Comment clôturer ou résilier une assurance vie ?

Pour clôturer une assurance-vie, vous devez demander un rachat total à l’assureur. Vous récupérez alors la valeur de votre contrat, après les éventuels frais et prélèvements, et le contrat prend fin.

Vous pouvez en principe effectuer cette démarche avant, comme après huit ans. Mais fermer une assurance-vie n’est pas toujours nécessaire pour récupérer de l’argent ou quitter une offre trop chère.

➡️ Dans cet article, je vous explique comment résilier votre assurance-vie, ce que vous risquez de perdre… Et où réinvestir si vous souhaitez choisir un meilleur contrat.

Clôturer une assurance-vie : les points essentiels

Question	Ce qu’il faut retenir
Comment fermer le contrat ?	Demander un rachat total, selon la procédure de l’assureur.
Faut-il attendre huit ans ?	Non. Les huit ans constituent un seuil fiscal.
Quel montant récupérez-vous ?	La valeur de rachat, diminuée des éventuels frais et prélèvements restant dus.
Combien de temps faut-il attendre ?	Le délai maximal est de deux mois après réception de l’ensemble des pièces nécessaires au rachat.
Peut-on garder l’ancienneté après la clôture ?	Non. Un nouveau contrat aura sa propre ancienneté.
Et si vous venez de souscrire ?	Le droit de renonciation permet de revenir sur votre décision dans le délai légal de trente jours.

Peut-on résilier une assurance-vie à tout moment ?

✅ Oui, avec une assurance-vie, vous pouvez en principe demander la clôture quand vous le souhaitez.

Vous n’avez donc pas à patienter jusqu’à la retraite, ni jusqu’au huitième anniversaire du contrat. Toutefois, certaines situations particulières nécessitent un accord ou des formalités supplémentaires : bénéficiaire acceptant, nantissement ou protection juridique, notamment.

Rachat total, rachat partiel et renonciation : quelle différence ?

Le rachat est synonyme de retrait sur un contrat d’assurance vie. Tandis qu’une renonciation peut-être demandée lorsque vous venez d’ouvrir votre contrat. Voici les principales différences.

Opération	Ce que vous obtenez	Conséquence sur le contrat
Rachat total	La totalité de la valeur de rachat, après prélèvements éventuels	Le contrat est clôturé
Rachat partiel	Une partie de l’épargne	Le contrat reste ouvert
Renonciation	La restitution des sommes versées, dans les conditions légales	Vous revenez sur la souscription récente

💡 Si votre objectif est simplement de financer un projet, commencez par consulter notre guide pour retirer de l’argent sur une assurance-vie. Car vous n’avez pas forcément besoin de fermer le contrat.

Faut-il vraiment clôturer votre assurance-vie ?

🔎 Voici quelques cas de figure concrets pour vous aider à prendre la bonne décision.

Si vous avez seulement besoin d’une partie de l’argent

Dans ce cas, un rachat partiel peut suffire. Vous récupérez la somme nécessaire tout en conservant le contrat et son ancienneté fiscale.

🚨 Mais vérifiez le minimum à laisser sur l’assurance-vie : il dépend de ses conditions générales. Et retenez que vous n’êtes pas obligé d’y conserver toute votre épargne pour garder le contrat ouvert.

Si les frais ou les supports ne vous conviennent plus

Avant de clôturer une assurance-vie, commencez par regarder si vous pouvez améliorer l’allocation, négocier certains frais ou demander une transformation vers un autre contrat du même assureur.

En effet, un transfert d’assurance-vie est possible au sein du même assureur. Et il peut, sous conditions, permettre de conserver l’ancienneté fiscale. En revanche, retirer l’argent pour le verser chez un autre assureur constitue une nouvelle souscription.

💡 Vous pouvez également ouvrir un meilleur contrat pour vos futurs versements et conserver l’ancien avec une somme réduite. En effet, vous pouvez avoir autant de contrats que vous le souhaitez !

Si votre contrat approche de ses huit ans

🔎 Demandez une simulation de rachat ou de clôture intégrant la fiscalité avant de décider. Car attendre quelques mois peut permettre de bénéficier de l’abattement annuel sur les gains retirés.

Mais ce n’est pas vrai dans toutes les situations : il faut comparer cet avantage au coût du contrat et à vos besoins de liquidités à court terme.

Si vous avez plus de 70 ans

🚨 Soyez particulièrement attentif avant de retirer des sommes versées avant vos 70 ans pour les réinvestir sur un autre contrat.

