Le PEAC va-t-il permettre de verdir l’épargne des Français ? Ce nouveau plan d’épargne a été officialisé le 1er juillet 2024. Ce placement s’inspire librement de l’assurance-vie mais il est destiné aux jeunes et il est fléché vers des investissements verts.
Comment fonctionne le Plan d’Épargne Avenir Climat ? Quels rendements peut-on en attendre ? Sur quels supports financiers sera-t-il possible d’investir ? On décrypte ce nouveau placement.
Pourquoi le PEAC voit-il le jour ?
Les contours du PEAC ont été annoncés dans le cadre de la loi relative à l’industrie verte en octobre 2023, avec une entrée en vigueur au premier juillet 2024.
Ce placement répond à deux objectifs principaux :
- Soutenir la transition énergétique, en orientant l’épargne des jeunes vers des entreprises et des fonds contribuant à la lutte contre le changement climatique.
- Favoriser l’éducation financière des jeunes, en les incitant à se familiariser avec les notions d’épargne et d’investissement.
Le pari du gouvernement est donc clair. Il s’agit de miser sur la fibre écologique de la nouvelle génération, celle-ci étant généralement plus préoccupée par le dérèglement climatique que leurs aînés. Bercy a donc souhaité leur mettre à disposition un placement écoresponsable pour les inciter a épargner le plus tôt possible.
Le PEAC en bref
- Sensibilisation des jeunes aux enjeux de la transition écologique
- Possibilité de gestion libre ou pilotée
- Exonération d’impôt sur le revenu et des prélèvements sociaux
- Pouvoir profiter du dynamisme de la Bourse
- Clôture automatique du plan à 30 ans
- Retraits partiels impossibles avant les 5 ans du contrat
- Perte de capital limitée, mais possible
Le PEAC présente un réel avantage si vous souhaitez construire une épargne à long terme pour vos enfants. C’est également le cas si vous êtes un jeune majeur ayant une fibre sociale et écologique forte.
Le fonctionnement du PEAC
Le Plan Épargne Avenir Climat (PEAC) est ce qu’on appelle une enveloppe fiscale, il faut comprendre par la que c’est un compte dans lequel vous pouvez réaliser des investissement varié ; à l’image de l’assurance-vie, du PER, et du PEA.
Le PEAC vous donne la possibilité d’investir dans :
- Des fonds disposant du label Greenfin ou ISR (Investissement Socialement Responsable).
- Des obligations vertes contribuant au financement de la transition écologique.
La liste des fonds des fonds éligibles est donnée par décret.
Il est probable que certaines banques et courtiers proposent aussi un fonds euros “vert” dont le capital sera garanti. La loi prévoit, en effet, que la part des placements à risques limités représente au minimum 70% de l’encours de votre PEAC à partir de deux ans avant la date de liquidation.
Notez d’ailleurs que le PEAC peut prendre aussi bien une forme bancaire (sur la base d’un compte-titres) ou une forme assurantielle (sur la base d’un contrat de capitalisation).
En attendant la sortie du PEAC, vous pouvez déjà vous constituer une épargne “verte” avec ces placements écoresponsables.
Qui peut ouvrir un PEAC ?
Le Plan Épargne Avenir Climat (PEAC) est exclusivement destiné aux personnes physiques résidant en France et âgées de moins de 21 ans.
Si vous êtes mineur, seuls vos représentants légaux peuvent vous ouvrir un PEAC. Ce sont également eux qui doivent choisir le mode de gestion du PEAC et la répartition des fonds.
À partir de 18 ans, vous pouvez ouvrir et gérer vous-même votre PEAC en toute indépendance.
Plafond des versements
En ce qui concerne son plafond de versement, le PEAC s’inspire du Livret A : les versements sont donc plafonnés à 22 950 € sur toute la durée du plan, mais ce plafond peut être dépassé par les intérêts et les plus-values.
Épargne bloquée et durée du PEAC
Le capital placé sur un PEAC est bloqué jusqu’à vos 18 ans, vous pouvez ensuite effectuer des retraits en une ou plusieurs fois. Mais attention, pour pouvoir débloquer votre PEAC, il faut aussi que le plan ait au moins 5 ans d’ancienneté.
Toutefois, votre choix doit être mûrement réfléchi ! En effet, à partir du moment où les premiers retraits ont lieu, il n’est plus possible d’effectuer d’autres versements.
