À quoi sert une assurance de prêt immobilier ?
L’assurance emprunteur dans le cadre d’un crédit immobilier sert à vous couvrir des aléas de la vie, en cas de coups durs. Sous certaines conditions, l’assurance peut prendre le relais et payer tout ou partie de votre mensualité de remboursement de prêt immobilier, en fonction de ce à quoi vous avez souscrit.
L’assurance emprunteur couvre notamment :
- Le décès de l’emprunteur (ou de l’un des co-emprunteurs si le crédit est souscrit à plusieurs)
- La Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA), par exemple en cas d’accident ou de maladie entraînant une tétraplégie. Oui ça n’est pas gai, mais il faut aussi savoir anticiper le pire…
- L’Invalidité Permanente Totale ou Partielle. Dans le premier cas, il est reconnu que vous ne pouvez plus du tout exercer d’activité professionnelle. Dans le second cas, un pourcentage d’invalidité est fixé par un médecin expert, ce qui conditionne la prise en charge d’une partie de vos mensualités de crédit
- L’Incapacité Temporaire de Travail (ITT), qui sert à vous couvrir en cas d’arrêt maladie prolongé. La durée du traitement d’un cancer par exemple…
- La Perte d’emploi, par exemple en cas de licenciement n’étant pas de votre fait. Évidemment, vous ne serez pas couvert si vous démissionnez…
Vous le comprenez, l’assurance crédit est là pour vous assurer que vous puissiez continuer à payer votre prêt en cas de pépin, et ainsi garder un toit sur votre tête.
Pourquoi il ne faut pas choisir son assurance de prêt à la légère ?
L’assurance de votre prêt immobilier peut représenter une part significative du coût de votre crédit. Évidemment, cela est d’autant plus vrai en période de taux d’intérêt bas. Et plus vous êtes âgé, ou considéré comme une personne à risque (ex. fumeur, antécédents familiaux, etc.), plus votre assurance risque de vous coûter cher. Ainsi, si vous avez 45 ans et que vous empruntez à 1%, il n’est pas rare que votre Taux Annuel Effectif d’Assurance (TAEA) représente plus de 20% du coût de votre crédit.
De plus, si vous empruntez en couple, vous imaginez bien que si vous rencontrez un problème, ou votre conjoint, cela peut avoir un impact significatif sur vos ressources financières. Notamment si une des personnes dans le couple gagne significativement mieux sa vie que l’autre, et que c’est celle-ci qui ne peut plus exercer son métier. Mieux vaut alors s’être couvert intelligemment, pour que le poids des mensualités de crédit à payer ne soit pas un problème supplémentaire.
Enfin, si vous exercez un métier à risque, ou que vous êtes passionné de sports extrêmes (et donc dangereux), il est essentiel de vous pencher sérieusement sur le sujet de l’assurance crédit. Pour protéger vos proches, sachant que vous vivez avec plus de risques que la moyenne des gens.
Les 7 critères pour choisir son assurance de crédit immobilier
Les garanties de l’assurance emprunteur
Si certaines garanties sont assez standards, chaque assureur va avoir des variantes pour essayer de se démarquer par endroits.
Par exemple, il peut y avoir des différences au niveau des Maladies Non Objectivables (MNO), comme les maladies psychiatriques, ou les maux de dos dont on ne verrait pas de cause physiologique. Certaines assurances peuvent plus ou moins bien les couvrir.
D’autres différences peuvent exister également. Notamment la nature forfaitaire ou indemnitaire des garanties. Petites explications :
- Forfaitaire : un pourcentage de la mensualité de votre crédit est indemnisé lorsqu’une garantie est actionnée, ce qui donne une somme fixe, connue à l’avance
- Indemnitaire : vous allez récupérer un montant qui va dépendre de certains paramètres, comme le montant remboursé par la Sécurité Sociale, les frais que vous aurez effectivement payés, etc. Vous devrez donc fournir des justificatifs des sommes qui vous ont été payées ou que vous avez dû payer
Les niveaux de franchises
Avant que vos garanties ne soient actionnées, il y a généralement un certain nombre de jours de franchise à attendre. Ce nombre peut varier en fonction des contrats d’assurance de prêt immobilier, et vous pouvez parfois choisir de payer plus cher pour avoir moins de jours de franchise.
Typiquement il existe des franchises de 30 jours, 90 jours ou 180 jours. Ces seuils peuvent être choisis en fonction de votre couverture par la Sécurité Sociale et par votre employeur (dont la conduite est souvent dictée par la convention collective dont il dépend).
⚠️ Attention à ne pas confondre jours de franchise et délai de carence. Les jours de franchise sont généralement valables tout au long de la vie de votre contrat d’assurance. Le délai de carence a une durée de vie limitée, et vise à ne pas vous couvrir sur une période donnée pour une pathologie / accident donné.
