Mon avis sur Lucya : le meilleur courtier en assurance vie et PER ?

On nous l’a dit et redit : l’assurance-vie est le placement préféré des Français ! Souplesse, fiscalité avantageuse, pluralité des supports, transmission ; l’assurance-vie est le couteau suisse de l’épargne. Toutefois, ces beaux avantanges peuvent être réduits à néant si vous optez pour un mauvais contrat. D’où la nécessité de choisir le bon distributeur d’assurance vie, à l’instar de Lucya (ex-Assurancevie.com), qui propose une gamme de produits peu chargés en frais et dotés de bons supports. Mais ce courtier est-il irréprochable sur tous les plans ?

➡️ Dans cet article, je passe au crible l’offre du courtier en ligne. Je vous donne mon avis sur les différents placements proposés par Lucya et je vous fais un retour d’expérience en tant que client depuis près de 2 ans maintenant.

Qui se cache derrière Lucya (ex-Assurancevie.com) ?

Lucya (anciennement Assurancevie.com) est la marque grand public du Groupe Lucya, un acteur indépendant de l’épargne créé en 2001 par Edouard Michot. À l’origine, Lucya est un Family Office et porte au départ le nom de JDHM. La genèse du groupe prend donc racine dans la gestion de patrimoine haut de gamme et se démocratisera par la suite.

C’est en 2010 que le site Assurancevie.com est lancé, avec l’ambition de généraliser l’assurance-vie en ligne en proposant des contrats plus performants et plus transparents. Assurancevie.com lance donc une assurance-vie en ligne et c’est encore nouveau à ce moment-là ! Désormais l’offre n’est plus limitée à l’assurance-vie, vous y trouverez aussi des PER (Plan d’Épargne Retraite), des contrats de capitalisation ainsi qu’une SCPI en direct.

Le groupe s’est progressivement imposé comme l’un des leaders du secteur, avec plus de 170 000 clients et près de 6 milliards d’euros d’encours sous gestion. En 2026, Assurancevie.com change officiellement de nom pour Lucya.

Le paysage est posé, et il est judicieux de se rappeler que Lucya vient de la gestion de fortune. Point important lorsqu’on abordera la qualité de ses conseillers !

Courtier vs Assureur

Lucya agit en tant que courtier en placements. Son métier est donc de s’associer à des sociétés d’assurances pour en commercialiser les contrats :

• l’assureur gère les flux financiers et les garanties du contrat ;
• le courtier s’occupe de la commercialisation, du conseil, et de la relation client.

Sur ce point, Lucya a su se démarquer en jouant la carte de l’exclusivité. C’est ainsi le seul courtier en ligne à s’être associé à certaines grandes compagnies d’assurances comme AXA, Cardif, ou encore Abeille Assurances.

⤵️ Passons désormais en revue ces différents placements à commencer, bien entendu, par les contrats d’assurance-vie !

Mon avis sur les assurances-vie Lucya

Pour se faire un avis sur un courtier en placements l’assurance-vie reste l’étalon. En général il donne le LA pour les autres placements. S’il propose une assurance-vie pleine de frais, vous savez que vous vous ferez matraquer aussi en frais sur ses autres produits.

En l’occurrence, Lucya a été, dès son lancement, aux avant-postes de la réduction des coûts en commercialisant une assurance-vie sans frais d’entrée et sans frais d’arbitrage à une époque où c’était pourtant la norme. En 2023, c’est dans les frais de gestion que Lucya taille à la hache en proposant une des très rares assurances-vie à 0,5% de frais annuels : Lucya Cardif. Puis, Lucya va encore plus loin en 2026, avec le contrat Lucya CNP, et ses 0,3% de frais.

C’est d’ailleurs par ce contrat que je vous propose de commencer et, un peu plus bas, je vous donnerai un tableau comparatif.

Lucya CNP, la nouvelle pépite de Lucya

Lucya a frappé un grand coup en 2026 avec le lancement de Lucya CNP. Il s’agit tout simplement du contrat d’assurance vie le moins cher du marché, avec des frais de gestion sur UC de 0,30% seulement.

Voici en abrégé les points clés de ce nouveau produit incontournable.

Le catalogue d’UC de Lucya CNP n’est pas encore aussi fourni que celui de Lucya Cardif.

✅ Mais avec les frais de gestion les moins chers du marché, ce nouveau contrat devient incontournable pour investir en UC, et en particulier :

• en ETF, puisqu’il n’y a pas de frais de transactions.
• en SCPI, puisque 100% des loyers sont reversés sans délai de jouissance.