Car les nouveaux versements seront réalisés à votre âge actuel. Et ils ne conserveront pas le régime de transmission attaché aux anciens versements.

➡️ Ce point peut compter davantage qu’un écart de frais. Notre guide de la fiscalité de l’assurance-vie à la succession détaille les règles selon l’âge lors des versements et les dates du contrat.

Comment clôturer une assurance-vie ? Les démarches

1 — Demandez le montant net estimé que vous allez récupérer

Commencez par consulter votre dernier relevé ou votre espace client pour retrouver la valeur de rachat.

Demandez ensuite un décompte estimatif distinguant la valeur du contrat, les éventuels frais, la part de gains et les prélèvements. Si une avance est en cours, faites préciser son traitement dans le règlement final.

Autrement dit, le solde affiché n’est pas nécessairement la somme qui arrivera sur votre compte bancaire. Et si vous détenez des unités de compte, la valorisation peut encore évoluer avant l’exécution du rachat.

➡️ Notre article sur la valeur de rachat de l’assurance-vie vous aide à comprendre ce montant.

2 — Transmettez une demande explicite de rachat total

Adressez votre demande à l’assureur, directement ou par l’intermédiaire de votre banque ou courtier, selon la procédure prévue.

Certains contrats permettent de réaliser l’opération en ligne. D’autres nécessitent un formulaire signé ou un courrier.

💡 Mais un courrier recommandé reste toujours utile pour conserver une preuve lorsqu’une demande papier est nécessaire.

Sur ce dernier, précisez bien « rachat total », avec le nom du contrat et son numéro.

3 — Fournissez les justificatifs demandés

🔎 Les pièces couramment demandées comprennent :

• La demande ou le formulaire signé ;
• une pièce d’identité à jour si elle est requise ;
• un RIB du compte destinataire ;
• les informations permettant d’identifier le contrat ;
• les accords ou justificatifs supplémentaires nécessaires à votre situation.

La liste exacte figure dans les documents du contrat ou vous est communiquée par l’assureur. Pour une co-souscription ou une mesure de protection, les signatures et autorisations doivent être vérifiées.

💡 Demandez une confirmation écrite de la complétude du dossier. C’est un repère important pour le suivi du règlement et vos éventuelles réclamations.

4 — Contrôlez le virement et la confirmation de clôture

Une fois les fonds reçus, vérifiez le montant et le décompte de l’opération. Demandez également la confirmation que le contrat est bien clôturé.

De même, conservez les relevés, le justificatif de rachat et l’imprimé fiscal unique lorsqu’il vous est adressé. Ces documents vous aideront à vérifier votre déclaration de revenus.

➡️ Et si vous aviez des versements programmés, assurez-vous que les prochains prélèvements ne seront plus présentés.

Modèle de lettre pour résilier une assurance-vie

💡 Voici une base à adapter à votre contrat et aux pièces demandées.

Objet : demande de rachat total du contrat d’assurance-vie n° [numéro]

Madame, Monsieur,

Je vous demande de procéder au rachat total de mon contrat d’assurance-vie [nom du contrat], n° [numéro], et au versement des sommes me revenant sur le compte bancaire dont le RIB est joint.

Vous trouverez également les justificatifs nécessaires à cette opération.

Je vous remercie de confirmer la réception de mon dossier, de m’indiquer toute pièce manquante et de me transmettre le décompte du rachat ainsi que la confirmation de clôture.

Cordialement,

[Nom, prénom, coordonnées, date et signature]

💡 Ce modèle concerne un rachat total. Pour revenir sur une souscription récente dans le cadre du droit de renonciation, utilisez une demande spécifique. Le formulaire pour utiliser votre droit de réctraction est souvent joint au contrat d’adhésion.

➡️ Vous pouvez également vous inspirer du modèle de demande de rachat proposé par le site Service Public.

Quel délai pour récupérer l’argent après la résiliation ?

L’assureur doit verser les sommes dans un délai maximal de deux mois à compter de la réception de toutes les pièces nécessaires au rachat. Certains contrats prévoient un délai plus court.

Mais cela ne signifie pas que l’argent sera disponible dès la validation dans votre espace client. Donc anticipez si vous avez une dépense à régler à une date précise.

Que faire en cas de retard ?

Commencez par demander la date de réception du dossier complet et une explication écrite. Si le règlement tarde, adressez une réclamation au service compétent.

Après le délai légal, les sommes non versées produisent des intérêts au taux légal majoré de moitié pendant deux mois, puis au double du taux légal. Ce mécanisme est présenté par Assurance Banque Épargne Info Service.

