Avis Belermain : l’épargne sur-mesure accessible à tous ?

Belermain est un nouvel acteur 100% en ligne de la gestion patrimoniale en France qui vous promet un conseil sur-mesure, avec un conseiller dédié qualifié, expérimenté et non commissionné. Et tout cela gratuitement !

➡️ Mais peut-on faire confiance à Belermain ? Y-a-t-il des frais cachés ? Et le conseil est-il de qualité ? C’est ce que j’ai voulu savoir : j’ai donc essayé Belermain et voici mon avis.

Qui est Belermain ?

Pour la petite histoire, Belermain est une fintech française fondée par des associés avec une expérience en banque de détail, banque privée et cabinet en gestion de patrimoine. Forts de leur parcours, et convaincus que chacun devrait pouvoir compter sur le soutien de professionnels compétents, Belermain a vu le jour. Avec pour mission d’allier les conseils de la banque privée, la diversité des offres des cabinets de gestion de patrimoine avec la transparence et les frais bas des plateformes en ligne.

Concrètement, vous disposez d’un conseiller dédié qui vous suit de la souscription à la mise en place de votre projet d’épargne. Et qui reste à vos côtés pour en assurer le suivi, vous apporter des conseils réguliers et être force de proposition.

Les conseillers sont disponibles uniquement en ligne, par téléphone ou en visio. Cela permet à Belermain d’optimiser ses coûts afin de vous offrir un service de qualité gratuitement.

La force de Belermain : le conseil personnalisé

La particularité de Belermain est de vous offrir une gestion patrimoniale globale, à l’image d’une banque privée. Ainsi, vous êtes en contact direct avec un conseiller qualifié et expérimenté que vous pourrez joindre facilement grâce à un accès direct à son numéro de téléphone portable et son mail. Bref, un service haut de gamme sans avoir à sortir de chez vous.

De plus, votre conseiller n’est pas commissionné en fonction des produits proposés, ce qui permet de créer une relation de confiance, sur la durée. Il y a fort à parier que votre conseiller dédié deviendra rapidement la personne vers laquelle vous vous tournerez naturellement pour toute question ou préoccupation liée à votre patrimoine. Que ce soit pour l’épargne détenue ailleurs, l’optimisation de votre fiscalité, ou encore la transmission de votre patrimoine (donation, succession, etc…).

💡 Et le plus beau, c’est que ces services ne vous sont pas facturés ! Alors comment Belermain gagne de l’argent ? Grâce aux frais de gestion des contrats versés par l’assureur. Mais je vous en reparle plus bas.

Mon avis sur l’assurance vie par Belermain

Belermain propose plusieurs assurances vie selon vos besoins et objectifs. Mais elles ont toutes la particularité d’être sans frais d’entrée, de versement ou d’arbitrage. Toutefois c’est devenu quasiment la norme pour les assurances vie en ligne, voyons donc plus en détail l’offre de Belermain.

L’univers d’investissement

Belermain vous donne accès à de nombreux supports, incluant : 

• Plus de 1000 OPC.
• Entre 29 et 67 ETF, selon le contrat.
• Plus d’une centaine de titres vifs (actions).
• Des supports immobiliers : SCPI, OPCI, SCI, SC…
• Des produits structurés, des fonds datés et même du Private Equity.

✅ Il y a normalement de quoi vous constituer un portefeuille sur-mesure capable de répondre à tous vos objectifs. De même, vous avez le choix de privilégier certains supports (ETF, SCPI), des thématiques (comme l’investissement responsable) ou encore certaines zones géographiques selon vos convictions personnelles. Vous avez aussi la possibilité de demander un support spécifique, à la manière d’une gestion libre. Tant qu’il est disponible dans le contrat, votre conseiller l’intégrera à votre portefeuille sans aucun problème.

Les modes de gestion

🔎 Deux modes de gestion personnalisés sont proposés :

• Gestion conseillée : vous élaborez avec votre conseiller l’allocation de vos portefeuilles et prenez les décisions ensemble. À la manière d’une banque privée, il suit l’évolution de vos investissements. Et vous accompagne sur le long terme pour ajuster votre portefeuille en fonction de votre situation et de vos objectifs.
• Gestion sous mandat : vous déléguez la gestion de vos placements à votre conseiller qui s’occupe de tout pour vous. Votre portefeuille sera géré de manière entièrement sur mesure, en fonction de vos priorités, des évolutions du marché et des opportunités à saisir.

