Duel au sommet entre deux prétendants au titre de meilleure assurance vie marché. D’un côté Linxea Spirit 2 (assuré par Spirica), un contrat régulièrement premier de notre classement des meilleures assurances vie, notamment grâce à ses frais réduits et sa palette complète de supports d’investissement. De l’autre, Lucya CNP (assuré par CNP Assurances), le challenger, arrivé sur le marché en 2026, avec les frais de gestion les plus bas de la place et un catalogue d’unités de compte (UC) taillé pour rivaliser avec le tenant du titre. Pari réussi ? Peut-on distinguer un vainqueur net parmi ces deux excellents contrats ?
➡️ Dans cet article, j’arbitre cette joute de haute volée entre les deux meilleures assurances vie du marché à l’heure actuelle, pour enfin savoir qui en est le maître incontesté.
Linxea Spirit 2 vs Lucya CNP : le comparatif en un coup d’œil
Pour vous faire une première idée, voici un tableau comparatif des différents critères qui seront regardés de plus près par la suite.
| Linxea Spirit 2 | Lucya CNP | |
|---|---|---|
| Versement minimum initial | 500 € | 500 € |
| Minimum versements ultérieurs | 100 € (ponctuels ou programmés) | 500 € (libre) ou à partir de 50 € / mois (programmés) |
| Rachat partiel minimum | 500 € | 150 € (ponctuel) ou à partir de 50 € / mois (rachat programmé) |
| Options d’arbitrage automatique (gestion libre) | 3 (investissement progressif, sécurisation des plus-values, et rééquilibrage automatique du portefeuille) | 4 (investissement progressif, sécurisation des plus-values, répartition constante, stop-loss relatif) |
| Nombre de supports | +1 100 | 1 200 |
| Fonds euros | 2 (Fonds Euro Nouvelle Génération et Fonds Euro Objectif Climat) | 1 (CNP Lucya Euros B) |
| ETF | 207 | 40 |
| Titres vifs | 407 | 600 |
| SCPI | 22 | 10 |
| OPCI | 8 | 1 |
| SCI | 12 | 0 |
| Autres UC | Fonds datés à échéance, private equity, +500 OPCVM, 2 ETC sur l’or | Fonds datés à échéance, 16 fonds de private equity, +500 OPCVM |
| Frais sur versements | 0% ETC | 0% |
| Frais d’arbitrage | 0% | 0% |
| Frais de gestion du fonds euros | 0,70% (2% maximum) | 0,70% |
| Frais de gestion UC | 0,50% | 0,30% |
| Frais de transaction (passage d’ordre) actions & ETF | 0,06% | 0% sur les ETF, 0,07% sur les titres vifs |
| Modes de gestion | libre, pilotée ou mixte | libre ou pilotée |
| Avis complet | Avis Linxea Spirit 2 | Avis Lucya CNP |
| Offre | + 1,50% de bonus offerts | 2,70% de bonus offert |
Pour en savoir plus sur Linxea, Hugo a partagé son expérience avec ce courtier en ligne vidéo :
Quel contrat est le plus accessible entre Linxea Spirit et Lucya CNP ?
✅ Bonne nouvelle : les actuels deux meilleurs contrats du marché ne sont pas réservés à une clientèle fortunée. Linxea Spirit 2 et Lucya CNP sont tous deux accessibles dès lors que vous disposez de 500 € à placer.
Pour le reste, Linxea Spirit est plus intéressant pour les versements qui suivront l’ouverture, car vous pouvez effectuer des dépôts à partir de 100 € (ponctuels ou programmés). À l’inverse, il faudra rassembler au moins 500 € pour placer un montant occasionnel sur Lucya CNP.
En ce qui concerne les retraits, Lucya CNP est plus souple, car les rachats sont autorisés dès 150 €, quand il faudra demander un retrait d’au minimum 500 € sur Linxea Spirit.
➡️ En termes de souplesse et de facilité des opérations, j’aurais tendance à donner un léger avantage à Linxea Spirit. En effet, j’accorde un peu plus d’importance au fait de pouvoir effectuer des “petits versements” ponctuels. À l’inverse, le minimum de retrait à 500 € me gêne moins, car les montants retirés sur une assurance vie sont souvent supérieurs.
Linxea Spirit 2 ouvre le score :
🍿 Linxea Spirit : 1 – Lucya CNP : 0
Frais : Linxea Spirit 2 ou Lucya CNP, quelle assurance-vie est la moins chère ?
