident, assurance décès, garantie atteinte permanente à l’Intégrité Physique et Psychique (AIPP) . | |
| Assurance RCCF | Responsabilité Civile Chef de Famille. | |
| Risque locatif | Garantie obligatoire locataire qui permet au propriétaire d’être indemnisé par l’assureur du locataire (incendie…) . | |
| IARD | (Incendie, Accidents et Risques Divers). Contrats Multirisque habitation, garantie des risques de la vie, véhicules à moteur. | |
| Assurance loisirs | En complément de l’assurance Responsabilité Civile (caravaning, plaisance, chasse…). | |
| Garantie emprunteur | Garantie de remboursement auprès des établissements financiers. | |
| Assurance des risques spéciaux | Concerne l’ensemble des contrats d’assurance qui en raison des spécificités des biens ou des personnes assurés ne rentrent pas dans la catégorie usuelle des contrats d’assurances (chômage des dirigeants, chiens & chats, affacturage, dépendance, crédit des entreprises, loyers impayés…). | |
| Assurance transport | Procurer aux professionnels du transport (armateurs, transporteurs aériens), aux chantiers de constructions, aux industriels et commerçants une protection efficace contre les risques de pertes et d’avaries que courent navires, aéronefs et marchandises. |
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