Lucya Cardif, le contrat référence de Lucya

Lors du lancement de Lucya Cardif, en 2023, beaucoup d’épargnants se sont rués chez Lucya et pour cause, cette assurance-vie est au top sur tous les critères. Depuis son lancement, elle a sa place, bien au chaud, sur notre podium des meilleures assurances-vie.

Voici, en quelques mots, les forces et les faiblesses de cette assurance vie qui est une exclusivité de Lucya.

En fait, si vous cherchez un contrat en gestion libre, l’assurance-vie Lucya Cardif coche toutes les cases. On peut aussi ajouter que c’est un des rares contrats du marché mettre à disposition des titres vifs (actions en direct), ce qui plaira aux boursicoteurs et aux investisseurs les plus aguerris. Voici un extrait de la liste disponible :

✅ Je voulais aussi insister sur un point qui échappe souvent aux épargnants qui débutent : la possibilité d’investir dans des ETF. Les ETF sont des fonds d’investissement cotés en Bourse qui ont le gros avantage d’avoir des frais 5 à 10 fois plus faibles que les autres supports habituellement proposés dans l’assurance-vie. Les ETF sont en outre plus diversifiés et plus performants que les fonds d’investissement classiques. Autrement dit, c’est à mes yeux indispensable d’avoir une assurance-vie avec des ETF si vous voulez avoir une exposition aux marchés financiers.

Lucya Abeille, l’assurance-vie historique

Avant que la marque « Lucya » ne s’impose, Lucya Abeille s’appelait « Evolution Vie ». C’est un contrat qui est assuré par Abeille Vie, nouveau nom de la branche française d’Aviva.

Outre son rebranding, ce contrat a subi une évolution récente afin d’inclure des ETF dans sa gamme d’unités de compte. Et même s’il y en a encore peu (moins de 20), c’est une excellente nouvelle !

Voici les points à retenir sur Lucya Abeille :

Lucya Abeille est une très bonne assurance-vie, notamment si vous cherchez un contrat éprouvé, avec des frais raisonnables. Mais sur quelques points Lucya Cardif le surpasse. Là où Lucya Abeille peut se démarquer, c’est grâce à l’énorme bonus proposé sur son fonds en euros.

➡️ Un investisseur qui souhaite un placement sans risque avec un horizon de court terme trouvera difficilement plus rentable que le fonds en euro bonifié de Lucya Abeille !

Lucya by AXA, le dernier né de la gamme Lucya

Lucya by AXA est un contrat qui est sorti en 2025. Cette fois-ci Lucya s’est associé à l’un des plus gros assureurs de France : AXA.

Voici les principaux avantages et inconvénients de ce contrat :

Lucya by AXA est un beau contrat qui est à des années-lumière de ce que propose habituellement AXA. En effet, il n’est pas rare de retrouver les assurances-vie d’AXA dans la liste des pires assurances-vie du marché. En fait, jusqu’à présent, AXA a surtout surfé sur des clients captifs et une marque connue pour vendre des produits très lucratifs… pour la compagnie ! Et c’est dommage, parce qu’avec la puissance du groupe AXA, il est possible de faire de belles choses.

✅ Heureusement, Lucya by AXA change la donne. J’apprécie, tout particulièrement la tarification du contrat qui est calquée sur ce qui se fait de mieux et qui est identique à celle de Lucya Cardif. En outre depuis 2026, l’offre d’unités de compte s’est enrichie avec des ETF. Tout ce qu’il lui manquait pour vous permettre d’investir en Bourse avec des frais réduits !

➡️ À mon sens Lucya by AXA est intéressant si vous souhaitez diversifier vos assurances-vie. C’est aussi un contrat pertinent si vous souhaitez un placement garanti sur le long terme car avec le fonds euro croissance, vous aurez normalement un rendement plus élevé que sur un simple fonds en euros !

➡️ Pour constater la différence entre Lucya by Axa et les autres produits de l’assureur, nous avons rédigé un avis complet sur les assurances vie Axa.

Les autres assurances-vie de Lucya

Lucya commercialise deux autres contrats dans la gamme « Puissance » :

• Puissance Avenir, assuré par Suravenir ;
• Puissance Sélection, assuré par Generali.

Ces contrats ne sont pas une exclusivité de Lucya. Vous pouvez trouver peu ou prou les mêmes assurances-vie chez Linxea ou chez Altaprofits par exemple.

