Meilleurs PER en gestion pilotée : comparatif et classemement 2026

Et si vous laissiez la main ? Comme en assurance vie, vous avez la possibilité, avec un Plan d’épargne retraite (PER) d’opter pour la gestion libre, c’est-à-dire de vous occuper vous-mêmes de votre épargne. Toutefois, par défaut, c’est une gestion pilotée qui vous sera proposée. Plus précisément, une gestion pilotée à horizon. Son principe est simple : vous laissez les clefs à l’assureur, et ce dernier, en fonction de votre profil et du nombre d’années vous séparant de la retraite, va piloter vos investissements, en réduisant progressivement les risques.

Fatalement, tout travail méritant salaire, confier la gestion à un professionnel a nécessairement un coût. Il faut donc veiller à ce que cette couche de frais supplémentaire ne soit pas pénalisante pour vos économies, notamment en étant intransigeant sur certains critères.

➡️ Dans ce comparatif, je vous explique comment bien choisir votre PER en gestion pilotée, et je vous donne également ma sélection des meilleurs contrats du marché pour déléguer.

Avantages et inconvénients de déléguer la gestion de son PER

➡️ Comme on le voit, pour éviter deux inconvénients majeurs, faire attention aux frais et aux supports d’investissement va être un impératif.

Les critères de sélection d’un PER en gestion pilotée

Selon moi, 5 critères vont être essentiels pour bien choisir son PER en gestion pilotée : 

1. Les frais : un critère incontournable, car avec un placement long terme comme le PER, des frais trop lourds vont vous coûter très cher sur la durée. On veillera donc à sélectionner les produits qui s’alignent sur les meilleures conditions du marché (0% de frais d’entrée, 0% sur les versements, etc.), et avec un surcoût raisonnable pour la gestion pilotée.
2. Les supports d’investissement : vérifier dans quels types de supports investit le gestionnaire de votre PER est essentiel. En effet, la plupart des produits du marché sont investis dans des fonds classiques (OPC, Sicav) à la fois coûteux et peu performants. La présence de fonds boursiers à moindre coût comme les ETF est donc à privilégier.
3. Les performances : une donnée liée aux supports choisis, mais qu’il faut consulter quand elle est communiquée, car même si les performances passées ne présagent pas de performances futures, elle vous donne une idée de l’efficacité de la gestion pratiquée.
4. Profilage et expérience client : toutes les gestions pilotées ne vont pas cibler votre profil avec la même précision. Or, plus elle est poussée, plus elle est raccord avec ce que vous souhaitez. La qualité du service client et de l’interface proposée pour suivre vos investissements est aussi déterminante, car vous vous engagez pour 10, 20 voire 30 ans !
5. La solidité de l’assureur : pour être serein jusqu’à la retraite, mieux vaut être sûr de confier son argent à un acteur solide. Pour cela, il faut toujours regarder où sont conservées vos économies.

Ces 5 critères en tête, je vous dévoile mes gestions pilotées préférées pour les PER, puis je reviens en détail sur chacune d’entre elles. ⤵️

PER : les meilleures gestions pilotées

Les performances des meilleures gestions pilotées

Pour s’attaquer à un premier critère déterminant, j’ai comparé les performances affichées par ces PER sur leurs différents profils. Pour éviter les écarts qui peuvent être conséquents entre deux exercices (-19% une année, +23% sur la suivante, par exemple), il s’agit de rendements annuels moyens, calculés sur une période de 4 ans (sauf pour Goodvest, qui n’a que 3 années d’historique).

On voit que pour un profil prudent, ou P1 chez Ramify et Caravel, c’est le PER Matla de BoursoBank qui s’en sort le mieux, suivi de près par Goodvest. Sur ce type de profil très prudent, par exemple à quelques années de la retraite, on peut espérer un rendement annuel compris entre 3% à 4%.

Ramify et Caravel se démarquent sur leur profil P5, qui correspond à un risque équilibré sur leur échelle de 10 profils. Pour une prise de risque mesurée, on peut s’attendre à un rendement annuel de l’ordre de 4% à 5%.

Sur les profils les plus dynamiques, Ramify se détache nettement avec son profil P10, suivi par Caravel et Nalo. Pour un épargnant encore très éloigné de la retraite, et donc majoritairement investi en actions, on colle à ce que peut rapporter un investissement en Bourse sur le long terme, à savoir un rendement de 7% à 8% par an.

Les meilleurs PER en détail

Ramify : le PER en gestion pilotée le plus performant 

Ramify est un robo advisor français lancé en 2021, et qui s’est fait une spécialité de la gestion pilotée sur les différentes enveloppes fiscales : assurance vie, PEA, et donc PER. Pour un ticket d’entrée un poil élevé (1 000 €) vous aurez le choix entre deux types de portefeuilles : l’ »Essential » (100% ETF et fonds euros) ou le « Flagship » (avec ETF, fonds euros et SCPI). Le portefeuille “Elite”, qui contient aussi du private equity est lui accessible à partir de 10 000 €.