Vous l’aurez compris, il n’y a pas de gestion libre chez Belermain. Si c’est ce que vous recherchez, je vous invite à lire notre comparatif des meilleures assurances-vie.

Tableau comparatif des différentes assurances vie de Belermain

	Classique	ETF	Dynamique	Vert
Versement initial	5 000€	10 000€	5 000€	5 000€
Versement libre min.	1 500€	5 000€	1 500€	750€
Rachat / Retrait min.	1 500€	1 000€	1 500€	1 000€
Versement mensuel min.	150€	150€	150€	150€
Frais de gestion du Fonds Euros	0,80% par an	2,10% max par an	0,80% par an	2,20% max par an
Frais de gestion des Unités de compte*	0.85% par an	1,39% à 1,59% par an	0.85% par an	0,90% par an
OPC	1 000+	1 000+ Cleanshare	1 000+	1 000+
ETF	29	67	29	67
Actions	118	❌	118	113
Immobilier	OPCI / SCPI / SCI / SC	OPCI / SCPI / SCI / SC	OPCI / SCPI / SCI / SC	OPCI / SCPI / SCI / SC
Autres	Private Equity Produits structurés Fonds datés	Private Equity Produits structurés Fonds datés	Private Equity Produits structurés Fonds datés	Private Equity Produits structurés Fonds datés
Options	Garantie plancher Sécurisation des plus-values Investissement progressif Réallocation de l’épargne	Garantie plancher Sécurisation des plus-values Investissement progressif Réallocation de l’épargne	Garantie plancher Sécurisation des plus-values Investissement progressif Réallocation de l’épargne	Garantie plancher Sécurisation des plus-values Investissement progressif Réallocation de l’épargne
Avances et nantissement	✔️	✔️	✔️	✔️
Assureur	Swisslife	Spirica	Swisslife	Spirica

Conclusion : est-ce vraiment intéressant ?

✅ Si l’on compare l’offre de Belermain avec les autres contrats en ligne en gestion pilotée : au final, c’est globalement moins cher, avec un niveau de personnalisation et de conseils bien plus élevé. En effet, la moyenne des assurances vie en gestion pilotée se situe plutôt entre 1% et 2%, entre les frais de gestion du contrat et de gestion pilotée (Cf. notre comparatif des meilleures gestions pilotée).

🚨 Mais les tickets d’entrée sont bien au-dessus de la moyenne (généralement entre 500€ et 1000€), en particulier pour le 100% ETF. En effet, le seuil d’entrée actuel de 10 000 € reste relativement élevé comparé à d’autres offres, même si Belermain a l’ambition de le ramener à 5 000 € à terme.

Cependant, bien que les frais du contrat 100% ETF soient plus élevés que les autres contrats (ce que je regrette), ils restent conformes aux pratiques du marché et positionnent Belermain comme l’un des acteurs les plus compétitifs.

➡️ En résumé, pour les assurances-vie proposées par Belermain les frais sont beaucoup plus avantageux grâce à la gratuité du conseil. Même s’il faudra faire attention aux frais des supports, en fonction de l’allocation proposée par votre conseiller.

Les options disponibles

✅ Avant de conclure, j’avais envie de souligner quelques options intéressantes des contrats d’assurance vie de Belermain : 

• Vous pouvez réaliser des avances ou des nantissements.
• Vous avez accès à la garantie plancher qui vous permet d’assurer le capital versé en cas de décès, même sur des unités de comptes.
• Tous leurs contrats sont accessibles aux mineurs.
• Les options de gestion sont pratiques : sécurisation des plus-values, investissement progressif (stratégie DCA) ou encore la réallocation automatique.

➡️ Bref, mon avis est globalement très positif concernant l’assurance vie par Belermain. Bien que les montant minimum d’investissement soient élevés (entre 5 000€ et 10 000€ selon le contrat) vous avez en contrepartie accès à deux modes de gestion haut de gamme et sans surcoût avec l’accompagnement personnalisé d’un conseiller dédié expérimenté.

Si vous avez besoin d’accompagnement pour investir dans une assurance vie ou si vous avez des problématiques patrimoniales complexes, je ne peux que vous les recommander.