Ce sont de bons contrats avec les mêmes fondamentaux que ceux de la gamme Lucya : pas de frais d’entrée, pas de frais d’arbitrage et des frais de gestion réduits. Ils viennent tous deux avec une belle gamme d’unités de compte et en particulier un nombre intéressant d’ETF. Cela étant dit, aucun de ces contrats ne rivalise complétement avec Lucya Cardif selon moi. Je ne m’étends donc pas plus longtemps à leur sujet.

Tableau comparatif des assurances-vie de la gamme Lucya

Critères	Lucya CNP	Lucya Cardif	Lucya Abeille	Lucya by AXA
Assureur	CNP	BNP Paribas Cardif	Abeille Vie	AXA France Vie
Distribution	Lucya	Lucya	Lucya	Lucya
Versement initial	500 €	500 €	500 €	1 000 €
FRAIS
Frais sur versement	0%	0%	0%	0%
Frais d’arbitrage	0%	0%	0%	0%
Frais de gestion UC (libre)	0,30%	0,50%/an	0,60%/an	0,50%/an
Frais de gestion UC (pilotée)	0,55%	0,75%/an	0,80%/an	0,75%/an
Frais de gestion fonds €	0,70%	0,70%/an	0,6%/an	0,70%/an
FONDS EUROS
Fonds euros proposés	Fonds euros (garantie à 100%)	– Fonds euro (garantie à 100%) – Fonds euro private stratégie	Fonds euro (garantie à 100%)	– Fonds euro (garantie à 100%) – Fonds croissance (garantie à 100% à terme)
Performance du fonds en euros (2025)	2,38%	2,75%	2,51%	-2,25% à 3,40% selon pourcentage d’UC
UNITÉS DE COMPTE
Nombre d’UC	+1 200	+2 300	+300	+850
ETF	+100	+50	Oui	25
Titres vifs	+600	+1 000	Non	Non
Supports immobiliers	10 SCPI 1 OPCI 0 SCI	6 SCPI 3 SCI 5 OPCI	1 OPCI 3 SCI	2 OPCI
Offre	+2,70% de bonus (voir les conditions ici)	Lucya Cardif : +2,5% de bonus offerts	Lucya Abeille : Fonds euro boosté offerts	Lucya by AXA : Jusqu'à 350€ offerts

Mon avis sur les PER

Le PER (Plan d’Epargne Retraite) est un placement qui est similaire à l’assurance-vie dans son fonctionnement financier mais qui présente une fiscalité très différente. Voici les trois grandes caractéristiques de ce placement :

• le PER est bloqué jusqu’à votre départ en retraite ;
• le PER vous permet de déduire vos versements de votre revenu imposable ;
• les retraits sont, en revanche, réintégrés dans votre revenu imposable.

Le PER est donc intéressant pour préparer sa retraite en bénéficiant d’une réduction d’impôt lors de la vie active, à un moment où l’imposition est la plus forte.

Sur Lucya vous trouverez 4 PER : Lucya Cardif PER, Lucya Abeille PER, Suravenir PER et Lucya CNP PER. Ils reprennent les mêmes caractéristiques que les assurances-vie correspondantes. Il faut tout de même noter quelques différences :

• Lucya Cardif PER ne propose qu’un seul fonds en euros (le Fonds euro Général Retraite) contre deux sur l’assurance-vie.
• Les frais de gestion peuvent différer entre l’assurance vie et le PER.
• Tous les PER prévoient une gestion pilotée à horizon avec une sécurisation progressive de votre portefeuille d’investissement.

Lucya CNP PER : le meilleur PER du marché ?

Selon moi, s’il fallait ne retenir qu’un seul PER de la gamme Lucya, ce serait bien sûr Lucya CNP PER. Lancé le 1er octobre 2026, ce PER s’est directement positionné comme le moins cher du marché avec des frais de gestion sur UC de 0,30% seulement (à l’instar de l’assurance vie Lucya CNP).

✅ Outre cette proposition très agressive sur les frais, Lucya CNP PER c’est également :

• 0% de frais sur les opérations (versements, retraits, arbitrages),
• un catalogue de plus de 100 ETF, sans frais de transaction (à l’achat et à la vente),
• une sélection de très bonnes SCPI, avec 100% des loyers reversés à l’épargnant.

❌ Seule ombre au tableau : le fonds euros, qui a distribué ces dernières années un taux juste dans la moyenne du marché (autour de 2,6%). Un défaut en partie compensé par les bonus que propose Lucya pour booster le rendement de son fonds à capital garanti.

