Récemment, je me suis lancé dans le grand bain de l’épargne long terme. Après quelques années de vie active, je disposais sur mes livrets réglementés de mon épargne de disponibilité (ce que je prévoyais de dépenser dans les prochains mois), et de mon épargne de précaution, à savoir l’équivalent de quelques mois de salaire en cas de coup dur.
Il était donc grand temps de “prendre date” et d’ouvrir ma première assurance vie. Une enveloppe fiscale multifonction avec laquelle je pourrais économiser pour toute ma vie, mais aussi préparer des projets à moyen terme (comme un achat immobilier). Pour ce faire, je me suis tourné vers Linxea, après avoir lu plusieurs avis sur ce courtier. Je cherchais un contrat à frais réduits, digital, et avec lequel je pourrais investir en ETF et SCPI, si possible avec des critères ISR (Investissement socialement responsable).
Restait à savoir quel produit choisir chez ce coutier en ligne qui ne propose pas moins de 4 assurances vie différentes. J’ai fini par hésiter entre Linxea Spirit 2 et Linxea Avenir 2, et je vous explique dans ce comparatif pour lequel j’ai tranché. ⤵️
Linxea Spirit 2 vs Avenir 2 en bref
Les points communs entre ces deux produits d’épargne
Avant d’insister sur leurs différences, voici en deux mots ce qui en fait selon moi deux excellents contrats :
- Des frais au plus bas : la politique de Linxea est la même pour tous ses contrats d’assurance vie, à savoir 0% de frais d’entrée et 0% de frais d’arbitrage.
- Un vaste choix de supports : des SCPI, des ETF, et même des titres vifs (actions).
- Une offre digitale : toutes les opérations sont réalisables en ligne, de la souscription au rachat, en passant par les versements, les arbitrages, etc.
- De bons fonds euros : ces deux contrats proposent chacun deux fonds garantis plutôt performants.
Linxea Spirit et Avenir : chacun son point fort
Outre les points forts qu’ils en commun, voici pourquoi j’ai retenu ces deux contrats dans ma short list.
Pour Linxea Spirit 2, c’est le fait qu’il soit numéro un de notre classement des meilleures assurances vie dans la catégorie “gestion libre”. Je tenais en effet à gérer moi-même mes investissements, afin de ne pas m’ajouter une couche de frais supplémentaire. Et côté frais, je ne pouvais pas mieux tomber. Car Linxea Spirit 2 figure parmi les contrats moins chers du marché, avec des frais de gestion de 0,5% par an.
Frais au plancher, bourse et immobilier : excellent contrat multifonction !
- Fonds euros : 3,08% en 2025
- Versement minimal : 500 €
- 0 frais d’entrée
- 0 frais d’arbitrage
- ETF
- SCPI/SCI
- OPCI
+ 1,50% de bonus
En ce qui concerne Linxea Avenir 2, il est également accessible en gestion libre, et avec un catalogue plus large d’ETF (118 vs 80 pour Spirit 2). Or, comme je compte fonder ma stratégie sur les ETF, autant avoir le plus large choix possible. J’ai également été sensible au fait qu’un quart des fonds proposés soient responsables (Article 9 et labellisés), car j’aimerais construire une allocation avec ce critère en ligne de mire.
Excellent contrat : diversification, performance et frais réduits !
- Fonds euros : 3% en 2025
- Versement minimal : 100 €
- 0 frais d’entrée
- 0 frais d’arbitrage
- ETF
- SCPI/SCI
- OPCI
+1,50% de bonus
🔍 Pour départager ces deux contrats, voici les caractéristiques que j’ai regardées de plus près :
- L’accessibilité (les montants minimums à investir).
- L’accès à la gestion libre.
- Le moins cher (en frais).
- Le meilleur fonds euros.
- Et la richesse de l’univers d’investissement.
Quel est le contrat le plus accessible ?
La grande spécificité du contrat Linxea Avenir 2 est d’être le plus accessible de toute la gamme d’assurances vie de ce courtier. Vous pouvez en effet l’ouvrir en ayant 100 euros de côté. Mais Linxea Spirit 2 affiche aussi des montants de souscription et de versement tout à fait raisonnables. Les voici en détail.
| Linxea Avenir 2 | Linxea Spirit 2 | |
|---|---|---|
| Versement initial (ouverture) | 100 € | 500 € |
| Versement libre | 100 € | 100 € |
| Versement programmé | min. 25 € / mois | min. 100 € / mois |
| Minimum de rachat | 100 € | 500 € |
➡️ Linxea Avenir 2 et Spirit 2 sont deux contrats très abordables. Avec une légère prime pour Avenir 2, grâce à la possibilité de programmer des versements à partir de 25 euros par mois. Ce qui permet même aux épargnants modestes ou aux plus jeunes de pouvoir prendre date rapidement, tout en mettant un petit peu de côté chaque mois.