Enfin, le PEAC est automatiquement fermé lorsque le titulaire atteint l’âge de 30 ans ou en cas de décès avant cet âge.
Deux modes de gestion envisagés
Pour les modes de gestion, c’est plutôt du PER que le PEAC s’inspire. Deux modes de gestion sont ainsi prévus :
- La gestion libre : c’est à vous de choisir les supports d’investissement dans lesquels vous souhaitez placer votre épargne et vous pouvez, à tout moment, réaliser des arbitrages pour modifier la composition de votre portefeuille.
- La gestion pilotée : qui vous permet de confier la gestion de votre épargne à une équipe de professionnel qui se charge alors de choisir les supports adaptés à votre profil de risque.
La gestion pilotée est donc particulièrement bien adaptée aux épargnants qui n’ont pas de connaissances financières. Le plus souvent, elle entraine toutefois des frais de gestion supplémentaires ; pour éviter d’en supporter le coût nous vous conseillons donc de vous former avec notre guide de l’investissement boursier.
Quel rendement faut-il attendre du PEAC ?
Selon le ministère de l’Économie, le rendement devrait au moins dépasser celui du Livret A, actuellement fixé à 3 % net jusqu’au 1er février 2025. Mais le rendement du PEAC n’est pas réglementé et dépend essentiellement de la performance des supports d’investissement choisis.
Rappelons que le PEAC n’est pas un placement garanti, sauf sur la partie en fonds en euros. En outre, le rendement peut varier d’un établissement à l’autre.
Une fiscalité avantageuse
La fiscalité est l’un des gros avantages du PEAC ! En effet, les intérêts et les plus-values de perçus dans un PEAC sont :
- exonérés d’impôt sur le revenu,
- et exonérés de prélèvements sociaux.
Il s’agit donc d’une exonération totale de la fiscalité, comme cela n’existe guère que sur le Livret A et le LDDS.
Notez tout de même que les gains réalisés lors d’un retrait de votre PEAC sont intégrés dans le calcul de votre revenu fiscal de référence, ou RFR. C’est important à savoir, car le RFR est pris en compte pour déterminer le droit à certaines aides sociales ou avantages fiscaux.
Où ouvrir un PEAC ?
À l’heure actuelle aucun établissement financier n’a encore commencé à commercialiser de PEAC. Les premiers plans d’épargne avenir climat ne devraient pas être disponibles avant le courant de l’année 2025.
En outre, plusieurs banques ont indiqué ne pas vouloir proposer ce placement à cause de sa complexité. Les offres ne devraient donc pas être très nombreuses et cela peut laisser penser que les frais seront élevés sur ce placement, à cause du manque de concurrence.
➡️ En attendant la commercialisation du PEAC, vous pouvez trouver, dans cet article, tous les meilleurs placements !
Les différences entre le PEAC, le Livret A et le Livret Jeune
PEAC | Livret A | Livret Jeune | |
---|---|---|---|
Âge de souscription | Moins de 21 ans | Aucune condition | Entre 12 et 25 ans |
Date de clôture | 30 ans | Aucune | 25 ans |
Plafond de versements | 22 950 € | 22 950 € | 1 600 € |
Taux d’intérêt | Variable en fonction de la performance des fonds | 3 % | au moins égale à 3 % |
Fiscalité | Exonération totale | Exonération totale | Exonération totale |
Conclusion : devez-vous ouvrir un PEAC ?
Nous considérons que vous devriez ouvrir un PEAC si :
- vous avez des enfants et que vous souhaitez anticiper leur avenir financier tout en investissant dans des placements responsables ;
- vous êtes un jeune adulte sensibilisé aux questions environnementales, de sorte que vous aurez avec le PEAC la fiscalité le plus avantageuse qui soit.
Dans ce cas, le PEAC peut être un bon complément aux livrets réglementés. On vous en dit plus sur la bonne façon de gérer votre épargne dans ce guide.
Non, chaque jeune ne pourra détenir qu’un seul PEAC.
Oui, il est tout à fait possible de cumuler ces deux produits d’épargne.
Le PEAC permet d’investir dans des instruments financiers dont les sociétés sont basées en France, mais aussi au sein de l’Union européenne ou de l’Espace économique européen.
- Le plan d’épargne avenir climat a été instauré dans la loi dite industrie verte
- Le fonctionnement du PEAC est décrit dans l’article 34 de la loi du 23 octobre relative à l’industrie verte.