Mon avis sur la gestion pilotée avec Lucya

Jusqu’à présent j’ai mis un peu de côté la gestion pilotée des contrats d’assurance-vie et des PER. Mais, dans chacun des contrats de Lucya, vous avez le choix entre :

• la gestion libre : dans ce cas c’est à vous de choisir les supports d’investissement de votre portefeuille ainsi que leur proportion ;
• la gestion pilotée : dans ce cas vous déléguez la gestion à une équipe de professionnels sur la base d’un profilage effectué en amont (prudent, équilibré, dynamique, etc) ;
• selon les contrats, vous pouvez aussi cumuler les deux modes de gestion.

Chez Lucya, la plupart des contrats proposent une gestion déléguée Lucya. C’est une gestion pilotée par le groupe qui repose sur trois profils décrits ci-dessous :

Ainsi :

• le profil modéré :
  • sera principalement composé d’obligations et de monétaire
  • dédié à un placement de court terme (3 ans).
  • performance 2025 : +3,13%
• le profil équilibré :
  • introduit une part d’actions qui peut aller jusqu’à 70%
  • est recommandé pour un horizon de 5 ans.
  • performance 2025 : +5,10%
• le profil dynamique :
  • aura une part d’actions qui peut aller jusqu’à 100% et qui ne passera jamais en dessous de 30%. Celui-ci est donc le plus risqué.
  • est adapté à un horizon de placement supérieur à 8 ans.
  • performance 2025 : +7,74%

Dans tous les contrats, il faudra prévoir un surcoût de 0,2% à 0,25% sur les frais de gestion annuels.

Tout cela est somme toute assez classique.

Je remarque d’ailleurs qu’avec seulement 3 profils, la gestion déléguée Lucya est assez peu personnalisable si on la compare à celle des fintech spécialisées dans la gestion pilotée qui proposent généralement une dizaine de profils si ce n’est plus.

Un autre sujet d’attention concerne les supports utilisés dans la gestion pilotée. J’en parlais plus haut, dès qu’il s’agit d’investir en Bourse, les ETF sont les supports recommandés. Or, la plupart des gestions pilotées excluent les ETF car ils sont moins rémunérateurs pour l’assureur. Qu’en est-il de Lucya ?

Il se trouve que la gestion déléguée Lucya a choisi un « entre-deux » : les portefeuilles intègrent en partie des ETF mais n’en font pas un usage exclusif. Voici un extrait des positions du profil dynamique :

Sur les 5 principales lignes du portefeuille, deux sont des ETF. C’est une bonne chose car cela permet de réduire les coûts portés par l’épargnant, en plus d’ajouter un maximum de diversification.

Je regrette toutefois que tout le portefeuille ne soit pas composé exclusivement d’ETF. C’est en tout cas mon avis personnel !

En plus de la gestion déléguée Lucya, certains contrats Lucya prévoient une gestion déléguée supplémentaire, par exemple le mandat Selection Live sur Lucya by AXA.

Les autres placements de Lucya

Au-delà des assurances-vie et PER, Lucya donne accès à d’autres placements qui peuvent enrichir une stratégie patrimoniale.

Les contrats de capitalisation

Le contrat de capitalisation a un fonctionnement très proche de l’assurance-vie mais il s’adresse surtout aux personnes morales (les entreprises, pour placer leur trésorerie ou les holdings patrimoniales).

Lucya commercialise le contrat Puissance Avenir Capitalisation dont les caractéristiques sont calquées sur celles de l’assurance-vie. C’est un contrat tout à fait correct qui respecte les standards des meilleurs contrats en ligne.

SCPI (Sociétés Civiles de Placement Immobilier)

Chez Lucya plusieurs contrats donnent accès à des supports immobiliers : SCPI, SCI, OPCI. Par exemple, Lucya Cardif propose environ 20 supports immobiliers, dont des SCPI.

✅ Notons, à ce propos, que sur Lucya Cardif et Lucya CNP la totalité des loyers des SCPI est reversée aux investisseurs. Cela n’est pas toujours le cas dans l’assurance-vie et ce n’est, en particulier, pas le cas sur Puissance Avenir.

En plus des SCPI éligibles à Lucya Cardif et Lucya CNP, vous pouvez souscrire, en direct, à la SCPI Log In. C’est une SCPI spécialisée dans la logistique qui investit donc principalement dans des entrepôts, des murs d’usines, des data centres, etc. La thèse d’investissement est plutôt intéressante et cette SCPI a eu un rendement de 6,30% ce qui n’est pas mal du tout et ce qui lui permet de faire partie de notre TOP 20 des meilleures SCPI du marché.