✅ Et en tant que gestionnaire de portefeuilles, Ramify sait y faire, puisque sa force de frappe réside dans ses performances. Pour le portefeuille Flagship, le rendement annuel moyen est de près de 8% sur le profil le plus dynamique sur les quatre dernières années, mais il est monté jusqu’à 27,24% sur une année (2024). La performance la plus élevée de notre panel.

Ajoutez à cela : 

• des frais au plancher, 
• l’ergonomie travaillée de la plateforme,
• et la possibilité de bénéficier d’un conseil patrimonial.

➡️ Vous obtenez un des meilleurs PER du marché.

Caravel : une gestion 100% ETF et engagée

Le PER est le premier et unique produit lancé par le courtier Caravel à son lancement en 2021, avant l’arrivée attendue de son assurance vie en 2026. Son credo : vous aider à financer votre retraite, et faire en sorte qu’elle se déroule dans un avenir désirable. Pour cela, le courtier ne sélectionne : 

• que des fonds durables alignés sur l’Accord de Paris,
• et uniquement des ETF (ainsi que des fonds monétaires classiques pour la partie sécurisée).

✅ Une stratégie payante puisque le PER Caravel est à la fois un des moins chers du marché en gestion pilotée (1,38% par an tout compris) et un des plus performants (au coude à coude avec Ramify), avec respectivement 2,74%, 4,96% et 6,94% de rendement annuel moyen sur ses profils prudent, équilibré et dynamique.

❌ Seul petit défaut : l’absence de fonds euros. La partie sécurisée de votre capital est donc placée sur un fonds monétaire, certes très peu risqué, mais qui ne bénéficie pas de la garantie à 100% d’un fonds euros.

Nalo : la gestion pilotée sur mesure 

Lancé en 2017, Nalo est un pionnier de la gestion pilotée en France. Spécialisé d’abord sur l’assurance vie, le courtier distribue son PER à partir de 2022. Mais la recette est la même, à savoir vous proposer l’allocation la plus fine possible selon un grand nombre de paramètres (âge, revenus, projets, patrimoine, appétence au risque, etc.). Le PER Nalo peut donc s’adapter à une infinité de profils, avec un conseil 100% humain pour vous accompagner dans toutes vos problématiques patrimoniales.

✅ Adepte de la gestion 100% ETF, c’est également un contrat qui bénéficie : 

• de frais totaux de maximum 1,60% par an,
• de performances correctes, en partie sur les profils plus dynamiques.

❌ Son défaut : un fonds euros (Apicil Euro Garanti) qui, comme chez Ramify, risque de distribuer des taux juste dans la moyenne du marché.

Goodvest : la gestion pilotée écoresponsable

En débarquant sur le marché français en 2021, Goodvest avait fait grand bruit avec une assurance vie écoresponsable alignée sur l’Accord de Paris. Deux ans plus tard, le courtier récidive avec le PER. Frais réduits, portefeuilles à base d’ETF, fonds sélectionnés selon des critères ESG poussés…

✅ La philosophie est proche de celle de Caravel, mais selon moi Goodvest se démarque avec : 

• davantage de fonds : une cinquantaine sélectionnés, contre moins d’une dizaine chez Caravel, 
• des portefeuilles multi-actifs : avec une base d’ETF, mais aussi des fonds d’infrastructure verts, de l’immobilier durable, etc.
• la prise en compte de l’impact sur la biodiversité en plus du climat, et un réexamen des fonds tous les 6 mois. 

Cette méthodologie et ce passage au tamis rigoureux des fonds ont nécessairement un coût, et le PER Goodvest est par conséquent le plus cher du panel, avec des frais totaux compris entre 1,55% et 1,75% par an. On remarque aussi que les performances de ces trois dernières années ne se démarquent pas nettement d’un profil à l’autre, ce qui est dommage compte tenu de la différence de risque pris.

Yomoni : la gestion pilotée simple et efficace

Venons-en à Yomoni, robo advisor précurseur en France, puisque la société a 10 ans d’historique derrière elle. Dès 2020, la société de gestion lance un PER bancaire (Yomoni Retraite), sur le modèle d’un compte-titres, et qui ne dispose donc pas de fonds euros. Le PER désormais davantage mis en avant par Yomoni est son PER assurantiel, Yomoni Retraite +, assuré par Spirica (Crédit agricole).

Avec celui-ci, vous aurez le choix entre un portefeuille 100% ETF ou multi-actifs (avec ETF, SCI et private equity) et trois profils (prudent, équilibré, dynamique). J’apprécie particulièrement : 

• les frais bas, 
• l’ergonomie efficace de la plateforme, et son application,
• le Fonds Euro Nouvelle Génération de Spirica (le même que Linxea Spirit PER), qui affiche un rendement supérieur à la moyenne du marché (3,08% en 2025).