Venons-en au gros morceau des frais, terrain sur lequel Lucya CNP a cherché à porter un coup à Linxea Spirit.
Sur la plupart des lignes, les deux contrats affichent des frais identiques, qui en font les deux meilleurs contrats du marché en termes de politique tarifaire :
- 0% de frais d’entrée,
- 0% de frais de versement,
- 0% de frais d’arbitrage,
- 0,70% de frais sur les fonds euros.
Toutefois, une petite case change tout : celle des frais de gestion sur UC. Jusqu’à l’arrivée de Lucya CNP, les plus bas appliqués sur le marché étaient de 0,50%.
✅ Avec son dernier contrat, Lucya a imposé un nouveau standing, avec des frais de gestion de 0,30% sur les UC.
Impact d’une différence de frais annuels de 0,20%
Sur un an, la différence est ténue, mais avec un produit long terme comme l’assurance vie, elle peut devenir conséquente sur la durée, car ces frais sont prélevés chaque année par l’assureur. Surtout, ils s’appliquent sur la partie “dynamique” de votre contrat, celle qui est censée augmenter avec le temps. Les frais sont donc facturés sur un montant croissant !
| Montant placé en UC | Frais de gestion 0,30% | Frais de gestion 0,50% | Différence payée sur 20 ans |
|---|---|---|---|
| 10 000 € | 30 € / an | 50 € / an | 400 € |
| 50 000 € | 150 € / an | 250 € / an | 2 000 € |
| 100 000 € | 300 € / an | 500 € / an | 4 000 € |
Les frais de transaction en Bourse
Autre ligne sur laquelle Lucya CNP se démarque : celle des frais de transaction, aussi appelés de passage d’ordre, c’est-à-dire les frais qui s’appliquent quand vous achetez et revendez des titres en Bourse.
✅ Là aussi Lucya frappe fort avec la gratuité des frais de transaction sur les ETF, et de 0,07% sur les titres vifs. Pour rivaliser, Linxea a abaissé ses propres frais de 0,10% à 0,06%, mais n’a pas pu s’aligner pour l’heure sur la gratuité des frais de courtage sur les ETF.
➡️ Pour ses frais de gestion sur UC les plus bas du marché, et la gratuité des transactions en ETF, le point revient logiquement à Lucya CNP, qui n’usurpe pas son titre de contrat d’assurance vie le moins cher du marché.
🍿 Linxea Spirit : 1 – Lucya CNP : 1
Fonds euros : quel contrat offre le meilleur rendement ?
Un contrat à moindres frais, c’est un bon début, mais encore faut-il pouvoir placer ses économies sur des supports performants. Commençons par le support star de l’assurance vie : le fonds en euros.
Pour faire travailler votre épargne de précaution (ou plus si vous êtes très prudent), Linxea Spirit 2 a l’avantage de vous laisser le choix entre deux fonds euros (Fonds Euro Nouvelle Génération et le Fonds Euro Objectif Climat), tandis que Lucya CNP n’en propose qu’un seul, CNP Lucya Euros B. Mais que valent leurs rendements ?
| Linxea Spirit 2 | Linxea Spirit 2 | Lucya CNP | ||
|---|---|---|---|---|
| Fonds Euro Nouvelle Génération | Fonds Euro Objectif Climat | CNP Lucya Euros B | ||
| Assureur | Spirica (Crédit agricole) | Spirica (Crédit agricole) | CNP Assurances (La Banque postale) | |
| Conditions d’accès | 100% possible | 100% possible | 100% possible | |
| Taux | Moyenne du marché | |||
| 2025 | 3,08% | 3,26% | 2,33% | 2,60% |
| 2024 | 3,13% | 3,31% | 2,38% | 2,60% |
| 2023 | 3,13% | – | 2,38% | 2,50% |
Ces trois fonds euros sont accessibles à 100%, sans condition d’unités de compte. Autrement dit, vous pouvez y placer si vous le souhaitez la totalité de vos économies.
Linxea Spirit ou Lucya CNP : qui a le meilleur fonds euros ?
❌ Le fonds euros est l’un des rares points noirs de Lucya CNP. On voit que sur les dernières années, il a distribué moins que la moyenne du marché, et il est également loin des meilleurs élèves (entre 3,5% et 4% en 2025).