On peut simplement regretter des frais d’entrée de 10% sur cette SCPI (c’est classique mais quelques SCPI arrivent tout de même à être plus compétitives).

Le site et l’interface client

Une bonne assurance-vie, ce n’est pas que les chiffres : l’expérience utilisateur, l’interface et les conseillers sont des éléments cruciaux.

✅ Commençons par le service client : les conseillers sont disponibles par téléphone et par email. Pour avoir été en relation avec eux à plusieurs reprises, je sais qu’ils sont de bon conseil. D’ailleurs ils sont souvent cités positivement par les clients dans leurs avis en ligne. Ce sont des professionnels agréés qui pourront vous aider sur des sujets fiscaux et financiers.

Continuons avec le site et l’interface client : Lucya est pensé pour pouvoir faire un maximum d’actes de gestion en ligne. C’est notamment le cas de la souscription qui peut se faire par signature électronique. Mais aussi des virements et des arbitrages.

❌ Mais tous les actes ne sont pas encore digitalisés. C’est par exemple vrai de la modification des versements programmés sur Lucya Cardif qu’il sera nécessaire d’envoyer par email avec un formulaire adapté. C’est aussi vrai de la gestion des contrats au nom d’un enfant mineur. Cela sera aussi le cas sur le contrat Lucya by AXA qui est plus récent et sur lequel tous les écrans n’ont pas encore été développés. Malgré tout, j’ai eu confirmation des équipes de Lucya qu’ils travaillaient dur pour améliorer l’application web.

Selon le contrat, il faudra aussi passer par l’interface de l’assureur, comme ci-dessous avec un PER Suravenir que j’avais ouvert pour mon père avant que Lucya Cardif PER ne soit disponible !

➡️ Toutefois Lucya travaille bien à rassembler toutes les interfaces dans un même espace, sur leur site. A terme, il n’y aura plus besoin de passer par l’espace de chaque assureur.

L’exhaustivité de l’information est également plébiscitée par les utilisateurs même si le site est un peu old school.

L’avis des clients sur Lucya

Je suis, certes, client de Lucya mais mon expérience personnelle n’est pas forcément identique à celle de tous les clients. Aussi, je vous donne ci-dessous une petite synthèse des avis les plus régulièrement laissés par les clients :

• D’abord,la compétitivité des contrats est régulièrement mise en avant. C’est la preuve que les épargnants ne se trompent pas et n’hésitent pas à comparer les frais et les rendements.
• Les avis les plus mitigés sont souvent liés à des difficultés administratives et des lenteurs dans le traitement des actes. Pour leur défense, c’est surtout le fait des assureurs qui prennent généralement leur temps dans le traitement des actes. D’autres se plaignent que certaines opérations se traitent encore par l’intermédiaire “d’un PDF”.
• Globalement, le ressenti est que pour ce qui est de la “valeur pour l’argent” (rapport frais / rendement / choix), Lucya s’en sort très bien.

D’ailleurs, la note globale sur Trustpilot est de 4,3/5 ce qui montre que les avis sont globalement positifs :

Conclusion : Lucya, le roi de l’assurance-vie en ligne ?

Lucya est clairement un acteur incontournable de l’assurance-vie en ligne. En créant des partenariats d’exclusivité avec des grands groupes d’assurances il a su créer une offre unique et la faire évoluer vers toujours moins de frais et davantage de choix dans les supports.

Avec l’assurance-vie Lucya Cardif, le courtier en ligne trône dans les hautes marches des classements de l’assurance-vie. Et Lucya CNP pourrait bien rejoindre la tête de course prochainement.

Avec Lucya by AXA, Assurancevie.com réussit le tour de force de lancer une assurance-vie sans frais d’entrée avec l’un des plus gros assureurs de France. Il commercialise aujourd’hui la meilleure assurance-vie assurée par AXA.

Cela fait-il pour autant de Lucya le roi de l’assurance-vie ? Difficile à dire tant la concurrence est forte. Et Linxea, son grand rival met aussi toutes ses forces dans la bataille.

➡️ Pour ma part, entre les deux leaders de l’assurance-vie en ligne j’ai fait mon choix : j’ai un contrat Lucya Cardif et un contrat Linxea Spirit ! La diversification ça a du bon et ça permet notamment de dormir en paix.

Questions fréquentes