❌ En revanche, on peut regretter deux différences par rapport à l’offre d’assurance vie de Yomoni. D’abord le nombre de profils est plus restreint (3 seulement contre 10), et les performances sont bien moins élevées.

Pour ce comparatif, nous avons pris les performances du PER bancaire, Yomoni Retraite, qui avait un historique plus long, mais elles ne brillent hélas pas non plus ces dernières années sur Yomoni Retraite +, y compris en 100% ETF (2,5% pour le profil dynamique en 2025). Mais Yomoni a déjà fait ses preuves en tant que société de gestion sur l’assurance vie, espérons qu’ils se rattrapent sur le PER à l’avenir.

BoursoBank : le PER en gestion pilotée le moins cher du marché

On ne présente plus BoursoBank, première banque digitale en France avec plus de 8 millions de clients. Si elle figure sans problème dans notre classement des meilleures banques en ligne, son offre de placements, notamment son assurance vie et son PEA, est moins séduisante. Mais c’est également le cas de son PER… en gestion libre ! 

Ce dernier propose en effet en guise d’ETF des trackers “maison” plus chargés en frais que ceux distribués par les grandes sociétés de gestion. À l’inverse, les 10 ETF utilisés en gestion pilotée sont tous des ETF à moindres frais de la société de gestion BlackRock. Si je regrette l’absence de diversification avec le choix d’un unique émetteur, force est de constater que la gestion pilotée du PER Matla est la moins chère du marché, avec :

• des frais de gestion de l’assureur de 0,50%
• des frais de gestion pilotée de 0,37%,
• et des frais de supports (ETF) entre 0,03% et 0,15%.

✅ Ce qui donne un total compris entre 0,90% et 1,02% par an seulement selon le profil. L’accessibilité du contrat se vérifie aussi dans les contraintes de versement, puisqu’il suffit de 150 € pour ouvrir le PER (ou de 50 € en versement programmé). 

❌ En revanche il est obligatoire d’être client de BoursoBank pour souscrire au PER Matla.

Le super tableau comparatif

	BoursoBank	Caravel	Goodvest	Nalo	Ramify	Yomoni
Assureur	Oradea Vie (groupe Société Générale)	Apicil	Generali	Apicil	Apicil	Spirica (Crédit agricole)
Fonds euros	Sécurité Euro	❌	❌	Apicil Euro Garanti	Apicil Euro Garanti	Fonds en Euro PER Nouvelle Génération
Rendement 2025	3,50% à 5%	–	–	entre 2,5% et 3%	entre 2,5% et 3%	3,08%
Versement initial	150 (50€ si versements programmés)	500 (50€ si versements programmés)	1 000 (ou 300 € si versements programmés d’au moins 50 €)	1 000 €	1 000 €	1 000 €
Supports d’investissement	ETF	ETF et fonds monétaires	ETF et supports durables	ETF	ETF, fonds euros et SCPI (Flagship)	100% ETF ou multi-actifs
Nombre de profils	3	10	3	sur mesure	10	3
Option écoresponsable	oui	oui (obligatoire)	oui (obligatoire)	oui	oui	oui
Frais
Frais d’entrée	0%	0%	0%	0%	0%	0%
Frais sur versements	0%	0%	0%	0%	0%	0%
Frais d’arbitrage	0%	0%	0%	0%	0%	0%
Frais de gestion du contrat (UC)	0,50%	0,60%	0,40%	0,45%	0,70%	0,50%
Coût de la gestion pilotée	0,37%	0,60%	0,90%	0,90%	0,60%	0,80% (si 100% ETF)
Frais moyens des supports	entre 0,03% et 0,15%	0,16% à 0,18%	0,25% à 0,45%	0,25%	0,20%	0,30%
Total frais annuels	entre 0,90% et 1,02%	1,38%	entre 1,55% et 1,75%	1,60%	1,50%	1,60%
Performances
2025	6,69% à 8,18%	2,80% à 6,10%	0,64% à 1,34%	1,4% à 7%	2,97% à 5,66%	-0,1% à +0,4%
2024	10,45% à 14,53%	5,75% à 23,87%	4,57% à 5,79%	5% à 21,5%	3,81% à 27,24%	6% à 9%
2023	de 9,83% à 14,74%	6,10% à 23,62%	5,44% à 4,30%	2,3% à 12,3%	5,72% à 18,68%	–
2022	de -9,81% à 17,06%	-3,40% à -19,50%	–	-1,8% à -15,8%	-6,03% à -14,81%	–
2021	–	1,90% à 13,90%	–	3,3% à 16,4%		–
2020	–	1,90% à 13,90%	–	2,4% à 7,5%	–	–
Avis complet	Avis PER Matla Bourso	Avis Caravel	Avis Goodvest	Avis Nalo	Avis Ramify	Avis Yomoni
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Questions fréquentes