➡️ Et si le différend persiste, suivez la procédure de médiation indiquée dans les documents du contrat.

Quels frais et impôts lors de la clôture d’une assurance-vie ?

Les frais de clôture ne sont pas automatiques

La majorité des contrats modernes ne facturent pas de frais de rachat. Toutefois, vérifiez les conditions générales, ainsi que les coûts ou restrictions propres aux supports détenus.

🎯 Mais ne confondez pas :

• les frais éventuellement prélevés pour l’opération ;
• l’impôt et les prélèvements sociaux ;
• une baisse de valeur des investissements.

➡️ Notre guide des frais de l’assurance-vie détaille les différentes couches de frais.

Seuls les gains sont concernés par l’impôt sur le revenu

✅ La clôture ne rend pas imposables tous vos versements. Car l’impôt et les prélèvements sociaux porte uniquement sur les gains, selon l’ancienneté et les dates de versement.

Par exemple, si vous avez versé 40 000 € et récupérez 50 000 €, sans retrait antérieur, les gains représentent 10 000 €.

Pour les versements depuis le 27 septembre 2017, le taux forfaitaire d’impôt est de 12,8 % avant huit ans. Après huit ans, l’abattement annuel est de 4 600 € pour une personne seule ou de 9 200 € pour un couple imposé en commun ; les gains au-delà relèvent de 7,5 % ou 12,8 % selon les primes concernées.

Enfin, les prélèvements sociaux, au taux courant de 17,2 % pour une assurance-vie d’épargne classique en 2026, s’ajoutent selon les règles applicables.

➡️ Retrouvez les options, les anciens versements et les exonérations dans notre guide de la fiscalité de l’assurance-vie.

Vous venez de souscrire ? Pensez au droit de renonciation

Vous disposez en principe de trente jours calendaires à compter de la date à laquelle vous êtes informé de la conclusion du contrat pour renoncer.

🔎 Envoyez la demande selon les formes légales : lettre recommandée avec avis de réception ou envoi recommandé électronique avec avis de réception, à l’adresse prévue.

L’assureur doit restituer l’intégralité des sommes versées dans les trente jours suivant la réception de la demande complète. Cette procédure se distingue donc d’un rachat total, dont le montant dépend de la valeur du contrat.

En cas de défaut d’information précontractuelle, le délai peut être prolongé sous conditions : ne concluez pas automatiquement que votre droit a disparu sans vérifier votre dossier.

➡️ Consultez les règles de renonciation de Service Public et le modèle de lettre dédié pour en savoir plus.

L’assureur peut-il refuser de clôturer le contrat ?

Non, une demande régulière ne peut pas être refusée simplement parce que l’établissement souhaite conserver votre épargne. Encore heureux !

🔎 Il existe toutefois des situations à vérifier :

• Un bénéficiaire acceptant : selon la date et les modalités de l’acceptation, son accord peut être nécessaire. Il ne s’agit pas de lui imposer de renoncer définitivement au bénéfice du contrat.
• Un nantissement : si l’assurance-vie garantit un crédit, les conditions de la garantie peuvent restreindre les rachats et/ou la clôture de l’assurance vie.
• Une protection juridique : une assistance ou une autorisation peut alors être requise.
• Un dossier incomplet ou un support soumis à des contraintes particulières : demandez les pièces manquantes et le fondement du délai annoncé.

Pour plus de détails, les règles relatives au bénéficiaire acceptant sont précisées sur Service Public.

Où réinvestir après la clôture de votre assurance-vie ?

💡 Fermer un mauvais contrat ne vous oblige pas à abandonner l’assurance-vie. Vous pouvez choisir une enveloppe moins chère et mieux adaptée.

Mais le nouveau contrat repart avec sa propre ancienneté fiscale. Et l’économie attendue doit compenser les coûts de sortie et les avantages abandonnés.

Donc avant de réinvestir, gardez les sommes nécessaires à vos dépenses proches sur un placement adapté. Et ne choisissez pas une allocation risquée uniquement pour « rattraper » une perte sur l’ancien contrat.

➡️ Pour vous donner des pistes à étudier, voici trois contrats en gestion libre et trois en gestion pilotée issus de notre comparatif des meilleures assurances-vie.

Mon top 3 en gestion libre

Ces contrats s’adressent aux épargnants qui souhaitent choisir eux-mêmes leurs supports. L’ordre suit notre sélection actuelle et ne constitue pas un classement adapté à toutes les situations.

