Gérer ses finances persos comme un super-héros

Apprendre à gérer ses finances personnelles est un super-pouvoir à la portée de tous. Et il est crucial d’en faire usage ! Que ce soit pour éviter d’être à découvert, pour cumuler une épargne régulière, ou pour financer des projets long terme, apprendre à gérer son argent est indispensable pour prendre son envol vers la liberté financière ! 

Mais pas de précipitation, l’apprentissage d’un nouveau pouvoir se fait pas à pas. Voici votre initiation en 5 étapes pour devenir le super-héros de vos finances persos.

➡️ Dans cet article je serai votre mentor, et je vous guide niveau par niveau pour prendre le contrôle de votre budget et de votre épargne.

Niveau 1 : Prendre le contrôle de son budget

Premier super-pouvoir à débloquer : apprendre à établir et tenir un budget. C’est la base de la prise en main de ses finances personnelles. Rien de bien compliqué, car cela consiste simplement à mettre face à face dépenses VS revenus.

✅ Objectif : mettre à plat ses dépenses et ses revenus.

Voici un exemple sur un mois : la colonne des rentrées d’argent est assez facile à remplir si vous avez une unique source de revenus (par exemple un salaire). Pour les sorties il faut lister : 

• les dépenses fixes, qui reviennent tous les mois : loyers ou crédit, assurances, abonnements, etc.
• les dépenses courantes, qui peuvent varier légèrement : alimentation, transport, loisirs… Le plus simple est de les pointer sur quelques mois pour avoir une idée de leur coût moyen.

Dans cet exemple, nous avons un budget presque à l’équilibre, avec légèrement moins de dépenses que de recettes, ce qui est la situation idéale.

Cette visualisation de vos dépenses et de vos revenus vous permet ainsi de : 

• veiller à ne pas dépenser davantage que ce qu’on gagne,
• visualiser combien pèsent certaines dépenses.
• d’ajuster l’argent qu’on consacre aux dépenses “choisies” : l’épargne et les loisirs

Comment gérer son budget : les méthodes

Une fois votre budget établi, vous pouvez utiliser différentes méthodes ou règles pour le suivre ou l’ajuster : 

• la règle du 50/30/20 est une bonne base pour avoir une idée de combien consacrer par grand poste : 50% pour les dépenses contraintes, 30% pour les loisirs et 20% pour l’épargne.
• la méthode des enveloppes : elle consiste à placer dans une enveloppe papier la somme en liquide dédiée à chaque poste de dépenses (alimentation, habillement loisirs, etc.) afin d’être sûr de ne pas dépasser.
• les sites et applications en ligne : il existe désormais des outils vous permettant de suivre votre budget, de créer des enveloppes virtuelles, et d’être averti en cas de dépassement.

Niveau 2 : Traquer les dépenses superflues

Budget mensuel en place ? Vous voilà déjà en route vers le niveau 2, qui va consister à apprendre à détecter et éliminer les dépenses parasites.

✅ Objectif : augmenter sa capacité d’épargne en supprimant simplement des dépenses inutiles.

Comment réduire ses dépenses mensuelles ?

Pour ce faire, direction vos derniers relevés bancaires, disponibles sur votre application bancaire, ou votre espace personnel en ligne. Pointez les dépenses suivantes : 

• toutes celles que vous ne comprenez pas, ou dont vous ignorez la provenance, afin de vérifier que vous n’êtes pas victime d’une fraude à la carte bancaire, ou que vous êtes prélevé d’un service que vous n’utilisez pas. 
• les éventuels doublons : est-ce que vous payez pour une assurance déjà prise en charge par votre carte bancaire ? Pour un service similaire (Netflix et Prime video, par exemple), ou encore pour un forfait à une adresse où vous ne vivez plus ?
• les augmentations : votre forfait de téléphone ou votre abonnement à la salle ont peut-être augmenté sans que vous vous en rendiez compte.
• les frais bancaires : selon le comparateur Panorabanque, les Français ont payé en moyenne 228,90 euros de frais bancaires en 2025.

Les conseils de Quentin

Depuis la loi sur l’aide à la mobilité bancaire, changer de banque est devenu beaucoup plus facile : c’est le nouvel établissement que vous choisissez qui se charge de rapatrier vos fonds et de mettre à jour vos prélèvements automatiques. C’est le moyen le plus simple pour éviter des frais bancaires abusifs. C’est aussi l’occasion de refaire un point sur les assurances de votre carte bancaire pour éviter les doublons.

➡️ Je vous conseille de jeter un oeil à notre comparatif des meilleures banques en ligne, et pour ce qui est des autres dépenses fixes (assurances, énergie, forfait mobile, etc.) pensez à faire jouer la concurrence !