🚀 Pour limiter la casse, Lucya CNP propose des bonus généreux qui pourraient porter le rendement du fonds à plus de 5% par an en 2026 et 2027, à condition d’investir au moins 60% en UC.
✅ Toutefois, pour ce comparatif, je préfère regarder la performance des fonds euros hors bonus temporaire. Et force est de constater que Linxea Spirit 2 fait mieux, en proposant deux fonds distribuant plus que la moyenne des concurrents.
🌍 Je trouve aussi particulièrement innovant le Fonds Euro Objectif Climat, qui est le premier fonds garanti labellisé article 9 (selon le règlement SFDR), soit celui avec les critères les plus stricts en matière d’investissement durable.
➡️ Pour son choix de fonds euros et leurs rendements, Linxea Spirit prend la tête.
🍿 Linxea Spirit : 2 – Lucya CNP : 1
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Supports d’investissement : ETF, SCPI, titres vifs
Venons-en au critère crucial de l’univers d’investissement, c’est-à-dire des supports en unités de compte (UC) sur lesquels vous pouvez investir. Dans un contrat d’asssurance vie, je regarde en priorité trois catégories d’UC :
- les ETF (pour « Exchange Traded Fund ») : des fonds cotés en Bourse qui permettent d’investir dans des paniers d’actions (ou d’obligations) diversifiés et à moindre coût.
- les SCPI (Société civiles de placement immobilier) : des fonds immobiliers qui achètent, mettent en location et gèrent des parcs d’immobilier professionnel, et vous redistribuent une part des loyers.
- les titres vifs (ou actions en direct) : un catalogue d’actions qu’il est possible d’acheter puis de loger dans son assurance vie.
Voyons comment nos deux contrats se positionnent sur ces trois types d’investissement. ⤵️
Les ETF : plus de choix chez Linxea, moins de frais chez Lucya
Concernant l’offre d’ETF, rien à dire avec ces deux contrats, qui font partie des mieux-disants du marché. Le rayonnage est un peu mieux achalandé chez Linxea Spirit (+200 ETF), mais Lucya met à jour régulièrement son catalogue, et arrive à une centaine. Dans les deux cas vous aurez donc de quoi vous constituer facilement un portefeuille diversifié, avec :
- des ETF “core”, des trackers aux frais les plus bas, adossés aux grands indices mondiaux (MSCI World, S&P 500, Euro Stoxx 600, etc.)
- des ETF centrés sur un pays ou une région (Asie, émergents, Chine, Japon, Brésil, etc.)
- des ETF obligataires,
- des ETF sectoriels (nouvelles énergies, santé, banques, industrie, etc.),
- des ETF avec une stratégie particulière (avec effet de levier, équipondérés, smart beta, etc.).
Les SCPI : de quoi constituer deux très bons portefeuilles
✅ Il faut d’abord mettre à l’actif de ces deux contrats qu’ils reversent 100% des loyers perçus aux épargnants, contrairement à la plupart des assureurs proposant des SCPI en assurance vie. En prime, sur certaines SCPI (dont Iroko Zen chez Lucya CNP), le versement des loyers est mensuel.
Globalement, l’offre de SCPI est très compétitive. Pour vous en donner une idée, voici ma sélection de 5 SCPI dans ces deux contrats :
| Lucya CNP | Linxea Spirit 2 | ||||
|---|---|---|---|---|---|
| SCPI (société de gestion) | TD 2025 | Frais d’entrée | SCPI (société de gestion) | TD 2025 | Frais d’entrée |
| Transitions Europe | 7,60% | 10% | Transitions Europe | 7,60% | 10% |
| Iroko Zen | 7,14% | 0% | PERIAL Opportunités Europe | 6,10% | 11,40% |
| LF Opportunité Immo | 5,68% | 10,80% | Laffitte Pierre | 5,30% | 10,17% |
| ActivImmo | 5,49% | 10,60% | Épargne Pierre | 5,28% | 10% |
| Épargne Pierre | 5,28% | 10% | Altixia Cadence XII | 5,15% | 10,80% |
✅ On peut souligner que dans cette sélection, toutes les SCPI affichent un taux de distribution (TD, équivalent du rendement) supérieur à la moyenne du marché (4,90% en 2025). Il n’est pas fréquent de pouvoir se constituer un tel portefeuille de SCPI au sein de son assurance vie.