1 — Linxea Spirit 2 : pour construire une allocation polyvalente

Linxea Spirit 2 est assuré par Spirica. Son intérêt est de pouvoir réunir plusieurs usages dans un même contrat : fonds euros, ETF et supports immobiliers, selon votre allocation.

💡Mon conseil : je le regarderais si vous quittez un contrat trop limité en supports et souhaitez sélectionner vous-même vos investissements. Vérifiez les frais spécifiques des supports utilisés et leurs conditions d’investissement.

➡️ Consultez notre avis sur Linxea Spirit 2 pour plus d’informations.

2 — Lucya CNP : pour limiter les frais sur les unités de compte

Lucya CNP, assuré par CNP Assurances, se distingue par ses frais annuels de 0,30 % sur les unités de compte en gestion libre. Les opérations sur ETF ne supportent pas de frais sur opération financière, ce qui mérite d’être regardé pour une allocation de long terme.

Bref, c’est tout simplement un des contrats les moins chers du marché actuellement !

💡Mon conseil : comparez le coût de votre portefeuille cible, puis vérifiez la disponibilité des supports recherchés. Les frais bas du contrat ne suppriment ni ceux des fonds, ni le risque de perte en capital.

➡️ Retrouvez notre avis sur l’assurance-vie Lucya CNP pour en savoir plus.

3 — Louve Infinity : pour une allocation intégrant l’immobilier

Louve Infinity est commercialisé par Louve Invest et assuré par CORUM Life. Il propose une sélection de supports incluant ETF et SCPI, avec des frais annuels sur unités de compte de 0,39 %.

💡Mon conseil : vérifiez que la sélection et les contraintes d’allocation correspondent à votre projet. Je ne le choisirais pas pour y replacer automatiquement toute une épargne destinée à rester en fonds euro Car l’accès à celui-ci est plafonné à 10% de la valeur de votre contrat.

➡️ Pour les conditions et limites, lisez notre avis sur Louve Infinity.

Mon top 3 en gestion pilotée

Vous préférez déléguer ? Voici trois solutions à comparer selon votre besoin d’accompagnement. Pour aller plus loin, retrouvez notre comparatif des meilleures gestions pilotées.

Une gestion pilotée reste exposée aux risques des investissements. Le tarif doit être comparé à périmètre identique, en intégrant les frais du contrat, de la délégation et des supports.

1 — Yomoni : pour déléguer simplement vos investissements

Yomoni permet de confier la gestion de l’assurance-vie à un professionnel à partir d’un profil adapté à votre situation. Son approche repose notamment sur des ETF pour construire l’allocation.

💡Mon conseil : je regarderais cette solution si vous quittez une gestion peu lisible et souhaitez comprendre rapidement la répartition et le niveau de risque de votre épargne. Demandez le détail des frais correspondant au profil effectivement proposé.

➡️ Consultez notre avis sur Yomoni pour tout savoir.

2 — Nalo : pour investir selon vos projets

L’approche de Nalo consiste à adapter la gestion à votre situation et à vos objectifs. Elle permet notamment de raisonner par projet, avec une exposition au risque ajustée à l’horizon correspondant.

💡Mon conseil : c’est une piste si les sommes récupérées doivent répondre à plusieurs besoins : un projet à moyen terme et une épargne de long terme, par exemple. Vérifiez bien le contrat proposé et les possibilités qui lui sont propres.

➡️ Retrouvez notre avis sur Nalo pour plus de détails.

3 — Ramify : pour étudier une diversification plus large

Ramify propose différentes approches d’allocation. Selon la formule et les conditions d’accès, la gestion peut intégrer des ETF, de l’immobilier ou des actifs non cotés.

💡Mon conseil : choisissez ces supports parce qu’ils répondent à un besoin, pas parce qu’ils semblent plus sophistiqués. L’immobilier et le non-coté apportent des risques, des frais et des contraintes de liquidité à comprendre avant d’investir.

➡️ Notre avis sur Ramify présente leurs différentes solutions.

Mon conseil avant de fermer définitivement votre contrat

Je commencerais par demander deux estimations : ce que vous récupérez en fermant aujourd’hui et ce que coûterait la conservation du contrat avec une somme réduite.

Cela permet de décider avec des chiffres, plutôt qu’avec une impression sur le rendement ou les frais. Le meilleur choix peut être de clôturer, de conserver une partie de l’épargne ou de changer de contrat au sein du même assureur.

Et si vous choisissez une nouvelle assurance-vie, définissez son rôle avant de choisir ses supports. Notre guide pour souscrire une assurance-vie détaille les étapes à suivre.

Questions fréquentes (FAQ)