Pour ma part, je prévoyais de programmer des versements mensuels supérieurs à 100 euros. Le montant minimum imposé par Linxea Spirit 2 n’était donc pas un frein. Mais le point revient néanmoins à Linxea Avenir 2 sur ce duel.
🥇 Linxea Avenir 2 : 1 – Linxea Spirit 2 : 0
Gestion libre ou pilotée ? À vous de choisir
Ce qui est très appréciable avec ces deux contrats, c’est qu’ils sont tout deux accessibles au choix en gestion libre ou pilotée. Ce qui laisse la latitude à l’investisseur de gérer lui-même ou non ses placements. Cela va même plus loin avec Linxea Spirit 2, puisque l’épargnant a le choix entre deux sociétés de gestion.
| Linxea Avenir 2 | Linxea Spirit 2 | Linxea Spirit 2 | |
|---|---|---|---|
| Société de gestion | Otea Capital | Otea Capital | Yomoni |
| Coût supplémentaire (frais de gestion) | 0,2% / an | 0,2% / an | 0,7% / an |
| Nombre de profils | 5 (défensif, équilibré, équilibré responsable, dynamique et agressif) | 5 (défensif, équilibré, équilibré responsable, dynamique et agressif) | 4 (défensif, équilibré, tonique, offensif) |
| Accessibilité | 300 € | 300 € | 500 € |
| Types de supports | OPCVM | OPCVM | 100% ETF et fonds indiciels. |
| Performance annualisée (5 ans) | entre 2,76% (défensif) et 5,07% (agressif) | entre 2,68% (défensif) et 5,20% (agressif) | entre 1,74% (défensif) et 9,61% (offensif) |
➡️ Les gestions pilotées proposées par les deux contrats sont accessibles, en termes de montant à investir et de coût supplémentaire par an. Un surcoût d’autant plus indolore qu’il s’ajoute à des frais de gestion parmi les plus bas du marché.
De mon côté, je préfère réduire les coûts au maximum en optant pour la gestion libre. La qualité de la gestion pilotée ne figurait donc pas dans mes critères. Toutefois, je donnerais ici le point ici à Linxea Spirit 2, grâce à la possibilité de choisir la gestion pilotée de Yomoni, qui est plus performante sur les profils risqués, et 100% ETF. Un partout balle au centre !
🥇 Linxea Avenir 2 : 1 – Linxea Spirit 2 : 1
💡Notez que les deux contrats autorisent la gestion mixte. C’est-à-dire le fait de combiner la gestion libre et la gestion pilotée. Vous pouvez ainsi décider de gérer vous-même une partie de votre capital, et de confier une autre à une société de gestion.
Qui est le moins cher en frais ?
Autre critère déterminant pour moi : les frais. Comme j’envisage d’investir une partie de mon épargne à long terme, il faut que je réduise au maximum les frais récurrents – payés chaque année – afin d’amputer le moins possible mon capital final. Bonne nouvelle, Linxea Avenir 2 et Spirit 2 figurent parmi les contrats les moins chers du marché. Mais on note toutefois de légères différences.
| Linxea Avenir 2 | Linxea Spirit 2 | |
|---|---|---|
| Frais sur versement | 0% | 0% |
| Frais d’arbitrage | 0% | 0% |
| Frais de gestion fonds euros | 0,6% (et 3% max) | 0,7% (2% max) |
| Frais de gestion UC | 0,60% | 0,50% |
| Frais des supports d’investissement | Réduits (ETF disponibles) | Réduits (ETF disponibles) |
| Frais d’arbitrage (ETF, actions) | 0,1% | 0,1% |
| Frais gestion pilotée | +0,2% | +0,2% (+0,7% Yomoni) |
➡️ En résumé, les frais de gestion de Linxea Avenir sont moins élevés sur la partie fonds euros. Tandis que ceux de Linxea Spirit sont plus intéressants sur les UC. Sur la partie UC, il faudra ajouter les frais d’arbitrage (0,1%) lors de l’achat et la vente de vos ETF ou titres vifs, mais ces frais ne sont pas récurrents.
Sur les frais de gestion, ce qui est plus cher chez l’un est moins cher chez l’autre. Difficile de ne pas donner égalité. Mais il faut redire qu’avec ses frais de 0,5% sur les UC, Linxea Spirit 2 n’a aucun concurrent sur le marché (si ce n’est Louve Infinity, mais avec un ticket d’entrée bien supérieur). Linxea Avenir 2 recolle au score.