Par exemple, il est classique que le suicide ne soit pas couvert pendant la première année. Malheureusement c’est assez logique… car autrement une personne pourrait prévoir de se suicider dans quelques jours et prendre une assurance emprunteur juste avant pour couvrir ses proches.
Les exclusions
Afin de ne pas couvrir certains risques, les compagnies d’assurances peuvent écrire dans leur contrat d’assurance certaines situations dans lesquelles vous n’êtes pas couvert.
🪂 Typiquement, certains sports à risque sont fréquemment exclus, comme le parapente ou l’escalade. Si vous souhaitez être couvert, à vous de trouver le bon contrat pour cela !
Le coût de l’assurance crédit
Évidemment, le coût de l’assurance est également un critère important à prendre en compte. En revanche, mieux vaut d’abord définir quel est le niveau minimum de couverture que vous souhaitez, et à partir de là comparer les prix. Vous pouvez le faire en ligne via un comparateur d’assurance comme LeLynx.fr. Logiquement, une assurance de prêt immobilier qui vous couvre très peu est censée coûter très peu cher… et inversement.
Après, la rentabilité de l’assureur va aussi dépendre de la sélection de ses clients. Donc si un assureur sélectionne très mal ses clients, qui ont tous des problèmes (ou fraudent), et que ça n’est pas votre cas, vous allez vous retrouver à payer pour les autres… Donc il faut bien regarder prix et garanties pour juger si l’offre de l’assureur est bon marché ou non.
Le choix de la quotité
Autre paramètre important à prendre en compte lors de la souscription de votre assurance emprunteur : la quotité.
Il s’agit du pourcentage de couverture des mensualités, en fonction de chaque co-emprunteur.
Il est toujours requis que la somme de quotités fasse au moins 100%, mais vous pouvez aussi aller au-delà.
Lorsqu’il y a un seul emprunteur, la quotité est forcément de 100%. Mais dans le cas d’un couple, plusieurs schémas sont possibles :
| Description | Quotité co-emprunteur 1 | Quotité co-emprunteur 2 |
|---|---|---|
| En cas de soucis d’un co-emprunteur, 50% de la mensualité est prise en charge. Ce modèle est adapté pour un couple avec des revenus similaires. | 50% | 50% |
| Si le co-emprunteur 1 a un problème, 100% de la mensualité est prise en charge, contre 50% si c’est le co-emprunteur 2. Ce modèle est adapté pour un couple où l’un gagne significativement plus que l’autre. | 100% | 50% |
| En cas de problème d’un des co-emprunteur, la mensualité est prise en charge à 100%. Ce modèle permet une tranquillité d’esprit maximale en cas de soucis. | 100% | 100% |
Le niveau du service client
Lorsqu’on appelle son assureur, c’est rarement pour une bonne nouvelle. Et étant donné les montants en jeu, de nombreux justificatifs vous sont généralement demandés avant de vous verser des fonds.
Le niveau du service client est alors capital pour qu’un moment par définition difficile ne vire pas au cauchemar à cause de votre assurance. Joignabilité par téléphone, possibilité d’envoyer ses documents via son espace client, délai de réponse, etc. autant de critères sur lesquels je vous recommande de vous renseigner avant de souscrire. Les avis sur Internet vous aideront.
Ça n’est pas quand vous aurez un problème que vous pourrez changer d’assurance…
La solidité de la compagnie d’assurances
Enfin, comme pour les banques, il existe des sociétés d’assurance plus ou moins solides financièrement. Si votre compagnie d’assurances rencontre des difficultés financières, vous allez sans doute avoir des difficultés à vous faire rembourser rapidement et comme il se doit.
Peut-on changer d’assurance de prêt à tout moment ?
Maintenant que vous avez tous les principaux critères en tête, sachez qu’il est généralement plus simple de choisir le contrat d’assurance emprunteur qu’il vous faut dès le début. Et légalement vous devez avoir le choix.
Néanmoins, l’établissement bancaire vous faisant crédit peut requérir un minimum de couverture des risques, qui se retrouve dans la Fiche Standardisée d’Information (FSI). Vous pouvez alors choisir votre assurance pour votre prêt immobilier, mais sous condition que ces garanties respectent le minimum demandé par le prêteur.
Depuis le 1er septembre 2022, vous pouvez changer d’assurance emprunteur à tout moment. Donc si votre contrat ne vous convient pas, le changement, c’est maintenant !
Attention, dans le cadre des crédits pour acheter des parts de SCPI, la loi permettant de changer d’assurance emprunteur à tout moment ne s’applique pas
Pour trouver la meilleure assurance emprunteur du marché, vous devez passer par un comparateur. Magnolia est un excellent comparateur que je recommande : mon avis complet sur Magnolia est disponible ici.