Mon avis sur le PER Belermain

✅ Le PER offre un avantage fiscal pas forcément facile à comprendre et pouvoir disposer d’un accompagnement personnalisé et qualifié est vraiment appréciable. Ainsi, avec Belermain vous aurez l’occasion de vérifier la pertinence de votre projet ou d’en comprendre tous les enjeux. Et comme pour l’assurance vie, de profiter de deux modes de gestion sur-mesure gratuits (conseillée ou sous mandat).

D’ailleurs, Belermain propose à la fois un PER Classique et un PER pour les travailleurs non salariés (TNS) qui me semblent identiques : même tarification (0% de frais d’ouverture, de versement, d’arbitrage…), même fonctionnement (à partir de 1000€), etc…

La principale différence, mais non des moindre, réside dans l’accompagnement : pour le PER TNS, votre conseiller dédié est expert dans l’accompagnement des chefs d’entreprise, des professions libérales et des auto-entrepreneurs, ce qui constitue un réel avantage !

L’univers d’investissement des PER

🔎 Grâce à ces PER, vous pouvez investir dans près de 1000 supports, dont :

• Un fonds euro.
• Des ETF.
• L’immobilier (SCPI, OPCI, SCI).
• Des fonds actions, thématiques, obligations…
• Des produits structurés.
• Ou encore en actions (titres vifs).

Le PER est assuré par Spirica, filiale du Crédit Agricole Assurance et vous offre les mêmes options que l’assurance vie. Notamment la garantie plancher décès et les arbitrages automatiques.

Différentes sorties en rente

Enfin, en plus de la sortie en capitale offerte par le PER, celui de Belermain vous propose 5 types de rentes au choix : 

• Rente à vie viagère simple.
• Rente à vie réversible (50% à 150%).
• Rente à vie viagère avec annuités garanties.
• Rente à vie viagère réversible de 50 à 150% avec annuités garanties.
• Rente à vie viagère par pallier.

➡️ Cela fait du PER de Belermain un excellent choix si vous souhaitez être accompagnés dans la préparation de votre retraite, avec une approche globale de votre situation patrimoniale.

SCPI et Private Equity

Si vous voulez investir dans l’immobilier ou les sociétés non cotées facilement, difficile de faire plus simple que les SCPI ou les fonds de Private Equity. Dans leur volonté d’offrir une gestion globale de votre patrimoine, il est donc cohérent et appréciable que Belermain propose également ces types d’investissements.

SCPI

Les SCPI chez Belermain sont accessibles à partir de 5000€. Vous avez le choix du secteur, de la zone géographique (France et Europe) et de la labellisation ISR. Au total, ce sont près de 60 SCPI qui ont été sélectionnées et j’y ai retrouvé parmi les meilleures SCPI de notre comparatif.

✅ Mais surtout, vous pouvez les acquérir en pleine propriété ou en nue-propriété, selon la pertinence de l’opération. Et comme toujours, vous êtes accompagnés et conseillés dans vos choix.

Private Equity

Le Private Equity permet de diversifier votre patrimoine en investissant dans des secteurs et entreprises décorrélées des marchés cotés.

🚨Toutefois, cela reste un investissement particulièrement risqué, pour lequel vous devez être bien accompagné. D’où l’intérêt de passer par Belermain, qui met à votre disposition gratuitement l’expertise de ses conseillers accrédités CIF (Conseillers en Investissements Financiers) par l’AMF.

Si vous êtes intéressés, notez qu’un fonds est accessible à partir de “seulement” 5000€ : PAMS. Il regroupe différents secteurs : LBO, dettes privées, immobilier ou encore les infrastructures.

Par contre, les autres fonds de Private Equity ont des tickets d’entrée plus classique pour cette classe d’actif : à partir de 100 000€.

Belermain pour les professionnels

Si vous êtes chef d’entreprise, Belermain vous propose une expertise globale couvrant à la fois votre patrimoine professionnel et personnel, avec une vision à 360°. En effet, ces deux aspects sont souvent étroitement liés. Concrètement, pour votre entreprise Belermain offre des solutions d’épargne salariale et de placement de trésorerie, avec comme toujours un conseiller qui vous sera dédié.

Épargne salariale

À partir d’un employé (distinct du chef d’entreprise), vous avez la possibilité de créer un PEI ou un PERE-CO avec Belermain. L’objectif est d’augmenter votre rémunération et récompenser vos employés avec des primes.