🥇 Linxea Avenir 2 : 2 – Linxea Spirit 2 : 2
Qui a le meilleur fonds euros ?
Pouvoir placer une partie de son épargne sur un fonds 100% garanti est un avantage non négligeable de l’assurance vie. En la matière nos deux contrats sont assez innovants puisqu’ils proposent chacun l’accès à deux fonds en euros.
| Linxea Avenir 2 | Linxea Avenir 2 | Linxea Spirit 2 | Linxea Spirit 2 | |
|---|---|---|---|---|
| Nom du fonds euros | Suravenir Rendement 2 | Suravenir Opportunités 2 | Fonds Euro Nouvelle Génération | Fonds Euro Objectif Climat |
| Assureur | Suravenir (Crédit Mutuel) | Suravenir (Crédit Mutuel) | Spirica (Crédit agricole) | Spirica (Crédit agricole) |
| Performance 2025 | 2,10% | 3% | 3,08% | 3,26% |
| Performance 2024 | 2,20% | 2,50% | 3,13% | 3,31% |
➡️ Parmi ces quatre fonds en euros, seul Suravenir Rendement 2 sous-performe le reste du marché, et cela depuis plusieurs années. En effet, le rendement moyen des fonds euros avoisine 2,6% en 2025. Notons aussi la spécificité du fonds euros Objectif Climat, premier de son genre dédié à la lutte contre le réchauffement climatique.
Grâce à la performance supérieure de ses deux fonds euros, Linxea Spirit 2 marque encore un point et repasse devant 3 à 2.
🥇 Linxea Avenir 2 : 2 – Linxea Spirit 2 : 3
Univers d’investissement : lequel a le meilleur catalogue ?
Dernier élément décisif pour moi : le catalogue d’unités de compte (UC) proposé. Voici le détail des supports en catalogue.
| Linxea Avenir 2 | Linxea Spirit 2 | |
|---|---|---|
| Nombre de supports | +600 | +700 |
| ETF (trackers) | 93 | 80 |
| Titres vifs (actions) | – | 138 |
| Immobilier (SCPI, SCI, OPCI) | 24 | 43 |
| Taux de versement des loyers | 85% | 100% |
| Possibilité d’investir à 100% en SCPI | Oui | Non (50% max par versement) |
| Autres | Fonds datés à échéance (obligations), private equity, produits structurés | Fonds datés à échéance (obligations), private equity, produits structurés |
➡️ À première vue, l’offre semble davantage abondante du côté de Linxea Spirit 2, avec davantage de supports au total, et la possibilité d’investir dans des actions individuelles (“titres vifs”), chose peu commune en assurance vie.
Me concernant, c’est la possibilité d’investir en ETF et en SCPI qui m’importe le plus. J’ai donc regardé dans le détail ce que proposaient ces deux contrats en la matière.
ETF : de quoi construire deux portefeuilles bien diversifiés
➡️ Avec leur large catalogue d’ETF, les deux contrats permettent de construire facilement une allocation bien diversifiée au niveau mondial, y compris avec des critères ISR, et à moindres frais.
Voici ce que j’ai dégoté sur Linxea Avenir 2 :
| ETF | Performance 5 ans | Frais | Commentaire | Code ISIN |
|---|---|---|---|---|
| iShares MSCI World SRI UCITS ETF EUR (Acc) | 52,70% | 0,20% | Exposition aux plus grandes entreprises du monde, sélectionnées selon des critères ESG | IE00BYX2JD69 |
| Amundi Core S&P 500 Swap ETF EUR Dist | 85.53% | 0,12% | Exposition au S&P 500 | LU0496786574 |
| Amundi EURO STOXX 50 II UCITS ETF Acc | 68.24% | 0,20% | Exposition aux 50 plus grandes entreprises de la Zone Euro | FR0007054358 |
| Amundi MSCI Emerging Markets Swap UCITS ETF EUR Acc | 26.39% | 0,10% | Exposition aux marchés émergents (Chine, Taiwan, Corée du Sud…) | LU1681045370 |
Même si Linxea met davantage en avant la proportion de fonds responsables au sein de Linxea Avenir 2, j’ai pu construire sans problème un portefeuille d’ETF diversifié avec des critères ISR sur Linxea Spirit 2 :
| ETF | Performance 5 ans | Frais | Commentaire | Code ISIN |
|---|---|---|---|---|
| iShares MSCI World SRI ETF EUR Acc | 52,70% | 0,20% | Exposition aux actions de marchés développés, sélectionnées selon des critères ESG | IE00BYX2JD69 |
| Amundi STOXX EUROPE 600 ESG – DR EUR (C) | 51,45% | 0,08% | Reproduit l’indice STOXX Europe 600 ESG+ | LU1681040223 |
| Amundi MSCI Emerging Markets SRI Climate Paris Aligned UCITS DR (C) | 8,33% | 0,25% | Suit la performance d’actions des marchés émergents allignées avec l’accord de Paris | LU1861138961 |
➡️ Sur le papier, Linxea Avenir 2 présente davantage d’ETF. Mais les deux offres sont largement assez conséquentes pour se construire un portefeuille diversifié et/ou affirmer ses convictions sur un secteur (santé, banques, défense, etc.), un pays, ou un critère particulier.
