Vous êtes titulaire d’un contrat d’assurance vie de plus de 8 ans ? Voici une astuce qui devrait vous intéresser.
En assurance vie, lorsque vous effectuez un retrait (appelé rachat) à partir d’un contrat qui a plus de 8 ans, vous bénéficiez chaque année d’un abattement sur les gains d’un montant de 4 600 € (9 200 € pour un couple).
En utilisant cet abattement et en replaçant aussitôt les fonds retirés sur un nouveau contrat sans frais d’entrée, vous purgez « gratuitement » tout ou partie de la plus-value de votre ancien contrat.
« Cette opération peut vous permettre d’économiser plus de 1 000 euros par an », calcule Gilles Belloir, directeur général du courtier en ligne Placement-direct.fr.
En effet, les gains retirés dans la limite de l’abattement ne subissent pas le prélèvement forfaitaire de 7,5% (voire de 12,8%) applicable sur un contrat de plus de huit ans.
➡️ Voici la marche à suivre en 3 étapes.
Étape 1 : choisir le contrat dans lequel puiser
Quitte à purger les plus-values de vos contrats d’assurance vie, autant en profiter pour réorganiser un peu vos placements. Vous avez intérêt à puiser en priorité dans vos contrats de plus de 8 ans les moins compétitifs en vue de mieux replacer ensuite votre argent.
« Il peut s’agir par exemple de contrats dont le rendement du fonds en euros est décevant, limitées en termes de supports d’investissement en unités de compte ou dont les frais sont excessifs », souligne Gilles Belloir.
Étape 2 : calculer le montant du retrait optimal
Votre contrat d’assurance vie est composé de versements mais aussi de gains (s’il est en plus-value). Le retrait que vous effectuez à partir de ce contrat reprend exactement cette répartition. En retenant par exemple une répartition de 75% de versements et de 25% de gains, un retrait de 100 euros serait alors composé de 75 euros de versements et de 25 euros de gains.
Pour optimiser le montant retiré de votre contrat, vous devez toutefois arrêter la part de gains à votre abattement : 4 600 euros si vous êtes seul et 9 200 euros si vous êtes marié ou pacsé.
Pour calculer le montant maximum à retirer, divisez cet abattement par la part de gains de votre contrat. Cette information est disponible sur votre relevé de situation annuel (envoyé en début d’année) ou en vous connectant à votre espace client.
➡️ En reprenant notre exemple, un contrat composé de 25% de gains permettrait à un célibataire d’effectuer un retrait de 18 400 € (4 600 € divisés par 0,25 = 18 400 €). Et le double si vous êtes marié ou pacsé, soit 36 800 euros (9 200 € divisés par 0,25 = 36 800 €).
🚨 Attention ! Le montant des retraits exonérés de prélèvement forfaitaire s’apprécie pour l’ensemble des retraits effectués au cours de l’année, sur tous les contrats du foyer fiscal ! Par ailleurs, tout rachat reste soumis aux prélèvements sociaux. On vous donne tous les détails sur la fiscalité de l’assurance vie ici.
Étape 3 : replacer l’argent sur un contrat sans frais d’entrée
✅ Purger régulièrement les plus-values de vos assurances vie est une bonne initiative, car cela vous permettra d’être moins taxés si vous deviez un jour effectuer un retrait important d’un seul coup, par exemple pour financer un achat immobilier. Mais attention à ce que cela n’entraîne pas des coûts supplémentaires pour votre épargne !
Pour cela, privilégiez un reversement sur un contrat d’assurance vie n’appliquant aucuns frais sur les versements. Comme Gilles Belloir a eu la gentillesse de répondre à nos questions, nous vous présentons deux contrats commercialisés par le courtier en ligne. En plus de ne pas présenter de frais d’entrée, ce sont deux contrats d’excellente facture, tant que la performance du fonds euro que sur le choix des unités de compte !
Placement Direct Vie
Un fonds euros boosté et un très large choix de supports
- Fonds euros : 1,70% à 4,00% en 2023
- Versement minimal : 500 €
Jusqu’à 500€ offerts
✅ L’assurance vie commercialisée par Placement-direct est un contrat polyvalent qui conviendra au plus grand nombre.
Néanmoins, nous la recommandons surtout à ceux qui ont pour objectif d’obtenir un rendement stable et régulier dans le temps, par exemple pour se créer un revenu complémentaire à la retraite. En effet :
- le fonds euros est très performant ;
- et en l’associant aux SCPI du contrat vous pouvez espérer environ 4% de rendement annuel.
De plus, mentionnons la réactivité des conseillers Placement-direct : ils sont joignables tous les jours de la semaine de 9h à 19h. Vous pouvez même planifier un rendez-vous téléphonique en trois clics depuis leur site.
Placement Direct Essentiel
Assurance vie commercialisée par Placement-Direct
- Fonds euros : 2,00% en 2023
- Versement minimal : 1000 €
- ETF
- SCPI/SCI
- OPCI
- Gestion pilotée
- 0 frais d’entrée
3 mois offerts
L’assurance vie Placement-Direct Essentiel rassemble de nombreux avantages qui font de lui un excellent contrat :
- Des frais compétitifs : aucuns droits d’entrée ou de frais d’arbitrage. On apprécie aussi ses frais de gestion sur les unités de compte à 0,6 %, soit moins que la majorité des contrats de notre comparatif.
- Un ticket d’entrée accessible : le versement minimal exigé à l’ouverture est de 1000 € ou seulement 100 € en cas de versements réguliers programmés.
- Un large univers d’investissement : on apprécie tout particulièrement le choix d’unités de compte parmi plus de 800 supports dont une centaine d’ETF.
- Une gestion pilotée personnalisée selon 4 profils de risque pour déléguer la gestion de votre contrat à des experts.
- Une interface pratique et ergonomique pour réaliser toutes les opérations de gestion de votre contrat en ligne (versement, rachat, etc.) et un service client réactif.
➡️ Profitez également de 500 € offerts à l’ouverture d’un contrat Placement-direct Essentiel !
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