Niveau 3 : Se mettre à l’abri avec une épargne sécurisée

Vous voilà déjà prêt pour le troisième niveau ! Pour le débloquer, il vous faut apprendre les bases de la répartition de votre patrimoine, dont voici une représentation sous forme de pyramide : 

✅ Objectif : placer votre toute première épargne, l’épargne sécurisée. Pour cela il faut d’abord apprendre à distinguer : 

• Épargne de disponibilité : c’est l’argent que vous mettez de côté pour le dépenser dans les semaines ou les mois qui viennent (vacances, cadeaux, travaux…). A vous d’évaluer le montant nécessaire. 
• Épargne de précaution : l’argent qu’au contraire vous espérez ne jamais utiliser car à mobiliser uniquement en cas de coup dur ou d’imprévu (chômage, sinistres, problème de santé, etc.). On recommande de garder comme “matelas” entre trois et six mois de salaire(moins quand on est jeune).

Où placer son épargne de sécurité ?

L’épargne de disponibilité et de précaution doivent rester facilement accessibles, et sans prise de risque. 

• Pour l’épargne de disponibilité : direction vos livrets réglementés (LEP en priorité si vous êtes éligible, Livret A ou LDDS). Vous êtes assuré que votre épargne ne risque rien, qu’elle travaille un peu (à un taux compris selon l’inflation entre 1% et 3%) et que vous pouvez la rapatrier rapidement vers votre compte courant.
• Pour l’épargne de précaution : il peut valoir le coup d’aller chercher un peu plus de rendement grâce au fonds euros d’une assurance vie. Votre épargne est également 100% garantie, mais peut rapporter un peu plus (entre 3,5% et 4% pour les meilleurs contrats). 

Voici un tableau récapitulatif des différences entre ces deux produits indispensables : 

Niveau 4 : Débloquer le super-pouvoir de l’investissement en Bourse

Mettre au coffre votre épargne de précaution est indispensable pour débloquer le niveau suivant, celui de l’investissement long terme. Avoir un matelas de sécurité est en effet nécessaire pour se lancer dans des placements potentiellement plus lucratifs, mais aussi plus risqués, comme la Bourse ou l’immobilier.

✅ Objectif : consacrer une part de son épargne mensuelle au long terme, via l’investissement en Bourse.

La part de vos économies que vous allez dédier à cette poche long terme va dépendre de vos projets et de votre horizon de temps. Par exemple, pour préparer un projet lointain comme la retraite, quelques centaines d’euros par mois peuvent suffire, car vous avez du temps devant vous pour arriver à un capital conséquent. 

➡️ Je vous explique tout ici : combien épargner par mois ? 

Comment investir en Bourse ?

Pour vous lancer en Bourse, je vous conseille d’investir dans des ETF (Exchange traded funds), des fonds négociés en Bourse, composés d’un panier de plusieurs actions (ou obligations) et qui répliquent la performance des grands indices (le CAC 40, le S&P 500, le Nasdaq, etc.) Ils ont l’avantage : 

• d’être diversifiés : vous ne risquez pas tout sur une action, votre risque est réparti sur des dizaines (voire centaines ) de titres,
• pas chers : comparé aux fonds actions traditionnels, les frais des ETF sont très limités (entre 0,05% et 0,30%).
• transparents : vous savez dans quoi vous investissez et la performance est celle du grand indice auquel votre ETF est adossé.

Pour investir en ETF, je vous conseille les deux produits suivants : le plan d’épargne en actions (PEA) et l’assurance vie (les meilleurs contrats proposent désormais des ETF).

Pour investir en ETF avec le plus vaste catalogue possible, j’aurais pu aussi vous parler du compte-titres (CTO). Pour en savoir plus, jetez un oeil ici : quelle enveloppe fiscale choisir ? 

🏢 Notez que l’assurance vie permet aussi d’investir en immobilier, via des SCPI, ce qui peut également être un bon investissement de long terme. 

Niveau 5 : Diversifier sa panoplie de placements

Et vous voici prêt pour l’échelon suprême, le niveau 5 ! On s’attaque au sommet de la pyramide, l’épargne de diversification.

✅ Consacrer une petite partie de son épargne à des paris risqués pour espérer doper sa performance.

Ici, on s’adresse seulement aux épargnants ayant débloqué les niveaux précédents, c’est-à-dire avec une épargne de précaution et de long terme déjà en place. Les placements de diversification (aussi appelés “alternatifs”) sont en effet particulièrement risqués et/ou peu liquides (argent bloqué pour plusieurs années). Raison pour laquelle il est conseillé de n’y allouer que 5% à 10% de son patrimoine total.

Dans quoi placer son épargne de diversification ?

L’épargne de diversification peut être placée dans :

• des actions d’entreprises non-cotées via des fonds de private equity ou via du crowdfunding equity ;
• des matières premières comme l’or, sous une forme dématérialisée ou physique ;
• des cryptomonnaies comme le bitcoin, l’ethereum ou d’autres ;
• des forêts et même des terres agricoles ;
• ou encore des œuvres d’art.

➡️ Pour en savoir plus, découvrez notre guide dédié aux placements alternatifs.

Questions fréquentes