➡️ Il est ainsi difficile de départager les deux contrats sur ce point. Ils distribuent actuellement tous deux 8 SCPI dont le TD est supérieur à la moyenne du secteur. Parmi celles-ci, deux figurent dans notre top 20 des meilleures SCPI de 2026 chez Lucya CNP (Transitions Europe et Iroko Zen), contre une seulement chez Linxea Spirit (Transitions Europe).
Mais il faut rappeler qu’Iroko Zen était encore disponible il y a peu via Linxea Spirit 2. Depuis mai 2026, il n’est plus possible d’effectuer de versements volontaires vers la SCPI, mais les versements programmés avant ce retrait sont toujours actifs.
Les titres vifs : une offre rare sur le marché
La possibilité d’investir dans des actions en direct via son assurance vie est très rare sur le marché, et c’est un aspect sur lequel nos deux contrats se distinguent, il était donc nécessaire de s’y pencher.
Si le choix est plus abondant côté Lucya CNP (600 actions vs 400), les répertoires sont assez similaires, à savoir les grands titres européens (Hermès, Air Liquide, Safran…), américains (Nvidia, Nike, Tesla…), ou japonais (Softbank, Sony, Canon…).
En revanche, deux différences notables :
- Le ticket d’entrée : chez Lucya CNP, il faut investir au moins 3 000 € par ligne, c’est-à-dire par action, tandis que le minimum d’investissement est de 1 000 € chez Linxea Spirit.
- Les frais de passage d’ordre : pour acheter et revendre vos actions, les frais sont un peu plus favorables chez Linxea (0,06% vs 0,07% pour Lucya CNP).
➡️ L’univers d’investissement est sans doute la catégorie la plus disputée. Pour les plus mordus d’ETF, le catalogue de Linxea Spirit est plus vaste que celui de Lucya CNP. Pour les titres vifs, c’est l’inverse, mais les conditions d’investissement sont plus favorables du côté du lynx… Concernant les SCPI, je trouve que les deux produits font jeu égal, malgré la perte (peut-être temporaire) d’Iroko Zen chez Linxea…
Face à la difficulté de trancher, je donne un point partout.
🍿 Linxea Spirit : 3 – Lucya CNP : 2
Gestion pilotée : Linxea Spirit 2 ou Lucya CNP, lequel choisir pour déléguer ?
On peut dire que ces deux contrats semblent avoir été taillés pour la gestion libre, avec leurs frais au plus bas et le choix laissé entre un très grand nombre de supports. Toutefois, ils proposent bien tous deux une gestion pilotée, pour les épargnants qui préféreraient déléguer la gestion de leur investissement.
| Linxea Spirit 2 | Linxea Spirit 2 | Lucya CNP | |
|---|---|---|---|
| Société de gestion | Otea Capital | Yomoni | Lucya |
| Coût supplémentaire (frais de gestion) | +0,2% / an | +0,7% / an | +0,25% / an |
| Nombre de profils | 5 (défensif, équilibré, équilibré responsable, dynamique et agressif) | 4 (défensif, équilibré, tonique, offensif) | 3 (modéré, équilibré, dynamique) |
| Accessibilité | 300 € | 500 € | 1 000 € |
| Types de supports | OPCVM | 100% ETF et fonds indiciels. | OPCVM et ETF |
| Performance annualisée (5 ans) | entre 2,68% (défensif) et 5,20% (agressif) | entre 1,74% (défensif) et 9,61% (offensif) | entre 6,21% et 10,90% (depuis l’origine en 2023) |
Les deux produits permettent de mixer gestion pilotée et gestion libre.
❌ Pour le dire en deux mots, je déconseillerais les gestions pilotées de Linxea Spirit :
- Celle d’Otea Capital, car elle n’utilise que des fonds traditionnels (type OPCVM) gérés de façon active, avec des frais de supports selon moi trop élevés pour l’épargnant; le tout avec des performances pas au niveau ces dernières années.
- Celle de Yomoni est plus intéressante, car uniquement à base d’ETF, moins onéreux pour l’épargnant, mais le surcoût en frais de gestion est alors plus conséquent : +0,7% par an.
➡️ Finalement, comme dans notre duel entre Linxea Spirit et Lucya Cardif, j’aurais tendance à choisir la gestion pilotée de Lucya, qui nécessite certes un ticket d’entrée supérieur (1 000 €), mais qui semble être un bon compromis, avec un mélange de fonds traditionnels et d’ETF, un surcoût raisonnable, et des performances qui parlent d’elles-mêmes sur les trois dernières années.