SCPI : de quel côté sont les meilleures ?
En théorie, Linxea Spirit 2 donne accès à davantage de SCPI (24 vs 14 pour Linxea Avenir 2), mais est-ce que ce sont les meilleures ?
Pour le savoir, j’ai cherché parmi les supports disponibles les SCPI qui figurent dans notre palmarès 2026.
- Linxea Avenir 2 n’en référence qu’une : Remake Live (gérée par Remake AM).
- Linxea Spirit 2 en référence trois : Iroko Zen (Iroko), Mistral Sélection (Swiss Life AM) et Transitions Europe (Arkéa Reim).
➡️ Pour moi, il n’y a pas photos. Si on souhaite investir dans des SCPI jeunes, diversifiées et européennes, Linxea Spirit 2 offre le meilleur panel. Ceci sans compter que ce produit vous reverse 100% des loyers perçus via votre portefeuille de SCPI, contre 85% seulement sur Linxea Avenir 2.
Ma sélection de SCPI dans Linxea Spirit 2
| SCPI | Taux de distribution 2025 | Prix d’une part | Frais de souscription | Secteur et géographie |
|---|---|---|---|---|
| Iroko Zen | 7,14% | 202 € | 0% | Diversifiée Europe |
| Mistral Sélection | 8,07% | 180 € | 0% | Diversifiée Europe |
| Transitions Europe | 7,60% | 200 € | 12% | Diversifiée Europe |
L’univers d’investissement est ce qui m’a finalement fait trancher pour Linxea Spirit 2. Certes, l’offre d’ETF est plus restreinte. Mais j’ai pu quand même construire sans problème un portefeuille diversifié et que j’espère performant à long terme. La sélection de SCPI me semble en outre meilleure du côté de Linxea Spirit 2. Sans oublier que ce dernier propose aussi d’investir dans plus de 100 actions en titres vifs (l’ensemble du CAC 40 et certaines sociétés américaines). Ce qui est assez rare pour être souligné.
Le point revient donc à Linxea Spirit 2 qui plie le match 4 à 1 !
🥇 Linxea Avenir 2 : 2 – Linxea Spirit 2 : 4
Conclusion : alors, Linxea Avenir ou Spirit 2 ?
Le score est sans appel puisque Linxea Spirit 2 l’emporte 4 à 2. Néanmoins, il faut dire que Linxea Avenir 2 reste un très bon contrat. Notamment face à la grande majorité des produits distribués par les réseaux bancaires.
C’est d’ailleurs Linxea Avenir 2 que le courtier m’avait recommandé à l’issue du questionnaire en ligne préalable à la souscription. Ceci sans doute en raison de mon souhait d’un investissement responsable, et de mon niveau de patrimoine. C’est à vous toutefois de décider quel contrat vous choisissez finalement.
Linxea Avenir 2 demeure un contrat tout indiqué pour :
- Placer de petits montants : 100 € à la souscription puis à partir de 25 € par mois ensuite.
- Investir en Bourse, avec une vaste sélection d’ETF.
Et vous, quel est votre avis sur cette opposition ? Quel contrat avez-vous préféré et pour quelles raisons ? Dites-nous sur le forum de Finance Héros.
Questions fréquentes
La différence entre ces deux contrats d’assurance vie se situe au niveau des frais de gestion. Ceux de Linxea Avenir 2 sont moins élevés sur les fonds euros. Tandis que ceux de Linxea Spirit 2 sont plus intéressants sur les UC. Les unités de compte (UC) disponibles diffèrents aussi quelque peu.
Linxea Spirit 2 est bien l’une des meilleure assurance vie du marché, notamment grâce à ses frais de gestion de 0,5% sur les UC. Elle figure en tête de notre classement des meilleurs contrats du marché en gestion libre.
L’assureur derrière Linxea Spirit 2 est Spirica, une filliale du Crédit agricole.