✅ Les principaux avantages sont les suivants :

• Optimisation fiscale : exonération de charges sociales sur les primes versées.
• Avantages pour l’IS : les sommes versées au titre de la participation ou de l’intéressement sont déductibles de l’impôt sur les sociétés.
• Maximiser votre rémunération : l’épargne salariale permet d’optimiser votre rémunération en tant que dirigeant et réduction de votre imposition à titre personnel. 

Placement de trésorerie

Pour placer votre trésorerie, Belermain vous propose un contrat de capitalisation, accessible dès 50 000€ euros. Et comme pour une assurance vie, vous avez le choix entre différents supports : 

• Fonds euros.
• OPCVM.
• ETF.
• SCPI.
• Actions

💡 Notez que toutes les compagnies d’assurance n’acceptent pas les mêmes formes de société et/ou activité. Ainsi, en fonction de votre cahier des charges et de l’éligibilité auprès des assureurs, Belermain sera capable de trouver le contrat le plus adapté à votre situation. Mais ils ont tous la particularité d’être sans frais d’entrée, de versement ou d’arbitrage. 

Belermain en pratique

🔎 Que vous soyez un particulier ou un professionnel, le parcours est le même :

• Simulation en ligne de votre projet.
• Vous recevez votre proposition sur-mesure créée par votre conseiller dédié.
• Vous pouvez ajuster cette proposition et l’affiner, en discutant avec votre conseiller.
• Signature électronique et suivi de la mise en place avec votre conseiller.
• Votre contrat est géré sur mesure en fonction de la gestion choisie.

✅ Pour avoir essayé dans le cadre de cet avis, c’est très fluide et mon conseiller a été à la fois pédagogue et très pertinent dans ses recommandations. Par ailleurs, je l’ai trouvé particulièrement sympathique (peut-être l’un de leur critère de recrutement ?).

Ce que j’apprécie surtout, c’est que la promesse est tenue : c’est toujours le même conseiller, et seulement lui, qui continue à me suivre. Je n’ai jamais eu à faire à un call center ou à un service client impersonnel. Bref, je valide !

Est-ce que Belermain est fiable ?

Le conseil en investissement financier et le courtage en opération d’assurance sont est très réglementés en France et Belermain à toutes les accréditations nécessaires pour vous conseiller : 

• L’accréditation CIF (Conseiller en Investissement Financier) délivrée par l’ORIAS (Organisme pour le Registre des Intermédiaires en Assurance).
• L’accréditation COA (Courtier en Opérations d’Assurances) délivrée par l’ORIAS et l’ACPR (Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution).
• Affilié à l’ANACOFI (Association Nationale des Conseillers Financiers) agréée auprès de l’AMF (Autorité des Marchés Financiers).

✅ Bref, tout est en règle ! De même, vos fonds sont conservés dans les coffres de leurs assureurs partenaires de renom : Swisslife, Spirica (Crédit Agricole) ou encore Generali. Concrètement, même si Belermain venait à disparaître demain, votre argent sera toujours en sécurité.

Conclusion : la gestion de patrimoine (quasiment) pour tous

➡️ En guise de conclusion, mon avis sur Belermain est positif. La fintech allie la praticité d’une plateforme en ligne avec la qualité de conseil d’une banque privée, une proposition unique et forte sur le marché français.

Toutefois les tickets d’entrée et les montants de rachats partiels sont un peu au-dessus de la moyenne pour l’assurance-vie. Même s’ils restent plus accessibles que certains contrats traditionnels haut de gamme.

✅ Au final, Belermain me semble intéressant pour : 

• Ceux qui souhaitent comprendre et suivre leurs investissements, sans tout déléguer ni tout gérer seuls.
• Ses tarifs très attractifs pour une gestion 100% personnalisée face aux autres acteurs proposant de la gestion pilotée.
• Un conseiller dédié expérimenté, toujours là pour vous accompagner.
• Une offre complète pour chaque besoin.

❌ Mais un peu moins intéressant pour : 

• Les plus petits épargnants (5000€ minimum pour l’assurance vie).
• Si vous préférez la gestion libre.

🔎 Dans ce cas, je vous renvoie vers notre comparatif des meilleures assurances-vie.