Grâce à sa gestion pilotée, Lucya CNP égalise !
🍿 Linxea Spirit : 3 – Lucya CNP : 3
Souscription, interface et expérience client : lequel est le plus agréable à utiliser ?
Tout va donc se jouer sur un critère qui peut sembler plus anecdotique mais qui a son importance aux yeux de nombreux clients : l’expérience client. Et ceci en deux temps.
La souscription : deux parcours impeccables
D’abord, la souscription : ici, rien de négatif à souligner chez les deux compétiteurs. Le parcours se fait directement sur leurs sites respectifs à l’aide d’un formulaire qui vous prendra entre 15 et 30 minutes, le temps de compléter différentes informations (situation personnelle, professionnelle, projet d’épargne, connaissances financières, etc.), et, le cas échéant, choisir vos premiers supports d’investissement.
Concernant le contrat le plus récent, Lucya CNP, Hugo a suivi le parcours de souscription sans rencontrer de difficulté, voici la vidéo à ce sujet :
Dans un deuxième temps, vient la gestion de son contrat au quotidien. Les deux courtiers proposent une interface client que je trouve assez claire et “moderne” des deux côtés, avec différentes visualisations de vos investissements.
Plateformes et opérations : encore quelques couacs
Reste la question des opérations (versements volontaires, rachats, arbitrages, etc.). C’est là que les choses se compliquent un peu car Linxea Spirit vous renvoie alors vers la plateforme de l’assureur (Spirica) qui est un peu archaïque et nécessite de s’y habituer, mais rien de bloquant après quelques essais.
📢 En ce qui concerne Lucya, plusieurs lecteurs nous ont également signalé (sur notre forum) une prise en main difficile de l’interface, et des opérations qui ne sont pas encore totalement dématérialisées. Selon les équipes de Lucya, l’espace client est encore en construction, tout devrait donc rentrer dans l’ordre prochainement.
➡️ Bref, difficile de donner un vainqueur clair sur ce point : rien à signaler sur le parcours de souscription, mais le bât blesse quand il faut passer de la plateforme du courtier à celle de l’assureur. Toutefois, Linxea et Lucya disposent tous deux d’un service client prêt à vous aider en cas de problème.
J’accorde donc un point chacun et le match s’achève sur une égalité !
🍿 Linxea Spirit : 4 – Lucya CNP : 4
Verdict : Linxea Spirit 2 ou Lucya CNP, quelle est la meilleure assurance-vie ?
Il est certes frustrant de ne pas dégager un vainqueur clair, mais le match nul reflète bien la difficulté à départager ces deux contrats. S’il fallait résumer l’opposition, je dirais que Lucya CNP marque un point net sur les frais, et confirme son statut d’assurance vie la moins chère du marché pour l’épargnant. Concernant l’univers d’investissement, Linxea se démarque avec une offre pléthorique, et des conditions plus intéressantes pour investir en titres vifs. En revanche, les frais de transaction gratuits sur les ETF sont un vrai plus de Lucya CNP, mais pour ce qui est du fonds euros, on préférera aller du côté de Linxea Spirit…
➡️ En somme, difficile de vous tromper si vous hésitez entre ces deux contrats. Pour un épargnant qui souhaite mixer fonds euros et supports performants (ETF, SCPI, titres vifs), les deux produits sont chaudement recommandés, avec peut-être un penchant pour Linxea Spirit pour ceux qui cherchent un bon fonds euros, et pour Lucya CNP si vous êtes plutôt porté sur l’investissement en ETF au coût le plus avantageux.
Questions fréquentes sur Linxea Spirit 2 et Lucya CNP
Lucya CNP peut être intéressant si vous cherchez le contrat aux frais les plus bas du marché. De son côté, Linxea Spirit 2 propose, dans l’ensemble, un choix de supports plus intéressant (fonds euros, ETF, titres vifs, etc.)
Les deux contrats font partie des assurances-vie en ligne les plus compétitives du marché. Mais avec ses frais de gestion sur les UC de 0,30%, Lucya CNP est devenu officiellement le contrat le moins cher de la place.
Oui, les deux contrats permettent d’investir dans des supports immobiliers, dont des SCPI.