Fiscalité allégée sur les retraits, peu de frais, investissement en Bourse diversifié… Les avantages du Plan d’épargne en actions (PEA) ne manquent pas. Au point qu’il peut être tentant d’en posséder plusieurs, en particulier pour contrer sa principale faiblesse : son plafond de 150 000 €. Mais est-ce possible ? Peut-on détenir plusieurs PEA ?
➡️ Dans cet article, je vous rappelle qu’il est interdit de posséder plus d’un PEA “classique”, en revanche il est possible de le cumuler avec une enveloppe très similaire, le PEA PME-ETI, ou de transférer votre contrat actuel vers un meilleur établissement.
Peut-on avoir plusieurs PEA classiques ?
Non, il est interdit de détenir plus d’un PEA “classique” par personne, que ce dernier soit sous la forme d’un PEA bancaire (le plus commun) ou d’un PEA assurantiel (qui est en fait un contrat de capitalisation).
Cela est édicté clairement par la loi :
“Une même personne ne peut être titulaire que d’un seul plan d’épargne en actions. Un plan ne peut avoir qu’un titulaire.”
(Code monétaire et financier)
Peut-on avoir deux PEA dans un couple ?
Oui, car chaque membre du couple peut avoir ou garder son propre PEA, qu’ils soient marié, pacsé ou en concubinage. Un même foyer fiscal peut donc disposer de deux PEA, si chacun des membres du couple est équipé.
Le cas particulier du PEA jeune
Le PEA jeune a été introduit récemment, en 2019, par la loi Pacte. Il permet à un enfant majeur (18-25 ans) encore rattaché au foyer fiscal de ses parents de détenir un PEA “jeune” (limité à 20 000 € de versements).
➡️ Là aussi, le PEA jeune est limité à un par personne, même s’il peut y avoir plusieurs PEA sous le même toit : un PEA jeune + un PEA classique par parent, par exemple. A noter que le nombre de PEA jeune n’est pas limité au sein d’une famille : chaque enfant peut y avoir droit.
Le PEA jeune est transformé automatiquement en PEA classique à 25 ans ou quand le majeur est détaché du foyer fiscal familial.
Les règles de cumul du PEA et du PEA PME
S’il est impossible d’avoir plusieurs PEA, ou plusieurs PEA PME-ETI, il est en revanche autorisé de cumuler un PEA et un PEA PME-ETI. Cette autre enveloppe partage de nombreux points communs avec le PEA “classique”, mais elle permet surtout d’investir dans des entreprises petites, moyennes et intermédiaires.
➡️ Le PEA PME-ETI peut donc être souscrit en “complément” du PEA classique. Mais attention, il sera impossible d’investir dans des grandes entreprises cotées ou des ETF avec celui-ci. Je vous en dis plus sur ces deux enveloppes ici : PEA ou PEA PME ?
Au sein d’un couple, chaque personne peut avoir son PEA et son PEA PME-ETI.
Au sein d’un couple, chacune des deux personnes peut avoir son PEA et son PEA PME-ETI.
La règle des plafonds avec deux PEA
Subtilité à connaître si vous souhaitez avoir en même temps un PEA et un PEA PME-ETI : leur plafond est mis en commun si vous détenez les deux.
Pour mémoire, le plafond de versement du PEA est de 150 000 €, et celui du PEA PME-ETI de 225 000 €. Ainsi :
- si vous ne détenez qu’un PEA classique : vous pouvez aller jusqu’à 150 000 €.
- si vous ne détenez qu’un PEA PME-ETI : vous pouvez aller jusqu’à 225 000 €.
En revanche, si vous détenez les deux produits, ce plafond est partagé.
➡️ Autrement dit, c’est l’addition de ce que vous avez versé sur les deux qui ne doit pas dépasser 225 000 €.
Bonne nouvelle : il n’est pas obligatoire de détenir son PEA et son PEA PME-ETI dans le même établissement. Vous pouvez donc faire jouer la concurrence pour obtenir les meilleures conditions possibles pour le second.
Est-ce raisonnable de cumuler PEA et PEA PME ?
Le PEA PME-ETI s’adresse aux investisseurs un peu plus experts que le PEA classique. En l’absence d’ETF, il faut en effet faire du “stock picking”, c’est-à-dire de la sélection d’actions par soi-même, ou accepter de passer par un fonds traditionnel géré de façon active qui aura un coût en frais de gestion.
➡️ Si vous souhaitez sauter le pas, voici où et comment ouvrir votre PEA PME-ETI
Ouvrir plusieurs PEA : les sanctions
Ouvrir plusieurs PEA peut vous coûter très cher. Quand l’administration fiscale remarque une double détention, les sanctions sont les suivantes :
- fermeture immédiate de tous les PEA ouverts,
- perte de l’antériorité fiscale : même si les PEA ont plus de 5 ans, il faut s’acquitter de la fiscalité “plein pot” sur les gains réalisés,
- enfin, le fisc peut également exiger de l’épargnant qu’il rembourse les exonérations d’impôt sur le revenu dont il a bénéficié sur ses précédents retraits.
À partir de juillet 2027, il devrait être encore plus difficile de passer entre les mailles du filet. Un arrêté pris en juin 2026 a fixé aux banques des obligations de contrôle plus strictes de leurs clients, dans le but de détecter la double détention de produits d’épargne réglementés, dont le PEA (mais aussi du Livret A, LDDS, PEL, etc.). Jusqu’ici, ces dernières ne disposaient que d’un outil pour vérifier qu’une même personne ne détient pas deux Livrets A. Mais il doit s’étendre prochainement aux PEA.
Le transfert pour éviter d’ouvrir un deuxième PEA
La tentation d’ouvrir un second PEA est d’autant plus grande quand le produit qu’on détient est médiocre : frais excessifs, plateforme archaïque, service client aux abonnés absents, etc. Pourtant, il existe une solution simple pour éviter l’erreur d’ouvrir un autre PEA ailleurs : demander le transfert de son PEA dans un autre établissement.
➡️ Depuis la loi Pacte, rien de plus simple, puisque la nouvelle banque (ou le nouvel assureur) s’occupe de tout pour vous. Je vous explique dans ce mode d’emploi sur le transfert du PEA.
Et si vous n’avez pas encore de piste pour votre nouveau PEA, voici le top de notre classement (à jour) des meilleurs PEA du marché :
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Hugo a également réalisé une vidéo comparative sur le sujet :
Questions fréquentes sur la double détention du PEA
Une même personne ne peut détenir qu’un seul PEA classique. En revanche, elle peut aussi ouvrir un PEA-PME en complément, dans la limite d’un plafond global de versements de 225 000 €.
Oui, chaque personne majeure du foyer fiscal peut ouvrir son propre PEA. Un couple marié ou pacsé peut donc détenir deux PEA classiques, soit un par conjoint.
Oui, il est possible de cumuler un PEA classique et un PEA-PME. Le PEA classique reste toutefois plafonné à 150 000 € de versements, et le cumul PEA + PEA-PME ne peut pas dépasser 225 000 €.